¿Quiere abrir una cuenta bancaria de cheques o de ahorros? ¡Esta es la manera de hacerlo!
Un programa de habilitación para que usted acceda a los servicios de una cuenta corriente (de cheques).
Créditos y reconocimientos Revisión de 2010 Grupo de desarrollo y revisión de la Extensión Cooperativa de la UW-Extensión para la revisión de 2010: Jennifer Caravella, Condado de Waushara; Kristi Cutts, Condado de Winnebago; Karen Dickrell, Condado de Outagamie; Christine Kniep, Condado de Winnebago; Patricia Ludeman y Debra Neubauer, Condado de Dane.
Desarrollo del Programa Obtenga una Cuenta Bancaria Las ediciones anteriores de Obtenga una Cuenta Bancaria fueron escritas por la facultad y docentes de la Extensión de la Universidad de Wisconsin incluyendo a Kim Terry, Michael S. Gutter, Ph.D., Faden Fulleylove-Krause, Kathy Hetzel, y Linda Boelter, CFP. La Extensión Cooperativa desea reconocer los esfuerzos de un número de organizaciones en la promoción y marketing de Obtenga una Cuenta Bancaria: Aurora Family Services of Milwaukee (Servicios para la Familia de Aurora de Milwaukee), Consumer Credit Counseling Service of Milwaukee (Servicio de Asesoría para el Crédito al Consumidor de Milwaukee), la Universidad de Wisconsin-Milwaukee, School of Continuing Education (Facultad de Educación Continua) (Paul Haussman, Gloria Lane, Peter G. Milne), y colaboradores de instituciones sin fin de lucro y financieras (incluyendo a Joseph Ornesto y a Steve Anderson).
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Índice de materias Créditos y Reconocimientos............................................................................................................... i
Capítulo 1: Introducción al Programa Obtenga una Cuenta Bancaria.......... 1 Introducción....................................................................................................................................... 2 ¿Cómo recibo el Certificado?............................................................................................................. 3 ¿Cómo abro una cuenta con mi Certificado?...................................................................................... 4 ¿Qué es ChexSystems?...................................................................................................................... 4 Cómo comunicarse con ChexSystems................................................................................................ 6 Ejemplo de un Informe Crediticio...................................................................................................... 7 ¿Qué hago si debo dinero en una cuenta anterior?........................................................................... 9 ¿Podré escribir cheques?..................................................................................................................10
Capítulo 2: Cómo escoger la cuenta que le conviene más a usted............... 11 ¿Por qué usar una institución financiera?.........................................................................................12 ¿Cuánto me cuesta no tener una cuenta bancaria?..........................................................................12 El rol de las instituciones financieras en la comunidad....................................................................13 Las instituciones financieras son reguladas y aseguradas...............................................................13 Cómo escoger una institución financiera..........................................................................................14 Tipos de cuentas...............................................................................................................................14 La cuenta de ahorros........................................................................................................................15 Cuenta de transferencia electrónica (sigla en inglés ETA)................................................................16 Certificado de depósito....................................................................................................................17 Cuenta de mercado de dinero...........................................................................................................17 Cuenta de cheques...........................................................................................................................18 Propiedad de la cuenta ....................................................................................................................19 Disponibilidad de fondos................................................................................................................. 20 Características de una cuenta de cheques.......................................................................................21 Tarjetas de cajero automático ATM...................................................................................................21 Tarjetas débito................................................................................................................................. 22 Depósito directo.............................................................................................................................. 23 Transacciones pre-autorizadas........................................................................................................ 24 Alternativas de protección contra sobregiros.................................................................................. 24 Cómo escoger una cuenta............................................................................................................... 25 Transacciones bancarias seguras en el Internet.............................................................................. 27 Tipos de instituciones financieras y sus reguladores...................................................................... 28 Perfil de prioridades bancarias........................................................................................................ 29 Comparación.................................................................................................................................... 30
Capítulo 3: El manejo de su cuenta de cheques.............................................. 31 La tarjeta de firma........................................................................................................................... 33 El uso del billete de depósito.......................................................................................................... 34
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Cómo endosar un cheque................................................................................................................ 35 Cómo escribir un cheque................................................................................................................. 36 Tipos de cheques............................................................................................................................. 37 Problemas con la tramitación de cheques....................................................................................... 38 Registro de cheques........................................................................................................................ 39 Registro de cheques en blanco . ..................................................................................................... 40 Registro de cheques completado con los datos ..............................................................................41 Estado de cuenta de la institución financiera.................................................................................. 42 Cómo conciliar el libro de cheques.................................................................................................. 43 Errores comunes en el manejo de una cuenta................................................................................. 44
Capítulo 4: Claves para el manejo exitoso del dinero y del crédito........... 47 ¿Por qué es importante tener un plan de gastos?........................................................................... 48 ¿Qué es importante para usted?...................................................................................................... 49 Objetivos financieros....................................................................................................................... 50 Cómo llevar la cuenta de los gastos.................................................................................................51 Maneras de llevar la cuenta de los gastos........................................................................................51 Cómo usar el libro de cheques para llevar la cuenta de los gastos................................................. 52 Cálculo del ingreso.......................................................................................................................... 53 Cálculo del ingreso neto.................................................................................................................. 54 ¿En qué gasto el dinero?.................................................................................................................. 55 El proceso del plan de gastos – un repaso...................................................................................... 56 Cómo escoger la cuenta apropiada para su plan de ahorros........................................................... 57 Manejo del crédito........................................................................................................................... 58 ¿Por qué es importante tener buen crédito?.................................................................................... 58 ¿Qué necesita saber el acreedor para otorgar un préstamo?.......................................................... 59 Informes crediticios......................................................................................................................... 60 Cómo obtener una copia de su informe crediticio........................................................................... 60 ¿Qué contiene el informe crediticio?................................................................................................61 ¿Qué hacer si usted cree que hay un error en su informe crediticio?.............................................. 62 ¿Quién puede acceder a su informe crediticio?............................................................................... 62 Proteja su identidad........................................................................................................................ 63 Cómo establecer o reestablecer crédito.......................................................................................... 65 ¿Debo declararme en bancarrota?................................................................................................... 66 Conclusión....................................................................................................................................... 66 Ahora que usted ha completado el programa Obtenga una Cuenta Bancaria….............................. 67
Referencias......................................................................................................... 68 Guía de referencia para la escritura de números......................................... 69
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Capítulo 1
Introducción al
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Programa Obtenga una Cuenta Bancaria
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Introducción El Programa Obtenga una Cuenta Bancaria ha sido diseñado para darle la información que necesita para escoger y manejar una cuenta de depósito a la vista. Obtenga una Cuenta Bancaria proporciona una excelente visión general de los servicios de cuentas de manera que, cualquiera que sean sus circunstancias, usted puede usar la información que se presenta en la clase para ayudarlo(a) a escoger y manejar la cuenta que más le convenga. Con una cuenta, usted tendrá las herramientas para manejar sus finanzas eficaz y convenientemente y alcanzar sus objetivos financieros.
Resumen del Programa Obtenga una Cuenta Bancaria Programa educacional sobre las Cuentas de Depósito. n Recibirá un Certificado de Cumplimiento. n Se actualizará su informe de ChexSystems indicando que completó el programa. n Usted podrá abrir una cuenta en una Institución Financiera Participante. n
¿Cómo funciona el Programa Obtenga una Cuenta Bancaria? • Programa educacional acerca de las Cuentas de Depósito El Programa Obtenga una Cuenta Bancaria es una oportunidad para aprender más acerca de la selección y el manejo de una cuenta básica de depósito con un banco o con una tarjeta de crédito.
Notas:
Usted deberá estudiar o participar en cada sección del programa y completar todos los ejercicios y exámenes obligatorios para obtener su Certificado. El facilitador o evaluador de su clase decidirá si usted ha cumplido con los requisitos.
• Usted recibirá un Certificado de Cumplimiento La institución financiera que usted escoja le pedirá que presente su Certificado de Cumplimiento original cuando abra una cuenta. A los facilitadores del programa no se les permite darle un segundo certificado; por lo tanto, guarde el suyo en un lugar seguro hasta el momento de usarlo. • Usted podrá abrir una cuenta con una de las “Instituciones Financieras Participantes.” Para saber cuáles bancos y uniones de crédito en su área participan usted puede:
1. Obtener una lista del instructor de la clase. 2. Se le dará una lista con su Certificado.
¿Qué voy a aprender en el Programa Obtenga una Cuenta Bancaria?
¿Qué voy a aprender? Cómo abrir una cuenta con su Certificado de Obtenga una Cuenta Bancaria. n Selección de la cuenta apropiada para usted. n Manejo de la cuenta de cheques. n Claves para el manejo exitoso del dinero y del crédito. n
Estos son los cuatro temas principales que se presentarán en las sesiones: • Introducción al Programa Obtenga un Cuenta Bancaria Una reseña de cómo el Programa Obtenga una Cuenta Bancaria puede ayudarlo(a) a abrir una cuenta. • Cómo escoger la cuenta apropiada para usted Hablaremos sobre cómo decidir lo que usted desea y necesita en una cuenta y cómo comparar diferentes instituciones. Usted aprenderá los términos bancarios y las alternativas de cuentas entre las que puede elegir. • Manejo de su cuenta de cheques Practicaremos el uso de la cuenta de cheques—la escritura de cheques, el uso del registro de cheques y cómo conciliar los estados de cuenta. Aunque usted decida, después de completar el programa, solamente abrir una cuenta de ahorros. usted sabrá cómo usar una cuenta de cheques en caso de que decida usar una en el futuro. 2
Notas:
• Claves para el manejo exitoso del dinero y del crédito Todos tenemos objetivos financieros que deseamos alcanzar, ya sea pagar las cuentas todos los meses, ser dueños de una casa, pagar los gastos de universidad de nuestros hijos o nietos o poder jubilar cómodamente. Hablaremos sobre cómo el tener una cuenta y una relación con una institución financiera puede ayudarlo(a) a alcanzar estos objetivos.
Uno de los pasos para alcanzar estos objetivos puede ser establecer o reestablecer crédito. Le mostraremos los pasos que debe tomar y cómo la institución financiera puede ayudar.
El Programa Obtenga una Cuenta Bancaria puede: • Ayudarlo(a) a aprender los conceptos básicos bancarios si nunca ha tenido una cuenta.
El Programa Obtenga una Cuenta Bancaria puede: Ayudarlo(a) a aprender los conceptos bancarios básicos si nunca ha tenido una cuenta. n Informarle sobre todas las alternativas al establecer depósito directo. n Ayudarlo(a) a evitar cargos costosos en una cuenta existente n Ofrecerle una nueva oportunidad si ha tenido problemas con una cuenta anteriormente. n
• Informarle sobre todas las alternativas para establecer depósito directo. • Ayudarlo(a) a evitar cargos costosos en una cuenta existente. • Le ofrece una nueva oportunidad si ha tenido problemas con un cuenta anteriormente. ¿Teme usted hacer preguntas sobre los bancos, el crédito o los préstamos? ¿Se ha preguntado por qué las instituciones financieras funcionan en la forma en que lo hacen? Usted conocerá a representantes de nuestras Instituciones Financieras Participantes que conocen bien la industria bancaria y que están dispuestos a contestar sus preguntas.
Notas:
¿Qué hago si mi solicitud para abrir una cuenta ha sido rechazada debido a problemas con una cuenta anterior? El Programa Obtenga una Cuenta Bancaria les ofrece una nueva oportunidad a las personas que han tenido problemas anteriormente. Usted recibirá un Certificado de Cumplimiento reconociendo su dedicación a aprender y su compromiso a abrir una cuenta bajo las condiciones que se hayan acordado. Usted podrá presentarlo en las diferentes Instituciones Financieras Participantes
Bienvenido(a) al mundo bancario Traiga sus preguntas, sus pensamientos y su compromiso al éxito. Esperamos que el Programa Obtenga una Cuenta Bancaria lo(a) ayude a encontrar el camino a la seguridad financiera y al alcance de sus objetivos.
¿Cómo recibo el Certificado?
¿Cómo obtengo el Certificado?
Asista a todas las sesiones. ¡POR FAVOR LLEGUE A TIEMPO! Usted no recibirá todos los beneficios del programa si llega tarde. El instructor tiene la autoridad de requerir que repita las sesiones a las que no asistió en su totalidad. Participe activamente en las sesiones para obtener el mayor beneficio del tiempo que usted les dedica. Usted deberá aprobar un examen corto de competencia que demuestre que usted ha aprendido las habilidades del manejo de cuentas. 3
Asista a todas las sesiones.
n
Complete todos los ejercicios en la clase.
n
Apruebe un examen de competencia mínima.
n
Notas:
¿Cómo abro una cuenta con mi Certificado? Cuando esté listo(a) para abrir una cuenta, escogerá una de las Instituciones Financieras Participantes que forman parte del Programa Obtenga una Cuenta Bancaria. El instructor le dará una lista de instituciones con la información de contacto.
¿Cómo abro una cuenta con mi Certificado? Escoja una Institución Financiera Participante. n Lleve consigo: n
– Identificación apropiada – Prueba de pago de cualquier saldo que deba en otra cuenta anterior. – Certificado de Obtenga una Cuenta Bancaria
Se recomienda que usted llame antes de ir al banco para estar seguro(a) de que tiene todo lo que requiere la institución para abrir una cuenta:
Se recomienda reiteradamente el depósito directo n No se le permitirá abrir una cuenta si se cerró otra anteriormente por actividad fraudulenta.
• Identificación apropiada. Generalmente necesitará dos tipos de identificación y por lo menos uno con fotografía. Cada institución tiene requisitos un poco diferentes. Averigüe lo que necesita. • Prueba de que cualquier saldo pendiente en una cuenta anterior que se ha informado a ChexSystems ha sido pagado. Como recomendamos anteriormente, durante su llamada a la institución financiera, revise los tipos de documentos que necesitará.
n
Notas:
• Su Certificado original del Programa Obtenga una Cuenta Bancaria. (La institución se quedará con su Certificado original.) El propósito del Programa Obtenga una Cuenta Bancaria es reestablecer un historial de cuenta positivo. Usted deberá escoger su institución financiera cuidadosamente y no pensar en cambiar sus cuentas durante el primer año.
¿Qué es ChexSystems?
¿Qué es ChexSystems? ChexSystems es una agencia de informe al consumidor. n ChexSystems reúne información sobre la actividad en las cuentas e informa a las instituciones financieras participantes. n Es la institución financiera, no ChexSystems, la que toma la decisión de abrir o no abrir una cuenta.
ChexSystems es una agencia de informe al consumidor que funciona como las compañías que producen los informes de crédito. ChexSystems reúne información de las instituciones participantes y proporciona un informe a personas con un “propósito permitido,” por lo general instituciones financieras que abren cuentas de cheques o de ahorros. Estos informes incluyen historias de solicitudes de información para cuentas, deudas y cierres forzados de cuentas. Las instituciones financieras usan esta información para evaluar el riesgo de aprobar una solicitud de cuenta. Es la institución financiera, no ChexSystems, la que toma la decisión de abrir o no abrir una cuenta, basándose en el informe de ChexSystems. Si su solicitud para abrir una cuenta es rechazada, recibirá un aviso de “decisión desfavorable” con información sobre cómo comunicarse con ChexSystems para obtener su informe crediticio.
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n
Notas:
Sus derechos bajo la Ley de Informe Justo de Crédito Como consumidor, usted tiene derechos con respecto al informe de ChexSystems bajo la Ley de Informe Justo de Crédito.
Sus derechos bajo la Ley de Informe Justo de Crédito Una copia gratis de su informe. Puede cuestionar información que esté incorrecta o incompleta notificando a ChexSystems. n ChexSystems no elimina información correcta. n La política de ChexSystems es mantener la información por cinco años. n
• Si una institución financiera se niega a abrir una cuenta debido al informe de ChexSystems, usted debe ser notificado(a) y se le debe dar el nombre, la dirección y el número de teléfono de ChexSystems.
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• Usted puede averiguar qué información contiene su archivo. Usted tiene derecho a una copia gratis de su informe si la solicita dentro de 60 días de la fecha en que se le negó la cuenta. • Usted puede cuestionar información incorrecta. ChexSystems debe verificar la información que usted cuestiona y corregir los errores. La información que no se puede verificar es eliminada.
ChexSystems debe informarle por escrito de los resultados de la investigación y proporcionarleunacopia de su informe si ha habido algún cambio debido a la investigación.
• La información incorrecta se debe corregir o eliminar.
ChexSystems no elimina información correcta a menos que sea demasiado antigua. Asistencia a Obtenga una Cuenta
Bancaria o el pago de su deuda no eliminará su información en ChexSystems. La política de ChexSystems es mantener la información correcta en el archivo por cinco años. La ley permite que se mantenga por siete años.
• El acceso a su archivo está limitado a personas con un propósito permitido de acuerdo a la ley. • Usted puede añadir una declaración de consumidor a su archivo, explicando su punto de vista acerca de cualquier información negativa correcta.
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Notas:
Cómo comunicarse con ChexSystems
Cuando pida su informe de ChexSystems, asegúrese de tener toda la identificación apropiada. Estos documentos de identidad son la única manera en que ChexSystems puede actualizar la información de la persona a quien le corresponden. Incluya información de los últimos cinco años sobre cada persona para la que pide un informe:
• Nombres: ¿Se le conoce por algún otro nombre?
• ¿Ha estado casado(a)? ¿Está casado(a) ahora?
•¿Usa usted “Junior,” “Senior” o algún otro sobrenombre?
• ¿Usa a veces su nombre completo y otras veces una versión más corta como Francisco/Paco?
• Direcciones anteriores de los últimos cinco años. Por favor tome nota: ChexSystem le enviará correspondencia a la dirección más reciente a menos que usted pida que se use una dirección diferente. • Número de Seguro Social, fecha de nacimiento, número de la licencia de conducir. • Número de identificación para impuestos de cualquier cuenta de negocios de los últimos cinco años.
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Ejemplo de un informe crediticio
Notas:
29 de septiembre, 2009 FULANO DE TAL 123 CUALQUIER CALLE CUALQUIER CIUDAD MN 12345 Querido SEÑOR FULANO DE TAL Información reportada Información reportada se refiere a informes de cuentas que han sido mal manejadas, reportadas con causa y(o) deudas pendientes. Los miembros de nuestro servicio que son principalmente instituciones financieras proporcionan la información reportada. Nuestra política actual es mantener esta información por un período de cinco años. SSN/ID quiere decir número de Seguro Social, número de Identificación de Contribuyente Individual, número de Identificación de impuestos o número de Identificación del Empleador. Fuente de la Información: Primer Banco Nacional, Cualquier Ciudad, MN Nombre Reportado: Fulano de Tal Dirección Reportada: 123 Cualquier Calle Cualquier Ciudad, MN SSN/ID Número de Seguro Social o de Identificación Reportado: 999-99-9999 Licencia de conducir: X123456789123 Estado: MN Nombre Conjunto: Fulana de Tal RTN (código de identificación bancaria): 123456789 Número de Cuenta: 987654321 Fecha en que se reportó: 01/01/2003 Reportado Por: Actividad de Fondos Insuficientes (sigla en inglés NSF) Reportado por Deuda: ChexSystems no tiene ninguna información sobre una deuda. Le sugerimos que se comunique con la fuente de información para saber si existe una deuda. Fuente de Información: Unión de Crédito, Cualquier Ciudad,MN Nombre Reportado: Fulano de Tal Dirección Reportada: 123 Cualquier Calle, Cualquier Ciudad, MN 12345 Número de Seguro Social o de Identificación (SSN/ID) Reportado: 999-99-9999 Licencia de conducir: X123456789123 Estado: MN RTN (Código de identificación bancaria): 123456789 Número de Cuenta: 987654321 Fecha en que se Reportó: 01/01/2003 Reportado por: Transacciones que consisten en la devolución de cheques por falta de fondos en una Cuenta Propia en otra Institución Financiera. Reportado por Deuda: 160.23 Fuente de Información: Nombre Reportado: Dirección Reportada: SSN/ID / Número de Seguro Social o de Identificación Reportado: Licencia de conducir: Estado: Nombre Conjunto: RTN (código de identificación bancaria): Número de Cuenta: Fecha en que se Reportó: Reportado Por: Cantidad Original de una Cuenta Incobrable: Fecha de Pago Completo o Liquidación:
Primer Banco Nacional, Cualquier Ciudad, TX Fulano de Tal 123 Cualquier Calle Cualquier Ciudad, TX 12345 999-99-9999 123456789 MN Fulana de Tal 123456789 987654321 01/01/2003 Actividad de Fondos Insuficientes (sigla en inglés NSF) $100.00 09/14/2000
Solicitudes de información iniciadas por un acto del consumidor Solicitudes de información iniciadas por un acto del consumidor se refiere a solicitudes que resultan de una transacción iniciada por usted. Estas incluyen solicitar una tarjeta de crédito o completar una solicitud en una institución financiera. Por favor tenga en cuenta que las solicitudes de información son parte de su historial de crédito y que se pueden incluir en nuestros informes a otras personas. Estas solicitudes pueden aparecer en el informe desde noventa días hasta tres años. Nombre del Solicitante de la Información: Lugar del Solicitante de la información: Fecha de la Solicitud de información: Nombre Reportado: SSN/ID Número de Seguro Social o de Identificación Reportado:
Ahorros Cualquier Ciudad Cualquier Ciudad, MN 02/28/2003 Fulano de Tal 999-99-9999
Proporcionado por cortesía de www.consumerdebit.com. Para obtener una copia de su informe de ChexSystems: www.consumerdebit.com/ consumerinfo/us/es/orderform.htm.
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Ejemplo de un informe crediticio (continuación) Solicitudes de Información que no han sido iniciadas por una acción del consumidor Solicitudes de Información que no han sido iniciadas por una acción del consumidor se refiere a solicitudes que resultan de transacciones que usted no ha iniciado y por lo tanto, usted no reconoce la fuente. Los miembros de nuestro servicio con un propósito permitido incluyen acreedores actuales, acreedores de preaprobaciones e inversionistas potenciales que están tratando de evaluar riesgos. Le informamos de estas solicitudes solamente como registro de actividad y no incluimos ninguna de estas solicitudes en informes crediticios a otras personas. Nombre del solicitante: Lugar del Solicitante: Fecha de la Solicitud de Información: Nombre Reportado: SSN/ID Número de Seguro Social o de Identificación reportado:
Compañía Renaissance Beaverton 03/24/2003 Fulano de Tal 999-99-9999
Información de Comercio Minorista La Información de Comercio Minorista se refiere a cheques devueltos escritos contra una cuenta y ciertas cuentas de recaudación. Los comerciantes minoristas y otros negocios reportan esta información a la Shared Check Authorization Network (Red de Autorización de Cheques Compartida) (SCAN). ChexSystems recibe esta información directamente de SCAN y no se involucra en el cobro de estos cargos. Para obtener información adicional, comuníquese con SCAN por teléfono al 800-262-7771 o por escrito a SCAN, Attention Research & Resolution, 7805 Hudson Road, Suite 100, Woodbury, MN 55125. Fecha del Cheque: Número del Cheque: Monto del Cheque: Fecha de pago del Cheque: RTN Código de Identificación Bancaria / Número de Cuenta: Licencia de Conducir: Estado: Destinatario:
01/10/2002 6011 $106.50 No ha sido pagado todavía
Fecha del Cheque: Número del Cheque: Monto del Cheque: Fecha de pago del Cheque: RTN Código de Identificación Bancaria / Número de Cuenta: Licencia de Conducir: Estado: Destinatario:
02/11/2003 7025 $513.00 08/23/2003
12345678/98765543454 X123456789123 MN Comerciante ABC
12345678/98765543454 X123456789123 MN Almacenes XYZ
Historial de Pedidos de Cheques Historial de Pedidos de Cheques se refiere al registro de pedidos de cheques hechos en los últimos tres años. RTN Código de Identificación Bancario / Número de Cuenta: 12345678 / 98765543454 Cantidad del Pedido: 400 Número del Primer Cheque: 6060 Fecha de Despacho de los Cheques: 03/03/2002 Validación del Número de Seguro Social La Validación del Número de Seguro Social indica el año y el estado en que una secuencia de dígitos particular se hizo disponible para emisión. Esta información no incluye el nombre del individuo a quién se le dio el número. 999-99-9999 Se hizo disponible para emisión en 1951 o antes en el estado de MN. Validación de la Licencia de Conducir Validación de la Licencia de Conducir indica si el formato del número de la licencia de conducir reportado está de acuerdo con los requisitos establecidos por el estado de emisión. La Licencia de Conducir X 123456789123 es un formato válido para el estado de Minnesota. Verificación de la Licencia de Conducir Verificación del Número de la Licencia de Conducir es información proporcionada a ChexSystems por el estado que emite el número de la licencia de conducir. Esta información, que se limita a ciertos estados, identifica el nombre y la fecha de nacimiento de la persona a quién se le dio la licencia de conducir. Licencia de Conducir: Estado: Emitida a: Fecha de Nacimiento:
X123456789123 MN Fulano de Tal 01/31/1978
Información de Contacto de ChexSystems Si tiene alguna pregunta, por favor comuníquese con nosotros a la dirección o al teléfono que aparece arriba en nuestro membrete o por fax al 602-659-2197
Proporcionado por cortesía de www.consumerdebit.com (sólo disponible en inglés) 8
Notas:
¿ Qué hacer si debo dinero en una cuenta anterior?
En la mayoría de los casos, usted se comunicará con la institución financiera a la que debe dinero para hacer un arreglo de pago. Si la sucursal local de la institución financiera no puede ayudarlo(a), pregunte si debe comunicarse con alguna oficina central como por ejemplo, el departamento de recuperación de cuentas.
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¿Podré escribir cheques?
¿Podré escribir cheques?
¿Debe dinero a un comerciante o acreedor? n Comuníquese con ese acreedor para saber cómo resolver el problema. n
Notas:
Asistencia al Programa Obtenga una Cuenta Bancaria le permitirá abrir una cuenta con una de las Instituciones Financieras Participantes. Si usted cerró una cuenta anterior que tiene cheques pendientes con un comerciante o acreedor, es posible que su derecho a escribir cheques a esa compañía sea restringido hasta que se pague el saldo pendiente. Averigüe con el acreedor o comerciante lo que tiene que hacer para reestablecer sus derechos. A menudo los comerciantes usan un sistema de verificación de cheques nacional y usted deberá comunicarse con esa compañía para hacer un arreglo de pago. Estos servicios están conectados con su número de licencia de conducir y las restricciones permanecerán en efecto hasta que se pague la deuda pendiente.
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Capítulo 2
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Cómo escoger la cuenta que
le conviene más a usted
Introducción Las instituciones financieras ofrecen muchos tipos de cuentas. ¿Cómo escoger? Esta sección describe las cuentas básicas disponibles, por qué ciertos tipos de cuentas pueden ser mejores y cómo usar los servicios de la cuenta. Al final de esta sección se le pedirá que complete información detallando el tipo de cuenta que usted desea y algunas preguntas para comparar las cuentas que se ofrecen. Recuerde, con el Programa Obtenga una Cuenta Bancaria, usted deberá establecer una relación de cuenta y desarrollar un historial financiero. Es importante que usted piense bien en el tipo de cuenta que desea para que le proporcione los servicios que necesita.
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¿Por qué usar una institución financiera?
Notas:
Hay muchas razones por las que una persona decide abrir una cuenta de depósito.
¿Por qué desea abrir una cuenta? Haga una lista de las razones.
1._______________________________________________________________
2. _ _____________________________________________________________
3. _ _____________________________________________________________
Algunas de las razones más importantes para abrir una cuenta son conveniencia, economía y crear un registro de sus transacciones. El desarrollo de una relación con una institución ocurrirá con el tiempo. A medida que cambian sus necesidades, esta relación cambiará también. Por ejemplo, usted puede empezar con una cuenta de cheques hoy, pero más adelante esto podría resultar en un préstamo de esa institución para una hipoteca o la compra de un automóvil.
¿Cuánto me cuesta no tener una cuenta bancaria?
¿Cuánto me cuesta no tener una cuenta bancaria?
¿Cuánto cuesta cambiar su cheque de sueldo?
$___________
¿Cuántas veces le pagan al mes?
X___________
Total
$___________
¿Cuánto le cuesta cada giro?
$___________
¿Cuántos giros necesita al mes?
X___________
Total
$___________
Sume los totales – use esa cantidad para compararla con el tipo de cuenta que está pensando abrir.
$___________
Tenga en cuenta que la cantidad de dinero que ha calculado no incluye el tiempo y los gastos de transporte necesarios para pagar las cuentas personalmente. Además, las instituciones financieras le ofrecen alternativas económicas o gratis con sus cuentas de cheques y de ahorros. Deberá comparar el costo al escoger una cuenta.
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¿ Cuánto cuesta cambiar su cheque de sueldo? ¿Cuántas veces le pagan al mes? Total
$_ ______ X_ ______ $_ ______
¿Cuánto le cuesta cada giro? ¿Cuántos giros necesita al mes? Total
$_ ______ X_ ______ $_ ______
Sume los totales – use esa cantidad para compararla con el tipo de cuenta que está pensando abrir. $_ ______
Notas:
El rol de las instituciones financieras en la comunidad
El rol de las instituciones financieras en la comunidad Los depósitos bancarios se usan para proporcionar crédito a personas y negocios. n Los préstamos a personas para comprar mercancías y servicios se hacen con depósitos bancarios. n Préstamos a negocios para crecer y proporcionar más trabajos. n Las instituciones financieras ayudan a facilitar el comercio; son la base de todos los negocios en los Estados Unidos. n
Al establecer su cuenta, usted se hace parte del sistema financiero. Ha abierto las puertas a una gama de servicios financieros y ha demostrado que tiene las habilidades de manejo financiero necesarias para acceder a oportunidades de crédito y especialmente, a oportunidades futuras de ahorro. Las instituciones financieras son parte vital del comercio y del desarrollo de la comunidad. Los depósitos se usan para proporcionar préstamos e inversiones a personas y negocios, creando trabajo y desarrollo económico.
Notas:
Ahora usted, con su relación de cuenta, forma parte del desarrollo de su comunidad.
Las instituciones financieras son reguladas y aseguradas
Las instituciones financieras son reglamentadas y están aseguradas
l gobierno impone muchas regulaciones E a todas las instituciones financieras. Hay muchas leyes y normas que gobiernan la operación de las instituciones financieras. Las instituciones deben aprobar exámenes de seguridad y fortaleza económica y muchas tienen la obligación de invertir en la comunidad en que operan. Usted, como consumidor, está protegido(a). Si tiene preguntas sobre la manera en que se le permite operar a una institución, puede comunicarse con la agencia que regula su institución. Se proporciona una lista en el Apéndice. El gobierno asegura su cuenta para que su dinero esté seguro. La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) (Corporación Federal de Seguro de Depósito) asegura (por hasta $100.000) las cuentas de cheques y de ahorros en bancos comerciales. La National Credit Union Association (NCUA) (Asociación Nacional de Uniones de Crédito) asegura las cuentas en las uniones de crédito. Busque el letrero en la sucursal local que informa cuál agencia asegura sus cuentas.
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Las instituciones financieras pueden ser reglamentadas por el estado o por el gobierno federal. n El seguro lo proporciona FDIC o NCUA. n
Notas:
Cómo escoger una institución financiera ¿Qué servicios espera recibir de una institución financiera?
1. _ ______________________________________________________________
2. _ ______________________________________________________________
3. _ ______________________________________________________________
Tipos de cuentas
Tipos de cuentas
Usted tiene muchas alternativas para escoger una cuenta. Usted podría abrir más de una cuenta, cada una con un propósito diferente. Usted puede escoger una cuenta de cheques para manejar las cuentas y transacciones y una cuenta de ahorros para establecer un fondo de emergencia o ahorrar para un objetivo. Una vez que usted haya acumulado una cierta cantidad de dinero en una cuenta de ahorros, usted podrá transferir esos fondos a una cuenta que dé un poco de interés, como un certificado de depósito, una cuenta de mercado de dinero o una inversión. El saber lo que desea y necesita de una cuenta ayudará a encontrar los mejores tipos de cuentas para usted. Tome tiempo para hablar con su banquero personal o representante de cuenta para encontrar la combinación de alternativas de cheques y de ahorros que sea más apropiada para usted. ¿Qué cuentas son apropiadas para usted? • Cuenta de ahorros • Cuenta de transferencia electrónica • Certificado de depósito • Cuenta de mercado de dinero • Cuenta de cheques (hay muchos tipos como por ejemplo, cuentas gratis o cuentas que dan interés)
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Cuenta de ahorros Cuenta de transferencia electrónica n Certificado de depósito n Cuenta de mercado de dinero n Cuenta de cheques n n
Notas:
La cuenta de ahorros
La cuenta de ahorros
Se permiten los depósitos directos n Tarjeta de cajero automático ATM n Da interés n Recibe un estado de cuenta n Generalmente requiere un saldo mínimo n Número limitado de retiros automáticos
El propósito principal de una cuenta de ahorros es permitirle que guarde y acumule dinero con seguridad. Está diseñada para promover los ahorros. La mayoría de las cuentas requieren que se mantenga un saldo mínimo. De lo contrario, hay un sobrecargo. Es un vehículo excelente para acumular dinero para emergencias y para objetivos a corto plazo.
n
Características • • • •
Tarjeta de Cajero Automático (ATM). La cuenta da interés. Se requiere un saldo mínimo. Estado de cuenta – a veces mensual o cada tres meses. (Las libretas de ahorros se están dejando de utilizar.) • Hay una reglamentación federal que limita las transferencias automáticas de la cuenta a un máximo de seis al mes.
Ventajas y desventajas de la cuenta de ahorros si es su única cuenta Ventajas
Desventajas
• Un lugar seguro para guardar su dinero.
• El acceso no es tan conveniente como en otras cuentas.
• Puede retirar fondos en la sucursal o en un cajero automático.
• Puede costar más. Es posible que necesite giros para pagar cuentas (se le puede imponer un sobrecargo por el uso del cajero automático).
• El saldo mínimo promueve el ahorro.
• Es posible que no reciba estados de cuenta mensuales.
• Da interés.
• Debe mantener un saldo mínimo para evitar cargos.
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Notas:
Cuenta de transferencia electrónica (sigla en inglés ETA)
Cuenta de transferencia electrónica (ETA) Depósito directo de cheques de pagos del gobierno federal n Bajo costo n Acceso para retirar fondos n Disponible para todas las personas que reciben cheques del gobierno federal n
Las cuentas de transferencia electrónica (ETA) han sido establecidas por la Tesorería de los Estados Unidos para depósitos directos de pagos del gobierno federal y son una alternativa para personas que no se sienten cómodas con otras cuentas o no reúnen los requisitos para abrir otros tipos de cuentas. Las cuentas ETA ofrecen el mismo seguro de protección que otras cuentas de depósito y están disponibles para todas las personas que reciben pagos del gobierno federal. No se le puede rechazar una cuenta ETA a menos que haya hecho mal uso de una de estas cuentas anteriormente. Por favor tome nota: las cuentas ETA se ofrecen solamente en las instituciones financieras que participan en este programa federal.
Características • Disponibles para el pago directo de:
- Seguro Social
- Seguridad de Ingreso Suplementario
- Beneficios a veteranos
- Beneficios a jubilados del ferrocarril
- Pagos de jubilación militar
• Costo limitado:
No se permite cobrar más de $3.00 al mes para mantener esta cuenta.
• Alternativas para retirar:
Se puede acceder a la cuenta cuatro (4) veces al mes por medio del cajero automático o de un cajero, según la institución financiera.
• No se requiere un saldo mínimo:
En la mayoría de los casos no se requiere un saldo mínimo, a menos que lo requiera la ley.
• Estado de cuenta mensual:
Recibirá un estado de cuenta de sus depósitos y retiros mensualmente.
Para más información, visite el sitio web www.eta-find.gov. Llame al 1-888-382-3311 o TDD 1-877-326-5833 para pedir información del departamento que administra sus beneficios.
Tarjetas de valor almacenado Las personas que reciben transferencias del gobierno pueden también, en vez de recibir cheques, recibir una tarjeta que se parece a una tarjeta de crédito o débito y que contiene un saldo que indica la transferencia. Sin embargo, en la mayoría de los casos se usan las cuentas EFT en vez de las tarjetas de valor almacenado.
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Notas:
Certificado de depósito
Certificado de depósito
El certificado de depósito (CD) es una cuenta de depósito de tiempo limitado. A cambio de depositar su dinero por un período determinado, la institución le ofrece tasas de interés más altas que las que recibiría en una cuenta de ahorros común. Si retira los fondos antes de la fecha de vencimiento, se impondrá una multa. Generalmente se necesita un saldo mínimo para abrir un certificado de depósito (de $500 a $1.000) que varía según la institución. Pueden existir requisitos de saldo mínimo diferentes que se basan en el período de tiempo del certificado. Mientras más tiempo mantiene usted los fondos depositados, más alto es el interés.
Depósito con límite de tiempo Tasas más altas de interés por períodos más largos de depósito n Depósito mínimo para abrir una cuenta n Multa por retiro antes de la fecha de vencimiento n n
Notas:
El certificado de depósito proporciona una oportunidad para ahorrar para un objetivo a corto plazo cuando usted puede predecir el momento en que necesitará acceder a los fondos. Es un depósito asegurado. y por lo tanto, ofrece la misma seguridad que una cuenta de ahorros común.
Cuenta de mercado de dinero
Cuenta de mercado de dinero
Otro tipo de cuenta que ofrece mejores tasas de interés que una cuenta de ahorros común es la cuenta de mercado de dinero. Generalmente se requiere un saldo mínimo mucho más alto, entre $1.000 y $10.000. A diferencia del certificado de depósito, usted tiene derechos limitados para escribir cheques, a veces solamente tres cheques al mes. Las cuentas de mercado de dinero están aseguradas por un máximo de $100.000 en instituciones aprobadas.
Depósito mínimo más alto
n
Mejores tasas de interés que las cuentas de ahorro
n
Escritura limitada de cheques
n
Notas:
Fondo mutual de mercado de dinero No confunda la cuenta de mercado de dinero que se describe arriba con una cuenta de mercado de dinero conectada con un fondo mutual. Las cuentas de fondo mutual de mercado de dinero también tienen escritura limitada de cheques, pero no están aseguradas. A menudo estas cuentas se ofrecen a través de una compañía de inversiones o de corretaje. Los fondos mutuales de mercado de dinero se usan generalmente para guardar dinero que no está en otros fondos mutuales. Estas cuentas también tienen requisitos de depósito mínimo.
Fondos mutuales de mercado de dinero
Semejante a las cuentas
n
Pueden tener un requisito de depósito mínimo más bajo
n
Notas:
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Cuenta de cheques Cuenta de cheques
El propósito de una cuenta de cheques es tener una manera conveniente de manejar sus transacciones y de mantener un registro de sus gastos. Hay muchos tipos de cuentas de cheques. La mayoría de las instituciones ofrecen una cuenta gratis o a bajo costo que generalmente no da interés. Si quiere ganar interés en la cuenta, deberá mantener un depósito mínimo.
Características • Tarjeta de cajero automático • Tarjetas débito • Transacciones preautorizadas (hipoteca, pago de servicios, pagos de inversiones como una cuenta IRA - Cuenta individual de jubilación) • Protección contra sobregiros (los cargos varían, pero generalmente no se ofrece gratis) • Es posible que la cuenta dé interés si usted puede mantener un depósito mínimo. • No se requiere un saldo mínimo, escritura de cheques ilimitada y cuentas sin costos. El único gasto serían los cheques que usted compre. (Generalmente no se les requiere a los consumidores que compren cheques de la institución financiera y los pueden obtener de una de las muchas compañías que los ofrecen) Si prefiere guardar más dinero en una cuenta de ahorros, puede escoger una cuenta “gratis.” Estas cuentas no dan interés.
Ventajas y desventajas de una cuenta de cheques Ventajas • Conveniencia – el dinero está disponible en cualquier momento. • Más segura que llevar efectivo. • Tiene un registro de sus transacciones. • Alternativas sin saldo mínimo.
Desventajas • Mayor responsabilidad por el registro de transacciones. • Saldo mínimo o sobrecargos. • Puede ser costoso gastar más de lo que tiene en su cuenta (sobregiro).
Para mantener su cuenta y evitar sobregiros • Anote todas las transacciones en el registro (cheques, gastos de débito y transacciones de cajero automático) • Mantenga un saldo actualizado de su cuenta • Revise su plan de gastos para asegurarse de que está cumpliendo con él. • Concilie su saldo con el estado de cuenta.
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Tarjeta de cajero electrónico o tarjeta débito disponible n Transacciones preautorizadas ilimitadas n Protección contra sobregiros n Posiblemente dé interés n Alternativa disponible sin costos, sin saldo mínimo y con escritura de cheques ilimitada n
Notas:
Propiedad de la cuenta
Propiedad de la cuenta n Cuenta individual – solamente usted tiene acceso al dinero
Cuenta individual En el caso de una cuenta individual, usted es el único dueño de esa cuenta y la única persona con acceso al dinero. Se le recomienda que piense en lo que debería hacer en caso que usted estuviera incapacitado o se muriera. ¿Quiere que alguien tenga acceso a su cuenta en esas circunstancias? Usted tiene estas alternativas: Poder de abogado Permite que otra persona que no sea el dueño de la cuenta haga transacciones en su cuenta. Este poder puede ser limitado. El acceso se otorga solamente hasta su muerte. Pagable a la muerte Si usted desea que alguien pueda acceder a su cuenta después de su muerte para encargarse de sus asuntos, puede designar a un beneficiario de su cuenta. Este beneficiario no tendría acceso mientras usted esté vivo.
Cuenta mancomunada
Hay más de un dueño de la cuenta. Cualquiera de las personas puede retirar o depositar fondos y comparten igual responsabilidad por el mantenimiento de la cuenta. Para mantener una cuenta mancomunada con éxito, es esencial que exista un registro exacto de las transacciones y buena comunicación entre los dueños. Se puede tener una cuenta mancomunada con derecho de sobreviviente. En este caso la cuenta pasa a la propiedad del sobreviviente cuando se muere uno de los dueños.
Propiedad matrimonial
En los estados con leyes de propiedad matrimonial o propiedad comunitaria (como Wisconsin o Texas), el problema de la propiedad es un poco diferente. Toda la propiedad adquirida después del matrimonio se considera propiedad matrimonial (a cada cónyuge le pertenece un 50%) a menos que se especifique de otra manera; esto incluye el ingreso.
Esto no garantiza derechos de sobreviviente (que se mencionan arriba), pero estos derechos se pueden especificar en un estado que tiene leyes de propiedad matrimonial.
Cuenta en custodia
Es posible que usted se interese en abrir una cuenta en custodia con sus hijos o nietos para animarlos a ahorrar dinero. El informe de actividad de la cuenta se hace a nombre del niño. Como custodio, usted recibe el estado de cuenta y se necesita su firma para hacer retiros.
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- Poder de abogado - Pagable a la muerte
Cuenta mancomunada – usted y otra persona tienen acceso al dinero
n
- Derecho de sobreviviente
Propiedad comunitaria o matrimonial
n
- Semejante a la cuenta mancomunada pero específicamente diseñada para matrimonios
En custodia – se usa con menores
n
Notas:
Disponibilidad de fondos
Política de disponibilidad de fondos
Cuando usted deposita un cheque en su cuenta, ese cheque debe ser endosado. Por lo tanto, es posible que usted no tenga acceso a todos sus fondos hasta que ese cheque sea tramitado. Cada institución financiera debe informarle sobre su política de disponibilidad de fondos o cuándo podrá acceder a los fondos que usted deposita con un cheque. El gobierno regula la disponibilidad de fondos. En general, sus fondos están disponibles: • Al siguiente día hábil: cheques del gobierno, de cajero, certificados, girados contra un banco y cheques de la Cámara de Compensación Automatizada. • Dos días hábiles: cheques locales • Cinco días hábiles: cheques de otras localidades Cada institución financiera decide cuándo termina el día de operación. Esto puede influir en el período de tiempo necesario para tramitar los cheques. Por ejemplo, si una institución termina el día de operación a las 4 de la tarde y usted deposita su cheque después de esa hora, el tiempo necesario para tramitarlo no comenzará hasta el día siguiente. Debido al tiempo necesario para tramitar, la institución financiera le dará información sobre el total de todos los depósitos y también la cantidad de esos depósitos a la que puede acceder. Generalmente esta cantidad se llama saldo disponible. Saldo actual: Esta cantidad mostrará su saldo, incluyendo un cheque depositado recientemente que no ha sido tramitado. Saldo disponible: Esta es la cantidad de sus fondos a la cual la institución financiera le permitirá acceder hasta que el depósito más reciente haya sido tramitado.
Cómo son tramitados los cheques que usted escribe Cuando usted escribe un cheque, hay varios pasos en el proceso de tramitación. Este es un ejemplo: Usted escribe un cheque a nombre de la Compañía de Electricidad: 1. La compañía de electricidad recibe el cheque y lo deposita en su banco local. 2. El Banco de la Reserva Federal abona o añade dinero a la cuenta del banco de la compañía de electricidad. 3. Luego el banco de la compañía de electricidad abona la cuenta de la compañía de electricidad. 4. La misma cantidad se carga (se resta) a la cuenta de su banco con el Banco de la Reserva Federal el mismo día que el banco recibe el cheque tramitado. 5. Su banco carga su cuenta por la cantidad del cheque. El sistema del Banco de la Reserva Federal opera regionalmente. Por lo tanto pueden haber pasos adicionales en este proceso si la transacción no es local. Actualmente los cheques se procesan 24 horas al día, siete días a la semana. Como resultado de la ley CHECK 21, el tiempo de tramitación se ha eliminado 20
Cada institución financiera puede ser diferente n ¿Cuándo está disponible el dinero de su cuenta? n Las diferencias en los períodos de tramitación se han igualado como resultado de la ley Check 21. n Depende del tipo de cheque que usted deposite y de su historial de cuenta. n Obtenga y lea la política sobre disponibilidad de fondos. n
Notas:
ya que los bancos pueden usar copias de cheques o cheques sustitutos electrónicos para acelerar el proceso. Esto quiere decir que los bancos no necesitan enviarse cheques originales para tramitarlos y por lo tanto, el dinero puede ser cargado a su cuenta el mismo día o por cierto en menos de un día. El sitio web de la Reserva Federal tiene más información sobre este tema si la necesita: www.federalreserve.gov/pubs/check21/ shouldknow_sp.htm
Características de una cuenta de cheques Las cuentas de cheques se ofrecen con muchas características que hacen muy conveniente el uso de su cuenta. Estas características incluyen tarjetas de cajero automático, tarjetas débito, depósito directo, transacciones preautorizadas y protección contra sobregiros. Hablaremos en detalle sobre estos servicios en las secciones que aparecen a continuación.
Tarjetas de cajero automático
Tarjetas ATM Acceso conveniente a su cuenta
n
– Retiros
– Depósitos
Esté conciente de los costos y cargos n Anote las transacciones n
Notas:
Las tarjetas de cajero automático le proporcionan acceso a su cuenta a través de las Automatic Teller Machines (ATM) (Máquinas de Cajero Automático). Usted puede verificar su saldo y hacer depósitos y retiros. La tarjeta ATM puede estar conectada con su cuenta de ahorros, de cheques o ambas. Algunas tarjetas ATM pueden usarse para hacer compras en establecimientos comerciales y en otros lugares de venta. Pregunte en su institución financiera para saber si este servicio está disponible y si hay restricciones o sobrecargos asociados con él. Si usted piensa usar su tarjeta ATM frecuentemente, asegúrese de comprender todos los costos y cargos asociados con esta tarjeta. En muchos casos, si usted usa una máquina que pertenece a su institución no hay cargos. Es posible que exista un límite en el uso de máquinas que pertenecen a otras instituciones antes de que usted tenga que pagar un sobrecargo.
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TELECHEQUE (TELECHECK) TeleCheque es un servicio que convierte un cheque de papel en un cargo electrónico en el lugar de venta. Convierte su cheque en una tarjeta “débito” electrónica. TeleCheque les permite a los comerciantes aceptar cheques tan rápida y seguramente como las tarjetas de crédito. Se podría describir como un cheque sin papel. Una vez que ha sido aprobado, usted recibe un recibo de la transacción electrónica que debe firmar. Cuando usted firma el recibo, que es semejante a firmar un recibo de tarjeta de crédito, usted recibe una copia y el cheque para su documentación. Su firma autoriza a TeleCheque a que presente el cheque a su banco electrónicamente y deposite los fondos en la cuenta del comerciante.
Tarjetas débito Una tarjeta débito o tarjeta de cheques es una manera conveniente de acceder a su cuenta. Usted puede usarla como tarjeta ATM en las máquinas de cajero electrónico o usted puede usarla como un cheque para hacer sus compras. Una tarjeta débito se parece a una tarjeta de crédito, pero los fondos se descuentan directamente de su cuenta. Muchos acreedores aceptan la tarjeta débito en lugar de la tarjeta de crédito.
Precauciones que se deben tomar con la tarjeta débito Precauciones que se deben tomar con una tarjeta débito
Guárdela en un lugar seguro Solamente usted, como dueño(a) de la cuenta, debe tener acceso a ella. Si se pierde su tarjeta o se la roban, informe inmediatamente a la institución financiera y colabore con ella para proteger sus fondos. Si alguien usa su tarjeta usted podría ser responsable por hasta $500 en cargos fraudulentos. La tarjeta de crédito tiene un límite de $50 en estos casos. Además de llamar o ir a la institución financiera, usted deberá presentar una carta explicando las transacciones que usted cuestiona.
Guárdela en un lugar seguro Conozca los costos n Anote las transacciones n Guarde los recibos n n
Notas:
Conozca los costos Pregúntele a la institución financiera cómo y cuándo se le puede cobrar por usar su tarjeta débito. Es posible que la institución financiera le cobre si usa su tarjeta débito en una máquina de cajero automático que pertenece a otra institución. Algunas instituciones consideran el uso de una tarjeta débito para una compra lo mismo que una transacción en el cajero automático y le cobran un recargo.
Anote las transacciones Una tarjeta débito saca dinero directamente de su cuenta. Por lo tanto, es importante anotar en su registro todas sus transacciones – cheques, débitos y transacciones ATM. Asegúrese de verificar las cantidades en sus recibos para anotar correctamente sus compras. Incluya los recargos que tenga que pagar además de las cantidades de retiros o débitos.
22
No es una tarjeta de crédito Recuerde, los cargos de su tarjeta débito salen directamente de su cuenta. Por lo tanto, usted da acceso a su cuenta al proporcionar el número de su tarjeta débito. Por ejemplo, si usted usa su tarjeta débito en vez de su tarjeta de crédito para arrendar un automóvil, la compañía de alquiler de automóviles podría “congelar” su cuenta por la cantidad máxima que usted puede gastar y usted no podrá acceder a estos fondos hasta que devuelva el automóvil. Verifique cuidadosamente su estado de cuenta mensual. Si desea cuestionar algún cargo, comuníquese con la institución financiera inmediatamente. Usted tiene un período de tiempo limitado para cuestionar cargos. Recuerde que, a diferencia de la tarjeta de crédito, el dinero de cargos que usted desea cuestionar ya no está en su cuenta. No tendrá acceso a los fondos hasta que se resuelva la situación en su favor.
Depósito directo
Depósito directo Acceso conveniente a sus fondos Transferencias automáticas a su cuenta de ahorros n Ayuda a evitar la pérdida o el robo de cheques n Evita viajes a la institución financiera
Aproveche el depósito directo de su cheque de sueldo si su empleador ofrece este servicio.
n n
• El depósito directo le permite acceder a sus fondos a la medianoche del día en que se depositaron.
No tiene que esperar hasta que se tramita el cheque.
• Usted puede establecer transferencias automáticas de una cuenta a otra. Por ejemplo, usted puede pedir que se deposite su sueldo en su cuenta de cheques y que luego se transfiera una cantidad que usted a designado a su cuenta de ahorros. Esta es una manera conveniente de ahorrar con regularidad. • El depósito directo es más seguro que los cheques de papel. No necesita preocuparse por cheques perdidos o robados. • Usted no necesita hacer un viaje especial a la institución financiera en el día de pago. • Generalmente los sobrecargos de la cuenta se pueden descontar (hasta cero en algunas instituciones) cuando usted usa depósito directo.
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Notas:
Transacciones preautorizadas
Transacciones preautorizadas Manera conveniente de pagar cuentas n Use este servicio cuidadosamente con compañías establecidas n
Muchos acreedores le recomiendan que establezca retiros automáticos para pagar sus cuentas. Esto puede ser conveniente porque usted puede estar seguro(a) de pagar la cuenta a tiempo. Sin embargo, tenga cuidado al decidir con quién y cómo establece estos pagos automáticos. • Establezca la fecha del retiro solamente cuando sepa que tendrá los fondos en la cuenta para cubrir la cantidad que debe.
Notas:
• Esté al tanto de la cantidad que se retirará de su cuenta y anote la transacción en su registro. • Solamente establezca retiros automáticos con acreedores que estén bien establecidos y que le proporcionen un aviso adecuado del retiro, como por ejemplo compañías de seguros ode servicios. • No le dé su número de cuenta ni de su tarjeta débito a ningún acreedor al que no desea dar acceso a su cuenta. • Se pueden cuestionar cargos no autorizados, pero es posible que el dinero no se abone a su cuenta mientras usted está tratando de resolver la discrepancia.
Tipos de protección contra sobregiros El costo de un sobregiro puede ser alto. Ya que los cargos son retirados de su cuenta antes de que se paguen los cheques, en muy poco tiempo usted puede deber grandes cantidades de dinero. De hecho, el beneficiario y el banco le pueden cobrar cada uno un sobrecargo.
Tipos de protección contra sobregiros Vigile la cuenta Transferencia de la cuenta de ahorros n Línea de crédito n Conectada a la tarjeta de crédito n n
¿Cómo puede evitar sobregiros en su cuenta nueva? • La manera más importante de protegerse contra los sobregiros es llevar la cuenta de su saldo y no escribir cheques para los que no tiene fondos EN EL MOMENTO EN QUE ESCRIBE EL CHEQUE. Anote todas las transacciones inmediatamente – cheques, transacciones ATM, compras con la tarjeta de crédito, retiros de efectivo, retiros automáticos. De esta manera usted puede manejar su dinero y no tendrá que pagar sobrecargos por hacerlo. • Establezca una cuenta de ahorros al mismo tiempo que abre una cuenta de cheques. Haga depósitos con regularidad. Usted puede pedir que se transfiera dinero de su cuenta de cheques a su cuenta de ahorros automáticamente. De esta manera, si ocurre una emergencia, usted tendrá una reserva de fondos disponible. No le cobrarán sobrecargos por hacer esto. • Usted puede autorizar a la institución financiera a que transfiera dinero de su cuenta de ahorros a su cuenta de cheques si no tiene fondos suficientes en la cuenta de cheques para cubrir una transacción. Generalmente hay un sobrecargo mínimo por este servicio, pero es mucho menos que lo que usted pagaría en cargos por sobregiros o cheques devueltos por falta de fondos.
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Notas:
• Usted podría obtener una línea de crédito llamada protección contra sobregiros. Si usted no tiene fondos en su cuenta para cubrir sus cheques, usted puede pedir dinero prestado de su línea de crédito. Este es un préstamo y tendrá que ser pagado con interés. La institución también deberá aprobar su solicitud de crédito para que usted pueda recibir este servicio.
Si usted tiene la tendencia a gastar más de lo que tiene, este servicio no es para usted. Es posible que gaste más que los fondos que tiene disponibles y, al tratar de pagar lo que debe, no podrá establecer ahorros ni pagar sus obligaciones actuales. Esta alternativa se debe usar con precaución.
• Usted puede conectar su cuenta de cheques con su tarjeta de crédito Visa o MasterCard. Esta alternativa funciona como una línea de crédito. No es una línea de crédito específica sino que está conectada con la tarjeta de crédito que usted usa para otros propósitos. Deberá hacer una solicitud y ser aprobado(a) para una tarjeta de crédito si no tiene una ahora. El dinero que se le presta con su tarjeta de crédito deberá pagarse. Recuerde, el interés de las tarjetas de crédito es a menudo entre 12 y 22 por ciento y los costos de interés se acumulan rápidamente. Es muy fácil endeudarse de esta manera y su pago impedirá mejores usos de su dinero.
Cómo escoger una cuenta
Cómo escoger una cuenta Actividad de la cuenta ¿Cómo pienso usar la cuenta? n Divulgación de la política de cuentas – información que usted necesita para tomar la mejor decisión n Porcentaje Anual de Interés
¿Cómo escoger entre todas las alternativas disponibles? ¿Qué información existe para ayudarlo(a)?
n n
Actividad de la cuenta Tome tiempo para pensar de qué manera le gustaría usar la cuenta o cuentas que desea establecer. Busca una manera conveniente de pagar las cuentas? ¿De ahorrar más? ¿Cuándo necesitará acceder a su dinero? ¿Usará una tarjeta ATM o prefiere ir a la sucursal personalmente? Cuando decida lo que desea, reúnase con un banquero personal o con un representante de cuenta que le ayudará a aclarar sus alternativas.
Divulgación de la política de cuentas Se le requiere a la institución financiera que divulgue por escrito todas las políticas y prácticas que tienen consecuencias para su cuenta. Esta información puede estar reunida en un solo folleto o dividida entre varios, como por ejemplo: • La lista de cargos informa cuándo y cómo se le pueden cobrar cargos por servicios y cuál será la cantidad. • La disponibilidad de fondos le hace saber cómo se tramitan los cheques depositados y cuándo puede usted acceder a estos fondos. Todas las políticas de disponibilidad de fondos deben cumplir con la ley federal. • Los Reglamentos de las cuentas de depósito pueden describir toda la información que se da arriba.
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- Comparación de las tasas de interés de diferentes instituciones
Notas:
• Las Alternativas de cuentas describen las características de los distintos tipos de cuentas disponibles. Es útil comparar la divulgación de políticas de las distintas instituciones antes de establecer su cuenta. También se recomienda que prepare las preguntas que quiere hacer cuando se reúna con el representante de cuenta. Una vez que tenga una cuenta, usted deberá consultar la divulgación de la política para saber cómo se manejará su cuenta. Usted sabrá cuándo, cuánto y por qué razón deberá pagar cargos y cuándo podrá tener acceso a sus depósitos.
Divulgación de la verdad en los ahorros – Porcentaje Anual de Interés (APY es la sigla en inglés) ¿Cuánto interés ganará en su cuenta? Además de la tasa de interés, mientras más frecuentemente se calcule el interés de su saldo (capitalización del interés) más ganará usted, aunque la tasa de interés en cada cuenta sea la misma. Ya que esta situación puede dificultar la búsqueda de la mejor tasa de interés, el gobierno ahora requiere que todas las instituciones divulguen las tasas de interés en términos del Porcentaje Anual de Interés o APY. Esto permite que el consumidor compare los APY de las diferentes instituciones sabiendo que representan la misma cosa.
26
Transacciones bancarias seguras en el Internet Si usted está pensando en usar los sistemas bancarios en línea, recuerde los siguientes principios básicos:
Verifique si el banco en línea es legítimo
Mantenga privada su información personal
Si usted escoge ya sea un banco tradicional o un banco en línea que no tiene oficinas físicas, es prudente verificar si está asegurado por el gobierno federal. Los bancos en otros países no están asegurados por la FDIC (Corporación Federal de Seguro de Depósitos)..
Desde julio 2001, se les requiere a los bancos que le den una copia de su política de privacidad.
Visite el sitio web de FDIC en www.fdic.gov/quicklinks/ spanish.html y haga clic en Bank Find (Búsqueda de Bancos) para saber si la institución que usted ha elegido tiene esta cobertura.
Mantenga seguras sus transacciones Proteja su información bancaria, números de tarjetas de crédito, número de Seguro Social y otra información personal. Aproveche servicios de seguridad como: Codificación es el proceso de cifrar la información privada para prevenir el acceso no autorizado. Para saber si su transmisión está codificada, busque en su pantalla el icono pequeño parecido a un “candado” o a una “llave” cada vez que haga transacciones seguras en línea.
Sepa qué información acerca de usted guarda el banco y qué información, si la hay, comparte con otras compañías.
Sepa dónde obtener ayuda Hay muchos reglamentos que proporcionan protección para el consumidor en las transacciones en línea. Si tiene alguna pregunta, primero pregunte en su banco. Si todavía no está satisfecho (a), se puede comunicar con: Federal Deposit Insurance Corporation (Corporación Federal de Seguro de Depósitos): www.fdic.gov/quicklinks/ spanish.html Board of Governors of the Federal Reserve System (Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal): www.federalreserve.gov/ espanol.htm
Contraseñas o PIN (Números de Identificación Personal) deben usarse al acceder a una cuenta en línea. Cree un número único personal y cámbielo con regularidad.
27
Tipos de instituciones financieras y sus reguladores Tipo de institución
Regulado por
Asegurado por
Enfoque/Historia
Bancos Nacionales
Office of the Comptroller of the Currency (Oficina del Controlador de la Moneda)
Corporación Federal de Seguro de Depósito por hasta $100.000
Operan en diferentes estados a menudo como resultado de fusiones. Se concentran en negocios o en servicios para consumidores.
Bancos Estatales
Federal Reserve or Federal Deposit Insurance Corporation (Reserva Federal o Corporación Federal de Seguro de Depósito)
Corporación Federal de Seguro de Depósito por hasta $100.000 o Seguro Estatal
Operan en un estado solamente. Se concentran en negocios o en préstamos al consumidor.
Bancos de Ahorro Decretados por el Gobierno Federal
Office of Thrift Supervision (OTS) Oficina de Supervisión de Ahorros)
Corporación Federal de Seguro de Depósito por hasta $100.000
Comenzaron como prestadores hipotecarios. Ahora ofrecen una variedad de servicios.
Bancos de Ahorro Decretados por el Estado
OTS and State Authority (OTS y la Autoridad Estatal)
FDIC o Seguro Estatal
Comenzaron como prestadores hipotecarios. Ahora ofrecen una variedad de servicios
Uniones de Crédito
National Credit Union Administration (Administración Nacional de Uniones de Crédito)
National Credit Union Administration
Propiedad de los miembros quienes tienen un lazo común, sin fin de lucro.
Uniones de Crédito creadas por el estado
State Authority (Autoridad NCUA o Seguro Estatal Propiedad de los miembros Estatal) quienes tienen un lazo común, sin fin de lucro.
Para obtener direcciones y números de teléfono visite: www.federalreserveconsumerhelp.gov/complaintinfo_sp.cfm?info=1
28
Perfil de prioridades bancarias Evalúe la conveniencia del banco: ¿A qué hora del día espera hacer la mayoría de su actividades bancarias? o Durante las horas normales de operación
o Después del trabajo (en la noche)
o Antes del trabajo (temprano por la mañana) o Durante el fin de semana Las horas de operación del banco pueden ser un factor importante en su decisión final.
¿Qué características de la relación bancaria son importantes para usted? o Una relación personal a largo plazo – escoja bancos locales más pequeños o uniones de crédito. o Acceso a Máquinas ATM y a sucursales – un banco grande regional o nacional sería lo mejor para usted.
Evalúe los productos bancarios: ¿Qué tipo de cuenta(s) desea usted? (Marque los servicios disponibles) o Ahorros
o Cuenta de cheques sencilla
o Cuenta de cheques básica
o Da interés
o Cuenta de cheques “gratis” o Mercado de dinero o Cuenta de cheques Express o Otra________________________________ o Cuenta de cheques Lifeline (de salvamento) Para obtener más información sobre los distintos tipos de cuentas que se ofrecen visite la sección Choosing a Financial Institution (Cómo escoger una institución financiera) en el sitio web www.bankrate.com (sólo disponible en inglés).
¿Piensa comprar o ahorrar para alguno de los siguientes propósitos en un futuro inmediato? Si es así, usted deberá informarse sobre la variedad de préstamos y otros productos que ofrece la institución que va a escoger. o Casa
o Jubilación
o Automóvil
o Educación universitaria
o Vacación familiar
o Boda
o Vehículos recreacionales
o Otro _______________________________
Notas:_____________________________________________________________________________
_____________________________________________________________________________
_____________________________________________________________________________
_____________________________________________________________________________
_____________________________________________________________________________
_____________________________________________________________________________
_____________________________________________________________________________
29
Comparación Institución Financiera #1
Institución Financiera #2
Lugar_ __________________________________
Lugar______________________________________
Nombre de contacto_______________________
Nombre de contacto__________________________
Número de teléfono_ ______________________
Número de teléfono__________________________
¿Qué tipos de cargos cobra la institución financiera? Compare los cargos por servicios para cada uno de los tipos de cuenta que le interesan al igual que las tasas de interés de los préstamos y de las cuentas de depósito.
IF #1
IF #2
Tasas de interés de las cuentas de depósito____________________________ ________________________________ Requisitos de saldo mínimo
_ ____________________________ ________________________________
Cargos de mantenimiento mensuales
_ ____________________________ ________________________________
Tarifas anuales
_ ____________________________ ________________________________
Cargos por cheques devueltos NSF (por fondos insuficientes)
_ ____________________________ ________________________________
Cargo por cerrar una cuenta antes de la fecha de vencimiento
_ ____________________________ ________________________________
Cargos por el Centro Telefónico
_ ____________________________ ________________________________
Otros
___________________________ _____________________________
También tome en cuenta las tasas y cargos por lo siguiente: Cajas de seguridad
_ ____________________________ ________________________________
Cheques cajeros
_ ____________________________ ________________________________
Tarifas por la máquina ATM
_ ____________________________ ________________________________
Giros
_ ____________________________ ________________________________
Pedido de cheques
_ ____________________________ ________________________________
Custodia de cheques
_ ____________________________ ________________________________
Tasas de interés de la tarjeta de crédito _ ____________________________ ________________________________ Tasas de interés de préstamos
_ ____________________________ ________________________________
Evalúe el servicio al cliente: El costo y la funcionalidad no son los únicos aspectos que se deben tomar en cuenta al escoger un banco. Recuerde que está comprando un servicio. Al completar el Perfil de Prioridades Bancarias con la información sobre diferentes bancos, piense en lo siguiente: • ¿Se sintió cómodo(a) en la institución? • ¿Eran serviciales los cajeros? ¿Eran amables y atentos? ¿Eran asequibles los gerentes y funcionarios de préstamos? • ¿Coinciden las horas de operación con las horas en que usted desea hacer sus actividadesbancarias? ¿Es la ubicación conveniente? Evaluación:
IF #1
IF #2
_______________________________________
_ ____________________________________
_______________________________________
_ ____________________________________
_______________________________________
_ ____________________________________
_______________________________________
_ ____________________________________ 30
Capítulo 3
El manejo de
3
su cuenta de cheques
Introducción El propósito de esta sesión es familiarizarlo(a) con los detalles del manejo de su cuenta de cheques. Revisaremos los formularios que se usan con una cuenta de cheques y le daremos una oportunidad de practicar cómo usarlos. Estos incluyen: • Tarjeta de firma para abrir la cuenta • Billete de depósito • Cheque • Registro de cheques • Estado de cuenta mensual
31
La tarjeta de firma (inglés)
Consumer Account Application Bank name Account(s) I Want to Open
Bank Use Only
Customer Information Full name
Customer Information Full name
Street address
How long at this address Yr
City
State
Zip code
City
Taxpayer identification number (TIN)
Home phone
Previous Street address
How long at this address Yr
City
State
Street address
How long at this address
Mo
Yr
City
State
Mo
City
Taxpayer identification number (TIN)
Home phone
Previous Street address
How long at this address
Mo
Zip code
Zip code
Yr
City
State
Mo
Zip code
Current employer
Business telephone number
Current employer
Business telephone number
Current employer's address
How long with employer
Current employer's address
How long with employer
Yr
City
State
Diver's license or other identification number
I I
have have
Mo
Zip code Date of birth
Yr
City
State
Driver’s license or other identification number
Mo
Zip code Date of birth
do not have an established transaction account relationship with the bank, and have not had such account relationship within the past 30 days.
My Previous Account (most recent) Name of financial institution and city
Checking account number
Verification
Request for Taxpayer Identification Number and Certification (Substitute Form W-9) Certification: Under penalties of perjury, I certify that: 1) The number shown n this from is my correct taxpayer Identification Number, and 2) Unless I Have Checked One of the Boxes Below, I am not subject to backup withholding either because I have not been notified by the Internal Revenue Service (IRS) that I am subject to backup withholding as a result of a failure to report all interest or dividends, or the IRS has notified me that I am no longer subject to backup withholding (does not apply to real estate transactions, mortgage interest paid, the acquisition or abandonment of secured property, contributions to an Individual Retirement Arrangement (IRA), and payments other than interest and dividends.
I am subject to backup withholding.
I am exempt from backup withholding
Signature
X
Signatures Everything I have stated in this applications correct. I understand that you will retain this application. You are authorized to check my credit and employment history and to answer questions about your credit experience with me. I have received a copy of your applicable account agreement and Use of Information brochure and I agree to the terms of the dispute resolution program described in the account agreement. Under this program our disputes will be decided before one or more neutral persons in a arbitration proceeding and not by a jury trial or a trial before a judge.
For account number(s) Authorized signature
Type(s)
TIN
Date
X Authorized signature
Date
X Authorized signature
Date
X Authorized signature
Date
X Authorized signature
Date
(Provided courtesy of Wells Fargo Bank)
32
La tarjeta de firma (español)
Solicitud para una Cuenta de Consumidor Nombre del banco Cuenta(s) que deseo abrir
Para uso exclusivo del banco
Información sobre el Cliente Nombre completo
Información sobre el Cliente Nombre completo
Dirección
Cuánto tiempo en esta dirección Año
Ciudad
Estado
Número de identificación del contribuyente (TIN) Dirección anterior
Cuánto tiempo en esta dirección
Ciudad
Estado
Empleador actual
Año
Ciudad
Estado
Número de identificación del contribuyente (TIN) Dirección anterior
Código Postal
Ciudad
Estado
Licencia de conducir u otro número de identificación
Fecha de nacimiento
Número de teléfono de la casa
Año
Ciudad
Estado
Empleador actual
Mes
Código Postal
Número de teléfono de la oficina Cuánto tiempo con este empleador
Mes
Código Postal
Mes
Código Postal
Cuánto tiempo en esta dirección
Cuánto tiempo con este empleador Dirección del empleador actual Año
tengo tengo
Cuánto tiempo en esta dirección
Mes
Número de teléfono de la oficina
Dirección del empleador actual
Yo Yo
Código Postal
Número de teléfono de la casa
Año
Dirección
Mes
Año
Ciudad
Estado
Licencia de conducir u otro número de identificación
Mes
Código Postal
Fecha de nacimiento
no tengo una relación establecida de cuenta de transacción con el banco, y no he tenido este tipo de relación de cuenta en los últimos 30 días.
Mi Cuenta Anterior (la más reciente) Nombre y ciudad de la institución financiera
Número de la cuenta de cheques
Verificación
Petición del Número de Identificación del Contribuyente y Certificación (Formulario Sustituto W-9) Certificación: Certifico, bajo pena de perjurio, que: 1) El número que aparece en este formulario es mi Número correcto de Identificación de Contribuyente y 2) A menos que haya marcado una de las Casillas Abajo, no estoy sujeto(a) a retención de impuestos de reserva ya sea porque no he sido notificado(a) por el Internal Revenue Service (Servicio de Impuestos Internos) (IRS) de que estoy sujeto a retención de impuestos de reserva como resultado de no haber informado sobre todos los intereses o dividendos o el IRS me ha notificado que ya no estoy sujeto a retención de impuestos de reserva (no se aplica a transacciones de bienes raíces, interés pagado en una hipoteca, la adquisición o abandono de una propiedad asegurada, contribuciones a un Individual Retirement Arrangement (Plan Individual de Jubilación) (IRA) ni pagos que no sean de interés o dividendos.
Estoy sujeto(a) a retención de impuestos de reserva. Estoy exento(a) de retención de impuestos de reserva.
Firma
X
Firmas Todo lo que he declarado en esta solicitud es correcto. Entiendo que usted se quedará con esta solicitud. Usted está autorizado a verificar mi historial crediticio y de empleo y a contestar preguntas sobre su experiencia de crédito conmigo. He recibido una copia del acuerdo de cuenta aplicable y del folleto sobre el Uso de la Información y accedo a los términos del programa de resolución de litigios descrito en el acuerdo de cuenta. Bajo este programa, nuestros litigios serán decididos ante una o más personas neutrales en un procedimiento de arbitraje y no en un juicio por jurado o juicio ante un juez.
Para el número de cuenta (los números de cuenta) Firma autorizada
Tipo(s)
TIN
Fecha
X Firma autorizada
Fecha
X Firma autorizada
X
Firma autorizada
Fecha Fecha
X
(Proporcionado por cortesía del Banco Wells Fargo)
33
El uso del billete de depósito
Uso del billete de depósito
2 3 1 8
5. 6.
5 7
1. 2. 3. 4.
7. 8.
6
9.
Fecha Efectivo (monedas y billetes) Cheques Escriba una lista de cheques adicionales en el reverso del billete de depósito Total de los cheques del reverso Subtotal de efectivo y cheques que desea depositar Menos efectivo recibido (la cantidad de dinero que desea que le devuelvan) Firme aquí si desea retirar dinero en efectivo Cantidad total que desea depositar (Depósito Neto)
9
TOTAL MUST BE ENTERED ON OTHER SIDE
. 4 $
ADDITIONAL CHECK LISTING SPACE DOLLARS CENTS
Notas:
1. Fecha 2. Efectivo (monedas y billetes) 3. Cheques 4. Escriba una lista de cheques adicionales en el reverso del billete de depósito 5. Total de los cheques del reverso 6. Subtotal de efectivo y cheques que desea depositar 7. Menos efectivo recibido (la cantidad de dinero que desea que le devuelvan) 8. Firme aquí si desea retirar dinero en efectivo 9. Cantidad total que desea depositar (Depósito Neto) Consejo útil: Use el billete de depósito pre-impreso en su libro de cheques para evitar posibles errores en la lectura de su número de cuenta. Los depósitos se pueden hacer en bancos, en muchas máquinas ATM o incluso por correo.
34
Cómo endosar un cheque ENDORSE HERE
James C. Morrison DO NOT WRITE, STAMP OR SIGN BELOW THIS LINE RESERVED FOR FINANCIAL INSTITUTIONS USE*
Endoso en blanco
*FEDERAL RESERVE BOARD OF GOVERNORS REG. CC
Si usted desea que se le pague
ENDORSE HERE
ENDORSE HERE
Pay to the order of John Smith James C. Morrison
DO NOT WRITE, STAMP OR SIGN BELOW THIS LINE RESERVED FOR FINANCIAL INSTITUTIONS USE*
For Deposit Only James C. Morrison
DO NOT WRITE, STAMP OR SIGN BELOW THIS LINE RESERVED FOR FINANCIAL INSTITUTIONS USE*
Endoso especial
Endoso restrictivo
*FEDERAL RESERVE BOARD OF GOVERNORS REG. CC
*FEDERAL RESERVE BOARD OF GOVERNORS REG. CC
A nombre de otra persona
Para protegerse
un cheque en efectivo o que sea depositado
El propósito de endosar un cheque es permitir que la institución financiera confirme su firma y verifique su identidad. Firme o endose un cheque cuando esté en la ventana del cajero. Un endoso especial permite que el cheque se pague a otra persona. Primero el destinatario original debe firmar en el reverso y luego autorizar la transferencia a otra persona. También se puede escribir un cheque Para Depósito Solamente cuando se hacen depósitos en una máquina ATM.
Toda la información debe ser escrita en la sección superior solamente.
35
Notas:
Cómo escribir un cheque 7 Don’s Market 4
Cómo escribir un cheque
101 1
May 1
2
8
09 50.00
3
Fifty dollars--00/100————————————
5
Groceries
9
James C. Morrison
6
10
1. Fecha 2. Destinatario del cheque 3. Cantidad del cheque en números 4. Cantidad del cheque en palabras
Llene completamente la línea para que no se pueda agregar nada. (Hay una referencia en el Apéndice de esta sección si no está acostumbrado(a) a escribir números.)
5. Propósito del cheque
Memo (memorando): Esta sección es para su referencia y es una manera conveniente de llevar la cuenta de sus gastos y de anotar sus pagos.
6. Firma
Cuando usted firma un cheque, se convierte en “moneda” legal y es negociable. Es ilegal escribir cheques con fecha futura. No permita que los acreedores lo(a) convenzan de hacerlo. La institución financiera no tiene obligación de pagar ese cheque.
Otra información en el cheque: 7. Nombre y dirección
Nunca imprima sus cheques con su número de Seguro Social. Es mejor incluir un mínimo de información.
8. Número del cheque
Los cheques se imprimen con números consecutivos. Esta es una manera útil de llevar la cuenta de los cheques que ha escrito. Si usted escribe los números de los cheques en su registro de cheques y descubre que faltan cheques, avísele al banco inmediatamente.
9. Número del banco
También se conoce como routing number (número de ruta bancaria)
10. El número de su cuenta
Escriba sus cheques en tinta negra o azul. Estos colores se pueden leer más fácilmente al tramitarlos.
36
1. Fecha 2. Destinatario del cheque 3. Cantidad del cheque en números 4. Cantidad del cheque en palabras 5. Propósito del cheque 6. Firma 7. Nombre y dirección 8. Número del cheque 9. Número del banco 10. Número de su cuenta
Notas:
Tipos de cheques
Tipos de cheques Cheques personales
n
Cheques personales
Cheques certificados
n
Estos son los cheques que usted típicamente escribe de su cuenta. Representan su promesa de pagar.
Cheques de cajero
n
Giros
n
Cheques certificados Si un acreedor u otro destinatario de un cheque suyo quiere tener más seguridad de que usted tiene los fondos para cubrir el cheque, puede pedir un cheque certificado. De esta manera, la institución verifica que usted tiene los fondos para cubrir el cheque y reserva esa cantidad en su cuenta. La institución pondrá el sello CERTIFICADO en su cheque personal. Generalmente hay un cargo por este servicio.
Cheques de cajero El cheque de cajero tiene el mismo propósito que un cheque certificado excepto que la institución proporciona un cheque bancario. Los cheques de cajero se usan más comúnmente que los cheques certificados. El cargo por este servicio puede ser mucho menor y sirve para el mismo propósito.
Giros Un giro es un billete negociable que se puede comprar por hasta $1.000. Los fondos para un giro generalmente se pagan en efectivo y no requieren una cuenta. La institución puede cobrar por cada giro que tramita. No existe el mismo registro de dinero de los giros que se tramitan. Si se pierde un pago, la compañía que proporcionó el giro deberá localizarlo y esto generalmente demora seis semanas.
37
Notas:
Problemas con la tramitación de cheques
Problemas con la tramitación de cheques Paro de pago
Paro de pago Si usted escribe un cheque pero luego decide que no quiere que el banco lo pague, puede pedir un paro de pago. La mayoría de las instituciones cobran entre $25 y $30 por cada paro de pago. Por lo tanto, antes de escribir un cheque, asegúrese de tener los fondos para cubrirlo. No permita que lo(a) presionen a escribir un cheque antes de estar listo(a), pensando que podrá pedir un paro de pago más adelante.
Sobregiros Don’ s Market $50.00 Fifty and no/100-----------------------------------------------------Groceries
F NS James C. Morrison
Notas:
Sobregiros Si usted no tiene los fondos necesarios en su cuenta para cubrir un cheque, su cuenta estará en “sobregiro.” La institución puede devolver el cheque al acreedor sin pagarlo o pagarlo por usted. Probablemente se le cobrará un cargo de sobregiro por cada vez que se tramite el cheque. Una vez que usted haga un depósito, los cargos serán descontados antes que se paguen los cheques y esto puede poner en peligro las transacciones actuales. Los cobros pueden aumentar rápidamente y usted puede terminar por deber mucho dinero.
Don’ s Market
$50.00
Fifty and no/100------------------------------------------------------
Groceries
F James C. Morrison S N
38
Si usted escribe un cheque por una cantidad de dinero mayor que la que tiene en su cuenta, usted ha creado un sobregiro.
Registro de cheques
El registro de cheques 1. Número del cheque 2. Fecha 3. Propósito del cheque 4. Destinatario del cheque 5. Cantidad del cheque 6. √ T = Usted puede poner una marca aquí una vez que haya conciliado el registro con el estado de cuenta 7. Cantidad del depósito 8. Cantidad que queda en la cuenta (saldo)
El registro de cheques se usa para anotar sus transacciones. La mejor manera de saber cuánto dinero tiene disponible (o su “saldo”) es mantener al día su registro. Estas son las partes importantes del registro de cheques: 4 3
1
5
6
7
8 2
1. Número del cheque 2. Fecha 3. Propósito del cheque 4. Destinatario del cheque 5. Cantidad del cheque 6. √ T = Usted puede poner una marca aquí una vez que haya conciliado el registro con el estado de cuenta 7. Cantidad del depósito 8. Cantidad que queda en la cuenta (saldo) Por favor tome nota Es útil llevar las cantidades de cheques y depósitos en la columna de la derecha para tener siempre un saldo actual y para facilitar las sumas y restas. El ejemplo anterior lo demuestra.
Transacciones en el registro de cheques – Actividad en la clase Saldo de apertura del libro de cheques: $156.75 06/01 Cheque de sueldo Depósito directo $694.99 06/03 Pic-n-Save Cheque #1001 Comestibles 35.00 06/03 Cheques Cargo del banco 31.14 06/04 Heritage Apartments Cheque #1002 Arriendo 655.00 06/05 Retiro ATM Efectivo 25.00 06/09 Sentry Foods Cheque #1003 Comestibles 40.00 06/10 Transferencia Depósito de la cuenta de ahorros 50.00 06/11 WE Energies Pago automático 87.50 06/20 Cheque de sueldo Depósito directo 694.99 06/29 Sam’s Fix It Shop Cheque #1004 Reparaciones del automóvil 345.00 06/30 Retiro ATM Efectivo 80.00 07/01 Cheque de sueldo Depósito directo 694.99 07/02 Target Compra con tarjeta débito 75.00 07/03 Heritage Apartments Cheque #1005 Arriendo 655.00
39
Notas:
Registro de cheques en blanco RECORD ALL CHARGES OR CREDITS THAT AFFECT YOUR ACCOUNT NUMBER
DATE
DESCRIPTION OF TRANSACTION
PAYMENT/DEBIT (-)
$
Notas:
40
T
FEE (IF ANY) (-)
DEPOSIT/CREDIT (+)
BALANCE
Registro de cheques completado con los datos RECORD ALL CHARGES OR CREDITS THAT AFFECT YOUR ACCOUNT DESCRIPTION OF TRANSACTION
PAYMENT/DEBIT (-)
NUMBER
DATE
Payroll
6/01
Paycheck
1001
6/03
Pic-n-Save
35
00
Chks
6/03
Checks
31
14
1002
6/04
Heritage Apts.
655
00
ATM
6/05
Bank
25
00
1003
6/09
Sentry
40
00
Transfr
6/10
Transfer from savings
Auto
6/11
WE Energies
Payroll
6/20
Paycheck
1004
6/29
Sam’s Fix It Shop
ATM
6/30
Bank
Payroll
7/01
Paycheck
ATM
7/02
Target
1005
70/3
Heritage Apts.
$
T
FEE (IF ANY) (-)
DEPOSIT/CREDIT (+)
$694
87
99
50
00
694
99
694
99
50
345
00
80
00
75
00
655
00
Notas:
41
BALANCE
$156 694 851 35 816 31 785 655 130 25 105 40 65 50 115 87 28 694 723 345 378 80 298 694 993 75 918 655 263
75 99 74 00 74
14 60 00 60 00 60 00 60 00 60 50 10 99 09 00 09 00 09 99 08 00 08 00 08
Estado de cuenta de la institución financiera
LA INSTITUCIÓN FINANCIERA 1234 Scooby Doo Court Su Ciudad, WI 11111 SERVICIO BANCARIO DE 24 HORAS 777-8888 FUERA DE MILWAUKEE 1-800-777-6777 Su nombre Para comunicarse con la institución financiera: Dirección Número de teléfono: 987-654-3211 Número de cuenta 12341234
Resumen Básico de Cheques Tipo de Cuenta: Cuenta de Cheques Fácil Para el período 6/26/2009 –7/25/2009 Saldo inicial Cheques pagados Otros retiros Depósitos Saldo final
$ 156.75 730.00 223.64 1,439.98 $ 643.09
Cheques Pagados Número Cantidad 1001 $ 35.00 1002 655.00 1003 40.00 $ 730.00
Fecha de Pago 06-03 06-04 06-09
Otros Retiros Incluyendo Cargos y Tarifas Fecha Descripción Cantidad 06-03 Cheques $ 31.14 06-03 Retiro ATM 25.00 06-11 Pago Automático WE Energies 87.50 06-30 Retiro ATM 80.00 $ 223.64
Depósitos y Otras Adiciones Fecha Descripción Cantidad 06-01 Pago de sueldo $ 694.99 06-10 Transferencia de la cuenta de ahorros 50.00 06-20 Pago de sueldo 694.99 $ 1,439.98
42
Cómo conciliar el libro de cheques
Notas:
1. Escriba el saldo final que aparece en este estado de cuenta___________(1)
2. Haga una lista de depósitos y otras adiciones que no aparecen en este estado de cuenta _____________ _____________ _____________ Total depósitos _____________ Línea 1 + total de depósitos
_______________(2)
3. Haga una lista de los retiros que no aparecen en este estado de cuenta _____________ _____________ _____________ _____________ _____________ _____________ _____________ _____________ Total de retiros
_____________
Total de retiros - (2)
_______________(3)
4. Después de calcular todas las adiciones y restas, esta cantidad (3) debe coincidir con el saldo en su libro de cheques
43
Errores comunes en el manejo de una cuenta A veces, aunque se tengan las mejores intenciones, hacemos algo que puede causar problemas. Estos son errores comunes en las cuentas de cheques que se pueden evitar fácilmente:
Error 1 Se olvidó de cancelar los pagos automáticos de su cuenta antes de cerrarla. Cómo evitarlo Asegúrese de identificar todos los pagos automáticos y suspéndalos antes de cerrar la cuenta. Si no lo hace, se le podrían cobrar cargos considerables aunque la cuenta esté cerrada. Cuando pida que se suspendan los pagos, asegúrese de preguntarle a la compañía cuánto tiempo se demoran en procesar este pedido. A menudo las compañías necesitan hasta dos semanas para hacer el cambio que usted pide. Entretanto, pagos adicionales podrían ser descontados de su cuenta.
Error 2 Usted cierra su cuenta de cheques dejando que el saldo llegue a cero. Cómo evitarlo Comuníquese siempre con la institución financiera si desea cerrar su cuenta. La mayoría de los bancos tienen cargos asociados con la cuenta de cheques. Si usted no cierra su cuenta formalmente, los cargos continuarán después que la cuenta no tenga fondos. Entonces usted tendrá un saldo negativo en su cuenta y probablemente cargos por sobregiro—los que usted también tendrá la responsabilidad de pagarle al banco.
44
Error 3 Un cheque que usted deposita en su cuenta no es aprobado o no hay fondos para pagarlo y esto causa un sobregiro en su cuenta. Cómo evitarlo Simplemente por que usted ha depositado un cheque, no hay garantía de que ese cheque tenga los fondos suficientes para pagarse. Cuando deposite cheques, deje suficiente tiempo para que el cheque sea aprobado (generalmente de 3 a 5 días según la institución) antes de escribir cheques contra su saldo.
Error 4 Se olvidó de anotar los retiros ATM u otros retiros recientes. Cómo evitarlo Acuérdese de anotar todas las transacciones de ATM o de tarjeta débito en su registro de cuenta tan pronto como sea posible. También lleve la cuenta de los retiros automáticos que salen de su cuenta. Estos tipos de transacciones se pueden acumular rápidamente si usted no las vigila cuidadosamente.
Error 5 Usted firmó en una cuenta que ha sido usada irresponsablemente por otra persona. Cómo evitarlo Tenga mucho cuidado al acceder a participar en una cuenta conjunta o firmar en la cuenta de otra persona. Si esa persona maneja mal la cuenta, usted podría ser responsable.
Error 6 Usted le dio a otra persona su PIN (Número de Identificación Personal) y esa persona sacó fondos de su cuenta. Cómo evitarlo Nunca, nunca le dé su PIN a otra persona. Es como abrirle la puerta a sus finanzas.
45
Error 7 Usted escribió un cheque con una fecha futura y se cobró demasiado pronto. Cómo evitarlo Es peligroso escribir cheques con fecha futura. Usted confía que la otra persona esperará antes de cobrar el cheque o que el banco guardará el cheque hasta esa fecha futura. Si el cheque se cobra demasiado pronto accidentalmente, usted es responsable. Si no tiene dinero en su cuenta, es mejor esperar y no escribir el cheque hasta que lo tenga.
Error 8 Pierde sus cheques o se los roban. Cómo evitarlo Si pierde sus cheques o se los roban, notifique al banco inmediatamente. Parar el pago de los cheques ANTES de que caigan en manos de personas irresponsables es mucho más fácil que tratar de hacerlo después que alguien haya escrito un cheque falso contra su cuenta.
Error 9 No está recibiendo estados de cuenta ni correspondencia de su banco. Cómo evitarlo Si usted se mudó o cambió de nombre, a veces el estado de cuenta que se le envió por correo se demora en llegar a usted. Notifique siempre al banco cuando haya cambios en su información personal. El no saber el estado de su cuenta no quiere decir que usted no sea responsable por ella.
Error 10 La institución financiera hace un error en su cuenta o en la tramitación. Cómo evitarlo Las instituciones financieras hacen errores también. Han ocurrido errores, como por ejemplo, abonar una cantidad a una cuenta con otro número o permitir retiros no autorizados. Es importante revisar sus estados de cuenta y recibos cuidadosamente para asegurarse de que no haya errores. Comuníquese inmediatamente con el banco si tiene peguntas o ha encontrado errores. Mientras más pronto lo haga, más fácil será que el banco los corrija.
46
Capítulo 4
3
Claves para el manejo exitoso del dinero y del crédito
Obtener una cuenta es el primer paso para asegurar su futuro financiero. El manejo exitoso de sus cuentas de cheques y de ahorros construirá la base que le ayudará a alcanzar sus objetivos financieros. Uno de los propósitos del Programa Obtenga una Cuenta Bancaria es introducirlo(a) a los servicios financieros y animarlo(a) a que desarrolle una relación continua con la institución financiera que usted escoja. Usted tendrá los recursos que necesita cuando decida invertir para su jubilación, comprar una casa o simplemente desarrollar un historial de crédito positivo. Esta sesión lo(a) familiarizará con los principios de manejo del dinero y explicará la ayuda que le puede dar la institución financiera. También hablaremos sobre la manera de obtener crédito y desarrollar un historial de crédito positivo para que usted esté en una posición ventajosa cuando necesite financiamiento.
47
¿Por qué es importante tener un plan de gastos? Para poder alcanzar nuestros objetivos, es útil tener un plan. Imagínese un viaje. ¿Qué cosas debemos planificar?
¿Por qué es importante tener un plan de gastos? Dinero para emergencias
n
Habilidad de ahorrar para compras y objetivos mayores
n
Sacarle más provecho al dinero
n
Notas:
• ¿Cómo vamos a llegar a nuestro destino? ¿Qué tipo de transporte vamos a usar? ¿Avión, automóvil, autobús, tren? • ¿Cuánto tiempo nos vamos a quedar? ¿Qué cosas debemos llevar? ¿Cuánto dinero necesitaremos? • Cómo estará el tiempo? ¿Qué tipo de ropa necesitaremos Se usa el mismo proceso para planificar cómo gastar nuestro dinero. Algunas personas lo llaman presupuesto. Un presupuesto es simplemente un plan que detalla cómo vamos a gastar nuestro dinero. Todos los días tomamos decisiones con respecto al uso de nuestro dinero. Estamos bombardeados de avisos publicitarios. ¿Cómo escoger? Hay familias que han descubierto que el plan de gastos es útil para: • prepararse para emergencias, • tener dinero para compras u otros objetivos mayores, • comprar más sensatamente y sacarle más provecho al dinero.
Proceso del plan de gastos Si usted estableciera un plan para sus gastos, ¿Qué debería incluir? (Escriba sus respuestas.) 1. _______________________________________________________________ 2. _ _____________________________________________________________ 3. _ _____________________________________________________________ 4. _ _____________________________________________________________ 5. _ _____________________________________________________________ 6. _ _____________________________________________________________
48
¿Qué es importante para usted?
Notas:
Aunque pensemos mucho en el dinero, es posible que muchas de las cosas que nos son importantes no tienen nada que ver con el dinero. Además, cada uno de nosotros tiene distintos valores y prioridades con respecto a la manera de gastar dinero. Tome unos pocos minutos para leer los siguientes ejemplos. Use esta lista o sus propias ideas para identificar las cosas que necesita para ser feliz y las otras cosas que desea y que también lo(a) ayudarían a ser feliz. • • • • • • • • • • • • • • • • • • • • •
Una familia feliz y saludable Un vestuario lujoso Un trabajo prestigioso Paz interior Una vida sin estrés Tener una inversión de $100.000 Seguridad de empleo Respeto hacia sí mismo(a) Ser dueño(a) de un automóvil de lujo Poder comprar cualquier cosa Un matrimonio exitoso Tiempo para relajarse Empleo interesante Respeto en su lugar de empleo Aprender cosas nuevas Vivir sin deudas Ser dueño de la casa de sus sueños Tener un cuerpo hermoso Vivir por mucho tiempo Fe religiosa Amigos y familia que lo(a) aman
Haga una lista de las cosas que usted necesita para ser feliz: 1. _______________________________________________________________ 2. _ _____________________________________________________________ 3. _ _____________________________________________________________ 4. _ _____________________________________________________________ 5. _ _____________________________________________________________ Haga una lista de las cosas que desea y que lo(a) ayudarían a ser feliz: 1. _______________________________________________________________ 2. _ _____________________________________________________________ 3. _ _____________________________________________________________ 4. _ _____________________________________________________________ 5. _ _____________________________________________________________
49
Objetivos financieros
Notas:
¿Qué desea alcanzar? ¿Qué desea hacer con su dinero? ¿Qué sueños tiene? Haga una lista de lo que desea alcanzar en los próximos seis meses, un año y cinco años. Ponga una estrella junto a los deseos prioritarios.
De 0-6 meses
De 6-12 meses
En 5 años
50
Cómo llevar la cuenta de los gastos
Cómo llevar la cuenta de los gastos Encuentre dinero extra para alcanzar objetivos n Obtenga una visión clara de sus gastos n Le permite tomar decisiones n
Notas:
¿En qué gasto el dinero? Si quiere encontrar dinero extra para alcanzar sus objetivos financieros o para hacer cambios en la manera en que gasta dinero, necesita tener una visión clara de la manera en que gasta dinero actualmente. Una vez que sepa cómo gasta el dinero, podrá tomar decisiones sobre los cambios que desea hacer.
Maneras de llevar la cuenta de los gastos Método de recibos
Guarde todos sus recibos de venta en un lugar seguro. Revise los recibos semanalmente (si es posible) o por lo menos mensualmente. Identifique la cantidad que gasta en diferentes categorías como vivienda, comestibles, etc.
Maneras de llevar la cuenta de los gastos Métodos: n Recibos n Sobre n Libro de cheques n Calendario n Software o libro de contabilidad
Método del sobre
Guarde dinero en sobres marcados para diferentes gastos.
Libro de cheques
Describa todas las transacciones en su registro de cheques
Método de calendario
Escriba sus ingresos y gastos en un calendario mensual.
Libro de contabilidad
Mantenga un registro diario de gastos.
51
Notas:
Cómo usar el libro de cheques para llevar la cuenta de los gastos
Cómo usar el libro de cheques para llevar la cuenta de los gastos
Su cuenta de cheques es una herramienta útil para ayudarlo(a) a llevar la cuenta de sus gastos. Usted puede: • Revisar su registro para saber cómo distribuye su dinero. Puede anotar en su registro el tipo de gasto de cada cheque que escribe.
Use su:
n
- Registro - Cheques cancelados - Copias a carbón de cheques
Organice los gastos
n
• Revisar sus cheques cancelados. Sin embargo, usted puede recibir cheques sustitutos o copias en vez de los originales. Use la sección Memo para clasificar sus gastos. • Si no le devuelven cheques sustitutos ni copias, use la copia a carbón para el mismo propósito. Este es un ejemplo del uso de su registro para llevar la cuenta de los gastos: ¡Anote todos los cargos o abonos que afectan su cuenta! Número
Fecha
depósito 3/31
Descripción de la Transacción
Pago/ Débito
3T
Cheque de sueldo
Cargo (si hay)
Depósito
Saldo
600.80
600.80 600.80
101
3/1
Arriendo
400
400.00 200.80
102
3/2
Pick N Save
85.22
85.22 115.58
Débito
3/2
Tony’s Mobil
13.50
13.50 102.08
Débito
3/2
Pizza Hut
22.99
22.99 79.09
Tyme (ATM)
3/3
Efectivo
26.50
26.50 52.59
Débito
3/4
Tienda de Video
8.40
8.40 44.19
Vivienda
Comestibles Transporte
400.00
85.22
Recreación
13.50
22.99
8.40
26.50
57.89
52
Notas:
Cálculo del ingreso
Cálculo del ingreso Planifique los gastos basándose en el ingreso neto o la cantidad que recibe en cada pago.
Uso del ingreso neto
n
Cuando calcule el ingreso para crear su plan de gastos, deberá basarlo en su ingreso neto, o la cantidad de dinero que recibe en cada pago de sueldo porque esta es la cantidad que tiene disponible cada mes. Al analizar sus gastos, podría considerar el uso de pagos directos o descuentos automáticos de su cuenta de cheques para cambiar y mejorar el movimiento de su dinero. Esto puede aumentar su ingreso neto y facilitar el pago de sus obligaciones mensuales y el alcance de sus objetivos a largo plazo. Una vez que se hagan estos ajustes, como lo indicamos anteriormente, usted basará el plan de gastos nuevo en su ingreso neto.
Use todas las fuentes de ingreso seguras Muchas familias tienen más de una fuente regular de ingresos. Base su plan de gastos en todas las fuentes de ingreso seguras y regulares. Estas pueden incluir ingresos suplementarios como cupones para alimentos; ingreso (vales para alimentos) de WIC Women, Infants and Children (Mujeres, Bebés y Niños); subvención para cuidado infantil o transporte y apoyo económico para hijos o cónyuges.
¿Qué debo hacer si no tengo ingreso regular? Si usted no recibe un ingreso regular mensual, deberá calcular el ingreso medio de un período lógico de tiempo como por ejemplo dos o cuatro períodos de pago.
Cómo calcular pagos periódicos Los meses, por supuesto, no tienen todos la misma duración. La hoja de trabajo que aparece en la página siguiente calcula el ingreso medio para personas que reciben sueldo semanal y bisemanal. Si no se siente cómodo(a) con los cálculos matemáticos necesarios, puede multiplicar su ingreso por cuatro si le pagan semanalmente y por dos si le pagan cada dos semanas. Habrá meses en que usted tendrá un cheque de pago extra si usa este método. Cualquiera que sea el método que usted escoja, asegúrese de usar siempre el mismo.
53
Use todas las fuentes de ingreso seguras y los ingresos suplementarios.
n
Notas:
Notas:
Cálculo del ingreso neto Tome en cuenta todas las fuentes de ingreso seguras como sueldos (de uno o más miembros de la familia), propinas o comisiones, autoempleo, interés o dividendos, Seguro Social, manutención de hijos menores, apoyo financiero a cónyuges, TANF (Asistencia Temporal para Familias Necesitadas), cantidad en cupones de alimentos, valor de vales para alimentos de WIC e ingresos de trabajos de jornada parcial o servicios. 1. Escriba todos los ingresos seguros y con qué regularidad los recibe. Asegúrese de usar las cantidades que recibe (ingreso neto).
Fuente de ingreso
Semanal
TOTAL
(A)
Bisemanal*
(B)
Bimensual
Mensual
(C)
(D)
2. Convierta el ingreso a cantidades mensuales. A. Semanal
(A) x 4.33 = ______________
B. Total Bisemanal
(B) x 2.17 = _ _____________
*Bisemanal significa 26 períodos de pago al año. A veces es más fácil hacer un presupuesto basado en dos cheques por mes y usar el cheque extra dos veces al año para gastos especiales (Actividades de verano o invierno, compra de regalos, etc.)
C. Total Bimensual
(C) x 2.00 = ______________
D. Total Mensual
(D) x 1.00 = ______________
3. Sume (A), (B), (C) y (D)
Ingreso neto mensual total
$ __________
NOTA: Si hay ingresos irregulares o de empleo temporal, identifique la frecuencia y la cantidad y calcule el ingreso medio mensual para sumarlo a (D) arriba.
54
¿En qué gasto el dinero?
¿En qué gasto el dinero? Identifique los gastos mensuales
n
El plan de gastos
Calcule la cantidad mensual para gastos que ocurren con menos frecuencia que una vez al mes
n
Compare el ingreso y los gastos
n
Tome decisiones sobre sus gastos futuros
n
Gastos actuales ($)
Gastos mensuales Vivienda • • • • • • • • •
Arriendo o pago de hipoteca Electricidad Gas Agua y alcantarillado Teléfono Buscapersonas o celular Mantenimiento de la casa y provisiones Muebles y electrodomésticos Impuestos sobre la propiedad
Alimentos • • • • •
Comestibles Almuerzos para el trabajo y la escuela Comidas en restaurantes Fórmula infantil Ocasiones especiales
Transporte • • • • • • •
Pago del automóvil Gasolina Seguro para el automóvil Reparaciones y mantenimiento Transporte público Licencia Estacionamiento
Otros gastos básicos • • • • • • • • • • •
Cuidado infantil Manutención para los hijos Ropa Lavado y lavado en seco Cortes de pelo, cuidado personal Gastos de la escuela Computador e Internet Médico y dental Seguro: de vida, de salud, discapacidad, otro Impuestos Periódico y Televisión por cable
Ahorros Pago de la tarjeta de crédito Pago de préstamo a plazos Gastos misceláneos
Total de los gastos de vida mensuales 55
Cambios necesarios($)
Gastos planificados ($)
El proceso del plan de gastos – un repaso
El proceso del plan de gastos 1. Identifique valores y prioridades 2. Establezca objetivos financieros específicos 3. Esté conciente de sus hábitos de gastos 4. Calcule el ingreso 5. Desarrolle un plan de gastos 6. Ajuste su plan
Notas:
Identifique sus valores y prioridades Sus valores representan lo que es más importante para usted en su vida. Pensar en estos valores le dará enfoque y dirección al tomar sus decisiones sobre gastos.
Objetivos financieros Para que usted alcance sus objetivos, es mejor tener objetivos lo más específicos y definidos que sea posible. Calcule el costo y el período de tiempo para cada paso. Luego usted podrá seguir su progreso.
Esté conciente de sus hábitos de gastos Todos gastamos dinero sin darnos cuenta. Para encontrar el dinero que necesita para alcanzar sus objetivos, deberá examinar cómo gasta su dinero actualmente. Entonces usted sabrá cómo hacer los cambios necesarios para alcanzar sus objetivos
Calcule el ingreso Identifique todas las fuentes seguras de ingreso y calcule la cantidad mensual.
Desarrolle un plan de gastos Ahora que usted sabe cuánto ingreso tiene disponible y qué gastos debe cubrir, puede establecer un plan que lo(a) ayudará a cumplir con sus obligaciones mensuales y al mismo tiempo alcanzar sus objetivos a largo plazo.
Ajuste el plan La parte más difícil de cualquier plan es ponerlo en práctica, especialmente si está tratando de cambiar la manera en que maneja sus gastos. Tome tiempo cada mes para evaluar los resultados de su plan. Es posible que necesite hacer algunos ajustes en sus gastos. También es posible que necesite ajustar su plan para hacerlo más realista. Lo más importante es que no se desanime si el plan no funciona como usted esperaba en el primer mes. ¡Sea persistente!
56
Cómo escoger la cuenta apropiada para su plan de ahorros
Selección de una cuenta apropiada para su plan de ahorros
Revise los objetivos financieros que ha establecido.
¿Cuáles son sus objetivos? ¿Qué desea alcanzar?
n
Hable con su representante de cuenta acerca del mejor tipo de cuenta de ahorros.
n
¿Qué está tratando de alcanzar? Al establecer sus cuentas, hable con la institución sobre la mejor manera de usar las alternativas de ahorro disponibles para alcanzar sus objetivos.
Fondo de emergencia
Cuenta de ahorros con saldo mínimo.
Compra mayor en los próximos 12 meses
La cuenta de ahorros (se puede establecer separadamente). Pida información sobre cuentas designadas o cuentas para objetivos específicos.
Compra de una casa en Una vez que haya ahorrado la cantidad mínima dos años para abrirlo, transfiérala a un certificado de depósito o a una cuenta que dé interés. La institución puede tener productos especiales para promover la compra de una casa.
Retirement
Haga una cita con servicios de inversión para hablar de la manera de aumentar su dinero. Piense en depositar fondos en una cuenta asegurada como por ejemplo un certificado de depósito. Una IRA (Cuenta de Jubilación Individual) es una cuenta que usted puede usar para ahorrar para su jubilación; sin embargo, no todos los tipos de cuentas IRA están asegurados. Los fondos mutuales no lo están. Debe comunicarse con un planificador financiero para escoger y usar los fondos mutuos. Coordine las alternativas de inversión privadas con las que están disponibles a través de su empleador.
El banquero personal o el representante de cuenta puede guiarlo(a) hacia las alternativas apropiadas.
57
Notas:
Manejo del crédito
¿Qué es el crédito? Uso del dinero de otra persona
n
¿Qué es el crédito?
Principal = la cantidad que se debe
Usar crédito es utilizar el dinero de otra persona para obtener mercancías o servicios en el presente. Usted compra algo ahora y lo paga en el futuro, generalmente durante un cierto período de tiempo. El acreedor le da crédito con la expectativa de que usted: • Devolverá el dinero según los términos acordados. La cantidad que usted paga para reducir el saldo de su deuda se llama principal.
Interés = el costo del crédito
Notas:
• Usted pagará interés por el uso de ese dinero. El interés es el “valor de tiempo” del dinero. El prestamista o acreedor espera ganar una cantidad por lo menos comparable a otras alternativas por el uso de su dinero. El costo para usted como prestatario es el interés.
¿Por qué es importante tener buen crédito? Al otorgar crédito o aprobar un préstamo, el prestamista desea aumentar la probabilidad de recobrar su dinero. Una manera de hacer esto es revisar su historial de pago a otros acreedores. Este historial es su informe crediticio. Algunos acreedores tienen estrictas indicaciones con respecto al crédito y solamente les prestan dinero a personas que tienen antecedentes verificados de haber pagado sus cuentas a tiempo. Otros acreedores son menos exigentes en sus requisitos para el crédito pero generalmente cobran tasas de interés más altas o incluyen cargos o tarifas adicionales para otorgar préstamos o crédito.
¿Por qué es esto importante para usted? Si usted está en una situación en que el único crédito que puede obtener es con tasas de interés altas, usted está pagando más de lo que pagaría si pudiera conseguir un préstamo con términos más atractivos. Usted desea co
Usted desea comprar un automóvil por $15.000.
¿Cuánto pagaría con un interés de 8% por 48 meses? 366.19 al mes, o 17,577.30
¿Cuánto pagaría con un interés de 28% por 48 meses? 522.78 al mes, o 25,093.55
La diferencia: 156.59 al mes, o 7516.25
Hay muchas personas que permiten que problemas crediticios menores les impidan obtener los mejores términos financieros. Si usted pagara el crédito negativo y pagara sus cuentas a tiempo, ahorraría miles de dólares a largo plazo.
58
¿Por qué es importante tener buen crédito? Usted puede obtener crédito CUANDO lo necesite y CÓMO lo necesite
n
Notas:
Qué necesita saber el acreedor para otorgar un préstamo?
El criterio que usa un acreedor para otorgar un préstamo es simplemente el sentido común. El prestamista quiere aumentar las probabilidades de que se le pague. A veces este criterio se describe como las “4 C” para obtener crédito:
Las “4 C” del crédito Carácter
n
Crédito
n
Capacidad
Carácter:
n
Collateral (Garantía)
n
• Estabilidad en su residencia, trabajo e ingreso • Si usted ha mantenido con éxito una cuenta por cierto tiempo. Crédito: • Cómo han sido sus pagos de cuentas en el pasado según la información en su informe crediticio. • Los informes crediticios contienen un “puntaje” de crédito que usa la información en su informe crediticio y evalúa el riesgo para el prestamista. Mientras más alto el puntaje de crédito, mejor riesgo se le considera a usted. Capacidad: • ¿Tiene usted el ingreso para hacer el pago? • ¿Tiene suficiente dinero en su presupuesto para este pago además de sus otras obligaciones? (A menudo se le llama índice de deuda) Collateral (Garantía): • El acreedor puede interesarse en alguna propiedad suya de manera que si usted no hace los pagos como lo prometió, el prestamista puede tomar el artículo de garantía y venderlo para pagarse por el saldo de la deuda. Generalmente el prestamista se interesa en garantías que retienen su valor y que pueden ser transferidas fácilmente como automóviles o bienes inmobiliarios.
59
Notas:
Informes crediticios
Agencias de informe de crédito
Hay tres “repositorios” principales, Equifax, TransUnion y Experian, que proporcionan información de crédito. El acreedor firma un contrato con una o más agencias e informa sobre su historial de pagos. Toda la información de todos los acreedores se recopila para formar el informe crediticio. Pueden existir compañías locales de informe de crédito que tienen una relación con los tres repositorios. Estas agencias locales recopilan y producen informes basados en la información proporcionada por los tres repositorios. Este sistema se reconoce en todo el país y permite que usted obtenga crédito aunque se mude a otro lugar. Estas compañías que usan su información trabajan con Fair Issac Corporation (Corporación Fair Isaac) para calcular el FICO o puntaje de crédito. Su puntaje FICO se calcula tomando en cuenta diferentes aspectos de su conducta de crédito. Los dos factores más importantes son su historial de pagos y el nivel de su deuda. Estas dos áreas forman casi la mitad de su puntaje. Ya que ninguno de estos aspectos se puede mejorar de la noche a la mañana, no existe un método rápido de mejorar su puntaje crediticio. Los otros factores incluyen la duración de su historia de crédito, solicitudes nuevas y tipos de crédito.
Cómo obtener una copia de su informe crediticio La legislación para las Transacciones de Crédito Justas y Correctas que se firmó en 2003 permite que todos los consumidores obtengan un informe crediticio gratis al año de cada una de las agencias de informe principales. Para obtener más información sobre cómo obtener informes gratis, visite www.annualcreditreport.com o llame al 877-322-8228. Se recomienda que los consumidores obtengan sus informes separadamente en distintas fechas del año en vez de pedirlos todos al mismo tiempo. Usted tiene el derecho a una copia gratis de su informe crediticio si se le ha negado crédito. Usted tiene 60 días de la fecha en que recibió una carta notificándole de una decisión desfavorable o rechazo por escrito para obtener su informe. La carta indicará la agencia de informe al consumidor que se usó para tomar la decisión sobre el préstamo. Es buena idea verificar su informe crediticio periódicamente aunque no se le haya negado crédito. Puede obtener un informe crediticio por un costo mínimo. Se recomienda que pregunte en la institución financiera cuál de los tres repositorios se usa más frecuentemente en su área y que obtenga un informe de esa compañía. Si ha vivido en diferentes partes del país durante los últimos diez años, es posible que necesite pedir un informe de más de una compañía.
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n
n
n
n
Equifax 1-800-685-1111 www.equifax.es/equifaxnet/ home.html Experian 1-888-EXPERIAN www.experian.com (sólo disponible en inglés) TransUnion 1-800-916-8800 www.transunion.com/corporate/ interstitial/mexico.page Fair Isaac Corporation www.myfico.com (sólo disponible en inglés)
Notas:
Cómo pedir su informe crediticio Equifax 1-800-685-1111 www.equifax.es/equifaxnet/ home.html
TransUnion 1-800-916-8800 www.transunion.com/corporate/ interstitial/mexico.page
Experian 1-888-EXPERIAN (1-888-397-3742) www.experian.com (sólo disponible en inglés)
Fair Isaac Corporation (Corporación Fair Isaac) www.myFICO.com (sólo disponible en inglés)
Se le pedirá que proporcione sus datos de identificación incluyendo su nombre completo, dirección, fecha de nacimiento y número de Seguro Social. También incluya otros nombres por los que se le conoce o se le ha conocido y si usa el sobrenombre “senior,” etc. Se le enviará el informe por correo.
¿Qué contiene su informe crediticio?
¿Qué contiene el informe crediticio? Datos de identificación
El puntaje de crédito
n
Información de crédito
n
El puntaje numérico FICO se incluye generalmente en los informes solicitados por otras personas. Un puntaje bajo puede reducir su capacidad de obtener crédito o de obtener tasas de interés favorables para préstamos, hipotecas, etc. Los puntajes varían según el modelo que usa la agencia que produce el informe.
Datos de identificación Esta es la misma información que usted proporciona para pedir un informe. Si no ha solicitado crédito recientemente, es probable que la información sobre su empleo o dirección no esté actualizada. Especialmente verifique que su número de Seguro Social y fecha de nacimiento sean correctos. Estos son los datos principales de su identificación. Información de crédito • Nombre del acreedor y número de identificación para el repositorio. • Cuándo abrió la cuenta y la última vez que la cuenta fue actualizada. • Saldo original y saldo actual. • Si el préstamo se otorgó a un individuo o a una cuenta mancomunada. • Historia de pagos o cómo ha pagado la cuenta. Esta información permanece en su archivo por siete años. Si la cuenta no se paga a tiempo, los siete años empiezan en la fecha en que hay impago de la cuenta.
Registros públicos Estos incluyen acciones en los tribunales: • Bancarrota • Divorcio • Manutención para hijos menores
• Desalojo • Juicios
Esta información permanece en su archivo por diez años. 61
Registros públicos
n
Solicitudes de información
n
Notas:
Solicitudes de información Si usted hace una solicitud de crédito, el acreedor pedirá un informe crediticio. Los lugares donde usted ha solicitado crédito en los últimos dos años aparecerán en su informe. Si está tratando de establecer buen crédito, es mejor averiguar la probabilidad de ser aprobado antes de hacer la solicitud. Haga estas solicitudes selectivamente. Demasiadas solicitudes en su informe pueden tener un efecto negativo sobre su puntaje crediticio.
¿Qué hacer si cree que hay un error en su informe crediticio? Revise cuidadosamente su informe crediticio. Es posible que encuentre los nombres de agencias de cobro que no reconoce. Antes de concluir que usted no tiene estas deudas, averigüe quién es el acreedor original que contrató a la agencia de cobro. Puede ser un médico que está tratando de cobrar una cuenta que se le había olvidado a usted. La ley de Informe Justo de Crédito (Fair Credit Reporting Act) contiene disposiciones para proteger contra información incorrecta.
¿Qué hacer si cree hay un error en su informe crediticio? Averigüe quién es el acreedor original n Envíe una carta cuestionando el error e incluyendo pruebas n 30 días para investigar y corregir n
Notas:
Si usted todavía cree que la información es incorrecta, escriba a la compañía de informe de crédito e incluya: • Por qué cree usted que la información es incorrecta. • Prueba de que usted ha pagado (recibos de pago, evidencia de otra dirección). • Todos sus datos de identificación. • Siga las instrucciones que aparecen en su informe crediticio sobre cómo cuestionar información incorrecta.
¿Quién puede acceder a su informe crediticio?
¿Quién puede acceder a su informe crediticio? Acreedor
• Acreedor
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Compañías de seguro
n
• Compañías de seguros
Dueños de propiedades de arriendo
n
• Dueños de propiedades de arriendo
Empleadores
n
• Empleadores (se le debe informar antes de que obtengan el informe) La entidad o compañía que obtiene su informe crediticio debe tener un propósito permitido legal para acceder a su informe crediticio y firmar un contrato con una agencia de informe de crédito que describe cómo se usará el informe.
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Notas:
Proteja su identidad
Notas:
El robo de la identidad de una persona (el número de Seguro Social, información de la tarjeta de crédito, números de cuentas bancarias) se ha convertido en un delito muy frecuente. Esta información se usa para retirar dinero de su cuenta, solicitar préstamos y tarjetas de crédito o para usar el crédito que tiene la persona con propósitos fraudulentos. ¿Cómo obtienen los ladrones su información personal? Estos son algunos de los métodos: • Roban su billetera o bolso o su correo. • Buscan su información personal en su casa o trabajo. • Buscan en la basura. • Estafas en el Internet o correo electrónico que le piden su información personal. • Pretenden ser un negocio legítimo que tiene derecho a la información. • Consiguen acceso a recibos o solicitudes de crédito en una tienda u otro negocio. • Consiguen acceso a los archivos en su computador a través de su conexión al Internet.
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¿Qué puede hacer para protegerse? • Vigile todas sus cuentas cuidadosamente. • Revise cuidadosamente los estados de cuenta del banco y de crédito para asegurarse de que no haya cargos no autorizados. Sus cheques están numerados en secuencia. Investigue si hay cheques fuera de orden. Alguien puede haber tomado cheques de su libro. La ley de Informe Justo de Crédito contiene protecciones y repercusiones para los consumidores: • Requiere la eliminación de información obsoleta o incorrecta • La bancarrota puede permanecer en el informe por hasta 10 años (generalmente entre 7 y 10) • Todos los consumidores deben tener acceso a sus propios informes crediticios • Solamente personas autorizadas pueden obtener los informes • Se puede entablar una demanda dentro de 2 años del acontecimiento si estos derechos han sido violados Si obtiene una copia, debe revisarla para identificar cualquier información que usted no recuerde. Llame a la compañía si ha habido fraude. Usted debe dar seguimiento por escrito y proporcionar pruebas de que el cargo es fraudulento.
• No permita que nadie acceda a la información de su cuenta. Desafortunadamente, a veces son los amigos y parientes los que se aprovechan de nosotros. No comparta su tarjeta ATM ni su número de identificación personal (PIN) con nadie ni permita que otra persona haga sus actividades bancarias por usted. Mantenga sus documentos financieros en su casa en un lugar seguro. • Asegúrese de enviar y recibir correos electrónicos en forma segura; utilice software de antivirus y de seguridad con el correo electrónico y el Internet. • Cuando vaya de viaje, haga arreglos con la oficina de correos para que le guarden la correspondencia en vez de llevarla a su domicilio. • No comparta su información personal por teléfono si usted no inició la llamada ni se la dé a ninguna persona que no tenga un propósito legítimo para recibirla. Los ladrones pueden ser muy convincentes. • Destruya documentos que contienen información personal antes de tirarlos.
¿Qué debe hacer si usted cree que se le ha robado su identidad? • Además de comunicarse con la policía, debe llamar a la institución financiera o acreedor inmediatamente para notificarles del fraude y cerrar sus cuentas si es necesario. • Comuníquese con las agencias de crédito para informarles que hay posibilidad de fraude. (Hay una lista de los números de teléfono en la página 60 de este libro.) • The Federal Trade Comisión (Comisión de Comercio Federal) tiene una línea directa para el público. Es 1-877-ID-Theft, o 1-877-438-4338. • Comuníquese con ChexSystems www.consumerdebit.com/consumerinfo/us/es/orderform.htm 1-888-478-6536 64
Cómo establecer o reestablecer crédito
Cómo establecer o reestablecer crédito Pague las cuentas a tiempo Establezca ahorros regulares n Mantenga una cuenta de cheques n Haga arreglos de pago para su crédito negativo n Hable con la institución financiera acerca de las alternativas de crédito para usted n n
Notas:
Ventajas de usar una institución financiera Acceso conveniente a su dinero
n
Seguridad – menos riesgo de robo, los depósitos están asegurados
n
Ya que parte de la decisión de otorgar crédito se basa en su conducta de pago a acreedores en el pasado, a menudo es difícil establecer crédito si no lo ha usado antes o reestablecerlo si ha tenido problemas anteriormente. Es importante que tome los pasos necesarios para mejorar su crédito y así poder alcanzar sus objetivos financieros.
Ahorra dinero – la cuenta de depósito generalmente es más económica que otros medios de obtener efectivo o hacer transacciones
n
Acceso a personas informadas que pueden ayudarlo(a) con sus necesidades financieras
n
1. Pague todas sus obligaciones actuales a tiempo. En algunos casos, como por ejemplo la compra de una casa, el prestamista revisará su historia de pagos de arriendo y cuentas de servicios para construir una historia alternativa de crédito.
Construye la base del crédito
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Da interés
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2. Mantenga su cuenta de cheques sin sobregiros. 3. Establezca un patrón regular de ahorros y acumule un saldo en su cuenta de ahorros.
Notas:
4. Al revisar su informe crediticio, identifique las cuentas que debe pagar. Use su plan de gastos para calcular cuánto puede pagar en estas deudas y haga arreglos de pago con los acreedores. 5. Hable con el banquero personal o el representante de cuenta acerca de programas o préstamos disponibles y los requisitos para recibir esos servicios. 6. Es posible que, para empezar, usted deba considerar una tarjeta de crédito o préstamo con garantía. Con cualquiera de estas dos alternativas, deberá usar su dinero como garantía del préstamo. Una vez que establezca un historial de pago, que generalmente demora 12 meses, una tarjeta con garantía puede ser convertida en una tarjeta sin garantía y el límite de su crédito puede aumentar. La institución financiera es un recurso que le permite desarrollar su historial de crédito. Es probable que los términos y alternativas que se ofrecen en una institución financiera sean mejores que las ofertas que recibe por correo. Hable con un banquero personal sobre lo que desea y colabore con él(ella) para crear la estrategia más apropiada para usted.
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Cómo escoger una institución financiera Conveniencia
n
Alternativas para cheques y ahorros
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Costos
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Servicios para el cliente
n
Notas:
Notas:
¿Debo declararme en bancarrota? La bancarrota puede parecer una alternativa atractiva cuando usted está abrumado(a) por las deudas, pero: • Puede ser caro presentar la demanda (Tarifas de abogados y cargos por presentar la demanda) • Permanecerá en su informe crediticio por diez años. Las deudas aparecerán en su informe como deudas rehabilitadas; no se eliminarán. • Será más difícil obtener crédito con términos razonables. Antes de declararse en bancarrota 1. Establezca un plan de gastos para evaluar su ingreso, gastos y habilidad de pagar sus deudas. 2. Revise el informe crediticio. ¿Qué necesita hacer para mejorar su crédito? 3. Hable con la institución financiera sobre cómo evaluarían su informe crediticio. 4. Comuníquese con un servicio de asesoría para el crédito al consumidor o con el servicio local de la extensión cooperativa para revisar su plan de gastos y sus alternativas de pago de sus deudas.
Conclusión Saber cómo gasta su dinero y establecer un plan de gastos le permitirá tener control sobre sus finanzas. Su cuenta de cheques puede ser una herramienta excelente para llevar la cuenta de sus gastos y para mantener un registro financiero. Establecer un historial de crédito positivo puede ayudarlo(a) a obtener financiamiento con términos atractivos cuando lo necesite. Puede empezar hoy pagando sus obligaciones actuales a tiempo. Luego deberá saber lo que contiene su informe crediticio y resolver los problemas de crédito negativo. La institución financiera puede ayudarlo(a) a empezar de nuevo y a reestablecer su crédito.
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Ahora que usted ha completado el Programa Obtenga una Cuenta Bancaria…
Evaluación Llene la evaluación y entréguela. Se tomará asistencia en cada sesión. Nos reservamos el derecho a cerrar la clase para las personas que lleguen tarde.
n
Felicitaciones por haber completado con éxito el Programa Obtenga una Cuenta Bancaria. Esperamos que, por medio de estas sesiones que hemos compartido, usted tenga ahora la información que necesita para: • Abrir una cuenta con su Certificado de Obtenga una Cuenta Bancaria. • Escoger una cuenta de ahorros y de cheques apropiada para sus necesidades. • Establecer una relación ventajosa con la institución financiera para construir la base de sus objetivos financieros.
Notas:
• Establecer un historial de crédito positivo que le permita obtener términos atractivos de financiamiento cuando necesite pedir dinero prestado.
La institución financiera es su recurso Uno de los objetivos del Programa Obtenga una Cuenta Bancaria es promover las relaciones entre usted y la institución financiera. Cuando abra su cuenta, prepare sus preguntas y sus preferencias para que el representante de cuenta pueda ayudarlo(a) a identificar las cuentas más apropiadas para sus necesidades. Una vez que tenga la cuenta, comuníquese con la institución financiera si tiene preguntas o problemas con su cuenta. Es importante desarrollar un historial con la institución que usted escoja. El manejo exitoso de su cuenta le abrirá muchas puertas y le permitirá alcanzar sus objetivos.
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Sitios web n
n
www.eta-find.gov/spanish/ www.federalreserve.gov/bankinforeg/ reglisting.htm
Notas:
Referencias 1. Consulte la Reserva Federal para obtener información sobre
• regulaciones bancarias (por ejemplo, si usted puede presentar una reclamación contra un banco, cómo presentar una reclamación, lo que no puede hacer la Reserva Federal y lo que pasa después que se presenta una reclamación): www.federalreserveconsumerhelp.gov/ index_sp.cfm
• cómo evitar cargos por sobregiros y cheques sin fondos (www.federalreserve.gov/pubs/bounce/bouncespanish.htm)
2. Para obtener información sobre el robo de identidad, las transacciones bancarias electrónicas, las estafas con débito automático y muchos otros temas para el consumidor, acceda a la Federal Trade Commission (Comisión Federal de Comercio) en www.ftc.gov/bcp/index_es.shtm o llame al 877-FTC-HELP. 3. Para saber más sobre las cuentas de transferencia electrónica, visite ww.eta-find.gov/spanish/index.html. El Financial Management Service (FMS/ Servicio de Manejo Financiero) (fms.treas.gov/index.html) también es útil. (El FMS es una oficina de la Tesorería de los Estados Unidos y actualmente su información esta disponible en inglés solamente.) 4. Usted puede encontrar recursos del gobierno para consumidores en: consumer.gov/ncpw-espanol/ . 5. National Consumers League: www.natlconsumersleague.org (sólo disponible en inglés). 6. Para obtener una variedad de publicaciones sobre finanzas familiares y problemas de consumidores, visite la University of WisconsinCooperative Extension Publishing (Editorial de la Extensión Cooperativa de la Universidad de Wisconsin) en: learningstore.uwex.edu/ En-Español-C226.aspx o llame al 1-877-WIS-PUBS (1-877-947-7827).
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Guía de referencia para la escritura de números One (uno)
Twenty (veinte)
Two (dos)
Thirty (treinta)
Three (tres)
Forty (cuarenta)
Tour (cuatro)
Fifty (cincuenta)
Five (cinco)
Sixty (sesenta)
Six (seis)
Seventy (setenta)
Seven (siete)
Eighty (ochenta)
Eight(ocho)
Ninety (noventa)
Nine (nueve)
One Hundred (cien)
Ten (diez) Eleven (once) Twelve (doce) Thirteen (trece) Fourteen (catorce) Fifteen (quince) Sixteen (dieciséis) Seventeen (diecisiete) Eighteen (dieciocho) Nineteen (diecinueve)
Ejemplos $55.12 Fifty-five dollars and 12/100 $145.00 One hundred forty-five dollars and 00/100 $382.46 Three hundred eighty-two dollars and 46/100
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Notas: ________________________________________________________ ________________________________________________________ ________________________________________________________ ________________________________________________________ ________________________________________________________ ________________________________________________________ ________________________________________________________ ________________________________________________________ ________________________________________________________ ________________________________________________________ ________________________________________________________ ________________________________________________________ ________________________________________________________ ________________________________________________________ ________________________________________________________ ________________________________________________________ ________________________________________________________ ________________________________________________________ ________________________________________________________ ________________________________________________________ ________________________________________________________ ________________________________________________________ ________________________________________________________ ________________________________________________________ ________________________________________________________ ________________________________________________________ ________________________________________________________ ________________________________________________________ ________________________________________________________
Notas: ________________________________________________________ ________________________________________________________ ________________________________________________________ ________________________________________________________ ________________________________________________________ ________________________________________________________ ________________________________________________________ ________________________________________________________ ________________________________________________________ ________________________________________________________ ________________________________________________________ ________________________________________________________ ________________________________________________________ ________________________________________________________ ________________________________________________________ ________________________________________________________ ________________________________________________________ ________________________________________________________ ________________________________________________________ ________________________________________________________ ________________________________________________________ ________________________________________________________ ________________________________________________________ ________________________________________________________ ________________________________________________________ ________________________________________________________ ________________________________________________________ ________________________________________________________ ________________________________________________________
Notas: ________________________________________________________ ________________________________________________________ ________________________________________________________ ________________________________________________________ ________________________________________________________ ________________________________________________________ ________________________________________________________ ________________________________________________________ ________________________________________________________ ________________________________________________________ ________________________________________________________ ________________________________________________________ ________________________________________________________ ________________________________________________________ ________________________________________________________ ________________________________________________________ ________________________________________________________ ________________________________________________________ ________________________________________________________ ________________________________________________________ ________________________________________________________ ________________________________________________________ ________________________________________________________ ________________________________________________________ ________________________________________________________ ________________________________________________________ ________________________________________________________ ________________________________________________________ ________________________________________________________
Derechos de Autor ©2010 el Consejo de Regentes del Sistema de la Universidad de Wisconsin operando a través de la división de la Extensión Cooperativa de la Universidad de Wisconsin-Extensión. Todos los derechos reservados. Envíe solicitudes de información sobre derechos de autor a Cooperative Extension Publishing, 432 N. Lake St., Rm. 227, Madison, WI 53706,
[email protected]. Autores: Kim Terry (difunta); Dr. Michael S. Gutter, Financial Management Specialist (Especialista en el Manejo Financiero), UW-Extensión; Faden Fulleylove-Krause, Calumet County Extensión (Extensión Condado de Calumet). Las publicaciones de la Extensión Cooperativa están sujetas a revisión por pares. La Extensión Cooperativa de la Universidad de Wisconsin-Extensión, en cooperación con el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos y los condados de Wisconsin, publica esta información para avanzar el propósito de las Leyes del Congreso del 8 de mayo y 30 de junio de 1914. La Universidad de Wisconsin-Extensión, un empleador con igualdad de oportunidades y acción afirmativa (EEO/AA), proporciona igualdad de oportunidades en empleo y programas, incluyendo los requisitos del Título IX (Title IX) y de la Ley para Americanos con Discapacidades (ADA). Si necesita esta información en formato alternativo, comuníquese con Equal Opportunity and Diversity Programs (Programas de Igualdad de Oportunidades y Diversidad), University of Wisconsin-Extension, 432 N. Lake St., Rm 501, Madison, WI 53706,
[email protected], teléfono: (608) 262-0277, fax: (608) 262-8404, TTY: 711 Wisconsin Relay. Esta publicación está disponible en la oficina de la Extensión de su condado de Wisconsin (www.uwex.edu/ces/cty) o en Cooperative Extension Publishing (Editorial de la Extensión Cooperativa). Para hacer un pedido, llame gratis al: 877-947-7827 (877-WIS-PUBS) o visite nuestro sitio web: learningstore.uwex.edu. Obtenga una Cuenta Bancaria (Get Checking) B3812S R-09-10