Finanzas personales Obtener un CféuitO hipotecario no es tan difícil como se piensa a continuación presenIamos opciones recomendaciones y una guía de lo que debes hacer paso a paso
Compra
tu casa ES EL MOMENTO Ana¡dD az
n crédito hipotecario es una herramienta que permite adquirir un inmueble que no se podría comprar Juntan do ahorros por cuenta propia mediante este finanda mlento se compra la casa o departamento de acuerdo a las necesidades actuales
crédito
^ iS Las recomendaciones básicas para adquirir un hipotecario son elegir la vivienda que puedas pagar a no más de 15 años con tasa fija y en pesos Y las razones son las siguientes Antes de contratar un crédito hipotecarlo es necesario revisar el pre supuesto personal ya que no se recomienda destinar más de 30
del
ingreso bruto mensual es decir antes de impuestos al pago de la men sualidad A partir de éste cálculo se tiene una idea del valor aproxima do del inmueble que se pueda pagar sin problemas aconseja Femando Soto Hay director general de Tu Hipoteca Fácil También es recomendable tener por lo menos un ahorro de 20 para el enganche del valor total de la vivienda este paso es importante porque permite que seamos más responsables en términos de manejo de crédito
No es conveniente dejarse llevar por los créditos milagrosos o lo que dice el marketlng de los bancos que ofrecen la tasa o mensualidad más baja lo que se debe hacer es enfocarse a tener claro cuánto de la deuda se amortiza con cada mensualidad entre más se pague a capital es me
jor de ahí la recomendación a adquirir un finandamiento a un plazo no mayor a 15 años aconseja Fernando Soto Hay
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Tips para evaluar el mejor crédito De acuerdo con Héctor Carrión Aldana director de valuación y desa rrollo financiero de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros Condusef hay una serie de elementos básicos a tomar en cuenta a la hora de contratar un crédito es especial
Tiempo de respuesta para la autorización del crédito El Costo Anual Total CAT y la tasa de interés del mercado Conocer el monto exacto de la mensualidad
Tener en cuenta que al contratar el crédito de deberá pagar el engan che avaluó estimación comercial de la propiedad concepto de seguros gastos de investigación y notariales escritura honorarios del notario impuestos gastos del registro público etcétera lo que se traduce en 7
del valor
Es importante pedir la Oferta Vinculante un documento en el que se de talla el precio en costo en pesos y centavos del crédito con esto la insti tución financiera se compromete a mantener los términos y condiciones en los que se otorgará el crédito en un periodo de 20 días naturales
Antes y después de contratar un crédito hipotecario La Condusef recomienda que antes de adquirir un financiamiento com pares todas las opciones de instituciones bancarias revisar planes tasas de interés periodos opciones de seguro etcétera es fundamental para elegir el que más se acerque a tu perfil e intereses Para ello conviene revisar los sitios en línea de los bancos o institucio
nes y si a pesar de ello surgen dudas lo mejor es preguntar a un experto sobre aspectos de exclusiones o limitantes que apliquen al programa hipotecario por ejemplo qué pasa si quieres rentar el inmueble durante la vigencia del plazo cesión de derechos etcétera
Ya que se tiene el contrato es importante verificarlo y cumplir con los compromisos estipulados tener en claro los días de pago para evitar in tereses moratorios De igual forma recomiendan consultar los estados de cuenta que mes con mes detallan los movimientos efectuados y si es que
existe alguna anomalía proceder con la reclamación en tiempo y forma Catálogo de créditos Fovissste El Fovissste ofrece una variedad de opciones de créditos hipotecarios los cuales se otorgan mediante un sorteo anual en el que participan trabajadores en activo de base confianza y eventuales al servicio de Entidades Públicas del Estado que aportan al fondo Tradicional se puede usar para adquirir vivienda nueva o usada cons truir reparar ampliar o para pagar una hipoteca con otra institución fi nanciera El monto máximo es de 869 mil 902 38 pesos más el saldo de la Subcuenta del SAR aunque esta cantidad varía de acuerdo al sueldo mensual El plazo no puede ser mayor a 30 años Crédito para Pensiona2 las personas entre 47 y 74 años pensionadas por el ISSSTE pueden obtener el crédito siempre y cuando no haya te nido uno previo con el Fondo Se debe tomar en cuenta que el procedi miento es igual es decir a través del concurso pero el número es limita do El monto asciende a 430 mil 993 40 y se requiere 10 del valor de la vivienda para estructuración y avalúo El descuento de pensión puede ser hasta de 20 por ciento
Crédito conyugal permite unir el crédito de la pareja si está inscrito en el Infonavit el beneficios depende de las políticas de la institución no se realiza bajo sorteo pero el número es limitado
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Crédito Alia2 Plus el objetivo es potenciar el saldo de la subcuenta de vivienda del SAR de los trabajadores con compensaciones superiores a su sueldo básico para obtener mayor capacidad de crédito Se otorga entre el fondo y la entidad financiera que elijan no hay tope en el crédito ni el valor del inmueble
Crédito Respalda2 el Fovissste traspasa los recursos del saldo de la cuenta de vivienda del SAR para dar un pago inicial y una entidad financiera otorga el resto que puede ir desde 80 a 92 5 del valor del inmueble con plazo de hasta 30 años para amortizar el crédito
Crédito Respalda2 M su fin es realizar mejoras reparaciones o amplia ciones en la casa el monto máximo es de 80 mil 000 pesos a plazo de 30 meses Se puede obtener esta modalidad sin importante que hayas tenido un crédito previo y la autorización es inmediata Con información de FOVISSSTE
Crédito Infonavit
El financiamiento puede ser utilizado para comprar vivienda construir remodelar o pagar una hipoteca anterior con otra ins titución los créditos son verdes es decir el instituto brinda un
monto extra para ecotecnologías que permitan ahorros en agua luz y gas Crédito tradicional se otorga con recursos del Infonavit el monto máximo es de 482 mil 766 92 pesos ofrece diversas opciones de acuer do a los salarios mínimos que gana el interesado El programa hipoteca consiste en adicionar a la mensualidad impuestos de predial y manteni miento con lo que se garantiza la plusvalía del inmueble
Infonavit Fovissste si tu pareja es derechohabiente de Fovissste se pue den unificar los créditos para un mejor monto Cofinavit se puede adquirir un mayor monto porque a la cantidad del Insti tuto se suma la de una entidad financiera para comprar vivienda el Infonavit puede otorgar hasta 274 mil 113 08 depende de variaciones de Ingresos el descuento es vía nómina e independiente del descuento del banco
Cofinavit Ingresos Adicionales si se reciben ingresos adicionales compro bables igual que el anterior se Junta con el préstamo de una institución Infonavit Total esta modalidad permite aprovechar la máxima capaci dad crediticia con el ahorro en la subcuenta de vivienda el monto es de
hasta un millón 431 934 pesos y depende de los salarios mínimos
Segundo crédito Infonavit si desde hace un año terminaste de pagar el primer crédito se puede solicitar uno nuevo sólo en pesos y con tasa fija La edad máxima de utilización es a los 64 años Apoyo Infonavit para solicitar un crédito con una institución financiera puedes dejar como garantía el ahorro en la subcuenta de vivienda para que se sigan pagando las mensualidades en caso de pérdida de empleo para esto no se necesita una puntuación específica ni un crédito vigente Mejora tu casa en caso de querer remodelar o mejorar la vivienda se otorgan créditos de hasta 48 mil 658 66 pesos depende del salario el plazo de pago es de 30 meses tasa fija de 18 este apoyo se puede obtener varias veces
Con información de Infonavit
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Documentación a la mano
Si la decisión está tomada es importante tener a la mano la documenta ción necesaria para formalizar el crédito algunos de los requisitos que piden las instituciones bancarias son los siguientes Financiera
Carta de la empresa en la que se indique antigüedad puesto sueldo prestaciones además de nombre puesto y teléfono de la persona que suscribe la carta
Recibos de pago Declaración anual de ISR en caso de que el interesado no preste sus servicios de manera personal y subordinada Estado de cuenta de cheques o de inversiones Técnica
Copia de los planos arquitectónicos del inmueble a adquirir 4 fotografías de la fachada del inmueble adquirido Legal
Copias certificadas del acta de nacimiento y si es el caso de matrimo nio del solicitante
Copias de las escrituras del inmueble a adquirir con datos de inscrip ción en el registro público de la propiedad Las últimas boletas del predial y agua del inmueble Contrato de promesa de compra venta del inmueble adquirido ce lebrado entre el solicitante y el propietario del inmueble Además del crédito
Los seguros son productos de gran utilidad al adquirir una vivienda en la mayoría de los casos viene incluido dentro de la mensualidad existen diferentes coberturas y opciones de acuerdo con la institu ción contratada
Los más habituales son los de vida en caso de fallecimiento se
paga la totalidad de crédito incapacidad temporal o definitiva de daños o pérdida total del inmueble si pasa algún desastre natural o siniestro dentro de la vivienda ésta no se reconstruye pero la deuda ya no se paga y el de desempleo solo para personas con descuentos vía nómina y cubre de tres a seis meses por evento limitado a dos o tres veces durante el crédito en caso de pérdida de empleo el seguro cubre las mensualidades
Pagos adelantados son una opción recomendable si el dinero so
bra menciona Fernando Soto Hay cuando el capital no se va a usar como colchón o parte del ahorro familiar Fabricio Parada aconseja hacerlo siempre y cuando la institución financiera no penalice al cliente por realizarlos y hacerlos en los primeros ocho años de la
vida del crédito ya que los pagos adelantados van directo a capital y logra bajar el plazo De esta forma se logra pagar la hipoteca en menos años
Se presentan dos opciones hacer prepagos para reducir el plazo o disminuir la mensualidad es importante notificar al banco qué se quiere hacer para que se aplique de la forma adecuada
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El trámite en 10 pasos
Para agilizar el trámite pide ayuda a un asesor de créditos hipotecarlos así ahorras tiempo de buscar opciones además de que muchas veces ellos van a tu casa y hacen el perfil que necesitan para darte la mejor opción Elección del banco con quien se realizará la operación Entrega los documentos requeridos por la institución para tramitar el crédi
to Puedes o no tener ya seleccionada la propiedad a comprar Revisión del comportamiento crediticio reflejado en el buró de crédito Elegir la vivienda
Ingreso al banco del expediente crediticio solicitud comprobantes de Identidad domicilio e ingresos con esto tendrás una respuesta dentro de tres a cinco días hábiles Si el crédito excede los cinco millones de pesos el proceso tardará aproximadamente 10 días
Ya autorizado el crédito se proporcionan al asesor los datos del vende dor del Inmueble o la inmobiliaria Realizar el avalúo
Ingresar los documentos del Inmueble a la Notaría para las certificacio nes correspondientes
Aprobación y firma de las escrituras la Notaría hará un borrador de éstas para su evaluación en el banco Si todos los documentos son correctos se
calcula que la firma se realizará 40 días luego de la aprobación del crédito Más vale prevenir
Antes de elegir el inmueble que deseas es Importante tener en cuenta la zona vías de transporte así como lo que pasa al interior del condominio
o vivienda ya que más adelante pueden surgir problemas con las áreas comunes elevadores o lugares de estacionamiento
Datos de la Procuraduría Social las principales quejas se producen por Morosidad adeudos de cuotas ordinarias y extraordinarias Contra el administrador o comité de vigilancia debido a irregularidades abuso en las fundones o incumplimiento de las obligaciones
Afectación a la paz y a la tranquilidad como ruidos a horas no aptas fiestas lnquilinos confllctivos etc
Invasión de áreas comunes como jardines patios o escaleras con obje tos muebles o materiales
Filtración humedad en el departamento en techos o paredes Mascotas exceso de ruidos problemas de higiene afectación a la salud o a la integridad física
Estacionamiento cuando ocupan un cajón que no corresponde con un auto u objetos diversos
Construcciones fuera de la ley y del reglamento del condominio En caso de tener alguna de estas Irregularidades se puede hacer una denuncia directamente en la dependencia para lo cual se requiere
Hacer un escrito dirigido al titular de las oficinas correspondientes se gún la delegación de ubicación
Nombre y domicilio de la parte quejosa Nombre y domicilio de la persona afectante
Explicación de la problemática o violaciones a la Ley de la propiedad en condominio para inmuebles del DF Firma del afectado He