“Los 7 Pasos que Debes Seguir para Comprar un Inmueble en Asturias”
Autora: Eva M. Martín
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“Los 7 Pasos que Debes Seguir para Comprar un Inmueble en Asturias”
Los 7 Pasos que Debes Seguir para Comprar un Inmueble en ASTURIAS La Guía que necesita cualquier persona que desee comprar una vivienda en cualquier ciudad de Asturias. Esta guía te ahorrará dinero, tiempo, esfuerzo y complicaciones futuras evitando estos 7 errores que son los más comunes que comenten los compradores de una vivienda”. Autor: Eva M. Martín Distrito 24 SL Asturias Tel. 656 839 497 E-mail:
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Contenido ¿Por qué se ha creado este ebook?........................................... pag 5-7 Quiero comprar, ¿por dónde comienzo?................................ pag 8-9 La aventura de buscar la vivienda ideal………….………….. pag 10-13 Revisando toda la documentación…………………………….. pag 14-15 Firma del contrato de arras penitenciales………………….. pag 16 -18 Cómo debes gestionar tu préstamo hipotecario…………. pag 19-23 ¿Quién está presente en la firma ante notario?................. pag 24-25 Impuestos y gastos a tener en cuenta………………………… pag 26-29 Por qué somos una buena alternativa para ayúdarte a comprar tu vivienda …………………………………………........ pag 30-32 Sobre la Autora................................................................................. pag 33
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“Los 7 Pasos que Debes Seguir para Comprar un Inmueble en Asturias” Copyright © Distrito 24 S.L. Protegido con los derechos de copyright Primera Edición: Abril 2016 No está permitida la reproducción total o parcial de esta guía informativa, ni su tratamiento informático, ni su transmisión de ninguna forma o por cualquier medio, ya sea electrónico, mecánico, por fotocopia, por registro u otros medios, sin el permiso previo por escrito de los titulares del copyright. La empresa no acepta responsabilidades por las pérdidas ocasionadas a las personas naturales o jurídicas que actúen o dejen de actuar como resultado de alguna información contenida en esta guía informativa. Esta guía ha sido editada con el objeto de proporcionarle una información detallada y fiable sobre la materia contemplada en ella. Su edición no implica en ningún caso la obligación por parte del editor a atender consultas de carácter económico, legal, contable o de cualquier otro tipo relacionadas con la temática de la misma. Si usted necesita asesoramiento o cualquier otro tipo de ayuda profesional deberá dirigirse a un asesor especializado en el tema. La infracción de los derechos mencionados puede ser constitutiva de delito contra la propiedad intelectual (art 270 y siguientes del Código penal). Este ebook se descarga del dominio www.comprarpisoenasturias.com, el cual es propiedad de Distrito 24 SL.
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¿Por Qué Se Ha Creado Este Ebook? En este ebook, mi intención es que tengas toda la información necesaria antes de comprar tu próxima vivienda en Asturias. Está enfocado a que sepas todo lo que te vas a encontrar en este arduo camino y lo que tendrás que hacer paso a paso. No importa si es la primera vez que compras o no, creo que es importante saber todo lo que en estas próximas páginas vas a descubrir. En el pasado era muy común escuchar, “compra una vivienda, así tendrás un activo para el día de mañana”, y era normal que la mayoría lo primero que hacía cuando tenía un trabajo era hipotecarse en una vivienda durante los próximos 30 años. Con el tiempo se ha podido ver que la vivienda no es un activo, sino un PASIVO. Solo es un activo para aquellas personas que tienen una vivienda alquilada, con un inquilino que les pague una renta mensual. Como dice Robert Kiyosaki, autor de “Padre Rico Padre Pobre”:
Tu casa es un pasivo porque mes tras mes tiene gastos; en servicios de mantenimiento, impuestos (pago por derecho de habitarla), hipoteca, servicios de vivienda (luz, agua, gas, Internet, televisión de pago, etc). Por supuesto debemos tener un lugar en donde vivir, aunque sea un Pasivo, tener pasivos no es malo, siempre que estén respaldados por un Activo que los cubra. La idea es llamarle a las cosas por su nombre
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“Los 7 Pasos que Debes Seguir para Comprar un Inmueble en Asturias” Como ves, no quiero desanimarte, todo lo contrario: lo único que intento es que comprendas que vas a dar un paso muy importante en tu vida, y que tienes que tener muy claro todos los conceptos antes de comenzar esta nueva aventura. Así que, ahora que sabes que vamos a hablar claro, prepárate para leer con atención las próximas páginas, en las cuales estoy seguro que vas a descubrir temas súper interesantes, a la par que muy importantes en la comprar de tu HOGAR… Vamos a ello…
Comprar una Vivienda Debe Convertirse en una Experiencia Gratificante para Ti. No todo son historias felices cuando se compra una vivienda. En mis años de profesión he visto nuevos propietarios que, sólo semanas después de haber adquirido su nueva casa o apartamento, se dan cuenta que esa vivienda no era para ellos. Que alguien les escondió la verdad, que han pagado demasiado o que cometieron el error de no haber analizado bien la zona o el edificio donde iban a vivir. Y todo esto agravado con un nuevo préstamo hipotecario que hay que pagar puntualmente todos los meses. No quiero asustarte, pero tener que aguantar a un mal vecino, (y los hay realmente desagradables), porque hay que pagar un préstamo hipotecario, es duro de tragar. Si mi oficina hablara te diría a cuantas personas se les han saltado las lágrimas admitiendo que compraron la vivienda equivocada y cuantas personas han mostrado su enfado y frustración lanzando improperios al agente inmobiliario que les tramitó la compra o al propietario; e incluso a su perro por no morder a ambos. No, no deseo preocuparte; sólo recordarte que, en la compra de una vivienda, no es oro todo lo que reluce y lo que se compra barato suele, en un 90% de las veces, salir caro. Caro financiera y emocionalmente. Asimismo, cuando descubres que has pagado demasiado por tu vivienda, admitir que te han marcado un gol es amargo porque, seamos realistas, la culpa es sólo tuya.
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“Los 7 Pasos que Debes Seguir para Comprar un Inmueble en Asturias” Por todas las razones anteriores y otras tantas, has de leer esta guía y así evitarte, ante todo, frustraciones. ¡Qué desagradable es sentirse impotente ante una injusticia o ante un engaño! Comprar una vivienda tiene que ser una experiencia positiva para ti y para ello voy a detallarte lo que debes hacer para encontrar tu vivienda ideal, tu hogar ideal, en la zona ideal, en el tiempo ideal y pagar el precio ideal. En la compra de una vivienda, lo barato termina por salirte caro y lo caro termina por dañarte emocionalmente. Diferencia lo que significa barato y caro y compra siempre al precio justo. ----------╠►►▬◄◄╣---------
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Quiero Comprar, pero ¿Por Dónde Comienzo? ______________________________________________________________________________________ Una vez que tienes claro que quieres tener tu propio hogar, lo primero es analizar varios puntos antes de comenzar, estos son los más importantes: ¿De qué presupuesto dispongo? Según los expertos no debes dedicar más del 30% de tus ingresos al pago de tu hipoteca, el banco podría aprobarte hasta el 35%. Eso parece fácil de entender (lo desarrollaremos más a fondo en el apartado de Hipotecas), por el momento préstale mucha atención a este primer punto ya que sin presupuesto, no sabrás por donde comenzar. También es más que recomendable que ya dispongas de al menos el 20% de tu presupuesto, es decir, si quieres comprar una vivienda de 100.000€, deberías tener al menos 20.000€, pues el banco suele conceder el 80% de hipoteca sobre la vivienda. ¿Qué características busco? Una vez sabes tu presupuesto, ahora tienes que analizar qué tipo de características estás buscando, como pueden ser: metros cuadrados de la vivienda, reformada o para reformar, nº de dormitorios, nº de baños, altura de planta, garaje, trastero, barreras arquitectónicas, etc. ¿Qué zona me gustaría para vivir? En una gran mayoría de los casos, las zonas que nos gustan, son zonas que por economía no están a nuestro alcance; discúlpame, no quiero decir con esto que no puedas comprar en esa zona, lo que quiero es que pienses dos veces si tu economía, no solo de ahora sino de los próximos años, te permitirá seguir viviendo en la zona que te gusta. Por desgracia, muchas veces tenemos que vivir en la zona que nos podemos permitir en detrimento de la zona que nos gustaría, pero eso nos da cierta seguridad financiera.
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“Los 7 Pasos que Debes Seguir para Comprar un Inmueble en Asturias” Cuando compres tu hogar, no solo será la letra de tu hipoteca la que pagues mensualmente, sino también la comunidad. Según la finca en la que decidas vivir, tendrás comunidades de vecinos que pueden ir desde los 30€ hasta los 250€ e incluso más, dependiendo del número de vecinos, si tiene piscina, portero, jardinero, etc. A esto tenemos que sumar los gastos de luz, agua, basura, internet, que se paga mensual o bimensualmente y también el IBI (Impuesto sobre Bienes Inmuebles) que se paga una vez al año. Dependiendo de la zona y los metros de la vivienda, puede ser una cantidad impórtate con la que hay que contar, en definitiva, son unos gastos que no está demás tenerlos en cuenta. No es mi intención desanimarte para que no compres, todo lo contrario, sólo quiero que vivas la realidad y ajustar tu presupuesto, pues si estás de alquiler, salvo el IBI, lo demás correrá todo de tu cuenta, y después de unos años comprenderás que has gastado un dinero en pagar la hipoteca de otro, que tú no tienes tu propia vivienda y además tendrás que volver a comenzar de cero. Por todo ello, lo más recomendable es busca una zona en la que tengas cubiertas todas tus necesidades cerca de donde vas a vivir, como pueden ser supermercados, colegios, bares-restaurantes, centros deportivos y de ocio, paradas de autobuses, de tren, zonas verdes, zona para disfrutar con tus hijos, con tus mascotas, donde poder realizar tus hobbies…. etc. Seguro que hay zonas muy bonitas y a mucho mejor precio de lo que te puedes imaginar, lo único es que hay buscar mucho hasta encontrarlas. Soy consciente de que buscar desespera, pero también sé, como dice el dicho “el que busca encuentra” y más adelante te diré cómo puedes conseguirlo sin dejarte tiempo y dinero en el intento.
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La Aventura de Buscar la Vivienda Ideal _______________________________________________________________________________________ Ya sabemos nuestro presupuesto y la zona en la que nos gustaría vivir. Vamos a ponernos a buscar nuestro hogar, una tarea nada fácil y en la que tendrás que tener muy claros estos puntos. Espacio útil y distribución de la vivienda. Asegúrate de verlo con detalle, cómo está distribuida, si los dormitorios tienen el espacio que necesitas para tus muebles, si el salón es lo suficientemente espacioso y se adapta a lo que tenías en mente, cóomo es de grande la cocina y los baños. Fíjate en los detalles de construcción. Es importante fijarse en las ventanas, si están cambiadas o hay que cambiarlas, cómo están los suelos, si son de cerámica (pues serán más fríos), de parquet o tarima, si los baños están reformados o hay que refórmalos, si las puertas son modernas o están para cambiar, cómo está la cocina y si tendrás que hacer inversión en ella. Todos estos detalles aumentarán o disminuirán el precio del inmueble. Qué tipo de calefacción tiene la vivienda. La calefacción es una de las partes importantes según la zona en la que vayas a vivir, así como en el sur es más importante el aire acondicionado, en la zona norte la calefacción se utiliza muchos meses al año. Hay comunidades que tienen calefacción central, cosa que aumenta considerablemente el gasto de comunidad, porque está encendida 24 horas al día durante varios meses, incluso calienta viviendas en las que no habita nadie, pero en los próximos meses (igual cuando leas este ebook ya no existe la calefacción central) se pasará a contadores individuales, lo que quiere decir que cada propietario tendrá en su casa un contador y aunque la calefacción sea central, tu pagarás únicamente por lo que gastes. Autora: Eva M. Martín
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Calefacción de gas ciudad, es una de las más utilizadas en la zona norte, calienta mucho y tú controlas tanto la temperatura como el gasto; además, quien tiene gas ciudad suele utilizarlo también para el agua caliente. Acumuladores, sin duda han sido un gran avance en las calefacciones, aun siendo eléctricos calientan mucho y tienen un bajo consumo. Radiadores eléctricos, son el patito feo de las calefacciones. Estos, si puedes evitarlos, hazlo, pues se llevarán gran parte de tu presupuesto. Tuberías de agua e instalación eléctrica. En la mayoría de los casos, vas a estar comprando una vivienda de segunda mano, según los años que tenga, es importante fijarse en estos detalles. Si la vivienda tiene más de 25 -30 años, es muy probable que la instalación de agua fuera hecha con tubería de hierro, pregunta al propietario si ha realizado alguna reforma en los últimos años y si ha cambiado las tuberías, si nunca hizo reforma y no las ha cambiado, mi consejo es que si vas a realizar obra, las cambies sin dudarlo, tanto las del agua como las de la calefacción, pues con el tiempo ya sabemos que pasa con el hierro, tiende a oxidarse y te dará más de una sorpresa desagradable. De igual modo pasa con la instalación eléctrica, nada tienen que ver las secciones de cable que se ponían antes con las que se ponen ahora; básicamente antes no había tanto aparato eléctrico, aun así, esta cuestión no es tan importarte como la de las tuberías. Lógicamente, ninguno de estos casos debe de preocuparte si compras una vivienda nueva, pues ahora tanto las instalaciones de agua como las eléctricas se hacen con materiales totalmente actualizados que serán mucho más duraderos en el tiempo. Orientación de la vivienda A muchos, si la economía lo permite, seguro nos gustaría una vivienda mirando al mar; personalmente me relaja mucho, y qué mejor que poder verlo desde el salón de tu dulce hogar ¿verdad? Eso sí, las vistas se pagan, no sólo por ver el mar, sino por ser norte, si nos referimos climatológicamente a la parte norte de España.
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“Los 7 Pasos que Debes Seguir para Comprar un Inmueble en Asturias” Cuando compres una vivienda, tienes que saber que, siempre que da al norte, sin importar si estas frente al mar o a 200 km al interior, el norte siempre es mucho más frio que el sur. Aquí tienes unos ejemplos que te van a ayudar. Así pues, en el hemisferio Norte: -Sur, sureste y suroeste: En invierno da el sol todo el día. -Norte, noreste y noroeste: En invierno no da el sol nunca. Y por otro lado: -Este, sureste, noreste: Cuando da, lo hace desde el amanecer hasta el mediodía. -Oeste, suroeste, noroeste: Cuando da lo hace desde mediodía hasta el ocaso. Plaza de Garaje. La plaza de garaje, sin duda da mucho valor a una vivienda, según la zona donde decidas vivir tendrás más o menos problemas de aparcamiento y el tener una plaza de garaje siempre te facilitará esa situación. Puede que ahora no tengas vehículo, no pasa nada, siempre la podrás alquilar, pero piensa en un futuro. Mi consejo es que si puedes comprarla al mismo tiempo que la vivienda, no renuncies a ella, te será de gran utilidad. Ahora sí, ten en cuenta estos puntos: Que sea fácil de acceder a ella, tanto de entrada como de maniobra para aparcar. Que las dimensiones de la misma te permitan tanto aparcar un coche pequeño como un todoterreno o monovolumen, está comprobado, cuando una pareja tiene familia, tiende a comprar un monovolumen. Debes saber si el garaje es un anexo inseparable de la vivienda, quiere decir que va en la misma escritura, con lo que no es divisible y se tiene que vender al mismo tiempo que la vivienda, o si por el contrario es independiente y tiene una nota registral sólo para la propia plaza. En cualquiera de los casos no tienes ningún problema, pero es bueno saberlo.
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Trastero. El trastero, como su propio nombre indica es para guardar trastos, pero si no lo tienes, créeme que lo echarás de menos, por ello siempre que puedas intenta contar con uno; si es cierto que encarece un poco más el precio de la vivienda, pero no será tanto el precio, como el servicio que te va a hacer. Una vez que ya sabes el presupuesto, la zona y ya has escogido lo que va a ser tu hogar para el resto de tu vida, toca revisar que toda la documentación esté al día para después firmar el contrato de arras.
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RevisandoToda la Documentación _____________________________________________________________
Esta es la parte fea en la búsqueda de tu hogar, pero es una de las más importantes, pon mucha atención a estos 5 puntos: Nota Simple Tienes que ir al registro de la propiedad o bien en internet y sacar una nota simple de la vivienda, así como del garaje y trastero si también lo vas a comprar. Es decir, por cada registro catastral tienes que tener una nota simple. Esta nota simple te servirá para saber si hay alguna hipoteca sobre las propiedades, algo que el mismo día de la firma se pone al corriente. De la cantidad que tú pagas por la compra directamente, el banco retiene su parte para liquidar la hipoteca existente. También podrás ver en la nota simple si hay algún tipo de cargas, como por ejemplo embargos sobre cualquiera de las propiedades. Si lo hay, NO TE ASUSTES, hablando con el mismo banco que lo ha embargado se puede solucionar, a fin de cuentas el embargador lo que quiere es cobrar y tú lo que quieres es comprar esa vivienda libre de cargas, los dos estáis en la misma dirección, se puede arreglar sin mayor problema. Visitar al gestor de fincas de la comunidad Tendrás que tener un certificado en el que se dice que el propietario está al corriente de pagos, si no lo está, lo tendrá que poner al día, pues eso corresponde al propietario y sin estar al corriente no podrá vender. Este certificado lo paga el vendedor. El certificado se tiene que presentar el mismo día de la firma, y tiene que estar actualizado. Como es normal, desde que ves la vivienda hasta que se firma, pasan unos cuantos días. Como el certificado tiene un coste, en un
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“Los 7 Pasos que Debes Seguir para Comprar un Inmueble en Asturias” primer momento para ver que todo está bien basta con que el gestor te dé un documento firmado indicando que todo está al corriente de pago. Recibo del IBI Pide que te entregue el último recibo del IBI (Impuesto sobre Bienes Inmuebles); tiene que estar al día con los impuestos si quiere vender. Últimos recibos de luz y agua El propietario tiene que estar al día con sus obligaciones, por lo que el que le pidas estos recibos es algo normal, no te incomodes por ello. Derramas actuales o pendientes Debes de informarte si existe alguna derrama actual, puesto que el propietario tiene que liquidar la misma antes de vender. De igual manera está bien saber si hay derramas futuras, para tejado, fachadas etc, y saber a cuánto ascenderá el importe, de esta manera puedes tener una previsión. Una vez que ya tienes toda esta documentación e información es el momento de formalizar la operación. ----------╠►►▬◄◄╣---------
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Firma del Contrato de Arras Penitenciales _______________________________________________________________ Es un tema muy serio y como tal quiero que te quede muy claro, por ello creo que de la manera en la que te lo voy a explicar lo entenderás perfectamente. ¿Qué es un contrato de arras? Es un acuerdo jurídico por el que se reserva el derecho sobre la vivienda mediante la entrega de una cantidad. Los contratos de arras penitenciales son los más habituales, celebrados al amparo del art. 1454 del Código Civil. ¿Qué datos básicos debe incluir ese primer documento? Lo idóneo es que recoja todos los datos que aparecerán en el futuro contrato de compraventa, identificando perfectamente la vivienda y sus anexos, el precio y forma de pago, el plazo previsto para el otorgamiento de la escritura pública y los pactos sobre distribución de gastos en la compraventa, si existieran. ¿Tiene que hacer referencia a al inmueble concreto en que voy a comprar? Sí. El contrato de arras debe contener datos suficientes para identificar perfectamente el inmueble que vas a comprar. ¿Y al precio? Sí. Debe establecer el precio total. En cuanto a la forma de pago, se plasmarán las cantidades que se entregan, especificando si las mismas se entienden a cuenta del precio. Tratándose de vivienda nueva, se impone al promotor una obligación de especial claridad en la redacción de las estipulaciones de contenido económico. Así, se entenderá que el precio fijado incluye tanto los honorarios del agente o empresa comercializadora y el IVA si no aparece debidamente desglosado. Además, deberá hacerse constar que toda cantidad Autora: Eva M. Martín
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“Los 7 Pasos que Debes Seguir para Comprar un Inmueble en Asturias” entregada a cuenta por el comprador será deducida del importe total al otorgarse la escritura de compraventa. ¿A qué me comprometo cuando firmo este contrato? Siempre que nos encontremos ante un documento de arras penitenciales, el futuro comprador se compromete a adquirir la vivienda en el plazo y condiciones estipuladas en dicho contrato, si bien contemplando la posibilidad de desistir lícitamente de la compraventa perdiendo la cantidad entregada como arras o señal. Esta misma facultad de desistir se le reconoce al vendedor quien, como penalización, deberá devolver por duplicado la cantidad percibida como arras o señal. Para que el comprador tenga la posibilidad de desistir del compromiso de futura compra, es muy importante que las arras se configuren como penitenciales, y al efecto, deberá comprobar que: 1. el documento refleje que las cantidades que se entregan en concepto de arras se entenderán a cuenta del precio en caso de que se llegue a formalizar la compraventa. 2. el documento contemple la posibilidad de resolver el compromiso perdiendo el comprador la cantidad entregada o devolviéndole el vendedor la cantidad percibida, en función de a quién sea imputable el desistimiento. ¿Estoy obligad@ a pagar alguna cantidad en ese instante? Si, deberemos entregar a la firma del documento de arras la cantidad que las partes estipulen en concepto de señal y en garantía del compromiso contraído. ¿Hay alguna cantidad económica tipo a desembolsar o depende de lo que exija cada vendedor? No. Dependerá de lo que pacten las partes, aunque una cantidad en torno al 10% del precio es bastante habitual. Dada la mecánica de las arras penitenciales, si contemplamos la posibilidad de desistir de la compraventa (bien por propia voluntad, porque dudemos de si vamos a poder obtener la financiación precisa, etc.), nos interesará entregar una cantidad pequeña, ya que corremos el riesgo de perderla. Sin embargo, si tenemos claro que compraremos la vivienda, entregar una fuerte cantidad en concepto de Autora: Eva M. Martín
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“Los 7 Pasos que Debes Seguir para Comprar un Inmueble en Asturias” arras penitenciales puede disuadir al vendedor (ante la posibilidad de tener que devolverla por duplicado) de desligarse del compromiso de venta. En caso de obra nueva, generalmente el promotor nos presentará un documento de adhesión creado unilateralmente por éste y habrá poco margen para el pacto al respecto. ¿Puedo pagar con cheque, metálico, transferencia...? Todo dependerá de lo que acuerdes con la otra parte. Cualquier opción es buena, en el caso del cheque es mejor que este confirmado con el banco, ante la falta de fondos y para la tranquilidad del vendedor. Si hablamos de transferencia suele tardar un par de días en llegar y el efectivo, es una manera de tener el dinero en el instante. ¿Me cargarán el Impuesto sobre el Valor Añadido (IVA) en este pago? Todas las cantidades entregadas a cuenta del precio en la compraventa de viviendas de obra nueva están sujetas a IVA. Por el contrario, las segundas están gravadas por el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP). ¿Esta cantidad entregada se descontará del pago total de la vivienda o tiene otra función? Lo normal es que se considere un pago a cuenta del precio total si se llega a formalizar la compraventa. Por tanto, es importante comprobar que en el contrato aparece la mención expresa de que todas las cantidades se aplicarán al precio. Si la intención es adquirir la casa junto a otra persona -esposo/a, pareja- ¿la otra parte compradora debe firmar también el documento de arras? En caso de que se trate de un matrimonio en régimen de gananciales, se entenderá (y habitualmente así se hará constar) que el que se obliga lo hace en nombre de su sociedad de gananciales ya que existe una presunción legal de ganancialidad de los bienes adquiridos constante matrimonio. En otro caso, es decir, tanto en el supuesto de matrimonios en régimen de separación de bienes como en el caso de personas no casadas, deben comparecer ambos en el contrato para así ser cotitulares de los derechos dimanantes del mismo. Autora: Eva M. Martín
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Cómo Debes Gestionar Tú Préstamo Hipotecario ______________________________________________________________________________________ Este es un apartado muy extenso y de suma importancia para ti. Estarás ligado a una hipoteca entre 15 – 40 años, es la media española, todo depende de la cantidad solicitada y el poder adquisitivo del comprador. Lo normal es que primero busques la hipoteca en tu banco de confianza, pero, OJO, no te cierres las puertas solo con tu banco, pues en ocasiones te puedes sorprender, tanto en la concesión de la hipoteca como con los intereses de la misma, que vas a pagar mensualmente. Lo primero que hará el banco será ver tu solvencia y capacidad de pago, a esto se le llama capacidad de endeudamiento. Recuerda, como hablamos en el punto 1, solo te darán lo que puedas cubrir con el 35% de tus ingresos, (aunque sabes que los expertos aconsejan el 30%) y por unos años a negociar entre tú y la entidad bancaria. Para poder estudiar tu hipoteca, el banco te pedirá los siguientes datos: DNI, tarjeta de residencia o pasaporte. Escritura de Propiedad. Certificado del Registro de la Propiedad. Certificado de Seguro de la Vivienda. Último recibo del Impuesto de Bienes Inmuebles (IBI). Último recibo de la Comunidad de Propietarios. Declaración del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas que solicitan la hipoteca, de los dos últimos años. Dos últimas nóminas, si se trata de trabajadores por cuenta ajena, y documentación adicional sobre la actividad profesional, si se trata de autónomos.
Una vez entregada la documentación y puesta en estudio, te dirán cuál podría ser la hipoteca máxima que podrían llegar a concederte (esto, aunque solo
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“Los 7 Pasos que Debes Seguir para Comprar un Inmueble en Asturias” sea una aproximación, deberías de saberlo antes de ponerte en la búsqueda de tu vivienda) porque no te darán una hipoteca de 200.000€ si tu capacidad de endeudamiento en x años solo es de 150.000€, aun así, ahora que tienen toda tu documentación, antes de seguir adelante, llega la figura del tasador. El tasador – el gran enemigo del comprador Sí, así es, tal como lo lees: el tasador, aunque no lo conozcas, lo verás como el gran enemigo, y en las próximas líneas entenderás por qué. Debes saber que el tasador no es un empleado del banco, son empresas independientes inscritas y registradas en el Banco de España. Aunque tú ya has hecho todo el trabajo de buscar zona, buscar vivienda, ver que toda la documentación esté al corriente, ahora toca encomendarse a la divina acción del tasador. El tasador lo podríamos denominar como el árbitro, (todo mi respeto tanto para los árbitros como para los tasadores), pero ellos serán los que valoren la vivienda y, al igual que en un partido, no siempre las dos partes quedan satisfechas. Pongamos que necesitas una hipoteca de 150.000€ pero el banco, antes de concedértela, mira que seas solvente y puedas pagarla. Eso ya lo ha mirado y cumples con los requisitos. Determinar si la vivienda que vas a comprar tiene mínimo el valor de los 150.000€ euros que necesitas, para ello envía a un tasador. En este momento en el que tú ya sabes que el banco sí puede darte los 150.000€ porque cumples con los requisitos, y que seguramente estuviste buscando tu vivienda junto con tu familia durante una buena temporada y te estás visualizando en ella, ya te imaginas cómo crecerán tus hijos, te ves pasando las tardes en el salón acompañado con tus seres queridos, disfrutando de tu maravillosa cocina y… espera, espera, que aun estábamos con el tasador y tiene que ir a ver la vivienda. El tasador sabe de antemano los metros de la vivienda, llega, la ve, en ocasiones la mide, ve todas las instalaciones, saca fotos y después de unos días, no suele ser más de una semana, da su valoración.
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“Los 7 Pasos que Debes Seguir para Comprar un Inmueble en Asturias” Si estima que la vivienda que vas a comprar vale 190.000€ EUREKAAAA, estás de enhorabuena, el banco te dará el 80%, unos 152.000€ con lo cual podrás comprar la vivienda. Pero si el tasador dice que tu vivienda vale 160.000, tu gozo en un pozo, ya que el banco como máximo te daría 128.000 (el 80%) y aun te quedarían 22.000€ para poder comprarla. No importa que tu capacidad de endeudamiento pueda ser mayor, el banco te dará el 80% de la valoración del tasador. Es aquí por lo que te decía que en muchas ocasiones el tasador será tu enemigo incluso sin haberlo conocido. En este punto tienes dos opciones: 1. La más sensata y que te comenté en el punto ¿De qué Presupuesto Dispongo? es que tuvieras mínimo el 20% del coste de tu vivienda, de esa manera el 80% que te da el banco junto con lo que tú tienes te da para realizar la adquisición de tu nuevo hogar. 2. Ahora bien, si tienes algunos ahorrillos pero no tienes ese 20%, toca buscar nuevamente otro banco que sí te pueda dar una financiación más alta y que puedas llegar a los 150.000€ que necesitas para poder comprarla. No te desesperes, al igual que cuando buscaste vivienda la encontraste, con la hipoteca te pasará lo mismo. ¿Qué tipos de hipotecas hay y cuál me conviene más? Tienes que saber que todas las hipotecas tienen sus pros y sus contras, la fórmula mágica no existe y menos si hablamos de productos bancarios. Dentro de las diferentes modalidades te ofrecerán la más conveniente para ambos, pero siempre respetando la regla de oro del 30-35% de endeudamiento que puedas cubrir con tus ingresos. Aunque existen más tipos de hipotecas como la multidivisa, con carencia, flexibles, de corta duración, de cuota fija… para el caso sólo hablaremos de las 3 hipotecas más comunes.
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Hipoteca de tipo fijo Ventajas La cuota siempre es estable, no tienes sorpresas durante el total de la vida de la hipoteca, ya que ni las subidas ni las bajadas de los diferentes tipos de interés afectarán tu cuota.
Desventajas En este tipo de hipotecas los plazos son más cortos de lo habitual, tendrás que pagar tu vivienda en menos tiempo.
También tienes que tener en cuenta Al saber cuánto pagas mensualmente, que las comisiones por amortización es más sencillo ajustar tu presupuesto adelantada tanto parcial como total y gestionar tu economía familiar. son mucho más elevadas.
Hipotecas de tipo variable Ventajas Se revisan los tipos de interés una vez al año y si estos bajan, estarás pagando menos por tu hipoteca.
Desventajas Al igual que es una ventaja si baja el tipo de interés, si sube estarás pagando más por tu hipoteca mensualmente.
Estas hipotecas suelen concederlas de 20 - 40 años y si quieres cancelar los Hay que revisar mucho las cláusulas gastos, estos son mínimos e incluso que se aceptan en la firma del nulos. contrato.
Hipotecas de tipo mixto Ventajas Puede darse en ocasiones que los tipos de interés estén al alza pero al ser tu hipoteca mixta tu cuota se mantenga igual.
Desventajas Es posible que pueda ocurrir lo contrario. Si el mercado marca tipos de interés mínimos y tu préstamo está a un interés fijo, no podrás aprovechar la ventaja de la bajada, Las comisiones por amortización y los hasta que no cambie el tipo que plazos suelen ser como las hipotecas hayas pactado con tu banco de tipo variable. Los compromisos que hay que aceptar en este tipo de préstamos son bastantes fuertes.
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“Los 7 Pasos que Debes Seguir para Comprar un Inmueble en Asturias” Estudia siempre la mejor opción, no te quedes con la primera que te presente el banco, ni mucho menos con la opción de uno solo, recuerda que prestar dinero es su negocio, y como tal le van a sacar una buena rentabilidad, unos querrán sacarle más que otros y ahí es donde tú tienes que prestar mucha atención. Aunque tengas muchas ganas de comprar tu casa, estudia siempre la hipoteca que se ajuste a tus posibilidades tanto a corto como a largo plazo, tu banco de confianza no siempre será tu banco aliado para hacer negocios, y créeme: comprar una vivienda y dejarte el dinero, para los bancos es un gran negocio. Ya convencidos del banco que será nuestro aliado a la hora de comprar nuestra vivienda y al cual estaremos unidos ante notario con una alianza (hipoteca) hasta que la última letra de la misma nos separe, vamos a pasar al siguiente punto.
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“Los 7 Pasos que Debes Seguir para Comprar un Inmueble en Asturias”
¿Quién está Presente en la Firma Ante Notario? ____________________________________________________________ La hora de la firma es la más deseada por todos, entre ellos: 1. el que vende: está contento, porque ha conseguido su objetivo, que es vender. 2. el banco, porque ya tiene un cliente más durante unos cuantos años y del cual sacará un buen beneficio. 3. y por supuesto Tú, que después de mucho buscar vas a disfrutar del que será tu nuevo hogar. Pero veamos quién está presente el día de la firma ante notario. El que compra: ese eres tú, si quien compra es una pareja con bienes gananciales, tendrán que estar los dos. El que vende: tendrá que firmar la venta, en la firma tendrán que estar presentes todas las personas que figuran en la escritura. El que da la hipoteca: normalmente tu banco, es el encargado de cobrarte mensualmente tu cuota de hipoteca. Aunque no tiene la posesión de la vivienda, sí podría solicitar una ejecución sobre la misma si dejas de pagar la cuota hipotecaria, para ello hay que dejar de pagar mínimo tres cuotas. Un representante legal del banco del vendedor: solo si la parte vendedora tiene hipoteca o algún embargo sobre la propiedad, el día de la firma un representante legal del banco, donde esté la deuda, estará presente para liquidar su deuda en la misma firma de compra-venta. También estará en el caso de que la vivienda tenga una hipoteca y tú quieras subrogarte a la misma en lugar de buscar otra en la misma u otra entidad bancaria. El que avala: es lo que se denomina el avalista, éste normalmente es el encargado de pagar la hipoteca si tú dejas de pagar, no siempre hay un avalista, solo cuando no cumples los requisitos que te solicita el banco para Autora: Eva M. Martín
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“Los 7 Pasos que Debes Seguir para Comprar un Inmueble en Asturias” concederte una hipoteca y necesitan de alguna garantía más para asegurarse la operación. El notario: es un funcionario público que da FE de la constitución de tu hipoteca y compra de tu vivienda. Dentro de sus obligaciones está la de asesorar a sus clientes, los firmantes (compradores) pueden pedir que les aclare cualquier duda que tengan sobre la hipoteca que van a firmar o la propiedad que van a adquirir. El que compra la vivienda, que por ende será el que solicita una hipoteca, tiene derecho a elegir el notario con el que prefiere trabajar y comentárselo tanto al vendedor como al banco que le concede su hipoteca. Tu gestor inmobiliario: si tu operación de compra la has realizado con un gestor inmobiliario (más adelante entenderás por qué es recomendable trabajar con una inmobiliaria) también estará presente, será quien presentará toda la documentación en la notaria para la firma.
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“Los 7 Pasos que Debes Seguir para Comprar un Inmueble en Asturias”
Impuestos y Gastos a Tener en Cuenta _______________________________________________________________ Ya para ir terminando con “los 7 pasos que debes seguir para comprar un Inmueble en Asturias”, llegamos a los impuestos y gastos que tenemos que tener en cuenta; no se trata solamente de calcular la hipoteca, sino que tenemos que tener muy claro que tendremos estos añadidos. Vamos a ver primero los impuestos y gastos que tendrá el comprador y después daremos una pincelada a los que pagará el vendedor, pues por ambas partes habrán unos impuestos y gastos, con este ebook quiero que seas consciente de ello.
Impuestos Compradores Veamos los impuestos si se trata de una vivienda nueva: El primero, es el que todos conocemos como el IVA (Impuesto sobre el Valor Añadido) el cual será de un 10% sobre el precio escriturado de la vivienda, siempre que no sea de protección oficial, éstas sólo llevan el 4%. Si junto con la vivienda (anexo) en la misma escritura, se compra trastero o plaza de garaje, estos llevaran el mismo IVA. Si se compra una plaza de garaje o local (los locales nunca se pueden comprar anexos a una vivienda) sin ser anexos a la vivienda, el IVA será el que rija en vigor el día de la compra, (en el momento de escribir este ebook es el 21%). Al comprar una nueva propiedad, siempre que no sea de protección oficial (en estos casos consultar, según metros de la vivienda), al hacer una escritura pública se agrava el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD) que en Asturias corresponde al 1,20%.
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“Los 7 Pasos que Debes Seguir para Comprar un Inmueble en Asturias” Veamos los impuestos si se trata de una vivienda de segunda mano: Si hablamos de Asturias, tienes que saber que la vivienda de segunda mano paga menos impuestos que la vivienda nueva, esto es debido a que en la vivienda de segunda mano no se paga el IVA, se paga el ITP, que es inferior. ITP (Impuesto de Transmisiones Patrimoniales Onerosas), sustituye al IVA en la vivienda de segunda mano. Según la Comunidad Autónoma hay un porcentaje diferente, en Asturias según el precio el ITP oscila entre el 8 -10%. Estos son los baremos que existen según el precio de la vivienda: - Hasta 300.000 €: 8% - De 300.001 hasta 500.000€: 9% - Más de 500.001 €: 10% Como podemos ver en la siguiente imagen, Asturias es una de las Comunidades Autónomas que más porcentaje cobra de ITP.
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“Los 7 Pasos que Debes Seguir para Comprar un Inmueble en Asturias” También has de recordar que el ITP sólo se paga en vivienda y las plazas de garaje, ya que los locales aun siendo de segunda mano, seguirán pagando IVA, eso sí, el 10%.
Gastos Compradores Existen varios gastos que también tendrás que tener en cuenta cuando calcules tu presupuesto de compra de vivienda. Tasación de la vivienda: ¿Recuerdas en el punto 5 cuando hablamos de la Hipoteca y el tasador?, bien, ese tasador como ya comentamos, lo tendrás que pagar tú; pregunta en tu banco cuánto será, pues lo paga el que solicita la hipoteca, el coste no es muy elevado, pero es un gasto a tu cuenta. Gastos de Notaría: aunque no son muy elevados tienes que contar con que el notario y todo lo que conlleve lo pagaras tú. Registro de la propiedad: toda operación de compraventa tiene que quedar archivada en el registro de la propiedad, los gastos varían en función del precio del inmueble y es de obligado cumplimiento el pagarlos por parte del comprador. Esta operación lleva añadido un coste de gestoría, el notario suele tener este servicio y no tendrás que buscarlo externamente pero sí correr con los gastos. Para que te hagas una idea, en Asturias, todos estos gastos corresponden +entre el 9-11% del precio de la vivienda.
Impuestos Vendedores Son muchas las veces que un vendedor se lleva sorpresas después de vender, por desconocimiento de los impuestos que tenía que pagar, aquí te los quiero dejar detallados. Plusvalía (impuesto sobre el incremento del valor de los terrenos de naturaleza urbana). Existe un mal concepto de este impuesto, la mayoría de los vendedores creen que se paga sobre la diferencia del precio que compraste al precio que vendes, es decir, que si vendes más barato que compraste hace unos años, no pagas nada, pero NO ES ASÍ. La plusvalía no depende del precio de compra o venta, sino del valor catastral del suelo, desde que tú compraste hasta que vendes, y ese siempre va en aumento.
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“Los 7 Pasos que Debes Seguir para Comprar un Inmueble en Asturias” Aquí no hay ningún porcentaje fijo, todo depende del coeficiente que marque cada ayuntamiento, y no sólo por ayuntamiento ya que dentro del mismo, tienen diferentes porcentajes según la zona. Para ello vé a tu ayuntamiento con tu referencia catastral y un recibo del IBI y allí mismo te dirán lo que te corresponde pagar. IRPF (Impuesto Sobre la Renta de las Personas Físicas), como bien sabes, en la declaración anual tendrás que tributar por tus beneficios, aunque también existen algunos casos en los que no están obligados a tributar, como son: Cuando el que venda sea mayor de 65 años o tenga una situación de dependencia. Siempre que el importe de la venta, en menos de 2 años sea invertido en la compra de otra vivienda habitual.
Gastos Vendedores Podemos considerar como gastos estos dos puntos. Honorarios de Agencia Inmobiliaria: estos gastos ya los tienes claros el día que pones tu propiedad a la venta, habrás pactado unos honorarios con tu agente. Otros: aquí podemos añadir el certificado energético, que es obligatorio para vender al igual que la cédula de habitabilidad. De todos los gastos que tengas como comprador o vendedor es 100% recomendable que guardes tus facturas, pues pueden ser deducibles de impuestos. ----------╠►►▬◄◄╣---------
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Por qué Somos una Buena Alternativa para Ayudarte a Comprar tu Vivienda _______________________________________________________________________________________ ¿Deseas comprar tu piso o tu casa en Gijón, Oviedo o en cualquier otra ciudad de Asturias? Cuando desees comprar considera que nosotros somos una buena alternativa para ti. Por supuesto, no somos la única agencia inmobiliaria en Asturias que puede ayudarte a vender -comprar tu vivienda; pero sí somos una de las mejores. Podemos decirlo con satisfacción, porque hemos trabajado duro para serlo y nuestros clientes así nos consideran, motivo por el cual nos recomiendan a sus amigos, conocidos y familiares. En nuestra agencia te ofrecemos un servicio de asesoramiento profesional y rápido. Generalmente conseguimos la vivienda que buscas en poco tiempo, asesorándote en el proceso sobre las alternativas que tienes para financiarla u obtener un préstamo hipotecario. Nuestra manera de trabajar nos garantiza en un 90% que tú compres una vivienda que se adapte a tus necesidades y a tu situación financiera. Una buena vivienda a un buen precio en la zona que buscas. Por otro lado, si deseas invertir en el sector inmobiliario, tenemos algunas oportunidades de negocio para pequeños inversores que te sorprenderán. Nuestra exitosa estrategia comienza desde el momento en que nos contactas. Tras una conversación por teléfono te informaremos si podemos ayudarte, (a veces hay clientes a los que no podemos ayudar), y si es así, concertaremos una reunión cuanto antes para analizar tu situación, asesorarte sin compromiso alguno y detallarte nuestro servicio y forma de trabajar. Si llegamos a un acuerdo, y seguro que llegaremos porque no tiene ningún coste para ti, el siguiente paso será comenzar la búsqueda de la Autora: Eva M. Martín
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“Los 7 Pasos que Debes Seguir para Comprar un Inmueble en Asturias” vivienda que te interesa en círculos al que no tienen acceso la mayoría de los compradores. Un trabajo que realizamos de forma exhaustiva y profesional. No damos falsas expectativas a nuestros clientes y decimos las cosas como son y con respeto. Te asesoramos para que consigas tu vivienda al mejor precio posible en el mercado, lo que no significa que te presentemos gangas o viviendas con precios bajos que se presentan como ofertas. Este tipo de propiedades tienden a ser problemáticas y a hacer perder el tiempo a ti y a nosotros. Estaremos en todo momento acompañándote en la firma del contrato de arras, en la notaria, registro de la propiedad, y demás trámites que fueren necesarios. Nuestra ética profesional nos obliga a asesorar adecuadamente al propietario que nos ofrece su vivienda para que le ayudemos a venderla; pero también a ti, a la persona que desea comprar esa vivienda, sin que exista un conflicto de intereses. Sólo así podemos salvaguardar los intereses de todas las partes y que todos consigamos nuestros objetivos. Si estás buscado una vivienda de 2ª ocupación o una vivienda nueva podemos ayudarte a encontrarla. Tenemos los medios y conocemos el mercado inmobiliario en cualquier ciudad de Asturias, ahorrándote así muchas horas de tu tiempo en la búsqueda. Olvídate de: ver inmuebles que no están a la altura de lo que buscas. visitar inmuebles que no tienen nada que ver con las fotografías que habías visto. Negociar precios que están por encima de su precio de mercado. Nosotros lo hacemos por ti. No disponemos de oficina física, trabajamos desde internet, pero eso no quiere decir que no estemos con nuestros clientes, vosotros sois lo primero para nosotros, sin clientes como tú, no existiríamos. Puedo presumir de contar con un equipo de agentes inmobiliarios de gran nivel profesional, pero de mejor corazón, que se centran 100% en las necesidades de sus clientes. Este ebook ha sido creado desde la experiencia que tenemos y puedo asegurarte que cualquiera de nuestros gestores dará lo máximo de sí, para Autora: Eva M. Martín
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“Los 7 Pasos que Debes Seguir para Comprar un Inmueble en Asturias” adaptarse a tus necesidades, sin que tengas que preocuparte de todo lo que conlleva, desde la búsqueda, hasta la firma de un inmueble. Trabamos con la siguiente filosofía: ““ Cuando amas lo que haces, deja de ser trabajo y se convierte en PASIÓN...”” Deseo de corazón que este ebook te haya servido de ayuda y que podamos conocernos en breve; saber que una persona más ha dedicado tiempo a leerlo me hace realmente feliz.
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Sobre la Autora Soy Asturiana de nacimiento, concretamente de la cuenca del caudal, aunque llevo viviendo más de 20 años en Langreo. Me encanta viajar, incluso he vivido algún tiempo en otro país, pero siempre de vuelta, se echa mucho de menos la sidra y la tierrina. Comencé a trabajar desde muy joven, y siempre me ha gustado estar al servicio de los demás, me alegra ver cómo una persona más consigue lo que busca y yo he podido colaborar en ello. Me encanta disfrutar de mis amigos y familia; felizmente casada desde hace más de 20 años y aunque no tengo hijos, mis sobrinos me ocupan gran parte de ese tiempo de disfrute familiar. Amante de los animales, sobre todo de mi perrito Nico, un yorkshire de 5 años al que solo le queda hablar, es impresionante lo que se puede aprender de los animales y más cuando convives diariamente con ellos. Vamos, que Nico es el rey de la casa… Me alegra mucho que llegues al final de este ebook y estoy segura de que te servirá de ayuda. No dejes de contactarme con cualquier duda que tengas. Atentamente
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