Las 4 Claves para gestionar tu dinero y dejar de trabajar a los 40 No pasa nada por cometer errores, todo el mundo los comete. Los expertos son expertos por haber cometido más errores que nadie y haber aprendido de ellos. Con esta lista podrás ver los más comunes a la hora de manejar tu dinero y como tendrás un espléndido y sólido futuro si los evitas.

1 Ahorrar Ahorrar es la base de la riqueza, aunque parezca que lo importante es ganar más, grandes fortunas se han conseguido ahorrando. Conozco ejemplos de parejas con sueldos bajos que consiguieron independizarse financieramente a los 50. Fue por todo lo que fueron capaces de ahorrar y no por sueldos estratosféricos. Ahorrando 3 Euros al día, para los próximos 30 años, habrás ahorrado 32.850 Euros. Pero si además inviertes ese dinero a un interés del 10%. Acabarás con más de 180.120,95 Euros. Acuérdate de que son los pequeños dinerillos los que te harán rico. Conocí a un matrimonio vecino con 2 hijos que me sorprendió. Por su forma de vestir y actuar (el perjuicio de clases) parecían un matrimonio de clase media-baja. La vista nos engaña, por una casualidad me enteré de que poseían una fortuna bastante importante. La habían conseguido a base de ahorrar al máximo sus dos sueldos. Con lo que ahorraban se hipotecaban todo lo que el banco les permitía e invertían en pisos que luego alquilaban. Con buen ojo, conociendo las zonas y los inquilinos, a la edad de 53 años ella y 55 él dejaron sus puestos de trabajo y se dedicaron a vivir de las rentas.

¿Vives mensualidad a mensualidad? Peor aún ¿Llegas a fin de mes apurado y con la tarjeta de crédito todavía caliente del uso, con el consiguiente hachazo a principios del siguiente mes? Los intereses estratosféricos se encargarán de que tu agujero se agrande mes a mes y puede ser www.MasEficaz.com

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peor: ¿Tu cuenta corriente no puede saldar la deuda de tu tarjeta? Es difícil ahorrar (y vivir) cuando tu deuda crece por momentos Empieza pagando la deuda con mayores intereses. Si tienes efectivo a mano, paga todas las deudas que no sean deducibles. Mira de cambiar tus inversiones: el 7 % que te generará esa inversión no es nada frente a los intereses de tus tarjetas de crédito y otro tipo de deudas a corto plazo.

Gasta menos de lo que ganas Millones de personas viven por encima de sus posibilidades y estarán eternamente preocupados por la falta de dinero. Tu recorte de gastos no solo te sacará de deudas, sino que te permitirá dormir con tranquilidad. La calidad de vida que da tener un futuro económico resuelto es impagable. Adiós a jornadas maratonianas y trabajar sábados y domingos sin descanso: Más trabajo, más dinero, mas gasto... “Ya pero es que con 20 año s y tus primeros sueldos ¿Cómo no voy a gastar?” Las chicas quieren estar a la moda, ellos necesitan ir a los mejores sitios y hacer los mejores viajes para impresionarlas…

Empieza ya ¿Eres de los que deja las cosas importantes para más tarde? ¿Te cuesta recoger tu casa? ¿Tu lista de cosas pendientes crece sin parar? Con tu dinero pasa lo mismo, tendrás que tomar una serie de decisiones ya. Hay cosas que no puedes dejar para más tarde. Necesitarás saber lo que apartarás cada mes para ahorrar, hacerte un plan financiero de aquí a 5 años mínimo y saber de cuanto dinero dispondrás en un futuro para invertir en una segunda vivienda. Si tuviera que resaltar una cualidad para conseguir lo sería la disciplina. Disciplina para hacerte un plan y seguirlo. Disciplina para apartara cada mes una cantidad extra para inversión a largo plazo. Disciplina para no incurrir en gastos innecesarios. Para evitar comprar esa oferta que te han puesto delante de las narices, casi golpeándote en la cara, a buen precio y que parece hasta útil. Haz un poco cada día. 5 Minutos (y digo bien: 5 minutos) bastarán. Pero no caigas en la trampa de posponerlo. Se venden miles de libros sobre finanzas personales. Si en vez de leer ninguno de ellos se ahorraran un 10% del sueldo, solo con eso acabarían todos millonarios. Los hechos demuestran que la mayoría leen y hacen seminarios sobre el tema, pero que pueden llegar antes a ricos por hacer algo tan básico como ahorrar.

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2 El pelotazo no existe, (y si surge, se pagan las consecuencias) Hay varias maneras de hacerse rico: Ganando dinero: Puedes ganar dinero a lo largo de una brillante carrera a sueldo de una empresa. Ahorrando y con inversiones conservadoras, puedes disponer de una jubilación mas que cómoda. Con tu propios negocio: Es la mejor manera y la que mayor satisfacción personal te da. Aquí es donde se puede ganara mucho mas dinero. Los riesgos también son mucho mayores. Una vez mas el binomio, rentabilidad riesgo esta presente. A mayor rentabilidad, mayor es el riesgo a asumir. Y si no que se lo pregunten a cualquier empresario. Ojo a los quebraderos de cabeza. Suerte: Que te toque la lotería. Hay una cultura de lotería muy arraigado de los juegos de azar entre las clases mas desfavorecidas. Son las que dicen lo de: “A ver si nos toca ya la quiniela o la lotería de una vez.” Siempre creen que alguien les salvará, que la suerte les salvará de las estrecheces que pasan. No confían en que vayan a salir por si mismos, sino en un ente externo que les ayude. No tienen confianza en si mismos para ganar mas. Es la religión de los pobres, que alguien vaya a ayudarles. Si no, no saldrán a flote. Pero, ¿a cuanta gente conoces que le haya tocado la lotería? Cuando se reparten los grandes premios la televisión, esta misma se encarga de airear a los cuatro vientos a todos los premiados. Parece que le haya tocado a todo el mundo, parece que es fácil… ¿No será porque les interesa fomentar un negocio en el que ellos mismo tienen participación? Un 90% de gente que gana el dinero en la lotería lo acaba gastando en 5 años para volver a su mísera vida. No tienen una cultura del dinero, que les permita distinguir entere gastos e inversión. En unos pocos años se despluman. Quieren aparentar delante de los demás lo bien que les va y acaban dilapidando todo en compras sin sentido. No calculan lo que les queda, creen simplemente que tienen mucho dinero. Derrocharán aparentando con coches, ropa y caros restaurantes, dinero que a medio plazo no les va a dar ningún retorno. Planificarán vacaciones sin medida y gastaran el doble de lo que pensaban… Nadie se encargará de avisarles sobre sus excesos, ya que muchos de sus nuevos ‘amigos’ también sacarán tajada de este tren de vida. Boda: Mucha gente lo ha conseguido. No fue especialmente difícil, pero pagarán a lo largo de su existencia la losa de este matrimonio. Tendrán que soportar de por vida los comentarios sobre su escasa

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capacidad para hacer algo bien y la vida de gorrón que lleva a cambio de un dinero que no es suyo. Un precio demasiado caro. Herencia: Una lotería. Si tienes suerte, adelante. Pro se repite las máximas de la lotería. Necesitas saber como invertir y como administrar bien tu dinero, sino acabarás dilapidándolo todo en unos pocos años. Ahorrar al máximo: Poca gente lo consigue, es un método difícil y costoso, pero el mejor a largo plazo. Acabarás viviendo de los dividendos, ahorrando menos mientras tu dinero crece más rápido.

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3 Porque es bueno comprarse una casa (o más) -“Me he comprado una casa y estoy hipotecado hasta las cejas”, se oye. Pero no es un mal negocio y te obligas a ahorrar. -“Yo esperare a que los precios bajen y conseguir un préstamo en las mejores condiciones posibles. Es posible que me ahorre 200 Euros mas que los préstamos normales.” Ojo, te estas perdiendo un dinero apalancado que esta revalorizándose año tras año. -“Pero eso es ficticio porque, sigues viviendo en la misma casa y al final el dinero de revalorización no lo tienes.” ¿Qué no lo tienes? Si ahora vendieras una casa que se ha revalorizado, tendrías quizás 60.000 Euros en el banco, mientras la otra persona no. Estos comentarios demuestran lo que nos engañamos cuando hacemos caso omiso a que la vivienda es una de las mejore inversiones. Da igual que el Boom de los precios desde la primera mitad de los 90 se calme. Puede que se estabilicen o que bajen un poco. Las rachas inmobiliarias superarán siempre con creces lo invertido. Si los precios se estabilizan unos años, no tardarán en volver a subir. Es inútil hacerse cábalas sobre si subirán o dejarán de subir. No podemos adivinar el mercado y nadie lo ha hecho. A lo sumo algunos han acertado previendo el futuro, pero luego se equivocaron en sus nuevas anticipaciones. Se práctico. Calcula una revalorización continua media todos los años por debajo de la revalorización media bursátil. Con la ventaja de que dentro de unas acciones no puedes vivir y en una casa si. Haces uso de un bien que al mismo tiempo es una inversión. ¿Que bienes materiales se revalorizan continuamente? Solo la vivienda. El suelo es un bien cada vez más preciado. Cada vez somos más los que queremos vivir en los mismos sitios y cada vez el espacio es más reducido. La casa se puede estar cayendo a trozos que cada vez valdrá más. Si lo comparas con un coche, esta se depreciará con el tiempo, aunque le saques utilidad. La ropa se avieja ente 2 y 4 años. No la puedes utilizar. Si es de muy buen calidad si, pero está el peligro de la moda. Al de 2 años esa camisa tan ‘fashion’ se convierte en una reliquia. Además, nunca te harás rico alquilando. El único que se hará rico será tu casero. Mientras él esta amortizando su posible hipoteca, su inmueble se revalorizará… a costa tuya. Hasta que no seas dueño de alguna propiedad tu camino a la independencia financiera no empieza. El cálculo es sencillo. Si en un año estas www.MasEficaz.com

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pagando 1000 Euros de alquiler, tendrás 12.000 Euros que no recuperas nunca. Un alquiler de 1.000 Euros mensuales se paga hoy día por un inmueble de 400.000 Euros. La hipoteca puede ser de 1.700 Euros o mejor, acorde a los tipos de interés actuales y tu capacidad para negociar. De esos 1.700 Euros los intereses serán un 90% del valor del préstamo, a lo largo de la vida de la hipoteca. (Luego hablaré de ese tema, sobre la cancelación anticipada para evitar estos intereses.) Si la revalorización media del inmueble es un conservador 6 % obtienes lo siguiente:

Con préstamo de casa propia: Pérdidas en un año: 9.600 Euros = (800 x 12meses) Euros de intereses (Una media de los intereses que acabas pagando sobre los 1.700 Euros del montante total mensual) Neutro: 10.800 Euros = (900 X12) Euro de amortización real del piso. Ganancias en un año: 6% de 400.000Eu= 24.000 Euros (Calculando una subida conservadora de inmuebles.) TOTAL. Ganancias de 14.400 Euros al año. No incluyo las ganancias adicionales que supondría alquilar ese inmueble, podrían llegar a otros 10.000 Euros en dinero efectivo.

En cambio viviendo de alquiler: TOTAL. Perdidas de 10.000 Euros al año irrecuperables. La diferencia es de ganar 14.400 Euros al año frente a perder 10.000 al año. (24.400 Euros de ganancia si alquilaras tu piso a terceros.) El cálculo está hecho con un inmueble de 400.000 Euros, si la inversión es mayor o menor, sólo has de hacer la proporción. ¿Te va quedando claro porque el ladrillo es una inversión imprescindible en tu vida financiera? Además la ganancia subjetiva de vivir en tu propia casa y la seguridad que da, es otro punto a tener en cuenta. Nadie te podrá echar nunca. En cambio en un alquiler estas a merced del casero. Las estadísticas afirman que la riqueza de los dueños de inmuebles es unas 30 veces superior a los que alquilan.

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COMO TENER BUENOS INQUILINOS • Comprueba los antecedentes de los inquilinos 2 o mas meses de fianza disuaden a cualquiera. No entregues las llaves hasta comprobar el ingreso efectivo. Hay verdaderos

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profesionales del impago que se las saben todas. No les des ventajas.

Parece sencillo pero muchos no terminan de verlo claro y se ponen varias excusas: Excusa 1: No tengo suficiente para el pago inicial Hoy en día la flexibilidad y competencias entre los bancos es tal, que se ofrecen préstamos sobre el 100% de la vivienda alargando el tiempo de pago. Antes el máximo era de 25 años y ahora las de 30 años son lo más común. En cualquier caso habla con tu banco y ofrécele toda la información que te piden exponiéndoles tu situación. Es fácil que te lo concedan si te ven serio. Además la voracidad de los objetivos a los que les someten hace que intenten conceder todas las hipotecas posibles. Los bancos tienen un límite y ponen barreras en forma de pagos no superiores al 40% de tu sueldo mensual neto para una hipoteca. La cosa cambia mucho si la compra se realiza en pareja ya que se juntan los dos sueldos; hecha la ley, hecha la trampa. Aún así la flexibilidad está a la orden del día. Así que una disculpa menos. Excusa 2: ¿Y si no puedo pagarlo al de unos años? Siempre tienes la posibilidad de hacerte un seguro en caso de pérdida de empleo que te cubra varios meses de hipoteca. Las ayudas de Hacienda para final de año también son un empujón fuerte a la hora de rebajar los costes de esta.

Más ventajas de invertir en vivienda: El hachazo en la cuenta corriente. Te obligas a ahorrar. La mejor manera de ahorrar es que ese dinero desaparezca de tu vista. Si no seguro que lo gastarás. Una vacaciones adicionales, mayor alegría den las compras diarias, las posibilidades son infinitas. Dinero disponible es una gran tentación. A final no sabes como, pero desaparece Apalancamiento: ¿Hay mejor inversión que obtener revalorización de algo que todavía no es tuyo? La única manera de que te presten dinero para una inversión es la vivienda. Pagas una pequeña cuota y a cambio obtienes inversiones de % Observa el ejemplo: Inviertes 21.600 euros al año (1.800 euros/mes) y obtienes una revalorización de 24.000 Euros. (Calculando una revalorización media anual del 6%). Con los revalorizaciones de 20 y 30% desde mediados de los 90 la cosa se dispara aún más. Un 130%. Un 130% que no obtienes en ninguna

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otra inversión. Y sin disponer del dinero; todo es prestado. ¿Qué mejor inversión para alguien joven y sin un respaldo económico para invertir e otros sitios? Muchos no obtendrían ese dinero ni siquiera ahorrando todo lo que ganan. Cuando acaba al boom inmobiliario sigue siendo un buen negocio. Una subida de un 5% sobre un capital tan alto sigue siendo una inversión estrella. Ahorro en impuestos: En muchos países con las ayudas del gobierno para una primera vivienda del porcentaje de ahorro en impuestos también es considerable, después de tu Declaración de renta puede que recibas una alegría.

Históricamente se comprueba una y otra vez que la vivienda ha sido la mejor inversión. Pregunta a tus padres. Cuando compraron ellos ya “estaban por las nubes”, y era una locura comprarse uno. Ahora no dudan que fue su mejor acción. Hubo año buenos y malos, pero los buenos siempre superaron en mucho a los malos. La media de revalorización histórica ha sido siempre un 6%. Para obtenerlo de un dinero prestado no está mal. La burbuja de la que nunca se deja de hablar también la vivieron ellos en los 60’, 70’ y 80’. Los que lo ven claro se lanzan a la compra de una segunda vivienda en cuanto tienen ocasión. La intentan alquilar ellos con lo que gran parte de la cuota mensual sale gratis. Alquilar tiene sus riesgos, pero a la larga los resultados siempre son positivos. Lo fundamental es tener un buen inquilino. En general lo son. Siempre se oyen historias, más bien disculpas sobre inquilinos morosos, pero es un riesgo que se corre. Indudablemente los morosos terminan por abandonar los pisos, pero las estadísticas muestran que solo un % de los inquilino dan problemas, son lo que el alquiles sigue siendo rentable. De todos modos hay varias maneras de evitar estos casos:

Para encontrar la mejor hipoteca: Patéate las nuevas sucursales que han abierto en el extrarradio de tu ciudad. Generalmente el director será un joven con ganas de comerse el mundo y con capacidad de darte un precio increíble para coger pasivo. Necesita resultados y el tipo de interés que te ofrezca será mucho más atractivo que tu banco de toda la vida. Muévete un poquillo y negocia con 2 o 3 entidades más a la vez, podrás conseguir otra rebaja sustancial. Recuerda que tú tienes la sartén por el mango. Tu mejor argumento: “Pues, los del banco X me ofrecen un interés menor…”. Así hasta que llegues a conocer

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su verdadero límite. La base de toda negociación es tener todas las posibles opciones abiertas y poder salirse de ella en cualquier momento. Muchos bancos querrán captarte como sea, espera un par de días y verás como surge esa llamada con una contraoferta.

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4 Invertir con cabeza No intentes dar el pelotazo. El problema con los pelotazos es que apenas existen. Continuamente oirás de “brillantes” empresarios que lo consiguen, pero mucha de la información que crees tener, siempre esta distorsionada y nada es lo que parece. El peligro radica en los ejemplos que nos muestran: La lotería, acciones que se disparan, un negocio con un crecimiento estratosférico… La búsqueda de la panacea que resolverá de un plumazo tu futuro y que te saque de todos tus apuros financieros consumirá demasiado tiempo y energía. Sin contar con el riesgo de que te engañen con “la mejor inversión posible” y acabes perdiéndolo todo.

Podrás vivir de tus inversiones si no cometes los siguientes 5 errores: 1. Intentar controlar el mercado Nadie puede controlar el mercado. Creer en un sistema en el que siempre se puede comprar bajo y vender alto es el inicio de todos los problemas. La mejor manera es ser disciplinado y tener continuidad. Invertir todos los meses la misma cantidad, haga lo que haga el mercado, es la mejor manera de invertir y la mas segura. Con ello superarás en resultados a la gran mayoría. 2. Dejar que tus emociones guíen tu estrategia de inversión A la hora de invertir tendemos a volvernos emocionales y pensamos en nuestras inversiones como si fueran amigos. Esas acciones con las que estamos encariñados pero que no paran de bajar, esas asesor del banco que es tan majo pero que, bien pensado, nunca nos ha dado un consejo realmente bueno… A la hora de invertir adiós a las emociones. Ten claro a donde quieres llegar y en cuanto tiempo. No dejes que el tiempo convierta una pérdida en una quiebra. Si has de realizar una pérdida hazlo cuanto antes. La próxima vez serás mas listo. 3. Cambiarte a la inversión de moda Si intentas invertir en el fondo de moda, el que ha tenido los mejores resultados últimamente, perderás dinero. Cada vez que uno de estos fondos gana mas que el promedio, se vuelcan en darle publicidad. Predican a los cuatro vientos sus excelentes resultados, sin mencionar sus rentabilidades pasadas… A la hora de elegir un fondo, elige aquel que tenga unos beneficios sólidos por lo menos durante 5 años. Sino sus beneficios pueden ser una casualidad, como ocurre casi siempre en los fondos “de moda”. No seas el incauto inversor que se deja llevar por ese fondo tan popular, sin investigar su rentabilidad real a lo largo de los años. Acuérdate: rendimientos actuales no son nunca garantía de rendimientos futuros. www.MasEficaz.com

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4. No diversificar las inversiones La bolsa tiene varios vaivenes a lo largo del año y no digamos a largo plazo. La única manera de vacunarte contra lo peor, es invertir a largo y diversificar. Esto implica construir tu cartera con diferentes acciones bonos, moneda extranjera y otras inversiones. Lo mejor es referenciar a un índice, superarás en rentabilidad a dos tercios de los inversores. Has de dormir tranquilo cada vez que el mercado de un bandazo. 5. No tomar riesgos Es posiblemente el mayor error financiero que se comete. Desde pequeños nos avisaron del riesgo de la bolsa. Pero muchos lo entendieron mal: tomar riesgos si, pero calculados. Es muy diferente diversificar el 80% de tu capital en renta variable a largo plazo, que intentar dar un pelotazo invirtiendo todos tus ahorros en esa empresa biotecnológica de pequeña capitalización esperando que la acción se multiplique por diez. Si eres listo para tus inversiones y te ocupas de investigar rentabilidades pasadas, de diversificar y además eres disciplinado, tendrás éxito y el tiempo jugará a tu favor.

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