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FINANZAS PERSONALES PARA PRINCIPIANTES
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“Finanzas” es para la mayoría de las personas una palabra aburrida que esconde un mundo demasiado complejo, casi incomprensible. No es culpa de ellas: el tema suele explicarse mal y convertirse así en una sumatoria de números y fórmulas matemáticas reservada sólo para los expertos. En este curso, todos los alumnos, cuenten o no con conocimientos previos, aprenden a generar mayores ingresos, gastar inteligentemente su dinero e invertir los ahorros en las mejores opciones posibles. Aquellos que deseen aprender sobre finanzas personales encontrarán gran cantidad de respuestas e incorporarán de manera lúdica conceptos que los ayudarán a navegar un mundo más sencillo de lo que se cree, que tiene sus reglas y su lógica, y que les permitirá mejorar su calidad de vida, ganar tiempo libre y depender cada vez menos del trabajo remunerado.
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INDICE CLASE 1 PARTE 1: Certidumbre social versus certidumbre positiva.............................7 CLASE 1 PARTE 2: Distinciones de Coaching Ontológico.............................................12 CLASE 1 PARTE 3: 8 tips de coaching financiero............................................................19 CLASE 1 BONUS TRACK: Análisis de noticias sobre el trabajo humano....................23 CLASE 2 PARTE 1: Valor temporal del dinero..................................................................26 CLASE 2 PARTE 2: Recursos para evaluar tu propio proyecto.....................................30 CLASE 2 PARTE 3: 8 Tips para crear un negocio exitoso..............................................34 CLASE 3 PARTE 1: Cómo pasar de vender tiempo a vender talento..........................39 CLASE 3 PARTE 2: Cómo pasar de vender tiempo a vender talento II.......................41 CLASE 3 PARTE 3: 8 tips de finanzas personales para principiantes..........................44 CLASE 3 BONUS TRACK: Fundamentos para desarrollarse en internet....................49 CLASE 4 PARTE 1: Razones para no tomar deuda..........................................................50 CLASE 4 PARTE 2: Distintos tipos de deuda y el engaño de los plásticos.................54 CLASE 4 PARTE 3: 8 tips para salir de deudas.................................................................58
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CLASE 5 PARTE 1: Literatura financiera aplicada............................................................63 CLASE 5 PARTE 2: Distintos perfiles en el manejo del dinero......................................72 CLASE 5 PARTE 3: 8 tips para optimizar tus finanzas personales...............................74 CLASE 6 PARTE 1: Lo que hay que saber sobre economía...........................................78 CLASE 6 PARTE 2: Lo que hay que saber sobre economía II.......................................83 CLASE 6 PARTE 3: 8 tips para entender de economía...................................................86 CLASE 7 PARTE 1: Trabajar la mitad y ganar el triple....................................................91 CLASE 7 PARTE 2: Aplicación de las ideas y modelo DEAL..........................................94 CLASE 7 PARTE 3: 8 tips de poco esfuerzo y mucho dinero......................................102 CLASE 7 BONUS TRACK: El cashflow de la felicidad...................................................104 CLASE 8 PARTE 1: Inversión proyectos propios y de 3ros, ganancias y riesgos....106 CLASE 8 PARTE 2: Diseño de realidades........................................................................109 CLASE 8 PARTE 3: 8 tips para ganar tu primer millón.................................................119
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MODALIDAD DEL CURSO El alumno tendrá 2 meses para ver las 8 clases de 3 módulos cada una, que componen el curso (duración aproximada: 90 minutos por clase). Las mismas han sido grabadas en formato de video utilizando los últimos avances tecnológicos disponibles y su visualización será escalonada, es decir, para poder ver la clase 2 habrá que haber visto íntegra la clase 1 y así sucesivamente. Al final de cada módulo de cada clase, el alumno tendrá la opción de contestar un Multiple Choice de comprensión, y accederá con ello a un diagnóstico personalizado en el acto que lo guiará sobre los temas a repasar y grado de aprendizaje. Se entrega este Manual en formato digital, material de clase y diploma al final de la cursada (para aquellos que hayan completado el 80% del programa). Además, los alumnos accederán a un potente buscador temático con explicaciones de nuestros especialistas sobre los temas vistos en cada módulo al detalle. Nota: El acceso al curso será por dos meses a partir de la fecha de alta recibida por el alumno.
No deje todo para el final, el curso tiene una fecha de comienzo y finalización. El material y contenido del curso se encuentra disponible dentro del campus en cualquier momento dentro del período de los 2 meses duración del mismo. No deje clases para ver sobre el final porque podría ser que el curso termine y se quede sin poder haberlo aprovechado al máximo.
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CLASE 1 Responsabilidad y finanzas personales
1ra PARTE CERTIDUMBRE SOCIAL VERSUS CERTIDUMBRE POSITIVA Sobre ansiedad y estructuras capitalistas. Proyectos propios vs. Proyectos de terceros. Certidumbre social: más peguntas que certezas. La mentira detrás de la jubilación, la falta de tiempo y la caída de los salarios en el tiempo. Cómo abrazar la incertidumbre para llegar a la certidumbre positiva.
“Que no se te vaya la vida tratando de ganarla” La incertidumbre produce en las personas, mayor fuente de infelicidad que su evento negativo, la certidumbre. Es generadora de ansiedad. La ansiedad posee los siguientes síntomas: hiperactividad vegetativa, que se manifiesta con taquicardia, taquipnea, midriasis, sensación de ahogo, temblores en las extremidades, sensación de pérdida de control o de conocimiento, transpiración, náuseas, rigidez y debilidad muscular, insomnio, inquietud motora, dificultades para la comunicación, pensamientos negativos y obsesivos, etc. Esta ansiedad y sus síntomas, nos llevan a tomar comportamientos autodestructivos, que automáticamente despiertan el instinto de supervivencia. Éste último, en el cumplimiento de su deber, nos llevará a buscar certidumbre. La certidumbre está dada por la certeza, certitud o evidencia, en contraposición a la duda o incertidumbre. También puede asociársela al dogma, verdad, axioma, infalibilidad, indefectibilidad; opuestos a la mentira o las hipótesis.
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Podemos diferenciar un tipo particular de certidumbre, la certidumbre social. Dentro de la misma, está la que se desprende del trabajo. La misma está proporcionada por cumplir una jornada laboral “normal” de lunes a viernes, de 9 a 18 hs; cobrar el sueldo del primero al quinto día de cada mes, poseer seguro médico, aportes jubilatorios, vacaciones, desempeñar una carrera profesional y sentirse parte de una organización. Sumada a la que se desprende de la sociedad en sí misma, que se nutre del hecho de formar una familia, contraer matrimonio, tener hijos, un techo propio, formar parte de una religión, pertenecer y desenvolverse en ciertos círculos sociales. Pero lo cierto es que, con el paso de los años, la certidumbre social nos trae más preguntas que certezas a causa de las crisis y sus consecuentes despidos, la mentira de la jubilación, la falta de tiempo para uno mismo y el hecho de que los salarios reales disminuyen con el tiempo. ¿Cuál es, entonces, el problema o cuestión de fondo? Trabajar en proyectos ajenos, en pos de conseguir certidumbre vs. Trabajar en proyectos propios, que genera incertidumbre. Es ahora cuando aparece el concepto de certidumbre positiva, si bien irónicamente se desprende de la incertidumbre social. ¿Cómo se la alcanza? - Cuestionando la zona de confort o comodidad y las creencias sociales - Controlando la ansiedad - Aumentando nuestra cultura financiera - Encontrando el lugar en el cual somos potentes - Conectándonos con nuestros deseos
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2da PARTE DISTINCIONES DEL COACHING ONTOLÓGICO ¿Qué es el Coaching? El nacimiento del Coaching Financiero. El modelo Ser-Hacer-Tener. Brecha de efectividad entre el inversor que soy y el que quiero ser. El lugar del observador en las finanzas personales. Distinciones de primer y segundo orden. Cómo obtener resultados deseados.
Es un proceso de aprendizaje que busca potenciar el desarrollo personal para lograr un máximo desempeño. Al transformar el observador que somos y cómo actuamos, transformamos nuestra “manera de ser”. El proceso es conversacional. Por otro lado, el Coaching Financiero ayuda a una persona a integrar sus propios valores, metas, atributos y personalidad con su planificación de inversiones.
Algunas metas a lograr de este proceso - Definir una filosofía de inversión personalizada, basada en la capitalización de las herramientas y estrategias que mejor se adapten a la propia personalidad, objetivos o deseos. - Entender los riesgos y aprender a manejarlos. “El riesgo más grande está en no saber lo que se está haciendo.” - Aprender a reconocer las malas inversiones: baja rentabilidad esperada por riesgo asumido, carteras mal diversificadas o muy correlacionadas, etc. - Invertir con seguridad y con una planificación exhaustiva realizada previamente.
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- Comprometerse con el manejo de los propios ahorros sin necesidad de delegar en terceros el destino de los mismos. - Entender los diferentes tipos de instrumentos financieros y sus correlaciones. El punto de partida del coaching es una declaración de que algo no funciona, que hay cosas que no nos gustan y que quisiéramos que fueran diferentes. Si no hay brecha de efectividad, aquella que se encuentra entre lo que soy y lo que quiero ser, no hay coaching. El observador: Sabe cuáles son las mejores opciones para invertir hoy en día.
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Componentes de una conversación: Hablar y Escuchar. Escuchar, a su vez, se compone de Oir e Interpretar. Hablamos para ser escuchados, el escuchar valida el hablar. Pero hablar no garantiza el escuchar. Escuchamos desde nuestra historia social y personal. No producimos el escuchar, nos “ocurre”: escuchar es un proceso activo; es un acto que implica comprensión y, por lo tanto, interpretación. Es posible hacerlo aun cuando no hay sonidos. La postura fundamental del escuchar, es la apertura.
AFIRMACIONES: LENGUAJE DESCRIPTIVO Pueden clasificarse en: - Relevantes o irrelevantes, de acuerdo con nuestras inquietudes. - Verdaderas o falsas, de acuerdo con la evidencia que se provea y la aceptación de ésta de parte de los demás.
DECLARACIONES: LENGUAJE GENERATIVO Pueden ser: - Válidas o inválidas, de acuerdo con la autoridad conferida a quien las dice. El observador genera nuevos contextos, toma decisiones y construye nuevas posibilidades.
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3ra PARTE 8 TIPS PARA ABANDONAR LA MENTALIDAD DE EMPLEADO La mentalidad de empleado o de trabajador en relación de dependencia es la de aquel que cree y actua como si su empleador, el gobierno y la vida le debieran algo, frenando con eso su potencial y deseo de superación. En esta clase aprenderemos como abandonar este comportamiento y abrazar una mentalidad emprendedora y asertiva.
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BONUS TRACK ANÁLISIS DE NOTICIAS SOBRE EL TRABAJO HUMANO Análisis de artilugios delirantes realizados por personas que no quieren trabajar. Diferencia entre trabajo en relación de dependencia y en relación de independencia.
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CLASE 2 Gestionando proyectos propios
1ra PARTE VALOR TEMPORAL DEL DINERO Interés simple e interés compuesto. La máquina del tiempo: valor presente y valor futuro en finanzas. Cómo descontar y capitalizar flujos de fondos. Un período y luego más de dos. Ejemplo práctico.
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2da PARTE RECURSOS PARA EVALUAR TU PROPIO PROYECTO Introducción a la valuación de proyectos de inversión. VAN (Valor Actual Neto), TIR (Tasa Interna de Retorno) y PR (Período de Recupero).
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La valuación de los proyectos de inversión es quizás uno de los temas más importantes dentro de las finanzas corporativas. Las empresas aceptan o rechazan nuevos proyectos de inversión muy asiduamente y, en la eficiencia de estas decisiones se “juega la vida” de la empresa, su supervivencia y su éxito. Veremos aquí una introducción a la valuación de proyectos desde el punto de vista de la empresa, para conocer los aspectos básicos que tienen que estar sí o sí dentro de este análisis. Haremos uso de las distinciones aprendidas anteriormente, apalancándonos en el valor temporal del dinero.
VALOR ACTUAL NETO Empecemos con unificar el criterio de cash-flow: como lo veremos nosotros, es un flujo de fondos neto de gastos a ser generados por el proyecto. Para simplificar vamos a tomar la ocurrencia de estos CF como segura. Ahora bien, estos CF están desparramados en el tiempo, y aquí radica la importancia del valor temporal del dinero. Suponiendo una tasa de interés nominal anual para operaciones similares, traemos los dos flujos al presente. El VAN será simplemente la sumatoria de sus flujos en valor presente (la inversión es un flujo de signo negativo que no debe descontarse porque está en el presente), de la siguiente manera:
Es importante tener en cuenta que los flujos del proyecto deben descontarse con la tasa de interés que se le exigiría a un activo de riesgo similar. Por último, se puede observar que el VAN es una función decreciente de la tasa de interés de descuento. Mientras más alta es dicha tasa más bajo es el VAN. Críticas al VAN: Su cálculo es muy sensible a la tasa de interés de descuento o costo de oportunidad. Ésta se puede manipular para que un proyecto no viable sea aceptado o viceversa.
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TASA INTERNA DE RETORNO Es la tasa que hace que el VAN sea igual a cero, y su resultado será un valor porcentual que servirá para ser comparado con el costo de oportunidad del capital (k). Si TIR>k debería aceptarse el proyecto, mientras que si es al revés, debería rechazarse. A modo ilustrativo, la tasa de descuento o costo de oportunidad con el cual se compara dicha TIR puede ser: la tasa de interés de los préstamos, en caso de que la inversión necesaria para el proyecto se financie por esta vía. Una combinación de la tasa de interés de los préstamos y la tasa de rentabilidad de las inversiones alternativas de riesgo similar.
Si la misma es mayor que el costo de oportunidad, es conveniente aceptar el proyecto, dado que la empresa está obteniendo un retorno mayor que en otras inversiones alternativas. Si fuese al revés, entonces se rechaza el proyecto, porque a la empresa le conviene invertir al costo de oportunidad.
CRITICAS A LA TIR Representa una medida de rentabilidad que se obtiene al vencimiento del proyecto. Supone implícitamente que los fondos son reinvertidos a la misma TIR hasta el final de la vida del proyecto. Si se trata de un proyecto no normal (es decir que existe más de un cambio de signo en los flujos) puede haber más de una TIR para un mismo proyecto, o no haber ninguna.
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PERÍODO DE RECUPERO También llamado Pay Back, es simplemente la cantidad de períodos que se tarda en recuperar la inversión inicial. Si bien este método puede resultar un tanto “rústico”, es usado para evaluar proyectos de inversión en condiciones de riesgo elevado, en donde es importante saber en qué momento recupero mi inversión para sacarla de ese proyecto y volver a ponerla a salvo.
CRITICAS AL PAY BACK No tiene en cuenta el valor del dinero en el tiempo; no considera los flujos de fondos posteriores al período en el cual se recuperó toda la inversión; no mide rentabilidad, sino cuánto se demora en recuperar la inversión.
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3ra PARTE 8 TIPS PARA CREAR UN NEGOCIO EXITOSO Antes de establecer un negocio exitoso, debe analizar a los competidores: quienes son, donde están, que tamaño tienen, cuanto usan de este tamaño y cual es la participación en el mercado o volumen total de ventas, así como evaluar las fortalezas y debilidades de la competencia y de sus productos o servicios.
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CLASE 3 Como hacer que nos paguen por lo que sabemos y no por lo que hacemos
1ra PARTE CÓMO PASAR DE VENDER TIEMPO A VENDER TALENTO Cómo darse cuenta si se está en el trabajo equivocado. Activos que se deben adquirir para vender talento: libertad y movilidad. La importancia del trabajo a distancia. Internet como fuente de nuestra libertad futura.
“Trabajar para ganarse la vida está bien. Pero ¿por qué esa vida que uno se gana trabajando tiene que desperdiciarla trabajando para ganarse la vida?” ¿Cómo saber si estamos trabajando en el lugar equivocado? - Si el trabajo no nos da movilidad, buscar otro. - Si depende de un puesto político, buscar otro. - Si nos cuesta despertarnos a la mañana para ir a trabajar, buscar otro. - Si lo puede hacer una computadora, buscar otro. - Si puede hacerlo un robot, buscar otro. - Si se basa en la experiencia, buscar otro. - Si no es creativo, buscar otro.
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- Si no nos divierte, buscar otro. - Si no aporta significado, buscar otro. - Si es muy manual, buscar otro. - Si es ilegal, buscar otro. - Si puede digitalizarse, buscar otro. - Si puede hacerse por menos, buscar otro. - Si no nos apasiona, buscar otro.
Quiero trabajar la mitad y ganar el doble, ¿cómo puedo empezar? Dos activos a los cuales acceder sí o sí: Libertad y Movilidad LIBERTAD Liberarse del entorno de oficina, del control en la relación tiempo-productiviad, de pedir permiso para innovar. La solución para los trabajadores en relación de dependencia, es el teletrabajo o home office (trabajar desde casa).
VENTAJAS DEL TELETRABAJO - Es cada vez más común. - Cada vez son más las empresas que lo aceptan, y basta con que la actividad no requiera de forma continua la presencia física del empleado para que la compañía analice las ventajas que esta nueva modalidad conlleva. - Los empleados en relación de dependencia que trabajan desde su casa aseguran una mayor productividad (y más aún cuando trabajan por objetivos) y el coste del puesto de trabajo se reduce hasta en un cincuenta porciento, a demás de ahorrarle a la empresa problemas tales como ausentismo, convivencia entre empleados, etc. - El trabajar desde la casa se revela como la mejor opción para conciliar vida laboral y familiar, de manera especial en los casos de personas con familiares dependientes (niños o mayores), o con problemas de movilidad o residencias alejadas, al unir en un mismo espacio la familia y el trabajo.
PASOS PARA LOGRAR ALCANZAR EL TELETRABAJO EN RELACIÓN DE DEPENDENCIA - Demostrar un mejor rendimiento fuera de la empresa (cuantitativamente) - Negociar un período revocable. - Aumentar gradualmente la productividad y pedir más tiempo fuera de la empresa. - Utilizar todas las herramientas tecnológicas disponibles.
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ESTRATEGIAS PARA AUMENTAR LA PRODUCTIVIDAD Y REDUCIR EL TIEMPO EMPLEADO ÓPTIMO DE PARETO (LEY 80/20) Wilfredo Pareto fue un prestigioso economista y sociólogo que vivió entre 1848 y 1923, y su contribución a la ciencia se conoce hoy como “La distribución de Pareto” (popularmente conocida como la regla 80/20). El 80% de la riqueza del mundo es producida y poseída por el 20% de la población mundial. El 80% de los beneficios de una empresa proviene del 20% de sus productos y clientes. El 80% de las ganancias en la bolsa corresponde al 20% de los inversores que invierten en ella. Y, lo más importante, el 80% de nuestros resultados laborales son producto del 20% de la utilización de nuestro tiempo. Sabiendo esto, cabe preguntarse:
¿Conviene invertir el 80% de nuestro tiempo para lograr un 20% adicional de resultados? El objetivo pasa por detectar cuál es ese 20% de nuestro esfuerzo que es realmente productivo para potenciarlo y con ello duplicar nuestros ingresos reduciendo a menos de la mitad el tiempo empleado. LEY DE PARKINSON El mundo se ha puesto de acuerdo para que se trabajo de 9 a 17hs. Como tenemos ocho horas para llenar, llenamos ocho. Si tuviésemos catorce, llenaríamos catorce. La ley de Parkinson dice que una tarea crecerá en importancia y complejidad (percibida) en relación con el tiempo asignado para llevarla a cabo.
MOVILIDAD Cuando no se tiene un lugar fijo, el dinero rinde entre tres y cinco veces más. Se necesita separar tiempo e ingresos, por lo cual nuestro futuro trabajo debe poder hacerse desde cualquier lugar del mundo. Para ello, Internet es el aliado ideal. Veremos más adelante algunos consejos para entender como funciona Internet. La movilidad es lo que nos permitirá trabajar menos y disfrutar más, sin atarnos a un lugar físico.
2da PARTE CÓMO PASAR DE VENDER TIEMPO A VENDER TALENTO II Definiendo objetivos: qué son los VAI (Vehículos Automatizados de Ingresos). Secretos para mejorar la productividad al trabajar en tu proyecto. Consejos a tener en cuenta antes de iniciar un negocio. Cómo encontrar fuentes de inspiración.
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CONSEJOS PARA MEJORAR TU PRODUCTIVIDAD AL TRABAJAR POR TU CUENTA Eliminar el principal atentado contra la productividad personal Las interrupciones. Para producir hay que consumir menos, convertirse en ignorante selectivo. Desterrar el multi-task. Restringir el acceso que los demás tienen a nuestra persona; evitar las reuniones. Crear el proyecto Todo será más fácil si el producto a vender es escalable, intangible, no requiere servicio de post-venta, es sencillo de explicar a los clientes mediante FAQs, y todas, absolutamente todas las etapas del negocio son posibles de tercerizarse. Encontrar tu fuente de inspiración Elegir un nicho de mercado conocido en el cual podamos operar: Para eso lo más efectivo es preguntarse qué grupos se conocen y qué necesidades no satisfechas detectamos en la propia experiencia. La imaginación es, en este paso, un punto crucial. Encontrar ideas para productos Resulta mucho más fácil buscando satisfacer una demanda que intentando crearla. Crear un producto y buscar a quién vendérselo puede resultar, pero seguramente sea más complicado que encontrar un mercado y crear un producto para el mismo. Los slogans son fundamentales, si se encuentra la frase correcta, la mitad del éxito está asegurado. Una primera forma de testear la demanda del producto es mediante las redes sociales, pasando luego por publicidad informática. Precio y tiempo Los beneficios de los precios elevados son que se venderán menos unidades al mismo beneficio, con menos trabajo; y que los precios más altos atraen clientes de mantenimiento sencillo. En caso de que el producto sea tangible, es recomendable que no lleve más de tres o cuatro semanas de tiempo de fabricación. Prueba y error Hay que superar la competencia, para eso, estudiar como la misma promociona sus productos, y buscar alternativas superiores en calidad y precio, con inventiva. Probar luego el producto promocionándolo y testearlo. Se debe ofrecer garantías y seguridad para los interesados. Venta por internet Aprovechar ventas de medios de pago con tarjeta. Probar cosas nuevas todo el tiempo es fundamental, lo que funcionó ayer, puede no hacerlo hoy; hay que tener velocidad de adaptación. Pensar en la web como nuestra casa y los visitantes como potenciales clientes. Utilizar bases de datos y estudiar las métricas.
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3ra PARTE 8 tips para ganar dinero con Internet Nunca en la historia económica moderna hubo un momento tan propicio como el actual para establecer nuestro negocio prácticamente sin barreras a la entrada, y ello sucede gracias a la irrupción de Internet en nuestras vidas. Estos 8 tips ayudarán a utilizar las redes para potenciar ingresos y construir VAI (Vehículos Automatizados de Ingresos).
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BONUS TRACK Fundamentos para desarrollarse en internet Presente de la industria del comercio electrónico. Porqué pensamos que en internet se encuentran muchas respuestas a las inquietudes laborales.
La idea de poder trabajar en nuestro propio proyecto, ser potentes en algo y cambiar nuestra vida laboral es facilitada en gran medida por internet. Gracias a internet se puede llegar a una enorme cantidad de gente con una inversión muy baja. El costo del marketing era muy costoso, pero eso ha cambiado gracias a gigantes como Google y Facebook. Aún cuando no se completa una transacción electrónica, se destaca la importancia de la información disponible en las tiendas virtuales. En Argentina, más del 72% de los usuarios de internet consulta en forma regular para tomar decisiones. El crecimiento de internet sucede y seguirá sucediendo en Chile, Brasil, México y muchos otros países de latinoamérica. Cuando una persona llega a determinar cuál es el producto que quiere vender a través de internet, su propio proyecto puede tener un universo amplio de millones de personas que pasan a ser potenciales clientes de este producto gracias a la globalización y a las redes informaticas e internet que nos dan esta posibilidad. Internet es el lugar para estar a la hora de pensar en nuestro propio proyecto y a la hora de llegar a la certidumbre positiva.
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CLASE 4 Aprendiendo de las deudas
1ra PARTE RAZONES POR LAS CUALES NO TOMAR DEUDA Babilonia y la esclavitud voluntaria. ¿Por qué se endeudan las personas? Entendiendo los distintos sistemas de amortización: francés, alemán, americano y directo. Ejemplos concretos tomados de préstamos bancarios.
“El juego del capitalismo es muy simple: se trata de quién le debe a quién.” Babilonia y la esclavitud voluntaria En la antigua Babilonia existían leyes muy claras y estrictas sobre el trato que debía dar a los esclavos: siempre y cuando cumplieran con sus obligaciones diarias, podían trabajar extra para sí mismos y así ganar y ahorrar dinero para pagar su propia libertad. Ahora hay muchas personas que hacen lo contrario, después de ganar dinero: van, lo gastan todo e incurren en deuda. Al incurrir en deuda las personas vendes parte de su vida futura para pagar sus gastos presentes, es como si hipotecaran su vida, a parte del dinero que se tendrá que devolver, tendrán que pagar, en la mayoría de los casos, altos intereses o réditos. Hay personas que están tan endeudadas que tendrían que pasar veinte o treinta años o aún más para pagar todas sus deudas. Resumiendo: Se transforman, por propia voluntad, en esclavos de los bancos y las corporaciones.
¿PORQUE SE ENDEUDAN LAS PERSONAS? - Hábitos familiares: “mi padre/madre siempre ha crecido económicamente tomando deudas para comprar lo que necesitábamos.” - Presión social: “nuestras parejas amigas tiene un nivel de gastos más alto, para poder seguirles el ritmo necesitamos endeudarnos pero después pagaremos.” - Falsas premisas sociales: “alquilar es tirar el dinero, lo más importante es tener tu propia casa, si las cuotas son bajas ni lo sentís.” - Falsas creencias personales: “me conviene endeudarme porque eso me incita a trabajar más para pagar las cuotas.” - Baja cultura financiera: “me dijo el oficial de cuentas del banco que la Tasa Nominal Actual es muy baja.
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SISTEMAS DE AMORTIZACION A la hora de pedir un préstamo personal, es común que los bancos le ofrezcan al cliente elegir entre distintos sistemas de amortización para el pago de la deuda que el mismo está por contraer.
SISTEMAS DE INTERES SOBRE SALDO SISTEMA Francés Amortización. Es creciente, el porcentaje de capital que se amortiza en las primeras cuotas es bajo y va creciendo a medida que transcurre el tiempo. Interés. Se calcula sobre el saldo de la deuda y decrece con el transcurso del tiempo. El porcentaje de interés que compone las cuotas es alto en las primeras cuotas y luego decrece. Cuota. Constante durante la vigencia del préstamo, lo que varía son los porcentajes de amortización e interés que la componen. SISTEMA Alemán Amortización. Constante durante la vigencia del préstamo. El monto del capital que compone cada una de las cuotas de re-embolso de las cuotas es igual. Interés. Se calcula sobre el saldo de la deuda y decrece a medida que transcurre el plazo. Cuota. El capital es constante pero el interés es decreciente. Como consecuencia de ello, la cuota es decreciente. sistema Americano Amortización. Se amortiza el total del capital al final. No hay amortizaciones parciales. Interés. Se calcula sobre el total del capital prestado. Cuota. Es fija. Prácticamente no existen préstamos bancarios con este sistema, dado que por la naturaleza del mismo se devuelve todo el préstamos recién al final, volviéndose más riesgoso para el prestamista ya que no va contando con pagos parciales.
Sistemas de interés sobre valor inicial Directo Amortización. Constante durante la vigencia del préstamo. El monto del capital que compone cada una de las cuotas de re-embolso de las cuotas es igual. Interés. Se calcula sobre el total del capital total sin tener en cuenta si hubo o no amortizaciones parciales y por lo tanto la parte de interés que se paga en la cuota es constante durante todo el préstamo. Cuota. Es fija.
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El sistema directo favorece netamente al prestamista y perjudica al deudor. Este último va pagando amortizaciones parciales hasta el final del préstamo pero las mismas no son tenidas en cuenta en el cálculo del interés a pagar, que se realiza sobre el total de lo prestado oportunamente.
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2da PARTE Distintos tipos de deudas y el engaño de los plásticos Deudas ordinarias y deudas tercerizadas. Importancia de usar vs. Importancia de adquirir bienes. El engaño de los plásticos: cómo usar las tarjetas de crédito. El secreto del aforo personal.
Deudas tercerizadas vs. Deudas ordinarias Las deudas tercerizadas son aquellas en las cuales firmamos nosoros pero “paga otro”. Son deudas que se “pagan solas”. Ejemplos: nos endeudamos para comprar activos para nuestro negocio y el dinero que recibimos de los nuevos clientes producto de la ampliación del mismo paga los intereses. O compramos una casa con un crédito bancario de tasas bajas, la alquilamos y el ingreso por el alquiler va pagando las cuotas del banco. Las deudas ordinarias son aquellas en las cuales firmamos y pagamos nosotros. Son deudas que financian consumo puro y se las conoce también como las “deudas de las personas pobres”. En general, financian estilos de vida de personas que quieren vivir como ricos pero no lo son. Hay una salvedad en lo referente a tomar deudas ordinarias en lo referente a tomar deudas ordinarias que puede ser beneficioso, en países en donde se dan dos situaciones simultáneas: acceso a tasas subsidiadas por el estado y alta inflación. En ese caso, la conjunción de ambos factores puede hacer que sea un buen negocio tomar deuda ya que la suba de precios puede “licuar” el costo de la misma.
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Pero… Si no puedo endeudarme, ¿cómo hago para comprar mi casa? Contestemos esta pregunta con otra: ¿Es conveniente poseer cosas o poder servirnos de ellas cuando queramos? Esto debería ayudar a contestarlo: - Los bancos suelen vender sus oficinas a inversores y luego alquilarlas para seguir trabajando en ellas. Terminan pagando en alquiler mucho menos de lo que ganan con ese capital. - La mayoría de las empresas prefieren vender sus activos (barcos, máquinas, etc.) en operaciones llamadas leaseback para poder luego seguir usándolas. - Los profesionales siempre preferirán alquilar lo necesario para producir, para así tener la flexibilidad de modificar rápidamente su core de negocios en caso de que un cambio en las reglas del juego o el mismo mercado lo determinen conveniente.
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Solución: Establecer un aforo personal Las tarjetas de crédito son otorgadas con un límite de gastos mensual. Ese límite puede depender del ingreso del cliente, de la cantidad de tiempo que hace que posee el plástico o su historial de pago, entre otras cosas. Un mal manejo de la tarjeta de crédito ocurre cuando una persona tiene más de una en su poder y lleva al límite de crédito cada una de las mismas, generando un gasto total que puede exceder sus ingresos mensuales en dos o más veces. Esta conducta irresponsable es más común de lo que se imagina, siendo lo ideal establecer un aforo (margen de garantía) un 30% inferior al límite de crédito.
Tres comportamientos beneficios para romper la trampa financiera Cumplir con las fechas de vencimiento de los pagos. Las fechas de vencimiento de los pagos suelen ser sumamente estrictas, y pasar por alto las mismas es muy costoso dado que los intereses por atraso se calculan como si el cliente estuviese “girando en descubierto” en una cuenta bancaria, son terriblemente altos. Por ello, es conveniente tener bien registradas las fechas de vencimiento (que suelen ser muy parecidas de un mes a otro) para no tener que afrontar costos inesperados.
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Controlar y disputar cargos. Es un error pensar que la emisora de la tarjeta nunca se equivocará en cuanto a los cargos mensuales que le facture por sus compras. Estos errores son más comunes de lo que mucha gente piensa. Frente a ello, es aconsejable controlar uno por uno los gastos atribuidos y tener en cuenta que tiene el derecho de disputar cargos que aparecen en su tarjeta y que no fueron hechos por usted, que estén incorrectos o sean por bienes o servicios que no recibió. Ponderar los “costos de renovación y emisión de resúmenes”. Muchos emisores ofrecen “gratuitamente” la posibilidad a cualquier cliente bancario de acceder a un plástico y gastar a piaccere. Sin embargo, en la letra chica del contrato que se firma previa entrega de la misma, figuran los cobros por emisión de resúmenes mensuales y de renovación anual de la tarjeta, entre otros costos administrativos que varían según el emisor. Esos costos deben ser tenidos en cuenta a la hora de evaluar la conveniencia o no de manejarse con crédito.
3ra PARTE 8 tips para salir de deudas Ahorrar, planificar, prevenir y disfrutar suenan hoy día como palabras utópicas para la gran mayoría de los argentinos. Consejos para cortar el círculo vicioso de consumismo, deudas y problemas para llegar a fin de mes es el núcleo de este módulo.
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CLASE 5 Aprendiendo de los Gurús de Finanzas Personales
1ra PARTE Literatura financiera aplicada Robert Allen, Robert Kiyosaki y Napoleón Hill: cuáles son sus mejores ideas y qué podemos aprender de ellos. Múltiples fuentes de ingresos. El cuadrante del flujo del dinero. Cómo vencer el miedo a la pobreza.
ROBERT ALLEN En su libro “Múltiples fuentes de ingreso”, su autor, Robert Allen, afirma que la primera pregunta que surge por parte de sus lectores es: ¿para qué múltiples fuentes de ingreso? La realidad marca que, en los años ’50, a las familias les alcanzaba con una sola fuente de ingresos (el hombre trabajaba mientras que la mujer se ocupaba de los quehaceres domésticos) para poder vivir bien. Hoy en día, son muy pocas las que pueden hacerlo con menos de dos fuentes de ingreso: el promedio lo hace con dos o más, y eso ni siquiera garantiza un presente tranquilo desde lo económico. La habilidad de una persona para generar por sí sola varias fuentes de ingreso le permite acceder a recursos totalmente diferentes y diversificados, lo cual evita que el agotamiento (por la causa que fuere) de una de las fuentes repercuta de manera importante en la economía personal. Gestionar múltiples fuentes de ingreso genera de esta forma una estabilidad que no se puede conseguir de otra manera.
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El primer paso es conocerse a uno mismo, sus fortalezas y debilidades, y para ello es importante reconocerse en alguna de estas clasificaciones emprendedoras: Intrapreneur Es aquel que prefiere permanecer dentro de una compañía, no como empleado sino como consultor, socio o vendedor a comisión. Un intrapreneur disfruta del trabajo en equipo y dentro de una institución. Extrapreneur Son aquellos que son creativos y tienen habilidad para entretener a otras personas. Ejemplo de ello son artistas, diseñadores de juegos electrónicos que reciben regalías, inventores que patentan y venden sus descubrimientos, etc. Infopreneur Gana dinero vendiendo información, conocimiento o datos especializados. Dentro de esta categoría pueden entrar desde los escritores hasta los que otorgan franquicias sobre negocios creados, pasando por expositores de seminarios pagos y proveedores de servicios de Internet que obtienen ganancias por publicidades. Autopreneur Es aquel que busca poseer fuentes de ingresos automáticas con el menos esfuerzo posible. Su fuerte es detectar oportunidades, generalmente en el mercado financiero, para invertir dinero propio o de clientes a tasas más altas que el promedio. Ejemplo son los inversores exitosos, los portfolio managers de fondos de inversión que cobran porcentaje por las ganancias, etc.
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Allen plantea en el libro la conveniencia de ver el dinero como agua que fluye desde una cascada hacia distintas cuencas. La primera cuenca debería ser la de los gastos de emergencia. El 10% de los ingresos deberían ir ahí hasta tener al menos tres meses de gastos mensuales ahorrados. Ese dinero debería estar colocado al tipo de interés más alto que se pueda encontrar, pero con la condición de que se pueda acceder al mismo en un lapso no mayor a treinta días. Una vez que esa cuenca se llena, la fuente del 10% desbordará hacia alguna de las tres cuencas adicionales: inversiones conservadoras, inversiones moderadamente riesgosas e inversiones de alto riesgo. Una pregunta que uno puede hacerse es: “¿Cuántas veces me pagan por cada hora que trabajo?” Si la respuesta es “sólo una”, entonces el ingreso que se recibe es lineal. Los ingresos que provienen de un sueldo son lineales. Los ingresos residuales, en cambio, son los que se producen cuando se trabaja mucho de una sola vez y eso desencadena un flujo de ingresos constantes durante meses o incluso años. Uno es recompensado una y otra vez por el mismo esfuerzo. Se debe encauzar la energía a modos de trabajo y negocios que produzcan ingresos residuales, como por ejemplo: inversiones financieras, inversiones en real state (comprar cosas y luego adquirirlas), poseer franquicias, derechos intelectuales y muchas otras fuentes más. Si la idea es generar ingresos residuales, los negocios que pueden darnos eso son los llamados “escalables”. La mejor forma de entender este concepto es con un ejemplo. Supongamos que estás analizando la compra de un restaurante que ya existe. Para la toma de decisiones, las preguntas que deberíamos hacernos son: ¿Puedo abrir más restaurantes? ¿Conceder franquicias? ¿Se pueden vender algunas de las entradas del menú como alimento congelado para todo el país? ¿Publicar un libro de cocina con las recetas? ¿Realizar un programa de televisión sobre cocina Gourmet desde el local? Los negocios escalables son aquellos que permiten generar múltiples fuentes de ingreso a partir de una misma razón social, o derivadas de la misma. Los negocios que no son escalables no valen la pena bajo este esquema de múltiples fuentes de ingreso.
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ROBERT KIYOSAKI Kiyosaki diferencia sobre cuatro cuadrantes distintos en su libro “El cuadrante del flujo del dinero”: Empleado Es aquél que trabaja en relación de dependencia y sus ingresos provienen del sueldo que le paga el empleador. Autoempleado Es aquél que vende sus servicios a distintos postores, y cobra por hora, comisión, etc. Dueño de un negocio Es aquél que tiene un negocio y participa activamente del mismo. Inversor Es aquél que recibe dinero (ingresos pasivos) por los cuales no tiene que trabajar en absoluto. El objetivo de todo aquél que quiera lograr la independencia financiera debería ser aumentar la participación que tiene en sus ingresos totales el cuadrante inversor, para lo cual debe aumentar su cultura financiera y aprender sobre inversiones como primer paso.
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La gente rica adquiere activos. La gente de clase media y baja adquiere pasivos (deudas), aunque piensa que son activos. Kiyosaki afirma que un activo es algo que pone dinero en tus bolsillos todos los meses, mientras que un pasivo es algo que te saca dinero todos los meses. El no conocer esta diferencia es la causa de la mayoría de los problemas financieros del mundo. Para poner un ejemplo, un bono es algo que pone dinero en tu bolsillo cada vez que paga cupón, por lo tanto es un activo. Lo mismo sucede con una casa que se usa para alquilar a otra persona. Incluso un plazo fijo es un activo, porque paga intereses. En cambio, un auto es un pasivo (a no ser que se use para trabajar), al igual que la casa en donde vivimos, porque hay que pagar impuestos y demás gastos todos los meses. Este es uno de los temas más polémicos y cuestionados del libro: la mayoría de la gente piensa que la casa donde vive es un activo. Mantener un nivel de gastos acorde a los “ingresos pasivos”. En este caso, el término ingresos pasivos no está relacionado con deudas, todo lo contrario. El autor denomina ingresos pasivos a los ingresos que una persona puede gozar todos los meses sin tener que trabajar por ello. Lo que se propone en el libro es construir primero una columna de activos que generen ingresos pasivos (casas en alquiler, bonos, plazos fijos, royalties, dividendos en empresas, etc.) y solamente elevar el nivel de gastos cuando esos ingresos cubran los costos de vida fijos que debemos afrontar cada mes. De esta forma, se evita contraer deudas, ya que sólo se consume con lo que se tiene.
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NAPOLEON HILL En su libro “Piensa y crea riqueza”, Hill trata el tema del miedo a la pobreza y enumera los seis miedos básicos. - Temor a la pobreza - Temor a la crítica - Temor a la enfermedad - Temor a la pérdida del amor de alguien - Temor a la vejez . Temor a la muerte Es muy útil tener en cuenta que los temores no son más que estados de la mente. El hombre no puede crear nada que no haya concebido previamente en forma de un impulso de pensamiento.
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No puede existir compromiso alguno entre la riqueza y la pobreza. Los dos caminos que conducen a ellas van en direcciones opuestas. Si lo que se desea es la riqueza, hay que negarse a cualquier situación que conduzca hacia la pobreza. El temor a la pobreza es un estado mental, pero es suficiente para destruir las posibilidades de alcanzar los logros deseados en cualquier empresa. Entre las características más dañinas que podemos detectar de este temor se encuentran: paralizar la facultar de razonamiento, destruir la de imaginación, socavar el entusiasmo, desanimar la iniciativa, convertir el autocontrol en una imposibilidad. Este temor resulta el más difícil de dominar y surge de la tendencia primitiva de devorar al otro, en este caso en el plano económico, heredada por el hombre. Pocas cosas producen tanto sufrimiento como la pobreza. Sólo aquellos que la han experimentado comprenden todo el significado de esa afirmación. Un buen ejercicio frente a este miedo es ser un verdadero detective de los pensamientos negativos que emergen al pensar en ello, como por ejemplo: ¿Existe realmente la posibilidad de que pierda todo mi dinero y caiga en la pobreza? ¿Poseo un fondo de reserva para vivir seis meses en caso de que esto ocurriese? Y, pasados esos seis meses, ¿tendría gente dispuesta a ayudarme? ¿Cuánto tiempo tardaría en volver a valerme por mis propios medios?
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2da PARTE Distintos perfiles en el manejo de dinero Relación entre el hombre y el dinero. El ahorrista desconfiado. El ahorrista consumista. El eterno deudor. El gastador compulsivo. El gastador “hormiga”. El tacaño. El altruista pobre. La relación entre el hombre y el dinero es uno de los temas menos tratados de la literatura moderna y, sin embargo, lo material está presente en casi todas las decisiones que tomamos en nuestra vida. La relación (muchas veces conflictiva) con lo material genera distintas patologías y comportamientos relacionados al gasto-ahorro-consumo; que lleva a mucha gente a pasarla realmente mal y tener comportamientos que no le son para nada favorables. Por lo tanto, desembocan en una precarización de la calidad de vida, producto de desórdenes monetarios que no se llegan a registrar. A continuación veremos siete tipos de patologías para que el alumno se reconozca en alguna de ellas (o en varias) y así, al menos, tenga un diagnóstico como primer paso a un estadío superador en un futuro inmediato.
AHORRADOR DESCONFIADO Se trata de aquellos individuos con una mezcla de hábitos positivos (ahorrar) y negativos (desconfiar de todo). En un país “normal” les puede llegar a ir bien, aunque nunca demasiado bien ya que la desconfianza hace que se pierdan oportunidades interesantes. Los ahorros pueden ser colocados generalmente en vehículos de bajo riesgo y corto plazo, como cajas de seguridad, cuenta corriente o plazos fijos. Pero en países en donde las reglas del juego cambian velozmente, pierden dinero a montones en términos reales, ya que la inflación hace que el poder adquisitivo de lo que tienen ahorrado y no invierten por desconfianza, se vaya reduciendo a un ritmo importante. Esto puede generar una sensación de impotencia frente a la percepción de estar perdiendo plata a pesar de no gastarla.
AHORRADOR CONSUMISTA Se trata de aquellos individuos que ahorran para consumir, es decir, adquieren hábitos de ahorro temporarios para cambiar el auto, comprar lo último en tecnología o irse de vacaciones. Tienen en claro que no deben endeudarse para consumir y eso ya es un punto a favor, pero muchas veces ese consumo tiene un sesgo materialista y vacío, con lo cual la insatisfacción es una constante en sus vidas. Por otro lado, ni se plantean la posibilidad de invertir su dinero en algo que les pueda generar ingresos, ya que para ellos el ahorro está asociado a la última novedad que no puede faltar en sus vidas y además, comprar tal o cual cosa no lleva consigo demasiado esfuerzo como sí lo haría tener que investigar en qué vehículo financiero (o de la economía real) colocar ese excedente.
ETERNO DEUDOR Son aquellos que resuelven sus problemas financieros pidiendo dinero prestado. Su idea de planificación financiera es “pedirle a Juan para pegarle a Pedro”. Las palabras “cuotas fijas, créditos a sola firma, bajas tasas” siempre llaman su atención. Comprar a crédito cosas que no necesitan en su ejercicio favorito. Los pensamientos “yo me merezco”, “trabajo duro para darme los gustos” o “está en oferta”, siempre están dándole vueltas en la cabeza cuando entra a un shopping o negocio. Igual que una persona con problemas de obesidad que come cuando está deprimida, este tipo de inversor gasta cuando está deprimido. Gasta, se deprime y gasta más.
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A simple vista, este tipo de inversor puede parecer una persona rica y próspera, pero si comenzamos a investigar llegamos a la conclusión de que se encuentran a un accidente financiero de caer en la ruina, ya que todo lo que tienen está comprado a crédito. Su gran error es pensar que su problema es el ingreso (o falta de él) que tienen, cuando en realidad su problema es el comportamiento que con el dinero.
GASTADOR COMPULSIVO La compulsión por comprar es un trastorno cada vez más común, y los casos van en aumento en un país como el nuestro cuyo modelo económico está sustentado en el consumo interno, lo cual ejerce una presión constante sobre la población vía marketing “agresivo” de las empresas. Se trata de una patología en la que hay una necesidad irreprimible de adquirir cosas. En su interior, lo gastadores compulsivos tienen una baja autoestima, ansiedad y también tendencias depresivas. La compra compulsiva es bastante más que un despilfarro ocasión con arrepentimiento posterior, y para considerarse realmente un trastorno, el comportamiento tiene que estar relaciona con una angustia marcada o inferir en el funcionamiento normal de la vida cotidiana. Las causas primigenias de la adicción a la compra aún no están claras, sin embargo, se pueden detectar dos denominadores comunes entre quienes sufren este desorden: la gran apreciación de lo material y una pobre autoestima.
GASTADOR HORMIGA Tienen sus máximas y nadie los mueve de allí, en la Argentina no tiene sentido ahorrar porque la inflación se come los ahorros y siempre se termina perdiendo. Además: los bancos son “ladrones”, la bolsa es una “timba” y los que tienen dinero o son políticos corruptos o seguro que “a alguien estafaron”. Este compendio de creencias los vuelve nihilistas y los obliga a “vivir el momento”, y en su presupuesto diario lo que más ponderación tiene son los gastos hormiga, que son aquellos gastos pequeños (un café por el camino, almuerzo en un restaurante cerca del trabajo, llevar a lavar el coche, etc.) que realizan casi sin darse cuenta. Como resultado de este comportamiento viven el día a día, no deben nada, pero tampoco tienen excedentes de dinero cuando llega fin de mes, y esa situación los preocupa de cara a un futuro donde tengan que depender de la jubilación estatal. Frase de cabecera: “no sé en qué se me va el dinero”.
TACAÑO En primer lugar, sería bueno definir si una persona es avara o tacaña, que no es lo mismo. El avaro ama el dinero per sé, disfruta acumularlo y poseerlo, y es una persona que aunque tenga mucha riqueza puede vivir en la miseria con el fin de ahorrar y tener más dinero. El tacaño, al contrario, se agarra del dinero por temor al desamparo económico, y esa búsqueda permanente de seguridad es la que le impide gastar. No gasta por el miedo a la pobreza, por más que no se encuentre para nada cerca de ese escenario en la actualidad. Para el tacaño la imposibilidad para gastar pasa por un tema de miedos económicos, y siente que tiene que sacrificarse todo el tiempo en pos del ahorro. No irse de vacaciones para no gastar, comprar siempre segundas marcas sin importar la calidad, no encontrarse con amigos con tal de no pagar una comida en un restaurante, son algunos de los ejemplos de sacrificio en pos del ahorro. Esta concepción equivocada de la vida está dada por un afán excesivo y desordenado de poseer bienes, y la seguridad económica muchas veces se transforma en una zanahoria móvil que nunca cree alcanzar, aunque muchos tacaños tengan ahorros como para vivir varias vidas y no quieren o pueden admitirlo. El tacaño puede llegar a tener un ataque de pánico al recibir una invitación para un cumpleaños o casamiento ya que hay que comprar un regalo acorde y eso significa gastar. Se trata claramente de una de las peores patologías presentes.
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ALTRUISTA POBRE El altruismo puede entenderse como aquel comportamiento que aumenta las probabilidades de supervivencia de otros a costa de una reducción de las propias. Está relacionado con el sacrificio personal por el beneficio de otros. El altruista pobre es aquel que siempre está comprando cosas para los demás o directamente regalando sus posesiones a familiares o exesposas/esposos, por lo cual a pesar de haber generado dinero durante su vida siempre está en una situación de escasez. Esta patología está asociada a una idea del dinero como algo oscuro, generador de culpa y del que es necesario deprenderse cuanto antes.
3ra PARTE 8 tips para optimizar LAS finanzas personales Finanzas personales no es simplemente cuidar el dinero o aprender a ahorrar: también hay que saber invertirlo y aprender a generar más cantidad empleando cada vez menos tiempo. En esta línea van los tips de esta clase.
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CLASE 6 Economía simple: que tenemos que saber
1ra PARTE Lo que hay que saber sobre economía Variación relativa y variación absoluta. Tasa vencida, tasa adelantada, tasa real y tasa de inflación.
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La variación absoluta nos sirve para calcular diferencias nominales, de variación de valores absolutos. La variación relativa se usa para calcular variaciones porcentuales o rendimientos, ya sean nominales o reales. Dentro del universo de la variación relativa, vamos a concentrarnos en cuatro tipos de tasas:
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2da PARTE Lo que hay que saber sobre economía II Producto Bruto Interno (PBI) en economía abierta y en economía cerrada. Producción, renta y demanda agregada. Superávit y déficit comercial y fiscal. Cómo se opera sobre la economía: políticas montarías y políticas fiscales.
PBI en economía abierta y en economía cerrada Básicamente, existen tres formas de concebir el OBI de una economía: - es la suma del valor añadido de la economía durante un período. Bajo esta visión, el valor que añade una empresa cualquiera es igual a lo que produjo en ese período menos los insumos utilizados en el proceso. - es el valor de los bienes y servicios finales producidos en una economía determinada en un período dado. Con esta premisa el PBI debe calcularse registrando y sumando la producción de bienes finales. - es la suma de las rentas de la economía durante un determinado período. La renta tiene tres destinos posibles: va a los trabajadores en forma de renta del trabajo, va a las empresas en forma de beneficios, o va al estado en forma de impuestos.
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Para que haya un consumo tiene que haber una demanda, y para que haya una demanda tiene que haber una producción (aunque no necesariamente en este orden), por lo cual para que haya una producción (en economías capitalistas), debe haber una renta que justifique producir para las empresas. El principal determinante del consumo es la renta disponible, que es lo que queda en nuestros bolsillos luego de haber pagado los gastos corrientes y los impuestos. Esta renta disponible va a estar siempre en función del ingreso que tengamos. El consumo puede definirse algebraicamente de la siguiente manera: C = C0 + C1 (Y-T) La inversión es lo que las empresas o individuos invierten en la producción de bienes y servicios, y va a depender negativamente de la tasa de interés bancaria y de los impuestos. El gasto público es el gasto del gobierno en bienes y servicios. Si GT existirá déficit fiscal. Veamos ahora la fórmula del PBI en una economía abierta:
Donde X = exportaciones (lo que se vende en concepto de bienes y servicios al resto del mundo), M = importaciones (lo que se compra al resto del mundo en concepto de importaciones). (X-M) es llamado también exportaciones netas, y forman la Balanza Comercial. Si X>M, lo que vendemos al resto del mundo es mayor a lo que compramos, y estamos en una situación de superávit fiscal. En cambio, si X análisis técnico o fundamental - Conocer el riesgo del mercado de capitales.
RIESGO EN EL MERCADO DE CAPITALES ¿Alguien se anima a saltar por la ventana de su casa, si vive más alto que un tercer piso? ¿Por $10.000? ¿Y por $100.000? ¿Y por $1.000.000? Por naturaleza, los seres humanos tienen aversión al riesgo y requieren algún tipo de compensación, o esperanza de ella, para correr ciertos riesgos. Uno de los objetivos de las finanzas es medir riesgos y definir compensaciones financieras (retornos). Inversiones en la economía financiera Para poder medir y comparar diferencias de riesgo y retornos se precisa un activo base libre de riesgos que ofrezca un retorno fijo sin ninguna variabilidad. ¿Existe tal activo libre de riesgo? Un proxy del activo libre de riesgos son las letras de renta fija del tesoro del gobierno de USA. Ahora podemos comparar activos financieros por riesgo y retorno.
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La diferencia entre la rentabilidad libre de riesgo y la esperada de, por ejemplo, la cartera del mercado, se denomina prima de riesgo. Riesgo e inversión en renta fija y renta variable A continuación, se expone un cuadro con rentabilidades medias y primas de riesgo para cinco tipos distintos de inversiones en el Mercado de Capitales de los Estados Unidos, para el período 1926-2000.
Se puede observar cómo activos más riesgosos como las acciones tienen una mayor rentabilidad y mayor prima de riesgo.
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Rentabilidad histórica de los activos financieros
2da PARTE Diseño de realidades La física cuántica y su relación con las finanzas personales. Las leyes de la atracción y la visualización. Técnicas de visualización y logros profesionales.
VISUALIZACION Visualización es la generación de una imagen mental o una imagen real de algo abstracto o invisible. Visualizar y meditar no es lo mismo, aunque hay elementos de una en otra. La visualización creativa es una técnica psicológica para alcanzar una condición emocional deseada a través de imaginar una imagen correcta. El diseño de realidades tiene que ver con visualizar la realidad que se quiere vivir, con el mayor detalle posible. Por ejemplo: si quiero un auto nuevo, por más que no tenga dinero, voy a la tienda donde lo venden y pido permiso para sentarme al volante. Retengo todas las imágenes posibles en mi cabeza (textura, sensación al tomar el volante, olores, etc.) y luego utilizo ese material para la visualización. De esta manera lo que se está haciendo es entrenando a la mente, indicándole cuál es la realidad que queremos vivir y cuáles son las cosas, situaciones, momentos, etc. que queremos atraer a nuestras vidas. Luego, cuando en nuestra vida cotidiana aparecen señales sutiles que nos pueden llevar al escenario visualizado, la mente las reconoce de manera veloz porque ya estuvo ahí en la ejercitación cotidiana.
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TECNICAS DE VISUALIZACION En mi caso particular, utilizo técnicas de visualización de veinte minutos cada vez, dos veces por día. Es importante crear contexto, es decir, apagar teléfonos y celulares. En mi caso pongo de fondo el ruido del mar (se puede encontrar fácilmente en Youtube mediante las palabras “sea moods”). Luego dedico cinco minutos para relajarme, visualizando el mar o cualquier escenario de relax. Después busco las cosas lindas que me pasaron el día anterior o ese mismo día y agradezco por ello, el dar gracias es muy poderoso). Finalmente comienzo con el diseño de realidades, es decir, imagino en mi cabeza las situaciones que quiero vivir, con el mayor lujo de detalle posible. Al mismo tiempo, tengo una palabra mantra que me voy repitiendo mentalmente, tiene que ser una palabra positiva, cada quien elige la suya (ejemplos: prosperidad, riqueza, abundancia, felicidad, etc.) (por Nicolás Litvinoff) Las visualizaciones van cambiando a medida que se van concretando o que se pierde el interés. Es importante creer en el poder de la mente en cuanto a la fuerza de atracción de lo que uno desea. En mi caso, los resultados no dejaron de asombrarme: el 80% de los logros que tuve en los últimos años en el plano profesional y personal fueron antes visualizados en mi cabeza. Hay que tener disciplina y ser metódico. Importante: en la visualización no deben haber terceros involucrados haciendo tal o cual cosa. Lo que luego sucede es que mucha gente no puede hacer el link entre la visualización y el logro de objetivos. También pasa que se vuelven muy ansiosos y quieren resultados de un día para el otro.
FISICA CUANTICA Y VISUALIZACION La física cuántica describe, en su visión más ortodoxa, cómo en cualquier sistema físico y, por lo tanto, en todo universo, existe una diversa multiplicidad de estados, los cuales habiendo sido descritos mediante ecuaciones matemáticas por los físicos, son denominados estados cuánticos. De esta forma la mecánica cuántica puede explicar la existencia del átomo y develar los misterios de la estructura atómica, tal como hoy son entendidos; fenómenos que no pueden explicar debidamente la física clásica o más propiamente la mecánica clásica. El estudio de la física cuántica cambia todo nuestro entendimiento sobre los fundamentos básicos del universo conocido. En primer lugar la física cuántica ha demostrado en sus intentos por comprender las leyes que rigen al mundo de las partículas subatómicas que el observador de la materia, es decir, la conciencia, altera el mundo subatómico cuando éste es observado. Esto nos ha llevado a muchísimas conclusiones científicas, morales y espirituales. En otras palabras, la física cuántica ha demostrado que somos co-creadores del universo junto a Dios, que si vemos un árbol en vez de un cúmulo de moléculas en acción es porque la conciencia humana concede a la realidad estas características particulares. Existe una antigua pregunta de Coan Zen que decía “Si un árbol cae en el bosque y no hay nadie presente, ¿éste hace ruido?”. Desde el punto de vista de la física newtoniana la respuesta era “sí, por supuesto que hace ruido, porque el sonido son ondas que se generar como resultado del choque de la materia con la materia”, pero desde el punto de vista cuántico la respuesta es otra. El árbol no hace ruido a menos que una conciencia lo configure de esta manera, en ausencia de una conciencia las partículas que componen el árbol así como con las que choca simplemente reaccionan de maneras impredecibles y no generan sonidos porque las partículas subatómicas no son ni partículas ni ondas. Son ambas cosas al mismo tiempo.
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A la luz de estos descubrimientos ciertas cosas que tradicionalmente han sido clasificadas como espirituales toman un sentido más bien científico. La plegaria, la afirmación metafísica, la meditación y la visualización creativa son funciones elevadas de la conciencia humana, y estas funciones interactúan con la realidad de manera específica en el mundo cuántico que es la matriz del mundo material, ya que es aquí donde la energía se convierte en materia.
VISUALIZACION Y SALUD Además de las ventajas propias del diseño de realidades, la meditación mejora notablemente la salud, según estudios científicos irrefutables. Los Institutos Nacionales de la Salud de USA han otorgado más de 20 millones para estudiar los efectos de la meditación en la prevención y el tratamiento de enfermedades del corazón, hipertensión y accidentes cerebrovasculares. Además, se han realizado cientos de otros estudios sobre los efectos beneficiosos de estas técnicas milenarias para la mente, la salud, la conducta y la sociedad en más de 210 universidades e instituciones de investigación independientes en 33 países, incluyendo Harvard, Yale y la Facultad de Medicina de UCLA.
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3ra PARTE 8 tips para ganar EL primer millón ¿Quien no quiere ganar su primer millón y acortar con ello el camino hacia la tan ansiada independencia financiera? En esta última clase compartiremos consejos y datos que salen del estudio de los más importantes millonarios de la actualidad.
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