¿Cómo comprar un seguro?

DE GASTOS MÉDICOS MAYORES

Guía práctica.

¿Cómo comprar un seguro de gastos médicos mayores? Por qué estar protegido.

coaseguros.

Los seguros de gastos médicos mayores están diseñados para ayudar a solventar los gastos económicos generados ante los riesgos de una enfermedad o accidente.

El entender estas variables es primordial para poder tener un contrato justo para nosotros. Esto significa no pagar coberturas innecesarias, tener cubierto los riesgos necesarios a nuestro estilo de vida y edad.

A lo largo de la vida estamos expuestos en mayor o menor grado a estos riesgos, los cuales van variando según nuestra actividad física, estilo de vida y edad. El sufrir uno de estos percances puede llegar a generar costos altos y por periodos largos de tiempo. De ahí la importancia de estar protegidos. Digamos que son seguros de la salud por que ayudan a la salud de la economía familiar.

¿Cuáles son las variables? Lo primero que hay que entender es conocer las variables de un contrato, que significan y cómo poder ajustarlos a nuestra conveniencia. Mencionamos a continuación estos puntos: • • • • • • • • • •

Prima Cobertura Endoso Deducible Coaseguro Nivel hospitalario Territorialidad Periodo de espera Preexistencia Suma asegurada

Modificaremos cada uno de estos en nuestra póliza para poder hacer un traje a la medida. El poder tener una cobertura con una compañía que esté diseñada a las circunstancias y riesgos de nuestra vida es el objetivo de esta guía. Por qué es dificil elegir Existen una serie de variantes que se pueden ir modificando para ajustar a nuestra conveniencia estos contratos. Intentaremos asegurarnos ante los mayores riesgos, calculando las cantidades que podemos pagar de primas, deducibles y

PRIMA.- Es el pago que se da a la aseguradora por tener una póliza con una cobertura. Lo que siempre buscamos es una prima que podamos pagar comodamente. COBERTURA.- Es el objeto del contrato y debe de delimitar el riesgo que cubre con lo que incluye y excluye. Se debe de buscar la cobertura que se adapte a nuestros riesgos para pagar el valor justo de la prima.

ENDOSOS.- Es una cláusula adicional en el contrato original que puede contener modificaciones a la cobertura original o añadir cláusulas y coberturas nuevas o especiales. DEDUCIBLE.- Es el monto del gasto que corre a cuenta del cliente. Sólo se paga una sola vez por enfermedad. Lo que buscan las aseguradoras con esto es que no se hagan reclamaciones pequeñas o menores. Pero lo que para algunos puede parecer pequeño para otros es grande. Por eso te recomendamos que el monto de deducible lo establezcas tu. Piensa en el monto que puedes pagar sin que tu economía familiar se vea afectada en caso de una enfermedad o accidente y parte de ahí. La regla aquí es: a menor valor del deducible mayor será el costo de la prima. COASEGURO.- Es otro gasto que corre a cuenta del asegurado. Es un porcentaje que pagas por el tratamiento después de haber restado el deducible. Existe un tope de coaseguro el cual lo establece cada compañía, lo que significa que si el tratamiento excede esa cantidad, ya no deverás pagar una cantidad extra por enfermedad. Los porcentajes van de coaseguro cero % hasta 40%. Lo que quisiéramos es que la compañía aseguradora pague todo y nos olvidemos de los pagos, pero la regla aquí es: a menor porcentaje de coaseguro mayor será el costo de la prima. Puedes jugar con el porcentaje de coaseguro para que sea más económica la prima, el riesgo aquí es que al momento de un accidente o enfermedad deberás pagar más por el tratamiento. Esto es una moneda al aire ya que el tratamiento puede ser muy económico o caro. Por eso pregunta cuál es el tope del coaseguro y guíate por esta cifra ya que si es muy alto el tope te conviene bajar el porcentaje de coaseguro y si la cantidad de tope no es alta para ti puedes jugar con porcentajes más altos. Lo normal de un coaseguro es entre el 10% y 20 %. NIVEL HOSPITALARIO Y TERRITORIALIDAD.- El nivel hospitalario se refiere a la red de hospitales que podrás tener acceso para un

tratamiento. En realidad es una clasificación que las aseguradoras tienen de los hospitales que consideran como caros. Por eso restringen en cuáles te puedes atender dependiendo del costo de tu prima. En caso de una emergencia puedes llegar a cualquier hospital y cubrirán conforme a tu póliza, pero para poder seguir con tu tratamiento deberás de estar en el nivel hospitalario contratado. Así que decide el tipo de hospital en el cuál te quieres atender. Entre más alto sea el nivel del hospital mayor será tu prima. Piensa en el hospital que quede cerca de tu hogar y el que te aconseje tu médico de cabecera, que sea bueno con servicio de calidad y profesional. Aquí es donde entra el criterio de territorialidad, también puedes escoger tratarte en hospitales que estén en otras ciudades e inclusive en otros paises. El ampliar la territorialidad y escoger los hospitales de mayor nivel aumentarán el costo de tu prima. Jugando con estas variables ya puedes escoger un seguro que se adapte a tu presupuesto. Pero existen otras variables que inlfuyen en la decisión. Otras consideraciones PERIODO DE ESPERA.- Al contratar por primera vez una póliza debes esperar por un periódo de tiempo para que la aseguradora cubra ciertas enfermedades. El ejemplo más común es el de maternidad. PREEXISTENCIA.- Ninguna aseguradora cubrirá una enfermedad o padecimiento que hayas tenido antes de la contratación de la póliza y que sea comprobable con un antecedente, tratamiento, análisis o diagnóstico que indiquen que ya se padecía antes de la contratación. Si se da aviso de enfermedades preexistentes, hay casos donde si las cubren con un periodo de espera largo. SUMA ASEGURADA.- Es la cantidad máxima a la cual la aseguradora se compromete a pagar por enfermedad. Después de esta cantidad todos

los gastos correrán por parte del cliente. EDAD.- No hay edad mínima para poder asegurar a una persona. Cuando alguien nace tiene la cobertura por un mes de la póliza de la madre, después de este se deberá asegurar por separado. Sin embargo hay una edad mínima para contratar que es de 64 años. Hay compañías que topan la posibilidad de renovación hasta los 69 y hay compañías que renuevan de manera vitalicia. Así que si se está cercano a los 64 años es conveniente que se busque una póliza vitalicia. La edad es otro factor que aumenta el costo de la prima, a mayor edad mayor el costo. La mayoría de las aseguradoras varían sus tarifas por quinquenios, es decir de 0-5 años del asegurado será una tarifa y aumentará cuando este tenga de 6-10 años. CLÁUSULAS A CONSIDERAR: Existen cláusulas en las que se debe de poner especial atención. Si no revisamos estos pequeños detalles al momento de revisar un presupuesto nos podemos fiar sin comparar peras con peras y manzanas con manzanas. 1.- Fijarse que la suma asegurada sea por enfermedad o padecimiento y que no sea por cada reclamación. 2.- Que cubra todos los gastos de una enfermedad o accidente, especialmente de cirugías estéticas o reconstructivas, odontológicas y oftalmológicas. 3.- Que cuente con cobertura de enfermedades graves com cáncer o sida. 4.- Que cubra la práctica de deportes recreativos. Muchas aseguradoras no cubren este tipo de deportes que consideran riesgoso cuando se dedica la persona de manera profesional. Sin embargo si es el caso se puede dar aviso y en algunos casos pedirán una extra prima para

cubrir este tipo de riesgos. Así que si no eres un corredor de motos profesional no tienes que preocuparte por la cobertura. 5.- Se puede pedir un descuento por buena salud. Esta es un arma de doble filo ya que la aseguradora pedirá un exámen médico para comprobar el estado de salud del asegurado. Si en el examen algo indica que no se tiene una salud de hierro, pueden pedir una extra prima para cubrir un posible riesgo asociado a lo que el exámen médico haya arrojado. Por lo general no se piden exámenes médicos para la contratación de un seguro de gastos médicos mayores. ¿Cambiar o no cambiar de aseguradora? Para considerar el cambio de una aseguradora a otra, es importante sopesar los beneficios contra las desventajas que tú decisión puede traer como consecuencia. Por eso es importante que conozcas algunos términos antes de que entremos en materia. Muchas personas, tienen la falsa idea que uno de los motivos por el cual no debes cambiar de compañía aseguradora, es por el índice de siniestralidad y que al no haber tenido siniestro, debería salir más barata la póliza; pero debemos tener claro que la siniestralidad no afecta a las pólizas individuales. 1) No conviene, porque no cubre enfermedades preexistentes. En algunas se requiere de un periodo de espera y va a depender del previo estudio o análisis que haga la compañía sobre dichas enfermedades. (maternidad, VIH, padecimientos congénitos y circuncisión). hay periodo de espera de dos años. 2) La edad, es un factor de riesgo y no conviene cambiar de compañía porque lo más seguro es que no proceda, dependiendo de la edad. 3) La antigüedad, es otro factor importante que considerar para no cambiar de compañía ya que no conviene haber acumulado 20 años con

una, si al momento de cambiar solo te consideran el periodo de espera de algunas enfermedades y en caso de preexistentes ninguna. 4) El Precio, va a depender de la edad y riesgos, por lo que a veces unas parecen más elevadas en cuanto al costo que otras, pero llega un punto en que las dos se nivelan y en realidad siempre pagas lo mismo, ya sea con una o con otra. ¿Se puede cambiar de agente o no? Un agente tiene la obligación de atenderte y asesorarte cuando tú lo requieras; sin embargo no siempre sucede así y muchos de ellos son negligentes y no te dan el servicio que mereces, por lo que tú estás en todo el derecho de cambiar de agente. En ISTRA te damos asesoría integral e inclusive te acompañamos en esos momentos difíciles

para que tú, solamente te dediques a chiquear y atender a tu enfermo. Cada compañía, maneja condiciones diferentes para poder hacer el cambio de agente. Probablemente tendrás que esperar el tiempo que la misma te indique; pero mientras eso sucede, en ISTRA podemos asesorarte sin ningún costo, ya que para nosotros lo más importante es atenderte como te lo mereces. Recuerda que ISTRA es un Bróker de seguros y la única a nivel nacional. Éste término anglosajón es sinónimo de corredor de seguros, en otras palabras “Un agente”; es decir, podemos asesorarte para que puedas tomar la mejor decisión en cuanto a la compañía que más te convenga de acuerdo a tus necesidades. El único requisito, además de esperar un periodo de tiempo, de acuerdo a cada compañía, es el de recabar la firma de tu anterior agente, en donde nos ceda el derecho de asesorarte respecto a tu póliza.

Esperamos que esta información te sea de utilidad para que adquieras el seguro que más se adapte a tus necesidades y presupuesto.

Si tienes más dudas: !Llámanos y te asesoramos gratuitamente! Tel. 01-800-087-0588 Gdl. 33-1204-3650 Cotiza con nosotros, trabajamos con todas las aseguradoras importantes de México.

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