Presupuesto: Use Su Dinero Con Cautela

Contenidos Presupuesto: Use Su Dinero Con Cautela

Sesiones educativas

1. 2. 3. 4. 5. 6.

Establezca metas financieras ......................................................................................... 3 Examine cómo gasta su dinero ...................................................................................... 6 Describa la importancia de un presupuesto.................................................................... 9 Elabore un presupuesto ............................................................................................... 13 Cumpla con su presupuesto ......................................................................................... 24 Revisión de lo aprendido

Las secciones de esta versión preliminar solamente podrán ser reproducidas, adaptadas o traducidas con el consentimiento escrito de Microfinance Opportunities o Freedom from Hunger.

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Sesión 1: Establezca metas financieras

Objetivos Al finalizar esta sesión, Ud habra: 1. Conversado sobre la introducción a las sesiones educativas del módulo Presupuesto: Use Su Dinero Con Cautela 2. Explorado las causas de la presión financiera en el hogar 3. Establecido metas financieras y explicado cómo alcanzarlas 4. Descrito qué es un plan financiero y cómo puede contribuir a lograr el bienestar financiero

Situación financiera de Javier y Patricia Javier y Patricia tienen gastos frecuentes de alimentación, vestido y reparación de su vivienda. También tienen que pagar préstamos a una institución financiera y le deben a un tendero que les ha vendido cosas a crédito. Su techo se está deteriorando y quieren cambiarlo antes de que llegue la temporada de lluvias. Su hija mayor se casará en un futuro cercano. Tienen que pagar los gastos escolares de sus otros 2 hijos. Además, deben realizar viajes para cuidar de la familia o los negocios. Javier y Patricia también saben que pueden surgir situaciones inesperadas. Alguien de la familia puede enfermarse. Algo puede descomponerse y necesitar reparación.  ¿Qué presiones financieras enfrentan Javier y Patricia? ¿Por qué? [Deben satisfacer sus gastos diarios y al mismo tiempo ahorrar para afrontar todas estas presiones financieras. Esto puede ser difícil si hay apenas suficiente dinero para satisfacer las necesidades diarias. El pago de las deudas es importante para poder tener acceso a créditos en el futuro. Dejar de hacer las reparaciones en su casa puede ser peligroso. Ellos quieren educar y casar a sus hijos y ayudarlos a orjarse un futuro. Es difícil encontrar dinero para necesidades inesperadas].  ¿Cuáles son las presiones financieras que la gente experimenta en esta área? [Las enfermedades obligan a hacer gastos inesperados; el mal rendimiento del negocio trae como consecuencia menores ingresos y hace difícil el pago de los préstamos; el matrimonio de los hijos puede llegar a ser muy costoso; los gastos de funeral se llevan todos nuestros ahorros]

 ¿Cuáles son sus objetivos para un futuro feliz?

 ¿Qué pueden hacer para lograr sus metas?

Lea la historia de Antonia y Álvaro. Antonia y Álvaro: Hacia el logro de sus metas Antonia y Álvaro planifican sus metas comunes para el futuro. Ellos quieren enviar a sus hijos a la escuela. Desean reparar su casa. No quieren endeudarse mucho. Quieren viajar para visitar a la familia todos los años. También quieren invertir más dinero en su negocio para ganar más Ellos deciden hacer algo para alcanzar sus metas. Primero, llevan la cuenta del dinero que entra y sale del hogar diariamente, por varias semanas o meses, para saber cuánto es en realidad lo que ganan y lo que gastan. Determinan los gastos en escuela, viajes y reparaciones de la casa. Deciden ahorrar algo cada semana, no importa qué pequeña sea la cantidad. Establecen cuánto dinero separarán semanal o mensualmente de sus ingresos para pagar sus deudas. Planifican cuánto más invertirán en su negocio y cuándo lo harán. Después de haber tomado todas estas decisiones, Antonia y Álvaro se sienten aliviados. Ahora están seguros de que, si siguen sus decisiones, podrán lograr sus metas.  ¿Cuáles son las metas para el futuro de Antonia y Álvaro?

 ¿Qué hacen Antonia y Álvaro para alcanzar sus metas para el futuro? Para alcanzar sus metas para el futuro, Antonia y Álvaro:    

Calculan la cantidad de dinero que ganan y que gastan Determinan los costos de sus metas Toman decisiones sobre cuánto ahorrar, cómo pagar sus deudas y cuánto invertir en su negocio. Deciden el momento adecuado para hacerlo

A esto se llama planificación financiera.

¿Qué es un plan financiero? Un plan financiero es una herramienta que nos permite decidir cómo ganar más y cómo usar nuestro dinero para alcanzar nuestras metas.

 ¿De qué manera la planificación financiera puede ser útil para ustedes y sus familias?    

Ayuda a decidir cuáles son las prioridades de gastos para el futuro Permite tener una disciplina en cuanto a los gastos y los ahorros Ayuda a evitar la escasez inesperada de dinero Ayuda a sentirse menos agobiado por las finanzas

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¿Qué puede hacer para crear su propio plan financiero?

Sesión 2: Examine cómo gasta su dinero

Objetivos Al finalizar esta UD habra: 1. Enumerado y clasificado los gastos comunes del hogar 2. Identificado y clasificado las fuentes de ingresos del hogar 3. Explicado cómo enfrentar los ingresos y gastos no frecuentes

Ésta es Antonia. Antonia está preocupada por las finanzas de su familia.  ¿En qué gastos está pensando Antonia?

 ¿De qué otras formas, aparte de las que hemos considerado aquí, gasta su dinero la gente?

Gastos Necesarios

Situaciones conocidas

Pago de deuda

Gastos opcionales

Situaciones inesperadas

Gastos del negocio

Alimentos

Gastos escolares

Pago de préstamo

Compras para los niños

Medicina para enfermedades

Tela

Renta

Matrimonio de los hijos

Prestamista informal

Ropa nueva

Pérdida de propiedad

Materiales de costura

 ¿Qué gastos pagan solamente de vez en cuando en comparación a los que pagan diaria o semanalmente?

 ¿Cómo planificamos los gastos que solamente ocurren ocasionalmente?

Para administrar el dinero correctamente es importante planificar los gastos que no son regulares. Ustedes han mencionado varias formas de hacerlo, incluyendo ahorrar y postergar ciertas compras hasta tener el dinero para enfrentarlas. 1. Identificar ejemplos de fuentes de ingreso –

Hemos visto cómo gasta su dinero Antonia y su familia. Ahora veamos de dónde viene ese dinero.

 ¿De dónde proviene el dinero de Antonia?

 ¿Cuáles de estas fuentes de ingresos son poco frecuentes? ¿Por qué?

 ¿Cuando ocasionalmente reciben un ingreso por una cantidad importante, de qué manera planean usarlo para pagar los gastos que se presentan durante el año?

Siempre es bueno recibir una fuerte suma de dinero. Es importante pensar cómo usar ese dinero sensatamente para pagar deudas, asegurarnos de satisfacer las necesidades básicas y ahorrar para pagar los gastos que se presenten en el futuro.

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Sesión 3: Describa la importancia de un presupuesto

Objetivos Al finalizar esta sesión, UD habra: 1. Definido el término “presupuesto” y explicado la utilidad de un presupuesto 2. Evaluado sus estrategias actuales para la administración del dinero 3. Identificado formas de mejorar la administración de su dinero elaborando un presupuesto

Ya hemos hablado sobre sus gastos y sus ingresos. Gastos e ingresos son 2 componentes claves en un presupuesto. Pero, ¿qué es un presupuesto? .

¿Qué es un presupuesto? Un presupuesto es un resumen de los ingresos estimados y de cómo serán gastados durante un periodo de tiempo definido.

Estamos aquí para aprender a administrar el dinero. Un presupuesto es una herramienta importante para lograr este objetivo. Es un plan que divide sus ingresos entre los gastos básicos de cada día, sus ahorros e inversiones, durante un periodo de tiempo determinado. Para elaborar un presupuesto, debemos saber cuánto dinero recibimos como ingreso y cómo queremos gastar ese dinero durante el periodo de tiempo elegido. Para elaborar un presupuesto, es importante identificar y organizar el gasto.

Educación Financiera Presupuesto: Use Su Dinero Con Cautela Sesión 4: Elabore un presupuesto

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Presupuesto de la familia de Antonia para 12 meses Ingresos

Cantidad

Ingresos por cría de pollos Ingresos del negocio Sueldos Otros Remesas Ingresos por rentas Intereses sobre los ahorros Regalos

$175 $500 $200 $75 $50

Total de ingresos

$1,000

Gastos Pagos de la deuda (capital e intereses) Prestamistas informales Crédito de proveedores Préstamo del banco Sub-total

$50 $35 $85 $170

Sub-total

$45 $100 $20 $75 $25 $50 $250 $565

Sub-total

$100 $30 $130

Gastos necesarios del hogar Servicios Alimentos Ropa Gastos escolares Transporte Salud Renta Gastos del negocio Materiales/Insumos Otros (Transporte, etc.) Gastos opcionales Golosinas Joyas Donación a la iglesia Sub-total Total de gastos

Ahorros

Educación Financiera Presupuesto: Use Su Dinero Con Cautela Sesión 4: Elabore un presupuesto

$8 $32 $40 $80 $945 $55

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Presupuesto de la familia de Antonia La familia tiene ingresos provenientes de los cría de animales y del negocio de Antonia. Un miembro de la familia que vive en otro país envía dinero de vez en cuando. También reciben un ingreso por renta. Éste es el total de ingresos de la familia para un año. La familia tiene varias deudas con prestamistas informales, proveedores y con el banco. También gastan en necesidades básicas como alimentación, transporte, salud, gastos escolares, ropa, renta y servicios. Ellos deben pagar los suministros para el negocio así como otros costos relacionados al negocio. El presupuesto de la familia de Antonia también incluye gastos opcionales en artículos no esenciales como golosinas, joyas, fiestas y lujos. Ustedes deberían anticipar este tipo de gastos; incluirlos dentro de su presupuesto con un monto específico puede ayudarles a controlar sus gastos en esta categoría. Antonia también separa dinero para el ahorro.  ¿Qué información nos da el presupuesto?

Información proporcionada por el presupuesto de la familia de Antonia       

Diferentes tipos de fuente de ingresos Monto del ingreso por cada tipo de fuente Total de ingresos proyectados Tipos de gasto, incluyendo gastos del negocio y gastos del hogar Monto de los gastos Total de gastos proyectados Total de ahorros

 ¿Por qué es útil un presupuesto?

Educación Financiera Presupuesto: Use Su Dinero Con Cautela Sesión 4: Elabore un presupuesto

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¿Por qué es útil un presupuesto? Un presupuesto:  Le permite destinar su ingreso a diferentes tipos de gastos  Le ayuda a tomar decisiones sobre gastos y ahorros  Fomenta el gasto prudente y disciplinado  Le permite tomar control de su situación financiera  Le ayuda a organizar y administrar su dinero más efectivamente  Le ayuda a planificar para su futuro y alcanzar sus metas financieras Examinar sus propias prácticas para la elaboración de su presupuesto –

 ¿Cómo administra actualmente sus ingresos y sus gastos para satisfacer las necesidades de su familia?

 ¿Qué puede hacer para elaborar un mejor presupuesto para su hogar?

Formas de elaborar un mejor presupuesto    

Crear una lista de todas las fuentes de ingreso Crear una lista de todos los gastos Planificar con anticipación para evitar tener más gastos que ingresos Ahorrar los excedentes para gastos futuros cuando los ingresos sean bajos

Hoy hemos definido qué es ―elaborar un presupuesto‖ y hemos hablado sobre los principales componentes de un presupuesto—los ingresos, agrupados por cada tipo de fuente y los gastos, agrupados por cada tipo de gastos tales como necesidades básicas, pagos de deudas, gastos del negocio y gastos opcionales. Vimos que un presupuesto incluye una línea para ahorros. Hablamos acerca de cómo todos administramos actualmente nuestro dinero y cómo podemos hacer para mejorar nuestros propios presupuestos.

Educación Financiera Presupuesto: Use Su Dinero Con Cautela Sesión 4: Elabore un presupuesto

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Sesión 4: Elabore un presupuesto Objetivos Al finalizar esta sesión educativa, UD habra: 1. Descrito los pasos para elaborar un presupuesto 2. Elaborado su presupuesto 3. Intercambiado consejos sobre cómo cumplir con su presupuesto 4. Identificado algo nuevo que hayan aprendido sobre cómo elaborar presupuestos para compartir con los miembros de la familia

Tarjetas - “Pasos para elaborar un presupuesto”

Revisar sus metas financieras

Estimar el monto de ingreso por fuente

Crear una lista de todos los gastos y la cantidad que necesita para cada uno

Asegurarse de que sus gastos no sean mayores que sus ingresos

Decidir cuánto va a ahorrar

Revisar y hacer ajustes necesarios

Pasos para elaborar un presupuesto 1. Revisar sus metas financieras 2. Estimar el monto de ingreso por fuente 3. Crear una lista de todos los gastos y la cantidad que necesita para cada uno de ellos 4. Asegurarse de que sus gastos no sean mayores que sus ingresos 5. Decidir cuánto va a ahorrar 6. Revisar y hacer los ajustes necesarios 1. Elaborar un presupuesto

Ingresos 1. En la Hoja de trabajo de presupuesto, definan las fuentes de ingresos y escríbanlas en la primera columna debajo de ―Ingresos‖. Algunas de estas fuentes pueden generar ingresos mensualmente y otras sólo generan ingresos durante ciertos periodos del año.

Educación Financiera Presupuesto: Use Su Dinero Con Cautela Sesión 4: Elabore un presupuesto

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2. Estimen los ingresos proyectados de cada mes por cada fuente y escríbanlos en el cuadro apropiado de la hoja de trabajo. Es posible que algunos de sus ingresos sean por sumas grandes y que no sean frecuentes. Para calcular cuánto significa este ingreso no frecuente cada mes, determinen cuánto recibirán anualmente y divídanlo entre 12 (Ver el ejemplo más adelante). Usen el Documento 4.2: Hoja de trabajo de ingresos y gastos no frecuentes, para realizar este cálculo. Transfieran a la Hoja de trabajo de presupuesto el monto mensual de gastos no frecuentes que han calculado.

Ingresos no frecuentes

Ingresos

No. de veces que ingresa

Monto

Monto Mensual

Ingreso anual (multiplicar el monto mensual por 12)

TOTAL

Gastos

4. Hagan un estimado de sus gastos por mes por cada categoría de gastos. Es posible que ustedes tengan alguno de estos gastos sólo una vez al año, o una vez trimestralmente. Si tienen un gasto poco frecuente de este tipo, resulta útil repartirlo entre los meses de su presupuesto. Para calcular cuánto van a ser sus gastos no frecuentes cada mes, calculen el total de este gasto por año y divídanlo entre 12. (Ver el ejemplo más adelante). Usen el Documento 4.2 para hacer este cálculo y transfieran a la Hoja de trabajo de presupuesto la cantidad mensual que han calculado.

Educación Financiera Presupuesto: Use Su Dinero Con Cautela Sesión 4: Elabore un presupuesto

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Gastos no frecuentes

Gasto

No. de pagos

Costo por cada pago

Costos Mensual

Costo anual (Multiplicar el costo mensual por 12)

TOTAL

5. Sumen el total de gastos de cada mes en la Hoja de trabajo de presupuesto. Comparen sus ingresos con sus gastos 6. Resten el total de gastos de cada mes del total de ingresos proyectados por cada mes.  ¿Qué pueden hacer si la cifra es positiva?

¿Qué pueden hacer si la cifra es negativa?

Educación Financiera Presupuesto: Use Su Dinero Con Cautela Guía del capacitador Sesión 4: Elabore un presupuesto

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

Ahorrar cuando se tiene un excedente de ingresos, para gastar en las épocas en que los ingresos sean menores a los que uno necesita



Gastar menos durante los periodos de bajos ingresos



Planificar con anticipación con el fin de no tener que pedir dinero prestado para satisfacer las necesidades del hogar

 ¿Qué pueden cambiar para planificar sus ingresos y gastos no frecuentes?

 ¿Qué hicieron para asegurarse de que tendrán ingresos suficientes para poder cumplir con todos sus gastos?

 ¿Cómo van a aplicar en su hogar lo que han aprendido hoy sobre la elaboración de un presupuesto?

Educación Financiera Presupuesto: Use Su Dinero Con Cautela Guía del capacitador Sesión 4: Elabore un presupuesto

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Documento 4.1

Hoja de trabajo de presupuesto Mes 1

Mes 2

Mes 3

INGRESOS

Total de ingresos GASTOS Pagos de deudas

Gastos del negocio

Gastos necesarios para el hogar

Gastos opcionales

Total de gastos AHORROS

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Mes 4

Mes 5

Mes 6

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Documento 4.2 Hoja de trabajo de ingresos y gastos no frecuentes

Ingresos no frecuentes

Ingresos

No. de veces que ingresa

Monto

Monto Mensual

Costo anual (multiplicar el costo mensual por 12)

Gastos no frecuentes

Gastos

No. de pagos

Costo por pago

Costo Mensual

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Costo anual (multiplicar el costo mensual por 12)

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Documento 4.3

Sesión 5: Cumpla con su presupuesto Objetivos Al finalizar esta sesión, UD habra: 1. Definido formas de manejar las dificultades que pueden impedir el cumplimiento de su presupuesto 2. Practicado cómo identificar formas de reducir sus gastos

 ¿Cuáles son sus 3 prioridades financieras más importantes después de la alimentación de su familia? ¿Por qué?

¿Cuáles son las presiones diarias que hacen difícil seguir las prioridades recomendadas?

Una cosa es hacer un presupuesto y otra cumplir con ese presupuesto. ¿Qué hace difícil que uno pueda cumplir con un presupuesto?

Muchas personas experimentan estas dificultades. Algunos se las arreglan para mantenerse dentro del presupuesto, administrando sus ingresos y sus gastos. Escuchen las siguientes historias. Al final de cada una les pediré que me digan cómo se las arregla cada una de estas personas para cumplir con su presupuesto.

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Historia de Carolina Carolina hizo un presupuesto con su familia. Una semana después estaba en el mercado y una amiga cercana quiso venderle una tela bonita que recientemente había comprado. Carolina tuvo la tentación de comprarla pero recordó que no había dinero para telas caras en su presupuesto, por lo que no podía disponer de ellos fácilmente. Esa misma semana, su hijo rompió su cacerola. Carolina pudo comprar una nueva con el dinero que había guardado para gastos inesperados.  ¿Qué hizo Carolina para mantenerse dentro de su presupuesto?

Historia de Martha Martha tuvo muchos gastos durante la temporada de fiestas. Ella había planificado estos gastos en su presupuesto. En esta temporada, compró regalos para la familia y los amigos así como comida especial. Cada cierto tiempo, sumaba sus gastos para ver cuánto le quedaba en su presupuesto. Se dio cuenta que había gastado en regalos más de lo esperado, así que examinó cuidadosamente su presupuesto. Ella había separado una cantidad para comprarse un vestido nuevo. Decidió gastar menos en el vestido para compensar los gastos extras en regalos y alimentos. ¿Qué hizo Marta para cumplir con su presupuesto?

 ¿Qué pueden hacer ustedes para cumplir con su presupuesto?

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Cómo cumplir con su presupuesto         

Recuerde constantemente cuánto planificó gastar Destine un dinero para necesidades inesperadas en su presupuesto Ponga sus ahorros fuera de su alcance para que no pueda gastarlos Lleve un control de lo que gasta Asegúrese de no gastar más de lo planificado Si gasta más en alguna cosa, gaste menos en otra Elabore una lista de formas de reducir los gastos proyectados Haga que la familia participe en el desarrollo del presupuesto y que cumpla con él Cuando invierta dinero en un negocio, piense qué hacer si la inversión fracasa

1. Crear una lista de formas de reducir los gastos – Piensen en todas la cosas en las que gastan dinero durante un día, una semana o un año. Recuerden tanto las cosas pequeñas como las grandes. Piensen individualmente cómo responder la siguiente pregunta:  ¿Cuáles son 3 formas de reducir los gastos? Formas de reducir los gastos       

Consumir menos en artículos no esenciales (bebidas, dulces, lujos) Gastar menos en fiestas y festivales Disminuir los gastos en acontecimientos de las diferentes etapas de la vida tales como matrimonios o funerales Ahorrar lo suficiente para comprar en grandes cantidades ciertas necesidades a un menor costo Planificar con anticipación para comprar ciertas necesidades cuando los precios son menores Comprar menos a crédito Llevar menos dinero o ahorrar dinero en un lugar seguro; así no existirá la tentación de gastarlo  ¿Qué han aprendido hoy sobre cómo cumplir con un presupuesto que pueden aplicar en casa?

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