Función social del seguro

Alejandra Díaz Agudelo Febrero 2013

La autora agradece la colaboración de los directores e investigadores de FASECOLDA por sus aportes y la contribución de las compañías de seguros por el reporte de la encuesta de responsabilidad social.

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1. Evidencia del aporte social del seguro en la literatura De acuerdo con la literatura, el seguro cumple varias funciones valiosas para una sociedad. Para Hoppe (2012), la función más importante asociada a los seguros es su capacidad de compartir, agrupar y transferir riesgos, y de suavizar el consumo ante choques adversos que enfrentan los individuos mediante la compensación por pérdidas, choques que, en ausencia de seguros, son atendidos con mecanismos ineficientes. Según Dercon et ál. (2004), los choques generan importantes fluctuaciones en el bienestar y el consumo de los hogares, los cuales se ven obligados a modificar sus portafolios de activos a unos menos riesgosos, cambiar o diversificar sus actividades, acudir a créditos o a la ayuda de familiares, generando no solo un deterioro del patrimonio físico, sino también del capital humano, el cual es mitigado con la presencia del seguro. Diversos autores han encontrado que a pesar de ser poco conocidos, los beneficios del seguro al crecimiento económico y al bienestar colectivo son numerosos, y que acompañan el ciclo de vida de una persona, una familia, una empresa o una iniciativa del Estado. Es así como para Baltensperguer y Bodmer (2011), los seguros tienen un efecto importante en el crecimiento del Producto Interno Bruto (PIB) al facilitarle a los individuos la asunción de riesgos, lo cual tiene implicaciones positivas en las oportunidades de inversión de los individuos y el emprendimiento, lo que a su vez estimula el crecimiento. Bettignies et ál. (2006) encontraron que el seguro permite que se suscriban contratos y transacciones que sin seguro podrían ser más riesgosas y por ende costosas como el crédito o la celebración de acuerdos y estimula la inversión en actividades más riesgosas como el emprendimiento. Otras contribuciones asociadas al seguro tienen que ver con su rol en la seguridad social. Por una parte, como promotores de la salud pública, gracias a los seguros de salud, incapacidad, riesgos laborales o a los seguros de accidentes de tránsito, los cuales para Bettignies et ál. (2006), son un complemento a los sistemas nacionales de salud que además de mejorar la atención en salud de las personas, ayudan a reducir la carga al sistema público. En efecto, tal y como se puede observar en el capítulo sobre planes voluntarios de salud de esta publicación, solo en Colombia se ha demostrado que por cada peso invertido en seguros voluntarios de salud, cerca del 40% se libera del sistema público. De otra parte, seguros como los de rentas vitalicias o los previsionales benefician no solo a los individuos, al garantizarles el capital para afrontar la vejez; sino también a los Estados para que no tengan que incurrir en gastos para la protección de sus adultos

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mayores. Ahora bien, al margen del beneficio que estos seguros representen para los sistemas de salud pública y de protección a la vejez, lo cierto es que contribuyen de manera considerable al bienestar de los asegurados o a sus beneficiarios y suavizan los efectos de estos riesgos en el bolsillo de sus familias. Los seguros, particularmente de propiedad, inciden también en la acumulación de activos y en la creación de riqueza, al proteger el patrimonio reflejado en bienes como casas, autos y empresas. Otros seguros, como el de riesgos laborales, protegen el patrimonio de empleadores y garantizan la continuidad del negocio compensando a los trabajadores o a las familias afectadas por un riesgo en el trabajo. Por su parte, los seguros para comercio, crédito y transporte estimulan la economía al propiciar las garantías para el intercambio de bienes, al tiempo que los seguros de cumplimiento son vitales, entre otras razones, en el desarrollo de obras de infraestructura. Los seguros también contribuyen a la reducción de la vulnerabilidad fiscal del Estado al ayudarle a la economía a recuperarse frente a eventos catastróficos de tipo natural, tales como emergencias invernales de grandes proporciones o terremotos. También es importante su rol como inversionistas a largo plazo de las reservas técnicas de seguros en ramos como vida o rentas en los mercados de capitales, lo que contribuye a la estabilidad financiera y aporta liquidez para el desarrollo de proyectos de largo plazo (Brainard, 2008). De igual manera, se destaca su rol como promotores del ahorro, el cual se presenta en varias vías, como los seguros con ahorro y los planes de capitalización. Para Baltensperguer y Bodmer (2011) los seguros también incrementan los ahorros, ya que a cambio de tener activos líquidos como previsión para enfrentar futuros riesgos, estos quedan disponibles para otro tipo de inversiones más productivas e incluso para el consumo. De acuerdo con la Iniciativa Financiera del Programa de las Naciones Unidas para el Medio Ambiente - UNEP FI (2007) se podrían categorizar los efectos benéficos de los seguros en el crecimiento de las empresas gracias a la transferencia de riesgos; en la generación de valor en clientes y proveedores mediante la sustitución de las pérdidas, y en el crecimiento económico gracias a su rol de inversionista. Como se logra observar, son diversas las formas en las que el seguro realiza aportes a la sociedad, no obstante, hay otras implicaciones propias de la actividad aseguradora que también contribuyen al bienestar colectivo y el crecimiento económico. Es así como el seguro aporta en la generación de empleo, transfiere recursos al Estado, adelanta inversiones sociales, propende por la erradicación de la pobreza, adelanta acciones para mitigar los efectos de su actividad en el medio ambiente, agrega valor y contribuye a la generación de riqueza de sus proveedores, y propicia condiciones de equilibrio con los diferentes públicos interesados.

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2. Función social del seguro en el ciclo de la vida 2.1 Seguro de vida Los seguros de vida otorgan a los beneficiarios una indemnización por la muerte del asegurado, con el fin de ayudarles a aliviar el impacto financiero que su ausencia genera. Aunque la principal cobertura corresponde al fallecimiento, usualmente cubren otras contingencias como desmembración o incapacidad total y permanente. Los seguros de vida también contribuyen a generar inversiones más riesgosas, pero con mayores retornos y a acumular activos que pueden ser productivos. Así, gracias al seguro, los individuos pueden acceder a créditos que apalanquen la creación de empresas y la compra de bienes inmuebles y de vehículos, entre otros, que pueden generar rentas y, por lo tanto, ser productivos. En estos casos, el seguro, es también una garantía con la que cuentan las entidades financieras haciendo menos riesgosa la colocación de crédito, al garantizar el repago de las deudas en el caso en el que los tomadores de crédito, y por tanto asegurados, fallezcan. El seguro entonces, representa un beneficio para el deudor, quien sin este no podría aplicar a un crédito formal o acudiría a créditos costosos; para los sucesores del deudor, quienes ante su muerte se liberan de la responsabilidad del pago del saldo las deudas, y para las entidades financieras, al aportar esta garantía y darle estabilidad al sistema financiero. En el agregado, los seguros ayudan a que las personas accedan a créditos para el consumo o inversión, acumulen activos y generen empresa contribuye al crecimiento económico de los países, de allí este importante rol de los seguros. Como se explica de forma amplia en el capítulo sobre seguros de vida de esta publicación, el seguro también contribuye al desarrollo de la economía mediante la inversión de las reservas técnicas que las compañías deben hacer para poder honrar las obligaciones con los clientes tomadores de un seguro de vida a largo plazo, las cuales se realizan a través de instrumentos financieros de largo plazo y con los que se financian diversas actividades que contribuyen al bienestar colectivo o al desarrollo de sectores económicos particulares (Pinzón, 2013). Se estima que a diciembre de 2012, había cerca de un millón de personas aseguradas con un seguro Vida Individual y 19.5 millones de riesgos asegurados con un seguro de Vida Grupo, los cuales, contribuyen a mantener la estabilidad económica de las familias ante la muerte de un ser querido. Durante el año 2012, las compañías recaudaron en primas de los seguros de Vida Grupo, Colectivo y Vida Individual $2.6 billones, de los cuales el 14,1% se destinaron al pago de comisiones de intermediación ($368 mil millones de pesos), el 34,0% fueron dirigidos a gastos administrativos y de personal ($888 mil millones de pesos), y el 34,7% pagaron siniestros por un valor de $907 mil millones de pesos.

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2.2 Seguro de salud La salud es un derecho inherente a la condición humana y su preservación es una obligación de los Estados, en quienes recae la labor de garantizar las condiciones de acceso de las personas a sistemas de salud en condiciones de equidad y calidad. En Colombia, el Sistema General de Seguridad Social en Salud (SGSSS), es un servicio público de carácter obligatorio que garantiza a todos los habitantes el goce efectivo de este derecho, el cual se materializa con la afiliación al Plan Obligatorio de Salud (POS), con el cual se acceden a los servicios de promoción, prevención y atención en salud. Sin embargo, con el ánimo de complementar las coberturas del POS y otorgar a los individuos la posibilidad de acceder a mejores y más variados servicios en salud, el SGSSS prevé la posibilidad de que las personas puedan financiarse por sí mismas el acceso a planes voluntarios de salud en adición al POS, siendo uno de estos planes el de pólizas de seguros de salud emitidas por las compañías de seguros. Las pólizas de salud permiten el acceso preferencial a los servicios de salud contratados en la póliza que normalmente incluyen gastos hospitalarios, ambulatorios, emergencias, medicamentos, entre otros. Los seguros de salud contribuyen al mejoramiento de las condiciones de salud de la población, no solo por su carácter asistencia, sino más aún por las iniciativas de prevención que de ellas se derivan y las cuales tienen como propósito hacer un control de las pérdidas. Asimismo, estas alivian la carga sobre el sistema público de salud y los impactos en las finanzas de las familias, al tiempo que contribuyen al desarrollo tecnológico y a la investigación, bajo el principio que resulta más eficiente promover, prevenir y detectar tempranamente con el fin de controlar la siniestralidad. A diciembre de 2012, estos seguros beneficiaban a aproximadamente a 566 mil personas. En el mismo año, las compañías de seguros emitieron primas por $849 mil millones de pesos, de las cuales el 11,9% correspondieron al pago de comisiones de intermediación ($101 mil millones de pesos), el 14,8% a gastos administrativos y de personal ($148 mil millones de pesos), y el 64,8% al pago de siniestros por un valor de $550 mil millones de pesos.

2.3 Seguro de accidentes personales Este seguro brinda un amparo contra los riesgos derivados de un accidente de las personas aseguradas y pueden ser contratados de forma individual o grupal. Tal y como en los seguros de vida o salud, el aporte de los seguros de Accidentes Personales a la sociedad está dado, no solo por permitir suavizar el consumo de los hogares ante la falta de un

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miembro del hogar producto de un accidente o ante la incapacidad del mismo (esto último gracias a las rentas por hospitalización o invalidez), sino también porque facilitan el ahorro de las personas, las cuales no tienen que destinar recursos a la protección de un evento futuro inesperado como un accidente, toda vez que estos están cubiertos por este tipo de seguros. Asimismo, estos seguros, los cuales otorgan generalmente coberturas de gastos médicos, también aportan recursos al sistema de salud en contraprestación a la asistencia otorgada a los asegurados y reducen la carga en el SGSSS, pues la prestación del servicio se otorga usualmente por medio de la red privada, lo que contribuye además con la salud pública. Se estima que a diciembre de 2012, existían cerca de 11 millones de riesgos asegurados por este medio. Durante ese mismo año, se recaudaron primas por cerca $521 mil millones de pesos, con las cuales se incurrieron en gastos administrativos y de personal por $213 mil millones de pesos, es decir, el 40,8% sobre las primas emitidas. Asimismo, el pago de comisiones de intermediación fue del 12,4% ($65 mil millones de pesos), y el 29,1% de las primas se destinaron al pago de siniestros por $152 mil millones de pesos.

2.4 Seguro educativo La inversión en el capital humano es determinante para el desarrollo y bienestar económico de un país. Una sociedad que garantiza el acceso a la educación de sus ciudadanos tiene ventajas evidentes en términos de competitividad, generación de riqueza y oportunidades, reducción de la desigualdad y lucha contra la pobreza. Para Psacharopoulos y Patrinos (2004) la tasa de retorno de un año adicional de escolaridad es del 10%. Asimismo, para Hanushek y Wößmann (2007) la evidencia demuestra que a mayor educación y de mejor calidad, mayores son los salarios de los individuos, y son mejores la distribución de los ingresos y el crecimiento económico. Son estas las razones que llevan a los Estados a hacer grandes esfuerzos a favor del acceso, calidad y permanencia de niños y jóvenes en el sistema escolar. Sin embargo, instrumentos privados como los seguros educativos también hacen lo propio, al ofrecerle una opción a los padres para que puedan garantizar la formación académica de sus hijos a través un plan de ahorro a largo plazo. Mediante este tipo de pólizas las compañías de seguros asumen el pago de la educación de los beneficiarios pactada en la póliza, garantizando la educación superior de estos, al tiempo que asumen los incrementos de los costos educativos y eliminan la incertidumbre generada por circunstancias adversas como pueden ser el fallecimiento de los padres o acudientes, el desempleo de los mismos o sencillamente su falta de capacidad económica.

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En 2012, cerca de 23 mil personas estaban protegidas con este seguro, ellos tienen desde ya su asegurada su educación para el futuro; por este concepto, se recaudaron primas por $135 mil millones de pesos, de las cuales el 4,2% se destinaron al pago de comisiones de intermediación ($6 mil millones de pesos), 15,5% a gastos generales y de personal, y 48,0% al pago de siniestros o al reconocimiento de matrículas educativas por cerca de $65 mil millones de pesos.

2.5 Seguro de rentas vitalicias De acuerdo con Bravo (2000) la mortalidad viene presentando una disminución sustancial, de tal suerte que el promedio de esperanza de vida al nacer ya ha alcanzado los setenta años y más en algunos países de la región; esto, sumado a una reducción creciente de la fecundidad, nos enfrenta a una sociedad cada vez más envejecida. Es por esto que garantizar el bienestar del adulto mayor es una preocupación de los Estados, los cuales han diseñado mecanismos de ahorro durante la etapa productiva de las personas que pueden ser desacumulados en la vejez mediante rentas mensuales, garantizando suavizar el consumo de los adultos mayores y sus hogares, y evitando un deterioro en la calidad de vida de la población mayor y en el fisco nacional, el cual, en ausencia de medidas de generación de ingresos y protección a la vejez, debe asumir el elevado costo de velar por sus ancianos. En Colombia, la Ley 100 de 1993 creó el SGSSS y con él, el Sistema General de Pensiones, el cual a su vez se divide en el Régimen Solidario de Prima Media con Prestación Definida (RPM) y el Régimen de Ahorro Individual con Solidaridad (RAIS), con los cuales se pretende garantizar un ingreso a los adultos mayores luego de haber cumplido algunas condiciones de semanas cotizadas y edad, para el caso de RMP, o de capital ahorrado para el caso del RAIS. Para efectos del RAIS, una vez las personas cumplan el capital requerido para acceder a una pensión del 110% de un Salario Mínimo Mensual Legal Vigente (SMMLV), podrán optar por siete modalidades diferentes de pensión, una de ellas la de renta vitalicia, ofrecida por las compañías de seguros. Mediante esta modalidad, el pensionado, para el caso de invalidez o vejez, o el beneficiario de pensión, en el evento de una pensión de sobrevivientes, contrata con una aseguradora de su elección una renta mensual hasta su fallecimiento, la cual incluye el pago de pensiones de sobrevivientes a favor de sus beneficiarios por el tiempo al que ellos tengan derecho según lo establece la ley. Las rentas vitalicias ofrecidas por las aseguradoras tienen la ventaja de brindarle a quien las contrata la tranquilidad de recibir la mesada pensional incrementada en el Índice de Precios al Consumidor (IPC), o con el Salario Mínimo Legal Mensual Vigente, hasta su muerte. Esta modalidad transfiere a las aseguradoras todos los riesgos a los que

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de otra manera se encontrarían expuestas las personas durante su etapa de retiro; algunos de estos riesgos son: el no obtener los rendimientos financieros suficientes para mantener la pensión o vivir más de lo esperado teniendo que experimentar el agotamiento de los recursos acumulados durante la vida laboral. A noviembre de 2012, cerca de 30.808 personas se encontraban en esta modalidad de pensión. Asimismo, las aseguradoras acumulaban reservas destinadas a cubrir el pago de las mesadas futuras de pensionados de renta vitalicia por $6.2 billones de pesos y se habían realizado pagos durante ese año por concepto de mesadas y auxilios funerarios por $346 mil millones de pesos.

2.6 Seguro previsional Este es un seguro que contratan las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP), con el ánimo de garantizar que ante la muerte o invalidez total o permanente de un afiliado al Fondo de Pensiones Obligatorias que cumpla con una serie de requisitos legales y que no haya acumulado el monto de ahorro requerido para recibir una pensión, el seguro complete el capital requerido para el pago de la pensión de invalidez o de sobrevivencia, es decir, aquella que reciben los beneficiarios. Se consideran beneficiarios para la pensión de sobrevivencia a los miembros del grupo familiar de los afiliados al RAIS, que se encuentran definidos por Ley, esto es, hijos menores de 25 años que se estén estudiando, cónyuge o compañero(a) permanente o, a falta de estos, los padres o hermanos inválidos. Con esta modalidad, se garantiza entonces la pensión a quien cotiza y sufre una invalidez o a la familia del cotizante al sistema de pensiones que fallece, contribuyendo así a aliviar el consumo de los hogares y la presión fiscal sobre el Estado. Adicionalmente, el seguro Previsional le otorga un auxilio funerario a la persona que compruebe haber sufragado los gastos de entierro del afiliado o pensionado por invalidez que falleció. A noviembre de 2012, 10.774.564 personas se encontraban afiliadas al RAIS, quienes, en caso de haberse invalidado o fallecido,  y siempre y cuando cumplieran con las condiciones requeridas para estar cubiertos, habrían podido acceder a una pensión vitalicia para él o sus familiares que les permitiese sobrellevar la pérdida de capacidad laboral o la ausencia del asegurado. Para esta fecha, el sistema le otorgó pensiones a más de 10.355 inválidos y a cerca de 18 mil beneficiarios de afiliados que fallecieron, cuyo capital fue completado por el seguro previsional. En 2012, se recaudaron $1.2 billones de pesos por concepto de primas. De estos, el 8,0% se destinó al pago de comisiones, gastos de personal y gastos administrativos y el 80,9% al pago de siniestros por un valor de $942 mil millones de pesos.

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2.7 Seguro Obligatorio de Accidentes de Tránsito, SOAT La accidentalidad vial es uno de los principales problemas que enfrenta la sociedad moderna. Más de un millón de personas mueren al año por esta causa, convirtiéndose esto en un problema de salud pública que ha obligado a los gobiernos a intervenir en la definición de esquemas que garanticen la protección de peatones, conductores y pasajeros, y en donde el rol del seguro ha sido fundamental. Desde 1986, la legislación Colombiana dispuso la implementación de un seguro de obligatoria expedición y adquisición para garantizar la atención médica requerida por todas las personas que resulten lesionadas, afectadas o fallezcan como consecuencia de un accidente de tránsito. El SOAT es un seguro basado los principios de solidaridad y universalidad, lo que significa que los propietarios de vehículos, es decir los agentes generadores del riesgo de accidentes de tránsito, aportan recursos vía el pago de la prima del seguro con los cuales se brinda la atención a todas las víctimas, bien sea conductor, pasajero o peatón, independientemente de quién tenga la culpa en el evento. Gracias a este seguro, las personas tienen derecho, de manera inmediata e integral, a ser trasladadas desde el sitio del accidente al centro de salud más cercano, a recibir atención médica completa, desde el inicio en urgencias, hasta la rehabilitación final, (aspecto especialmente importante para las personas con menor capacidad adquisitiva, que de otra forma no podrían cubrir los costos de la atención requerida), y a una indemnización por muerte o gastos funerarios para la familia de quien fallece o para la víctima diagnosticada con una incapacidad permanente producto del accidente. La existencia de una cobertura en salud para los casos de accidentes de tránsito aumenta el bienestar de todos los individuos en su condición de actor vial. Ante la ocurrencia del evento, las víctimas tienen garantizada la atención médica requerida. Asimismo, cabe destacar que este seguro opera bajo un esquema de subsidios cruzados en donde algunos vehículos como los de servicio público y como las motos, medio de transporte alternativo principal para la población con menores ingresos, son subsidiados, lo que significa que el valor de la prima es menor al valor técnicamente debido en función de su riesgo, y que el diferencial es asumido por vehículos como los familiares (Gaviria, 2011). Teniendo en cuenta que las motos están asociadas al medio de transporte que utiliza la mayoría de la gente de escasos recursos, el impacto que genera este esquema de aseguramiento es fundamental, pues en ausencia de este seguro la población tendría que incurrir en los costos de la atención médica provocando un impacto en el consumo de los hogares, pero también imposibilitando el uso racional y eficiente del gasto en el sistema de salud. Al revisar las cifras de siniestros y el valor pagado por las compañías de seguros de SOAT a noviembre de 2012, se habían pagado más de $304 mil millones de pesos por

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253.300 víctimas de accidentes de tránsito, siendo las motos el vehículo con mayor participación en el pago de los siniestros, con un 79%. En conclusión, Colombia cuenta con un esquema de aseguramiento fundamentado en un propósito social de atención universal e integral a todas las víctimas de accidentes de tránsito, constituyéndose en un mecanismo esencial para atender a las personas lesionadas fatales o no fatales de accidentes en el país.

2.8 Seguros exequiales La muerte es un hecho cierto y pocas veces los hogares planean cómo cubrir los gastos asociados a esta situación. De hecho, ha sido ampliamente demostrado por la literatura que los hogares, especialmente de bajos ingresos, acuden a la deuda, los ahorros, la venta de activos, la disminución del consumo y las colectas con familiares o amigos para cubrir los gastos del sepelio. Los seguros de exequias se estructuran como mecanismos para cubrir este tipo de riesgos, garantizándole a los asegurados la prestación de servicios funerarios o una indemnización para cubrir los gastos de la inhumación por un valor determinado. Gracias a este mecanismo, a cambio de un bajo monto de prima, se evita que los hogares tengan que incurrir en gastos no previstos para solventar esta penosa situación y a cambio se garantizan los recursos que alivian el impacto financiero de estos hechos en las finanzas familiares. Se estima que a diciembre de 2012 alrededor de 4.8 millones de personas estaban amparadas por este seguro. Durante el año 2012, se emitieron primas por $55 mil millones de pesos, se pagaron comisiones de intermediación por $14 mil millones de pesos, correspondientes al 26,3% de las primas, se incurrieron en gastos de administración y personal por $16 mil millones de pesos (28,5%), y se pagaron siniestros por valor de $21 mil millones de pesos, lo que equivale al 37,7% de las primas.

2.9 Seguro de riesgos laborales Producto de la industrialización y su consecuente incremento de la fuerza laboral y la implementación de máquinas, los accidentes laborales se volvieron más comunes, así como también la preocupación por cubrir a los trabajadores y minimizar el impacto que sobre las empresas tienen estos eventos, siendo Alemania el pionero en el desarrollo de un seguro de accidentes de trabajo desde 1884 (Concha y Velandia, 2011). Tras la implementación exitosa en Alemania y luego en el Reino Unido, son numerosos los países que han adoptado esta modalidad que busca proveer la asistencia en salud de los trabajadores que sufran accidentes o enfermedades con ocasión del trabajo

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mediante un seguro pagado por los empleadores, el cual suaviza los efectos en el sistema público de salud y en las empresas y los empleados, quienes no incurren en el pago de la atención y rehabilitación con cargo a su propio patrimonio. En Colombia, desde 1915 hay evidencia de la existencia de un seguro de esta naturaleza. Sin embargo, el Sistema General de Riesgos Profesionales (SGRP), fue creado con la Ley 100 de 1993, otorgándole un marco regulatorio para propiciar la competencia entre la aseguradora del Estado y las aseguradoras privadas. Así pues, el seguro de riesgos laborales es de obligatoria adquisición por parte de los empleadores y tiene como objetivo cubrir a todos los trabajadores que tienen un contrato laboral y a aquellos independientes con contrato de prestación de servicios, frente al riesgo de accidentarse en su trabajo o de enfermarse como consecuencia obligada y directa de la labor que desempeñan. El seguro garantiza la prestación de servicios asistenciales como atención médica, terapias, medicamentos y cirugías, así como las prestaciones económicas a los trabajadores que se hayan visto afectados en su salud, o a los familiares de los empleados que hayan fallecido. Estas prestaciones económicas pueden ser una pensión por invalidez, una pensión de sobrevivientes, en caso de muerte del trabajador; una indemnización por incapacidad temporal o una indemnización por incapacidad permanente parcial, según sea el caso. A diciembre de 2012, este seguro garantizaba la protección de  9.093.537 trabajadores y 582.506 empresas, un 3,1% y 11,7%, respectivamente, más que en 2011.  Para la misma fecha, las primas emitidas alcanzaban los $2.0 billones. De ellas, el 4,2% se dispuso  al pago de comisiones de intermediación ($84 mil millones de pesos), el 23,0% a gastos de administración y de personal por $458 mil millones y el 50,6% al pago de prestaciones asistenciales y económicas a 632.846  trabajadores por valor de $1 billón de pesos. De igual manera, se constituyeron $441.3 mil millones de pesos en reservas para amparar futuros riesgos de invalidez y sobrevivencia, equivalentes al 22,2% de las primas. Adicionalmente, las ARP invirtieron a noviembre 2012 cerca de $256.32 mil millones de pesos en actividades de promoción y prevención en sus empresas afiliadas y los trabajadores de las mismas, equivalentes al 12,9% de las primas.

3. Aporte social del seguro en la acumulación de activos y la protección del patrimonio 3.1 Seguro de automóviles El seguro de automóviles se remonta a inicios del siglo XX, y nace con el objeto de compensar a los terceros que resulten afectados por el automotor asegurado, siendo enton-

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ces la cobertura de responsabilidad civil la que le da sentido a este seguro. No obstante, de acuerdo con Vanegas y Varela (2011), con los años, la protección de la inversión en el vehículo empezó a ser igualmente relevante, hasta llegar al seguro de autos como lo conocemos hoy en día. Un seguro de automóviles es un contrato voluntario mediante el cual el propietario de un vehículo traslada a una compañía de seguros los riesgos asociados a la conducción de un automotor, como los daños por accidentes de tránsito, el hurto del carro, los daños ocasionados a bienes de terceros y la muerte o lesiones ocasionados a terceros como consecuencia de un accidente de tránsito en donde el asegurado resulte responsable. En ausencia de este seguro, contingencias como las señaladas deben ser asumidas enteramente con el patrimonio del propietario del automotor, lo que genera un detrimento en el bienestar financiero de las personas (Vanegas y Varela 2011). Así, el seguro de autos es una herramienta eficiente con la que los propietarios de autos buscan proteger su patrimonio ante afectaciones sufridas por el automotor o ante daños ocasionados a un terceroy cuyo comportamiento está ligado estrechamente a la venta de vehículos. A diciembre de 2012, un total de 1.907.621 automotores estaban asegurados contra daños, hurto y daños a terceros. Asimismo, las primas alcanzaron los $2.1 billones, mientras que las comisiones a intermediarios fueron del orden de $277 mil millones de pesos, es decir un 13% de las primas, y los gastos de administración y personal alcanzaron los $589 mil millones de pesos (27,5%). Durante el año 2012, el sector asegurador pagó siniestros por $1.2 billones, beneficiando a más de 233.939 asegurados quienes en ausencia de este seguro tendrían que haber cubierto con su propio patrimonio las pérdidas totales y parciales por hurto o por daños y la indemnización por los daños causados a terceros. No obstante el beneficio que representa este seguro, la penetración sigue siendo baja, ya que solo uno de cada dos vehículos se encuentra asegurado.

3.2 Seguro de incendio, terremoto y ramos técnicos El seguro de incendio y terremoto juega un papel fundamental en la sociedad al cubrir las pérdidas de los asegurados como consecuencia de la ocurrencia de desastres naturales y otros eventos como inundación, daños por agua, terrorismo, granizo y vientos fuertes. Asimismo, bajo las pólizas de incendio y terremoto los asegurados pueden obtener la protección de su patrimonio frente a eventos como sustracción, cambios en la corriente, rotura de maquinaria, responsabilidad civil extracontractual, entre otras. Los bienes asegurables con estas pólizas son los comerciales, residenciales, industriales, estatales y mixtos. Para el caso de los bienes comerciales e industriales se puede adquirir la cobertura de lucro cesante, la cual le garantiza al asegurado el reconocimiento

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de los gastos fijos y las utilidades que deja de percibir después de que ocurre una avería en el negocio por cualquiera de los eventos cubiertos en la póliza, garantizando así no solo la continuidad de la actividad comercial, sino que también evita un deterioro en el patrimonio de los asegurados. Bajo el mismo principio, las obras en construcción también son objeto de ser aseguradas contra hechos imprevistos de la naturaleza y daños propios de la actividad. Estas pólizas se ofrecen principalmente en los denominados ramos técnicos (Todo Riesgo Construcción y/o Rotura de Maquinaria). A diciembre de 2012, se emitieron primas por $1.9 billones, de las cuales el 7,8% se destinaron a comisiones de intermediación por $145 mil millones de pesos, el 16,6% a gastos administrativos y de personal ($309 mil millones de pesos) y el 34,9% al pago de siniestros por valor de $647 mil millones de pesos. Asimismo se estima que en 2012, 1.1 millones de propiedades se encontraban cubiertas por estos seguros. Ahora bien, en adición al beneficio que este tipo de seguros representa para individuos, familias y empresas, los seguros de incendio y terremoto tienen grandes implicaciones en el bienestar de los Estados y por ende de la sociedad, pues gracias a ellos los primeros reducen su vulnerabilidad fiscal al trasladar este tipo de riesgos­­­­–­­que pueden tener magnitudes catastróficas­­­­­­­–,­­a las aseguradoras, las cuales han demostrado ser lo suficientemente eficientes y solventes para atender eventos como huracanes, actos terroristas o grandes inundaciones como la que azotó a Colombia en años recientes, en donde, tal y como se informó en el primer capítulo de esta publicación, se hizo evidente no solo la eficiencia del sector asegurador para atender los siniestros, sino también que a pesar de las ventajas de este tipo de instrumentos, el nivel de aseguramiento aún es muy bajo.

3.3 Seguro de transporte El seguro de transporte busca proteger el patrimonio, a los dueños de mercancías y a los operadores logísticos, y garantizar la continuidad del negocio de los transportadores, al indemnizarlos por las pérdidas o daños que sufran las mercancías durante el transporte de las mismas por vía fluvial, férrea, aérea o marítima. Asimismo, permite trasferir los riesgos inherentes al desarrollo de la logística para el transporte de carga (pérdidas, robos, averías, retrasos), con lo cual se facilita el comercio, se disminuyen los costos logísticos y se contribuye a la competitividad de la cadena de suministros. De esta forma, el seguro de transporte ofrece protección en diferentes etapas y actores de la cadena logística: • A las industrias grandes y pequeñas, protegiendo el transporte y almacenamiento de sus insumos y productos terminados.

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• Al comercio, por resguardar su red de compras, almacenamiento y distribución. El seguro de transporte facilita en particular el comercio internacional por la tranquilidad que ofrece a las partes involucradas, que muchas veces no se conocen o que están separadas por miles de kilómetros. En los trayectos internacionales es un estándar a nivel mundial que las mercancías cuenten con la protección de seguros. • A las empresas de transporte con operaciones locales e internacionales, por soportar y financiar su responsabilidad ante los remitentes o destinatarios (daños o pérdidas de carga), y su responsabilidad ante la sociedad (daños a terceros o al medio ambiente en ejercicio de la actividad transportadora). En opinión de los gremios que representan a las empresas de transporte, un solo siniestro puede llevar a la quiebra o desaparecer a una compañía de transporte de carga. Por lo tanto, el seguro de transporte protege el patrimonio de los transportadores. • A los conductores de camiones, al protegerlos contra posibles reclamaciones de sus empleadores o de terceros afectados por pérdidas o daños de los que puedan ser responsables. • A los operadores logísticos, al respaldarlos por las responsabilidades que asumen en sus servicios de intermediación a lo largo de la cadena logística, incluyendo la estadía de la mercancía en grandes zonas de almacenamiento como puertos, almacenes generales de depósito y zonas francas. En este sentido, el seguro de transporte también brinda protección ante eventos derivados del cambio climático, como inundaciones en las plataformas logísticas generadas por la ola invernal (FASECOLDA, 2011). El seguro de transporte, cuyo comportamiento está influenciado por el desempeño del comercio internacional, la producción interna y el valor de la carga movilizada, cerró en 2012 con primas por $271 mil millones de pesos, adicionalmente pagó comisiones de intermediación por $37 mil millones, correspondientes al 13.7% de las primas, y destinó $66 mil millones de pesos a los gastos de personal y administración (24,5%). En Colombia, aproximadamente 12.000 empresas cuentan con el respaldo de un seguro de transporte para proteger sus operaciones logísticas. Además, en 2012, el sector asegurador pagó $90 mil millones de pesos por siniestros derivados de daños, hurtos o demoras que afectaron el desarrollo de la cadena logística. Sin seguros, la compensación de este monto habría incrementado el índice de costos logísticos.

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3.4 Seguro de responsabilidad civil Este seguro es un instrumento financiero que le permite al asegurado contar con los recursos necesarios para honrar una obligación contractual o compensar económicamente a un tercero por los daños que el tenedor de la póliza le haya causado, evitando con esto deteriorar su patrimonio. Las pólizas de responsabilidad civil, en adelante RC, acompañan el desarrollo de diversas actividades económicas, promoviendo con esto no solo la creación y la continuidad de empresas, sino también la generación de empleo y el crecimiento de variados sectores de la economía. De acuerdo con Umaña (2012), pólizas como la de RC General protegen el patrimonio de empresas aseguradas en caso de que estas le ocasionen lesiones o daños a un tercer productor del desarrollo de su objeto social. Por su parte, las pólizas de RC de directores y administradores cubren el patrimonio de empresas por causa de la negligencia o de las malas prácticas de sus ejecutivos, mientras que las pólizas de RC para servidores públicos cubren a la entidad estatal por actos cometidos por dichos servidores. De igual manera, las pólizas de responsabilidad de profesionales, fundamentalmente de la salud, ofrecen protección al patrimonio de hospitales y médicos frente a eventuales demandas por actos negligentes. Otro tipo de coberturas son las ofrecidas para el transporte de pasajeros, y para el transporte y almacenamiento de mercancías peligrosas, amparos que facilitan el desarrollo de la actividad comercial (FASECOLDA, 2011). En 2012, las compañías de seguros emitieron primas para esta póliza por $655 mil millones de pesos. El 11,7% de estos ingresos se emplearon en el pago de comisiones de intermediación por $76 mil millones de pesos, que corresponden al 19,6% de gastos administrativos y de personal ($128 mil millones de pesos) y al 24,6% al pago de siniestros, respectivamente, los cuales alcanzaron los $161 mil millones de pesos.

3.5 Seguro agrícola Las actividades agropecuarias son el motor del crecimiento de países con vocación agrícola, como Colombia, gracias a que son generadoras de empleo, abastecen el consumo interno y tienen el potencial para satisfacer la demanda externa. De acuerdo con Díaz et ál. (2011) son múltiples los riesgos asociados a este campo y las consecuencias en términos de productividad, desempleo y precios de los alimentos, entre otros, son severas. Cada año, millones de productores enfrentan, desde peligros provocados por el hombre, hasta riesgos en los precios, o de tipo hidroclimático, biológico y geológico, los cuales son cubiertos generalmente con diversos mecanismos de choque tales como la diversificación

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Función social del seguro

de cultivos, la venta de cosechas a futuro, el alquiler de sus tierras, el endeudamiento o simplemente la espera de la ayuda de los gobiernos para sobrellevar las pérdidas de una mala cosecha a causa de alguno de estos factores. Con el ánimo de ofrecer protección para el campo y así evitar que ante un riesgo, generalmente de origen climático, los productores vean afectada su capacidad productiva y de generación de ingresos y no puedan garantizar la continuidad de su actividad económica, las compañías ofrecen seguros agropecuarios. Estos amparan al productor agropecuario frente a los riesgos propios de su actividad económica, tales como sequías, heladas e inundaciones, entre otros, que afectan el rendimiento de los cultivos o producen daños a plantas o animales, generando pérdidas económicas que son compensadas por el seguro. Además de ser tomados por productores agropecuarios, estos seguros también son adquiridos o estimulados por los Estados con el ánimo de transferir el riesgo de manera eficiente, reducir el impacto fiscal que conlleva la atención expost de un evento catastrófico en la agricultura, suavizar el consumo de los productores, evitar un deterioro en la capacidad productiva del país que ponga en riesgo la oferta de alimentos y el crecimiento, y contener la presión sobre el precio de los mismos. El seguro agropecuario, además, estimula el ahorro al evitar que estos, así como los ingresos, se dediquen a cubrir eventos futuros inesperados y contribuyen en la estabilización de los ingresos de productores y del campo. Asimismo, aquellos que acompañan deudas de créditos agropecuarios favorecen la colocación de este tipo de instrumentos al reducir el riesgo de crédito de los intermediarios financieros, contribuyen al desarrollo de actividades productivas de mayor riesgo y garantizan que ante una mala cosecha se salde la deuda con el intermediario, favoreciendo la continuidad del ciclo productivo del agro (Diaz et ál 2011). De acuerdo con cifras de FINAGRO, el año 2012 cerró con un incremento en las hectáreas aseguradas del 32,9% pasando de 45.986 en 2011 a 61.104 en 2012, destacándose el crecimiento de la caña de azúcar, que pasó de tener 10.399 hectáreas aseguradas en 2011 a 13.638 en 2012, lo que corresponde a un aumento del 31,1%, mientras que las plantaciones forestales llegaron a las 6.188 hectáreas aseguradas con un crecimiento del 54,4%. Asimismo, las compañías de seguros emitieron primas en 2012 por $15 mil millones de pesos, representadas en 6.370 pólizas gracias a las cuales se protegió el patrimonio de los asegurados por $312 mil millones de pesos. El 4,0% de las primas emitidas se destinaron al pago de comisiones de intermediación ($614 millones de pesos), el 30,1% a gastos de personal y administrativos por $5 mil millones de pesos y el 70,4% al pago de siniestros, los cuales ascendieron a $11 mil millones de pesos.

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4. El seguro y su contribución al Estado 4.1 Seguro de cumplimiento Protege a los contratantes (que pueden ser el Estado o un particular), frente a los perjuicios que cause el contratista como consecuencia del incumplimiento de las obligaciones pactadas en el contrato garantizado. Este seguro también protege a las entidades públicas de los perjuicios que se causan por el incumplimiento de obligaciones emanadas de actos administrativos. Adicionalmente, a través de su amparo de salarios y prestaciones sociales, garantiza que todos los empleados que trabajan en la ejecución de los contratos públicos y privados obtengan el pago de las obligaciones salariales pactadas en el contrato o en la ley (FASECOLDA, 2011). Las pólizas de cumplimiento a favor de entidades estatales protegen el patrimonio público y garantizan que los contratos estatales que se celebran con el objeto de satisfacer las necesidades de la sociedad se van a cumplir. De esta manera, el sector asegurador participa activamente en el desarrollo de la infraestructura colombiana y en los distintos proyectos sociales que adelanta el gobierno. Por ejemplo, las aseguradoras han pagado indemnizaciones a FONVIVIENDA y al antiguo INURBE por $16 mil millones de pesos, lo que ha permitido que se viabilicen 1.512 subsidios de vivienda de interés social, es decir, gracias a la existencia de una póliza de cumplimiento, por lo menos 1.512 familias de escasos recursos hoy tienen una vivienda. Este seguro es un impulsor del desarrollo de la infraestructura en Colombia, ya que entre otros, sus pólizas se otorgan para respaldar las obras que ejecuta el Estado. En 2012, las compañías recibieron un total de $752 mil millones de pesos en primas emitidas, de las cuales el 21,2%, es decir cerca de $159 mil millones de pesos fueron asignadas al pago de comisiones de intermediación, y el 22,1% a gastos administrativos y de personal por $166 mil millones de pesos. El patrimonio público se puede ver afectado por los retrasos y demás incumplimientos en la construcción de vías, aeropuertos y sistemas férreos, o por la tardía o defectuosa prestación de servicios o entrega de bienes que adquiere el Estado. Como medida de protección al patrimonio público, las compañías que explotan el seguro de cumplimiento pagaron en 2012 siniestros por más de $140 mil millones de pesos y constituyeron reservas por $463 mil millones de pesos para enfrentar las futuras reclamaciones.

4.2 Contribuciones y recaudo de impuestos El sector asegurador ha asumido de manera responsable el ejercicio de la ciudadanía corporativa y ello se evidencia no solo en su rol de generador de empleo, de creación de

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Función social del seguro

riqueza y de protección a la sociedad, sino también en el cumplimiento de las normas, en el pago de impuestos y en las grandes inversiones que contribuyen al crecimiento del mismo. En 2012, la industria aseguradora realizó pagos por concepto de impuestos por más de $435 mil millones de pesos a la Nación, un 6% más que en 2011. De igual forma, la contribución en el recaudo por concepto de IVA fue de $1,1 billones de pesos, para un total de $1.5 billones de impuestos generados, equivalentes al 10,3% de las primas emitidas.

▶ Gráfico 1 Impuestos generados y recaudados 2012 (millones) 87.374

64.277

152.890

1.111.710

1.611.190

█ Gravamen a los movimientos financieros GMF

█ Industria y comercio

█ Sobretasas y otros - directos

█ IVA polizas de seguros - indirecto

Fuente: FASECOLDA 2012.

- directos

█ Impuesto de renta y

complementarios - directos

De otro lado, la industria pagó contribuciones, destinadas a entidades de vigilancia y control, agremiaciones, FOSYGA y otros por valor de $978 mil millones de pesos, 8,5% más que en 2011, equivalente al 6,1% del total de primas emitidas. Las contribuciones al FOSYGA a través del SOAT representaron en 2012 el 68,6% de total de contribuciones.

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▶ Tabla 1: Contribuciones del sector asegurador Contribuciones directas

Valor 2012 (Millones de pesos)

Contribución FOSYGA (50% SOAT) - Indirecta

670.544

FOSYGA - Directa

211.090

Fondo de prevención vial nacional - Directa

40.112

Fondo de riesgos profesionales - Directa

20.428

Otras - Directas

16.364

FASECOLDA - Directas

10.106

Superintendencia financiera - Directas

9.164

Total contribuciones directas e indirectas

977.809

Fuente: FASECOLDA 2012.

4.3 El seguro como gran inversionista Las inversiones de las reservas de seguros contribuyen al desarrollo de la economía nacional al estimular el mercado de valores y apalancar la financiación de proyectos estatales y privados. Es así como el sector asegurador colombiano tuvo inversiones en 2012 por $28,63 billones de pesos. A diciembre de 2012 los portafolios estuvieron compuestos en un 83,0% por títulos de deuda pública y privada, principalmente en tramos largos; los resultados validan un crecimiento del 10% en el último año. Por su parte, las inversiones en títulos participativos de la industria aseguradora aumentaron en un 10% de 2011 a 2012, alcanzando $4.6 billones en este último año. El producto de las inversiones para 2012 fue de $2.6 billones, 58% más que en 2011, esto se debe principalmente a la continuación del ciclo expansivo de la política monetaria y a la reducción de las expectativas de inflación, lo cual ha tenido efectos positivos por medio de la valoración de los portafolios, los cuales alcanzaron una rentabilidad efectiva anual del 9,4%. En países con necesidades de financiación, las reservas del sector asegurador colaboran en el proceso presupuestario del Estado. Sin embargo, en el caso de Colombia, dado el aumento del recaudo tributario y la disminución de gastos de funcionamiento del Estado, las emisiones de deuda pública del último año y de los siguientes no tendrán un rol tan preponderante en el mercado de capitales, y a cambio podrían ser fundamentales para la financiación de proyectos de inversión privada, incluidos los de infraestructura, todos los cuales estimulan el crecimiento de la economía.

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Función social del seguro

5. Aporte social del seguro en la generación de empleo 5.1 Tipo de empleo, remuneraciones y beneficios extralegales Los colaboradores son actores fundamentales que contribuyen en la creación de valor de las empresas y a ellos se debe el éxito de las mismas. La generación de empleo en términos de calidad, equidad, respeto y equilibrio ha sido una constante de la industria del seguro y redunda en beneficios para las entidades aseguradoras. Por ello, es relevante hacerle seguimiento cada año a los principales indicadores que dan cuenta del tipo de empleo generado en el sector asegurador, la estabilidad laboral, el compromiso en la formación de los empleados y la inversión en actividades de bienestar, entre otros aspectos. En 2011, las compañías de seguros generaron un total de 18.222 empleos directos, temporales, aprendices SENA, estudiantes en práctica profesional y agentes dependientes, un 1,3 % más que en 2010, siendo la participación de la mujer sobre el total de empleos del sector asegurador de un 59,4%, superior a la ocupación de la mujer en el total nacional, la cual llegó al 41,3%. El 77,9% del total de empleados del sector tenían en 2011 una contratación directa a término indefinido, con un crecimiento del 3,9% con respecto al año 2010, lo que demuestra una estabilidad laboral en la industria aseguradora. Adicionalmente, la proporción de mujeres y hombres por tipo de contrato es muy similar, evidenciando equidad en la estabilidad, lo que se suma al hecho que el 34,0% del personal con contratación directa tiene una antigüedad superior a 10 años. En 2011, el 31,8% de los empleados del sector devengó entre dos y cuatro salarios mínimos y el 31,0% entre uno y dos salarios mínimos. Cabe resaltar que el 61,9% de las compañías de seguros cuentan con un salario superior al SMMLV y que este se encuentra un 21,4% por encima del fijado por Ley. En el mismo año, se pagaron $88 mil millones de pesos en beneficios extralegales para los funcionarios del sector asegurador. El 33% de los aportes extralegales fueron destinados a primas extralegales y el 17% a bonificaciones por cumplimiento de metas. En promedio, cada empleado del sector recibió $2.2 millones de pesos por beneficios adicionales. Asimismo, las compañías de seguros hicieron préstamos a sus empleados por $37 mil millones de pesos, beneficiando al 18,0% del total de trabajadores del sector, especialmente en la adquisición de vivienda.

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5.2 Actividades de formación y bienestar La formación continua del recurso humano evidencia el compromiso de las empresas con el crecimiento profesional de sus empleados, a la vez que es un factor de retención del personal. En 2011, las compañías invirtieron $8 mil millones de pesos en la formación de 25.633 empleados, lo que significa que cada empleado fue formado aproximadamente 1,4 veces, con un promedio de 33 horas de formación por funcionario. De otro lado, 16 firmas de seguros otorgaron en 2011 incentivos para la educación de sus empleados por $4.034 millones de pesos, beneficiando al 15,2% del total de empleados del sector asegurador, particularmente con préstamos condonables y auxilios educativos.

▶ Gráfico 2 Inversión total en educación de los empleados

Inversión capacitación en curso cortos: $8.109 millones

Valor total invertido $12.143 millones, 34,5% más que en 2010

Inversión en otros beneficios para educación: $4.034

Promedio de beneficios en formación recibidos por cada empleado 1,5

Fuente: Información reportada por las aseguradoras a FASECOLDA en 2011.

Con el fin de garantizar el buen desempeño de los colaboradores, cada año, las entidades aseguradoras realizan grandes esfuerzos a favor de la actualización de sus conocimientos y la retroalimentación de sus funciones. En 2011, las compañías promovieron la reinducción de 7.505 de sus funcionarios, equivalentes al 42% del total de empleados del sector, y la evaluación de 6.866 de ellos.

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Función social del seguro

▶ Gráfico 3 Cifras de acoso laboral y clima organizacional

% de compañías que evaluaron el clima organizacional en 2011: 68%

No. de empleados evaluados en clima organizacional: 9.685

No. de casos de acoso: 13

No. de empleados capacitados: 5.331

Fuente: Fuente: Información reportada por las aseguradoras a FASECOLDA en 2011.

En términos de políticas claras de personal, se encontró que el 74% de las compañías revisa periódicamente la remuneración del personal frente al mercado, el 90% hacen seguimiento a la rotación del personal y el 90% tienen políticas de reclutamiento y selección previamente definidas en manuales. De otra parte, según la información reportada por las compañías, el 65% manifestaron tener un comité de convivencia y acoso laboral, el 61% entrenan a sus funcionarios para contrarrestar estos conflictos y el 68% cuentan con procesos claros para el manejo del acoso. En términos de bienestar, en 2011, en promedio cada empleado del sector asegurador se benefició de alguna actividad de bienestar gracias a la inversión de más de $3.000 millones de pesos que hicieron las compañías en estas iniciativas, especialmente las culturales, recreativas y deportivas.

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6. El seguro como generador de valor 6.1 Valor generado en los accionistas Una de las responsabilidades de las empresas es satisfacer las expectativas de rentabilidad de los accionistas. La responsabilidad social es una apuesta a que el logro de retornos a los inversionistas y la maximización del valor de la organización no sea producto del detrimento del público interesado, sino el resultado de una gestión armónica de cara a los stakeholders. En 2012, la industria aseguradora registró utilidades netas por cerca de $1.1 billones de pesos, un 156% más que las registradas durante el año 2011 ($448 mil millones de pesos). El 71% de estas utilidades corresponden a las compañías de seguros de vida, el 27% a empresas de seguros generales y el 2% a las capitalizadoras. Este resultado es producto del incremento de las inversiones en un 58%, pasando de $1.6 billones de pesos en 2011, a $2.5 billones en 2012, mientras que el resultado técnico hizo lo propio en 17%, pasando de un valor negativo de $1.1 billones en 2011 a $-1.3 billones en 2012.

▶ Tabla 2: Utilidades 2011 y 2012

Tipo de compañía

2.012 2.011 Utilidades Participación Utilidades Participación Crecimiento (miles de millones (miles de millones de pesos) de pesos)

Compañías de vida

$226

51%

$817

71%

261%

Compañías de generales

$230

51%

$306

27%

33%

Sociedades de capitalización

($8)

-2%

$ 26

2%

-415%

Total

$448

100%

$ 1.149

100%

157%

Fuente: Superintendencia Financiera y FASECOLDA.

Finalmente, se destaca que de cara a los accionistas, una de las mayores responsabilidades de las organizaciones es proveer un marco de actuación basado en los principios de buen gobierno que garanticen la confianza del público interesado frente a las entidades aseguradoras, la reducción de los riesgos inherentes a la operación del negocio y su sostenibilidad a largo plazo; por ello, cada año las compañías reportan la adopción de buenas prácticas de gobierno corporativo en materia de participación de miembros independien-

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Función social del seguro

tes en las juntas directivas; implementación del control interno; adopción de políticas de remuneración y de resolución de conflictos de interés; desarrollo de mecanismo de seguimiento y reporte de los principios de gobierno corporativo. A diciembre de 2011, de 24 compañías de seguros que respondieron a la encuesta de Gobierno Corporativo, 22, equivalentes al 91,7%, habían adoptado un código de gobierno corporativo, una manifestó estar en proceso de adoptarlo y una definitivamente no lo adoptará. De las compañías que cuentan con un este código se destacan algunos resultados como que el 67% exigen en los contratos laborales y de prestación de servicios el cumplimiento del Código de Gobierno adoptado por la entidad, el 96% suministra información a sus accionistas de manera previa a la celebración de la asamblea, el 96% cuentan con una guía sobre los derechos de los accionistas, el 78% tienen un reglamento de Junta y el 71% cuentan con información de gobierno corporativo en la red.

6.2 Valor generado en los proveedores Gracias a los proveedores, la industria seguradora puede atender los compromisos adquiridos con los clientes y garantizar una adecuada prestación de sus servicios. Por esto, se destaca que en el 79% de las compañías el código de ética y/o buen gobierno contempla buenas prácticas de actuación con proveedores tales como transparencia y políticas claras en la selección de los mismos, al igual que considerar a las micro, pequeñas y medianas empresas dentro de los procesos de selección. Otras políticas como la capacitación de proveedores, la implementación de un canal permanente de retroalimentación y la evaluación de la satisfacción de más de 1.951 de ellos, son algunas de las iniciativas adelantadas por el sector para mejorar la relación y agregarle valor a este grupo de interés. Además del empleo indirecto que esta industria genera como resultado de la contratación de proveedores, de acuerdo con la información reportada por 14 compañías, las cuales representan el 51,4% del mercado, el sector asegurador en 2011 pagó a sus proveedores, sin incluir intermediarios, cerca de $1.3 billones de pesos, que representan un 19,1% de las primas emitidas por esas compañías de seguros, siendo mayor la participación de los pagos en seguros como el de riesgos laborales y automóviles.

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▶ Tabla 3: Pago a proveedores por ramo Valor (millones de pesos)

Participación

Riesgos profesionales

288.651

22,1%

Automóviles

239.550

18,3%

SOAT

129.329

9,9%

Salud

115.235

8,8%

Aviación

93.842

7,2%

Todo riesgo contratista

43.360

3,3%

Cumplimiento

40.726

3,1%

Responsabilidad civil

20.217

1,5%

Vida grupo

19.871

1,5%

Transporte

13.168

1,0%

Otros ramos

57.223

4,4%

Otros (administrativos)

245.998

18,8%

1.307.170

100%

Ramo al que pertenece el proveedor

Total

Fuente: Información reportada por las aseguradoras a FASECOLDA en 2011.

6.3 La industria del seguro y sus intermediarios Los intermediarios juegan un rol fundamental en la industria del seguro ya que son el canal de interlocución de las entidades aseguradoras con los clientes y tienen a su cargo brindarle asesoría y acompañamiento a estos bajo condiciones técnicas y equilibradas que garanticen la adecuada protección de los consumidores de seguros y la sostenibilidad del sector. A diciembre 2011, fueron reportados por las compañías de seguros más de 30 mil asesores entre agentes dependientes, independientes, agencias y corredores de seguros. Cabe aclarar que los agentes independientes pueden darle asesoría en seguros a más de una compañía, razón por la cual estas cifras podrían estar sobreestimadas.

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Función social del seguro

▶ Gráfico 4 Intermediarios de seguros 2.016

52

10.132 18.198

█ Agentes independientes (60%) █ Agentes dependientes (7%)

█ Agencias (33%)

█ Corredores (0,2%)

Fuente: Información reportada por las aseguradoras a FASECOLDA en 2011.

Dada su función de asesores, su formación es un asunto que concierne a las compañías aseguradoras y tiene como objetivo promover en estos habilidades para brindar información y asesoría adecuada a los clientes, razón por la cual es importante destacar los esfuerzos de las entidades aseguradoras en esta materia.

▶ Gráfico 5 Formación de intermediarios y satisfacción hacia las compañías

Intermediarios evaluados en su satisfacción respecto de la compañía: 7.863

Compañías que capacitan a sus intermediarios: 19

Compañías que evalúan la satisfacción de sus intermediarios: 11

No. de capacitados: 18.639

Horas: 109.578. Promedio 5,9 por capacitado

Fuente: Fuente: Información reportada por las aseguradoras a FASECOLDA en 2011.

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De otro lado, en el año 2012, las compañías de seguros le pagaron a sus intermediarios cerca de $1.6 billones de pesos que representan un 9,8% de las primas emitidas, siendo los ramos de vida grupo, autos y cumplimiento los que más contribuyeron sobre el total de comisiones pagadas a los intermediarios de seguros, como se observa en la siguiente tabla.

▶ Tabla 4: Pago a intermediarios por ramo Comisiones 2012 (millones de pesos)

Participación

% de Comisión / primas emitidas

Vida grupo y colectivo

268.447

17,2%

12,8%

Automóviles

277.315

17,7%

13,0%

Cumplimiento

158.997

10,2%

21,1%

SOAT

135.714

8,7%

10,1%

Salud

100.602

6,4%

11,9%

Vida individual

99.758

6,4%

19,1%

Riesgos profesionales

84.165

5,4%

4,2%

Responsabilidad civil

76.509

4,9%

11,7%

Accidentes personales

64.829

4,1%

12,4%

Incendio y lucro cesante

54.306

3,5%

7,8%

Otros ramos de daños

64.999

4,2%

11,6%

Terremoto

55.451

3,5%

9,2%

Ingeniería

36.457

2,3%

6,6%

Transporte

37.042

2,4%

13,7%

Manejo

12.485

0,8%

8,9%

Exequias

14.413

0,9%

26,3%

Seguros previsionales

4.909

0,3%

0,4%

Otros ramos de personas

9.456

0,6%

7,8%

Educativo

5.586

0,4%

4,2%

Credito

2.331

0,1%

5,5%

1.563.772

100%

10,3%

Ramo al que pertenece la intermediación

Total

Fuente: Información reportada por las aseguradoras a FASECOLDA en 2012.

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Función social del seguro

7. El Seguro y su aporte en la lucha contra la pobreza 7.1 Microseguros La población en condiciones en pobreza se caracteriza por pertenecer a la economía informal, tener ingresos irregulares y vivir en medio de condiciones eventualmente más riesgosas en términos de salud, vivienda y empleo. En efecto, con acceso limitado a servicios de salud preventivos y de calidad, con condiciones precarias de vivienda y con una baja tasa de escolaridad que les impide acceder a empleos formales, los hogares más pobres están más expuestos a riesgos que les impiden superar las trampas de pobreza. Según Cohen et ál. (2005) el camino para superar la condición de pobreza pasa por la acumulación de activos y la generación de ingresos. No obstante, este camino es difícilmente transitable cuando eventos como enfermedades, desempleo o muerte, entre otros, deben ser enfrentados por esta población. En ausencia de activos o de mecanismos eficientes para la mitigación de riesgos, la capacidad de respuesta de las personas pobres frente a imprevistos es reducida, lo que conlleva a una pérdida de ingresos y activos, afecta el consumo y perpetúa la pobreza. Para enfrentar estas situaciones, los hogares acuden al gasto de sus ahorros, colectas, préstamos de familiares o amigos, a la venta de sus activos o a la reducción del consumo, entre otras medidas. Con el ánimo de ayudarle a las personas con menos ingresos a administrar sus riesgos y proteger su patrimonio, las compañías aseguradoras ofrecen en el mercado los microseguros. Gracias a estos, las personas pueden transferir sus riesgos a una aseguradora y garantizar que ante un imprevisto como la muerte de un miembro del hogar, una inundación o una invalidez puedan reponerse del daño o la pérdida, evitando así sobreendeudarse, gastar sus ahorros o ingresos, disminuir el consumo o retirar a sus hijos de la escuela, aspectos lo que hacen más difícil superar las trampas de pobreza. Los microseguros se caracterizan por ser comprensibles y novedosos en su diseño y en los canales de distribución, pues garantizan el fácil acceso a estos por parte de las personas con menos ingresos. Asimismo, deben prever la capacidad de pago de las personas, usar nuevas tecnologías, crear valor en el cliente, ser rentables y asegurar un canal eficiente para el recaudo de las primas. Incluso cuando para todos los Estados el acceso de los más pobres a servicios financieros como los seguros es un compromiso y un paso obligado en la lucha contra la pobreza, la aproximación a los mismos varía de un país a otro. En efecto, mientras en países como la India los microseguros han sido impulsados principalmente por acción del Estado, en otros como México y Brasil son el resultado de una combinación de iniciativas públicas y privadas;

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mientras que en Colombia han sido fundamentalmente producto del compromiso de las compañías aseguradoras, lo cual, a pesar de ser destacable, implica grandes retos para la protección de estas personas, toda vez que la evidencia ha demostrado que el aseguramiento de los mismos debe ser resultado de un esfuerzo mancomunado pero liderado por los gobiernos. En Colombia, a diciembre de 2012, 16 compañías de seguros ofrecieron algún tipo de microseguro, haciendo posible la protección de cerca de 6.5 millones de riesgos asegurados, especialmente en seguros de vida grupo y accidentes personales, ramos que participan en el 87,1% del total de asegurados. Asimismo, las primas emitidas de microseguros fueron de $233 mil millones de pesos, siendo las empresas de servicios públicos el canal más importante de comercialización con el 31,1% de los asegurados, seguido de los bancos especializados en microcrédito y de las instituciones microfinancieras, cuyas participaciones fueron del 17,1% y del 9,3%, respectivamente. Se destaca que las primas promedio fueron de $2.511 pesos mensuales y que los valores asegurados promedio alcanzaron lo $9.4 millones de pesos, como se observa en la siguiente tabla.

▶ Tabla 5: Primas promedio y valores asegurados promedio de un microseguro Prima promedio mensual (Pesos)

Valor asegurado promedio (millones de pesos)

Vida grupo

$3.535

$6.1

Accidentes personales

$1.922

$14.3

Exequias

$6.878

$2,7

Otros ramos

$3.657

$7.7

Total ramos

$2.511

$9.4

Ramo

Fuente: FASECOLDA.

Durante 2012, 52.624 siniestros fueron pagados por las compañías, un 12,1% más que en 2011, compensando a igual número de personas que sufrieron una pérdida o daño y recibieron siniestros pagados en $61 mil millones de pesos. Finalmente, se destaca que como parte de la responsabilidad social de las compañías de seguros con las comunidades y con sus clientes, FASECOLDA lidera de la mano de todas las entidades aseguradoras, y gracias a los aportes de la Fundación Educativa Centralseguros y de la Fundación de Aseguradores Colombianos, el ‘Programa de Educación Financiera Viva Seguro’, con el que se busca, tal y como se señala en dos capítulos de esta publicación, darle a conocer a las personas el funcionamiento, conceptos y condiciones del

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seguro, los diferentes tipos de seguros, los deberes y derechos de los asegurados, así como los mecanismos establecidos para la protección de los mismos, todo esto con el ánimo de promover la adopción de decisiones informadas sobre el manejo de los riesgos y los seguros.

7.2 Inversión social Contribuir en la erradicación de las trampas de la pobreza –tales como la falta de acceso a educación, salud y vivienda–, tiene sentido para las empresas, pues el éxito y permanencia de las mismas no puede lograrse en un contexto de desigualdad y pobreza. Tal y como lo señala la Iniciativa Financiera del Programa de las Naciones Unidas para el Medio Ambiente - UNEP FI (2009), la integración de los factores ambientales, sociales y de gobernanza en el core del negocio de seguros hará que las compañías de seguros sean capaces de sostener sus actividades económicas y jugar un rol importante en la creación de una economía global más sostenible, en línea con la ‘Iniciativa de Economía Verde’ de la UNEP y con los ‘Objetivos de Desarrollo del Milenio de las Naciones Unidas’ (ODM). Los ODM nacen de la Declaración del Milenio, adoptada en el seno de la Asamblea General de las Naciones Unidas en el año 2000, en la que 189 países se comprometieron a proteger la dignidad, igualdad y equidad humana, convenio que más adelante se instrumentaliza con la adopción de ocho objetivos (PNUD, 2008), los cuales son: • • • • • • • •

Erradicar la pobreza extrema y el hambre. Lograr la educación básica universal. Promover la igualdad entre los géneros y la autonomía de la mujer. Reducir la mortalidad infantil. Mejorar la salud sexual y sexual y reproductiva. Combatir el VIH/SIDA, la malaria y el dengue. Garantizar la sostenibilidad ambiental. Fomentar una alianza mundial para el desarrollo.

Esta definición de metas concretas y medibles, que deben ser logradas a 2015, se han convertido desde su declaración en la hoja de ruta hacia el desarrollo de los estados, y solo es posible con el concurso de la sociedad civil y los actores privados. Colombia, país que se adhirió a la declaración, trazó sus metas para el año 2015 en el documento CONPES Social 91 de 2005, y aunque son significativas las acciones adelantadas desde entonces por el Gobierno para el cumplimiento de las mismas, es necesario el apoyo decidido del sector privado para que articule sus acciones a favor de la protección de los grupos vulnerables y la eliminación de la pobreza con las metas del país en términos de los ODM. Bien sea a través

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de sus acciones filantrópicas, de la inversión social, de su gestión socialmente responsable o de alianzas público-privadas, cada vez es más evidente la vinculación de las empresas con iniciativas que contribuyen al logro de los ODM y de otras metas que propendan por el bienestar general. En el sector asegurador colombiano, aunque los esfuerzos en la promoción de microseguros y seguros agrícolas apuntan a estos objetivos, son muchos otros los escenarios en los que la industria juega un rol fundamental para la construcción de una sociedad menos desigual y con una economía sostenible. Es así como se destaca que en 2011, un total de 16 compañías de seguros invirtieron cerca de $11 mil millones de pesos en las comunidades más vulnerables, beneficiando a cerca de 44 mil colombianos con programas de educación, salud, vivienda y generación de ingresos.

▶ Tabla 6: Inversión social agregada

Área de apoyo

Valor inversión Millones Participación

No. beneficiarios aproximados Número Participación

Voluntarios Número Horas

Educación

4.074

36%

1.296

3%

13

24

Cultura, recreación y deporte

3.159

28%

36.887

83%

150

150

Generación de ingresos

2.240

20%

1.660

4%

0

0

Vivienda

1.091

10%

574

1%

355

2.677

Salud

365

3%

1.431

3%

5

55

Apoyo institucional

283

2%

40

0%

0

0

Medioambiente

185

2%

2.371

5%

2

0

Asistencia social

76

1%

103

0%

10

60

11.473

100%

44.362

100%

535

2.966

Total

Fuente: Información reportada por las aseguradoras a FASECOLDA en 2011.

8. Función del seguro en la protección del Medio Ambiente Tal y como la incorporación de asuntos sociales y de gobierno en la gestión de las empresas de seguros, la integración de asuntos los ambientales promete tener efectos positivos en la

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Función social del seguro

sostenibilidad y creación de valor a largo plazo de las empresas, no solo porque contribuye en la mitigación de pérdidas producto del cambio climático y el deterioro medioambiental, como se observará el capítulo de este libro dedicado a dicho tema, sino también porque puede resultar una importante oportunidad para el desarrollo de productos y la generación de ingresos para las compañías. Adicionalmente, dada su experiencia en el análisis de riesgos, las compañías de seguros pueden ayudar a gobiernos y clientes en la adopción de decisiones adecuadas e informadas para reducir el riesgo de cambio climático. Por esta razón, en 2007 la industria aseguradora lanzó la iniciativa Climatewise con el apoyo de la Universidad de Cambridge, con la que se pretende mejorar el entendimiento, la comunicación y las acciones con respecto de los riesgos del clima. En el marco de esta iniciativa fueron lanzados en 2007 por el Príncipe de Gales los ‘Principios del Cambio Climático’, los cuales contemplan: liderar el análisis sobre este tipo de riesgos, proveer información para el diseño de políticas públicas, fomentar la conciencia sobre el cambio climático entre los clientes, incorporar criterios de protección frente a riesgos de cambio climático en la estrategia de inversión, reducir el impacto ambiental de la actividad aseguradora y rendir cuentas (UNEP IF, Global State of Sustainability). Aunque la discusión sobre estos temas en el sector asegurador colombiano aun es reciente y son pocos los desarrollos en lo que respecta a la reducción de la huella de carbón, en línea con el principio de disminuir el impacto ambiental de la aseguradoras y reportar sus avances, la industria viene adelantando una iniciativa preliminar para conocer algunos aspectos sobre la gestión ambiental de las empresas de seguros y su compromiso con las generaciones presentes y futuras. A pesar de que las compañías de seguros vienen incrementando su conciencia sobre la importancia de contrarrestar los efectos de sus operaciones en el medio ambiente, todavía queda mucho trabajo por hacer. Sin embargo, se destaca que seis compañías, según datos a 2011, miden su impacto ambiental; cinco cuentan con un sistema de gestión ambiental, cuatro tienen un comité para la gestión de estos asuntos y dos se encuentran certificadas en gestión ambiental. Ahora bien, con respecto de las iniciativas adelantadas, estas se pueden clasificar en tres grandes pilares: reducir, reutilizar y reciclar. En términos de reducción del consumo de agua, se resalta que el 57% adelantan capacitaciones entre sus funcionarios sobre esta materia, el 61% llevan a cabo campañas de concientización y el 81% han implementado mecanismos para la reducción del consumo del vital líquido. Por su parte, el 48% adelantan capacitaciones a favor de la reducción del uso de energía, el 62% desarrollan campañas educativas en este tema y el 81% han incorporado medidas efectivas para la reducción del uso de la misma. De igual manera, el 76% impulsan la reducción del consumo de papel mediante charlas, campañas y la adopción de medidas para mejorar la eficiencia en su uso y para promover el reciclaje.

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Asimismo, algunas compañías vienen desarrollando esfuerzos a favor de la disposición correcta de residuos, la sustitución de insumos contaminantes por aquellos más amigables con el medio ambiente y la reducción de las emisiones de CO2, como se observa en la siguiente tabla.

▶ Tabla 7: Otras iniciativas de gestión ambiental Si

No

NA/ NS/NR

La compañía recicla cartuchos de impresora.

10

8

2

Cuenta con una política de disposición final de residuos peligrosos como pilas, baterías, bombillas de bala y ahorradoras, entre otros.

4

14

3

Tiene una política de compra de insumos que favorece aquellos que tienen un menor impacto en el medio ambiente.

9

8

3

La compañía promueve el uso de vasos de cartón en cambio vasos desechables de plástico.

11

8

2

La compañía verifica el cumplimiento de normas ambientales sobre el manejo y disposición de residuos peligrosos y vertimientos de sus proveedores, como por ejemplo de clínicas y talleres.

3

9

8

La compañía promueve el uso de transporte masivo entre sus empleados.

8

11

2

La compañía promueve el trabajo a distancia.

4

13

4

Iniciativas de gestión ambiental Otros residuos

Insumos

Emisiones de CO2

Fuente: Información reportada por las aseguradoras colombianas.

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Finalmente, con el ánimo realizar comparaciones preliminares a futuro sobre la huella promedio que deja cada empleado del sector asegurador, se puede decir que la media de consumo de metros cúbicos de agua es de 15,5 kW de energía de 2.882 por empleado, y 16,5 kg de papel.

9. Retos y perspectivas: el desarrollo sostenible de la industria El desarrollo sostenible de la industria aseguradora, es decir lograr los objetivos del hoy y la permanencia en el mañana sin comprometer el logro de los propósitos de las generaciones futuras (WCED, 1987), es uno los mayores derroteros del sector, el cual, además, quedó incorporado en la planeación estratégica de FASECOLDA 2011 - 2015. El concepto de sostenibilidad emerge por primera vez según Spangenberg (2000) en la ‘Estrategia de Conservación Mundial’, liderada por las Naciones Unidas; sin embargo, es en el reporte de la Comisión Brundtland, en 1987, que el desarrollo sostenible se posiciona en la agenda política mundial y con el que se busca lograr un juego de suma positiva en donde ganan las generaciones presentes al lograr su desarrollo, y las generaciones futuras al gozar de recursos para el cumplimiento de sus propias metas. Para Spangenberg (2000) la sostenibilidad corporativa es concebida como la garantía del funcionamiento y crecimiento económico de las empresas a largo plazo, evitando daños irreversibles que le impidan a las generaciones venideras el goce de los recursos y la toma de sus propias decisiones. De acuerdo con Porter y Kramer (2006) el concepto de sostenibilidad corporativa se refiere a que las compañías deben operar de manera que garanticen su desempeño económico a largo plazo, evitando en el corto plazo un comportamiento perjudicial en términos sociales y ambientales. Aunque parece difícil pensar en el papel que sectores como el financiero juegan en el desarrollo sostenible, son múltiples los impactos que bancos, fondos de pensiones o compañías de seguros pueden generar en el desarrollo sostenible, así como son variadas sus contribuciones para lograrlo. Es por esto que desde 1995, cuatro años después que los bancos, en el seno del ‘Programa de las Naciones para el Medio Ambiente’ se creó la iniciativa de la Industria del Seguro (Insurance Industry Initiative), para investigar, comprender y concientizar al sector asegurador en el ámbito mundial sobre los temas de medio ambiente y desarrollo sostenible, iniciativa público-privada que en 2003, y tras unir esfuerzos con el programa del sector bancario, tomó la forma de la ‘Iniciativa Financiera

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del Programa de las Naciones Unidas para el Medio Ambiente - UNEP FI’. Hoy en día, la UNEP FI cuenta con más de 200 instituciones, entre ellas Allianz, AIG, Mapfre, RSA, Swiss Re y Munich Re, y su objeto es comprender los impactos de las consideraciones ambientales y sociales en el desempeño financiero, y promover su convergencia a través de la adopción de buenas prácticas ambientales y de sostenibilidad en todos los niveles de la operación de las instituciones financieras. En cumplimiento de este propósito, desde 2006, el grupo de trabajo de seguros (Insurance Working Group) de la UNEP FI, ha adelantado investigaciones y promovido recomendaciones para la incorporación de principios de sostenibilidad en la operación de los negocios de seguros, reaseguros y corretaje, con el convencimiento de que: “Incorporar los asuntos medioambientales, sociales y de gobierno en el core de los procesos, productos y servicios es fundamental para mejorar el valor de largo plazo de la compañía”1. Concepto que ha sido definido como seguro sostenible y en el que asuntos como el cambio climático, el aseguramiento de los pobres, la protección de recursos naturales, los riesgos de la nanotecnología, la salud pública y los ingresos para la vejez deben ser tratados por una industria experta en la prevención y mitigación del riesgo. De acuerdo con el UNEP FI (2007), el desarrollo sostenible es de interés para la industria aseguradora en tanto que supone gestionar y reducir el riesgo y por tanto proteger más riesgos susceptibles de ser asegurables, brinda mayor estabilidad financiera y mejores posibilidades de inversión. Además, la función del seguro está altamente relacionada con la sostenibilidad, al ofrecer protección a la humanidad frente a riesgos severos, garantizar protección para la vejez, ser un mecanismo de ahorro, proteger activos de personas y empresas, permitir que las personas adelanten inversiones más riesgosas con mayores retornos y ser grandes inversionistas. Es por esto que para el sector asegurador se han trazado nueve importantes asuntos de sostenibilidad global en donde se demanda su actuación por el rol que puede tener en su direccionamiento y dada la urgencia con que deben ser tratados y su impacto potencial. Estos son: • Cambio climático. • Microseguros. • Ingresos de largo plazo. 1 Naciones Unidas, 2006. Insuring for Sustainability: Why and how the leaders are doing it. United Nations Environment Programme Finance Initiative.

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• Salud. • Nuevos riesgos provocados por el hombre. • Responsabilidad ambiental. • Recursos naturales. • Reciclaje. • Eficiencia interna. Estos asuntos propuestos por la UNEP FI son claves para el desarrollo de mercados de seguros sostenibles, los cuales pueden ser abordados con investigación, alianzas públicoprivadas, tecnologías de la información, el desarrollo de seguros novedosos, alianzas para la distribución y educación financiera. Son estos derroteros sobre los que la industria del seguro en Colombia deberá trabajar con una visión holística que comprometa a la alta dirección y a todas las áreas del negocio, eliminando las barreras del desconocimiento y alineando los intereses de la industria con una nueva realidad en donde los asuntos sociales, ambientales y de gobierno tienen implicaciones (riesgos) y grandes oportunidades para el negocio se seguros desde la suscripción, hasta el desarrollo de productos, así como al momento de la inversión, contribuyendo de esta forma al logro de una economía global más sustentable.

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1. REFERENCIAS Baltensperger, Ernst y Bodmer, Frank (2011). The Social and Economic Value of Insurance: A Primer. Zurich. Zurich Government and Industry Affairs. Bettignies, Henri Claude; Lepineux, Francois y Tan, Cheon Kheong (2006). The Insurance Business and Its Image in Society: Traditional Issues and New Challenges. En: Faculty and Research Working Papers. INSEAD. Brainard, Lael (2008). What is the Role of Insurance in Economic Development? Zurich. Zurich Financial Services. Bravo, Jorge (2000). Envejecimiento de la Población y Sistemas de Pensiones en América Latina 121. En: Revista CEPAL No. 72. CEPAL. Cohen, Monique; McCord, Michael J. y Sebstad, Jennefer (2005). Reducing Vulnerability: Demand for and Supply of Microinsurance in East Africa. En: Journal of International Development,Volumen 17 Issue 3. Dercon, Stefan; Bold, Tessa y Calvo, César (2004). Insurance for the Poor? Interamerican Development Bank. Washington D.C. Diaz, Alejandra; Mora, Christian y Pinzón, Mariana (2011). Seguro Agrícola en Colombia: Experiencias, Lecciones y Perspectivas. En: La Industria Aseguradora en Colombia. Tomo II. FASECOLDA. Federación de Aseguradores Colombianos - FASECOLDA (2011). Función social del Seguro: Balance del Sector Asegurador Colombiano, p. 43-53. Bogotá. Gaviria, Ricardo (2011). El Seguro Obligatorio de Accidentes de Tránsito. En: La Industria Aseguradora en Colombia. Tomo II. FASECOLDA. Hanushek, Eric A. y Wössmann, Ludger (2007). The Role of Education Quality in Economic Growth. World Bank Policy Research Working Paper 4122. Banco Mundial. Hoppe, Kathrin. The Value of Insurance to Society. En Risk: Management Newsletter No. 5. Geneve Association, Risk and Insurance Economics. Mayo de 2012. Naciones Unidas. United Nations World Commission on Environment and Development. Our Common Future. 1987. Objetivos de Desarrollo del Milenio y Sector Privado. Bogotá: Programa de las Naciones Unidas para el Desarrollo en Colombia – PNUD y Pontificia Universidad Javeriana, 2008. Pinzón, Daniel (2013). Seguros de Vida en Colombia: Posibles Barreras para su Desarrollo. FASECOLDA.

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