Centrales de Riesgos

¿Qué es la Central de Riesgos? La Central de Riesgos (Central de Información Crediticia), es el sistema administrado por la Comisión Nacional de Bancos y Seguros, mediante el cual se consolida la información proporcionada por las instituciones supervisadas de todas las personas naturales y jurídicas que adquieren compromisos u obligaciones crediticias con ellas, de su calidad de deudores, codeudores, avales o fiadores.

Éste sistema permite a las Instituciones Financieras Supervisadas obtener la información de carácter crediticio de cada persona, que autoriza a la institución financiera consultar la misma para efecto de sus análisis de crédito.

¿Qué información se encuentra disponible en la Central de Riesgos (CR) de la CNBS? La CR, brinda información en detalle sobre los saldos, situación o estatus de la deuda (vigente, morosa, vencida, ejecución judicial y castigada), reflejando el historial sobre comportamiento de pago de las obligaciones, que permite a las instituciones financieras evaluar el riesgo crediticio de los deudores para sus decisiones en el otorgamiento de créditos.

Objetivos de las Centrales de Riesgo  Apoyar la actividad económica del país, proporcionando a las empresas toda aquella información que requieran, para el análisis de crédito de sus clientes. De esta forma las empresas podrán tener una mejor administración de su negocio, y evitar la generación de carteras vencidas.

 Permitir a la CNBS dar un seguimiento de los límites de crédito establecidos por la ley y de los mayores deudores del sistema.  Permitir a las entidades financieras conocer de manera oportuna y confiable información sobre la acumulación de obligaciones de toda persona natural y jurídica en el sistema financiero nacional regulado.

Tipo de Centrales de Riesgo Existen 3 centrales de información crediticia una de carácter público que es dirigida por la Comisión Nacional de Bancos y Seguros. Dos privadas que son: TransUnion y Equifax, ambas reguladas por la CNBS.

Tipo de Información que se Maneja en las Centrales de Riesgo  Positiva: Cuando los datos de una persona natural o jurídica sobre obligaciones crediticias su pago ha sido oportuno.  Negativa: En el que se ha incumplido, lo que ha generado atrasos en el pago de la obligación.

¿Cómo? y ¿Cuándo se Ingresa a una Central de Riesgo? Desde el momento en que una empresa le otorga un crédito, o usted sirve de aval o fiador a una persona; el mes siguiente al otorgamiento del mismo, se empieza a reportar esa información al buró de crédito.

¿El Historial de Crédito Tiene Algún Costo? De acuerdo al artículo 37 del Reglamento para la Autorización y Funcionamiento de las Centrales de Riesgo Privadas emitido por la CNBS, usted tiene derecho de solicitar su Historial de Crédito una vez al año de forma gratuita. Así mismo, podrá solicitarlo las veces adicionales que lo requiera pagando la cantidad de USD 5.00, más el impuesto.

Criterios para la permanencia de deudores en las Centrales de Riesgos La información crediticia positiva de los deudores, deberá ser revelada de manera permanente a partir de la cancelación total de la obligación. La información crediticia negativa del deudor se revelara por un periodo de dos (2) años, si el deudor cancela la totalidad de la obligación; dicho plazo se contara a partir de la fecha de pago total o finalización del correspondiente juicio de pago.

En el caso de información negativa que no sea pagada por el deudor, se relevara por un periodo máximo de cinco (5) años, contados a partir de los noventa (90) días de atraso para cualquier tipo de crédito, a excepción de los créditos para vivienda, cuyo plazo de revelación se considerará a partir de los ciento ochenta (180) días de atraso. Cuando la información crediticia del deudor presente obligaciones por montos iguales o menores a cincuenta ($50) dólares de los Estados Unidos de América, o su equivalente al tipo de cambio de compra en moneda nacional, deberá ser eliminada de la información que se presenta a los buros y por ello no ser revelada, cuando dichos montos tengan más de noventa (90) días de atraso.

La información crediticia negativa sobre créditos otorgados a deudores directos que se encuentren garantizados por avales o fiadores, y que dichas operaciones sean canceladas totalmente por éstos últimos, dejará de ser revelada en el reporte de créditos correspondiente a los avales o fiadores a partir de la cancelación. No obstante, el buró en el caso del deudor directo continuará revelando su información crediticia negativa, de conformidad en el presente. La eliminación del historial crediticio no aplicará si el deudor ha sido condenado por delito financiero.

¿Qué es un Historial de Crédito? y ¿Cómo Cuidarlo? Es un informe objetivo de su actividad financiera que generalmente es utilizado por los otorgantes de crédito para determinar su riesgo crediticio. Se incluye información proporcionada por compañías que mantienen relaciones comerciales con usted o que le han otorgado un crédito. Puede cuidar su historial crediticio consultando periódicamente su Historia de Crédito en las diferentes centrales de riesgo que existen eso le ayudara a mantener una buena trayectoria crediticia, porque le permite identificar y corregir cualquier información errónea, sin embargo, su mejor referencia siempre será el pago oportuno de sus cuentas.

¿Qué documentación debes presentar para obtener tu historial crediticio? Personas Naturales Si tu trámite es personal: · Documento original de identificación personal: tarjeta de identidad, carnet de residencia o pasaporte (si aplica). Si tu trámite no es personal: · Carta poder otorgada por el titular de la información (deudor). · Fotocopia de documento de identificación personal del titular. · Fotocopia del documento de identificación personal del representante autorizado.

Personas Jurídicas · Fotocopia de Escritura Pública inscrita, en la que se designa el poder de representación de la empresa. · Fotocopia del documento de identificación personal del representante legal. · Fotocopia del RTN de la empresa.

Derechos del deudor reportado en la Central de Riesgos 

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Consultar ante la CNBS, de forma gratuita su historial crediticio, previa identificación. A solicitar ante la institución financiera supervisada, le actualice, corrija, modifique o elimine sus datos crediticios, cuando los mismos presenten omisiones, errores e irregularidades. A ser informado por la CNBS sobre las instituciones financieras supervisadas que han consultado su historial crediticio durante los últimos (6) meses. Solicitar finiquito y recibirlo de la institución financiera supervisada, dentro del plazo de cinco (5) días hábiles en el caso de las tarjetas de crédito y en el caso de cualquier otra obligación el plazo será de Diez (10) días hábiles. Recuerde siempre requerir el título valor que firmó (letra de cambio o pagaré), cuando adquirió la tarjeta de crédito o cualquier otra obligación.

Beneficios de la existencia de las Centrales de Riesgo

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Facilidad en el acceso a diferentes tipos de financiamiento: Tarjetas, Créditos de Consumo, Rotativos, Hipotecas y Otros.

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Agilización en el proceso de otorgamiento. Las resoluciones pueden tomar horas e incluso minutos.

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Mejores condiciones crediticias: Tasas, montos y plazos.

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Menor cantidad de requisitos para acceder a un crédito: Ya no son necesarias las referencias por escrito y en muchas líneas se han eliminado el requerimiento del fiador, codeudor o de la garantía prendaria.

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Al existir más información de los consumidores y las empresas, se profundiza la inclusión financiera.

Recuerda Estar en la base de datos de la Central de Información Crediticia, no significa estar en una lista de malos pagadores como comúnmente se piensa, simplemente ésta base de datos registra los créditos otorgados, pagos realizados o incumplimiento de pagos de los usuarios financieros. Esto permite a las instituciones financieras supervisadas realizar el análisis de su capacidad y comportamiento de pago al momento de solicitar un crédito. El historial crediticio de un buen pagador, es su mejor carta de presentación, por eso,

¡CUÍDALO!