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Estudio Seguro de Invalidez y Sobrevivencia Gonzalo Edwards – Profesor, Instituto de Economía, Pontificia Universidad Católica de Chile Guillermo Martinez – Socio Director, PrimAmérica Consultores S.A. Juan Pablo Contreras – Profesor Universidad Gabriela Mistral
JULIO 2013 | N°9
DOCUMENTOS DE TRABAJO
Este documento fue preparado por encargo de la Subsecretaría de Previsión Social. Su contenido y conclusiones son de exclusiva responsabilidad de su(s) autor(es), y no reflejan necesariamente la opinión de la Subsecretaría de Previsión Social.
Subsecretaría de Previsión Social Huérfanos 1273 Santiago, Chile. www.previsionsocial.gob.cl
Estudio Seguro de Invalidez y Sobrevivencia
Gonzalo Edwards
Guillermo Martinez
Juan Pablo Contreras
Subsecretaría de Previsión Social Ministerio del Trabajo y Previsión Social Julio 2013
RESUMEN Este estudio mide el costo del Seguro de Invalidez y Sobrevivencia por edad, y evalúa las ventajas y desventajas asociadas a cobrar la tasa máxima a todos los cotizantes y capitalizar la diferencia entre dicha tasa y las primas diferenciadas por edad en la cuenta de capitalización individual. También estudia la elegibilidad y costo de cubrir sólo el riesgo económico de un siniestro de Invalidez y Sobrevivencia.
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ÍNDICE
1. 2. 3. 4.
Resumen Ejecutivo ................................................................................................................................. 3 Introducción ........................................................................................................................................... 10 Objetivos del Estudio ............................................................................................................................ 11 Metodología ........................................................................................................................................... 12 4.1. Análisis y Limpieza de la Base de Datos .................................................................................. 13 4.2. Estimación de las Probabilidades de Siniestros ...................................................................... 15 4.2.1. Descripción de la Metodología de Cálculo ...................................................................... 15 4.2.2. Resultados Obtenidos......................................................................................................... 17 4.3. Estimación de Costos de los Distintos Siniestros, por Edad y por Sexo. ............................ 38 4.3.1. Aporte Adicional ................................................................................................................... 40 4.4. Estimación del Costo Total Esperado de los Siniestros, por Edad y por Sexo. ................. 43 4.5. Estimación de la Base Imponible que determinará los Ingresos por Primas ...................... 43 4.6. Estimación del costo total esperado de los siniestros, por edad y por sexo como porcentaje de la base imponible. ............................................................................................................ 44 5. Resultados Según Objetivos del Estudio .......................................................................................... 45 5.1. Primer Objetivo – Medición del Costo del SIS por Tramo de Edad y Sexo ........................ 45 5.2. Segundo Objetivo – Propuesta de Grupos de Edad............................................................... 48 5.2.1. Alternativa 1 – Dos Tramos, 18 – 35 años y 36 – 65 años ........................................... 48 5.2.2. Alternativa 2 – Dos Tramos, 18 – 40 años y 41 a 65 años ........................................... 49 5.2.3. Alternativa 3 – Tres Tramos, 18 – 30 años, 31 a 45 años y 46 a 65 años ................. 49 5.3. Tercer Objetivo – Condiciones de Elegibilidad a los Beneficios del SIS ............................. 52 5.3.1. Supuestos de Cálculo ......................................................................................................... 52 5.4. Cuarto Objetivo – Restricción de la Cobertura del SIS .......................................................... 55 5.4.1. Supuestos de Cálculo ......................................................................................................... 55 5.4.2. Costo del SIS según Pago Cierto (Cobertura hasta 65 años) ...................................... 56 6. Bibliografía ............................................................................................................................................. 57 7. Índice de Tablas y Cuadros ................................................................................................................. 58
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1. Resumen Ejecutivo
La Subsecretaría de Previsión Social, solicitó un estudio para medir el costo del seguro de invalidez y sobrevivencia por tramo de edad, determinar los grupos de edad más apropiados para diferenciar la prima del seguro por edad, y evaluar ventajas y desventajas asociadas a cobrar la tasa máxima a todos los cotizantes y capitalizar la diferencia entre dicha tasa y las primas diferenciadas por edad en la cuenta de capitalización individual. Asimismo, la Subsecretaría de Previsión Social pidió estudiar la elegibilidad y costo de cubrir sólo el riesgo económico de un siniestro de Invalidez y Sobrevivencia. El análisis fue realizado en base a los datos proporcionados por la Subsecretaría de Previsión Social, que son los utilizados por la Asociación de AFP en la licitación del Seguro de Invalidez y Sobrevivencia del año 2012.
Objetivos del Estudio
El objetivo principal de este estudio es medir el costo del Seguro de Invalidez y Sobrevivencia por edad, y evaluar ventajas y desventajas asociadas a cobrar la tasa máxima a todos los cotizantes y capitalizar la diferencia entre dicha tasa y las primas diferenciadas por edad en la cuenta de capitalización individual. El resultado del análisis se muestra en el siguiente cuadro: Cuadro 1.1 – Costo del Seguro de Invalidez y Sobrevivencia por Tramo de Edad y Sexo Costo Total como % de la Renta Imponible Proyección al año 2012 Tasa de descuento de los CNU: 3,14% COSTO TOTAL DEL SIS Tramo de Edad
Hombres
Mujeres
Total General
1 = Hasta 20 2 = +20 - 25 3 = +25 - 30 4 = +30 - 35 5 = +35 - 40 6 = +40 - 45 7 = +45 - 50 8 = +50 - 55 9 = +55 - 60 10 = +60 - 65
0,05% 0,20% 0,33% 0,39% 0,64% 0,99% 1,43% 2,15% 3,03% 3,44%
0,02% 0,08% 0,17% 0,30% 0,55% 0,83% 1,34% 2,30% 4,09% 1,77%
0,04% 0,16% 0,27% 0,35% 0,61% 0,93% 1,40% 2,20% 3,39% 3,18%
TOTAL 1,07% 0,92% 1,02% Fuente: Estimaciones realizadas por los Autores
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En el Cuadro 1.1 se puede apreciar el costo del SIS expresado como porcentaje de la renta imponible de cada grupo etario, Si se adoptara esta separación en diez grupos etarios, el más barato de los grupos sería el de mujeres de hasta 20 años de edad, con un costo del SIS equivalente a un 0,02% de sus remuneraciones imponibles, y el más caro sería el de las mujeres de 55 a 60 años de edad con un 4.09% de sus remuneraciones imponibles, en un contexto en donde los capitales necesarios son calculados a una tasa de interés de 3,14%. La última línea del Cuadro 1.1 puede leerse como el costo actuarial del SIS para hombres y mujeres, sin distinción de edades, y suponiendo una tasa de interés de 3,14% para el cálculo de los capitales necesarios. Podría identificarse con la situación normativa actual del SIS, que sólo distingue por sexo de los afiliados, pero no por su edad. En este caso, el 1,07% de las RI correspondiente a los hombres puede identificarse con el costo del caso base con que se compararán las alternativas a ser analizadas y discutidas a continuación. En el caso que, sobre la base del análisis y de las simulaciones realizadas para cumplir con el objetivo anterior, una diferenciación del costo del SIS por edad (según los grupos de edad propuestos) resulte aconsejable, el estudio propone que se estudie la posibilidad de cobrar por diferentes tramos. Creemos que 2 tramos es lo aconsejable, sin embargo se muestran también resultados para 3 tramos de edad posible (ver Cuadro 1.2). En el Cuadro 1.2 se presentan tres propuestas alternativas: la primera de ellas supone dos tramos etarios, el primero entre 18 y 35 años de edad y el segundo entre 35 y 65 años de edad. La segunda propuesta del Cuadro 1.2 mantiene dos tramos etarios, pero esta vez entre 18 y 40 años de edad, y entre 40 y 65 años de edad, respectivamente. Finalmente, la tercera alternativa del Cuadro 1.2 plantea tres tramos etarios, esto es entre 18 y 30 años, entre 30 y 45 años y entre 45 y 65 años de edad. Cuadro 1.2 – Costo del SIS en Tramos Agregados y Sexo Costo Total como % de la Renta Imponible Proyección al año 2012 Tasa de descuento de los CNU: 3,14% Tramo de Edad Hombres Mujeres Total General
1 = +18 - 35
2 = +35 - 65
0,31%
1,53%
0,20%
1,46%
0,27%
1,50%
Tramo de Edad Hombres Mujeres Total General
1 = +18 - 40
2 = +40 - 65
0,41%
1,82%
0,30%
1,81%
Tramo de Edad Hombres Mujeres Total General 1 = +18 - 30
0,27%
0,14%
0,22%
2 = +30 - 45
0,66%
0,54%
0,62%
3 = +45 - 65
2,16%
2,25%
2,19%
0,37%
1,82%
Fuente: Estimaciones realizadas por los Autores.
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En la primera combinación de dos tramos tanto para hombres como para mujeres, que van entre los 18 y los 35 años y entre 35 y 65 años, el costo total del SIS resulta un 42,21% (1,53% / 1,07%) más caro, asumiendo que se mantiene el cobro al mayor costo, que en este caso está dado por el tramo de hombres entre 35 y 65 años, con un 1,53% de las remuneraciones imponibles. Una segunda combinación está dada por 2 tramos para hombres y mujeres. Esta vez el costo es un 69,14% (1,82% / 1,07%) más caro que el caso base. Aunque siguen siendo 2 tramos, esta vez las cohortes son para el primer tramo de 18 a 40 años y el segundo tramo es de 40 a 65 años. Un tercer escenario implica dividir en 3 tramos las edades de los cotizantes. Estos tramos son los siguientes: el primero de 18 a 30 años, el segundo de 30 a 45 años y por último el tercer tramo desde los 45 a los 65 años. En este caso el nuevo mayor costo es un 109,89% (2,25% / 1,07%) mayor que el costo del escenario base. Es importante mencionar que en esta combinación, el mayor costo (2,25%) está dado por un tramo de mujeres, lo que quiere decir que de pagar todas las personas el máximo costo, existirían devoluciones a las cuentas de todos los hombres, lo que es distinto a lo que ocurre actualmente (hoy en día todas las mujeres y ningún hombre reciben contribuciones adicionales en la cuenta de capitalización individual). El segundo objetivo planteado dice relación con la posibilidad de diferenciar el costo del SIS por tramo de edad. La decisión sobre cuál alternativa adoptar, en caso de querer diferenciar por edad, debe tomar en cuenta las siguientes consideraciones: a) La dispersión de costos deseada. b) El tamaño de los distintos paquetes en una licitación, tanto en términos de número de personas como de costos actuariales (ver cuadros a continuación). Un tercer objetivo del estudio fue evaluar ventajas y desventajas de modificar las condiciones de elegibilidad a los beneficios del SIS (y el impacto de estos cambios sobre el costo del seguro), extendiendo la cobertura a todos los afiliados (trabajadores dependientes e independientes) independiente de su condición de cotizantes o no cotizantes del SIS , pero conservando la característica de que los beneficios a recibir dependan de la frecuencia y monto de las cotizaciones efectivamente hechas al momento del siniestro. Con la ampliación del concepto de elegibilidad hacia los no cotizantes del SIS, fue necesario estimar los costos asociados a este nuevo grupo e incorporarlos al costo anterior. Cabe destacar que con la ampliación de la cobertura hacia los no cotizantes no se recaudará una mayor cantidad de prima, sino tan solo se incurrirá en un mayor costo de siniestros a ser pagados entre todos los afiliados cotizantes. Los resultados se muestran en el cuadro siguiente:
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Cuadro 1.3 – Costo del Seguro de Invalidez y Sobrevivencia por Tramo de Edad y Sexo ampliando las condiciones de elegibilidad a los no cotizantes
Costo Total como % de la Renta Imponible Proyección al año 2012 Tasa de descuento de los CNU: 3,14% COSTO TOTAL DEL SIS PARA TODOS LOS AFILIADOS ELEGIBILIDAD TOTAL Tramo de Edad Hombres Mujeres Total General 1 = Hasta 20 2 = +20 - 25 3 = +25 - 30 4 = +30 - 35 5 = +35 - 40 6 = +40 - 45 7 = +45 - 50 8 = +50 - 55 9 = +55 - 60 10 = +60 - 65
0,12% 0,26% 0,40% 0,47% 0,71% 1,26% 1,85% 2,67% 3,41% 4,80%
0,04% 0,10% 0,20% 0,34% 0,59% 0,99% 1,60% 2,66% 4,42% 2,05%
0,10% 0,20% 0,32% 0,42% 0,66% 1,16% 1,76% 2,67% 3,75% 4,37%
TOTAL
1,33%
1,05%
1,23%
Fuente: Estimaciones realizadas por los Autores
En este caso, el aumento de costo por concepto de modificaciones de condiciones de elegibilidad (descrito en el Cuadro 1.1) es bastante importante y se muestra en la siguiente tabla: Cuadro 1.4 – Aumento porcentual del Costo del Seguro de Invalidez y Sobrevivencia por Tramo de Edad y Sexo, respecto al Escenario Base (Cuadro 1.1), modificando las condiciones de elegibilidad Aumento porcental respecto al Escenario Base Proyección al año 2012 Tasa de descuento de los CNU: 3,14% Tramo de Edad Hombres Mujeres Total General 1 = Hasta 20 2 = +20 - 25 3 = +25 - 30 4 = +30 - 35 5 = +35 - 40 6 = +40 - 45 7 = +45 - 50 8 = +50 - 55 9 = +55 - 60 10 = +60 - 65
125,06% 30,83% 20,57% 21,44% 9,96% 27,49% 29,41% 24,28% 12,71% 39,38%
108,31% 23,25% 15,66% 15,73% 6,74% 18,56% 19,46% 15,64% 8,14% 15,52%
122,53% 29,34% 19,29% 19,58% 8,89% 24,75% 26,17% 21,28% 10,84% 37,30%
TOTAL 23,55% 13,87% 20,42% Fuente: Estimaciones realizadas por los autores
Por último, un cuarto objetivo del estudio fue evaluar ventajas y desventajas de restringir los beneficios de la cobertura del SIS al solo riesgo económico de no 6
poder trabajar, desde la fecha del siniestro hasta la fecha de retiro, pagando los beneficios de invalidez y sobrevivencia desde la fecha del siniestro hasta la fecha de jubilación normal por vejez (haciendo imponible para pensiones dichos beneficios), entregando al trabajador el capital acumulado al momento de su jubilación. Esta alternativa acota los riesgos financieros de las Compañías de Seguros de Vida ya que no considera dentro de los beneficios del seguro lo ya acumulado en la cuenta de capitalización individual. Sólo a partir de los 55 años en hombres y de los 45 años en mujeres, este producto es más barato que el producto tradicional, y eso se produce por el menor tiempo remanente para el pago de los beneficios del SIS hasta la edad normal de jubilación por vejez. Los resultados son mostrados en el Cuadro 1.5 siguiente. Cuadro 1.5 – Costo del Seguro de Invalidez y Sobrevivencia por Tramo de Edad y Sexo con Pago Cierto hasta la Fecha de Pensión Costo Total como % de la Renta Imponible Proyección al año 2012 Pago Cierto sin Probabilidad de Fallecimiento COSTO TOTAL DEL SIS Cobertura de SIS hasta Fecha de Retiro Tramo de Edad Hombres Mujeres Total General 1 = Hasta 20 2 = +20 - 25 3 = +25 - 30 4 = +30 - 35 5 = +35 - 40 6 = +40 - 45 7 = +45 - 50 8 = +50 - 55 9 = +55 - 60 10 = +60 - 65
0,08% 0,32% 0,50% 0,54% 0,80% 1,19% 1,69% 2,43% 2,88% 1,63%
0,03% 0,13% 0,21% 0,34% 0,60% 0,93% 1,33% 1,99% 2,60% 0,76%
0,06% 0,25% 0,38% 0,46% 0,73% 1,10% 1,57% 2,28% 2,79% 1,49%
TOTAL 1,17% 0,83% 1,05% Fuente: Estimaciones realizadas por los Autores.
En este caso, el aumento porcentual por tramo de edad se muestra en la siguiente tabla:
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Cuadro 1.6 – Aumento porcentual del Costo del Seguro de Invalidez y Sobrevivencia al cubrir sólo el Riesgo Económico hasta la Fecha de Retiro Aumento Porcentual del Costo del SIS al cubrir sólo el Riesgo Económico hasta la Fecha de Retiro Proyección al año 2012 Pago Cierto sin Probabilidad de Fallecimiento Tramo de Edad Hombres Mujeres Total General 1 = Hasta 20 2 = +20 - 25 3 = +25 - 30 4 = +30 - 35 5 = +35 - 40 6 = +40 - 45 7 = +45 - 50 8 = +50 - 55 9 = +55 - 60 10 = +60 - 65
51,02% 60,32% 49,14% 38,70% 24,27% 20,63% 18,39% 13,23% -4,84% -52,70%
24,43% 50,61% 25,18% 14,21% 8,49% 11,73% -0,56% -13,71% -36,34% -56,85%
47,00% 58,40% 42,90% 30,71% 19,07% 17,90% 12,22% 3,88% -17,72% -53,06%
TOTAL
9,34%
-10,14%
3,04%
Conclusiones 1. El costo actuarial del SIS, expresado como porcentaje de las remuneraciones, es creciente con la edad de las personas aseguradas. Si bien el costo individual promedio de los siniestros baja fuertemente en los tramos de edades avanzadas, ocurre que la frecuencia de siniestros es tanto más alta en edades avanzadas que en edades menores, de modo que este último efecto termina primando y los costos totales, expresados como porcentaje de la base imponible, terminan siendo mayores para los tramos de edades avanzadas. De implementarse un costo del SIS diferenciado por edad, pero en donde todos pagan el precio correspondiente al grupo etario más caro, los asegurados de menor edad podrían ahorrar en su cuenta individual una porción relevante de su remuneración, equivalente al diferencial de precio entre el precio máximo cobrado a todos por parejo y el precio correspondiente a su grupo etario. Este ahorro adicional puede alcanzar a un 3%, o incluso más, de las remuneraciones imponibles de los grupos de menores edades. 2. Si bien en promedio las mujeres tienen un costo actuarial, expresado como porcentaje de las remuneraciones imponibles, inferior al de los hombres, ocurre que en edades muy avanzadas el costo de las mujeres es igual e incluso superior al de los hombres. Esto significa que de implementarse un costo del SIS diferenciado por sexo y edad, no todas las mujeres tendrían, por esta vía, una contribución adicional en sus cuentas individuales. De 8
hecho, las mujeres de mayor edad son las de mayor costo en el SIS, lo que significaría que ellas fijarían el máximo precio de todos los grupos etarios, el que podría llegar a cerca del 4% de las remuneraciones imponibles.
3. El nivel del mayor costo del SIS por tramos de edad y sexo puede de alguna forma “manejarse” según los tramos etarios que se fijen. Si en vez de trabajar con tramos etarios de 5 en 5 años, se agrupa cada género en dos o tres tramos, se puede obtener resultados distintos a los indicados precedentemente. Por ejemplo, en ambos casos de dos tramos etarios propuestos en este Estudio, son los hombres quienes alcanzan en el tramo etario superior el mayor costo actuarial del SIS, expresado como porcentaje de las remuneraciones imponibles; sin embargo, en el caso de tres tramos etarios propuesto en este Estudio, son las mujeres quienes en su tramo etario superior alcanzan el mayor costo actuarial del SIS, expresado como porcentaje de las remuneraciones imponibles. 4. En relación a la posibilidad de modificar las condiciones de elegibilidad a los beneficios del SIS, de modo de extender la cobertura a todos los afiliados, independiente de su condición de cotizantes o no cotizantes del SIS, ocurre que la extensión de este beneficio a los no contribuyentes incrementaría el costo para los contribuyentes a su financiamiento en torno a un 20,4% por sobre su actual costo actuarial. El incremento sería un poco mayor para hombres (23,5%) que para mujeres (13,9%), respecto de la situación actual.
5. En cuanto a la posibilidad de restringir los beneficios de la cobertura del SIS al solo riesgo económico de no poder trabajar, desde la fecha del siniestro hasta la fecha de retiro, pagando los beneficios de invalidez y sobrevivencia desde la fecha del siniestro hasta la fecha de jubilación normal por vejez (haciendo imponible para pensiones dichos beneficios), entregando al trabajador el capital acumulado al momento de su jubilación, este Estudio señala que solo a partir de los 55 años en hombres y de los 45 años en mujeres, este producto es más barato que el producto tradicional, y eso se produce por el corto tiempo remanente para el pago de los beneficios del SIS hasta la edad normal de jubilación por vejez.
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2. Introducción
El objetivo del presente documento de trabajo es estudiar distintos aspectos del seguro de invalidez y sobrevivencia en Chile. Específicamente, y en primer lugar, se persigue medir el costo del seguro diferenciando según edad y sexo y evaluar las ventajas y desventajas de cobrar la tasa máxima a todos los cotizantes y capitalizar la diferencia entre dicha tasa y las primas diferenciadas por edad en la cuenta de capitalización individual. Se hace notar que en la actualidad, dicha práctica se realiza, pero distinguiendo tan solo por género entre hombres y mujeres. Lo que se estaría agregando sería la aplicación de esta modalidad a los distintos tramos etarios. Adicionalmente, se evaluarán las ventajas y desventajas de modificar las condiciones de elegibilidad a los beneficios del SIS, extendiendo la cobertura de los afiliados a los no cotizantes, pero manteniendo el que los beneficios dependan de la frecuencia y monto de las cotizaciones efectivas hasta el momento del siniestro. Un último objetivo es evaluar las ventajas y desventajas de restringir la cobertura del SIS al riesgo económico de no poder trabajar desde la fecha del siniestro hasta la edad normal de retiro por vejez. El análisis fue realizado en base a los datos utilizados por la Asociación de AFP en la licitación del seguro de invalidez y sobrevivencia del año 2012. Las bases de datos fueron las siguientes: a) b) c) d)
Base de cotizantes periodo 2006 – 2012. Base de Siniestros de Invalidez 2006 – 2012 Base de Sinestros de Sobrevivencia 2006 – 2012 Base de Beneficiarios (de siniestrados de Invalidez y Sobrevivencia) 2006 – 2012.
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3. Objetivos del Estudio
La Subsecretaría de Previsión Social solicitó un estudio que analizara el seguro de invalidez y sobrevivencia con diferentes objetivos, los cuales serán abordados en forma separada en el presente informe. 3.1. El objetivo principal de este estudio es medir el costo del Seguro de Invalidez y Sobrevivencia por edad, y evaluar ventajas y desventajas asociadas a cobrar la tasa máxima a todos los cotizantes y capitalizar la diferencia entre dicha tasa y las primas diferenciadas por edad en la cuenta de capitalización individual. 3.2. En el caso que, sobre la base del análisis y de las simulaciones realizadas para cumplir con el objetivo anterior, una diferenciación del costo del SIS por edad (según los grupos de edad propuestos) resulte aconsejable, el estudio propondrá las modificaciones a las bases de licitación del SIS que sean necesarias para incorporar la nueva forma de financiamiento propuesta. 3.3. Un tercer objetivo del estudio es evaluar ventajas y desventajas de modificar las condiciones de elegibilidad a los beneficios del SIS (y el impacto de estos cambios sobre el costo del seguro), extendiendo la cobertura de los afiliados (trabajadores dependientes e independientes) a todos los periodos, de manera que los beneficios sólo dependan de las cotizaciones acumuladas en la cuenta de capitalización individual hasta el momento del siniestro y del ingreso base. Especial atención en este punto tendrá el hecho que la alternativa evaluada no considera pago de prima por parte de los “cubiertos no cotizantes”. 3.4. Un cuarto objetivo del estudio es evaluar ventajas y desventajas de restringir la cobertura del SIS al solo riesgo económico de no poder trabajar, desde la fecha del siniestro hasta la fecha de retiro, pagando los beneficios de invalidez y sobrevivencia desde la fecha del siniestro hasta la fecha de retiro (haciendo imponible para pensiones dichos beneficios).
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4. Metodología Para los cuatro objetivos de esta licitación, la metodología seguida en este estudio consiste en proyectar, por una parte, el número y costo de los siniestros que ocurrirán durante el período bajo estudio y por otra parte, proyectar la Base Imponible (Remuneraciones Totales) sobre las cuales se calcula y aplica el precio o cotización adicional de este seguro. Esta proyección se hace por separado para hombres y mujeres, cada uno por tramo de edad1.
El trabajo incluyó, al menos, las siguientes etapas: i.
Análisis y limpieza de la base de datos.
ii.
Estimación de las probabilidades y número de siniestros a producirse, por edad y por sexo.
iii.
Estimación de los costos de los distintos siniestros, por edad y por sexo.
iv.
Estimación del costo total esperado de los siniestros, por edad y por sexo.
v.
Estimación de la Base Imponible, que determinará los Ingresos por Primas, por edad y por sexo.
vi.
Estimación del costo total esperado de los siniestros, por edad y por sexo como porcentaje de la base imponible.
vii.
Comparación con situación actual en donde existe una tarifa única por sexo.
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Los Tramos de edad son definidos por las diferentes bases de datos entregadas para el estudio.
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4.1. Análisis y Limpieza de la Base de Datos i)
Base de datos de afiliados cotizantes
La base de datos de afiliados cotizantes contiene información necesaria para dividir los cotizantes2 en grupos de Hombres y Mujeres y en 11 tramos de edad. Nueve de estos tramos agrupan a los cotizantes de 5 en 5 años, más los tramos extremos en donde la agrupación es menores de 20 años y mayores de 65 años. Esto se realiza según Circular Nº1570 de la Superintendencia de Pensiones (NCG Nº234 de la SVS) En esta base se define a un cotizante como el afiliado que realizó un aporte a la CCI en el último mes. En este sentido, no todos los cotizantes están cubiertos (por ejemplo personas pensionadas que realizaron cotizaciones) y por otro lado, existen personas cubiertas por el seguro que no aparecen en esta base (por ejemplo personas que no cotizaron en el último mes, pero que tienen 6 cotizaciones en los últimos 12 meses).
ii) Base de datos de afiliados cubiertos Esta base fue utilizada para chequeo de órdenes de magnitud. No fue utilizada para efectos de cálculo ya que su desagregación es menor, pues solo contiene el número de afiliados cubiertos por periodo (año y mes). (ver Cuadro Nº2).
Cuadro Nº4.1 – Estructura de Base de Afiliados Cotizantes
Fuente: Superintendencia de Pensiones (Circular Nº 1570 de SP (NCG Nº 234 de SVS).
iii) Base de datos de Siniestros de Sobrevivencia La base de datos de siniestros de sobrevivencia contiene la información necesaria para determinar la edad, sexo y la información económica del causante. Si bien esta base no contiene tramos de edad, parte del análisis y homogenización de esta base implicó generar tramos iguales a los de la 2
Se usaron los cotizantes como un proxy de los cubiertos por el seguro.
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base de expuestos (base de afiliados cotizantes), ya que se cuenta con la fecha del siniestro y la fecha de nacimiento.
iv) Base de datos de Siniestros de Invalidez
Al igual que la base de datos de siniestros de sobrevivencia, la base de siniestros de invalidez contiene la información necesaria para determinar la edad, sexo y la información económica del causante. De la misma forma que el punto anterior (iii), esta base no contiene tramos de edad, por lo tanto, parte del análisis y homogenización de esta base implicó generar tramos iguales a los de la base de expuestos (base de afiliados cotizantes).
v)
Base de datos de Beneficiarios
Esta es una base de datos de apoyo a las bases de datos de causantes de invalidez y causantes de sobrevivencia. Su uso radica en crear, a partir de la combinación de bases, los grupos familiares para determinar el capital necesario tanto de los siniestros de invalidez como de los siniestros de sobrevivencia.
Para el análisis de esta base de datos, fue necesario relacionar al causante del siniestro con su beneficiario. Existiendo en ambas bases un número identificador, la relación de parentesco se pudo realizar.
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4.2. Estimación de las Probabilidades de Siniestros En esta etapa, se calcularon las probabilidades de siniestros. Para ello, se utiliza un modelo (ver cuadro Nº4.6), donde los dictámenes se entienden al final de los posibles procesos de apelación y de los posibles recursos que pudieren presentar las partes.
Cuadro Nº4.2 - Esquema del Seguro de Invalidez y Sobrevivencia
Individuo se Asegura
Fallece: Se calcula y se paga Aporte Adicional
Solicita Pensión de Invalidez
No solicita Pensión de Invalidez
Se Rechaza solicitud de Pensión de Invalidez
Se otorga Pensión de Invalidez Parcial. Se calcula y se paga Pensión Transitoria
Se otorga Pensión de Invalidez Total. Se calcula y se paga Aporte Adicional
Fallece entre 1er y 2do Dictamen. Se calcula y se paga aporte adicional.
Se Rechaza pensión definitiva en 2do Dictamen. Se calcula y se pagan contribuciones
So otorga Pensión Definitiva de Invalidez Total. Se calcula y se paga Aporte Adicional
Se otorga pensión Definitiva Parcial. Se calcula y se paga Aporte Adicional.
Fuente: Elaboración Propia
4.2.1. Descripción de la Metodología de Cálculo Con la bases de datos ya corregidas y en un formato que permita su manipulación, la forma de determinar las probabilidades de siniestros (invalidez y sobrevivencias) 15
fueron calculadas por periodo, tramo de edad y sexo y fueron proyectadas para el año 2012. Estas tasas de invalidez y sobrevivencia no han sido constantes en el tiempo y es necesario estimar la forma de su comportamiento futuro. En el caso de invalidez parcial se consideran ambos dictámenes, tanto el preliminar como el definitivo al cabo de 3 años. Para estimar las probabilidades de siniestros, se utilizaron, dos bases de datos: a) La base de datos de afiliados cotizantes, para distintos momentos en el tiempo.
Al respecto, se debe destacar que el número de cotizantes es sólo una proxy del número de afiliados cubiertos por el seguro, ya que existen afiliados cotizantes que no están cubiertos por el seguro, y afiliados no cotizantes que sí están cubiertos por el seguro (porque dejaron de cotizar recientemente). Asimismo, se destaca que se excluyó de la base de datos de cotizantes, por no estar cubiertos por el seguro en el período analizado, a los hombres y mujeres mayores de 65 años.
b) La base de datos de siniestros, tanto de sobrevivencia como de invalidez (en forma separada), para varios períodos en el tiempo. A partir de la base de cotizantes, se midió la evolución, en el período observado, del número de cotizantes por sexo y grupo de edad. En segundo lugar, a partir de la base de datos de siniestros, se midió la evolución, en el período observado, del número de fallecidos e invalidados (de acuerdo con el primer dictamen), por sexo y grupo de edad. Finalmente, se proyectó el número de expuestos, a los cuales se aplicarían las probabilidades anteriores. Para ello, se utilizaron los datos del último año disponible (octubre 2011 a septiembre 2012) y se les aplicó una tasa de crecimiento por el trimestre faltante, basada en la tendencia histórica de crecimiento. En el caso de invalidez parcial, para estimar la probabilidad que el segundo dictamen ratifique o modifique el primer dictamen, se utilizó nuevamente la base de datos de siniestros, trabajando sobre la base de aquellos casos que tienen dos dictámenes. Se trata de separar el análisis de esta probabilidad condicional por grupo de edad y sexo, aunque, a priori, no se ve razón para pensar que en aquellos casos en que el primer dictamen fue de una forma determinada, la distribución de los segundos dictámenes sea distinta según edad o sexo. El bajo 16
número de observaciones, sin embargo, puede hacer poco significativa la estimación para algunos grupos de todas las combinaciones posibles de edad y sexo.
4.2.2. Resultados Obtenidos Como se dijo anteriormente, para estimar la probabilidad de que un individuo cubierto por el Seguro de Invalidez y Sobrevivencia fallezca o se invalide, es necesario utilizar la historia de dichos siniestros. Para estos efectos se utilizaron las bases de datos de cotizantes y de los diferentes siniestros para el periodo comprendido entre el año 2006 al 2011. El cociente entre ambos valores permite obtener una tasa de fallecidos e inválidos. A continuación se muestran los principales resultados de tasas de siniestrados de invalidez y fallecimiento.
i.
Evolución del número de cotizantes
La serie de cotizantes informados comienza en enero de 2006 y termina en diciembre de 2011. La información es agrupada por semestre con el fin de proyectarla según su tendencia para el año 2012. El cuadro 4.1 y 4.2 muestra los datos ya agrupados para cotizantes hombres y mujeres. Cuadro 4.3 - Evolución de Cotizantes Hombres por Tramo de Edad 1 = Hasta 20 2 = +20 - 25 3 = +25 - 30 4 = +30 - 35 5 = +35 - 40 6 = +40 - 45 7 = +45 - 50 8 = +50 - 55 9 = +55 - 60 10 = +60 -65 11 = Más de 65 Hasta 65 Total
2006,1 50.444 226.683 297.358 334.578 320.411 313.906 244.417 168.587 106.381 54.775 16.538 2.117.539 2.134.077
2006,2 52.178 228.613 300.060 337.369 321.474 318.322 250.237 173.151 108.894 55.783 16.485 2.146.079 2.162.564
2007,1 58.996 235.138 310.517 342.643 325.763 326.628 261.725 183.816 115.808 60.744 18.422 2.221.778 2.240.200
2007,2 63.890 237.628 318.711 345.454 330.580 332.700 269.717 190.664 119.601 62.132 18.388 2.271.077 2.289.465
2008,1 77.161 264.877 347.164 364.753 355.860 355.646 304.025 218.030 136.828 74.611 22.409 2.498.953 2.521.362
2008,2 90.225 279.289 362.482 374.708 369.860 368.143 322.406 232.075 146.698 79.155 22.648 2.625.040 2.647.688
2009,1 93.508 244.706 377.403 307.501 335.548 358.608 263.747 194.878 126.318 71.020 23.797 2.373.236 2.397.034
2009,2 75.469 253.862 335.122 339.843 344.447 338.104 308.219 227.786 148.854 82.484 24.611 2.454.188 2.478.799
2010,1 75.181 256.240 321.159 315.058 320.750 312.363 292.300 220.507 144.439 78.286 20.568 2.336.282 2.356.850
2010,2 84.632 295.042 369.480 359.003 368.284 354.411 336.021 253.416 164.732 88.600 22.100 2.673.620 2.695.720
2011,1 89.487 316.266 378.982 362.117 373.472 353.042 343.597 264.108 173.678 94.411 24.071 2.749.160 2.773.230
2011,2 PROMEDIO 131.992 78.597 333.374 264.310 388.466 342.242 368.775 345.983 378.056 345.375 356.197 340.672 349.302 295.476 271.325 216.528 179.435 139.306 96.301 74.859 23.528 21.130 2.853.223 2.443.348 2.876.751 2.464.478
Fuente: Elaboración propia sobre la base de información de cotizantes por periodo entregada.
17
Cuadro 4.4 - Evolución de Cotizantes Mujeres por Tramo de Edad 1 = Hasta 20 2 = +20 - 25 3 = +25 - 30 4 = +30 - 35 5 = +35 - 40 6 = +40 - 45 7 = +45 - 50 8 = +50 - 55 9 = +55 - 60 10 = +60 -65 11 = Más de 65 Hasta 60 Hasta 65 Total
2006,1 24.847 137.606 197.146 209.122 187.661 181.195 142.105 98.691 57.695 15.716 6.043 1.236.067 1.251.783 1.257.825
2006,2 24.461 140.438 201.417 212.131 193.814 185.566 145.245 100.823 58.385 15.663 6.019 1.262.281 1.277.944 1.283.963
2007,1 29.610 147.144 210.764 220.188 196.807 200.392 153.371 108.131 62.965 17.631 6.511 1.329.370 1.347.001 1.353.512
2007,2 30.920 148.929 217.469 222.386 200.217 202.872 157.232 111.624 64.317 17.483 6.448 1.355.967 1.373.450 1.379.897
2008,1 40.838 172.934 244.739 241.189 221.894 222.022 179.397 127.771 75.318 19.975 7.272 1.526.102 1.546.077 1.553.349
2008,2 48.486 185.888 260.128 250.103 232.759 229.736 189.841 134.793 79.270 19.530 6.915 1.611.005 1.630.534 1.637.450
2009,1 70.639 178.019 312.992 213.829 246.597 233.857 157.335 115.360 70.214 19.309 7.542 1.598.841 1.618.150 1.625.692
2009,2 43.114 178.583 255.742 240.727 229.837 223.959 191.061 137.610 83.658 21.072 6.717 1.584.291 1.605.363 1.612.079
2010,1 42.320 178.120 247.975 230.183 222.503 215.079 189.484 137.973 84.952 19.437 6.243 1.548.589 1.568.025 1.574.268
2010,2 45.653 198.188 277.905 255.516 250.346 239.390 212.611 153.265 93.251 20.667 6.184 1.726.122 1.746.789 1.752.973
2011,1 47.267 212.035 287.616 261.693 257.640 244.242 221.487 162.112 99.492 21.734 6.101 1.793.583 1.815.317 1.821.418
2011,2 PROMEDIO 71.747 43.325 228.806 175.557 296.709 250.883 267.152 235.352 261.702 225.148 244.318 218.552 226.213 180.449 164.881 129.420 100.812 77.527 21.377 19.133 5.859 6.488 1.862.338 1.536.213 1.883.716 1.555.346 1.889.575 1.561.833
Fuente: Elaboración propia sobre la base de información de cotizantes por periodo entregada.
Tasas de Cotizantes Fallecidos Los Cuadros 4.8 al 4.11 muestran los porcentajes de cotizantes hombres y mujeres fallecidos según año de fallecimiento y tramo de edad. Al respecto, se observa que los datos muestran valores o tendencias relativamente estables a través del tiempo, con la excepción del último semestre, cuyo comportamiento puede deberse a que las cifras sean aún preliminares. Cuadro 4.5 - Porcentaje de Cotizantes que fallece semestralmente, según semestre de solicitud. 2006-2011. Hombres hasta 65 años.
0,20% 0,15% 0,10% 0,05% 2011,2
2011,1
2010,2
2010,1
2009,2
0,00% 2009,1
0,128% 0,141% 0,146% 0,151% 0,141% 0,153% 0,158% 0,153% 0,148% 0,128% 0,115% 0,094% 0,137%
2008,2
0,064% 0,071% 0,073% 0,075% 0,071% 0,077% 0,079% 0,076% 0,074% 0,064% 0,057% 0,047% 0,068%
Evolución Porcentaje de Fallecimientos
2008,1
1.353 1.518 1.626 1.713 1.765 2.010 1.877 1.874 1.728 1.705 1.578 1.334 1.673
Porcentaje que fallece en el semestre, tasa anual
2007,2
2.117.539 2.146.079 2.221.778 2.271.077 2.498.953 2.625.040 2.373.236 2.454.188 2.336.282 2.673.620 2.749.160 2.853.223 2.443.348
Porcentaje que fallece en el semestre
2007,1
2006,1 2006,2 2007,1 2007,2 2008,1 2008,2 2009,1 2009,2 2010,1 2010,2 2011,1 2011,2 Promedio
Total Fallecidos (semestral en número)
2006,2
Año
Total Cotizantes (promedio mensual, en número de personas)
2006,1
ii.
Fuente: Elaboración Propia sobre información AFP-AG
18
Cuadro 4.6 - Porcentaje de Cotizantes que fallece semestralmente, según Tramo de edad. 2006-2011. Hombres hasta 65 años.
0,7% 0,6% 0,5% 0,4% 0,3% 0,2% 0,1% 10 = +60 -65
9 = +55 - 60
8 = +50 - 55
7 = +45 - 50
0,0% 6 = +40 - 45
0,007% 0,031% 0,047% 0,065% 0,082% 0,115% 0,179% 0,275% 0,422% 0,644% 0,137%
5 = +35 - 40
0,003% 0,016% 0,024% 0,033% 0,041% 0,058% 0,089% 0,138% 0,211% 0,322% 0,068%
Evolución de Fallecimientos por Tramo de Edad
4 = +30 - 35
3 41 81 113 141 196 264 298 294 241 1.673
Porcentaje que fallece en el semestre, tasa anual
3 = +25 - 30
78.597 264.310 342.242 345.983 345.375 340.672 295.476 216.528 139.306 74.859 2.443.348
Porcentaje que fallece en el semestre
2 = +20 - 25
1 = Hasta 20 2 = +20 - 25 3 = +25 - 30 4 = +30 - 35 5 = +35 - 40 6 = +40 - 45 7 = +45 - 50 8 = +50 - 55 9 = +55 - 60 10 = +60 -65 Total
Total Fallecidos (semestral en número)
1 = Hasta 20
Semestre
Total Cotizantes (promedio mensual, en número de personas)
Fuente: Elaboración Propia sobre información AFP-AG
Cuadro 4.7 - Porcentaje de Cotizantes que fallece semestralmente, según semestre de solicitud. 2006-2011. Mujeres hasta 65 años.
0,06% 0,05% 0,04% 0,03% 0,02% 0,01% 2011,2
2011,1
2010,2
2010,1
2009,2
2009,1
0,00% 2008,2
0,038% 0,038% 0,040% 0,040% 0,041% 0,046% 0,052% 0,053% 0,045% 0,044% 0,037% 0,027% 0,042%
2008,1
0,019% 0,019% 0,020% 0,020% 0,021% 0,023% 0,026% 0,026% 0,023% 0,022% 0,018% 0,014% 0,021%
Evolución Porcentaje de Fallecimientos
2007,2
237 243 268 273 319 378 422 422 355 387 333 258 325
Porcentaje que fallece en el semestre, tasa anual
2007,1
1.251.783 1.277.944 1.347.001 1.373.450 1.546.077 1.630.534 1.618.150 1.605.363 1.568.025 1.746.789 1.815.317 1.883.716 1.555.346
Porcentaje que fallece en el semestre
2006,2
2006,1 2006,2 2007,1 2007,2 2008,1 2008,2 2009,1 2009,2 2010,1 2010,2 2011,1 2011,2 Promedio
Total Fallecidos (semestral en número)
2006,1
Año
Total Cotizantes (promedio semestral, en número de personas)
Fuente: Elaboración Propia sobre información AFP-AG
19
Cuadro 4.8 - Porcentaje de Cotizantes que fallece semestralmente, según Tramo de edad. 2006-2011. Mujeres hasta 65 años.
Porcentaje de Fallecimiento por Tramo de Edad
0,001% 0,007% 0,013% 0,021% 0,036% 0,050% 0,079% 0,102% 0,106% 0,045% 0,042%
0,120% 0,100% 0,080% 0,060% 0,040% 0,020% 10 = +60 -65
9 = +55 - 60
8 = +50 - 55
7 = +45 - 50
6 = +40 - 45
5 = +35 - 40
4 = +30 - 35
0,000% 3 = +25 - 30
0,000% 0,004% 0,006% 0,011% 0,018% 0,025% 0,039% 0,051% 0,053% 0,023% 0,021%
Porcentaje que fallece en el semestre, tasa anual
2 = +20 - 25
1 = Hasta 20 2 = +20 - 25 3 = +25 - 30 4 = +30 - 35 5 = +35 - 40 6 = +40 - 45 7 = +45 - 50 8 = +50 - 55 9 = +55 - 60 10 = +60 -65 Total
Porcentaje que fallece en el semestre
1 = Hasta 20
Semestre
Total Cotizantes Total Fallecidos (promedio (semestral mensual, en en número) número de personas) 43.325 0 175.557 6 250.883 16 235.352 25 225.148 40 218.552 55 180.449 71 129.420 66 77.527 41 19.133 4 1.555.346 325
Fuente: Elaboración Propia sobre información AFP-AG
iii.
Tasas de Cotizantes Inválidos en Primer Dictamen •
Invalidez Total en Primer Dictamen
Los Cuadros 4.12 a 4.15 muestran los porcentajes de cotizantes hombres y mujeres que se declaran inválidos totales en el primer dictamen, según año de la solicitud de invalidez y tramo de edad. Cuadro 4.9 - Porcentaje de Cotizantes que se Invalida Totalmente semestralmente, según semestre de solicitud. 2006-2011. Hombres hasta 65 años.
0,25% 0,20% 0,15% 0,10% 0,05%
2011,2
2011,1
2010,2
2010,1
2009,2
2009,1
2008,2
0,00%
2008,1
0,11% 0,12% 0,11% 0,12% 0,10% 0,12% 0,12% 0,17% 0,14% 0,13% 0,12% 0,20% 0,13%
2007,2
1.137 1.318 1.226 1.322 1.216 1.582 1.457 2.056 1.651 1.776 1.699 2.881 1.610
2007,1
2.117.539 2.146.079 2.221.778 2.271.077 2.498.953 2.625.040 2.373.236 2.454.188 2.336.282 2.673.620 2.749.160 2.853.223 2.443.348
Porcentaje de Cotizantes Hombres que se invalidad totalmente, según semestre de solicitud (2006-2011)
2006,2
2006,1 2006,2 2007,1 2007,2 2008,1 2008,2 2009,1 2009,2 2010,1 2010,2 2011,1 2011,2 Promedio
Total, Porcentaje que Invalidez se "invalida en Total, 1° forma total" en Dictamen el semestre , (semestral tasa anual en número)
2006,1
Semestre
Total Cotizantes (promedio mensual, en número de personas)
Fuente: Elaboración Propia sobre información AFP-AG
20
Cuadro 4.10 - Porcentaje de Cotizantes que se Invalida Totalmente semestralmente, según Tramo de Edad. 2006-2011. Hombres hasta 65 años.
9 = +55 - 60
10 = +60 -65
8 = +50 - 55
7 = +45 - 50
6 = +40 - 45
5 = +35 - 40
0,00% 0,02% 0,03% 0,04% 0,06% 0,09% 0,16% 0,29% 0,53% 0,83% 0,13%
4 = +30 - 35
1 23 48 65 96 150 233 313 371 310 1.610
0,90% 0,80% 0,70% 0,60% 0,50% 0,40% 0,30% 0,20% 0,10% 0,00%
3 = +25 - 30
78.597 264.310 342.242 345.983 345.375 340.672 295.476 216.528 139.306 74.859 2.443.348
Porcentaje de Cotizantes Hombres que se invalidad totalmente, según tramo de edad (2006-2011)
2 = +20 - 25
1 = Hasta 20 2 = +20 - 25 3 = +25 - 30 4 = +30 - 35 5 = +35 - 40 6 = +40 - 45 7 = +45 - 50 8 = +50 - 55 9 = +55 - 60 10 = +60 -65 Total
Total, Porcentaje que Invalidez se "invalida en Total, 1° forma total" en Dictamen el semestre , (semestral tasa anual en número)
1 = Hasta 20
Total Cotizantes (promedio mensual, en número de personas)
Fuente: Elaboración Propia sobre información AFP-AG
Cuadro 4.11 - Porcentaje de Cotizantes que se Invalida Totalmente semestralmente, según semestre de solicitud. 2006-2011. Mujeres hasta 65 años.
2011,2
2011,1
2010,2
2010,1
2009,2
2009,1
2008,2
0,16% 0,14% 0,12% 0,10% 0,08% 0,06% 0,04% 0,02% 0,00% 2008,1
0,09% 0,10% 0,09% 0,09% 0,07% 0,10% 0,07% 0,13% 0,10% 0,10% 0,09% 0,15% 0,10%
2007,2
562 635 578 642 530 805 595 1.030 795 887 824 1.410 774
2007,1
1.251.783 1.277.944 1.347.001 1.373.450 1.546.077 1.630.534 1.618.150 1.605.363 1.568.025 1.746.789 1.815.317 1.883.716 1.555.346
Porcentaje de Cotizantes Mujeres que se invalida totalmente, según año de solicitud (2006-2011)
2006,2
2006,1 2006,2 2007,1 2007,2 2008,1 2008,2 2009,1 2009,2 2010,1 2010,2 2011,1 2011,2 Promedio
Total, Porcentaje que Invalidez se "invalida en Total, 1° forma total" en Dictamen el semestre , (semestral tasa anual en número)
2006,1
Año
Total Cotizantes (promedio mensual, en número de personas)
Fuente: Elaboración Propia sobre información AFP-AG
21
Cuadro 4.12 - Porcentaje de Cotizantes que se Invalida Totalmente semestralmente, según Tramo de Edad. 2006-2011. Mujeres hasta 65 años. Total Cotizantes (promedio mensual, en número de personas)
Total, Porcentaje que Invalidez se "invalida en Total, 1° forma total" en Dictamen el semestre , (semestral tasa anual en número)
Porcentaje de Cotizantes Mujeres que se invalida totalmente, según tramo de edad (2006-2011) 0,60% 0,50% 0,40% 0,30% 0,20% 0,10% 10 = +60 -65
9 = +55 - 60
8 = +50 - 55
7 = +45 - 50
6 = +40 - 45
5 = +35 - 40
0,00% 4 = +30 - 35
0,00% 0,01% 0,02% 0,03% 0,06% 0,09% 0,16% 0,28% 0,53% 0,17% 0,10%
3 = +25 - 30
1 7 22 38 64 95 142 184 205 16 774
2 = +20 - 25
43.325 175.557 250.883 235.352 225.148 218.552 180.449 129.420 77.527 19.133 1.555.346
1 = Hasta 20
1 = Hasta 20 2 = +20 - 25 3 = +25 - 30 4 = +30 - 35 5 = +35 - 40 6 = +40 - 45 7 = +45 - 50 8 = +50 - 55 9 = +55 - 60 10 = +60 -65 Total
Fuente: Elaboración Propia sobre información AFP-AG
•
Invalidez Parcial en Primer Dictamen
Los Cuadros 4.16 a 4.19 muestran los porcentajes de cotizantes hombres y mujeres que se declaran inválidos parciales en el primer dictamen, según año de la solicitud de invalidez y tramo de edad.
22
Cuadro 4.13 - Porcentaje de Cotizantes que se Invalida Parcialmente semestralmente, según semestre de solicitud. 2006-2011. Hombres hasta 65 años.
0,05% 0,04% 0,03% 0,02% 0,01% 2011,2
2011,1
2010,2
2010,1
2009,2
2009,1
2008,2
0,00% 2008,1
0,036% 0,038% 0,033% 0,034% 0,030% 0,031% 0,033% 0,047% 0,041% 0,037% 0,029% 0,026% 0,034%
2007,2
378 413 361 390 377 409 387 573 481 490 396 376 419
2007,1
2.117.539 2.146.079 2.221.778 2.271.077 2.498.953 2.625.040 2.373.236 2.454.188 2.336.282 2.673.620 2.749.160 2.853.223 2.443.348
Porcentaje de Cotizantes Hombres que se invalida Parcialmente, según año de solicitud (2006-2011)
2006,2
2006,1 2006,2 2007,1 2007,2 2008,1 2008,2 2009,1 2009,2 2010,1 2010,2 2011,1 2011,2 Promedio
Total, Porcentaje que Invalidez se "invalida Parcial, 1° parcialmente" Dictamen en el semestre (semestral , tasa anual en número)
2006,1
Semestre
Total Cotizantes (promedio mensual, en número de personas)
Fuente: Elaboración Propia sobre información AFP-AG
Cuadro 4.14 - Porcentaje de Cotizantes que se Invalida Parcialmente semestralmente, según Tramo de Edad. 2006-2011. Hombres hasta 65 años.
0,15% 0,10% 0,05%
10 = +60 -65
9 = +55 - 60
8 = +50 - 55
7 = +45 - 50
6 = +40 - 45
0,00% 5 = +35 - 40
0,002% 0,004% 0,005% 0,010% 0,017% 0,026% 0,046% 0,077% 0,136% 0,180% 0,034%
4 = +30 - 35
1 5 8 17 30 45 68 83 95 67 419
0,20%
3 = +25 - 30
78.597 264.310 342.242 345.983 345.375 340.672 295.476 216.528 139.306 74.859 2.443.348
Porcentaje de Cotizantes Hombres que se invalida Parcialmente, según tramo de edad (2006-2011)
2 = +20 - 25
1 = Hasta 20 2 = +20 - 25 3 = +25 - 30 4 = +30 - 35 5 = +35 - 40 6 = +40 - 45 7 = +45 - 50 8 = +50 - 55 9 = +55 - 60 10 = +60 -65 Total
Total, Porcentaje que Invalidez se "invalida Parcial, 1° parcialmente" Dictamen en el semestre , (semestral tasa anual en número)
1 = Hasta 20
Total Cotizantes (promedio mensual, en número de personas)
Fuente: Elaboración Propia sobre información AFP-AG
23
Cuadro 4.15 - Porcentaje de Cotizantes que se Invalida Parcialmente semestralmente, según semestre de solicitud. 2006-2011. Mujeres hasta 65 años.
0,03% 0,03% 0,02% 0,02% 0,01% 0,01% 2011,2
2011,1
2010,2
2010,1
2009,2
2009,1
2008,2
0,00% 2008,1
0,035% 0,043% 0,030% 0,043% 0,027% 0,038% 0,033% 0,052% 0,047% 0,039% 0,032% 0,033% 0,038%
2007,2
216 275 204 292 211 313 268 418 367 343 295 310 293
2007,1
1.251.783 1.277.944 1.347.001 1.373.450 1.546.077 1.630.534 1.618.150 1.605.363 1.568.025 1.746.789 1.815.317 1.883.716 1.555.346
Porcentaje de Cotizantes Mujeres que se invalida Parcialmente, según semestre de solicitud (2006-2011)
2006,2
2006,1 2006,2 2007,1 2007,2 2008,1 2008,2 2009,1 2009,2 2010,1 2010,2 2011,1 2011,2 Promedio
Total Porcentaje que Invalidez se invalida Parcial 1° parcialmente en Dictamen el semestre, (semestral tasa anual en número)
2006,1
Semestre
Total Cotizantes (promedio semestral, en número de personas)
Fuente: Elaboración Propia sobre información AFP-AG
Cuadro 4.16 - Porcentaje de Cotizantes que se Invalida Parcialmente semestralmente, según Tramo de Edad. 2006-2011. Mujeres hasta 65 años.
0,10% 0,08% 0,06% 0,04% 0,02%
9 = +55 - 60
10 = +60 -65
8 = +50 - 55
7 = +45 - 50
6 = +40 - 45
5 = +35 - 40
4 = +30 - 35
3 = +25 - 30
0,00% 2 = +20 - 25
1 = Hasta 20 2 = +20 - 25 3 = +25 - 30 4 = +30 - 35 5 = +35 - 40 6 = +40 - 45 7 = +45 - 50 8 = +50 - 55 9 = +55 - 60 10 = +60 -65 Promedio
Porcentaje de Cotizantes Mujeres que se invalida Parcialmente, según tramo de edad (2006-2011)
1 = Hasta 20
Semestre
Total Total Porcentaje que Cotizantes Invalidez se invalida (promedio Parcial 1° parcialmente en Dictamen semestral, en el semestre, (semestral número de tasa anual personas) en número) 43.325 0 0,000% 175.557 2 0,003% 250.883 6 0,005% 235.352 15 0,013% 225.148 27 0,024% 218.552 41 0,037% 180.449 60 0,066% 129.420 68 0,105% 77.527 70 0,181% 19.133 4 0,042% 1.555.346 293 0,038%
Fuente: Elaboración Propia sobre información AFP-AG
•
Rechazo en Primer Dictamen 24
Los Cuadros 4.20 al 4.23 muestran los porcentajes de cotizantes hombres y mujeres que fueron rechazados en el primer dictamen, según año de la solicitud de invalidez y tramo de edad. Cuadro 4.17 - Porcentaje de Cotizantes que se Rechaza semestralmente, según semestre de solicitud. 2006-2011. Hombres hasta 65 años.
0,07% 0,06% 0,05% 0,04% 0,03% 0,02% 0,01% 2011,2
2011,1
2010,2
2010,1
2009,2
2009,1
0,00% 2008,2
0,079% 0,089% 0,084% 0,079% 0,090% 0,112% 0,064% 0,115% 0,104% 0,112% 0,106% 0,098% 0,095%
2008,1
0,039% 0,044% 0,042% 0,039% 0,045% 0,056% 0,032% 0,058% 0,052% 0,056% 0,053% 0,049% 0,048%
2007,2
832 952 929 892 1.128 1.467 755 1.417 1.219 1.503 1.453 1.393 1.162
2007,1
2.117.539 2.146.079 2.221.778 2.271.077 2.498.953 2.625.040 2.373.236 2.454.188 2.336.282 2.673.620 2.749.160 2.853.223 2.443.348
Porcentaje de Rechazos de Invalidez en primer dictamen sobre total cotizantes. Hombres (2006-2011)
tasa anual
2006,2
2006,1 2006,2 2007,1 2007,2 2008,1 2008,2 2009,1 2009,2 2010,1 2010,2 2011,1 2011,2 Promedio
Porcentaje de Total Porcentaje Rechazos de Rechazos que se Invalidez sobre (semestral rechaza en el total cotizantes. semestre Hombres (2006-2011), en número)
2006,1
Semestre
Total Cotizantes (promedio mensual, en número de personas)
Fuente: Elaboración Propia sobre información AFP-AG
Cuadro 4.18 - Porcentaje de Cotizantes que se Rechaza semestralmente, según Tramo de Edad. 2006-2011. Hombres hasta 65 años.
Semestre
Total Cotizantes (promedio mensual, en número de personas)
Total Porcentaje Rechazos que se (semestral rechaza en el en número) semestre
Porcentaje de Rechazos de Invalidez sobre total cotizantes. Hombres (20062011), tasa anual
Porcentaje de Rechazos de Invalidez en primer dictamen sobre total cotizantes. Hombres (2006-2011) 0,30% 0,25% 0,20% 0,15% 0,10% 0,05% 10 = +60 -65
9 = +55 - 60
8 = +50 - 55
7 = +45 - 50
6 = +40 - 45
0,00% 5 = +35 - 40
0,005% 0,007% 0,011% 0,023% 0,039% 0,065% 0,116% 0,239% 0,412% 0,525% 0,095%
4 = +30 - 35
0,002% 0,004% 0,006% 0,012% 0,019% 0,032% 0,058% 0,119% 0,206% 0,263% 0,048%
3 = +25 - 30
2 10 19 40 67 110 171 259 287 197 1.162
2 = +20 - 25
78.597 264.310 342.242 345.983 345.375 340.672 295.476 216.528 139.306 74.859 2.443.348
1 = Hasta 20
1 = Hasta 20 2 = +20 - 25 3 = +25 - 30 4 = +30 - 35 5 = +35 - 40 6 = +40 - 45 7 = +45 - 50 8 = +50 - 55 9 = +55 - 60 10 = +60 -65 Promedio
Fuente: Elaboración Propia sobre información AFP-AG
25
Cuadro 4.19 - Porcentaje de Cotizantes que se Rechaza semestralmente, según semestre de solicitud. 2006-2011. Mujeres hasta 65 años.
0,20% 0,15% 0,10% 0,05%
2011,2
2011,1
2010,2
2010,1
2009,2
2009,1
2008,2
0,00% 2008,1
0,079% 0,085% 0,079% 0,082% 0,093% 0,140% 0,067% 0,149% 0,132% 0,147% 0,135% 0,131% 0,113%
2007,2
497 542 534 562 716 1.142 539 1.199 1.036 1.285 1.224 1.236 876
Porcentaje de Rechazos de Invalidez sobre total cotizantes. Mujeres (2006-2011), tasa anual
2007,1
1.251.783 1.277.944 1.347.001 1.373.450 1.546.077 1.630.534 1.618.150 1.605.363 1.568.025 1.746.789 1.815.317 1.883.716 1.555.346
Porcentaje de Rechazos de Invalidez sobre total cotizantes. Mujeres (20062011), tasa anual
2006,2
2006,1 2006,2 2007,1 2007,2 2008,1 2008,2 2009,1 2009,2 2010,1 2010,2 2011,1 2011,2 Promedio
Total Rechazos (semestral en número)
2006,1
Semestre
Total Cotizantes (promedio mensual, en número de personas)
Fuente: Elaboración Propia sobre información AFP-AG
Cuadro 4.20 - Porcentaje de Cotizantes que se Rechaza semestralmente, según Tramo de Edad. 2006-2011. Mujeres hasta 65 años. Total Cotizantes (promedio mensual, en número de personas)
Total Rechazos (semestral en número)
Porcentaje de Rechazos de Invalidez sobre total cotizantes. Mujeres (20062011), tasa anual
Porcentaje de Rechazos de Invalidez sobre total cotizantes. Mujeres (2006-2011), tasa anual 0,80% 0,60% 0,40% 0,20%
10 = +60 -65
9 = +55 - 60
8 = +50 - 55
7 = +45 - 50
6 = +40 - 45
5 = +35 - 40
0,00%
4 = +30 - 35
0,001% 0,007% 0,012% 0,027% 0,057% 0,096% 0,180% 0,336% 0,634% 0,277% 0,113%
3 = +25 - 30
0 6 15 32 65 105 163 218 246 26 876
2 = +20 - 25
43.325 175.557 250.883 235.352 225.148 218.552 180.449 129.420 77.527 19.133 1.555.346
1 = Hasta 20
1 = Hasta 20 2 = +20 - 25 3 = +25 - 30 4 = +30 - 35 5 = +35 - 40 6 = +40 - 45 7 = +45 - 50 8 = +50 - 55 9 = +55 - 60 10 = +60 -65 Total
Fuente: Elaboración Propia sobre información AFP-AG
26
Segundo Dictamen de Aquellos Dictaminados como Inválidos Parciales en el Primer Dictamen
A continuación, se presenta lo ocurrido en el segundo dictamen con los casos dictaminados como inválidos parciales en el primer dictamen. Al respecto se destaca que para esta parte se usó para la proyección solo la información de aquellos cotizantes declarados inválidos parciales entre los años 2006 y 2008, y que tienen segundo dictamen en el período bajo análisis (2006 a 2011). Si bien, como se verá en los cuadros, existen casos de cotizantes que teniendo primer dictamen posterior al período de tres años inicial, tienen también segundo dictamen, se decidió excluirlos del análisis de proyección. La razón es que éstos son claramente sesgados hacia el fallecimiento. Cuando una persona con primer dictamen fallece, se informa como fallecido antes de la fecha normal de segundo dictamen (3 años después del primer dictamen). Sólo se incluye en el análisis aquellos cotizantes con primer dictamen de invalidez parcial que tienen segundo dictamen (que puede ser de IP, IT, Rechazado, Sobrevivencia). La fecha se refiere a la fecha del primer dictamen.
•
Invalidez Total en Segundo Dictamen
Los Cuadros 4.24 a 4.27 muestran los porcentajes de cotizantes hombres y mujeres que se declaran inválidos parciales en el primer dictamen y son declarados inválidos Totales en el Segundo Dictamen, según año de la solicitud de invalidez y tramo de edad.
27
Cuadro 4.21 - Porcentaje Inválidos Parciales (primer dictamen), declarados Inválidos Totales (segundo dictamen). Según Semestre de Solicitud. 20062011 - Hombres
Total
40,0% 30,0% 20,0% 10,0%
2011,2
2011,1
2010,2
2010,1
2009,2
2009,1
2008,2
0,0% 2008,1
39,1% 43,9% 33,7% 39,4% 32,1% 29,2% 25,0% 15,0% 6,0% 5,4% 0,0% 0,0% 33,5%
50,0%
2007,2
102 108 68 80 52 19 11 9 3 2 454
261 246 202 203 162 65 44 60 50 37 24 3 1357
Porcentaje Inválidos Parciales (primer dictamen), declarados Inválidos Totales (segundo dictamen). 2006-2011 - Hombres
2007,1
Porcentaje Inválidos Parciales (primer dictamen), declarados Inválidos Totales (segundo dictamen). 20062011 - Hombres
2006,2
2006,1 2006,2 2007,1 2007,2 2008,1 2008,2 2009,1 2009,2 2010,1 2010,2 2011,1 2011,2
Inválidos Parciales Primer Dictamen, declarados Inválidos Totales (segundo dictamen)
2006,1
Inválidos Parciales Primer Dictamen. Total semestral. 2006-2011
Fuente: Elaboración Propia sobre información AFP-AG
Cuadro 4.22 - Porcentaje Inválidos Parciales (primer dictamen), declarados Inválidos Totales (segundo dictamen). Según Tramo de Edad. 2006-2011 Hombres
Porcentaje Inválidos Parciales Primer Dictamen, declarados Inválidos Totales (segundo dictamen). 2006-2011 - Hombres 50,0% 40,0% 30,0% 20,0% 10,0%
10 = +60 -65
9 = +55 - 60
8 = +50 - 55
7 = +45 - 50
6 = +40 - 45
5 = +35 - 40
4 = +30 - 35
0,0% 3 = +25 - 30
0 8 18 43 89 125 209 272 317 276 1357
Porcentaje Inválidos Parciales Primer Dictamen, declarados Inválidos Totales (segundo dictamen). 20062011 - Hombres 0,0% 12,5% 22,2% 32,6% 31,5% 26,4% 32,1% 40,1% 35,3% 31,2% 33,5%
2 = +20 - 25
1 = Hasta 20 2 = +20 - 25 3 = +25 - 30 4 = +30 - 35 5 = +35 - 40 6 = +40 - 45 7 = +45 - 50 8 = +50 - 55 9 = +55 - 60 10 = +60 -65 Total
Inválidos Parciales Primer Dictamen, declarados Inválidos Totales (segundo dictamen) 1 4 14 28 33 67 109 112 86 454
1 = Hasta 20
Inválidos Parciales Primer Dictamen. Total semestral. 2006-2011
Fuente: Elaboración Propia sobre información AFP-AG
28
Cuadro 4.23 - Porcentaje Inválidos Parciales (primer dictamen), declarados Inválidos Totales (segundo dictamen). Según Semestre de Solicitud. 20062011 – Mujeres Inválidos Inválidos Porcentaje Inválidos Parciales Parciales Primer Parciales (primer Primer Dictamen, dictamen), Dictamen. declarados declarados Inválidos Total Inválidos Totales Totales (segundo semestral. (segundo dictamen). 20062006-2011 dictamen) 2011 - Mujeres
Total
286
2011,2
2011,1
2010,2
2010,1
2009,2
2009,1
2008,2
2008,1
2007,2
40,1% 37,2% 26,9% 36,8% 32,0% 30,4% 10,7% 9,1% 15,0% 11,1% 0,0% 0,0% 32,1%
2007,1
63 70 32 64 32 14 3 3 3 2
2006,2
157 188 119 174 100 46 28 33 20 18 7 2 892
45,0% 40,0% 35,0% 30,0% 25,0% 20,0% 15,0% 10,0% 5,0% 0,0% 2006,1
2006,1 2006,2 2007,1 2007,2 2008,1 2008,2 2009,1 2009,2 2010,1 2010,2 2011,1 2011,2
Porcentaje Inválidos Parciales (primer dictamen), declarados Inválidos Totales (segundo dictamen). 20062011 - Mujeres
Fuente: Elaboración Propia sobre información AFP-AG
Cuadro 4.24 - Porcentaje Inválidos Parciales (primer dictamen), declarados Inválidos Totales (segundo dictamen). Según Tramo de Edad. 2006-2011 Mujeres Inválidos Inválidos Porcentaje Inválidos Parciales Parciales Primer Parciales Primer Primer Dictamen, Dictamen, Dictamen. declarados declarados Inválidos Total Inválidos Totales Totales (segundo semestral. (segundo dictamen). 20062006-2011 dictamen) 2011 - Mujeres
Porcentaje Inválidos Parciales Primer Dictamen, declarados Inválidos Totales (segundo dictamen). 2006-2011 - Mujeres 50,0% 40,0% 30,0%
Total
286
20,0% 10,0%
2010,2
2010,1
2009,2
2009,1
2008,2
2008,1
0,0% 2007,2
1 2 4 19 31 53 86 90
0,0% 20,0% 25,0% 11,4% 27,9% 27,2% 32,1% 40,4% 32,1% 0,0% 32,1%
2007,1
-
2006,2
0 5 8 35 68 114 165 213 280 4 892
2006,1
2006,1 2006,2 2007,1 2007,2 2008,1 2008,2 2009,1 2009,2 2010,1 2010,2
Fuente: Elaboración Propia sobre información AFP-AG
29
•
Invalidez Parcial en Segundo Dictamen
Los Cuadros 4.28 a 4.31 muestran los porcentajes de cotizantes hombres y mujeres que se declaran Inválidos Parciales en el primer dictamen y también son declarados Inválidos Totales en el Segundo Dictamen, según año de la solicitud de invalidez y tramo de edad. Cuadro 4.25 - Porcentaje Inválidos Parciales (primer dictamen), declarados Inválidos Parciales (segundo dictamen). Según Semestre de Solicitud. 20062011 - Hombres
Total
120,0% 100,0% 80,0% 60,0% 40,0% 20,0% 2011,2
2011,1
2010,2
2010,1
2009,2
2009,1
2008,2
0,0% 2008,1
54,0% 47,6% 53,0% 51,7% 54,3% 52,3% 68,2% 71,7% 84,0% 91,9% 100,0% 100,0% 56,6%
2007,2
141 117 107 105 88 34 30 43 42 34 24 3 768
2007,1
261 246 202 203 162 65 44 60 50 37 24 3 1357
Porcentaje Inválidos Parciales (primer dictamen), declarados Inválidos Parciales (segundo dictamen). 2006-2012 - Hombres
2006,2
2006,1 2006,2 2007,1 2007,2 2008,1 2008,2 2009,1 2009,2 2010,1 2010,2 2011,1 2011,2
Porcentaje Inválidos Parciales (primer dictamen), declarados Inválidos Parciales (segundo dictamen). 2006-2012 - Hombres
2006,1
Inválidos Inválidos Parciales Parciales Primer Primer Dictamen, Dictamen. Total declarados Inválidos semestral. 2006- Parciales (segundo 2012 dictamen)
Fuente: Elaboración Propia sobre información AFP-AG
Cuadro 4.26 - Porcentaje Inválidos Parciales (primer dictamen), declarados Inválidos Parciales (segundo dictamen). Según Tramo de Edad. 2006-2011 Hombres
Porcentaje Inválidos Parciales (primer dictamen), declarados Inválidos Parciales (segundo dictamen). 2006-2012 - Hombres 100,0% 80,0% 60,0% 40,0% 20,0% 9 = +55 - 60
10 = +60 -65
8 = +50 - 55
7 = +45 - 50
6 = +40 - 45
5 = +35 - 40
4 = +30 - 35
3 = +25 - 30
2 = +20 - 25
0,0% 1 = Hasta 20
1 = Hasta 20 2 = +20 - 25 3 = +25 - 30 4 = +30 - 35 5 = +35 - 40 6 = +40 - 45 7 = +45 - 50 8 = +50 - 55 9 = +55 - 60 10 = +60 -65 Total
Porcentaje Inválidos Inválidos Inválidos Parciales Parciales (primer Parciales Primer Primer Dictamen, dictamen), declarados Dictamen. Total declarados Inválidos Inválidos Parciales semestral. 2006- Parciales (segundo (segundo dictamen). 2012 dictamen) 2006-2012 - Hombres 0 0,0% 8 7 87,5% 18 13 72,2% 43 24 55,8% 89 54 60,7% 125 77 61,6% 209 119 56,9% 272 141 51,8% 317 166 52,4% 276 167 60,5% 1357 768 56,6%
Fuente: Elaboración Propia sobre información AFP-AG
30
Cuadro 4.27 - Porcentaje Inválidos Parciales (primer dictamen), declarados Inválidos Parciales (segundo dictamen). Según Semestre de Solicitud. 20062011 – Mujeres
Total
Porcentaje Inválidos Parciales (primer dictamen), declarados Inválidos Parciales (segundo dictamen). 2006-2012 - Mujeres 120,0% 100,0% 80,0% 60,0% 40,0% 20,0%
2011,2
2011,1
2010,2
2010,1
2009,2
2009,1
2008,2
2008,1
2007,2
2007,1
2006,2
0,0% 2006,1
2006,1 2006,2 2007,1 2007,2 2008,1 2008,2 2009,1 2009,2 2010,1 2010,2 2011,1 2011,2
Inválidos Porcentaje Inválidos Inválidos Parciales Parciales Parciales (primer Primer Dictamen, Primer dictamen), declarados Dictamen. declarados Inválidos Inválidos Parciales Total Parciales (segundo (segundo semestral. dictamen). 2006-2012 dictamen) 2006-2012 Mujeres 157 82 52,2% 188 99 52,7% 119 76 63,9% 174 97 55,7% 100 62 62,0% 46 26 56,5% 28 24 85,7% 33 29 87,9% 20 16 80,0% 18 16 88,9% 7 7 100,0% 2 2 100,0% 892 536 60,1%
Fuente: Elaboración Propia sobre información AFP-AG
Cuadro 4.28 - Porcentaje Inválidos Parciales (primer dictamen), declarados Inválidos Parciales (segundo dictamen). Según Tramo de Edad. 2006-2011 Mujeres
Porcentaje Inválidos Parciales (primer dictamen), declarados Inválidos Parciales (segundo dictamen). 2006-2012 - Mujeres 125,0% 100,0% 75,0% 50,0% 25,0% 10 = +60 -65
9 = +55 - 60
8 = +50 - 55
7 = +45 - 50
6 = +40 - 45
5 = +35 - 40
4 = +30 - 35
3 = +25 - 30
2 = +20 - 25
0,0% 1 = Hasta 20
1 = Hasta 20 2 = +20 - 25 3 = +25 - 30 4 = +30 - 35 5 = +35 - 40 6 = +40 - 45 7 = +45 - 50 8 = +50 - 55 9 = +55 - 60 10 = +60 -65 Total
Inválidos Porcentaje Inválidos Parciales Inválidos Parciales Parciales (primer Primer Primer Dictamen, dictamen), Dictamen. declarados declarados Inválidos Total Inválidos Parciales Parciales (segundo semestral. (segundo dictamen). 2006-2012 2006-2012 dictamen) Mujeres 0 0,0% 5 4 80,0% 8 5 62,5% 35 29 82,9% 68 41 60,3% 114 75 65,8% 165 100 60,6% 213 111 52,1% 280 167 59,6% 4 4 100,0% 892 536 60,1%
Fuente: Elaboración Propia sobre información AFP-AG
31
•
Rechazados en Segundo Dictamen
Los Cuadros 4.32 a 4.35 muestran los porcentajes de cotizantes hombres y mujeres que se declaran inválidos parciales en el primer dictamen y son Rechazados en el Segundo Dictamen, según año de la solicitud de invalidez y tramo de edad. Cuadro 4.29 - Porcentaje Inválidos Parciales (primer dictamen), declarados Rechazados (segundo dictamen). Según Semestre de Solicitud. 2006-2011 Hombres Inválidos Porcentaje Inválidos Parciales Inválidos Parciales Parciales Primer Primer Primer Dictamen, Dictamen, Dictamen. Rechazados (segundo Rechazados (segundo Total dictamen) dictamen). 2006-2011 semestral. Hombres 2006-2012
Total
63
8,0% 6,0% 4,0% 2,0%
2011,2
2011,1
2010,2
2010,1
2009,2
2009,1
2008,2
0,0% 2008,1
-
10,0%
2007,2
3,1% 4,9% 8,4% 3,9% 9,3% 4,6% 0,0% 0,0% 0,0% 0,0% 0,0% 0,0% 4,6%
2007,1
8 12 17 8 15 3
2006,2
261 246 202 203 162 65 44 60 50 37 24 3 1357
2006,1
2006,1 2006,2 2007,1 2007,2 2008,1 2008,2 2009,1 2009,2 2010,1 2010,2 2011,1 2011,2
Porcentaje Inválidos Parciales Primer Dictamen, Rechazados (segundo dictamen). 2006-2011 Hombres
Fuente: Elaboración Propia sobre información AFP-AG
Cuadro 4.30 - Porcentaje Inválidos Parciales (primer dictamen), declarados Rechazados (segundo dictamen). Según Tramo de Edad. 2006-2011 Hombres Inválidos Porcentaje Inválidos Parciales Inválidos Parciales Parciales (primer Primer dictamen), Primer Dictamen, Dictamen. Rechazados (segundo Rechazados (segundo Total dictamen) dictamen). 2006-2011 semestral. Hombres 2006-2012
Porcentaje Inválidos Parciales (primer dictamen), Rechazados (segundo dictamen). 2006-2011 Hombres 10,0% 8,0% 6,0% 4,0% 2,0%
10 = +60 -65
9 = +55 - 60
8 = +50 - 55
7 = +45 - 50
6 = +40 - 45
5 = +35 - 40
0,0% 4 = +30 - 35
1 3 4 10 11 8 13 13 63
0,0% 0,0% 5,6% 7,0% 4,5% 8,0% 5,3% 2,9% 4,1% 4,7% 4,6%
3 = +25 - 30
-
2 = +20 - 25
0 8 18 43 89 125 209 272 317 276 1357
1 = Hasta 20
1 = Hasta 20 2 = +20 - 25 3 = +25 - 30 4 = +30 - 35 5 = +35 - 40 6 = +40 - 45 7 = +45 - 50 8 = +50 - 55 9 = +55 - 60 10 = +60 -65 Total
32
Fuente: Elaboración Propia sobre información AFP-AG
Cuadro 4.31 - Porcentaje Inválidos Parciales (primer dictamen), declarados Rechazados (segundo dictamen). Según Semestre de Solicitud. 2006-2011 – Mujeres
Total
1 59
10,0% 8,0%
6,4% 8,5% 8,4% 7,5% 4,0% 10,9% 0,0% 3,0% 0,0% 0,0% 0,0% 0,0% 6,6%
6,0% 4,0% 2,0%
2011,2
2011,1
2010,2
2010,1
2009,2
2009,1
2008,2
0,0% 2008,1
-
12,0%
2007,2
10 16 10 13 4 5
Porcentaje Inválidos Parciales Primer Dictamen, Rechazados (segundo dictamen). 2006-2011 - Mujeres
2007,1
157 188 119 174 100 46 28 33 20 18 7 2 892
Porcentaje Inválidos Parciales Primer Dictamen, Rechazados (segundo dictamen). 2006-2011 - Mujeres
2006,2
2006,1 2006,2 2007,1 2007,2 2008,1 2008,2 2009,1 2009,2 2010,1 2010,2 2011,1 2011,2
Inválidos Parciales Primer Dictamen, Rechazados (segundo dictamen)
2006,1
Inválidos Parciales Primer Dictamen. Total semestral. 2006-2012
Fuente: Elaboración Propia sobre información AFP-AG
Cuadro 4.32 - Porcentaje Inválidos Parciales (primer dictamen), declarados Rechazados (segundo dictamen). Según Tramo de Edad. 2006-2011 Mujeres
Inválidos Parciales Primer Dictamen. Total semestral. 2006-2012
Inválidos Parciales Primer Dictamen, Rechazados (segundo dictamen)
Porcentaje Inválidos Parciales (primer dictamen), Rechazados (segundo dictamen). 2006-2011 - Mujeres
Porcentaje Inválidos Parciales (primer dictamen), Rechazados (segundo dictamen). 2006-2011 - Mujeres 14,0% 12,0% 10,0% 8,0%
59
6,0% 4,0% 2,0% 10 = +60 -65
9 = +55 - 60
8 = +50 - 55
7 = +45 - 50
6 = +40 - 45
5 = +35 - 40
0,0% 4 = +30 - 35
1 2 6 6 11 13 20
0,0% 0,0% 12,5% 5,7% 8,8% 5,3% 6,7% 6,1% 7,1% 0,0% 6,6%
3 = +25 - 30
-
2 = +20 - 25
0 5 8 35 68 114 165 213 280 4 892
1 = Hasta 20
1 = Hasta 20 2 = +20 - 25 3 = +25 - 30 4 = +30 - 35 5 = +35 - 40 6 = +40 - 45 7 = +45 - 50 8 = +50 - 55 9 = +55 - 60 10 = +60 -65 Total
Fuente: Elaboración Propia sobre información AFP-AG
•
Fallecidos antes del Segundo Dictamen
33
Los Cuadros 4.36 a 4.39 muestran los porcentajes de cotizantes hombres y mujeres que se declaran inválidos parciales en el primer dictamen y Fallecen antes del Segundo Dictamen, según año de la solicitud de invalidez y tramo de edad. Cuadro 4.33 - Porcentaje Inválidos Parciales (primer dictamen), Fallecidos (segundo dictamen). Según Semestre de Solicitud. 2006-2011 - Hombres Porcentaje Inválidos Parciales Inválidos Parciales Inválidos Parciales Primer Dictamen, (primer dictamen), Primer Dictamen. Fallecidos Fallecidos Total semestral. (segundo (segundo 2006-2012 dictamen) dictamen). 20062012 - Hombres
Porcentaje Inválidos Parciales (primer dictamen), Fallecidos (segundo dictamen). 2006-2012 Hombres 16,0% 14,0% 12,0% 10,0%
Total
72
8,0% 6,0% 4,0% 2,0% 2011,2
2011,1
2010,2
2010,1
2009,2
2009,1
2008,2
2008,1
0,0% 2007,2
3,8% 3,7% 5,0% 4,9% 4,3% 13,8% 6,8% 13,3% 10,0% 2,7% 0,0% 0,0% 5,3%
2007,1
10 9 10 10 7 9 3 8 5 1
2006,2
261 246 202 203 162 65 44 60 50 37 24 3 1357
2006,1
2006,1 2006,2 2007,1 2007,2 2008,1 2008,2 2009,1 2009,2 2010,1 2010,2 2011,1 2011,2
Fuente: Elaboración Propia sobre información AFP-AG
Cuadro 4.34 - Porcentaje Inválidos Parciales (primer dictamen), Fallecidos (segundo dictamen). Según Tramo de Edad. 2006-2011 - Hombres Porcentaje Inválidos Parciales Inválidos Parciales Inválidos Parciales Primer Dictamen, (primer dictamen), Primer Dictamen. Fallecidos Fallecidos Total semestral. (segundo (segundo 2006-2012 dictamen) dictamen). 20062012 - Hombres
Porcentaje Inválidos Parciales (primer dictamen), Fallecidos (segundo dictamen). 2006-2012 Hombres 10,0% 8,0% 6,0% 4,0% 2,0% 10 = +60 -65
9 = +55 - 60
8 = +50 - 55
7 = +45 - 50
6 = +40 - 45
5 = +35 - 40
0,0% 4 = +30 - 35
2 3 5 12 14 26 10 72
0,0% 0,0% 0,0% 4,7% 3,4% 4,0% 5,7% 5,1% 8,2% 3,6% 5,3%
3 = +25 - 30
-
2 = +20 - 25
0 8 18 43 89 125 209 272 317 276 1357
1 = Hasta 20
1 = Hasta 20 2 = +20 - 25 3 = +25 - 30 4 = +30 - 35 5 = +35 - 40 6 = +40 - 45 7 = +45 - 50 8 = +50 - 55 9 = +55 - 60 10 = +60 -65 Total
34
Fuente: Elaboración Propia sobre información AFP-AG
Cuadro 4.35 - Porcentaje Inválidos Parciales (primer dictamen), Fallecidos (segundo dictamen). Según Semestre de Solicitud. 2006-2011 – Mujeres
Inválidos Inválidos Parciales Parciales Primer Primer Dictamen, Dictamen. Total Fallecidos (segundo semestral. 2006dictamen) 2012
Porcentaje Inválidos Parciales (primer dictamen), Fallecidos (segundo dictamen). 2006-2012 - Mujeres
Porcentaje Inválidos Parciales (primer dictamen), Fallecidos (segundo dictamen). 2006-2012 - Mujeres 6,0% 5,0% 4,0%
Total
1 11
2,0% 1,0%
2011,2
2011,1
2010,2
2010,1
2009,2
2009,1
2008,2
0,0% 2008,1
2 1 1
3,0%
2007,2
-
1,3% 1,6% 0,8% 0,0% 2,0% 2,2% 3,6% 0,0% 5,0% 0,0% 0,0% 0,0% 1,2%
2007,1
2 3 1
2006,2
157 188 119 174 100 46 28 33 20 18 7 2 892
2006,1
2006,1 2006,2 2007,1 2007,2 2008,1 2008,2 2009,1 2009,2 2010,1 2010,2 2011,1 2011,2
Fuente: Elaboración Propia sobre información AFP-AG
Cuadro 4.36 - Porcentaje Inválidos Parciales (primer dictamen), Fallecidos (segundo dictamen). Según Tramo de Edad. 2006-2011 - Mujeres
Porcentaje Inválidos Parciales Primer Dictamen, Fallecidos (segundo dictamen). 2006-2012 - Mujeres 4,0% 3,0% 2,0% 1,0% 10 = +60 -65
9 = +55 - 60
8 = +50 - 55
7 = +45 - 50
6 = +40 - 45
5 = +35 - 40
4 = +30 - 35
3 = +25 - 30
2 = +20 - 25
0,0% 1 = Hasta 20
1 = Hasta 20 2 = +20 - 25 3 = +25 - 30 4 = +30 - 35 5 = +35 - 40 6 = +40 - 45 7 = +45 - 50 8 = +50 - 55 9 = +55 - 60 10 = +60 -65 Total
Inválidos Inválidos Parciales Parciales Primer Primer Dictamen, Dictamen. Total Fallecidos semestral. 2006(segundo 2012 dictamen) 0 5 8 35 68 2 114 2 165 1 213 3 280 3 4 892 11
Porcentaje Inválidos Parciales Primer Dictamen, Fallecidos (segundo dictamen). 20062012 - Mujeres 0,0% 0,0% 0,0% 0,0% 2,9% 1,8% 0,6% 1,4% 1,1% 0,0% 1,2%
35
Fuente: Elaboración Propia sobre información AFP-AG
iv.
Proyección de Siniestros En primer lugar, se deben proyectar los cotizantes para el año 2012. Dado que existe información hasta septiembre de 2012, la proyección de cotizantes fue realizada para los 3 meses de carencia de información del periodo estudiado. De esta forma se utilizó una tasa de crecimiento anual y se proyectó con dicha tasa para los 3 meses siguientes y así permitir la estimación para el año 2012 completo. Los resultados se muestran en el siguiente cuadro. Cuadro 4.37 – Proyección de Cotizantes para el año 2012
Cuadro de Parámetros
Cuadro de Parámetros
Hombres hasta 65 años
Mujeres hasta 65 años
Semestre
Total Cotizantes Promedio Mensual 2011
1 = Hasta 20 2 = +20 - 25 3 = +25 - 30 4 = +30 - 35 5 = +35 - 40 6 = +40 - 45 7 = +45 - 50 8 = +50 - 55 9 = +55 - 60 10 = +60 -65 Promedio
110.740 324.820 383.724 365.446 375.764 354.619 346.449 267.717 176.556 95.356 2.801.191
Promedio Total diciembre 2011, Cotizantes marzo 2012, Promedio junio 2012 y Mensual 2012 septiembre (estimado) 2012. 108.526 328.835 388.059 380.489 387.517 363.172 355.682 276.095 178.412 82.312 2.849.100
109.075 327.827 386.971 376.671 384.545 361.015 353.351 273.976 177.946 85.396 2.836.773
Se estimó el año 2012 usando la tasa de crecimiento de cada
Semestre
1 = Hasta 20 2 = +20 - 25 3 = +25 - 30 4 = +30 - 35 5 = +35 - 40 6 = +40 - 45 7 = +45 - 50 8 = +50 - 55 9 = +55 - 60 10 = +60 -65 Promedio
Promedio Total Total diciembre 2011, Cotizantes Cotizantes marzo 2012, Promedio Promedio junio 2012 y Mensual 2012 Mensual 2011 septiembre (estimado) 2012. 59.507 220.420 292.163 264.422 259.671 244.280 223.850 163.497 100.152 21.556 1.849.516
58.037 216.862 292.195 273.712 267.026 243.195 232.171 165.585 97.297 12.236 1.858.318
58.401 217.747 292.187 271.360 265.168 243.466 230.062 165.061 98.003 14.097 1.855.551
Se estimó el año 2012 usando la tasa de crecimiento de cada
Fuente: Elaboración Propia sobre información AFP-AG
Nota: Se estimó el año 2012 usando la tasa de crecimiento de cada categoría de edad hasta septiembre y proyectándola 3 meses adicionales.
Para proyectar los números de siniestros, se usaron las probabilidades promedio para el período entre el segundo semestre de 2009 y el primer semestre de 2011. No se usó el segundo semestre de 2011 por cuanto las cifras no parecen confiables al salirse de las tendencias esperadas. Ello se debe, creemos, a que se trata de cifras aún preliminares.
36
En el caso del segundo dictamen, se usó la información del período 2006 a 2008 (fecha de primera solicitud). No se usaron cifras posteriores por cuanto el segundo dictamen típicamente demora 3 años en hacerse. Una vez proyectados los siniestros y utilizando las tendencias supuestas por producto, los datos proyectados se muestran en los Cuadros 4.41 y 4.42.
37
Cuadro 4.38 – Proyección de Siniestros de Mujeres hasta los 65
Tramo Edad
1 = Hasta 20 2 = +20 - 25 3 = +25 - 30 4 = +30 - 35 5 = +35 - 40 6 = +40 - 45 7 = +45 - 50 8 = +50 - 55 9 = +55 - 60 10 = +60 -65 Promedio
Proyección Total Proyección Proyección Número Cotizantes Número de Número de Inválidos Promedio Fallecimientos Inválidos Parciales 1° Mensual 2012 2012 Totales 2012 Dictamen (estimado) 2012 58.037 216.862 292.195 273.712 267.026 243.195 232.171 165.585 97.297 12.236 1.858.318
-
2 19 62 96 151 219 369 444 507 43 1.912
17 34 46 87 122 177 197 128 10 818
1 8 19 44 75 103 159 173 184 10 776
Proyección Proyección Proyección Proyección Número Número Número Número Inválidos Inválidos Inválidos Inválidos Parciales 1° Parciales 1° Parciales 1° Parciales 1° Dictamen 2012, Dictamen 2012, Dictamen 2012, Dictamen 2012, declarados declarados declarados Fallecidos antes Inválidos Inválidos Rechazados 2° de 2° Dictamen Totales 2° Parciales 2° 2012 Dictamen 2012 Dictamen 2012 Dictamen 2012 0 0 0 0 3 4 1 0 7 11 1 0 15 25 3 1 26 42 6 1 36 58 8 1 56 90 12 2 61 98 13 2 64 104 14 2 3 6 1 0 272 437 57 9
Fuente: Elaboración Propia sobre información AFP-AG
Cuadro 4.39 – Proyección de Siniestros de Hombres hasta los 65
Tramo Edad
1 = Hasta 20 2 = +20 - 25 3 = +25 - 30 4 = +30 - 35 5 = +35 - 40 6 = +40 - 45 7 = +45 - 50 8 = +50 - 55 9 = +55 - 60 10 = +60 -65 Promedio
Total Proyección Proyección Cotizantes Número de Número de Promedio Fallecimientos Inválidos Mensual 2012 2012 Totales 2012 (estimado) 108.526 328.835 388.059 380.489 387.517 363.172 355.682 276.095 178.412 82.312 2.849.100
6 86 182 233 313 415 606 714 708 499 3.762
4 64 116 147 228 320 538 797 993 699 3.906
Proyección Número Proyección Número Proyección Número Proyección Proyección Número Inválidos Parciales 1° Inválidos Parciales 1° Inválidos Parciales 1° Número Inválidos Parciales 1° Dictamen 2012, Dictamen 2012, Dictamen 2012, Inválidos Dictamen 2012, declarados Inválidos declarados Inválidos declarados Parciales 1° Fallecidos antes de Totales 2° Dictamen Parciales 2° Rechazados 2° Dictamen 2012 2° Dictamen 2012 2012 Dictamen 2012 Dictamen 2012 4 1 2 0 0 17 6 9 1 1 28 10 14 2 1 42 16 22 2 2 78 29 40 4 4 106 40 55 6 5 162 61 84 9 8 223 84 116 12 11 252 95 131 14 12 151 57 78 8 7 1.061 399 551 59 51
Fuente: Elaboración Propia sobre información AFP-AG
4.3. Estimación de Costos de los Distintos Siniestros, por Edad y por Sexo.
En relación con los costos de siniestros en cada caso, se usó la base de datos de siniestros desde el año 2006 en adelante. Si bien esta base incluye capitales necesarios y aportes adicionales, es necesario recalcularlos con las nuevas tasas de interés y las nuevas tablas de mortalidad. Al respecto, se hace necesario destacar lo siguiente: 38
1)
La tasa de interés para el cálculo del capital necesario no ha sido constante a través del tiempo. Se deben revisar y recalcular3 los capitales necesarios y los aportes adicionales para reflejar la tasa de interés estimada para el período de proyección que se trata en este estudio.
2)
Las tablas de mortalidad oficiales han variado a través del tiempo en la base de datos. Se deben recalcular los capitales necesarios y aportes adicionales por esta causa, y hacer las proyecciones sobre la base de las tablas de mortalidad vigentes en la actualidad (B-2006 o MI-2006 ajustadas al 2012 vía factor AAx).
3)
Eliminación del Período Transitorio para Inválidos Totales en la Base de Datos Histórica. Esto producto de la modificación de la Ley en el año 2008 en donde se elimina el periodo transitorio para la invalidez total.
Una vez recalculados los Capitales Necesarios Unitarios (CNU) con las condiciones que existirían en el año 2012, el Costo del Seguro para cada individuo de la base de datos estará dado por la siguiente expresión:
Costo SIS = Aporte Adicional + Pensión Transitoria + Contribuciones
Donde: Aporte Adicional = el monto expresado en unidades de fomento, que resulte de la diferencia entre el capital necesario para financiar las pensiones de referencia y la suma del capital acumulado por el afiliado y el bono de reconocimiento, a la fecha en que el afiliado fallezca o sea dictaminado como inválido total, o quede ejecutoriado el segundo dictamen de invalidez parcial. Cuando dicha diferencia sea negativa, el aporte adicional será igual a cero.
Pensión Transitoria = Existen pensiones de invalidez transitorias sólo en el caso de la invalidez parcial y por un período de tres años, contado desde la fecha de emisión del primer dictamen que generó el derecho a pensión, al término del cual el afiliado será citado (conjuntamente con el pago de las tres últimas pensiones) para que suscriba la Solicitud de Reevaluación del Grado de Invalidez y se emita el segundo dictamen que tiene el carácter de definitivo. Esta pensión transitoria corresponderá a la pensión de referencia
3
El recálculo de los capitales necesarios implica tomar a cada siniestrado de las bases de datos de invalidez y sobrevivencia en conjunto con su beneficiario (grupo familiar) y utilizar un modelo actuarial que junto a una tasa de descuento estimada para el periodo de evaluación y las tablas de mortalidad vigentes en dicho periodo arroje un capital necesario para cubrir una unidad de pensión.
39
del causante, que en el caso de la invalidez parcial será igual a 50% del Ingreso Base4.
Contribuciones = En el caso que un afiliado sea declarado no inválido en el segundo dictamen, la Administradora enterará en la cuenta de capitalización individual del afiliado la denominada “contribución”, que es el monto representativo de las cotizaciones que habría acumulado por el 10% de las pensiones de invalidez parcial pagadas conforme al primer dictamen. En este caso el afiliado pasa a tener la calidad de activo con derecho a suscribir una nueva solicitud de pensión de invalidez.
Dado que el aporte adicional es la variable más importante dentro del costo total del seguro, ésta será presentada con mayor detención. 4.3.1. Aporte Adicional Como se dijo anteriormente, el aporte adicional es el monto expresado en UF, que resulte de la diferencia entre el capital necesario para financiar las pensiones de referencia y la suma del capital acumulado en la cuenta de capitalización individual (CCI) del afiliado y el bono de reconocimiento (BR), a la fecha en que el afiliado fallezca o sea dictaminado como inválido total o inválido parcial en forma definitiva. En el caso de fallecimiento o Invalidez Total, el Aporte Adicional se calcula como:
Aporte Adicional = Capital Necesario− (CCI + BR) donde el Capital Necesario se calcula para la pensión de referencia que es igual al 70% del Ingreso Base. En el caso de invalidez parcial, la expresión correspondiente al aporte adicional es levemente distinta, porque al capital necesario para pagar la pensión de referencia, igual al 50% del Ingreso Base, no se resta la 4
La pensión de referencia para invalidez total será igual al 70% del Ingreso Base, al igual que para sobrevivencia. Por otra parte, se entiende por Ingreso Base el monto que resulte de dividir por 120, la suma de las remuneraciones imponibles percibidas y rentas declaradas en los últimos 10 años anteriores al mes en que ocurra el fallecimiento o se declare la invalidez mediante el primer dictamen, según corresponda, actualizados según variación del IPC. Una excepción la constituye el caso de los mayores de 25 años y menores de 35 años donde el ingreso base estará dado por el promedio efectivo de remuneraciones y rentas percibidas en su vida laboral activa.
40
totalidad de la suma del capital acumulado por el afiliado y el bono de reconocimiento, sino tan sólo el 65% de esta suma:
Aporte Adicional= Capital Necesario− 70% * (CCI + BR) Capital Necesario: El valor presente de todas las pensiones de referencia que genere el afiliado causante para él y su grupo familiar, a contar del momento en que se produzca la muerte o quede ejecutoriado el último dictamen de invalidez y hasta la extinción del derecho a pensión del causante y de cada uno de los beneficiarios acreditados y la cuota mortuoria (15 UF) . Cuenta de Capitalización Individual (CCI): Son cuentas creadas en las AFPs para cada afiliado, en donde quedan registrados los movimientos del Fondo de Pensiones para cada uno. Bono de Reconocimiento (BR): El Bono de Reconocimiento es un instrumento expresado en dinero, emitido por el Estado, representativo de los períodos de cotizaciones que registren en el antiguo régimen previsional los trabajadores que se incorporaron al Nuevo Sistema de Pensiones.
i.
Metodología de Cálculo del Aporte Adicional Con las bases de datos, el equipo consultor desarrolló un modelo de cálculo de capitales necesarios unitarios5 para cada individuo de la base de siniestros, lo que permite conocer los requerimientos de capitales necesarios. Si bien es cierto que las bases de datos de siniestros de sobrevivencia e invalidez muestran los capitales necesarios y aportes adicionales a la fecha de cada siniestro, no incorporan otras variables claves. Nos referimos a lo siguiente: i) ii) iii)
Tasas de interés usadas en el cálculo de Capitales Necesarios (proyección para el periodo de evaluación) Cambio en las Tablas de Mortalidad. Eliminación del Período Transitorio para Inválidos Totales
5
El capital necesario unitario es la cantidad necesaria de capital para financiar 1 unidad de pensión. Este valor se obtiene calculando las expectativas de vida de un causante y su grupo familiar (con tablas de mortalidad vigentes), descontadas a una tasa de descuento.
41
ii.
Cálculo de Costo Promedio por Edad y Género Para calcular los costos promedio por tramo de edad y género, se utilizaron, en principio, todos los casos de invalidez y sobrevivencia entregados6. Sin embargo, algunos de estos casos pueden no ser elegibles para realizar los cálculos, principalmente, por no tener informado el Ingreso Base y/o no informar la Cuenta de Capitalización Individual. Los cálculos fueron realizados para diferentes grupos de causantes por sexo y tramo de edad:
a) Cálculo de Costo Promedio Invalidez Total b) Cálculo de Costo Promedio Invalidez Parcial • Invalidez Parcial en el Primer Dictamen e Invalidez Parcial en el Segundo Dictamen • Invalidez Parcial en el Primer Dictamen e Invalidez Total en el Segundo Dictamen • Invalidez Parcial en el Primer Dictamen y Rechazo en el Segundo Dictamen • Invalidez Parcial en el Primer Dictamen y Fallecimiento antes del Segundo Dictamen c) Cálculo del Costo de Sobrevivencia Pura Una vez calculados los costos previsionales de cada registro para los diferentes grupos, los resultados serán presentados utilizando un promedio para cada tramo de edad y sexo. iii.
Pensiones Transitorias En el caso de la invalidez parcial, a los costos del aporte adicional calculado es necesario estimar el pago de pensiones transitorias. Este costo será calculado para cada tramo de edad y sexo como el promedio de tiempo real que transcurre entre el primer y segundo dictamen (en principio debiese ser de 3 años), multiplicado por el porcentaje del Ingreso Base según sea el tipo de invalidez.
iv.
Contribuciones Por último, cuando un afiliado es dictaminado en primera instancia como Inválido Parcial, pero en su reevaluación se determina que ya no tiene un
6
El modelo de cálculo determinará el costo de todos y cada uno de los siniestros entregados en la base de datos.
42
grado de invalidez igual o superior al 50%, es rechazado para efectos de seguir con el proceso de realizar aporte adicional. En este caso, las compañías de seguro debe considerar los siguientes costos: a) La pensión transitoria pagada al afiliado durante el período de 3 años establecido en la ley y b) las contribuciones que el afiliado hubiese recibido de seguir trabajando7, que son iguales al 10% de las pensiones transitorias. En definitiva, con el desarrollo explicitado en los puntos 3.3.1 al 3.3.3 es suficiente para determinar el costo (en UF) del Seguro de Invalidez y Sobrevivencia diferenciado para grupos etarios y género del causante.
4.4. Estimación del Costo Total Esperado de los Siniestros, por Edad y por Sexo. El Costo Total Esperado de los Siniestros por Edad y por Sexo fue obtenido de la simple multiplicación del número de siniestros (frecuencia) de invalidez y sobrevivencia según se describió anteriormente, por el Costo Unitario Promedio precedente, para cada par o combinación de edad y sexo.
4.5. Estimación de la Base Imponible que determinará los Ingresos por Primas Para realizar la estimación de la Base Imponible que determinará los Ingresos por Primas, se utilizó la información disponible en la Superintendencia de Pensiones. Específicamente la Base “Número de cotizantes e ingreso imponible promedio por tipo y sexo” (http://www.spensiones.cl/safpstats/stats/.sc.php?_cid=14), lo que nos entregará el número de cotizantes por género y periodo y su respectiva base imponible total. Asimismo, para realizar la separación por tramo de edad se utilizó la base de datos “Ingreso imponible promedio por tipo, sexo y AFP”. Esta base distingue a los cotizantes por tramo de edad e ingreso imponible promedio. Esta información permite la separación de dichos grupos en tramos de edad similares a los de la base de datos de cotizantes descrita al principio de este documento y que fue provista por la Subsecretaría de Previsión Social para el desarrollo del trabajo.
7
Estas contribuciones son referidas al 50% del Ingreso Base y no al total del ingreso percibido por el siniestrado.
43
4.6. Estimación del costo total esperado de los siniestros, por edad y por sexo como porcentaje de la base imponible. Por último, la determinación de una Tasa de Costo del Seguro de Invalidez y Sobrevivencia por tramo de edad y sexo como porcentaje de la base imponible de los cotizantes del sistema previsional será el resultado de utilizar el Costo Total Esperado como numerador y la Base Imponible como denominador, para cada par o combinación de edad y sexo.
44
5. Resultados Según Objetivos del Estudio A continuación se presentan los resultados del estudio para cada objetivo planteado al inicio de este informe. 5.1. Primer Objetivo – Medición del Costo del SIS por Tramo de Edad y Sexo En primer lugar, para realizar la medición del costo del Seguro de Invalidez y Sobrevivencia por Tramo de Edad, se utilizó una tasa de descuento de los capitales necesarios unitarios de 3,14% y Tablas de Mortalidad de Beneficiarios e Inválidos vigentes en el año 2012.
Cuadro 5.1 – Costo del SIS por Tramo de Edad y Sexo
Costo Total como % de la Renta Imponible Proyección al año 2012 Tasa de descuento de los CNU: 3,14% COSTO TOTAL DEL SIS Tramo de Edad
Hombres
Mujeres
Total General
1 = Hasta 20 2 = +20 - 25 3 = +25 - 30 4 = +30 - 35 5 = +35 - 40 6 = +40 - 45 7 = +45 - 50 8 = +50 - 55 9 = +55 - 60 10 = +60 - 65
0,05% 0,20% 0,33% 0,39% 0,64% 0,99% 1,43% 2,15% 3,03% 3,44%
0,02% 0,08% 0,17% 0,30% 0,55% 0,83% 1,34% 2,30% 4,09% 1,77%
0,04% 0,16% 0,27% 0,35% 0,61% 0,93% 1,40% 2,20% 3,39% 3,18%
TOTAL
1,07%
0,92%
1,02%
Fuente: Estimaciones realizadas por los Autores.
45
El Cuadro 5.1, además de mostrar los costos como porcentaje de la Renta Imponible, será utilizado como caso base de comparaciones posteriores. La última fila del Cuadro 5.1 corresponde a una estimación del costo actuarial del SIS en su normativa actual, que sólo distingue entre hombres y mujeres, y no por edad. Esta estimación está hecha a la tasa de interés del 3,14%, prevaleciente en el periodo estudiado (año 2012) para el cálculo de los capitales adicionales y sobre la base de las tablas de mortalidad aplicables en el año 2012. No se incluyen en este costo actuarial ningún gasto de administración, provisiones de riesgo o utilidad. Es claro que el costo actuarial del seguro aumenta con la edad en forma sustancial. Este aumento es producto de las grandes diferencias en las probabilidades de siniestro. La información de comparación se puede ver en los siguientes cuadros (Invalidez Total y Sobrevivencia):
Cuadro 5.2 – Proyección de Casos para el año 2012 y Costo Unitario por Tramo de Edad (Invalidez Total)
Proyección de Casos para el Año 2012 (Invalidez Total) Tramo de Edad Hombres Mujeres Total General
Costo Unitario de Siniestros por Tramo de Edad (Invalidez Total) Tramo de Edad Hombres Mujeres Total General
1 = Hasta 20 2 = +20 - 25 3 = +25 - 30 4 = +30 - 35 5 = +35 - 40 6 = +40 - 45 7 = +45 - 50 8 = +50 - 55 9 = +55 - 60 10 = +60 - 65
4 64 116 147 228 320 538 797 993 699
2 19 62 96 151 219 369 444 507 43
5 84 179 243 379 539 907 1.241 1.500 741
1 = Hasta 20 2 = +20 - 25 3 = +25 - 30 4 = +30 - 35 5 = +35 - 40 6 = +40 - 45 7 = +45 - 50 8 = +50 - 55 9 = +55 - 60 10 = +60 - 65
1.041,4 817,8 1.181,8 1.208,9 1.496,4 1.502,8 1.428,6 1.263,5 1.080,4 888,0
543,3 776,3 1.290,8 1.482,1 1.656,8 1.409,6 1.370,2 1.508,6 1.719,3 1.816,4
847,7 807,7 1.216,1 1.311,4 1.560,4 1.466,4 1.406,5 1.353,3 1.304,5 929,6
TOTAL
3.906
1.912
5.817
TOTAL
1.198,5
1.529,1
1.305,2
Fuente: Estimaciones realizadas por los Autores.
46
Cuadro 5.3 – Proyección de Casos para el año 2012 y Costo Unitario por Tramo de Edad (Sobrevivencia)
Proyección de Casos para el Año 2012 (Sobrevivencia) Tramo de Edad Hombres Mujeres Total General 1 = Hasta 20 2 = +20 - 25 3 = +25 - 30 4 = +30 - 35 5 = +35 - 40 6 = +40 - 45 7 = +45 - 50 8 = +50 - 55 9 = +55 - 60 10 = +60 - 65
6 86 182 233 313 415 606 714 708 499
0 17 34 46 87 122 177 197 128 10
6 103 216 279 401 537 782 911 836 509
TOTAL
3.762
818
4.580
Costo Unitario de Siniestros por Tramo de Edad (Sobrevivencia) Tramo de Edad Hombres Mujeres Total General 1 = Hasta 20 2 = +20 - 25 3 = +25 - 30 4 = +30 - 35 5 = +35 - 40 6 = +40 - 45 7 = +45 - 50 8 = +50 - 55 9 = +55 - 60 10 = +60 - 65
367 776 1.162 1.189 1.334 1.366 1.084 889 599 452
713 945 970 807 795 553 560 475 408
367 768 1.126 1.149 1.216 1.240 971 830 583 451
TOTAL
928
669
886
Fuente: Estimaciones realizadas por los Autores.
Cuadro 5.4 – Costos Totales de Seguro de Invalidez y Sobrevivencia proyectados para el año 2012 Costos Totales Proyección al año 2012 Valores por Tramo de Edad Valores en UF Tramo de Edad
Hombres
Mujeres
Total General
1 = Hasta 20 2 = +20 - 25 3 = +25 - 30 4 = +30 - 35 5 = +35 - 40 6 = +40 - 45 7 = +45 - 50 8 = +50 - 55 9 = +55 - 60 10 = +60 - 65
8.370 131.457 379.259 499.599 864.108 1.193.886 1.632.421 1.891.239 1.749.095 976.079
1.488 32.296 133.572 241.984 425.618 528.321 789.243 1.005.905 1.210.542 93.324
9.858 163.752 512.832 741.582 1.289.725 1.722.208 2.421.664 2.897.143 2.959.637 1.069.403
TOTAL
9.325.513
4.462.293
13.787.806
Fuente: Estimaciones realizadas por los Autores.
47
Se destaca en el cuadro 5.4 que el último tramo de mujeres (60 a 65 años) implica menores costos del seguro que el tramo anterior (55 a 60). Ello, creemos, se debe a que el número de expuestas es sustancialmente menor, reflejando dicho costo posiblemente un sesgo de selección.
5.2. Segundo Objetivo – Propuesta de Grupos de Edad. En primer lugar, se destaca que para realizar la medición del costo del Seguro de Invalidez y Sobrevivencia por Tramo de Edad, se utilizó una tasa de descuento de los capitales necesarios unitarios de 3,14%8 y Tablas de Mortalidad de Beneficiarios e Inválidos vigentes en el año 2012.
5.2.1. Alternativa 1 – Dos Tramos, 18 – 35 años y 36 – 65 años Costo Total como % de la Renta Imponible Proyección al año 2012 Tasa de descuento de los CNU: 3,14% COSTO TOTAL DEL SIS Tramo de Edad
Hombres
Mujeres
Total General
1 = +18 - 35
0,31%
0,20%
0,27%
2 = +35 - 65
1,53%
1,46%
1,50%
TOTAL
1,07%
0,92%
1,02%
Fuente: Estimaciones realizadas por los Autores.
8
Tasa utilizada para descontar los capitales necesarios unitarios derivada de información de mercado a la fecha del estudio.
48
5.2.2. Alternativa 2 – Dos Tramos, 18 – 40 años y 41 a 65 años Costo Total como % de la Renta Imponible Proyección al año 2012 Tasa de descuento de los CNU: 3,14% COSTO TOTAL DEL SIS Tramo de Edad
Hombres
Mujeres
Total General
1 = +18 - 40
0,41%
0,30%
0,37%
2 = +40 - 65
1,82%
1,81%
1,81%
TOTAL
1,07%
0,92%
1,02%
Fuente: Estimaciones realizadas por los Autores.
5.2.3. Alternativa 3 – Tres Tramos, 18 – 30 años, 31 a 45 años y 46 a 65 años Costo Total como % de la Renta Imponible Proyección al año 2012 Tasa de descuento de los CNU: 3,14% COSTO TOTAL DEL SIS Tramo de Edad
Hombres
Mujeres
Total General
1 = +18 - 30
0,27%
0,14%
0,22%
2 = +30 - 45
0,66%
0,54%
0,62%
3 = +45 - 65
2,16%
2,25%
2,19%
TOTAL
1,07%
0,92%
1,02%
Fuente: Estimaciones realizadas por los Autores.
49
La decisión sobre cuál alternativa adoptar, en caso de querer diferenciar por edad, debe tomar en cuenta las siguientes consideraciones: c) La dispersión de costos deseada. d) El tamaño de los distintos paquetes en una licitación, tanto en términos de número de personas como de costos actuariales (ver cuadros a continuación). Número de Cotizantes por Tramos de Edad Número de Cotizantes Totales Proyección al año 2012 Valores por Tramo de Edad
Número de Cotizantes Totales Proyección al año 2012 Valores por Tramo de Edad
Tramo de Edad
Hombres
Mujeres
Total General
1 = +18 - 35
1.205.910
840.807
2.046.717
2 = +35 - 65
1.643.191
1.017.511
2.660.701
TOTAL
2.849.100
1.858.318
4.707.418
Tramo de Edad
Hombres
Mujeres
Total General
1 = +18 - 40
1.593.427
1.107.833
2.701.260
2 = +40 - 65
1.255.673
750.485
2.006.158
TOTAL
2.849.100
1.858.318
4.707.418
Número de Cotizantes Totales Proyección al año 2012 Valores por Tramo de Edad Tramo de Edad
Hombres
Mujeres
Total General
1 = +18 - 30
825.421
567.095
1.392.516
2 = +30 - 45
1.131.179
783.933
1.915.112
3 = +45 - 65
892.501
507.290
1.399.791
TOTAL
2.849.100
1.858.318
4.707.418
Fuente: Estimaciones realizadas por los Autores.
50
Costos Totales por Tramos de Edad Costos Totales (UF) Proyección al año 2012 Valores por Tramo de Edad
Costos Totales (UF) Proyección al año 2012 Valores por Tramo de Edad
Tramo de Edad
Hombres
Mujeres
Total General
1 = +18 - 35
1.018.685
409.340
1.428.025
2 = +35 - 65
TOTAL
8.306.828
9.325.513
4.052.954
4.462.293
Tramo de Edad
Hombres
Mujeres
Total General
1 = +18 - 40
1.882.793
834.957
2.717.750
2 = +40 - 65
7.442.720
3.627.336
11.070.056
TOTAL
9.325.513
4.462.293
13.787.806
12.359.781
13.787.806
Costos Totales Proyección al año 2012 Valores por Tramo de Edad Tramo de Edad
Hombres
Mujeres
Total General
1 = +18 - 30
519.086
167.356
686.442
2 = +30 - 45
2.557.593
1.195.923
3.753.516
3 = +45 - 65
6.248.834
3.099.014
9.347.848
TOTAL
9.325.513
4.462.293
13.787.806
Fuente: Estimaciones realizadas por los Autores.
e) El costo máximo del SIS. Se hace notar que los números anteriores no incluyen los conceptos de gastos de administración, riesgos catastróficos como los derivados de cambios en las tasas de interés, ni el margen del asegurador.
51
5.3. Tercer Objetivo – Condiciones de Elegibilidad a los Beneficios del SIS La Subsecretaría de Previsión Social ha planteado su interés de estudiar la elegibilidad del actual SIS más allá de los actuales 5,5 millones de afiliados de AFP “Cubiertos por el Seguro” Población a ser cubierta: Los aproximadamente 3,6 millones de afiliados actualmente no cubiertos por el SIS. De ellos, se debe excluir a todos aquellos ya pensionados (que no están hoy cubiertos por el SIS, pero que tienen una pensión alternativa). Beneficio: Pensiones con actuales porcentajes de Ingreso Base, donde el beneficio es una pensión de referencia de un 70% para Invalidez Total, 70% para el caso de Sobrevivencia y un 50% para Invalidez Parcial. Cálculo de Ingreso Base: De acuerdo a los parámetros hoy vigentes, es decir el promedio de la renta imponible de los últimos 120 meses (salvo casos particulares descritos hoy en la Ley). Fuente de Financiamiento: La prima la pagarían los cotizantes.
5.3.1. Supuestos de Cálculo Para realizar el cálculo del costo incremental que tendría el otorgar cobertura extendida del Seguro de Invalidez y Sobrevivencia, se utilizó información disponible en el centro de estadísticas de la Superintendencia de Pensiones9 aplicando una serie de modificaciones y supuestos que serán detallados a continuación. De la misma forma, se utilizó la base de cálculo proveniente de los objetivos anteriormente descritos. i. ii.
iii.
Supuesto 1: El grupo de aproximadamente 3,6 millones de afiliados no cubiertos por el SIS, no agregará Prima al SIS. Supuesto 2: La población de afiliados no cubiertos tendrá la misma tasa de siniestralidad (tanto para invalidez como para sobrevivencia) que los hoy cubiertos en su tramo de edad y sexo. Supuesto 3: Los grupos familiares de los 3,6 millones de afiliados cubiertos son similares a los de los afiliados cubiertos, por lo que el capital necesario unitario (CNU) de este grupo por tramo de edad es igual al estudiado para la población hoy siniestrada, por edad y sexo.
9
www.spensiones.cl, Número de afiliados hombres según saldo en la cuenta de capitalización individual y edad al 30 de septiembre de 2012. 52
Supuesto 4: De la información agregada existente10 sobre afiliados cubiertos por el seguro, se puede obtener una separación por saldo de la Cuenta de Capitalización Individual y por tramo etario. Sin embargo, esta separación no está disponible por sexo. Para realizar la separación por sexo, se utilizó la base de datos “NÚMERO DE COTIZANTES HOMBRES (MUJERES) POR EDAD E INGRESO IMPONIBLE” disponible en el sitio Web de la superintendencia de pensiones asumiendo que la distribución de cotizantes por edad es igual que la distribución etaria de la base de afiliados cubiertos por el seguro mencionada anteriormente. Supuesto 5: Con la hipótesis anterior se supuso que el aporte adicional de cada grupo varía en forma directamente proporcional a la variación de la cuenta de capitalización individual de los diferentes grupos. Esto significa que si, por ejemplo, la cuenta individual de los no cubiertos es un 30% de la cuenta individual de los individuos cubiertos, entonces el ingreso base sigue la misma proporcionalidad. En este supuesto no se considera el pago de pensiones transitorias para el caso de invalidez parcial. Utilizando la información de frecuencia calculada en los puntos anteriores de este informe y el costo unitario, también calculado en puntos anteriores, se puede deducir que el costo del SIS al extender la cobertura a una población que hoy no lo está, aumenta a un valor de 1,33% de la Renta Líquida, que se compara con el costo actuarial de 1,07% actual, lo que representa un incremento porcentual de 24%. Los costos detallados por tramo de edad y sexo se muestran en el Cuadro 5.5.
10
Información disponible en la Superintendencia de Pensiones. Cuadro “NÚMERO DE AFILIADOS CUBIERTOS POR EL SEGURO SEGÚN SALDO EN LA CUENTA DE CAPITALIZACIÓN INDIVIDUAL Y EDAD”.
53
Cuadro 5.5 – Costo del SIS por tramo de edad y sexo considerando cobertura extendida a todos los afiliados al Sistema Previsional. Costo Total como % de la Renta Imponible Proyección al año 2012 Tasa de descuento de los CNU: 3,14% COSTO TOTAL DEL SIS PARA TODOS LOS AFILIADOS ELEGIBILIDAD TOTAL Tramo de Edad Hombres Mujeres Total General 1 = Hasta 20 2 = +20 - 25 3 = +25 - 30 4 = +30 - 35 5 = +35 - 40 6 = +40 - 45 7 = +45 - 50 8 = +50 - 55 9 = +55 - 60 10 = +60 - 65
0,12% 0,26% 0,40% 0,47% 0,71% 1,26% 1,85% 2,67% 3,41% 4,80%
0,04% 0,10% 0,20% 0,34% 0,59% 0,99% 1,60% 2,66% 4,42% 2,05%
0,10% 0,20% 0,32% 0,42% 0,66% 1,16% 1,76% 2,67% 3,75% 4,37%
TOTAL
1,33%
1,05%
1,23%
Fuente: Estimaciones realizadas por los Autores.
Las variaciones respecto al cálculo según cobertura vigente se muestran en el siguiente cuadro. Aumento % del Costo del SIS como consecuencia de incorporar elegibilidad extendida Proyección al año 2012 Tasa de descuento de los CNU: 3,14%
Tramo de Edad
Hombres
Mujeres
Total General
1 = Hasta 20 2 = +20 - 25 3 = +25 - 30 4 = +30 - 35 5 = +35 - 40 6 = +40 - 45 7 = +45 - 50 8 = +50 - 55 9 = +55 - 60 10 = +60 - 65
125,06% 30,83% 20,57% 21,44% 9,96% 27,49% 29,41% 24,28% 12,71% 39,38%
108,31% 23,25% 15,66% 15,73% 6,74% 18,56% 19,46% 15,64% 8,14% 15,52%
122,53% 29,34% 19,29% 19,58% 8,89% 24,75% 26,17% 21,28% 10,84% 37,30%
TOTAL
23,55%
13,87%
20,42%
Fuente: Estimaciones realizadas por los Autores.
54
5.4. Cuarto Objetivo – Restricción de la Cobertura del SIS En relación con el objetivo de evaluar ventajas y desventajas de restringir la cobertura del SIS al solo riesgo económico de no poder trabajar, desde la fecha del siniestro hasta la fecha de retiro normal por vejez, se evaluó, sobre la misma base de datos, el costo que tendría cubrir el ingreso desde la fecha del siniestro hasta la fecha normal de retiro. El pago podría hacerse en mensualidades desde la fecha del siniestro hasta la edad normal de retiro, o bien como un monto de suma alzada. En ninguno de los casos descritos anteriormente interviene el monto de la cuenta individual.
5.4.1. Supuestos de Cálculo a) Se toma como evento cierto11 el número de meses de pago hasta la edad de cobertura, 65 años. Este número es válido tanto para hombres como para mujeres. b) El pago cierto anterior se realiza a partir de la resolución definitiva del caso. Esto significa que en el caso de la invalidez parcial, el pago es a partir del segundo dictamen o fecha de fallecimiento anterior al segundo dictamen. c) No se incluye un monto asociado a las contribuciones necesarias para una pensión a la edad de jubilación. Sería suficiente multiplicar los números por un factor constante para determinar el aumento de costo. d) La tasa de descuento para calcular el Valor Presente de los pagos ciertos hasta la fecha de retiro es de 3.14%.
11
Se define evento cierto al pago a todo evento de la pensión asignada. En el caso que el causante fallezca en el periodo comprendido entre el dictamen de invalidez y el mes en que cumpla 65 años, la pensión será pagada íntegramente a los beneficiarios.
55
5.4.2. Costo del SIS según Pago Cierto (Cobertura hasta 65 años)
Costo Total como % de la Renta Imponible Proyección al año 2012 Tasa de descuento de los CNU: 3,14% COSTO TOTAL DEL SIS
Costo Total como % de la Renta Imponible Proyección al año 2012 Pago Cierto sin Probabilidad de Fallecimiento COSTO TOTAL DEL SIS Cobertura de SIS hasta Fecha de Retiro Tramo de Edad Hombres Mujeres Total General
Tramo de Edad
Hombres
Mujeres
Total General
1 = Hasta 20 2 = +20 - 25 3 = +25 - 30 4 = +30 - 35 5 = +35 - 40 6 = +40 - 45 7 = +45 - 50 8 = +50 - 55 9 = +55 - 60 10 = +60 - 65
0,05% 0,20% 0,33% 0,39% 0,64% 0,99% 1,43% 2,15% 3,03% 3,44%
0,02% 0,08% 0,17% 0,30% 0,55% 0,83% 1,34% 2,30% 4,09% 1,77%
0,04% 0,16% 0,27% 0,35% 0,61% 0,93% 1,40% 2,20% 3,39% 3,18%
1 = Hasta 20 2 = +20 - 25 3 = +25 - 30 4 = +30 - 35 5 = +35 - 40 6 = +40 - 45 7 = +45 - 50 8 = +50 - 55 9 = +55 - 60 10 = +60 - 65
0,08% 0,32% 0,50% 0,54% 0,80% 1,19% 1,69% 2,43% 2,88% 1,63%
0,03% 0,13% 0,21% 0,34% 0,60% 0,93% 1,33% 1,99% 2,60% 0,76%
0,06% 0,25% 0,38% 0,46% 0,73% 1,10% 1,57% 2,28% 2,79% 1,49%
TOTAL
1,07%
0,92%
1,02%
TOTAL
1,17%
0,83%
1,05%
Fuente: Estimaciones realizadas por los Autores.
Se puede observar que en el caso de los hombres este producto es más caro para edades inferiores a los 55 años y que en el caso de las mujeres los costos serían más caros hasta sólo los 45 años.
56
6. Bibliografía
Edwards, G., Martínez, G., & Contreras, J. P. (2013). Seguro Invalidez y Sobrevivencia. Documento de Trabajo, Subsecretaría de Previsión Social(3). FIAP. (2010). Regulaciones a los Beneficios de los Sistemas de Pensiones. Santiago: Federación Internacional de Administradoras de Fondos de Pensiones. FIAP. (2011). Informe Semestral Nº31. Santiago: Federación Internacional de Administradoras de Fondos de Pensiones. Golosov, M., & Tsyvinski, A. (2006). Designing Optimal Disability Insurance: A Case for Asset Testing. Chicago Journals, 114(2), 257-279. James, E., Iglesias, A., & Cox Edwards, A. (Enero de 2008). Disability Insurance with Prefunding and Private Participation: The Chilean Model. Social Protection Discussion Papers, 42268. Pensiones, S. d. (s.f.). Recuperado el 9 de Mayo de 2013, de SPensiones: http://www.spensiones.cl/safpstats/stats/.sc.php?_cid=14 Stonehouse, A. (04 de 01 de 2013). BenefitsPro. Recuperado el 04 de 04 de 2013, de New Disability Insurance Helps Protect 401(k) Continuity: http://www.benefitspro.com/2013/01/04/new-disability-insurance-helps-protect401k-contin Valdés Prieto, S., & Navarro Beltrán, E. (Diciembre de 1992). Subsidios Cruzados en el Seguro de Invalidez y Sobrevivencia del Nuevo Sistema Previsional Chileno. Latin American Journal of Economics-formerly Cuadernos de Economía, 29(88), 409441.
57
7. Índice de Tablas y Cuadros
Figura
N° Página
Cuadro 1.1 – Costo del Seguro de Invalidez y Sobrevivencia por Tramo de Edad y Sexo Cuadro 1.2 – Costo del SIS en Tramos Agregados y Sexo Cuadro 1.3 – Costo del Seguro de Invalidez y Sobrevivencia por Tramo de Edad y Sexo ampliando las condiciones de elegibilidad a los no cotizantes Cuadro 1.4 – Aumento porcentual del Costo del Seguro de Invalidez y Sobrevivencia por Tramo de Edad y Sexo, respecto al Escenario Base (Cuadro 1.1), modificando las condiciones de elegibilidad Cuadro 1.5 – Costo del Seguro de Invalidez y Sobrevivencia por Tramo de Edad y Sexo con Pago Cierto hasta la Fecha de Pensión Cuadro 1.6 – Aumento porcentual del Costo del Seguro de Invalidez y Sobrevivencia al cubrir sólo el Riesgo Económico hasta la Fecha de Retiro Cuadro Nº4.1 – Estructura de Base de Afiliados Cotizantes Cuadro Nº4.2 - Esquema del Seguro de Invalidez y Sobrevivencia Cuadro 4.3 - Evolución de Cotizantes Hombres por Tramo de Edad Cuadro 4.4 - Evolución de Cotizantes Mujeres por Tramo de Edad Cuadro 4.5 - Porcentaje de Cotizantes que fallece semestralmente, según semestre de solicitud. 2006-2011. Hombres hasta 65 años. Cuadro 4.6 - Porcentaje de Cotizantes que fallece semestralmente, según Tramo de edad. 2006-2011. Hombres hasta 65 años. Cuadro 4.7 - Porcentaje de Cotizantes que fallece semestralmente, según semestre de solicitud. 2006-2011. Mujeres hasta 65 años. Cuadro 4.8 - Porcentaje de Cotizantes que fallece semestralmente, según Tramo de edad. 2006-2011. Mujeres hasta 65 años. Cuadro 4.9 - Porcentaje de Cotizantes que se Invalida Totalmente semestralmente, según semestre de solicitud. 2006-2011. Hombres hasta 65 años. Cuadro 4.10 - Porcentaje de Cotizantes que se Invalida Totalmente semestralmente, según Tramo de Edad. 2006-2011. Hombres hasta 65 años. Cuadro 4.11 - Porcentaje de Cotizantes que se Invalida Totalmente semestralmente, según semestre de solicitud. 2006-2011. Mujeres hasta 65 años. Cuadro 4.12 - Porcentaje de Cotizantes que se Invalida Totalmente semestralmente, según Tramo de Edad. 2006-2011. Mujeres hasta 65 años. Cuadro 4.13 - Porcentaje de Cotizantes que se Invalida Parcialmente semestralmente, según semestre de solicitud. 2006-2011. Hombres hasta 65 años. Cuadro 4.14 - Porcentaje de Cotizantes que se Invalida Parcialmente semestralmente, según Tramo de Edad. 2006-2011. Hombres hasta 65 años. Cuadro 4.15 - Porcentaje de Cotizantes que se Invalida Parcialmente semestralmente, según semestre de solicitud. 2006-2011. Mujeres hasta 65 años. Cuadro 4.16 - Porcentaje de Cotizantes que se Invalida Parcialmente semestralmente, según Tramo de Edad. 2006-2011. Mujeres hasta 65 años. Cuadro 4.17 - Porcentaje de Cotizantes que se Rechaza semestralmente, según semestre de solicitud. 2006-2011. Hombres hasta 65 años. Cuadro 4.18 - Porcentaje de Cotizantes que se Rechaza semestralmente, según Tramo de Edad. 2006-2011. Hombres hasta 65 años. Cuadro 4.19 - Porcentaje de Cotizantes que se Rechaza semestralmente, según semestre de solicitud. 2006-2011. Mujeres hasta 65 años. Cuadro 4.20 - Porcentaje de Cotizantes que se Rechaza semestralmente, según Tramo de Edad. 2006-2011. Mujeres hasta 65 años. Cuadro 4.21 - Porcentaje Inválidos Parciales (primer dictamen), declarados Inválidos Totales (segundo dictamen). Según Semestre de Solicitud. 2006-2011 - Hombres Cuadro 4.22 - Porcentaje Inválidos Parciales (primer dictamen), declarados Inválidos Totales (segundo dictamen). Según Tramo de Edad. 2006-2011 - Hombres Cuadro 4.23 - Porcentaje Inválidos Parciales (primer dictamen), declarados Inválidos Totales (segundo dictamen). Según Semestre de Solicitud. 2006-2011 – Mujeres
2 3 5 5
6 7 13 15 17 18 18 19 19 20 20 21 21 22 23 23 24 24 25 25 26 26 28 28 29
58
Figura
N° Página
Cuadro 4.24 - Porcentaje Inválidos Parciales (primer dictamen), declarados Inválidos Totales (segundo dictamen). Según Tramo de Edad. 2006-2011 - Mujeres Cuadro 4.25 - Porcentaje Inválidos Parciales (primer dictamen), declarados Inválidos Parciales (segundo dictamen). Según Semestre de Solicitud. 2006-2011 - Hombres Cuadro 4.26 - Porcentaje Inválidos Parciales (primer dictamen), declarados Inválidos Parciales (segundo dictamen). Según Tramo de Edad. 2006-2011 - Hombres Cuadro 4.27 - Porcentaje Inválidos Parciales (primer dictamen), declarados Inválidos Parciales (segundo dictamen). Según Semestre de Solicitud. 2006-2011 – Mujeres Cuadro 4.28 - Porcentaje Inválidos Parciales (primer dictamen), declarados Inválidos Parciales (segundo dictamen). Según Tramo de Edad. 2006-2011 - Mujeres Cuadro 4.29 - Porcentaje Inválidos Parciales (primer dictamen), declarados Rechazados (segundo dictamen). Según Semestre de Solicitud. 2006-2011 - Hombres Cuadro 4.30 - Porcentaje Inválidos Parciales (primer dictamen), declarados Rechazados (segundo dictamen). Según Tramo de Edad. 2006-2011 - Hombres Cuadro 4.31 - Porcentaje Inválidos Parciales (primer dictamen), declarados Rechazados (segundo dictamen). Según Semestre de Solicitud. 2006-2011 – Mujeres Cuadro 4.32 - Porcentaje Inválidos Parciales (primer dictamen), declarados Rechazados (segundo dictamen). Según Tramo de Edad. 2006-2011 - Mujeres Cuadro 4.33 - Porcentaje Inválidos Parciales (primer dictamen), Fallecidos (segundo dictamen). Según Semestre de Solicitud. 2006-2011 - Hombres Cuadro 4.34 - Porcentaje Inválidos Parciales (primer dictamen), Fallecidos (segundo dictamen). Según Tramo de Edad. 2006-2011 - Hombres Cuadro 4.35 - Porcentaje Inválidos Parciales (primer dictamen), Fallecidos (segundo dictamen). Según Semestre de Solicitud. 2006-2011 – Mujeres Cuadro 4.36 - Porcentaje Inválidos Parciales (primer dictamen), Fallecidos (segundo dictamen). Según Tramo de Edad. 2006-2011 - Mujeres Cuadro 4.37 – Proyección de Cotizantes para el año 2012 Cuadro 4.38 – Proyección de Siniestros de Mujeres hasta los 65 Cuadro 4.39 – Proyección de Siniestros de Hombres hasta los 65 Cuadro 5.1 – Costo del SIS por Tramo de Edad y Sexo Cuadro 5.2 – Proyección de Casos para el año 2012 y Costo Unitario por Tramo de Edad (Invalidez Total) Cuadro 5.3 – Proyección de Casos para el año 2012 y Costo Unitario por Tramo de Edad (Sobrevivencia) Cuadro 5.4 – Costos Totales de Seguro de Invalidez y Sobrevivencia proyectados para el año 2012 Cuadro 5.5 – Costo del SIS por tramo de edad y sexo considerando cobertura extendida a todos los afiliados al Sistema Previsional.
29 30 30 31 31 32 32 33 33 34 34 35 35 36 37 37 44 45 46 46 53
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