FINANZAS

Manuel Díaz Mondragón

Productos y servicios financieros a través de sucursales bancarias en México

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onocer y utilizar eficazmente los servicios que la banca ofrece es muy útil para aquellos que necesitan manejar con inteligencia su dinero. Emplear de manera adecuada sus recursos no sólo lo beneficiará, también dará una mayor cultura bancaria a la sociedad. y servicios que ofrecen, en general los bancos, y en particular los que operan en México. Hay productos para cada necesidad: las cuentas corrientes permiten al usuario efectuar cobros y recibir pagos; las cuentas de ahorro o los pagarés a plazo fijo son especiales para ahorrar;

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En México, el sector bancario opera mediante el esquema de banca universal, o sea que su política está encaminada a satisfacer la mayoría de todas las posibles necesidades financieras de sus clientes. Legalmente están constituidos como grupos financieros y regulados por la Ley de Agrupaciones Financieras. La supervisión y regulación es responsabilidad directa de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV). Existe además el Instituto de Protección al Ahorro Bancario (IPAB) que cubre hasta 400,000 unidades de inversión (UDI’s) ($1’708,252.8 aplicando una cotización de 4,270632 como valor de la UDI que estuvo vigente para el 2 de septiembre de 2009). Para cada demanda específica, los bancos diseñan y ofrecen distintos productos y servicios financieros. Así, hoy en los bancos, además de realizar depósitos e inversiones, se pueden también adquirir seguros, por ejemplo. Ante esta oferta tan amplia es que nos enfocaremos en los principales productos

los fondos permiten realizar inversiones rentables; los planes de pensión cubren los requerimientos de prevención, y los préstamos satisfacen la demanda de crédito. Cada producto genérico tiene dentro de sí una gama de características que se ajustan a diferencias particulares entre los clientes. Resulta lógico que una cuenta de ahorro pague mayor tasa de interés a quien deposita más dinero, o que un crédito a tasa fija tenga un plazo más corto que uno que cobra a tasa variable. ¿En qué debemos fijarnos para elegir el banco con el que iniciaremos

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Los bancos son intermediarios financieros, ya que ponen en contacto a quienes tienen superávit en sus finanzas, con aquellos que mantienen un déficit

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Los productos diseñados para cumplir con dicha función son:

un trato comercial? Todo producto o servicio bancario es intangible y, por esta razón, difícil de diferenciar entre sí. Un pagaré a plazo es el mismo en cualquier banco, lo mismo que una cuenta de ahorro. Lamentablemente, los usuarios de los bancos suelen tomar sus decisiones considerando las diferencias tangibles, y no por la esencia misma del producto bancario. Es normal, por ejemplo, que la elección del banco esté en función de su localización geográfica (cercanía de la sucursal), número de sucursales o cantidad de cajeros automáticos. Inclusive hay quien se guía por la amabilidad del ejecutivo de cuenta, el envío puntual y correcto de los estados de cuenta y hasta por los obsequios de la libreta de ahorro: vajillas, mochilas, o sencillamente por la participación en concursos y sorteos de automóviles, computadoras y otros productos no financieros. Sin embargo, ésta no es la mejor manera para escoger banco y, por 62

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ello, para apoyarlo en la elección de la institución bancaria en la que dejará temporalmente su dinero, describimos brevemente los distintos productos y servicios bancarios, dando a conocer su definición, características y usos principales, así como la conveniencia y público objetivo de cada uno de ellos. La amplia variedad de productos y servicios bancarios disponibles para las personas físicas se pueden agrupar en función de las necesidades que satisfacen, en los siguientes cuatro: 1. Ahorro e inversión Los bancos son intermediarios financieros, ya que ponen en contacto a quienes tienen superávit en sus finanzas, con aquellos que mantienen un déficit. Así, su primera tarea es captar los recursos de los ahorradores e inversionistas. Las distintas funciones en cuentas de ahorro, cuentas de cheque, cuentas de inversión y a plazo.

• Depósitos en cuentas de ahorro. Operan como depósitos a la vista; esto significa que el dinero entregado puede ser retirado en el momento que el cuentahabiente lo desee. Se realiza mediante contrato, a través del cual el banco se obliga a devolver el capital más los intereses correspondientes (si los hubiera) en el momento en que el ahorrador lo solicite, además de entregarle una tarjeta de débito. Siempre las tasas nominales en cuentas de ahorro son las más bajas del mercado, y su rendimiento en términos reales es negativo (pierde poder adquisitivo con respecto a la inflación). Hay dos modalidades de apertura de cuenta de ahorro: la individual y el pago por nómina. Hay dos diferencias básicas entre ellas: la primera es que en la cuenta por nómina no existe la obligación de mantener un saldo mínimo, ni el pago de una comisión en caso de no tenerlo. La segunda es el pago de un interés que la cuenta tradicional da en función del monto (a mayor cantidad, mayor rendimiento), mientras que por nómina no se recibe interés alguno. La cuenta de ahorros tiene pocos servicios asociados, pero ofrece las ventajas del pago de servicios domiciliados, como teléfono o televisión por cable. Otros servicios dependen de cada banco, como el de transferencia electrónica o el pago de cheques foráneos. En BBVA Bancomer (Libretón Nómina) y HSBC (Nómina), además, se otorga un crédito preautorizado por un determinado número de meses de su sueldo cuando el trabajador tiene más de un año de antigüedad en su empresa.

Si tiene la necesidad de abrir una cuenta de ahorro, elija aquella que pague el mayor interés, no cobre o tenga la menor cuota anual, y no requiera mantener un saldo mínimo Recuadro 1. El proceso de bancarización en México El concepto de bancarización se define como el grado de acceso a los productos y servicios bancarios. La mayor parte de la población no tiene un trato comercial con los bancos por decisión propia o por barreras e ineficiencias bancarias. Para medirla se consideran dos aspectos; el número de personas que cuentan con servicios bancarios y la cobertura a través de sucursales que se encuentran distribuidas geográficamente en el territorio nacional. Este proceso es importante en la economía porque permite potenciar las capacidades productivas de la población de menores ingresos, así como de agentes económicos que no tienen carencias económicas pero que no tienen acceso a los servicios financieros como: los estudiantes, amas de casa o microempresas que operan en la informalidad. El desarrollo financiero significa mayor profundización financiera, mercados asimétricos y una sólida bancarización, con lo cual el sistema bancario coadyuva y fortalece tanto al crecimiento como al desarrollo financiero. La bancarización facilita la incorporación de la población en el circuito formal de la economía dado que otorga el acceso a productos de ahorro, inversión y financiamiento bancario a un mayor número de familias y empresas. De igual forma suaviza los choques de ingreso y el riesgo en periodos de crisis de los segmentos poblacionales y de menores ingresos debido a que pueden acceder a instrumentos como tarjetas de débito y crédito que facilita la planeación presupuestal y otorgan créditos al consumo que permiten diferir pagos. El proceso de bancarización en México ha recaído sustancialmente en las políticas de impulso que han implementado los bancos globales que de manera conjunta con la Asociación de Banqueros en México (ABM), la CNBV y el propio Banco de México (Banxico) han desarrollado. Promociones como boletazo (que no tuvo el éxito esperado), las restricciones para la expedición de cheques (altas comisiones y limitar el número de cheques sin costo), así como la autorización de operación para bancos de nicho son algunas de las acciones que han sido promovidas para aumentar la bancarización en México. No obstante, uno de los elementos principales del fracaso es, sin duda, la falta de cultura financiera de la población mexicana, tanto de las personas con formación académica (algunos asesores y académicos aún recomiendan no utilizar tarjetas de crédito, por ejemplo, en lugar de enseñar cómo manejarlas correctamente), como de las que tienen estudios básicos de primaria y secundaria. Por ello, en el mundo y México se impulsa desde hace un lustro la educación financiera. Fuente: Instituto de Asesoría en Finanzas Internacionales (IAFI). El objetivo principal de estas cuentas es mantener un alto grado de liquidez (poder disponer de los recursos en cualquier momento), pero son definitivamente malos productos para obtener rendimientos. Si tiene la necesidad de abrir una cuenta de ahorro, elija aquella que pague el mayor interés, no cobre o tenga la menor cuota anual, y no requiera mantener un saldo mínimo. • Depósitos en cuentas de cheques. También aquí el dinero se mantiene líquido, con la ventaja de que se cuenta con una chequera con la que se puede disponer del dinero y pagar a terceros: algunos bancos permiten

que se expidan sin límite la cantidad de cheques que se desee, otros condicionan la expedición gratuita sólo a los primeros (dependiendo del banco, el rango va de cuatro a 30 cheques). Pasando del límite establecido se cobra por cada cheque adicional (en promedio $ 5 por cada uno). Además del uso de cheques, los clientes pueden disponer de su dinero mediante retiros directos en ventanilla o por cajero automático, ya que en todos los casos se entrega al cliente una tarjeta de débito. Aunque el pago de intereses resulta mayor al de las cuentas de ahorro, también es negativo en términos reales. Los montos de apertura son

mayores, así como el saldo mínimo a mantener para no pagar comisiones (la norma es que sea la misma cantidad con la que se abre la cuenta). Una cuenta de cheques ofrece prácticamente todos los servicios adicionales ofrecidos por el banco, como banca telefónica, banca en línea (e-banking), transferencias electrónicas, pago de cheques emitidos en el extranjero, pago de servicios, etcétera. • Tarjetas de débito. Éste es un servicio asociado a una cuenta de ahorro o de cheques. Son tarjetas de plástico que tienen la ventaja de poder efectuar con ellas pagos a través del sistema TPV (Terminal Punto de REVISTA

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Lo recomendable es siempre utilizar el cajero automático del banco emisor, ya que sólo en estos casos no se cobra comisión

Venta) y con cargo a la cuenta de ahorro o crédito, además de que se pueden aprovechar todos los servicios de los cajeros automáticos. Lo recomendable es siempre utilizar el cajero automático del banco emisor, ya que sólo en estos casos no se cobra comisión. Algunos ejemplos son Invermático de Banamex y el Libretón de BBVA. • Pagarés a plazo fijo. Técnicamente representa un crédito al banco donde se realiza el depósito, debido a que es documentado por un pagaré a favor del ahorrador, en un plazo predeterminado (1, 7, 14, 28, 90 180 y 360 días) y con una tasa de interés fija anual revisable al final del plazo pactado. El cliente no puede disponer de su dinero hasta el vencimiento. El pagaré bancario está denominado en pesos y la proporción de la tasa de interés va en aumento en función de dos variables: la cantidad invertida y el plazo de vencimiento. El interés resultará mayor mientras más alta sea la cantidad depositada, al igual que el plazo. 64

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Al 1 de septiembre de 2009 los pagarés en pesos a plazos de 28 días aplicaron una tasa de interés promedio de 3.08% en saldos menores a $ 50,000, y para montos superiores a un millón de pesos dieron un interés de 5.39%. A 91 días el interés promedio fue de 4.28% y 5.17% para saldos menores a $ 50,000 y un millón, respectivamente. Si tomamos como referencia la tasa de inflación de 2008, de 6.53% y el pronóstico para fin de 2009 de 5.0%, resulta claro que el rendimiento real es negativo en casi todos los casos, aun con motivos altos de inversión. En los pagarés bancarios los servicios asociados son prácticamente nulos, teniendo acceso sólo a la banca electrónica para revisar los estados de cuenta. Algunas instituciones bancarias exigen al cliente que desee invertir en este producto la apertura previa de una cuenta de ahorro, nómina o cheques, con el fin de que los clientes no tengan que asistir físicamente a la sucursal bancaria para sus depósitos.

Los requisitos para abrir un pagaré a plazo son sencillos: copia de una identificación oficial, comprobante de domicilio y entregar físicamente el dinero en una sucursal bancaria. En los pagarés no se cobra ningún tipo de comisión, y en el contrato de apertura se debe especificar el plazo y la tasa de interés que van a pagar. Para elegir, aquí es muy simple: el mejor pagaré es el que paga más interés. • Certificados de Depósito (Cedes). El mecanismo de funcionamiento es igual al de un pagaré a plazo; la diferencia estriba en la forma de documentarlo, ya que el Cede puede ser intercambiable. Es decir, la propiedad se puede transferir, con lo cual el cliente puede disponer de su dinero antes de la fecha de vencimiento. Únicamente existen Cedes denominados en pesos, y los saldos comunes son 91, 182 y 378 días. Por norma general, los Cedes se manejan en función de la Tasa de Interés Interbancaria de Equilibrio (TIIE), ya que para su cálculo se aplica un porcentaje sobre dicha base, casi en todos los bancos se paga 50% de la TIIE para saldos mínimos de $ 5,000. Dicha tasa porcentual va incrementándose según el monto invertido, hasta llegar a 90% de la TIIE en saldos superiores a tres millones de pesos. Como es fácil apreciar, la inversión en estos instrumentos es relativamente alta, no obstante, la nueva banca de nicho los ha reducido significativamente e incluso los intereses que paga regularmente son superiores a la inflación, por lo que el rendimiento obtenido es real.

Aunque existan distintas modalidades para la disposición del crédito, la más común es a través de la firma de un pagaré y la entrega en efectivo del dinero en el país, con ingresos fijos o regulares (trabajadores por cuenta propia ajena o propia). Las principales características de los préstamos personales en México son:

• Sociedades de inversión. En el caso de los bancos, cada sociedad de inversión está bajo el control de una administradora de sociedades de inversión que pertenece al propio grupo financiero. Banamex, por citar un ejemplo, funciona como administrador de los fondos de inversión de su casa de bolsa Accival, pero que distribuyen en sucursales bancarias e incluso a través de internet con su producto llamado Accitrade, algunos de estos fondos son HZMDNC (fondo de inversión de deuda) y HOZCOB + (fondo de inversión de cobertura).

– Monto del préstamo variable. La cantidad se determina en función de los ingresos demostrados por el solicitante (desde $ 3,000 hasta un máximo indeterminado). – Plazo menor a un año. Esta decisión está sujeta al criterio y necesidades de cada cliente, los plazos normales son de uno, tres, seis y 12 meses. – Tasa fija de interés o variable. Debido al pánico generado por la crisis de 1995, hasta ahora predominan los préstamos de interés fijo (los de menor tasa están en 18% y los de mayor rondaban el 30%), aunque no es regla general que sean los mejores (¿qué tal si bajan las tasas, como ya ha sucedido?). – Comisiones. En todos los casos se cobran comisiones por apertura e investigación.

• Préstamos personales. Es una cantidad de dinero que el banco entrega en calidad de préstamo a una persona física. El destino del préstamo es para financiar bienes y servicios de consumo y/o necesidades profesionales (adquisición de un automóvil, reparaciones en el hogar o la compra de línea blanca o electrodomésticos). La idea con este tipo de crédito es disfrutar anticipadamente de cierto tipo de bien o servicio de consumo. El público al que va dirigido es cualquier persona física residente

Aunque existan distintas modalidades para la disposición del crédito, la más común es a través de la firma de un pagaré y la entrega en efectivo del dinero (normalmente para clientes con cuentas de ahorro, nómina, cheques, pagarés o tarjetas de crédito), o bien a través del convenio con una empresa comercial en la cual el cliente bancario dispone en especie del crédito (en éste el banco paga directamente a la empresa que le ofrece el producto o servicio al cliente). En este último caso, es posible que la institución bancaria sólo financie una parte del costo del bien (entre 65 y 80% máximo), aunque cuando los montos son pequeños (menores a $ 10,000) se entrega la totalidad. • Préstamos hipotecarios. Son recursos otorgados para la adquisición de vivienda, cuya garantía es el inmueble mismo y el amparo de un seguro. El público objetivo son

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2. Crédito Dado el proceso de intermediación bancaria, la segunda tarea de los bancos comerciales es encontrar un destino para los recursos que capta. Por sus préstamos los bancos cobran a sus clientes una tasa de interés (tasa activa), superior a la que ellos pagan a los ahorradores (tasa pasiva). Del diferencial resulta margen financiero que representa la ganancia de los bancos. Los productos bancarios disponibles en forma de crédito o préstamo son los siguientes:

– Denominados en pesos. No hay préstamos personales denominados en otras unidades monetarias.

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Las tarjetas de crédito permiten efectuar pagos, así como recibir dinero en efectivo, ya sea a través del retiro en cajeros automáticos o en la ventanilla de las sucursales bancarias

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se liquidan un mes después si se paga el saldo total. Si se opta por la modalidad de pago aplazado, se debe pagar un saldo mínimo, y el resto se va cubriendo mensualmente con un costo financiero (tasa de interés). Las marcas más conocidas en nuestro país son Visa (Clásica Nacional e Internacional y Oro) MasterCard y American Express.

personas físicas mayores de edad, trabajadores por cuenta ajena o propia. Exigen que el inmueble tenga una vida útil mínima de 20 años. El crédito nunca se entrega en efectivo, sino que se paga directamente al vendedor del bien raíz. Las características generales de los préstamos hipotecarios son: – Montos variables. Dado que la mayor parte de los bienes inmuebles que se financian son de tipo residencial, su valor debe ser mínimo de $ 500,000 a $ 750,000, y el monto que presta el banco es hasta de 80%. Los clientes que busquen financiarse por esta opción deben aportar el resto como enganche. – Tasas fijas o variables. Existen las dos modalidades en los préstamos que otorgan las instituciones bancarias. Por norma, los créditos con tasa fija tienen un plazo menor. Así, los primeros pueden alcanzar hasta los 15 66

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años, en tanto que los segundos se van hasta plazos de 30. Cuando las tasas son fijas las mensualidades también lo son, mientras que las tasas variables fluctúan con relación en algún indicador de referencia como la TIIE. – Amortización del préstamo. Es la cantidad que se va pagando del monto financiado, y en su importe se incluye capital más intereses. En algunos casos las instituciones bancarias otorgan un periodo de gracia, en el cual solamente se amortizan intereses y nada de capital. Este periodo suele ser de uno o dos años, aunque ha llegado a alcanzar hasta cinco años. También existe la posibilidad de adelantar pagos, aunque antes de hacerlo hay que asegurarse de que no haya penalización. • Tarjetas de crédito. Estos plásticos son líneas de crédito otorgadas por el banco al cliente. Su principal característica es que los gastos efectuados

Las tarjetas de crédito permiten efectuar pagos en cualquiera de los comercios afiliados, así como recibir dinero en efectivo, ya sea a través del retiro en cajeros automáticos o en la ventanilla de las sucursales bancarias. Por disposición en efectivo, los bancos cobran una comisión de 10% del monto solicitado y a partir del retiro se comienza a aplicar una tasa de interés que se cobra diariamente hasta la liquidación del mismo. Si el cliente poseedor de una tarjeta de crédito acostumbra el pago mínimo y no el pago total a la fecha de corte, los abonos que realice pagarán primero las compras y al último se aplicará a la disposición de efectivo. Igual que con las tarjetas de débito, la recomendación es utilizar los cajeros del banco que emite la tarjeta, dado que al usar cajeros de otros bancos se cobra una comisión.1 Es importante que los usuarios de este instrumento financiero entiendan tres cuestiones, la primera, que no se trata de un producto bancario diseñado para el ahorro, por lo que no tiene ningún sentido que se deposite dinero propio para con ello intentar no endeudarse, en este sentido es recomendable que mejor aperturen una cuenta de ahorro o de cheques. La segunda es que la tasa de interés de este producto es muy elevada, dado que implica costos asociados muy elevados, por

Los servicios que ofrecen las instituciones bancarias, son normalmente una prestación adicional al acuerdo comercial firmado

3. Previsión y seguridad La ley de agrupaciones financieras de 1990 permitió la creación de grupos financieros que, bajo el mando de una empresa controladora (principalmente los bancos), tuviesen la participación de otros intermediarios financieros no bancarios, como compañías de seguros, casa de bolsa, casa de cambio, arrendadora financiera o cualquier otra modalidad autorizada por la CNBV. Gracias a esta ley, los bancos comenzaron a ofrecer directamente en sus ventanillas, la venta de seguros de vida o para automóviles a precios muy bajos. Los grupos financieros que mayor cantidad y alternativas de seguros de vida, de salud y auto ofrecen son: Banamex e IXE Banco. Pero además de los seguros, los bancos ofrecen también fondos de inversión de cobertura, cuyos portafolios de inversión están integrados por activos que protegen contra eventos como devaluación, inflación o variación en las tasas de interés. Y, por supuesto, muchos de ellos también cuentan con Administradora de Fondos para el Retiro (Afore) y, por ende, con Sociedades de Inversión Especializada en Fondos para el Retiro (Siefores), las sociedades de inversión donde se invierten los recursos de los trabajadores.

4. Servicios (nacionales e internacionales Los productos bancarios son una relación comercial que se formaliza por lo general con la firma de un contrato o algún otro documento financiero, los servicios que ofrecen las instituciones bancarias, en cambio, son normalmente una prestación adicional al acuerdo comercial firmado, o simplemente un objeto de comercio entre las dos partes. Los servicios más conocidos son los siguientes: • Compra y venta de divisas. Para recibir este servicio no se requiere ser cliente del banco. En la práctica, todos los bancos compran y venden dólares, pero no así el resto de las monedas. Algunos bancos no aceptan la compra de algunas divisas, pero la mayoría vende cualquier moneda fuerte, aunque realiza la entrega tres días después (en promedio). • Compraventa de metales amonedados. Existe la posibilidad de comprar monedas acuñadas cuyo contenido es alguno de los dos principales metales con valor internacional: el oro y la plata (Centenario Azteca,

Hidalgo, Onza troy de plata y Onza Libertad). No es necesario ser cliente del banco para adquirirlas. Existen además monedas conmemorativas que cada banco ofrece. Las monedas por norma no están físicamente en el banco, por lo que el cliente paga la moneda y es entregada normalmente al día siguiente. Si tardase más de este tiempo, el valor se ajusta hasta la fecha de entrega, haya sido a la baja o a la alza. • Cajas de seguridad. Es un servicio poco conocido y, por lo mismo, de uso poco común, empleado fundamentalmente para el resguardo de valores personales (dinero, valores, documentos, alhajas y objetos preciosos). Para utilizarlo es necesario ser cliente del banco donde se solicite el servicio. Es muy recomendable para cuando necesite guardar algo muy valioso y se sienta inseguro de tenerlo usted mismo, ¡puede guardar cualquier cosa! Aunque son muy pocas las sucursales que lo ofrecen. • Efectuar avalúos. Este servicio lo proporcionan especialmente para

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ejemplo, la inversión en cajeros automáticos, el incumplimiento de pagos de parte de muchos de sus clientes y la avanzada tecnología que se emplea para que los usuarios puedan realizar sus pagos en los comercios afiliados. Por último, debe conocer que tiene muchas comisiones asociadas que elevan adicionalmente los costos financieros que se pagan.

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Cualquier movimiento bancario puede ser realizado vía telefónica, pero los más importantes son: consulta de saldos, solicitud o cancelación de servicios y pagos de servicios externos

sus propios créditos hipotecarios, por lo que está enfocado a clientes potenciales, aunque es posible contratar el servicio, independientemente de si se es cliente de la institución o no. La valuación puede ser tanto para bienes muebles como inmuebles. • Canje de billetes y monedas. Cualquier persona puede solicitar el cambio de billetes, ya sea por otros de diferente denominación o por daño o maltrato de los mismos. • Cheques de viajero. El servicio se presta a cualquier persona, sea cliente o no. Se puede comprar o vender. Últimamente, por el grado de inseguridad en México, los bancos han adoptado por incrementar su valor añadido, prestando el servicio de envío de dichos cheques. El monto máximo que los bancos pueden enviar al domicilio es de hasta 1,500 dólares. El cheque de viajero es nominativo, por lo que solamente se pagan al destinatario señalado. La ventaja de los cheques de viajero es que cuentan con un seguro, así que en caso de pérdida el banco los repone, previo aviso por parte del usuario. 68

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• Transferencia u orden de pago simple. Consiste en transferir de la cuenta del mismo usuario a otra cuenta que él mismo señale. Esta transferencia puede ser entre cuentas de la misma institución bancaria o de alguna otra. En estos casos, el banco actúa por cuenta de su cliente. Las transferencias se acreditan al día hábil siguiente y se cobra una comisión. Hay varios tipos de transferencias. El primero utiliza el Sistema de Pagos Electrónicos de Uso Ampliado (SPEUA) de Banxico, que sustituye el uso del cheque en transferencias de recursos entre distintos bancos. A través de este sistema se pueden realizar y recibir traspasos electrónicos a nivel nacional, por cantidades iguales o mayores a $ 500,000, entre diferentes instituciones bancarias. Sus ventajas son la posibilidad de disponer de los recursos el mismo día, la confiabilidad en el pago o cobro de transacciones, la reducción de la inmovilización de fondos, y la facilidad para el movimiento de recursos. Este servicio

cobra una comisión por cada operación. Existen las Transferencias Electrónicas de Fondos (TEF), cuyo dueño y operador es la empresa Centro de Cómputo Bancario (Cecoban). Con este servicio se pueden hacer pagos entre clientes de distintos bancos, mediante transferencias electrónicas de fondos. Los usuarios a través de su banco podrán ordenar transferencias de fondos a terceros que tengan su cuenta en cualquier banco, con fecha de aplicación en T + 1 (24 horas) y T + 2 (48 horas), por cualquier monto. La liquidación se realizará en el Sistema de Cámaras (Sicam)2 del cual es dueño y operador Banxico. También en 2009 operaba el Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI) que es un sistema de liquidación en tiempo real del cual Banxico también es el dueño y operador. A través de este sistema se pueden realizar transferencias de fondos entre sus participantes. Lleva info rmación para indicar si un cliente ordenó el pago y, en su caso, para identificarlo. Asimismo, puede llevar información para instruir al participante receptor para que acredite el pago a uno de sus clientes. Los bancos participantes deben enviar los pagos que soliciten sus cuentahabientes a más tardar 10 minutos después de aceptar la solicitud. Asimismo, los bancos receptores de un pago deberán acreditar la cuenta de su cliente de que se ha liquidado el pago. Este sistema utiliza un protocolo abierto (reglas públicas de comunicación con el sistema) lo que permite

la certeza de que serán ejecutadas en la forma deseada y con la confidencialidad necesaria. Los bancos, sin embargo, han dejado paulatinamente de prestar este servicio para delegarlo a las compañías aseguradoras. • Asesoría patrimonial. Este servicio consiste fundamentalmente en diseñar un portafolio de inversión acorde a los objetivos y perfiles de riesgo de los clientes. La desventaja es que los ejecutivos bancarios se ciñen a los productos del propio banco, y rara vez hacen una verdadera investigación sobre las mejores alternativas del mercado. • Banca telefónica. Para hacer uso de ella se debe tener algún tipo de acuerdo comercial con la institución bancaria. Los movimientos de contratos o dinero en efectivo que se deban realizar entre el banco y el cliente se llevan a cabo a través de mensajería y/o de la red de cajeros automáticos. En México todas las conversaciones telefónicas con los bancos son grabadas, por lo que cualquier trato comercial efectuado por esta vía tiene como respaldo legal las cintas de grabación. Este servicio es gratuito para los clientes en la mayoría de los casos, y los que cobran tienen un costo muy bajo. Los servicios de banca telefónica pueden ser de simple consulta o para realizar alguna operación, en el primer caso sólo tienen un costo

si superan un número preestablecido de llamadas, y, en el segundo, se aplica la misma comisión que se efectúa en la sucursal bancaria. Prácticamente cualquier movimiento bancario puede ser realizado vía telefónica, pero los más importantes son: consulta de saldos, movimientos entre cuentas, solicitud o cancelación de servicios, pagos de servicios externos (luz, agua, teléfono, etcétera). En un ejercicio que hicimos a los teléfonos de cada servicio basándonos en los costos financieros, así como en la disponibilidad de los telefonistas, pudimos comprobar que los mejores servicios telefónicos son los ofrecidos por Banamex (Audiomático) y por BBVA Bancomer (Línea Bancomer), así como el de Scotiabank Inverlat (Invertel). • Banca electrónica (e-banking). Cualquier producto o servicio bancario se puede contratar o solicitar en línea, y ya prácticamente no es necesario acudir a la sucursal bancaria para manejar cuentas de ahorro, nómina o cheques. Realizando también un ejercicio práctico encontramos que, basándonos en la rapidez para entrar, bajar la información y consultar las distintas secciones, la página web de Banorte y Santander Serfin resultaron las mejores. En cuanto a lo completo de la información, tanto de los productos

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a los participantes automatizar sus procesos y brindar más y mejores servicios a sus clientes. Pueden ser participantes las Afores, casas de bolsa, casas de cambio, instituciones de crédito, instituciones de seguros, sociedades distribuidoras de acciones de sociedades de inversión, Sociedades Financieras de Objeto Limitado (Sofoles) y Sociedades Operadoras de Fondos de Inversión. Su horario es de 8:30 a 17:00 horas. El otro mecanismo es el utilizado para transferencias internacionales, y es el denominado Society for Worldwide Interbank Financial Telecominication (SWIFT). Esta es una sociedad cooperativa mundial con sede en Bélgica en la que sólo pueden participar las entidades financieras (bancos, cajas de ahorro, etcétera) de cada país, y tiene por objeto gestionar la comunicación entre sus miembros, con el fin de facilitar el intercambio de operaciones. El costo varía de banco a banco y en función del monto, aunque en promedio es de $ 50 dólares. • Pago o expedición de cheques bancarios o certificados. Los bancos nacionales pueden vender cheques certificados, que el cliente utiliza para efectuar con seguridad algún pago, como la compra de automóviles u otros bienes. También se pueden extender cheques denominados en moneda extranjera para efectuar algún pago en el exterior, el cual será pagado por algún banco corresponsal en el país donde será cobrado, en la moneda correspondiente. • Fideicomisos. Los bancos pueden actuar como fiduciarios, con lo cual los clientes pueden confiarle a cualquiera las siguientes decisiones: testamentarias, administrativas, patrimoniales y las relativas al albaceazgo. Con ello, por ejemplo, una persona puede dejar como albacea al banco para que entregue el dinero correspondiente de alguna herencia a los beneficiarios, teniendo con ello

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bancarios como la económica y financiera actualizada, BBVA Bancomer, Banamex y Banorte resultaron los mejores. Si combinamos ambos criterios, la mejor página web resultó ser la de Banorte. Lo mismo que el servicio telefónico, el servicio en línea no tiene costo. Lo que cobran son las consultas, traspasos, pagos u otras operaciones bancarias, de igual forma que si se hubieran realizado en sucursales. • Cajeros automáticos. Es práctica común que funciona bajo el esquema de Red, por lo que, además de poder utilizar los del banco que emitió la tarjeta de crédito o débito, se pueden utilizar los de otros bancos. Lo que hay que tomar en cuenta es que sacar dinero de un cajero de Red tiene un costo asociado. También es común que para cada sucursal bancaria exista un cajero automático, para septiembre del 2008 BBVA Bancomer es el banco con más sucursales (1,852), seguido de Banamex (1,614) y Bital-HSBC (1,252).3 • Las tarjetas virtuales. Si le gusta la tecnología y comprar por la red, existe ya una gama de tarjetas de crédito, con microchip de seguridad, que se enfocan a quienes tienen este estilo de vida; hasta el 2009 algunos ejemplos son: – B-smart. Es el producto más joven de Banamex-Citigroup, y cuenta con tres características que la hacen 70

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especial: diseño original, chip de seguridad con utilidad internacional y llave de acceso, que consiste en la preaprobación de otros tipos de financiamiento (personal, automotriz e hipotecario). Se puede usar en los mercados de Asia y la Unión Europeas, donde ya circulan más de 100 millones de tarjetas que emigraron de la banda magnética al microchip. Existe además una versión para universitarios. – Blue card. Este plástico de American Express va dirigido a clientes que compran cotidianamente por internet y que buscan servicios interactivos. Goza de los planes y programas de descuento a los que tienen derecho los usuarios tradicionales. – Santander Yahoo! Es una tarjeta de crédito con la puede hacer compras totalmente seguras por internet, pues está protegido con el programa Verified by Visa, que garantiza que la información que proporcione se transmita utilizando un alto nivel de encriptamiento y seguridad. Su uso no sólo se limita a la web: la puede utilizar en 24 millones de establecimientos afiliados a Visa. – Webcard efe. Es una tarjeta que va ligada a una cuenta eje de cheques o ahorro de Scotiabank Inbursa y que sirve “únicamente” para comprar por internet, previo traspaso de la cuenta eje. Es necesario tener

una cuenta de cheques Inbursa CT, Cuenta EFE o Nómina Efe. – Uni-k. Lo más innovador de este producto de Santander es que no cobra anualidad si paga 100% del saldo a la fecha de corte. Contiene un chip por el que se pueden hacer compras rápidas y seguras por internet. Es importante señalar, que todos los productos de ahorro e inversión, crédito, previsión y seguridad, así como los servicios bancarios tienen un nombre o marca específica en cada banco, pero al final, el esquema de funcionamiento general es el que acabamos de describir en este artículo. REFERENCIAS 1

Para aprender a usar y ganar con las tarjetas de crédito vea Díaz Mondragón, Manuel (2008).

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El Sicam es el sistema encargado de proporcionar el servicio de compensación y liquidación de documentos interbancarios (entre los que se incluyen los cheques), operaciones del Servicio de Transferencia Electrónica de Fondos y domiciliación de recibos.

3

Banco Azteca ocupa el tercer sitio por número de sucursales (1,588) pero no tiene cajeros automáticos.

BIBLIOGRAFÍA Díaz Mondragón, Manuel y Vázquez Carrillo, Nitzia, Sistema financiero mexicano; Estructura, funciones, importancia e instrumentos, México, Trillas, 2009. Díaz Mondragón, Manuel, Invierta con éxito en la bolsa y otros mercados financieros: curso práctico, México, Gasca-SICCO, 2008. --------------------------, Mercados Financieros de México y el mundo, 3a. ed., Gasca-SICCO, México, 2008. Poder Ejecutivo Federal. Ley de Instituciones de Crédito. SITIOS EN INTERNET www.abm.com.mx www.banxico.org.mx www.cnbv.gob.mx www.condusef.gob.mx Nuestro autor: Manuel Díaz Mondragón es presidente del Instituto de Asesoría en Finanzas Internacionales (IAFI). Profesor de la Facultad de Economía y de la Facultad de Contaduría y Administración de la Universidad Nacional Autónoma de México. Autor de los libros Sistema Financiero Mexicano y Mercado de valores; teoría y práctica. [email protected]