La trampas financieras

Becky Gripp Directora del Programa: NextStep KC Reserva Federal – Día de Money Smart 2 de abril de 2016

Índice  Introducción  Prácticas de prestamos 

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predatorios Prácticas de refinanciamiento de créditos predatorios Prácticas de operaciones predatorias Cómo reconocer las señales Alternativas

Vocabulario  Préstamos predatorios  Tasa Anual Equivalente

(APR, por sus siglas en inglés)  Interés simple

Prácticas de Préstamos Predatorios  Ciertas tácticas de marketing, prácticas de

recolección y términos de préstamos que engañan y explotan a los prestatarios.  Los préstamos predatorios son generalmente

más caros que otros préstamos.  Los préstamos predatorios pueden tener

términos/condiciones de pago que muchos consumidores no pueden cumplir.

Ejemplos de Tasa Anual Equivalente (APR) $300 @ 36% APR

$300 @ 445% APR

Plazo de 18 semanas 9 pagos quincenales de $35.68 $321.09 Amortización total ($21.09 en intereses y $300 en capital)

Plazo de 18 semanas 8 9 pagos quincenales de $51+ Pago final de $300 $710 Amortización total ($410 en intereses y $300 en el capital)*

* Informe de CCO utilizado para el cálculo de intereses en el segundo ejemplo

Funcionamiento de los préstamos de nómina  Visita a un prestamista para un pequeño préstamo en   

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efectivo. Su préstamo debe ser pagado por completo al momento de su siguiente día de paga. Escribe un cheque con la fecha de su próximo día de paga, con la cantidad total del préstamo, más los honorarios. Si no puede pagar el saldo completo, es posible extender el préstamo otras dos semanas, mediante el pago de una cuota de "roll-over". Si no refinancia o paga el préstamo, el prestamista puede canjear el cheque.

Datos sobre los préstamos de nómina en Missouri  La tasa promedio de interés en Missouri para un

préstamo sobre nómina es de 445%.  Típicamente, en Missouri un prestatario completa

ocho transacciones de préstamos paralelos antes de pagar por completo un préstamo promedio de $ 300.  Esto equivale a $ 410 de interés por un préstamo

de $ 300, por 9 semanas.

Compre aquí, Pague aquí, Lotes de Autos

 Espere pagar más del

20% de interés.  Por lo general, el carro tendrá un alto kilometraje/ millaje.  En muchas ocasiones no hay garantía para reparaciones.  Retrasos en los pagos resultan en cargos extras o en pérdida del auto.

Funcionamiento de los concesionarios Compre aquí, Pague aquí  El precio de venta del vehículo es mucho mayor

que su valor.  El pago inicial es cercano al valor del vehículo.

Los pagos posteriores, así como los intereses, son el beneficio del vendedor.  Es así como los vendedores cubren el riesgo del

financiamiento a alguien que tiene mal o inexistente historial crediticio. *Center for Responsible Lending

Cómo evitar la trampa  Conozca el valor de los automóviles en su 

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área. Ir a www.nada.com Cuando el vendedor valore su cotización, pregunte cuál fue la guía de precios que se utilizó. No se enamore de un coche en el lote. Si no le gusta el trato, simplemente vaya a otro lado. Conozca su puntaje de crédito y la APR que el vendedor le va a cobrar. Aprenda más sobre los vendedores de su área.

Préstamos sobre el título del automóvil  Pueden ser muy costosos, con un interés de

arriba del 300%.  Cobran altas penalizaciones por retraso en los

pagos.  Si su automóvil es recuperado, deberá pagar

cargos por recuperación, honorarios de abogado, etc.

Cómo funciona el alquiler con opción a compra  El alquiler con opción a compra es un proceso en

el que se renta un bien (normalmente muebles o electrónicos) por una cantidad fija de meses, al cabo de los cuales, uno puede decidir conservar el objeto como propio.  ¿Cuál es el costo real? ¿Tasa de interés?  Si no realizas un pago semanal durante ese plazo, el contrato se rompe.  ¿Qué tipo de producto está recibiendo?

Otras prácticas de préstamos predatorios  Préstamos con cuotas por

adelantado.  Casas de empeño.  Tarjetas de crédito

subprime (de alto riesgo).

Cheques de reembolso anticipado  Los Cheques de Reembolso anticipado (RACs, por

sus siglas en inglés) son ofrecidos por los bancos o preparadores de impuestos/ contadores.  Los RACs conllevan importantes costos adicionales y pueden representar un préstamo de alto costo, por la tarifa de preparación de impuestos.  Cuotas de preparación de impuestos pueden ser opacos y costosos por lo que los contribuyentes no pueden obtener estimaciones de otras tasas para realizar una comparación.

Prácticas de refinanciamiento de créditos predatorios  Compañías de

reparación de crédito.  Planes de gestión de

deuda.  Pago de la deuda o

empresas de reducción de deuda.

Prácticas de operaciones predatorias  Canje de cheques.  Algunas tarjetas de

prepago.  Transferencias

internacionales de dinero.

Antes de adquirir una deuda …  Busque el APR mas bajo.  Compare los APR, así como otros cargos       

financieros. Conozca el costo total del crédito en dólares. Evite a prestamistas que te presionen. Exija una copia escrita del acuerdo. Lea las letras pequeñas. No firme nada que no entienda. Considere todas sus opciones. Ahorre dinero y pague de contado.

Identifique las señales  Constantemente están tratando de convencerle

de refinanciar su deuda en poco tiempo.  Intentan ligar un préstamo a otros productos de financieros.  Cobran tasas y tarifas excesivas a prestatarios que califican para tasas menores.  Incluyen un pago considerable al final del crédito (balloon payment).

Alternativas…  Obtenga su reporte de

crédito.  Obtenga una tarjeta de crédito asegurada.  Encuentre un préstamo que ayude a mejorar su crédito.  Use recursos de la comunidad.