Entrevista realizada por ADN Radio el 12 de noviembre de 2008. Programa : ADN Hoy Fecha :

12/11/08

Estación : Radio ADN Chile Título :

Entrevista José Luis Mardones, presidente BancoEstado

Conductora: Son las siete de la mañana con cuarenta y siete minutos y ya tenemos a nuestro próximo entrevistado aquí en el estudio de ADN Radio Chile. Conductor: Si usted es un emprendedor ponga atención, porque platita viene según ha anunciado el Gobierno por lo menos, porque lanzó el pasado cuatro de noviembre un plan de medidas económicas para ayudar a la Pyme, entonces vamos a conversar ahora con el presidente del BancoEstado, José Luis Mardones, a quien le damos la bienvenida. Buenos días. José Luis Mardones, presidente del BancoEstado: "Buenos días, Alejandro. Buenos días a Beatriz". Conductora: ¿Cómo está? Bienvenido. José Luis Mardones: "Muchas gracias". Conductor: Bueno, hablemos de este paquete económico porque por lo menos se ha dicho es apoyar a la clase media y a la pequeña y mediana empresa, a la Pyme, y ¿Cómo? ¿Cómo se canaliza esto, es tan así o los bancos se están preparando? ¿Viene algo bueno?. José Luis Mardones: "Bueno, efectivamente la señal que ha querido dar el Gobierno y en coordinación también Banco Estado es que hay crédito disponible para la micro, la pequeña y la mediana empresa, tanto para capital de trabajo como para nuevas inversiones. Tenemos una disponibilidad importante. El Gobierno anunció una capitalización del Banco por 500 millones de dólares, lo que nos va a permitir continuar apoyando a la pequeña y micro empresa. Además, el banco ha anunciado una disminución de la tasa de interés de los nuevos préstamos para los micro y pequeños empresarios clientes del banco, un punto porcentual, lo que es un ayuda. Cuando todos deberíamos estar aumentando nuestras tasas, nuestros spreads -no es cierto-, la diferencia que cobramos, queremos dar una señal, una muestra de que no hay que parar la actividad. Nos estamos tal vez adelantando a lo que en su momento el Banco Central hará cuando la inflación esté algo más controlada, que es disminuir las tasas. Queremos dar la señal de que eso ya viene. También -si me permiten- me refiero al tema de la construcción y las inmobiliarias. Ha habido desde principio este año una dispersión en el ritmo de ventas de casas y departamentos".. Conductor: Sí. Incluso las inmobiliarias están con algunos problemas...se le están acumulando stock. José Luis Mardones: "Efectivamente entonces de lo que se trata allí es de bajar el riesgo que la gente percibe y disminuir también las tasas que por lo tanto lo que afecte

directamente en el dividendo por los tres primeros años, entonces el BancoEstado ha llegado a acuerdo con un conjunto de inmobiliarias es un acuerdo no exclusivo está abierto a cualquier inmobiliaria cliente o no cliente de BancoEstado que quiera adherirse, y mi impresión es que esto va a uniformar ese ofertón digamos en toda la industria inmobiliaria y bancaria" Conductora: Bueno.. hay un tema don José Luis porque conversábamos de hecho con el ministro de Economía justo el día después que se anunció el paquete económico y el contaba lo que va a hacer BancoEstado, por eso nos parecía tan importante hablar con usted para profundizar, para que la gente entienda bien a lo que puede acceder a través de BancoEstado, ya sea como Pyme o como particular que quiere comprarse una vivienda y nosotros le decíamos bueno pero aquí el Banco Estado está entregando una facilidad que ninguno de los otros banco no entregan, o sea es un mecanismo que usa además el gobierno en este caso para facilitarla entrega de créditos a las Pymes por ejemplo. Entonces él decía..... bueno..... nosotros tenemos el Banco Estado; el Banco Estado tiene que competir y tiene unas reglas de todos los bancos, pero también tiene una cierta misión, entonces yo le decía........ ahh bueno, UD. se está poniendo como un poquito el parche, porque ya los otros bancos estaban diciendo; oiga.... nosotros también competimos con un criterio de competencia, con todo incluso con el Banco Estado, pero el Banco Estado está ofreciendo cosas que los otros no están ofreciendo. José Luis Mardones:" Bueno... efectivamente nosotros le llamamos a eso gestión comercial con impacto social. Nosotros somos un banco, operamos con las mismas reglas, la misma superintendencia, pero privilegiamos acciones que tengan más impacto social, aunque en el corto plazo a veces no tengan una rentabilidad alta. Doy algunos ejemplos: la microempresa. Nosotros tenemos 323 mil microempresarios atendidos hoy en día, que es más de la mitad del mercado de microempresarios, son los pequeños empresarios que venden hasta 2 mil 400 UF al año. También tenemos 26 mil clientes pequeños empresarios, que es también un porcentaje importante de los aproximadamente 100 mil pequeños empresarios activos. Bueno, nosotros ahí tenemos un modelo de atención que es distinto, vamos a terreno, tenemos plataformas en todo el país, adecuamos el producto a las necesidades de cada segmento, si es educacional, si se pesca artesanal, en fin, hacemos ahí un esfuerzo. No somos los únicos, ese es un modelo que se ha ido también repitiendo. Nos dedicamos a tener una cobertura total en todo el país a través de sucursales, pero también de Caja Vecina, que es el banco en su almacén. Vamos a concretar dos mil Cajas Vecinas. Hemos producido Cuenta RUT, que es un medio de pago sin costo fijo. Mañana vamos a celebrar con el ministro Velasco un millón de Cuentas RUT, y queremos llegar a tres millones". Conductora: José Luis, a propósito, disculpa Alejandro, yo sé que quieres preguntar algo pero siguiendo la línea de lo que estábamos a propósito de las Pymes y quiero separarla un poquito para entrar en detalle con cada cosa. Una cosa son las pymes y el paquete económico lo contemplaba, otra cosa son también los particulares que quieren comprarse una casa y ahí anunció varias cosas el Banco Estado que a uno le parecían súper interesante, por ejemplo poder juntar renta con los hijos; mantener una tasa estable y por un compromiso de unos años x; llegar a acuerdos con inmobiliarias pare rebajar el precio total de una vivienda, eso me encantaría que nos profundizara para que la gente dijera: "a ver esto me conviene, a lo mejor esto es distinto a lo que me estaban ofreciendo los bancos"

José Luis Mardones. "Perfecto, nosotros hemos anunciado tres cosas, que hemos acordado con algunas inmobiliarias como digo, en un arreglo no exclusivo… no excluyente. Lo primero es que los tres primeros años, la tasa que se aplica será una tasa fija de 3,9%..." Conductor: ¿Eso es bueno? José Luis Mardones: "Eso es una muy buena tasa y la diferencia la va a absorber la inmobiliaria". Conductora: ¿Y cuánto es de diferencia de lo que se estaba cobrando como tasa de interés hasta... hasta antes del anuncio, digamos? José Luis Mardones: "Depende del tamaño del préstamo, pero puede ser 6, 6 y medio por ciento". Conductora: O sea la diferencia es sustantiva. José Luis Mardones: "Es sustantiva. Eso yo creo que es un efecto tremendamente importante. El otro elemento es que si no tiene ahorro previo, nosotros como banco vamos a financiar el 90% y la inmobiliaria va a financiar el otro 10% a modo de ahorro previo. Si lo tiene, mejor ponerlo, no cierto, porque el dividendo es más pequeño; pero si no lo tiene, la inmobiliaria lo pone. Y lo tercero que hemos anunciado es que el banco va a considerar el complemento de renta, es decir, los familiares directos que viven con la persona, cónyuge, hijos, también la pareja si hay hijos en común porque hoy en día eso también es una...". Conductora: ¿Antes no se podía... antes en el BancoEstado exigían que fuera un matrimonio, legal, a eso me refiero? José Luis Mardones: "Efectivamente. Así es". Conductora: Ahora puede ser un pareja que esté... conviva. José Luis Mardones: "Una pareja estable...efectivamente". Conductora: Y tiene que tener hijos. José Luis Mardones: "Hijos en común es una señal muy clara para nosotros, no es cierto, de que hay un compromiso, de que van a pagar juntos su casa propia. Esto se agrega a lo que ha anunciado el gobierno. El gobierno ha anunciado subsidios importantes para casas hasta dos mil UF. Esto es una ampliación relevante porque el gobierno siempre se ha concentrado en las casas sociales, digamos, 400 o hasta mil UF..." Conductor: Clase media ahora José Luis Mardones: "Y se ha ido extendiendo ahora hasta dos mil UF. Es un subsidio que, yo creo, que puede tener... que es temporal, claro, creo que son dos o tres años, y eso va a tener, creo yo, un impacto muy importante en que la gente se atreva, no es cierto, que diga "estoy viendo la casa, me subió dividendo, subió esto, subió la tasa de interés, tengo alguna incertidumbre sobre lo que puede pasar en el país los próximos

años". Bueno allí hay una serie de medidas que dan, digamos, algún confort, alguna mayor confiabilidad que va a poder abordarse ese dividendo". Conductora: Y han tenido ya resultados porque esto está en aplicación ya, o no, lo que conversamos. José Luis Mardones: "Esto ya está en aplicación. La próxima semana vamos a hacer un acto con un conjunto de inmobiliarias y con la ministra de Vivienda, Patricia Poblete, en que vamos a, digamos, mostrar todas las inmobiliarias que ya han adherido a esto y que, yo creo, que al final van a ser todas porque aquí hay una gran ventaja...". Conductora: Es un tema de negocios ¿no? José Luis Mardones: "...Además ordena, ordena el mercado, porque en otras ocasiones uno ve un ofertón que alguien ofrece la cocina, el otro la bicicleta, el otro no paga dividendo por un año, a la gente le cuesta mucho comparar esas alternativas". Conductor: Claro, además se puedan hacer agua de nada. Ahora esto de los subsidios para comprar casas de hasta 2 mil UF, entiendo que va variando el monto según el valor de la casa ¿no? José Luis Mardones: "Efectivamente esa es una medida, eso sí, que gobierno, a través del Ministerio de la Vivienda".

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Conductor: Y eso ¿cómo se tramita? porque ustedes operan con este sistema también. José Luis Mardones: "Nosotros esperamos con este sistema y está abierto naturalmente a todo los bancos y esto opera de distintas maneras, puede ser a través de agencias inmobiliarias, las agencias inmobiliarias operan mucho en la vivienda social y ello hacen de intermediaria con el Banco para organizar grupos o puede ser directamente en nuestras sucursales, nosotros tenemos nuestros centros inmobiliarios en gran parte de nuestras sucursales distribuidas a lo largo del país, y ahí hay gente que tiene experiencia en el tema que puede aconsejar, asesorar las personas ¿no es cierto? viendo sus ingresos, el de su grupo familiar y la casa que quiere comprar, saber qué problemas puede tener con el dividendo". Conductora: Ahora cuando el BancoEstado aplica este tipo de cosas para los créditos hipotecarios y le preguntó a usted por la experiencia, digamos, el restos de las banca tiene una reacción similar, empieza a imitar o tratar de acercarse como una forma de competir. José Luis Mardones: "Bueno, la banca es muy innovativa y siempre está inventando nuevas maneras de atraer compradores, atraer clientes a los bancos, y ellos estoy seguro que está muy activos, están diseñando distintas maneras, porque ellos tienen el mismo problema que nosotros, ellos financian a las inmobiliarias para que construyan y financian también a las personas para que compren, están en los dos lados como nosotros. Entonces, a nosotros nos importan que las inmobiliarias estén sanas y que la gente tenga acceso a la casa propia. Y por supuesto tenemos la preocupación adicional, junto con el gobierno, del impacto en el empleo, que se mantenga la construcción. De tal manera que yo creo que lo que hace esto es que entre todos los bancos, a través de las inmobiliarias que estipulan esto

¿no es cierto?, podemos uniformar el mercado, que no hayan estos ofertones tan distintos que la gente le cuesta mucho"... Conductora: Uno se pierde, es verdad. José Luis Mardones: "... Entonces yo creo que esto va a ser muy bueno porque la gente se va atrever más, va a tener más confianza, más certidumbre. Conductora: Estamos conversando con José Luis Mardones, presidente de BancoEstado, son las 07:58 ya . Quería aprovechar que usted está acá con su conocimiento, porque conversábamos ayer con un economista a propósito de lo que está sucediendo y él nos decía que en conversación privada con gente del retail, por ejemplo, de grandes tiendas, les decían que hay una morosidad creciente por los pagos, que va a haber complicación por ejemplo con las tarjetas de crédito y los pagos. ¿No sé si ustedes están, a propósito de la crisis financiera, viendo algo así en el Banco? ¿Hay una morosidad? ¿Qué pasa con las tarjetas? José Luis Mardones: "La verdad es que la cantidad de tarjetas que tienen no bancarias que tienen las grandes tiendas es enorme en relación a las tarjetas bancarias y efectivamente en los últimos tres años más o menos, el crédito de consumo, y que se manifiesta en parte a través de las tarjetas, ha crecido a tasas muy altas, más del 20%, y a principio de año se anotó una disminución importante a lo largo del año porque la gente empezó tal vez a preocuparse de cómo venían sus futuros ingresos en relación a su situación de deuda. Nosotros no hemos frenado el consumo pero la gente misma ha ido frenando su tasa de crecimiento al consumo, al observar -en mi opinión-, la inflación primero, no cierto, recuerden ustedes que el petróleo y los alimentos subieron enormemente, ahora vienen de baja, por cierto, y por supuesto el Banco Central tuvo que reaccionar a eso subiendo la tasa de interés. Entonces, son dos elementos, que golpean muy fuertemente y la gente entonces reaccionó rápidamente". Conductor: O sea la gente misma supo reaccionar esta vez. José Luis Mardones: "Exactamente, la gente misma reaccionó y nosotros lo observamos desde principio de año. A nosotros nos pareció bien. No hemos observado un aumento peligroso de la morosidad, por lo menos en lo que respecta a BancoEstado. Nosotros tenemos una masa muy importante de gente de los sectores emergentes y no hemos notado allí, por supuesto hay algo de aumento pero no es nada muy preocupante. La gente yo creo que ha sido muy responsable y ha disminuido su ritmo de endeudamiento por sí solo. De todas maneras nosotros y los otros bancos estamos siempre disponibles para reprogramar la situación de personas que estén en una situación de dificultad, eso naturalmente tenemos que cuidar a nuestros clientes". Conductor: Una última consulta, ¿ cómo están viendo ustedes el escenario internacional con las tarjetas de crédito, incluso en dólares la banca?, porque hasta aquí hemos hablado de crisis subprime, pero ¿qué va a pasar con el negocio de los bancos comerciales y las tarjetas de crédito?, ¿no les ha llegado ninguna señal así como para ponerse un poquito alerta? José Luis Mardones: "Bueno yo creo que a nosotros nos va a golpear el tema por la vía de algo que todavía no ha sucedido pero yo creo que puede suceder, que es que muchos bancos afuera con sus propias dificultades, a pesar de que han sido muy capitalizados por los gobiernos, hay billones y billones de dólares, pero ellos probablemente no remueven todas las líneas de crédito a los bancos y a las empresas

chilenas y por esos nosotros, como banco, tenemos que estar preparados para suplir ese financiamiento. Ese es uno de los motivos por los cuales el gobierno ha dado la señal de capitalizar el BancoEstado, tenemos que estar preparados para enfrentar una sustitución de financiamiento externo y también para evitar que se corte la cadena de pago, que tengamos un apriete del crédito en pequeños o medianas empresas que dependen a veces de las grandes empresas, que pueden tener algunas de esas dificultades. Entonces, en este sentido me gustaría hacer una claridad: muchas veces se confunde el tema de liquidez con el tema de capital. Cuando no hay liquidez, naturalmente puede haber un apriete del crédito, pero eso lo superó el inmediatamente el Banco Central cuando aquí se produjo la 1ª señal de falta de liquidez, que no era por baja oferta sino que subió mucho la demanda de los bancos y de las empresas que querían estar más cómodas, con más dinero en los bolsillos. Pero también está el tema del capital, los bancos sólo podemos prestar hasta diez veces el capital y nosotros como banco de tenemos mucha liquidez, somos un banco muy líquido porque la gente deposita mucho en el Banco, pero no tenemos suficiente capital, entonces qué hacemos con el dinero, lo tenemos que guardar debajo del colchón, es decir papeles del Banco Central en fin, pero no lo podemos prestar. Este aumento de capital del banco permite que nosotros podamos seguir creciendo y podamos estar, digamos, en condiciones de enfrentar esta sustitución de financiamiento externo, que disminuya, o aumento de la demanda inmobiliaria o de las pequeñas empresas que ojalá se produzca". Conductor: Bien, le queremos agradecer con José Luis por haber venido incluso al estudio de ADN. Muy gentil. José Luis Mardones: "Un gusto, muchas gracias por la invitación". Conductora: José Luis Mardones, presidente de BancoEstado, conversando aquí en el estudio de ADN Radio Chile.