Crédito CREDIJOYA Préstamo rápido que se otorga a las personas naturales mediante la entrega física de alhajas u otros objetos de oro dejados en garantía.
b.
Tasa Efectiva Anual (T.E.A.) Si se trata de un crédito, la Tasa Efectiva Anual equivalente es la transformación de las condiciones financieras a su equivalente anual. En los préstamos variables se toma la hipótesis de que las condiciones financieras actuales se mantienen. Sirve para poder comparar distintos tipos de interés.
c.
Tasa Efectiva Mensual (T.E.M.) La Tasa Efectiva Mensual se utiliza cuando se refleja el tiempo en que se pagan los intereses que se incluyen en cada operación.
d.
Capital Es el Monto del Préstamo.
e.
Fecha de Desembolso Fecha en que se otorga el crédito.
f.
Desembolso Es el monto total o parcial de un crédito que el prestamista o acreedor otorga al prestatario o deudor.
Versión: 2011.1.1
1
II . Para el cálculo de un Crédito CREDIJOYA, se tendrá en cuenta las siguientes fórmulas:
1 . Fórmulas para calcular créditos otorgados con el pago de interés vencido: Para créditos otorgados a partir del 01.10.2007
1.1.
Fórmula para calcular el Valor de Tasación de un Crédito CREDIJOYA: (1)
Donde: V.Tasación = Valor de Tasación. OroNeto = Peso de la Joya en gramos. CostoValortasación = Costo de Valor de Tasación según tarifario de la CMACT.
1.2.
Fórmula para calcular el Monto del Préstamo: (2)
Donde: Montoprest V.Tasación %Tasación
1.3.
Fórmula para calcular el Interés Vencido de un Crédito CREDIJOYA: (3)
Donde: InterésVen Montoprest TEA Plazo
Versión: 2011.1.1
= Monto del Préstamo. = Valor de Tasación. = Porcentaje que se entrega al cliente al momento del desembolso del crédito, según tarifario de la CMACT.
= Interés Vencido. = Monto del Préstamo. = Tasa Efectiva Anual = Días que transcurren durante el plazo.
2
1.4.
Fórmula para calcular el Monto a Desembolsar: (4)
Donde: MontoDesemb Montoprest PITF
= Monto Desembolsado al Cliente. = Monto del Préstamo. = Pago del Impuesto a las Transacciones Financieras.
2. Fórmulas para calcular créditos otorgados con el pago del interés por adelantado: Para créditos otorgados hasta el 29.09.2007
2.1.
Fórmula para calcular el Interés Adelantado por Plazos (5)
Donde: IPlazoAd Plazo TEA
2.2.
= Interés del Plazo Adelantado. = Periodo de días donde el cliente debe renovar o cancelar su contrato. = Tasa Efectiva Anual.
Fórmula para calcular el Valor de Tasación de un Crédito CREDIJOYA (1)
Donde: V.Tasación OroNeto CostoValortasación
2.3.
Versión: 2011.1.1
= Valor de Tasación. = Peso de la Joya en gramos. = Costo de Valor de Tasación según Tarifario de la CMACT.
Fórmula para calcular el Monto del Préstamo (2)
3
Donde: Montoprest = Monto del Préstamo. V.Tasación = Valor de Tasación %Tasación = Porcentaje que se entrega al cliente al momento del desembolso del crédito, según tarifario de la CMACT.
2.4.
Fórmula para calcular CREDIJOYA (6)
el
Interés
Adelantado de
un Crédito
Donde: InterésAde = Interés Adelantado. Montoprest = Monto del Préstamo. IPlazoAd = Tasa del Plazo del Crédito CREDIJOYA, según tarifario de la CMACT.
2.5.
Fórmula para calcular el Monto a Desembolsar (7)
Donde: MontoDesemb Montoprest InterésAde PITF
= Monto Desembolsado al Cliente. = Monto del Préstamo. = Interés Adelantado. = Pago del Impuesto a las Transacciones Financieras.
3. Cálculo de los intereses moratorios
3.1.
Fórmula para calcular el Interés Moratorio (8)
Donde: IM TMA Díasatraso Scapital
Versión: 2011.1.1
= = = =
Interés Moratorio. Tasa Moratoria Anual. Días de Atraso. Saldo Capital.
4
4. Fórmula para calcular el Interés según el Saldo Capital (9)
Donde: ISaldoCapit IPlazoVen Saldocapital
= Interés del Saldo Capital. = Interés del Plazo Vencido. = Saldo Capital.
5. Fórmula para calcular el Costo de Remate (10)
Donde: CR 1% V.Tasación
= Costo de Remate. = Porcentaje establecido por la CMACT. = Valor de Tasación.
6. Fórmula para calcular el Total de Interés (11)
Donde: TotalInterés IM ISaldoCapit CR
= Total de Interés. = Interés Moratorio. = Interés del Saldo Capital. = Costo de Remate.
7. Fórmula para calcular Total de Deuda (12)
Donde: TotalDeuda IM ISaldoCapit CR Saldocapital PITF
Versión: 2011.1.1
= Total de la Deuda. = Interés Moratorio. = Interés del Saldo Capital. = Costo de Remate. = Saldo Capital. = Pago del Impuesto a las transacciones financieras.
5
8. Fórmula para calcular la custodia de un crédito en condición diferida (cancelado) (13)
= Comisión por Custodia (26.82% Anual) = Custodia Diferida con IGV. = Días de Custodia. = Valor de Tasación. = Impuesto General a las Ventas.
6
III.
Casos Práctico 1. Caso Práctico I Realizar los siguientes cálculos, tomando en cuenta de un préstamo menor a S/. 500.00 y tomar en cuenta el interés de 30 días. 1.1.
Calcular la Tasa Efectiva Anual, tomando en cuenta el Interés Vencido: Fórmula
→ La Tasa Efectiva Anual del crédito es = 138.89%.
2. Caso Práctico II Calcular el Interés Vencido de 30 días para un préstamo menor a S/. 500.00. Para créditos otorgados desde el 01.10.2007) 2.1. Fórmula para calcular el Interés Vencido por Plazos
Versión: 2011.1.1
7
3. Caso Práctico III Solicito un Crédito Credijoya, el día 10.05.2010 y dejo como garantía una pulsera de oro que pesa 15 gramos de oro de 18Kilates, el plazo para renovar mi crédito debe ser cada 30 días. ¿Cuánto es mi préstamo? Tenemos la siguiente información: Número de Piezas Descripción
= 01 = Pulsera lomo de corvina
Plazo de Renovación
= Cada 30 días
Peso en oro de 18
= 15 gramos
Valor de Tasación
= S/. 88.00
3.1. Fórmula para calcular el Valor de Tasación de un Crédito Credijoya (1)
3.2. Fórmula para calcular el Monto del Préstamo (2)
3.3. Fórmula para calcular el Interés Vencido de un Crédito Credijoya (3)
3.4. Fórmula para calcular el Monto a Desembolsar (4)
Versión: 2011.1.1
8
4. Caso Práctico IV Solicito renovar un Crédito Credijoya a un plazo de 30 días, con 48 días de atraso, cuyo saldo capital es S/. 139.64 ¿Cuánto es lo que tengo que pagar para renovar mi crédito? Tenemos la siguiente información: Plazo
= 30 días
Para el cálculo del interés vencido: Primer cálculo debe ser por 30 días. Segundo cálculo debe ser por 48 días. En total se cobra el interés vencido de 78 días, porque al momento de realizar el pago la próxima fecha de vencimiento será después de 30 días de realizado al pago. Días de atraso = 48 Saldo Capital = S/. 139.64
4.1. Fórmula para calcular el Interés Moratorio (8)
4.2. Calcular el Interés según el Saldo Capital: Calculamos el interés según el Saldo Capital (9)
4.3. Fórmula para calcular el Costo de Remate (10)
Versión: 2011.1.1
9
4.4. Fórmula para calcular el Total de Interés (11)
4.5. Fórmula para calcular Total de Deuda (12)
5. Caso Práctico V Solicito rescatar mi Garantía de un crédito Credijoya que fue cancelado hace 53 días, por lo que debo pagar custodia. El valor de tasación de mi garantía es de S/. 2,260.00 ¿Cuánto debo cancelar por concepto de custodia para poder recoger mi joya? Tenemos la siguiente información: Días de Custodia= 53 días Valor de Tasación= 2,260.00 Suponiendo que la custodia se cobre a partir del 16avo día 53-15 = 38 (días de custodia).
5.1. Fórmula para calcular la custodia de un crédito en condición diferida (cancelado)
Esta información se proporciona de acuerdo a lo estipulado en la Ley Nº 28587 y el Reglamento de Transparencia de Información y Disposiciones Aplicables a la contratación con usuarios del Sistema Financiero, aprobado mediante Resolución SBS Nº 1765-2005