Asociación Latinoamericana de Instituciones Financieras para el Desarrollo

LINEAS Y PROGRAMAS DE FINANCIAMIENTO MEDIOAMBIENTAL DE LAS INSTITUCIONES FINANCIERAS DE DESARROLLO

Secretaria General de ALIDE Programa de Estudios Económicos e Información Setiembre 2011

INDICE

NOTA INTRODUCTORIA 1.

ARGENTINA 1.1. Banco de Inversión y Comercio Exterior (BICE), Argentina

2.

BRASIL 2.1. Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico e Social (BNDES) 2.2. Banco da Amazônia S.A. 2.3. Banco do Brasil (BB)

3.

CHILE 3.1. Corporación de Fomento de la Producción (CORFO) 3.2. Instituto de Desarrollo Agropecuario (Indap)

4.

COLOMBIA 4.1. Banco de Comercio Exterior de Colombia (Bancóldex) 4.2. Financiera de Desarrollo Territorial (Findeter)

5.

COSTA RICA 5.1. Banco Popular y Desarrollo Comunal (BPDC)

6. EL SALVADOR 6.1. Banco Multisectorial de Inversiones (BMI)

7. MÉXICO 7.1. Fideicomisos Instituidos en Relación con la Agricultura (FIRA) 7.2. Financiera Rural 7.3. Nacional Financiera (NAFIN) 7.4. Sociedad Hipotecaria Federal (SHF)

8. PERÚ 8.1. Corporación Financiera de Desarrollo (COFIDE)

9.

URUGUAY 9.1. Banco de la República Oriental del Uruguay (BROU)

2

NOTA INTRODUCTORIA

No obstante que América Latina contribuye poco a la generación de las emisiones mundiales de gases efecto invernadero en el sector energético, del orden del 7.5% y 12% del volumen total emitido por todas las fuentes, incluyendo la deforestación y la agricultura1, de acuerdo a la Cepal, es una de las zonas más vulnerables, debido a que se encuentra localizada dentro de la franja de huracanes, tiene numerosos estados insulares y zonas costeras bajas; y porque los sectores agrícola y rural dependen de los deshielos andinos para el suministro de agua. Es precisamente la población rural pobre la más afectada, ya que enfrenta un horizonte de pérdida de cosechas de consecuencias trágicas, y un 2 descenso de la productividad agrícola que se agrava con el aumento del hambre, la mal nutrición y las enfermedades. En otras palabras, el cambio climático representa para la región la amenaza de multiplicar sus vulnerabilidades, erosionar los progresos conseguidos con tanto esfuerzo y perjudica sus perspectivas 3 de desarrollo. De acuerdo al Informe Stern (2006) el costo económico de la inacción ascendería al 20% de la producción mundial, mientras el costo de hacer lo debido solo ascendería a un 1% de éste. América Latina precisa de tomar medidas urgentes, principalmente en dos frentes: i). Medidas de mitigación, orientadas a la reducción de las emisiones de gases de efecto invernadero, y la producción y consumo de energías renovables (solar, hidroeléctrica, eólica, biomasa, etc.), e ii). Medidas de adaptación, para proteger a las personas, comunidades, economías y países contra los efectos del cambio climático que ya están ocurriendo y que pueden intensificarse, pues a pesar que lográramos reducir las emisiones de gases de efecto invernadero y las mantengamos en los niveles de hoy, las temperaturas seguirán aumentando por lo menos 25 años solamente por la inercia de las emisiones pasadas. Estas consideraciones nos muestran la necesidad de explorar modalidades de financiamiento innovadores y de establecer mecanismos de financiación vinculantes, para lo cual resulta importante la acción de los bancos e instituciones financieras de desarrollo en apoyo al financiamiento de proyectos que actúen contra el cambio climático. La mezcla de instrumentos públicos y privados será importante cuyos fondos pueden ser: i) privados, orientados al financiamiento de proyectos; ii) fondos para el desarrollo con diferentes niveles de subsidio; iii) fondos públicos no reembolsables. El presente aporte documental de ALIDE “Líneas y Programas de Financiamiento Medioambiental de las Instituciones Financieras de Desarrollo”, precisamente da a conocer información sobre las características y condiciones de los instrumentos y modalidades de financiamiento para luchar contra los efectos del cambio climático de un conjunto de bancos e instituciones financieras de desarrollo de América Latina.

1

De la Torre, Fajnzylber y Nash, 2009. El aumento de la temperatura está provocando un acortamiento del ciclo de los cultivos, por lo que éstos llegan en forma acelerada de la siembra a la madurez. Este fenómeno afecta el rendimiento y la productividad, pues al tener menos tiempo para crecer acumulan menos biomasa. 3 Sir Nicholas Stern fue Jefe de Servicios Económicos del Gobierno Británico, así como Asesor del Gobierno para los Aspectos Económicos del Cambio Climático y el Desarrollo. Anteriormente fue economista en Jefe del Banco Mundial. Documento completo en www.sternreview.org.uk 2

3

1.

ARGENTINA

1.1. Banco de Inversión y Comercio Exterior (BICE) Recientemente, el Banco lanzó el “Programa de Remediación Ambiental” que permitirá en el corto plazo promover y aplicar estrategias de prevención de la contaminación, optimizar el consumo de los recursos naturales y regular las actividades que afecten el medio ambiente argentino. En el marco de este programa, la entidad ha destinado una línea de crédito de US$ 2.7 millones para la Provincia de Entre Ríos. Asimismo, el BICE financia la contratación de servicios de análisis y mitigación de las consecuencias ambientales de una actividad económica o un proyecto de inversión, las condiciones de estos estudios de impacto ambiental, se detallan en el cuadro 1.

Cuadro N.1. Condiciones de los Programas Medioambientales

Tasa de interés

Estudios de Impacto Ambiental *************

Monto a Financiar

Hasta el 85% del monto total presupuestado

Mínimo a Financiar Máximo a Financiar

US$ 10 mil US$ 150 mil

Plazo del Crédito

Hasta 3 años

Moneda del Préstamo

Dólares Estadounidenses

Amortización de Capital Cuotas semestrales Fuente: BICE, a agosto 2011.

2.

Programa de Remediación Ambiental 9% ************* US$ 132 mil US$ 527 mil Hasta 5 años (hasta 12 meses de gracia) Pesos mensuales

BRASIL

El sistema financiero brasileño inició su movimiento a favor de la sostenibilidad a través del Protocolo Verde, que es una carta de principios para el desarrollo sustentable firmada por bancos oficiales en 1995 (Banco do Brasil, Banco do Nordeste, Banco da Amazônia, BNDES, Caixa Económica Federal y Banco Central de Brasil), en la cual se proponen emprender políticas y prácticas que estén en armonía con el objetivo de promover un desarrollo que no comprometa las necesidades de las generaciones futuras4. El Protocolo Verde surgió con objetivo de incorporar la variable ambiental en la gestión y en la concesión de crédito de los bancos estatales y así impedir que el crédito oficial y los incentivos fiscales fueran utilizados de manera perjudicial para el medioambiente y la sociedad5. 2.1. Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico e Social (BNDES) El BNDES viene actuando en el área ambiental desde 1989 y posee una unidad específica para asuntos ambientales. Después de más de 20 años esta institución ha implementado una área entera de medioambiente (AMA), con tres departamentos dirigidos al tema (Departamento de Políticas y Estudios Ambientales, Denam; de Operaciones de Medioambiente, DEOPE; y de Gestión del Fondo Amazonía, Defam), además de una Gerencia ejecutiva jurídica del medioambiente (Juama).

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Faculdade Latino-Americana de Ciências Sociais (Flacso): As Instituições Financeiras Públicas e o Meio Ambiente no Brasil e na América Latina: Flasco-Brasil, 2005. 5 RIBEMBOIM, J. O Protocolo Verde e possíveis implicações para economia Nordestina. Revista Econômica do Nordeste. Fortaleza, Vol. 27, n:2, p.153-181, Abril/Junho. 1996

4

Así, como instrumento de política económica, el BNDES concilia sus políticas operacionales en el marco de la legislación ambiental vigente en Brasil. En ese marco, el Banco cuenta con una política explicita cuyo objetivo general es promover el desarrollo sustentable, preservando el medio ambiente. De modo general, las líneas de soporte financiero del BNDES deben cumplir dicha política contribuyendo implícitamente a la mejoría del desempeño ambiental de los proyectos de orden multisectorial financiados.

Evolución de la Política Ambiental del BNDES 1976: Cooperación con la Sec. Especial de Medioambiente 1989: Creación de unidad dedicada a los asuntos ambientales 1992: Participación activa en la Conferencia de las Naciones Unidas sobre el Ambiente y Desenvolvimiento (Rio-92) 1994: Subscribe la Carta de los Bancos para el Desarrollo Sustentable del Programa de las Naciones Unidas para el Medioambiente 1995: Firma el Protocolo Verde con otros bancos públicos 1999: Publica la Política Ambiental del BNDES 2003: Desarrolla la Guía Ambiental para evaluar proyectos 2006: Nueva Política Ambiental y creación de líneas ambientales específicas 2007: Definición de los procedimientos ambientales 2008: Fondos de inversión en créditos de carbono. Firma nuevo Protocolo Verde. Escogido como gestor del Fondo Amazonía. Ampliación de la transparencia. Nueva cláusula social en los contratos.

En ese sentido son ofrecidas condiciones diferenciadas para inversiones ambientales por medio de tres modalidades de apoyo financiero: apoyo a inversión en medioambiente, apoyo a proyectos de eficiencia energética (Proesco), o apoyo al reforestamiento de Carajás (Refloresta). El BNDES también cuenta con el Fondo BNDES Desarrollo Limpio, cuyo objetivo es apoyar empresas potencialmente generadoras de reducciones certificadas de carbono. El monto de la inversión en el ámbito de estas líneas, en los últimos años fue de cerca de R$ 477 millones, con R$ 114 millones de recursos desembolsados en el 2008, que también registro la aprobación de 18 nuevos financiamientos, de un total de R$ 238 millones. Cabe resaltar que, además de las líneas específicas ya referidas, el BNDES financia, en todos los sectores de actividad económica, inversión ambiental intrínseca a los emprendimientos. En ese caso, se incluyen las inversiones en nuevas tecnologías y equipos, que en su gran mayoría son más eficientes en el uso de recursos energéticos y demás insumos y aquellos dirigidos a la mitigación de impactos en el medioambiente y en las comunidades alcanzadas por los proyectos. El apoyo del BNDES al sector saneamiento también contribuyó a la mejoría de las condiciones sociales de la población e de las condiciones ambientales. El BNDES también está envuelto en dos iniciativas dirigidas a la preservación de importantes regionales naturales del planeta.

- Fondo Amazonía El banco asumió en el 2008 la gestión administrativa del fondo, destinado a ofrecer incentivos a proyectos que realicen reducciones voluntarias en la emisión de GEI, resultante de la deforestación y degradación de los bosques, de acuerdo con lo previsto en la Convención de las Naciones Unidas sobre Cambio Climático, siendo fruto de un conjunto de iniciativas que buscan prevenir y controlar la deforestación en la biomasa amazónica, entre ellas, la propuesta presentada por el Gobierno Brasileño durante la Conferencia de las Partes (COP) realizada en Nairobi, Kenia, en diciembre de 2007.

- Iniciativa BNDES Mata Atlántica La institución va invertir R$ 71 millones en el reforestamiento de áreas degradadas en Estados con especies nativas de la Mata Atlántica. Fueron seleccionados 27 proyectos, que abarcan 4 mil hectáreas. El financiamiento reembolsable proviene de ganancias obtenidas por el banco. Esta Iniciativa fue lanzada en el 2009 para preservar uno de los ecosistemas mas amenazados en el Brasil.

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El cuadro Nro.2 presenta una breve descripción de estas líneas, que ofrecen condiciones especiales para proyectos ambientales.

Cuadro N.2. BNDES: Productos a favor del Medioambiente, diciembre 2010 Productos

Descripción Financiamiento, de valor superior a R$ 10 millones, a proyectos de implantación, expansión y modernización de emprendimientos. La actuación del BNDES, en el ámbito del FINEM, para apoyo a inversión en el medioambiente es realizada a través de las siguientes líneas de financiamiento: - Apoyo a la inversión en Condiciones especiales para proyectos Medioambiente (conocido como ambiéntales que promuevan el desarrollo Medioambiente) sustentable del Brasil. Destinado al reforestamiento, conservación y recuperación forestal de áreas degradadas o BNDES FINEM - BNDES Florestal convertidas, y al uso sustentable de áreas nativas en la forma de manejo forestal. Destinado a proyectos que contribuyan a la - Eficiencia energética (PROESCO) eficiencia energética. Destinado a proyectos de inversión, públicos e privados, que busquen la universalización del --Saneamiento Ambiental y acceso a los servicios de saneamiento básico y Recursos Hídricos la recuperación de áreas ambiental-mente degradadas. BNDES Automático Financiamiento, de hasta R$ 10 millones, a proyectos de implantación, expansión y modernización de emprendimientos. BNDES Finame Financia la adquisición individual de maquinaria y equipo nuevo, de fabricación nacional, habilitados en el BNDES, sin límite de valor. BNDES FINAME Leasing Financia la compra individual de maquinaria y equipo nuevo en operaciones de arrendamiento mercantil. Tarjeta BNDES Crédito rotativo, pre-aprobado, de hasta R$ 1 millón, para adquisición de productos, insumos y servicios habilitados en el Portal de Operaciones de la tarjeta BNDES, dirigido a las micro, pequeñas e medianas empresas. BNDES PréstamoFinanciamiento a un proyecto, concedido en casos específicos, para agilizar la Puente realización de inversiones por medio de la concesión de recursos en el período de estructuración de la operación de largo plazo. BNDES Project finance Ingeniería financiera apoyada contractualmente por el flujo de caja de un proyecto, sirviendo como garantía los activos e ingresos de ese mismo emprendimiento. BNDES Fianzas y Avales Prestación de fianzas y avales por el BNDES con el objetivo de disminuir el nivel de participación en los proyectos financiados. Fuente: BNDES, elaboración propia

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Cuadro N.3. Líneas y Programas Ambientales del BNDES Líneas

Beneficiarios

Modalidad

(1) BNDES Compensación Forestal

Apoyar la regularización del pasivo de reserva legal en propiedades rurales destinadas a agronegocios, la preservación y valorización de los bosques nativos y de los ecosistemas remanentes.

Directa e Indirecta no automática

(2) Línea Medioambiente (basado en FINEM)

En general proyectos de Saneamiento Básico, Ecoeficiencia, Recuperación y conservación de ecosistemas y Proyectos bajo el Mecanismo de Desarrollo Limpio.

Directa e Indirecta

(3) Apoyo a Proyectos de Eficiencia Energética (PROESCO) (4) Apoyo a la Reforestación de Carajás (Refloresta)

- Empresas de Servicios de conservación de energía (ESCO) - Usuarios finales de energía

Directa e Indirecta

(1) (2)

Condiciones Financieras

Participación del BNDES

Operación directa: Costo Financiero + Remuneración Básica del BNDES + Tasa de Riesgo de Crédito Operación indirecta no automática: Costo Financiero + Remuneración Básica del BNDES + Tasa de Intermediación Financiera + Remuneración de la Institución Financiera habilitada Operación directa: Costo Financiero + Remuneración Básica del BNDES + Tasa de Riesgo de Crédito Operación indirecta no automática: Costo Financiero + Remuneración Básica del BNDES + Tasa de Intermediación Financiera + Remuneración de la Institución Financiera habilitada Tasa de int.: TJLP + remuneración BNDES + Spread de Riesgo. Plazo: 72 meses

Hasta 100% para los municipios de ingresos bajos y medios localizados en las regiones Norte o Nordeste y 90% para los de ingresos altos. Hasta 90% en municipios de ingresos similares de otras regiones. Hasta 80% en el resto de municipios. Máximo 80% de los bienes financiables

Máximo 80% de los bienes financiables

Empresas de base forestal que Operación Directa Tasa de Intereses: Costo Hasta el 100% de los ítems comprueben regularidad (realizada directaFinanciero + Remuneración financiables para micro, ambiental (licencias, acuerdos mente con BNDES) Básica de BNDES del 1% pequeñas y medianas de compromiso ambiental y anual + Tasa de Riesgo de empresas. acuerdos de ajuste de Crédito conducta, según el caso). Plazo: 180 meses Información a Enero-marzo 2010: TJLP: 6% Remuneración básica del BNDES: 1.8% anual; Tasa de intermediación financiera: 0.5% anual; Tasa de Riesgo de crédito: hasta 3.57% anual conforme el riesgo de crédito del beneficiario. y (3) Información a Enero-marzo 2010: TJLP: 6% Remuneración básica del BNDES: 0.9% anual; Tasa de intermediación financiera: 0.5% anual; Tasa de Riesgo de crédito: hasta 3.57% anual conforme el riesgo de crédito del beneficiario; y Remuneración de la institución financiera habilitada: negociada entre la institución financiera habilitada y el cliente, pero limitada a 4% anual.

En el 2010, el BNDES lanzó una línea de financiamiento específica para el sector: el BNDES ProCopa Turismo, que cuenta con un presupuesto de R$ 1 billón (US$ 638 millones). Este programa tiene por objetivo financiar la ampliación y modernización hotelera con miras al Campeonato Mundial de Futbol 2014. Pueden solicitar este financiamiento los hoteles ubicados en ciudades de cualquier región del País. Actualmente, el programa cuenta con una cartera de US$ 180 millones. De ese valor, US$ 135 millones se refieren a proyectos ya aprobados por el banco. Los US$ 45 millones restantes se refieren a pedidos en análisis.

- El BNDES y su compromiso con el Medioambiente: En 1994, el BNDES firmó la Declaración Internacional de las Instituciones Financieras sobre el Medio Ambiente y Desarrollo Sostenible y pasó a integrar el Programa de las Naciones Unidas para el Medio Ambiente - Iniciativa Financiera (UNEP-FI). A consecuencia de su adhesión y del constante intercambio con la UNEP-FI, se mantiene actualizado con modernas prácticas ambientales y de sostenibilidad en operaciones bancarias en el sector financiero mundial.

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El BNDES es también signatario del Protocolo de Propósitos por la Responsabilidad Socioambiental, fruto de la actualización de los compromisos previstos en el Protocolo Verde, firmado en 1995. En el nuevo Protocolo, celebrado en agosto del 2008 con el Ministerio del Medioambiente, la Caixa Econômica Federal (CEF), el Banco do Brasil (BB), el Banco da Amazônia (AMAZÔNIA) y el Banco do Nordeste (BNB), los bancos signatarios reconocen su papel en la búsqueda del desarrollo sostenible y se proponen a emprender políticas y prácticas bancarias precursoras, multiplicadoras, demostrativas o ejemplares en términos de responsabilidad socioambiental y que estén en armonía con el objetivo de promover un desarrollo que no comprometa las necesidades de las generaciones futuras, a partir de la aplicación de los siguientes principios: 1. Financiar el desarrollo con sostenibilidad, por medio de líneas de crédito y programas que promuevan la calidad de vida de la población, el uso sostenible de los recursos naturales y la protección ambiental; 2. Considerar los impactos y costos socioambientales en la gestión de activos (propios y de terceros) y en los análisis de riesgo de clientes y de proyectos de inversión, teniendo como base la Política Nacional de Medio Ambiente. 3. Promover el consumo sostenible de recursos naturales, y de materiales de ellos derivados, en los procesos internos. 4. Informar, sensibilizar e involucrar continuamente las partes interesadas en las políticas y prácticas de sostenibilidad de la institución.

- El Programa BNDES ProCopa Turismo Consiste en una iniciativa de financiamiento para el desarrollo de unidades hoteleras sustentables y con mayor eficiencia energética realizado por el Ministerio del Turismo (MTur) y por el BNDES. Los criterios de financiación ofrecen condiciones más favorables a los proyectos que toman en cuenta la preocupación por la eficiencia energética y la sostenibilidad ambiental. Al respecto, las iniciativas hoteleras que obtuvieran certificaciones acreditadas por el Instituto Nacional de Metrología, Normalización y Calidad Industrial (Inmetro) en cuanto a su eficiencia energética y sostenibilidad contarán con plazos, tasas e intereses más favorables. Así, el Programa ProCopa Turismo está formado por dos subprogramas, conforme la certificación necesaria para las condiciones del programa. El primer subprograma es el Hotel Sustentable, mientras el segundo, el Hotel Eficiencia Energética. El subprograma Hotel Sustentable está dirigido a proyectos que obtengan la certificación en el Sistema de Gestión de la Sostenibilidad para Medios de Hospedaje u otra certificación de construcción sustentable reconocida por una entidad de acreditación que forme parte del Sistema Brasileño de Evaluación de la Conformidad (SBAC). El otro subprograma Hotel Eficiencia Energética, esta dirigido hacia los proyectos que obtengan la certificación de eficiencia energética nivel “A”, conforme al Programa de Eficiencia Energética en las 6 Edificaciones –PROCEL Edifica . Así, estos subprogramas pueden diferenciarse por las especificaciones técnicas que deben cumplir, una de sostenibilidad y la otra conectada al consumo de energía.

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PROCEL EDIFICA fue instituido en 2003 por la ELETROBRAS/PROCEL y actúa de forma conjunta con los Ministerios de Minas y Energía, el Ministerio de las Ciudades, las universidades, los centros de investigación y entidades de las áreas gubernamental, tecnológica, económica y de desarrollo, además del sector de la construcción civil. El Programa Nacional de Conservación de Energía Eléctrica (Procel) promueve el uso racional de la energía eléctrica en edificaciones desde su fundación, siendo que, con la creación del PROCEL EDIFICA, las acciones fueron ampliadas y organizadas con el objetivo de incentivar la conservación y el uso eficiente de los recursos naturales (agua, luz, ventilación, etc.) en las edificaciones, reduciendo los desperdicios y los impactos sobre el medio ambiente.

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Cuadro N.4. BNDES Procopa Turismo

Certificación

Hotel Eficiencia Energética Eficiencia Energética (1)

Hotel Sustentable "Hotel Sustentable" (1)

Adhesión al Sistema de Certificación Hotelera del Ministerio de Turismo Reforma: hasta 10 años Reforma: hasta 12 años Plazo Total Nuevos Hoteles: hasta 15 años Nuevos Hoteles: hasta 18 años Participación 80% 80% Maq/Equip. Nacionales: 6,9% 6.90% Otros Items: 7.8% Tasa de Interés Incluir las tasas de Riesgo de crédito del BNDES o del Agente Financiero Dotación R$1 Billón (1) Las Certificaciones “Hotel Sustentable” y Hotel Eficiencia Energética” deben ser reconocidas por el INMETRO TJLP (a marzo 2011): 6% anual Fuente: BNDES

2.2. Banco da Amazônia (AMAZÔNIA) El Amazônia, el más antiguo organismo regional de fomento de Brasil, y como principal agente de las políticas, planes y programas del Gobierno Federal para la región amazónica, actúa estratégicamente enfocándose en una nueva dimensión que va del financiamiento tradicional al sustentable. En el 2010 el desempeño del Banco estuvo caracterizado por el compromiso estratégico de la institución con el desarrollo sustentable de la región amazónica, buscando insertar su economía en los mercados nacional e internacional, mediante: la adopción de nuevas tecnologías de producción basadas en los principios de valorización del medioambiente; incentivos a las actividades innovadoras que concilien el desarrollo económico con las preocupaciones ambientales y sociales; ofreciendo recursos para la modernización y competitividad, sobre todo para el segmento de la agricultura de base familiar; apoyo financiero al desarrollo científico regional por medio de proyectos de investigación de diversas instituciones educativas e investigación establecidas en la región; y acciones de fomento delimitadas en políticas integradas con los Gobiernos Federal y Provincial y otras instituciones, buscando el fortalecimiento y la ampliación de las alianzas institucionales. Esa forma de actuar responde al reconocimiento que el proceso de desarrollo integral y sustentable de una región con las características y complejidades de la Amazonía depende, necesariamente, de la incorporación de mecanismos de gestión compartida, fundados en la integración, cooperación y co-responsabilidad entre los actores partícipes del proceso de desarrollo, pues la misma se adecua al ambiente regional. Buscando el aprovechamiento de las oportunidades de desarrollo sustentable en la Amazonía con la generación de beneficios socioeconómicos internalizados en pro de las poblaciones locales y, al mismo tiempo, implantar un nuevo patrón de financiamiento adecuado a las reales necesidades de los sectores productivos regionales, el Amazônia incorporó a su política de financiamiento los componentes de sostenibilidad económica, ambiental y social en todo el espectro de su actuación, teniendo como objetivo el fortalecimiento de asociaciones productivas locales innovadores, introducidos en proyectos alineados al desarrollo sustentable y articulados a los flujos de los mercados nacionales e internacionales. Se trata de un modelo de financiamiento centrado en los negocios sustentables y en la atención integral de las necesidades del cliente, que construya una fuerte relación bancaria y una asociación que aproveche el medioambiente como oportunidad para viabilizar negocios con sostenibilidad. La Política Socioambiental del Banco da Amazônia propone orientar la relación con los clientes siguiendo tres líneas de acción: inducción, salvaguardas y exclusión. La inducción orientará la conducta del banco frente a las actividades económicas sustentables que se desea destacar en la región priorizando y promoviendo, de forma proactiva, proyectos que sean precursores, multiplicadores, demostrativos o ejemplares en términos socioambientales, con miras a sus contribuciones al proceso de desarrollo regional y su efecto demostrativo/incentivador para otros proyectos. Las salvaguardas son instrumentos utilizados por el Amazônia para promover el redireccionamiento de prácticas productivas de actividades tradicionales, induciendo a la incorporación de tecnologías sustentables, buscando compatibilizar esas prácticas con el mejoramiento de rentabilidad para el cliente. Al actuar en actividades 9

estratégicas, se espera expandir la influencia de adopción de prácticas sustentables para un gran abanico de actividades. Mediante la exclusión, el Banco escoge no apoyar actividades económicas basadas en prácticas que contradicen los principios y valores de la Institución, así como aquellas que sean objeto de restricciones en la legislación vigente. De esta manera, entre varios de los programas desarrollados por el Amazônia se destacan el Programa de Financiamiento del Desarrollo Sustentáble de la Amazônia (FNO – Amazônia Sustentável) y el Programa para el Mantenimiento y Recuperación de la Biodiversidad de la Amazônia (FNO – Biodiversidade).

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FNO Amazonía Sustentable

Busca contribuir al desarrollo económico y social de la Región Norte, apoyando emprendimientos rurales y no rurales mediante la concesión de financiamientos adecuados a las necesidades de los sectores productivos. Objetivos específicos: * Apoyar emprendimientos agropecuarios sustentables: la realización de proyectos destinados a la reducción, reutilización y reciclaje de materias y residuos sólidos. * Promover el fortalecimiento y modernización de la pesca dirigidos a conservar el medio ambiente, así como el desarrollo de la agricultura en la región Norte. * Estimular la implantación ampliación, modernización, reforma, etc., de emprendimientos agroindustriales y que favorezca la competitividad * Estimular el desarrollo de las Micro y pequeñas empresas de la región Norte; contribuir al crecimiento del turismo sustentable de la región. * Priorizar proyectos de producción que incorporen tecnologías sustentables, así como sistemas de producción que incorporen tecnologías mitigadoras de impactos ambientales, etc.

Cuadro N.5. FNO Amazonía Sustentable – Condiciones financieras

Beneficiarios

Items Financiables

Personas físicas (productores rurales), personas jurídicas con derecho privado del sector rural inclusive empresas individuales; asociaciones y cooperativas; personas jurídicas de derecho privado organizadas conforme a la ley brasileña; empresas públicas no dependientes de transferencias financieras de poder público. Agricultura, pecuaria, acuicultura, captura y transformación de pescado; y agroindustria de productos agropecuarios. Micro

Tasas

Límites de financiamiento

Plazos

5.00 %

Pequeño 6.75% Mediano 7.25% Grande 8.50% Financiamiento de acuerdo a la finalidad del proyecto; con previa observación de la capacidad de pago. Conforme al análisis técnico se puede financiar hasta el 70% de disponibilidad financiera del emprendimiento. Periodo de Gracia Hasta 6 años. Inversión fija o Hasta 12 años Mixta Inversión Semifija Hasta 10 años Plazo Total Costeo y comercialización

Hasta 2 años

Fuente: Amazônia, a junio 2011

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FNO Diversidad

Creado en el 2009 para atender las iniciativas del gobierno dirigidas a combatir el avance del deforestamiento en la Amazonía, con base en la Ley Nº 11.775/2008. El programa apoya iniciativas que privilegien el uso racional de los recursos naturales, con adopción de buenas prácticas de 10

administración, así como emprendimientos dirigidos a la regularización y recuperación de áreas de reserva legal degradadas/alteradas de las propiedades rurales.

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Cuadro N.6. FNO Diversidad – Condiciones financieras

Beneficiarios

Personas físicas (productores rurales), personas jurídicas con derecho privado del sector rural inclusive empresas individuales; asociaciones y cooperativas, personas jurídicas con derecho privado del sector rural.

Ítems financiables

- Manejo forestal sustentable; reforestación; sistemas agroforestales (SAF); sistemas Silvio pastoril; servicios ambientales; fauna silvestre; plantas medicinales y aromáticas; y protección, preservación, recuperación y utilización sustentable de manantiales.

Limites de financiamiento Participación Máxima del FNO en la Inversión Fija (en %)

Financiamiento de acuerdo a la finalidad del proyecto; con previa observación de la capacidad de pago. Conforme al análisis técnico se puede financiar hasta el 70% de disponibilidad financiera del emprendimiento. Micro/Pequeño Mediano 95% Grande

90%

Periodo de Gracia

Hasta 6 años.

Plazo Total

Inversión fija o Mixta Inversión Semifija Costeo y comercialización

Plazos Los plazos pactados pueden ser prorrogados

Tasas

100%

Hasta 12 años Hasta 10 años Hasta 2 años

Utilizando las mismas tasas financieras Se debe comprobar la incapacidad de pago del beneficiario.

Micro

5.00 %

Pequeño

6.75%

Mediano

7.25%

Grande

8.50%

Cuadro N.7. FNO_ Diversidad. Apoyo a la Regularización y recuperación de Áreas de reserva legal y de Preservación Permanente Degradadas

Objetivos

Proyectos Financiables

Tasas

Regularización y recuperación de áreas de reserva legal mediante alternativas de uso económico sustentable, financiando:

Inversión fija y/o semifija Inversión mixta: inversión fija y/o semifija mas costeo Costeo aislado.

Reforestación Sistemas agroforestales (SAF) Actividades cuyos sistemas de producción sean en bases sustentables en conformidad con la legislación vigente Tasa de interés efectiva de 4% al año, independientemente del tamaño del emprendedor.

2.3. Banco do Brasil (BB) El Banco do Brasil, como agente de políticas públicas, apoya a los agronegocios, a las micro y pequeñas empresas y al comercio exterior brasileño, tanto por medio de la ejecución de programas federales como el desarrollo de soluciones orientados a la generación de negocios con resultados sustentables. 12

- Desarrollo Regional Sustentable: Es una estrategia empresarial que busca impulsar el desarrollo sustentable de las regiones donde el BB está presente, por medio de la movilización de agentes económicos, sociales y políticos, para apoyar las actividades productivas económicamente factibles, socialmente justas y ambientalmente correctas, siempre observando y respetando la diversidad cultural. En resumen, la Estrategia de Desarrollo Regional Sustentable (DRS) se desarrolla a partir de “Planes de Negocio” que identifican la actividad productiva sobre la que se trabajará, quienes son los involucrados en su desarrollo, el diagnóstico de los aspectos que influyen sobre el mismo, los objetivos que se intentarán alcanzar y las acciones para lograr esas metas. Así, la elaboración de los Planes de Negocio (PN) comprende: (i) sensibilización y capacitación de potenciales socios a nivel local (productores locales, entidades, estructuras sociales y de gobierno y liderazgos presentes en cada territorio); (ii) elección de la actividad productiva a ser trabajada; (iii) formación del equipo de DRS con los actores socios locales interesados en elaborar, ejecutar y evaluar el PN; (iv) elaboración del diagnóstico sobre la actividad productiva seleccionada y su cadena de valor; (v) formulación del PN; (vi) análisis técnico realizado por el BB; (vii) implementación de las acciones del PN; y (viii) monitoreo y evaluación. Así, con la estrategia DRS, el Banco BB actúan como catalizador de acciones, fomentando, articulando y movilizando agentes económicos y sociales, identificando las vocaciones y potencialidades de las regiones, y optimizando la capilaridad de la red de agencias del BB para alcanzar un grupo poblacional que está al margen del sistema financiero y sin capacidad de acceder por si mismos a los servicios de asistencia técnica disponibles. La implementación de la estrategia lleva ya 5 años, en los que el número de planes de negocios vinculados a DRS ya alcanzó los 5.500, siendo más de 4.500 los que se encuentran en implementación y el resto en elaboración. Con esta perspectiva están siendo trabajadas más de 90 actividades productivas diferentes, como por ejemplo sistemas agroforestales, turismo, artesanía, cerámica de Marajó, acuicultura, fruticultura, confecciones, ovino caprino cultura, apicultura, horticultura, pecuaria de leche y carne, floricultura, mandioca, actividades extractivas, avicultura y reciclaje de residuos sólidos, lo que indica una preponderancia por las actividades productivas desarrolladas en el medio rural (2/3). En la estructuración de cadenas productivas apoyadas durante el 2009 por la DRS, se contó con créditos programados del orden de los US$7,7 mil millones, con US$5,5 mil millones de las diversas líneas de crédito del Banco de Brasil y US$1,190 millones de inversión de los socios o aliados.

3.

CHILE

3.1. Corporación de Fomento de la Producción (CORFO) Las actividades de CORFO en el área medioambiental y de reducción de emisiones, además del MDL, se extienden al soporte de proyectos de desarrollo sustentable, las cuales se desarrollan también conforme a un estrategia nacional ya definida, en este caso el Plan de Seguridad Energética (PSE). El plan busca apoyar la implementación de nueva capacidad instalada de generación eléctrica basada en energías renovables no convencionales (ERNC). En ese sentido, CORFO apoya el desarrollo de centrales de generación eléctrica de pequeño tamaño que se sustenten en energías renovables y en la promoción del desarrollo de proyectos técnicamente suficientes para participar del Mecanismo de Desarrollo Limpio. Puntualmente, se facilita apoyo financiero y técnico para la realización de estudios prospectivos del recurso energético, ingeniería básica, ingeniería de detalle, impacto ambiental, asesorías para la participación en el MDL y asesorías en la evaluación del modelo de negocios. En este 7 contexto destaca la aprobación de la ley de energías renovables (Ley 20,257) y el compromiso del Ministerio de Hacienda a aportar US$ 400 millones para impulsar este nicho. El apoyo financiero es otorgado mediante créditos de largo plazo y capitalización de proyectos mediante Fondos de Inversión de Capital de Riesgo. En el caso de préstamos a largo plazo, estos se otorgan a través del sistema bancario, las líneas de créditos de largo plazo de CORFO asociadas a proyectos de energía, financian a través de los bancos a las empresas, en condiciones de plazos y períodos de gracia adecuados a las características de los proyectos. 7

Nuevos contratos de suministro (desde 2010) deben asegurar un 5% de energía en ERNC. Meta de 15 % del aumento en la potencia instalada basada en ERNC

13

Los recursos pueden destinarse a financiar la adquisición de maquinarias y equipos, la ejecución de construcciones, obras civiles e instalaciones, y servicios de ingeniería y montaje. Adicionalmente disponen de hasta un 30% para capital de trabajo asociado a las inversiones. Tienen tres modalidades: Crédito CORFO para ERNC, Eficiencia Energética (EE) y Crédito CORFO Inversión Medioambiental (MA), ver cuadro 8. Cabe destacar también el Programa CORFO-KfW a Inversiones Medioambientales, destinado al refinanciamiento de créditos de largo plazo y operaciones de leasing que otorguen bancos comerciales para financiar inversiones destinadas a contribuir a mejorar el medioambiente. Son empresas elegibles sólo aquellas con ventas anuales no superiores a US$30 millones, que requieren adquirir tecnologías duras para mejorar sus procesos productivos desde una perspectiva de producción limpia y protección del medio ambiente. El monto máximo del crédito es de US$ 5 millones. Se otorga en Unidades de Fomento (UF), a tasa de interés fija o variable, con plazos de pago de entre 3 a 10 años y períodos de gracia de hasta 24 meses. La empresa puede solicitar hasta el 40% del total del financiamiento para costear capital de trabajo. Cuadro N.8. CORFO: Créditos de Largo Plazo (Diciembre 2009)

Condiciones Plazo

Crédito CORFO ERNC Hasta 12 años

Crédito CORFO EE 2 - 12 años

Crédito CORFO MA 3 - 10 años

Monto Máximo del Crédito

US$ 15 millones

US$ 1 millón

US$ 5 millones

30%

30%

40%

UF o US$

UF o US$

UF o US$

Fija

Fija

Fija

36 meses

30 meses

Hasta 24 meses

Capital de trabajo Opciones de Moneda Tasa de Interés Período de Gracia Tamaño Máximo Empresa Beneficiaria

US$ 40 millones de ventas/año

% de la Inversión que debe ser financiado por la Empresa

15%

US$ 1 millón de US$ 30 millones ventas/año de ventas/año

n/a

15%

Fuente: Corfo

Las inversiones financiables a través de este programa son: a) Aplicación o introducción de tecnologías medioambientales preventivas; b) Reducción de contaminación ambiental o acústica a través de tratamiento correctivo y/o preventivo de emisiones; c) Racionalización del consumo de energía o la sustitución por energías limpias; d) Compra de instrumental de medición, ensayo y análisis de emisiones u otras fuentes de contaminación; e) Relocalización de empresas por razones medioambientales o por requerimientos de los planes reguladores de ordenamiento urbano; f) Cumplimiento de los Acuerdos de Producción Limpia; g) Adquisición de equipamiento destinado a la protección laboral que reduzca la contaminación en los lugares de trabajo; y, h) Equipamiento productivo de alto contenido tecnológico destinado a la protección de bienes ambientales. A diciembre del 2008, el crédito a ERNC y Eficiencia Energética ascendió a US$ 140 millones8.

8

Cuenta publica de CORFO 2008

14

Alternativas de Financiamiento vía Aportes de Capital: Se da a través del capital de riesgo Corfo (modalidad f3) y capital de riesgo Corfo (modalidad k1). El primero esta destinado a multiplicar la capacidad de inversión de los Fondos de Inversión de Capital de Riesgo, mediante aportes de cuasicapital, con el objetivo que estos Fondos inviertan en empresas que desarrollen proyectos predominantemente innovadores. El aporte de Corfo puede alcanzar hasta el 300% de los recursos privados que se aporten al Fondo, determinado por el porcentaje del Fondo que se destine a empresas que desarrollen proyectos innovadores. A través de la segunda modalidad (k1) CORFO puede invertir en cuotas de Fondos de Inversión de Capital de Riesgo. Con ello se pretende captar el interés de inversionistas más adversos al riesgo, que frente a la decisión de invertir en activos de mayor riesgo, como lo son los proyectos innovadores, preferirían renunciar a un gran up side, pero siempre que se disminuya el riesgo en el down side.

Figura N.1. Esquema de Operación de la Línea F3 de CORFO

2a3

Fondo de Inversión

Pasivos Activos

1 Capital

Empresas

CORFO aporta “cuasicapital” por 2 o 3 veces el capital Inversionistas (proclives al riesgo)

El incentivo estimula la creación de empresas privadas y la creación de fondos, por parte del mismo sector privado

3.2. Instituto de Desarrollo Agropecuario (Indap) Sistema de Incentivos para la Sustentabilidad Agroambiental de los Suelos Agropecuarios 9 (Sisasa) . Esta dirigido a pequeños agricultores10 y consiste en una ayuda económica, no reembolsable, destinada a cofinanciar aquellas actividades y prácticas destinadas a recuperar los suelos agropecuarios degradados y/o a mantener los suelos agropecuarios, entendiendo por esto último la aplicación de prácticas que eviten que los suelos se retrotraigan por debajo de los niveles mínimos técnicos ya alcanzados.

9

Ex Sistema de Incentivos para la Recuperación de los Suelos Degradados (Sirsd), que finalizó sus operaciones el 15 de noviembre de 2009, por expiración de la Ley que le dio origen. Sin embargo, y atendiendo a los buenos resultados obtenidos por el Sirsd durante su ejercicio y a los antecedentes disponibles, se concluyó que con medidas como las impulsadas por el Sirsd es posible reducir las pérdidas de suelos entre 4 y 6 veces. Por ello, durante el año 2009 se iniciaron inmediatamente las acciones necesarias para su renovación. Así fue como con fecha 09 de febrero de 2010 se completó el proceso técnico y legislativo para el establecimiento de este nuevo Programa, “Sistema de Incentivos para la Sustentabilidad Agroambiental de los Suelos Agropecuarios”, el que fuera sancionado finalmente por la Ley Nº 20.412, publicada en el Diario Oficial de la mencionada fecha. 10 Explotan una superficie no superior a las 12 hectáreas de riego básico, que tengan activos que no superen las 3,500 Unidades de Fomento (aproximadamente $ 74 millones), que obtengan sus ingresos principalmente de la explotación agrícola y que exploten la tierra como propietarios, arrendatarios, comodatarios, usufructuarios, etc.

15

Beneficios para los usuarios: Obtener recursos financieros provistos por el Estado, destinados a cofinanciar entre el 50 y el 90% de los costos netos que le signifiquen los insumos, labores y asesorías técnicas requeridas para implementar cada uno de los siguientes subprogramas:








Incorporación de fertilizantes de base fosforada. Que busca recuperar y mantener la fertilidad fosforada natural de los suelos. Incorporación de elementos químicos esenciales, que tiene por objetivo corregir la acidez o salinidad excesiva de los suelos, como también la deficiencia de elementos químicos tales como el azufre, potasio, calcio, magnesio, boro y zinc. Establecimiento de coberturas vegetales en suelos descubiertos o con cobertura deteriorada, a través del cual se estimula el establecimiento o regeneración de una cubierta vegetal permanente en suelos degradados, así como la mantención de estos niveles recuperados. Empleo de métodos orientados a evitar la pérdida y erosión de los suelos, favoreciendo su conservación. A través de este subprograma se busca incentivar la utilización de labores y prácticas destinadas a conservar y/o recuperar los suelos agrícolas, incluyendo la rotación de cultivos. Eliminación, limpieza o confinamiento de impedimentos físicos o químicos. Busca poner en producción suelos que actualmente están impedidos en su uso por la presencia de tocones, troncos muertos, matorrales sin valor forrajero, piedras u otros impedimentos físicos o químicos.

Mecanismo de adjudicación Los incentivos provistos por el Sistema de Incentivos para la Sustentabilidad Agroambiental de los Suelos Agropecuarios, se adjudicarán mediante concursos públicos, los cuales serán llamados por las Direcciones Regionales de INDAP y/o por las agencias de área institucionales.

4.

COLOMBIA

4.1. Banco de Comercio Exterior de Colombia (Bancóldex) El Banco dentro de su programa de apoyo a la productividad y competitividad “aProgresar”, incluye un Cupo Especial de Crédito, destinado a la financiación de los activos fijos requeridos por las Mipymes en la ejecución de sus planes de mejoramiento y actividades no financieras dirigidas a la formación empresarial. El Cupo Especial de Crédito contempla condiciones financieras preferenciales que promueven el endeudamiento a mediano y largo plazo a través de una curva de precios invertida (a mayor plazo menor tasa de interés) y adicionalmente, cuenta con un esquema de incentivos que reducen el costo financiero del crédito por el cumplimiento de las metas y los indicadores que sustentaron la ejecución del proyecto. Los recursos de este Cupo están destinados a:









Modernización y ampliación de la capacidad productiva Programas para el control y mejoramiento del impacto ambiental Incorporación de tecnologías limpias al proceso productivo Inversiones que contribuyan al uso racional de la energía Desarrollo, adquisición y transferencia tecnológica Diseño de nuevos productos y/o generación de valor agregado en los mismos Plan de expansión internacional Financiación para empresas cuyo plan de mejoramiento requiera inversiones adicionales para la formación del recurso humano, gestión gerencial y desarrollo de indicadores de gestión, entre otros.

La tasa de interés en pesos fluctúa desde la DTF (+/-): 3.2% anual, a 18 meses hasta 2.9% anual, a 12 años. La tasa en dólares considera desde tasa Libor (+/-): 2.9% anual, a 18 meses hasta 2.7% anual, al máximo de 10 años. En el 2011 Bancóldex puso a disposición de las micros, pequeñas, medianas y grandes empresas, de todos los sectores económicos, $ 30 mil millones (US$ 16.7 millones), Bancóldex Desarrollo Sostenible con el objetivo de financiar el diseño, construcción, instalación, montaje y 16

operación de sistemas de control y monitoreo, orientados a la prevención y mitigación de los efectos generados por la actividad empresarial sobre el medio ambiente. Este cupo de crédito es una iniciativa del banco para apoyar el desarrollo sostenible de las empresas en Colombia e impulsar en el sector empresarial, como es el deseo del Gobierno Nacional, la adopción de prácticas ambientales que permitan preservar y conservar los recursos naturales, aminorar y corregir los efectos negativos de la actividad empresarial, generar valor ambiental a los productos de su portafolio, atender nichos de mercado especializados y fortalecer sus resultados en términos de responsabilidad ambiental y social.

Cuadro N.9. Cupo Especial de Crédito - Bancoldex Desarrollo Sostenible Atiende tanto a las personas naturales como jurídicas consideradas micro, pequeñas, medianas y grandes empresas de todos los sectores económicos

Destino Ítems Financiables Monto a financiar Plazo

Diseño, la construcción, instalación, montaje y operación de sistemas de control y monitoreo, orientados al cuidado medioambiental. hasta $ 2,000 millones (US$1.09 millones) desde 2 y hasta 7 años de plazo con hasta 12 meses de periodo de gracia

Fuente: Bancoldex, a setiembre 2011.

4.2. Financiera de Desarrollo Territorial (Findeter) La Financiera dispuso de una línea de redescuento, llamada Línea Especial de Desarrollo Sostenible, cuyo objetivo es fomentar la inversión en proyectos energéticos y ambientales, además financia proyectos para adquisición de maquinaria, que estará soportada con recursos propios.

Cuadro N.10. Condiciones de la Línea Especial de Desarrollo Sostenible Monto Máximos a financiar por proyecto $ 30,000 millones (unos US$15 millones) Fuente: Findeter, a mayo 2011.

Plazo Hasta 10 años, incluido hasta un periodo de gracia de 3 años.

Tasa de interés DTF + 2.3% anual

Línea Especial de Eficiencia Energética Línea de crédito diseñada para financiar a empresa prestadora de servicios Públicos.

Cuadro N.11. Línea Especial de Eficiencia Energética

Destino

Públicos, Privados y Servicios Públicos/

Sectores financiables

Servicios Públicos Domiciliarios (Acueducto, Alcantarillado, Aseo, Energía, Gas y Telefonía), Ambiente y Energético.

Financia

Empresas prestadoras de Servicios Públicos los nuevos proyectos que permitan reducir el consumo de energía, que busquen identificar, explotar los potenciales energéticos de las empresas del Sector, que propendan reducciones alcanzadas sean sostenibles en el tiempo

Monto a financiar

$30.000 millones (US$16.3 millones)

Tasa

A convenir entre los beneficiarios e intermediario.

Plazo

Hasta 5 años, incluido hasta 1 año de gracia a capital.

17

Planes Departamentales de Agua Línea especial diseñada por FINDETER y el Gobierno Nacional para el financiamiento de los Planes Departamentales para el manejo empresarial de los servicios de agua y saneamiento –PDA.

Cuadro N.12. Planes Departamentales de Agua

Destino Monto de financiamiento Tasa Formas de pago Plazo

5.

Departamentos, dentro del esquema de los Planes Departamentales, para el manejo empresarial de los servicios de agua y saneamiento que hayan sido previamente viabilizados por el Ministerio de Ambiente, Vivienda y Desarrollo Territorial. Hasta 1 billón de pesos. De acuerdo al sector a financiar. Mensual, bimestral, trimestral, semestral o anual en moneda local. Hasta 15años, incluido hasta 3 años de gracia.

COSTA RICA

5.1. Banco Popular y Desarrollo Comunal (BPDC) El Banco recientemente ha puesto a disposición de empresas y personas físicas una amplia gama de “Productos Financieros Verdes” con el objetivo de financiar iniciativas que contribuyan con el medioambiente. Estas nuevas opciones de financiamiento se suman a la declaratoria pública del Sistema de Gestión Ambiental anunciada también por el Banco. La nueva línea de “productos financieros verdes” comprende alternativas para financiar proyectos impulsados por instituciones públicas, organizaciones sociales, empresas privadas, pequeñas y medianas empresas, así como por personas físicas11. Estos recursos están disponibles para financiar planes de inversión relacionados con eficiencia energética, manejo de recurso hídrico, disposición de residuos, generación de energías limpias y conservación, así como cualquier otro proyecto con componente ambiental. La entidad ofrece a los interesados plazos hasta de 180 meses y tasas de interés a partir del 14%, dependiendo del tipo de proyecto. El Banco Popular también lanzó al mercado una “Cuenta de Ahorro Verde” en colones y en dólares, que comprende una tarjeta de débito y ofrece una tasa de interés escalonada dependiendo del saldo de la cuenta. El banco se comprometió a destinar un monto igual al saldo de estas cuentas de ahorro para financiar proyectos amigables con el ambiente. Asimismo, la institución financiera suscribió el “Convenio por la Carbono Neutralidad” con el Ministerio de Vivienda y Asentamientos Humanos (Minvah); el Ministerio de Ambiente, Energía y Telecomunicaciones (Minaet); y la Unión Internacional para la Conservación de la Naturaleza (UICN). Este convenio articulará acciones y proyectos para alcanzar la carbono neutralidad del país mediante el impulso de viviendas sostenibles, energías limpias, inversión en tecnología para producción más limpia y gestión del agua. Mediante estos proyectos, el BPDC reafirma su compromiso de ser el conglomerado financiero cuyo fin último es el bienestar social de los habitantes del país.

11

El monto máximo de financiamiento para personas físicas es de ¢3 millones.

18

6. EL SALVADOR 6.1. Banco Multisectorial de Inversiones (BMI) El Gobierno de El Salvador, a través del Banco de Inversiones (BMI), y el Gobierno de Alemania (Ministerio Federal de Cooperación Económica y Desarrollo y la KfW) facilitaron la creación del Programa de Reconversión Ambiental y Energías Renovables, una iniciativa administrada por el Banco Multisectorial de Inversiones (BMI), en el marco del Fondo de Desarrollo Productivo (FONDEPRO). El programa busca objetivos específicos en los procesos, productos y servicios que brindan las empresas. En los procesos se orienta a la conservación y ahorro de materias primas, insumos, agua y energía; reducción y minimización de la cantidad y toxicidad de emisiones y residuos, y eliminación de materias primas tóxicas. En los productos se orienta a la reducción de los impactos negativos que acompañan el ciclo de vida del producto, desde la extracción de las materias primas hasta su disposición final. En los servicios se orienta a la incorporación de la dimensión ambiental, tanto en el diseño como en la prestación de los mismos. La línea de crédito del Programa de Reconversión Ambiental y Energías Renovables Dentro de las condiciones financieras, el monto máximo a financiar es hasta el 80% del valor de la inversión. En cuanto al límite de crédito, para proyectos de reconversión ambiental es hasta US$500 mil, y para proyectos de energía renovable hasta US$4 millones (montos mayores de US$500 mil con autorización 12 de la fuente de recursos) .

Cuadro N. 13. Condiciones financieras del Programa Destino Capital de trabajo

Plazo máximo¹ 4 años

Período de gracia 1 año

Adquisición de maquinaria, equipo, gastos de internación e 12 años instalación u otros activos mobiliarios

3 años

Adquisición o desarrollo de construcciones, instalaciones, edificaciones e infraestructura física

3 años

15 años

¹/ El vencimiento de los créditos contratados bajo esta facilidad crediticia no deberá exceder del 29 de diciembre de 2018; y se establece un tramo especial de crédito del 10% del monto de la línea, que podrá tener un vencimiento hasta febrero de 2024.

Para mencionar algunos ejemplos de proyectos financiables se tienen: a) Cambio de flota de transporte más económica y menos contaminante ; b) Capacitaciones en el uso y optimización de los recursos y activos de la empresa; c) Medidores de emisiones atmosféricas, desechos líquidos, medidores de flujo y medidores de potencia; d) Reducción de las aguas residuales (circuitos cerrados de limpieza); e) Nuevas tecnologías de producción que permitan reducir la cantidad de emisiones; f) Cambios de combustibles (diesel a biomasa); entre otros. Este programa está dirigido a micro, pequeñas y medianas empresas que deseen reconvertir su empresa, y a empresas que deseen implementar proyectos de energía renovable. La línea de financiamiento es de US$27 millones. Las líneas de financiamiento tendrán una tasa de interés de crédito de 3.6% hasta 4%, dependiendo de la calificación de riesgo que tenga la empresa.

12

Ministerio Federal de Cooperación Económica y Desarrollo y la KfW.

19

Fondo de Asistencia Técnica (FAT): Los empresarios que se interesen en obtener crédito de la línea pueden gozar de un apoyo financiero no reembolsable con recursos del FAT, el cual consiste en cubrir los costos por consultorías realizadas para implementar sus proyectos de inversión con recursos de la línea de crédito; el reembolso máximo de gastos es de US$ 4 mil por usuario, US$5 mil para grupos de empresas y para proyectos de energía renovable un máximo de US$30 mil por empresa.

7. MÉXICO 7.1. Fideicomisos Instituidos en Relación con la Agricultura (FIRA) Alineado al establecimiento de las acciones que el gobierno federal de México ha puesto en marcha para el cumplimiento de los objetivos y metas relacionadas con la denominada Agenda Verde, FIRA ha venido trabajando desde 2007 bajo los principios, metodologías y políticas que establecen las Naciones Unidas para promover acciones que reduzcan los efectos del cambio climático. En ese sentido, FIRA se ha encargado de promover, inducir e impulsar la transferencia de tecnología y el aprovechamiento sostenible de los recursos, a través de diversos programas especiales e instrumentos de apoyo institucionales, con el propósito de fomentar la modernización y desarrollo del sector rural y pesquero, buscando siempre incrementar su productividad, competitividad y sustentabilidad. En el 2009, la institución ha participado en un total de 228 proyectos relacionados con el aprovechamiento de energía y reducción de gases de efecto invernadero en 30 estados de la República Mexicana; de los cuales, 114 se encuentran ya en operación, con una canalización de recursos por más de US$110 millones y la generación de una inversión de al menos US$ 220 millones para productores y empresas mexicanas. Entre los proyectos “verdes” apoyados por la institución, se encuentran la instalación de biodigestores para el aprovechamiento de deshechos animales para producir energía eléctrica13, el uso eficiente y conservación del agua para riego, prácticas y usos sostenibles en las actividades primarias, 14 uso eficiente de la energía , proyectos forestales y producción de biofertilizantes entre otros. El apoyo a proyectos “verdes” que contribuyan al cuidado y preservación del medio ambiente es uno de los principales aspectos que FIRA atenderá mediante la canalización de recursos financieros y tecnológicos.

- Proyectos para el uso eficiente del agua En el 2009 FIRA unió esfuerzos con la SAGARPA quien instrumentó el Proyecto Estratégico de Tecnificación del Riego bajo mecanismos de apoyo directo más financiamiento a través de FIRA y FIRCO, y apoyo directo mediante concurso con los Estados. Este proyecto contempla un esquema integral para implementar proyectos de sistemas de riego presurizado (aspersión, goteo y microaspersión), que impactan en el uso eficiente del agua y productividad de las empresas, bajo un uso racional y sustentable de la cuenca y acuíferos. En 2009 se obtuvieron logros sobresalientes, al impulsar la incorporación al riego presurizado de 67,007 hectáreas, en beneficio de 3,155 productores; 57% pertenecientes al estrato de bajos ingresos, con inversiones totales por $1,509 millones, y la participación de 38 Intermediarios Financieros. Por otro lado, FIRA está desarrollando proyectos para incorporar tecnología agrícola que permita el mantenimiento y recuperación de los suelos degradados, además de desarrollar sistemas agropecuarios en un contexto de conservación de ecosistemas y su biodiversidad. Tal es el caso de la técnica de “labranza de conservación” promovida por el CDT Villadiego, que consiste en sembrar de manera directa sobre los residuos de la cosecha anterior, manteniendo al menos el 30% de la superficie del suelo cubierta por residuos, para reducir la erosión hídrica y eólica, lo que permite ahorrar hasta el 20% del consumo de agua, conservar el suelo, mejorar sus propiedades de fertilidad y reducir los costos.

13

El Caso de la Región Lagunera en Torreón. En el Ejido Batopilas, ya producen la energía eléctrica que consumen para la operación del establo y los pozos de riego, y están en vías de poder producir la energía que demanda el Centro de Población ejidal, además de ahorros sustanciales en los costos de fertilización. 14 Uso de calentadores solares de agua con tubos al vacío en molinos de maíz para la elaboración de nixtamal en Yucatán.

20

- Proyectos de impulso y manejo responsable de la pesca FIRA e INAPESCA, firmaron un convenio de colaboración para estructurar, crear y operar un Centro Nacional de Capacitación para la Pesca y la Acuicultura Sustentables en el país, que contribuya a otorgar a los productores acuícolas y pesqueros en el sector alimentario, las herramientas y conocimientos necesarios que les permitan mejorar su nivel de ingreso y elevar su competitividad. Uno de los principales compromisos de FIRA, es buscar mecanismos que dinamicen los apoyos a la acuicultura y pesca. Entre las acciones prioritarias de FIRA, se encuentra el lograr la integración de acciones en este sector, a través de la vinculación entre investigación-desarrollo, tecnologíacapacitación-producción y finalmente, el otorgamiento del crédito. La importancia de concretar esta vinculación, es acompañar la consolidación y crecimiento de los productores, mediante los apoyos tecnológicos y de capacitación que ofrece la Institución y así fortalecer sus condiciones para que logren acceder al crédito con mayor facilidad.

- Alianzas para la sostenibilidad FIRA mantiene alianzas o convenios de participación con diversos organismos con el propósito de capitalizar la experiencia especializada de estos organismos en el desarrollo de proyectos integrales y sostenibles a largo plazo. Dichas alianzas son: Iniciativa Financiera del Programa de Naciones Unidas para el Medio Ambiente (UNEP FI); KFW Bankengruppe (a través de su Fondo de Carbono); Comisión Nacional del Agua (CONAGUA) de México; Comisión Nacional para el Uso Eficiente de la Energía (CONUEE); y La alianza de Financiamiento de Energías Sustentables (SEF Alliance) del Programa de Nacionales Unidas para el Medio Ambiente (UNEP).

- Otros programas relacionadas a la mejora ambiental Centros de Desarrollo Tecnológico de FIRA (CDT). Los CDT’s son unidades de servicios tecnológicos que cuentan con terrenos, maquinaria, instalaciones y otros medios para brindar servicios de demostración, capacitación, asesoría técnica e información especializada que permitan mejorar las habilidades y competencias de pequeños y medianos productores, proveedores de servicio de consultoría y personal operativo de intermediarios financieros. Las tecnologías promovidas por los CDT’s, tienen un enfoque de sostenibilidad financiera y de cuidado al medio ambiente, con las cuales se busca que las empresas beneficiadas con sus servicios mejoren su rentabilidad y su nivel de desarrollo, así como inducir el desarrollo y fortalecimiento de los mercados de servicios de consultoría en agronegocios. Programa Especial para el Financiamiento de Largo Plazo a las Empresas Rurales. Fue diseñado para atender las necesidades de inversión de los sectores agropecuario, forestal, pesquero, proyectos sostenibles y del mercado de carbono, con apoyos financieros y tecnológicos que facilitan el acceso al crédito, propiciando su capitalización y desarrollo.

Cuadro N.14. Programa Especial para el Financiamiento de Largo Plazo a las Empresas Rurales

Beneficiarios

Los apoyos están destinados a productores de ingresos medios y bajos con necesidades de financiamiento hasta de 160 mil UDIS de crédito por socio activo.

El destino de los apoyos del programa son los proyectos de la actividad primaria, los cuales son seleccionados por un órgano colegiado con la participación de Destino de los Apoyos expertos en la materia. El Programa contempla créditos refaccionarios y operaciones de arrendamiento financiero para adquisición de activos fijos productivos. Limite de Financiamiento El acreditado aporta el 10% del proyecto Fondeo Fondeo del 100% con recursos FIRA, en moneda nacional Tasa al acreditado final: libre Plazo hasta por 15 años Aplica servicio de garantía FONAGA y FEGA con cobertura nominal hasta del Garantía 50% Fuente: FIRA, a setiembre 2011.

21

Garantías para el desarrollo sostenible de los sectores agropecuario, forestal, pesquero y rural, FONAGA Verde. A fin de contribuir a mitigar los efectos del cambio climático, FIRA y SAGARPA conjuntan esfuerzos para apoyar proyectos ambientalmente sustentables, mediante la creación del Fonaga Verde dentro del Fondo Nacional de Garantías de los Sectores, Agropecuario, Forestal, Pesquero y Rural (FONAGA). El Fonaga Verde se constituyó con recursos del “Fondo para la Transición Energética y el Aprovechamiento Sustentable de la Energía”. Tiene por objetivo, incentivar la participación de los intermediarios financieros en el financiamiento de proyectos de inversión relacionados con la producción de fuentes renovables de energía y de biocombustibles, cubriendo de manera mutual los primeros incumplimientos que eventualmente llegaran a presentarse por parte de los acreditados.

Cuadro N.15. FONAGA Verde.

Propósito general

Destino

La mitigación y adaptación al cambio climático; la producción de energías renovables y de biocombustibles; la eficiencia energética; el uso eficiente del agua; detener la deforestación; promover el restablecimiento de la masa forestal; y controlar la contaminación de agua, suelo y aire. Proyectos de fuentes renovables de energía y biocombustibles, como: -

Sistemas de Biodigestión Motogeneradores Cogeneración de Energía Sistemas solares Térmicos y Fotovoltaicos Energía Eólica Energía Minihidráulica Establecimiento de cultivos y multiplicación de semilla, plantas y material vegetativo para la producción de insumos de bioenergéticos Plantas Piloto y/o Proyectos Integrales de producción de biocombustibles.

El FONAGA VERDE constituirá reservas por Intermediario Financiero y Tipo de Crédito, de manera mutual y solidaria para cubrir primeras pérdidas en caso de presentarse incumplimientos. Se constituirán dos subcuentas conforme a lo siguiente:

Cobertura -

Sujetos de Crédito Monto del Fondo de Garantía Concepto de Inversión Reserva máxima por proyecto Cobertura FEGA Pago de Garantía

Largo Plazo, Inversión Fija: 20.00% del monto del crédito. Corto Plazo, Capital de Trabajo: 14.29% del monto del crédito.

- Personas físicas o morales que formen parte de la población objetivo de FIRA, relacionadas con la producción de bioenergéticos y/o la generación de energía de fuentes renovables; - Fabricantes o proveedores de equipos y tecnologías relacionadas con la producción de energías alternativas que financien a la población objetivo a través de esquemas parafinancieros. Monto inicial de hasta $200 millones de pesos. Todos los conceptos de inversión destinados al desarrollo de proyectos de biocombustibles o producción de fuentes renovables de energía. Al amparo del FONAGA VERDE, el monto máximo de reserva por proyecto no podrá rebasar el equivalente al 10% del patrimonio inicial del Fondo. Esto es, un solo proyecto puede tener reserva de FONAGA VERDE de hasta $20 millones (refaccionario de hasta $100 millones). Opcionalmente los IF podrán solicitar de manera complementaria para cada crédito el servicio de Garantía «FEGA», con una cobertura del 50% ó del 80%. De acuerdo a las Condiciones Generales de Operación del Servicio de Garantía de FEGA con los Intermediarios Financieros.

Intermediarios Todos los autorizados para realizar operaciones directas con FIRA. Financieros Fuente: FIRA, a setiembre 2011.

22

7.2. Financiera Rural La gestión sustentable de los bosques y selvas, no solo favorece la conservación de los ecosistemas y la provisión de los servicios ambientales que estos ofrecen, sino también contribuye a disminuir los riesgos del cambio climático. Es en ese marco, que la Financiera Rural a través de su Programa de Financiamiento al Sector Forestal (Finárbol), está brindando apoyo financiero a aquellos productores que cuenten con proyectos forestales o silvícolas sustentables y viables. Finárbol trata de integrar las cadenas productivas del sector forestal y de fortalecer financieramente a los productores que carecen de liquidez en diversas etapas de la cadena. El programa contempla dos modalidades: a. Otorgar liquidez a productores mediante el anticipo de los apoyos de Comisión Nacional Forestal (Conafor) destinados al establecimiento y mantenimiento de plantaciones comerciales. b. Otorgar créditos a corto, mediano y largo plazos para capital de trabajo o inversión en activo fijo. El financiamiento se establecerá mediante préstamos quirografarios, crédito simple, crédito en cuenta corriente o crédito refaccionario, conforme a lo siguiente:





Préstamos Quirografarios (PQ): son anticipos de apoyos del Programa Proárbol, destinados para el establecimiento y mantenimiento de plantaciones comerciales (para cubrir necesidades de corto plazo). Crédito Simple: es capital de trabajo para el establecimiento, mantenimiento y/o aprovechamiento de plantaciones comerciales y aprovechamiento de bosques naturales. Créditos Cuenta Corriente (CC): son para capital de trabajo o liquidez en la actividad forestal. Crédito Refaccionario: es inversión en activo fijo (adquisición de maquinaria, mejoramiento de infraestructura, etc.) y bienes de capital.

De esta manera, el programa contribuye al desarrollo del sector silvícola y, con ello, al incremento de empleo y a la reducción del déficit de la balanza comercial de productos forestales. Así también favorecerá la reducción de los altos índices de degradación y deforestación de los bosques naturales. Contra las contingencias ambientales Financiera Rural, de México, más allá de cumplir con la oferta de financiamiento para más actores económicos, busca influir de manera importante en otros aspectos del desarrollo del país como la sustentabilidad y el desarrollo social. Lo anterior en reconocimiento de los retos que se plantean en torno a los efectos del cambio climático que se ha manifestado en cambios en las estaciones del año y en tendencias de precipitación fluvial, lo que origina un aumento de los costos en daños de infraestructura e inversiones ocasionados por los fenómenos naturales, pérdidas en producción agraria cada vez mayores, y la búsqueda de mayor producción de alimentos que tiende a una mayor incidencia en la tasa de deforestación. Para cumplir con sus objetivos Financiera Rural promueve el desarrollo sustentable de las actividades productivas del sector rural favoreciendo programas de mitigación que aseguren una cobertura a sus clientes en caso de perdidas ocasionadas por contingencias ambientales; promueve programas que faciliten la inversión de técnicas agrícolas sustentables y aumenten la productividad, asimismo proyectos forestales, de energías alternativas o que ofrezcan el aprovechamiento sustentable de los recursos naturales. Además cuenta con programas como: - Programa forestal: orientado al desarrollo del sector silvícola, incremento de empleo y a la reducción del déficit de la balanza comercial de productos forestales. Así se busca favorecer la reducción de los altos índices de degradación y deforestación de los bosques naturales; y - Programa para la construcción y equipamiento de biodigestores. La financiera está desarrollando un modelo programático que permitirá la participación de las empresas generadoras de gas metano en el 23

MDL, para la comercialización de bonos de carbono; donde ella hace las veces de Coordinadora del Programa de Actividades (PoA) El apoyo de la financiera va desde el acceso al crédito hasta el registro de los programas al MDL.

24

Cuadro N. 16 Condiciones de Finárbol Destino Personas Físicas que cuenten con un proyecto forestal financiera y técnicamente viable con o sin asignación de recursos de la Conafor. Con respecto a las plantaciones o explo-tación de bosques, dichas personas deberán ser propietarias en posesión directa o derivada con derechos de usufructo de terrenos preferente o temporal-mente forestales. En el caso de tener recursos de la Conafor, las personas deberán ser beneficiarias del Proárbol o del Prodeplan, de acuerdo a sus respec-tivas reglas de operación.

15 16

Montos a) Anticipo de Apoyos: El beneficiario decidirá el importe del crédito que cederá conforme al monto autorizado por la Conafor, dicha cesión podrá ser hasta el 100% y se considerará la tasa de descuento correspondiente15. b) Créditos destinados para capital de trabajo e inversión en activo fijo. Desde 7,000 UDI. En función de la inversión, las necesidades y la capacidad de endeudamiento de cada proyecto. c) Tratándose de liquidez y capital de trabajo para la industria. Ésta se podrá ajustar anualmente a la fecha de aniversario a partir de la suscripción del contrato de crédito y su importe se reflejará en los pagarés de las disposiciones realizadas durante el año respectivo y hasta la nueva revisión conforme a la variación 16 que sufra el valor de la UDI .

Tasa - Anticipo de apoyos se aplicará una tasa fija. - En los créditos simples y refaccionarios, la tasa será fija y su aplicación será a través de dos esquemas: (i) estará en función al plazo de cada crédito y tipo de cliente y (ii) denominado “Esque-ma alterno con garantía adicional hipotecaria”. Este último aplicará únicamente cuando se ofrezcan garantías adicionales, hipotecarias rústicas o urbanas con un nivel de cobertura de al menos 1 a 1 independientemente de la garantía natural o su equivalente (prenda sin transmisión de posesión).

Plazo - Préstamos Quirografarios para el anticipo de apoyos, el plazo máximo será de 24 meses y tendrá como base lo establecido en las reglas de operación del Proárbol. En otros créditos este se definirá individualmente con base en el proyecto a financiar y a las condiciones del producto financiero correspondiente. - Otros Proyectos Forestales y Silvícolas (OPFS) y créditos complementarios. Hasta 10 para créditos refaccionarios, activos fijos y 15 años, para capital de trabajo. - Créditos otorgados a la industria: Hasta 10 años para aquellos orientados a dar liquidez o para inversión y bienes de capital.

Garantías a). Anticipo de apoyos, no se requiere, sólo la cesión de derechos. b). Créditos simples para capital de trabajo: prendaría, sin transmisión de posesión. También es aceptable como garantía el permiso o autorización para el aprovechamiento otorgado por la Semarnat c).Créditos refaccionarios: garantía natural (destino del financiamiento). d). OPFS, en caso de que la prenda no cubra el riesgo, se podrá requerir garantías reales adicionales, entre ellas se podrán considerar garantías líquidas. e). En el caso de liquidez para la industria, garantías reales con cobertura mínima de 1 a 1. Para los supuestos previstos en b) y c) se podrán otorgar como garantía adicional la cesión de derechos del Proárbol y del Prodeplan siempre y cuando éstas no se hayan considerado como aportación del productor.

El cálculo del monto de crédito a entregar al cedente, se tomará en cuenta la amortización que la Conafor realizará al aniversario de haberse dispersado los recursos. Dado lo anterior, el importe al momento de la autorización se establecerá en pesos y como referencia en su equivalente a UDI.

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7.3. Nacional Financiera (NAFIN) Con el fin de propiciar el ahorro y uso eficiente de la energía eléctrica para contribuir al desarrollo económico, social y a la preservación del medio ambiente, Nafin puso a disposición de personas físicas el Programa de Sustitución de Electrodomésticos para el Ahorro de Energía. Un programa orientado a los usuarios de la Comisión Federal de Electricidad (CFE), de los estratos de población de bajos recursos de México, que financia la sustitución de equipos ahorradores de energía (refrigeradores y aire acondicionado). Según estimaciones de la Secretaría de Energía (Sener), los efectos de sustituir un aire acondicionado ineficiente por uno nuevo podrán reflejar un ahorro de 146 kilowatts-hora al mes para las familias en horario de verano. En el caso de los refrigeradores se estima que los ahorros serán de 59 kilowatt-hora al mes. Otro programa orientado para fomentar el ahorro y la eficiencia energética en las micro, pequeñas y medianas empresas usuarias de CFE es el Programa de Eficiencia Energética para MiPymes, en el siguiente cuadro se detallan las condiciones crediticias de cada uno de estos programas.

Cuadro N. 17. Nafin: Programas de eficiencia energética (mayo 2010) Substitución de Electrodomésticos para personas físicas Monto

Hasta $9,000

Plazo Tasa

Hasta 4 años 12% Cobro mensual y bimestral en el recibo de energía eléctrica.

Esquema de Pago

Eficiencia Energética para MiPymes - Hasta $200 mil para microempresas. - Hasta $3.5 millones para Pymes. Hasta 4 años Fija Mensuales y Bimestrales, con cobro en el recibo de energía eléctrica.

Fuente: Nafin

7.4. Sociedad Hipotecaria Federal (SHF) Con el objeto de estimular la construcción de desarrollos habitacionales con características de sustentabilidad, adoptando criterios de racionalidad en el uso del agua, la energía, ubicación cercana a los centros laborales y estudios, optimizando el aprovechamiento de la infraestructura existente, con servicios suficientes y en un entorno que favorezca el orden, la convivencia y la recreación. La SHF bajo su figura de banco de desarrollo de segundo piso, viene operando “hipotecas verdes” un producto de crédito hipotecario para financiar viviendas. A través de este programa de fondeo a intermediarios financieros, la SHF esta fomentando la adquisición de vivienda verde, nueva o usada, ofreciendo una línea de crédito de largo plazo.

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Cuadro N.18. SHF: Hipoteca Verde Condiciones para el financiamiento de vivienda nueva Monto El monto máximo será el equivalente en pesos de 500 mil UDIS. Valor de la vivienda

No tiene limite

Moneda:

En pesos y UDIS.

LTV (*) - Máximo 90%. - En el caso de cofinanciamientos Infonavit o Fovissste, no deberá rebasar el 95%

Tasa de fondeo piso diferenciada (mínima de SHF).

Pago

Seguro de Crédito a la Vivienda (SCV)

Plazo

- Crédito en pesos: 5, 10,15 y 20 años. - Crédito UDIS: hasta 25 años.

Respecto al ingresos en pesos: El ingreso bruto regular deberá ser al menos 3.03 veces al valor del pago inicial de la hipoteca. Respecto al ingreso en UDIS: 3.33 y hasta 4 veces dependiendo el valor de la vivienda

Tasa

-Para el caso de viviendas con subsidio el costo del SCV se cubre con el subsidio federal otorgado por el Conavi. - El precio del SCV para viviendas verdes será menor al de las tradicionales ya que el enganche más la cobertura del SCV igual al 30%.

Fuente: Conavi (*) Relación entre el valor de una propiedad y el préstamo que la misma puede garantizar. Se expresa como un porcentaje del valor del inmueble. Por ejemplo, si una casa vale $120,000 y se otorga un préstamo de $84,000 se puede decir que el préstamo equivale al 70% del valor de la propiedad.

Hipoteca Verde En enero del 2008, el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit), lanzó oficialmente este programa de créditos para compra de vivienda ecológica. Con este 17 producto los derechohabientes obtienen un monto superior de crédito , para adquirir viviendas de mayor valor ya que incluyen tecnologías innovadoras que aseguran la disminución en el uso de energía y agua, en relación con las viviendas tradicionales; con lo cual, elevan su capacidad de pago por el ahorro generado en el consumo de estos servicios. Entre los beneficios de este programa se encuentran: - Obtener un mayor monto de crédito, para adquirir la vivienda; - Generar un mayor ahorro en el consumo de agua, energía eléctrica y gas; - Ahorros que pueden ser de hasta $ 546 mensuales (US$ 46); - Una mayor plusvalía de la vivienda; - Obtener los beneficios de un crédito Infonavit: utilizar el saldo de tu subcuenta de vivienda; aportaciones patronales subsecuentes que ayudan a amortizar el crédito; y tramitar un crédito conyugal. - Adicionalmente, hay beneficios que se dan de manera indirecta al mejorar y/o preservar el medioambiente. Por último, el crédito cuenta con un seguro que te cubre en caso de fallecimiento de tal forma que la vivienda queda totalmente pagada y a nombre de tus beneficiarios. Así mismo cuenta con un seguro para cubrir daños.

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El monto adicional de crédito fue de aproximadamente 16 mil pesos de acuerdo a información de Infonavit en el 2008.

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8. PERÚ 8.1. Corporación Financiera de Desarrollo (COFIDE) COFIDE, en su búsqueda por impulsar el desarrollo sostenible de los agentes económicos esta implementando el “Programa Bionegocios”, que es un programa integral de financiamiento orientado a la promoción del cambio de la matriz energética peruana, así como a la utilización racional de los recursos naturales, compatibilizando la eficiencia económica con la mejora en la calidad de vida y el bienestar de los personas. El programa tiene por objetivo: (i) la creación y desarrollo de nuevos mercados para generación y distribución de energías renovables en base a los recursos naturales con que cuenta el país; (ii) promover e introducir, el cambio tecnológico respecto a los patrones de producción y consumo de energías fósiles, tradicionales; (iii) apoyar la implementación de Proyectos de Iniciativa Publico Privada a través de mecanismos de concesión y estabilidad jurídica en la inversión; (iv) aplicar modelos de financiamiento multipropósito para atender los diferentes proyectos y necesidades propuestos por las personas naturales o jurídicas; (v) diversificar la oferta de servicios financieros estructurados y aplicados por COFIDE en alianza con Intermediarios Financieros locales y del exterior; y (vi) fortalecer la institucionalidad de los actores públicos vinculados a los procesos económicos. Figura N. 2 Actividades financiadas por el Programa Bionegocios

Producción y Distribución de Energías Renovables

1) 2) 3) 4) 5) 6)

Infraestructura Social que mejore la Calidad de Vida

1) Planta de Tratamiento de Residuos Sólidos 2) Plantas de Tratamiento de Agua y Desagüe 3) Interceptores, colectores y canales 4) Pasivos ambientales

Procesos de transformación y preservación del Medio Ambiente

Hidráulica: Centrales Hidroeléctricas y Transmisión Geotérmica: Centros de Generación Solar: Plantas de tratamiento y Paneles Eólica: Centros de Generación Biomasas: Etanol y Biodiesel, Plantas Agroindustriales Eficiencia Energética

1) Biodiversidad 2) Biogenética 3) Desarrollo Forestal

Asimismo, la Corporación viene desarrollando una serie de acciones en otros sectores de la economía, como en el sector transporte donde viene realizando un fuerte trabajo alineado 18 a la política de cambio de la matriz energética, la cual forma parte de los NAMAs del Perú; 18

Las acciones nacionales apropiadas de mitigación (NAMAs, por sus siglas en inglés). Son acciones, propuestas por los países en desarrollo, que reducen sustancialmente las emisiones de gases de efecto invernadero por debajo del nivel que resulta de seguir haciendo las cosas como siempre o business as usual (BAU, por sus siglas en inglés). Las NAMAs abarcan tanto los esfuerzos para construir capacidades para reducir emisiones como las propias medidas para reducirlas, y pueden adoptar la forma de políticas y medidas, regulaciones, estándares, programas e incluso de incentivos financieros.

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apoyó en la conversión de vehículos hacia el gas natural (Cofigas); elaboró estructuras que permitan la renovación del transporte público en la ciudad; participó en los esquemas de transporte masivo, en el Sistema de Carga Inteligente del Gas Natural (Infogas), en los financiamientos de infraestructura de transporte; financió la construcción de estaciones de despacho de gas natural (convencional y virtual), de manera descentralizada; participó en la Comisión Nacional Promotora del Uso del Gas Natural; e implementó marcos normativos de seguridad en el manejo del gas natural. Como resultado de ello, en 58 meses de trabajo se han hecho posible la movilización de aproximadamente US$ 1,825 millones al sector transporte.

- El Programa COFIGAS Tiene por objetivo promover el cambio de matriz productiva hacia el gas natural, poniendo a disposición del mercado productos financieros que faciliten el otorgamiento de créditos.

Cuadro N. 19. Líneas de crédito del Programa COFIGAS Promueve la implementación de proyectos de conversión Industrial, incorporando el financiamiento de todos los procesos vinculados, desde la ingeniería, hasta la adquisición Cofigas de equipos y maquinaria nueva o adaptada. De esta manera se combinan los ahorros por la Produce conversión a Gas Natural con la mayor eficiencia de procesos y nueva tecnología (reconversión industrial). Dirigido a impulsar la implementación de proyectos de conversión a gas natural de hoteles, restaurantes, panaderías, estaciones de servicio, entre otros. Estos productos consideran el financiamiento para la instalación de Gasocentros de Gas Cofigas Natural Vehicular (GNV), con el objetivo de incrementar la red de puntos de venta de GNV a Servicios fin de propiciar un rápido crecimiento del mercado vehicular. Este producto considera el financiamiento de la infraestructura de red, acometida, equipos de compresión, tanques de almacenamiento, surtidores, obras civiles y obras electromecánicas. Dirigido a financiar el proceso de conversión a GNV de unidades vehiculares livianas (taxis, autos particulares), unidades de transporte publico y de transporte pesado. Las variaciones en las condiciones de plazo, costo y mejoradores de los procesos Cofigas financiados, se ajustan de acuerdo al perfil del usuario vehicular, dependiendo de si se trata Vehicular de taxistas, choferes privados, operadores de flotas. En todos los casos se recurre a la tecnología de la carga inteligente como sistema de recaudación de los financiamientos. Dirigido a promover el uso de gas natural por parte de conglomerados industriales conformados por micro y pequeñas empresas. Un primer intento importante es el que se Cofigas viene desarrollando en el Parque Industrial de Villa el Salvador, en el cual vienen Mypes confluyendo los esfuerzos de la municipalidad de Villa El Salvador, Calidad S.A., Ministerio de la Producción y la Universidad Nacional de Ingeniería. Destinado a financiar la conversión a gas natural del sector residencial, el financiamiento Cofigas incluye la instalación de los equipos de medición y conversión de las instalaciones internas Casa para el uso del gas natural. Fuente: Cofide, a setiembre del 2011

9.

URUGUAY

9.1. Banco de la República Oriental del Uruguay (BROU) El BROU está adherido desde el año 2008 a los Principios del Ecuador siendo una de las primeras instituciones financieras en sumarse a estos principios, a través de cuales se garantiza que los proyectos financiados por la institución integren las mejores prácticas para manejar riesgos sociales y ambientales. A la hora de seleccionar proyectos y dar créditos, se evalúan una serie de variables, entre ellas el uso de tecnología “limpia”, adjetivo referido al cuidado del medioambiente.

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Además ese mismo año, el Banco suscribió el Pacto Mundial de las Naciones Unidas19. En enero del 2010, suscribió con Sumitomo Mitsui Banking Corporation (SMBC) un acuerdo que establece las bases para cooperar en transacciones vinculadas con el Mecanismo de Desarrollo Limpio (CMD, por su sigla en inglés), de conformidad con lo establecido en el Protocolo de Kyoto. Este acuerdo ha tenido como finalidad ampliar y mejorar sus respectivos negocios mediante el respaldo mutuo y beneficiarse de la sinergia creada por esta cooperación, asistiendo a la clientela de los dos bancos y mejorando sus actividades de negocios De este modo, el Banco República presenta a SMBC aquellos clientes de Uruguay que sean potenciales vendedores de Reducciones de Emisiones Certificadas (CERs). A su vez, SMBC presenta al Banco República clientes de Japón que sean potenciales compradores de certificados. La entidad japonesa otorga, además, respaldo financiero para los proyectos CDM una vez que las partes acuerden condiciones. EL BROU fomenta la producción nacional responsable, en ese sentido, analiza los proyectos de inversión no solo desde el punto de vista de su viabilidad económico financiera, sino también desde su impacto social y ambiental marca el camino del Banco como institución comprometida con la sustentabilidad. En el 2010 la institución financiera cerró la quinta edición de su Licitación de Proyectos de Inversión, mediante la cual el Banco premia aquellos proyectos que cumplen con una serie de requisitos sociales y medioambientales que impactan positivamente en el desarrollo sostenible del país y les otorga financiamiento. Se presentaron 69 proyectos, que consideran una inversión de US$ 569 millones, solicitando al banco financiación por US$ 336 millones. En los últimos años, mediante este procedimiento se financiaron, entre otros, proyectos enfocados a la generación de energía eléctrica desde fuentes renovables, ya sea a través de la biomasa proveniente de cáscara de arroz o fuentes forestales; o de la energía eólica, financiando plantas para la construcción de generadores, reduciendo así costos de importación y agregando mano de obra nacional. Esta iniciativa de Licitación de Proyectos de Inversión es un gran ejemplo de cómo una institución financiera puede incidir en la mejora del medio ambiente a través de políticas activas y recoge una gran adhesión por parte de los clientes de Banco República. Pero también la entidad financiera se preocupa porque sus propias operaciones sean amigables con el medio ambiente. Estas van desde la gestión del papel en todo su ciclo de vida, pasando por sus obras edilicias, hasta la incorporación de tecnología. El 2009 se aprobó su Política Institucional de Eficiencia Energética y Cuidado del Medio Ambiente para Tecnologías de la Información, recogiendo toda la experiencia del Banco y proyectando un marco normativo que adopta las mejores prácticas en esta materia. Este enfoque, está enmarcado dentro de sus prácticas de Responsabilidad Social Corporativa y ha tenido el reconocimiento entre otros del Ministerio de Industria Energía y Minería (MIEM) por los logros del Programa de Eficiencia Energética; y de la publicación británica The New Economy que le otorgó en 2009 y 2010 el premio Banco Sustentable. Amparados en estas nuevas políticas, el Banco adoptó procesos de compras sustentables, iniciado su programa de reciclaje de papel, y avanzando hacia la medición de la huella de carbono para poder realizar acciones que permitan reducirla y neutralizarla.

19 Una iniciativa de compromiso ético destinada a que las entidades de todos los países acojan como una parte integral de su estrategia y de sus operaciones, diez Principios de conducta y acción en materia de Derechos Humanos, Trabajo, Medio Ambiente y Lucha contra la Corrupción. 30

Cuadro N.20. BROU - Financiando Inversiones Sustentables Mecanismo de Licitación de Proyectos de Inversión Énfasis en la valoración de los aspectos ambientales de los proyectos que se presentan en la licitación, para el otorgamiento del préstamo y de ventajas en las condiciones de financiamiento.

A través de este programa, el Banco premia con una bonificación en la tasa de interés a aquellos proyectos que mejor califiquen según criterios que toman en cuenta, además de los aspectos económico financieros, la pertenencia a un sector de actividad atractivo, la generación de puestos de trabajo, la ubicación en el interior del país, el valor agregado en las exportaciones, la utilización de tecnologías limpias y la propuesta de sistemas de calidad y/o trazabilidad.

Línea de Crédito Verde : Producción más Limpia Destino: - Consultoría para detección de oportunidades - Implementación de sistemas de producción limpia - Relocalización por motivos ambientales - Cumplimiento de la normativa legal ambiental - Procesos de emisión de certificados de carbono - Proyectos de eficiencia energética - Condiciones para consultoría: Monto: hasta el 100% de la inversión Plazo: hasta 18 meses (incluyendo 6 meses de gracia para el pago del capital). Tasas: similares a las de la Licitación de Ps. - Condiciones para otros destinos: Monto: hasta el 70% de la inversión Plazo: hasta 36 meses (incluyendo 6 meses de gracia para el pago del capital). Tasas: similares a las de la Licitación de Ps.

Fuente: BROU, a setiembre del 2011.

Cuadro N.20. BROU - Política Institucional de Eficiencia Energética y Cuidado del Medio Ambiente Compras Sustentables: Integra consideraciones sociales, ambientales y/o éticas en las decisiones de compra, aportando valor agregado a la contratación de bienes y servicios. Considera requisitos ambientales sobre métodos de producción y prestación de Compra verde servicios. Compra Ética Une la calidad de los productos con las condiciones de fabricación. Favorece el empleo, las condiciones laborales, el apoyo a la economía social, y el Compra Social fomento de la igualdad de oportunidades y accesibilidad. Fuente: BROU, a setiembre del 2011.

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