Memoria Anual 2015

Índice

Mensaje del Presidente de Grupo Promerica

08

Presencia Regional

10

Lineamientos Estratégicos Grupo Promerica

11

Mensaje del Presidente Ejecutivo de Produbanco

14

Directorio Produbanco

16

Principales Ejecutivos Produbanco

18

Informe del Directorio

20

Balance de la Economía 2015

24

Informe del Comité de Administración Integral de Riesgos

29

Informe sobre las Actividades de Prevención de Lavado de Activos, Financiamiento al Terrorismo y Otros Delitos

35

Informe de la Unidad de Atención al Cliente

41

Informe del Comité de Ética y Responsabilidad Social Empresarial

46

Subsidiarias

48

Informe del Comité de Estructura, Compensaciones, Beneficios y Retribuciones

51

Gestión de las Unidades de Negocio

52

Reconocimientos Recibidos

58

Estados Financieros

60

Informe de los Auditores Independientes

80

Informe de Auditoría Interna

84

5

Memoria Anual 2015

7

Mensaje del Presidente de Grupo Promerica

Es un verdadero placer dirigirme a ustedes en esta Memoria Anual de Produbanco que presenta la gestión desempeñada durante el 2015. Nos encontramos muy satisfechos con lo que hemos logrado en este año; además de los servicios financieros que ofrecemos en los países en donde estamos presentes, contribuimos permanentemente al progreso económico de las distintas sociedades y con ello, al desarrollo económico de la Región. Sabemos que somos agentes de cambio para los clientes, para quienes trabajan con nosotros, para los accionistas que nos respaldan y para la sociedad en general de cuya cotidianeidad formamos parte. Sentimos profundamente el compromiso que tenemos con todos ellos y por este motivo aplicamos nuestros valores corporativos en cada decisión. Grupo Promerica es el resultado de un excelente equipo de trabajo, de una estrategia clara de crecimiento y diversificación, de la aplicación de las mejores prácticas bancarias internacionales, de la sinergia de un grupo de instituciones financieras distribuidas en América Central, el Caribe y América del Sur, que crean soluciones óptimas para la tranquilidad del cliente; de una decidida búsqueda de oportunidades y de un discernimiento equilibrado. Promerica Financial Corporation está dirigido por un equipo de ejecutivos de distintas nacionalidades con amplio conocimiento sobre las actividades económicas y bancarias de los países de la Región, que lo han llevado a ser, luego de 25 años de exitoso desempeño, uno de los más importantes Grupos Financieros de Latinoamérica, con un total de activos al 31 de diciembre de 2015 de USD 10,623 millones y con presencia en nueve países: Ecuador, Costa Rica, El Salvador, Guatemala, Honduras, Islas Caimán, Nicaragua, Panamá, República Dominicana. Me es grato compartirles que en este año 2015, Grupo Promerica continuó fortaleciéndose y ampliando su cobertura. En el mes de septiembre firmamos un acuerdo definitivo para la adquisición de la banca de consumo y la banca comercial de Citi en Guatemala. Luego de esta operación, los activos totales del Grupo superarán los USD 11,737 millones. Banco Promerica está posicionado dentro del sector financiero de ese país como uno de los bancos de mayor crecimiento y rentabilidad; con esta negociación alcanzará además una posición de liderazgo en los segmentos de tarjetas de crédito y banca de consumo. Sin duda, son buenas noticias para todo el Grupo. En lo que respecta a nuestras acciones en Ecuador estamos complacidos con los resultados obtenidos. Contamos con un importante crecimiento en materia de desarrollo de productos innovadores diseñados para ser soluciones financieras adaptadas a las necesidades de nuestros clientes. En el mundo de hoy, el brindar al cliente lo que necesita en cualquier lugar, en forma rápida, clara y segura, es imprescindible. Esta experiencia definitivamente marca la diferencia. Produbanco ha mantenido el liderazgo en el segmento corporativo y continúa creciendo en los segmentos de pequeñas y medianas empresas, personas naturales y medios de pago a través de un portafolio de productos y servicios que incluye alternativas diferentes y personalizadas para cada segmento. Vemos con agrado que por novena ocasión ha sido designado como el Banco del Año del Ecuador por la revista The Banker del grupo inglés Financial Times y también ha sido reconocido como el Banco Prestatario Más Activo en los Países Andinos por el Programa de Facilitación de Financiamiento al Comercio Exterior impulsado por el BID.

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Mi especial reconocimiento a todos quienes forman parte de Grupo Promerica por su trabajo y dedicación, que es la principal razón por la cual seguimos cosechando éxitos. Me siento honrado de presidir este gran equipo.

Ramiro Ortiz Mayorga Presidente de la Junta Directiva Promerica Financial Corporation

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Presencia Regional

Islas Caimán República Dominicana

Guatemala

Honduras

El Salvador

Nicaragua

Costa Rica Panamá

Ecuador

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Lineamientos Estratégicos Grupo Promerica

Filosofía Corporativa Nuestra esencia son las relaciones firmes y duraderas con nuestros clientes y colaboradores. Estamos comprometidos con el desarrollo y el futuro de la Región.

Valores Corporativos Sin Fronteras, Actitud Ganadora, Compromiso, Respeto, Más de lo que Esperas, Talento.

Misión Ofrecer servicios y productos financieros que respondan a las necesidades locales de nuestros clientes en la Región, de manera dinámica, accesible y cercana, a partir de una relación de confianza mutua.

Visión Estamos construyendo el mejor Grupo Financiero de la Región. • • • • •

Estrategia regional y ejecución local. Disciplina financiera. Productivo. Rápida capacidad de adaptación. Crecimiento continuo.

Objetivos Estratégicos Mayores Financiero Realizar un crecimiento Rentable dentro del Grupo. Negocios Realizar un crecimiento Sostenido en todas las entidades miembros del Grupo. Riesgos Transformar la gestión integral de riesgos en un elemento estratégico en el desarrollo del negocio del Grupo Financiero. Tecnología Utilizar eficientemente la tecnología para brindar servicios innovadores a los clientes. Imagen Proyectar la imagen corporativa del Grupo a nivel Regional. Gobierno Corporativo Alcanzar y consolidar la práctica del buen gobierno corporativo, como parte de nuestra forma de hacer banca.

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Memoria Anual 2015

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Mensaje del Presidente Ejecutivo de Produbanco

Estimados Clientes y Amigos: Me es muy satisfactorio dirigirme a ustedes en esta oportunidad para presentarles la nueva Memoria Anual de Produbanco correspondiente al 2015. Este año ha tenido grandes desafíos y es muy gratificante ver los resultados alcanzados. Contamos con un amplio portafolio de productos y servicios desarrollado a conciencia para atender las necesidades de los distintos segmentos: de las pequeñas y medianas empresas que forman parte del sector productivo y que desempeñan un rol significativo para el crecimiento del país, del sector corporativo en el cual hemos mantenido nuestro liderazgo, y de las personas naturales que buscan interactuar con su banco con mayor facilidad en la vida diaria. Nuestro plan estratégico y la definición de nuestras acciones parten de un enfoque central: el cliente. Buscamos relacionarnos a un nivel profundo con él, comprender sus requerimientos para acoplarnos a ellos y superar sus expectativas, brindándole más de lo que espera. Se suman a este enfoque, como sustento de nuestra estrategia, contar con el mejor equipo humano y con recursos tecnológicos altamente eficientes. En el 2015 continuamos trabajando en los cuatro pilares de nuestro plan estratégico: administrar responsablemente los Activos, crecer en Banca de Personas, Medios de Pago, Pyme y Empresarial, continuar con el liderazgo en Banca Corporativa y estar a la vanguardia en Omnicanalidad. Luego de haber concluido el año podemos decir que robustecimos nuestra oferta de servicios con alternativas diseñadas especialmente para ser soluciones para los usuarios. Entre las más destacadas cabe mencionar las siguientes: para el segmento corporativo brindamos opciones de Crédito Productivo, Comercio Exterior y Cash Management e implementamos opciones de financiamiento estructuradas por entidades como el Banco Interamericano de Desarrollo, lo que nos hizo merecedores a la designación del Banco Prestatario Más Activo en los Países Andinos. En la línea de pequeñas y medianas empresas, adicional a los productos dirigidos a incentivar la producción, hemos mantenido el programa de charlas relacionadas con el tema de administración de los negocios, que se ha constituido en una de nuestras mejores prácticas al fomentar el crecimiento del sector y además ha fortalecido la relación con los clientes. Orientados al mercado de personas, debemos resaltar el lanzamiento de varios productos: Ahorro Meta Décimos, que ofrece la posibilidad de llevar a cabo un ahorro programado en los clientes que decidieron mensualizar el décimo tercero y décimo cuarto sueldos; el Certificado de Depósito Digital, que permite al cliente realizar certificados de depósitos por internet desde cualquier parte del mundo, las 24 horas del día y con una tasa de interés preferencial; la introducción de VISA Infinite, la tarjeta de crédito de la categoría más alta de VISA que brinda beneficios únicos relacionados con el arte y la cultura dando acceso al cliente a experiencias enriquecedoras, y cuenta con el formato quick read que facilita la lectura de la tarjeta. De igual manera, lanzamos al mercado nuestro servicio de pago con tarjeta de crédito desde el smartphone mediante la aplicación PayPhone, convirtiéndonos en la primera institución financiera del país en contar con un sistema de pagos móvil a través del cual, los tarjetahabientes MasterCard y VISA de Produbanco pueden efectuar sus compras en forma 100% segura, sin tener que portar la tarjeta física, reduciendo así los riesgos de pérdidas o fraude. En este año iniciamos el proyecto de omnicanalidad que pretende proveer a todos los clientes de una red tecnológica completa para la realización de sus transacciones bancarias desde el teléfono, el computador, la tablet, el celular o el dispositivo de su preferencia, en forma totalmente amigable. Durante el 2015 se procesaron 125 millones de transacciones por medio de los canales tecnológicos del Banco, resultado que nos complace y ratifica que estamos caminando en la línea correcta.

Memoria Anual 2015

En materia de responsabilidad social, uno de nuestros propósitos ha sido contribuir con la educación financiera de la comunidad, es decir, generar conciencia y capacitar a distintos grupos de la sociedad en temas prácticos relacionados a las actividades financieras cotidianas, el uso de canales electrónicos y las medidas de seguridad que se deben tener en cuenta, y el manejo de las finanzas personales. Para ello, hemos empleado diversos medios y canales con el fin de compartir nuestro conocimiento con distintos grupos objetivo. En otro ámbito, en el mes de mayo obtuvimos la certificación nacional Carbono Neutro, que es otorgada a las organizaciones que promueven acciones y proyectos para reducir y compensar las emisiones de CO2 que se producen por su operación. Hemos impulsado varias campañas para generar conciencia sobre la administración de los recursos entre los colaboradores, principalmente relacionadas con papel, agua y energía. Adicionalmente se apadrinó 129 hectáreas de bosque en el Cantón Limón Indanza de la provincia de Zamora, acción con la que se compensó el 100% de emisiones generadas de acuerdo a los resultados del primer inventario. Con esta iniciativa, Produbanco fomenta la ecoeficiencia y genera una cultura de buen uso de recursos. En cuanto al apoyo a los grupos menos favorecidos de la sociedad, continuamos respaldando diversos proyectos que realizan un trabajo serio en su favor. Por séptima ocasión consecutiva Produbanco fue reconocido como el Banco del Año del Ecuador por la revista The Banker del grupo inglés Financial Times y fue nuevamente nombrado como el Mejor Banco Grande en el ranking de la Revista Gestión. Así mismo, el Banco mantuvo la calificación de riesgo AAAotorgada por las calificadoras BankWatch Ratings y Pacific Credit Rating. En resumen, el 2015 fue un año de arduo trabajo en el que logramos cumplir varios de nuestros objetivos, nos esperan grandes retos para el 2016 y estamos motivados con las oportunidades que nos depara. Continuaremos innovando y diseñando soluciones financieras para nuestros clientes con el mismo ahínco que nos ha caracterizado. Cumpliremos 38 años de existencia, lo que prueba que la dedicación y el serio compromiso que mantenemos con la sociedad han recibido una respuesta favorable, que es nuestro impulso para seguir trabajando por mejorar y crecer junto a quienes nos han honrado con su confianza. Así mismo, en el 2016, Grupo Promerica celebrará su vigésimo quinto aniversario de vida en la Región, otro hecho que nos llena de alegría y positivismo. A finales del año nos trasladaremos a la nueva sede principal en el centro corporativo EkoPark ubicado en la Simón Bolívar y antigua vía a Nayón en Quito, para brindar a nuestros clientes un mejor servicio y mayor comodidad. Toda esta importante gestión no habría sido posible sin la participación de nuestro gran equipo de colaboradores que ha contribuido día a día para construir el Banco líder que actualmente somos. Envío un reconocimiento y un agradecimiento a todos ellos. Les invito a conocer en las siguientes páginas de este Informe Anual los hechos más destacados de la gestión que realizamos en el 2015.

Ricardo Cuesta Delgado Presidente Ejecutivo

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Directorio Produbanco

Directores Principales

Francisco Martínez Henares Director Principal Presidente

Héctor Neira Calderón Director Principal Vicepresidente

Oscar Soto Brenes Director Principal

Luis Rivas Anduray Director Principal

Francisco Rodríguez Vásconez Director Principal

Memoria Anual 2015

Directores Alternos

Karla Icaza Meneses Director Alterno

Jaime Dávalos Fernández-Salvador Director Alterno

Mauricio Argüello Godoy Director Alterno

Gustavo Vásconez Espinosa Director Alterno

Diego Mosquera Pesantes Director Alterno

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Principales Ejecutivos Produbanco

Ricardo Cuesta Delgado Presidente Ejecutivo

Martha Cecilia Paredes Díaz Vicepresidente Ejecutivo

Juan Manuel Borrero Viver Vicepresidente Ejecutivo

Rubén Eguiguren Arias Vicepresidente Banca Corporativa

José Ricaurte Vela Vicepresidente Banca Minorista

Memoria Anual 2015

Fredy Sandoval Cerda Auditor Interno

Gustavo Orbe Montenegro Vicepresidente Riesgos

Fabián Garzón Abad Vicepresidente Marketing

Jorge Alvarado Carrera Vicepresidente Legal

Eduardo Lafebre Quirola Vicepresidente Gente

Esteban Vásconez Riofrío Vicepresidente Finanzas

Carolina Andrade Gallegos Vicepresidente Tesorería

Sebastián Quevedo Holguín Vicepresidente Medios de Pago

Rafael Roca Moreno Vicepresidente Operaciones

Javier Hildalgo Estévez Vicepresidente Tecnología

José Antonio Costa Viver Vicepresidente Regional Guayaquil

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Informe del Directorio Presentamos el informe de labores del año 2015 de Banco de la Producción S.A. Produbanco, luego de la exitosa consolidación de Produbanco y Banco Promerica Ecuador. Somos un Banco con cobertura nacional y formamos parte de Grupo Promerica con presencia en nueve países en Latinoamérica y el Caribe. Nuestro trabajo se enmarca en un horizonte de largo plazo con estrategias claramente definidas, apalancados en nuestros pilares estratégicos que son la administración responsable de los activos, manteniendo el liderazgo en Banca Corporativa, potencializando los negocios entre nuestros diversos segmentos de clientes y desarrollando medios de pago que nos permitan ser líderes en omnicanalidad. En el año 2015 enfrentamos la más importante y duradera contracción de liquidez de la economía ecuatoriana en los tres lustros de dolarización, debido a la profundización de la caída del precio del petróleo que llevó su precio promedio a USD 42, es decir la mitad del precio promedio del año 2014; adicionalmente, otra causa es la pérdida de competitividad de nuestras exportaciones por la importante apreciación del dólar frente a las principales monedas, ocasionada por la desaceleración de las principales economías emergentes sumada al debilitamiento de la Eurozona. Luego de un primer trimestre de reducción de liquidez en la economía, el entorno fue exacerbado con la presentación por parte del Gobierno Nacional de algunas iniciativas legislativas como los proyectos de ley de Impuestos a las Herencias y de Plusvalía, generando descontento en la ciudadanía y alterando las expectativas de los depositantes, provocando que al mes de abril la disminución de depósitos supere los USD 1,500 millones en el Sistema de Bancos. Las autoridades gubernamentales entendieron la importancia para el país de mostrar una Banca líquida, solvente y prudente en la administración de los depósitos de los clientes, razón por la cual retiró temporalmente los proyectos de ley mencionados anteriormente, eliminó la obligatoriedad de los Bancos para operar con dinero electrónico y emitió nuevas regulaciones sobre el Fondo de Liquidez de los Bancos Privados. A pesar de los cambios mencionados, el menor flujo de ingreso de divisas al país profundiza la reducción de depósitos en el segundo semestre, cerrando el año con USD 24,418 millones en obligaciones con el público, es decir una disminución total de USD 3,200 millones equivalente al 11,6% relativo a diciembre 2014. Para garantizar la disponibilidad de los recursos de los depositantes y continuar atendiendo a los diversos sectores productivos del país, el Sistema Bancario obtuvo financiamiento del exterior por cerca de USD 500 millones de dólares, gracias a sus excelentes indicadores de solvencia, liquidez y calidad de activos. Sin embargo de lo anterior, para mantener los indicadores de liquidez y disponibilidad para cobertura de depositantes, se debió contraer la dinámica de otorgamiento de crédito en más de USD 1,000 millones, para cerrar con un saldo de cartera total de USD 18,916 millones. En el contexto descrito, Produbanco al cierre del 2015 administra USD 3,027 millones de depósitos del público, manteniéndose en este rubro como el segundo banco privado con el 12,4% de participación. En un año de mucha volatilidad y enorme competencia por tasa en los depósitos, las cuentas de ahorros y corrientes representan el 65% de las fuentes de fondeo, mientras que el 35% de los depósitos corresponde a certificados de depósito con un plazo promedio ponderado superior a los 200 días. El Banco históricamente conserva indicadores de cobertura de liquidez para los veinticinco y cien mayores depositantes por arriba del promedio del Sistema de Bancos. La fortaleza de la marca Produbanco, su calificación de riesgo local AAA- e internacional B, sumado al respaldo del Grupo Promerica, permitieron incrementar las líneas de financiamiento de nuestros bancos corresponsales y organismos multilaterales de crédito en cerca de USD 50 millones de dólares adicionales, recursos destinados a líneas de crédito para las pequeñas, medianas y grandes empresas. Estas fortalezas institucionales permitieron además que Produbanco reciba el reconocimiento como el Banco Prestatario Más Activo de los Países Andinos otorgado por el Banco Interamericano de Desarrollo – BID dentro de su Programa de Facilitación de Financiamiento al Comercio Exterior (TFFP). Nota: A lo largo del documento, en cantidades no monetarias los miles se separan con punto y los decimales con coma. En cifras relacionadas con valores monetarios la puntuación es inversa. Los porcentajes en todos los casos se manejan con coma.

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Por tamaño de activos Produbanco se ubica en el tercer lugar con USD 3,554 millones que representan el 11,5% del mercado bancario privado, el 53,2% corresponde a cartera de créditos con USD 1,892 millones netos de provisiones. En un escenario de desaceleración económica los esfuerzos se centran en la recuperación de la cartera con días de impago, el indicador de cartera vencida se ubicó en 2,6%, muy por debajo del 3,8% promedio del grupo de bancos grandes y el 3,7% del Sistema Bancario. El gasto destinado a la constitución de provisiones para créditos incobrables y otros activos de riesgo se incrementó en el 13,7% respecto al año precedente, alcanzando los USD 30 millones de dólares. El patrimonio total cerró en USD 312 millones de dólares con un capital suscrito y pagado de USD 238 millones. El indicador de Patrimonio Técnico que muestra la solvencia y capacidad patrimonial se fortaleció del 10,8% al 11,3% al cierre del ejercicio. Luego de cumplir con la obligación legal de registrar reservas para el pago de participación a trabajadores e impuesto sobre la renta, la utilidad neta del ejercicio fue de USD 27,4 millones, que medido en relación al patrimonio promedio representa el 9,7% reportado en el boletín de la Superintendencia de Bancos. La realidad de un 2015 complejo y las perspectivas de un año 2016 con incertidumbres y sin cambios visibles en los fundamentales de la economía ecuatoriana, motivó un análisis técnico y profundo de la estructura organizacional que permita mantener altos niveles de productividad y eficiencia con un enfoque de calidad en el servicio a nuestros clientes. Con estos elementos durante el año se mantuvo un control estricto enmarcado en una política de optimización de vacantes, el resultado al cierre del ejercicio es la reducción de más de 300 posiciones, dentro de un proceso ordenado y de mucho respeto hacia nuestros colaboradores. En el camino para diferenciarse por innovación y tecnología, Produbanco junto a PayPhone lanzaron el primer sistema de pago móvil del país a través de un teléfono inteligente, el cual permite pagar los consumos sin tener que portar las tarjetas físicas. La aplicación PayPhone está disponible para las tarjetas de crédito VISA y MasterCard. Con gran éxito se puso a disposición del mercado la exclusiva tarjeta de crédito VISA Infinite, que además de los múltiples beneficios locales e internacionales presenta un concepto de diseño único en el mercado, incorporando una obra del artista plástico ecuatoriano Tomás Ochoa. Ampliamos la oferta de productos de captación con una innovadora alternativa para ahorros programados, Ahorro Meta Décimos, la cual incentiva un ahorro periódico para los clientes que optaron por la mensualización de su décimo tercera y cuarta remuneración. Hemos desarrollado la capacidad tecnológica para que nuestros clientes tengan la posibilidad de invertir en depósitos a plazo a través de nuestra plataforma web, sin necesidad de acercarse al Banco y con tasas de interés preferenciales. Luego de la exitosa consolidación ya mencionada, nuestra cobertura nacional cuenta con 101 agencias bancarias, 12 ventanillas de extensión y 290 cajeros automáticos que brindan servicios financieros y transaccionales a nuestros cerca de 700 mil clientes. Adicionalmente, a través de nuestra subsidiaria Exsersa S.A. atendemos en 69 oficinas transaccionales Servipagos y 1.362 puntos Pagoágil. Por noveno año Produbanco es reconocido como Bank of the Year Ecuador 2015 por sus excelentes resultados, manteniendo un récord de siete años consecutivos, galardón otorgado por The Banker, revista especializada perteneciente al grupo editorial inglés Financial Times. Las empresas calificadoras de riesgo, BankWatch Ratings y Pacific Credit Rating han ratificado nuestra calificación de AAA- que confirman sus excelentes indicadores financieros y evidencian su capacidad para cumplir con sus obligaciones en el corto, mediano y largo plazo.

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Se acompaña al presente informe la Opinión sin salvedades de la firma Auditora Externa Deloitte & Touche respecto a los estados financieros individual y consolidado de acuerdo a las normas internacionales de auditoría y las disposiciones regulatorias vigentes. El Auditor Interno informa a los Accionistas que Produbanco cumple con las disposiciones legales vigentes y cuenta con un adecuado nivel de control interno, cuya estructura y procedimientos diseñados protegen razonablemente los activos del Banco y existen controles para verificar que las transacciones están siendo adecuadamente autorizadas y registradas. El Comité de Auditoría ha dado seguimiento periódico a los informes y observaciones de los auditores interno y externo y de la Superintendencia de Bancos, así como a los planes de acción establecidos por la administración y luego de analizar el ambiente de control interno, emitió la siguiente opinión sobre la suficiencia de los sistemas de control interno vigentes y la aplicación adecuada de la gestión de Riesgos: “El Comité de Auditoría, basado en los informes presentados y en los diversos aspectos analizados en las reuniones mantenidas, así como en el informe semestral de evaluación sobre el sistema de control interno emitido por auditoría interna, informa que no existe evidencia de circunstancias que puedan constituir debilidades importantes en el sistema de control interno del Banco. Además, de acuerdo con lo requerido por la Resolución No. JB-2003-586, de 21 de octubre del 2003 y sus reformas posteriores, el Comité deja constancia que ha dado seguimiento a las observaciones e informes de los auditores interno y externos y de la Superintendencia de Bancos, e indica también que no existe evidencia de actos de conductas sospechosas e irregulares y de conflictos de interés, en los términos del artículo 4 de la mencionada resolución.” La referida opinión fue acogida favorablemente por el Órgano Directriz. El Directorio conoció y aceptó en su totalidad y sin observaciones las opiniones emitidas tanto por el Auditor Interno como por el Auditor Externo independiente, respecto a los estados financieros al 31 de diciembre de 2015, de los que se desprende que el Balance General y el Estado de Pérdidas y Ganancias de Produbanco, al corte antes indicado, se presentan razonablemente de conformidad con normas y prácticas contables establecidas por la Superintendencia de Bancos del Ecuador, cumpliéndose con las disposiciones legales vigentes y las políticas y procedimientos aprobados por el Directorio. Ratificamos que Produbanco cumple con la legislación vigente incluyendo la normativa sobre propiedad intelectual y los lineamientos previstos por los organismos de control y que se mantienen los controles necesarios para prevenir el lavado de activos y financiamiento de delitos en base a las mejores prácticas internacionales y a lo dispuesto por la Superintendencia de Bancos, y la Unidad de Análisis Financiero - UAF. Además, el Directorio aprobó el plan de trabajo anual para el año 2016 de la Unidad de Cumplimiento en materia de prevención de lavado de activos, así como el informe de esta Unidad correspondiente al ejercicio 2015, documentos que se ponen en conocimiento de la Junta General de Accionistas. En este sentido, el Directorio conoció y aprobó los informes de Auditoría Interna, Auditoría Externa así como el presentado por el Oficial de Cumplimiento en materia de prevención de lavado de activos y financiamiento del terrorismo y en base a los referidos informes se pronuncia favorablemente sobre la razonabilidad de los estados financieros de Banco de la Producción S.A. Produbanco y de sus Subsidiarias y sobre la suficiencia del sistema de control interno para prevenir actividades ilícitas incluyendo el lavado de activos y el financiamiento de delitos como el terrorismo. De igual manera el Directorio conoció y aprobó el Informe del Comité de Administración Integral de Riesgos, en el cual se resumen las principales posiciones de riesgo asumidas por la Entidad en el ámbito de una administración integral de riesgos y la definición de límites de exposición para cada tipo de riesgo, el mapa de riesgo institucional en la que se evidencian los riesgos de crédito, mercado, liquidez y operativo, así como las acciones de control recomendadas para minimizar tales posiciones. El mencionado informe ratifica también el adecuado cumplimiento de los procedimientos para identificar, medir, controlar, mitigar y monitorear los distintos tipos de riesgo, la estructura organizativa respecto a los procesos, funciones, responsabilidades y el grado de dependencia e interrelación entre las diferentes áreas del Banco.

Memoria Anual 2015

En este sentido, el Directorio se pronuncia favorablemente respecto de los lineamientos establecidos por el Banco en su proceso de implantación para la administración integral de riesgos, en lo que se refiere a la estrategia de negocio del Banco, sus políticas, definición de límites de exposición y procedimientos para identificar, medir y controlar los distintos tipos de riesgo, contando con una estructura funcional y definida para tal efecto. El Comité de Estructura, Compensaciones, Beneficios y Retribuciones informa a la Junta General de Accionistas que la política de retribuciones definida para todos los colaboradores, principales ejecutivos y miembros del Directorio cumple satisfactoriamente con los niveles definidos, sin excepciones a reportar. El Directorio conoció el Informe de la Unidad de Atención al Cliente en donde se informa el cumplimiento de los estándares de tiempo y oportunidad en la atención y solución de requerimientos y reclamos, a través de nuestra área especializada en los reclamos de servicio y otros generados por los clientes de todas las unidades de negocio a nivel nacional, así como los distintos programas de calidad en el servicio. Durante el 2015, se estableció un enfoque integral de Responsabilidad Social Empresarial incorporando en el área de Marketing todas las iniciativas en los ámbitos social y ambiental para su definición estratégica e implementación. El Informe del Comité de Ética y Responsabilidad Social Empresarial aprobado por el Directorio, que garantiza las actividades que el Banco realiza en diferentes ámbitos tanto de ética y conducta como de transparencia, manteniendo diversos canales de comunicación con sus diferentes grupos de interés. Elaboramos nuestra octava memoria de Responsabilidad Social Empresarial basada en las pautas del Global Reporting Initiative (GRI) que establece un marco integral para la presentación de información en materia de sustentabilidad, con principios e indicadores para que las organizaciones evalúen y den a conocer su desempeño económico, medioambiental y social. El Banco mantiene prácticas de un buen Gobierno Corporativo, encaminadas a fortalecer la organización, el control, la eficiencia, la independencia y transparencia de su estructura administrativa y el funcionamiento de los distintos comités del Banco. Se adjuntan los indicadores relacionados con la evaluación de las prácticas de un buen Gobierno Corporativo, en la forma requerida por la normativa pertinente. Finalmente, el Directorio conoció el Oficio No. SB-IG-INSFPR-2015-460 de 28 de diciembre de 2015 suscrito por el señor Superintendente de Bancos, el cual determina la facultad de Produbanco para distribuir a sus accionistas hasta el 10% de las utilidades correspondientes al ejercicio económico 2015, y con la diferencia dispone conformar una reserva especial para futuras capitalizaciones. El Directorio reconoce que la política, estrategia y tradición de Produbanco es distribuir anualmente un dividendo efectivo equivalente al 30% del resultado neto después de constituir el 10% de reserva legal. Sin embargo, cumpliendo la disposición del Órgano de Control, el Directorio recomienda a la Junta General de Accionistas incrementar el capital suscrito y pagado en USD 6 millones, distribuir en efectivo el equivalente al 10% de la utilidades del ejercicio 2015, y con la diferencia constituir una reserva para futura capitalización. En nuestra Memoria Anual, que está a disposición de los Accionistas, Clientes y Público en general, se presenta con mayor detalle todos los aspectos mencionados en el presente Informe. Reiteramos nuestro agradecimiento por la confianza de nuestros Accionistas, a los miembros del Directorio, a la Administración y a todos nuestros Colaboradores por su contribución y permanente aporte.

Ricardo Cuesta Delgado Presidente Ejecutivo

Francisco Martínez Henares Presidente del Directorio

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Balance de la Economía 2015 Sector Real El año 2015 fue un año con muchos retos para la economía ecuatoriana. La caída del precio del petróleo vinculada con la sobreoferta del commodity en los mercados internacionales y la apreciación del dólar derivada de la recuperación económica de los Estados Unidos contribuyeron a la desaceleración de la economía. En particular, la caída del precio del petróleo derivó en la contracción del gasto público, el cual se había constituido en un importante factor de crecimiento del producto. Por su parte, la apreciación del dólar provocó el encarecimiento de las exportaciones, con su consiguiente afectación al sector exportador. Las previsiones realizadas por el Banco Central del Ecuador para 2015 establecen una tasa de crecimiento del Producto Interno Bruto (PIB) de 0,4%, mientras que otras más conservadoras realizadas por organismos multilaterales sugieren un decrecimiento de 0,6%.

CRECIMIENTO DEL PIB 115,000 105,000

10% 7,9% 6,4%

8% 5,6%

95,000

6%

4,6%

3,7%

3,5%

85,000 75,000

0,6%

4% 0,4%

65,000

0,4% BCE 0,1% FMI

-0,6%

55,000

-2,0% BM

45,000

2% 0% -2% -4%

2008

2009

PIB en millones de dólares 2007

2010

2011

2012

PIB en millones de dólares

2013

2014

2015*

Tasa de Crecimiento Anual

2016* Datos proyectados

Fuente: Banco Central del Ecuador, Fondo Monetario Internacional, Banco Mundial.

Desde una perspectiva sectorial, Acuicultura y Pesca de Camarón fue el sector más dinámico de la economía en el período enero-septiembre de 20151 al registrar un crecimiento de 13,9% respecto al mismo intervalo del 2014. Este incremento fue impulsado por las inversiones realizadas en este sector, producto de los resultados obtenidos en el año 2014; en contraste, Refinación de Petróleo se contrajo en 20,1% debido a la paralización de la Refinería de Esmeraldas, la misma que entró a funcionar al 100% de su capacidad en el último trimestre de 2015. Manufactura, Comercio, Construcción, y Petróleo y Minas se mantuvieron como los sectores de mayor participación en el PIB. En el caso particular de Construcción y Comercio, estos fueron los más afectados por la desaceleración económica. Su crecimiento en los nueves meses del año 2015, en comparación con el mismo período del 2014, fue de 0,8% y 1,3% respectivamente, versus el año precedente en el que se habían registrado incrementos de 8% y 7,5%. El ajuste del gasto público destinado a obras de infraestructura, así como las medidas establecidas por el régimen para salvaguardar la salida de divisas por importaciones fueron los principales factores que incidieron en la pérdida de dinamismo de estos sectores. La desaceleración se observa también por el lado de la demanda agregada. Las exportaciones, el consumo final de hogares y el gasto del gobierno registraron una tasa de crecimiento de 1,4%, 1,4% y 1%, respectivamente, respecto a su similar de 2014. El aumento para las exportaciones fue de 4,8% en el año previo, frente al del consumo final de hogares y del gasto del gobierno que fue de 3%. Por su parte, la inversión en capital fijo tanto pública como privada presentó un incremento de 0,03% en los nueve primeros meses de 2015, 5,1% menos que la tasa de 2014. 1 Último período con información disponible al cierre de esta edición.

Memoria Anual 2015

CRECIMIENTO ANUAL DEL PIB INDUSTRIAL* 10%

14% 12%

8%

10%

6%

8% 4% 6% 2%

4%

0% -2%

2%

Manuf. (exc.ref. petróleo)

Comercio

Construcción

Ene-sep 2014

Enseñ. y servicios sociales y de salud

Petróleo y minas

Agricultura

Ene-sep 2015

Transporte Activ. Profes. técnicas y adm.

Otros servicios

Participación en el PIB (eje derecho)

Adm. Púb., Correo y defensa y Comunicaseg. social ciones

0%

Industrias con participación en el PIB mayor al 4%.

Fuente: Banco Central del Ecuador.

A partir del segundo semestre del 2015 la inflación presentó una tendencia a la baja, producto de la desaceleración de la demanda agregada. En efecto, la inflación anual a diciembre de 2015 fue de 3,4%, marcando una reducción del 0,3% respecto a diciembre de 2014. La mayor contribución a la inflación provino de los rubros Alimentos y Bebidas No Alcohólicas.

INFLACIÓN ANUAL 3,8%

3,3%

MIN FIN

5,4% 4,3%

3,3%

2007

2008

2009

4,2%

3,3%

2010

2,7% 2011

2012

2013

3,7%

3,4%

2,9% FMI

2014

2015

2016*

INFLACIÓN ANUAL AL FIN DEL PERÍODO Proyección 2016 corresponde al promedio anual. Fuente: Instituto Nacional de Estadísticas y Censos, Ministerio de Finanzas y Fondo Monetario Internacional.

25

Por su parte, el valor de la canasta familiar básica se ubicó en USD 673.2, en tanto que el ingreso familiar definido por un hogar de cuatro miembros con 1,6 perceptores se ubicó en USD 660.8, lo que implica una cobertura del 98,2% sobre el costo de la canasta. En lo concerniente al mercado laboral, el Instituto Nacional de Estadísticas y Censos reveló que, a diciembre de 2015, la tasa de desempleo nacional urbano alcanzó el 5,7%, lo que refleja un incremento de 1,1 puntos porcentuales (68.562 personas) respecto al resultado de diciembre de 2014. Por su parte, la tasa de empleo inadecuado, donde se incluye al desempleo, ascendió a 39,5%, 0,7 puntos porcentuales mayor a la registrada en 2014, mientras que la tasa de empleo adecuado se mantuvo en 54%.

Sector Externo Las cifras del sector externo fueron el resultado de un año contractivo en términos de exportaciones. En particular, la balanza de cuenta corriente registró un déficit de USD 1,646 millones al tercer trimestre de 2015, originado por los déficits de las balanzas de bienes (USD 1,299 millones), servicios (USD 657 millones) y renta (USD 1,228 millones). Únicamente, la cuenta de transferencias corrientes obtuvo un resultado superavitario (USD 1,538 millones) gracias a las remesas de trabajadores que continuaron siendo un importante flujo de divisas para el país. A septiembre de 2015, estas se registraron en USD 1,742 millones, un decrecimiento del 6,1% respecto al resultado obtenido en los nueve primeros meses de 2014. Las proyecciones del Fondo Monetario Internacional señalan que, al cierre de 2015, el déficit de la balanza de cuenta corriente se registraría en 2,6% del PIB.

BALANZA COMERCIAL (ENERO - DICIEMBRE) 8,000 6,000 4,000 2,000 (2,000) (4,000) (6,000) (8,000) (10,000)

Balanza Comercial BC Petrolera BC No Petrolera

2009

2010

2011

2012

2013

2014

2015

(234) 4,626 (4,860)

(2,053) 5,630 (7,684)

(687) 7,858 (8,546)

(441) 8,351 (8,791)

(1,041) 8,180 (9,221)

(712) 6,885 (7,598)

(2,092) 2,753 (4,845)

Fuente: Banco Central del Ecuador.

En el caso particular de la balanza comercial, el déficit del año 2015 ascendió a USD 2,092 millones. La balanza comercial petrolera fue el principal determinante en este resultado, puesto que entre enero y diciembre el superávit fue de USD 2,753 millones, rubro que es USD 4,132 millones (60%) menor que el resultado del año anterior. Por su parte, la balanza comercial no petrolera registró un déficit de USD 4,845 millones en el 2015 frente a uno de USD 7,598 millones registrado en el 2014 marcando una caída de 36%. Este resultado refleja el esfuerzo considerable realizado por el sector exportador para mantener el volumen de las exportaciones pese al encarecimiento de la oferta exportable del país, así como el del sector importador que se vio afectado por las medidas de cupos y salvaguardias establecidas por el Gobierno para precautelar la salida de divisas.

Memoria Anual 2015

Finalmente, la inversión extranjera directa presentó un crecimiento del 16,5% en el período eneroseptiembre de 2015 en relación al mismo periodo de 2014. Las actividades económicas que percibieron más inversión fueron Transporte, Almacenamiento y Comunicaciones, Manufactura y Comercio.

Sector Monetario y Financiero La liquidez total de la economía, medida por el Agregado Monetario (M2), presentó un decrecimiento de 1,3% en 2015 en relación a 2014, producto del menor ingreso de divisas al país. En lo concerniente al sistema financiero privado, las obligaciones con el público se registraron en USD 24,418 millones al cierre del año 2015, con un decrecimiento de 11,6% anual. Como resultado de este decremento y en pro de precautelar sus niveles de liquidez en beneficio de los depositantes, el sistema de bancos privados ajustó su nivel de crédito. Al cierre de 2015, el saldo de cartera se registró en USD 18,916 millones con un descenso de 5% anual. A su vez al cierre de 2015, la rentabilidad del sistema de bancos privados sobre patrimonio (ROE) fue de 9% y la rentabilidad sobre activos (ROA) fue de 0,9%. En el 2014, el primero se registró en 12%, mientras que el segundo en 1%. Por otra parte, la Reserva Internacional de Libre Disponibilidad alcanzó un saldo de USD 2,496 millones al cierre de 2015. Esto implica USD 1,453 millones menos que al final del 2014.

RESERVA INTERNACIONAL DE LIBRE DISPONIBILIDAD 7,500 6,500 5,500 4,500 3,500 2,500 1,500 500

Posición neta en divisas

Oro + otros

Posición SUCRE

Fuente: Banco Central del Ecuador.

Sector Fiscal Respecto a las operaciones del Sector Público No Financiero (SPNF), los ingresos del año 2015 decrecieron en 12% (términos reales) respecto al mismo período de 2014. En particular, los ingresos petroleros disminuyeron en 41% en tanto que los ingresos no petroleros crecieron en 10%. La caída severa de los ingresos petroleros determinó la necesidad de ajustar el gasto de capital. Los gastos del SPNF de enero a diciembre de 2015 disminuyeron en 11%, y en particular, los gastos de capital decrecieron en 26%.

27

En cuanto al resultado global del año 2015, este representó -5,1% del PIB mientras que el año precedente fue de -5,3%. En este entorno, el saldo de deuda pública a diciembre de 2015 alcanzó los USD 32,752 millones, esto es 33,1 % del PIB. Para el año 2016, el Presupuesto General del Estado fue definido en USD 29,835 millones con una necesidad de financiamiento de USD 6,602 millones y una amortización de deuda de USD 4,134 millones. Todo ello sobre la base de un precio por barril de petróleo de USD 35. El gobierno prevé priorizar el gasto corriente y de capital continuando con la construcción de obras de carácter estratégico para el país.

INGRESOS Y GASTOS DEL SECTOR PÚBLICO NO FINANCIERO 45 43 41 39 37 35 33

2012

2013

2014

2015

INGRESOS TOTALES

39,3

39,3

38,7

33,9

GASTOS TOTALES

40,3

43,9

43,9

39,0

Fuente: Banco Central del Ecuador.

Memoria Anual 2015

Informe del Comité de Administración Integral de Riesgos El año 2015 fue un año con diversos retos para las instituciones financieras. La evolución de la economía, reflejada en el sistema financiero a través de la disminución de las Obligaciones con el Público, llevó a Produbanco a dar mayor prioridad a la administración de la liquidez y al seguimiento de la calidad de los activos. La coordinación de Riesgos con el resto de unidades de negocio y de soporte de la entidad fue muy relevante para cumplir los objetivos planteados por la administración. Durante el año se implementaron nuevas formas y se consolidaron metodologías anteriores para el monitoreo y control de la liquidez. En la misma línea se profundizó en el reporteo de la calidad de cartera y las metodologías de cobranza. Todas estas metodologías y seguimientos se complementaron con un seguimiento continuo al escenario macroeconómico y a la evolución del sistema financiero. La Unidad se apalancó en su posición técnica y de cumplimiento en temas de carácter regulatorio, políticas internas y regionales dando un apoyo cuantitativo en términos de manejo de escenarios a nivel macroeconómico tanto como límites y efectos en el balance del Banco. La gestión se soporta en tres grandes pilares, el análisis de entorno, medición de riesgos financieros y el control de riesgo operativo que se detallará más adelante. Por el lado de análisis de entorno se robusteció un sistema oportuno y preciso para la lectura y proyección de escenarios macroeconómicos, sus implicaciones en el sector financiero y efectos en el balance del Banco. En cuanto a riesgos financieros se consolidó un sistema de seguimiento de todos los indicadores de liquidez del Banco, se crearon políticas para el control de riesgo de mercado y se comenzó una estructura de seguimiento agregado al riesgo de crédito. En lo administrativo, se ha dado mantenimiento y actualización a modelos de cumplimiento, crédito y riesgo operativo, en soporte a otras áreas del Banco, además del fortalecimiento de los esquemas de reportes internos y regulatorios a través de la automatización de procesos y esquematización de la información, sin descuidar el cumplimiento regulatorio y de auditoría interna.

Riesgo de Liquidez y Mercado Produbanco mantuvo su prudencial posición de liquidez como una de sus más grandes fortalezas. Debido a la coyuntura que presentó el año, se desarrollaron nuevas metodologías de seguimiento para la adecuada administración de la liquidez inmediata, de corto y mediano plazo. En coordinación con la Tesorería y la Comisión de Liquidez, metodologías como las de liquidez prudencial de 30 días, el VaR de Depósitos a 1 semana, entre otros, se sumaron a los seguimientos existentes que se basaban en mejores prácticas y estándares de Basilea 3. Durante el año 2015 el seguimiento de los diferentes indicadores de liquidez (Regulatorios, Internos y de la holding Promerica Financial Corporation) se consolidaron bajo una sola matriz (detallada a continuación) a través del cual el Comité Integral de Riesgos y la Administración tienen una total claridad sobre los niveles de liquidez de la institución en sus diferentes etapas.

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MATRIZ DE INDICADORES DE LIQUIDEZ 800

Total Liquidez

780 753.70

728

760 740

200%

720

25 May. Deposit

700 680 633.72

GAP 300

660 640

801 769 703

728

743

768

796

777

612.28

620

100%

600

100 May. Deposit

580 719

705

728

650 545 527.28

654

LCR

540 520 500

Límite Teso

480 460 440

25 DÍAS

420 400 ene-15

feb-15

mar-15

abr-15

may-15

jun-15

jul-15

ago-15

sep-15

oct-15

nov-15

dic-15

Elaboración: Produbanco

En lo referente a los indicadores de liquidez estructural, los resultados al cierre de 2015, continuaron mostrando un holgado cumplimiento de los requerimientos normativos tal como se puede observar en el cuadro siguiente:

Requerido

Constituido

Liquidez de Primera línea

7,14 %

38,21 %

Liquidez de Segunda línea

8,93 %

40,87 %

En la misma línea, el análisis por brechas de liquidez no presenta posiciones en riesgo, dado que el nivel de activos líquidos netos, como se puede observar en el siguiente gráfico, cubre los requerimientos en todas las bandas de tiempo. BRECHAS ACUMULADAS DE LIQUIDEZ 1,200 1,100 1,000 900 800 700 600 500 400

Año 2015

Elaboración: Produbanco

Memoria Anual 2015

En Riesgo de Mercado, este año se formalizaron algunos procedimientos de modelación para la medición de posibles impactos al patrimonio ante eventuales cambios de precios en el mercado. El indicador resultado de este análisis se ubicó en un 3,11% del patrimonio técnico.

Riesgo Operativo La gestión de este año se enfocó en el fortalecimiento de los sistemas de control, mapeo de procesos críticos, seguimiento a los eventos de riesgo operativo, revisiones a proveedores críticos, el plan de contingencia frente al volcán Cotopaxi y las pruebas en el sitio alterno tecnológico. En coordinación con diferentes áreas de control complementarias se introdujo un enfoque en valoración de riesgo y controles a nivel macro a través de una metodología de autoevaluación. Adicionalmente, se han creado esquemas de mapeo de procesos, con valoraciones objetivas desde una visión de riesgo operativo como de la continuidad de negocio, para crear en el futuro una matriz de control que consolide los procesos y sus riesgos agregados a todo nivel. Adicionalmente, se fortaleció el gobierno corporativo, creando el Comité de Continuidad del Negocio, mismo que se ha reunido periódicamente. En complemento al sistema de gestión, se actualizó el listado de procesos críticos del Banco, que servirán como guía para los planes de trabajo para la revisión anual de continuidad del negocio y riesgo operativo. En la misma línea, se realizó una evaluación de los proveedores críticos con visitas y auditorías para asegurar la disponibilidad de servicio hacia el Banco. Por el lado de los eventos, se formalizó el seguimiento mediante la constitución de una provisión contable que absorba pérdidas por eventos de orden operativo. La provisión se calcula a partir de una estimación de pérdida esperada que usa las estadísticas de la base de eventos. Así mismo, se da un seguimiento de los eventos, y en cada comité de continuidad del negocio se controla la política de provisiones y reconocimiento de pérdidas. La amenaza de erupción del volcán Cotopaxi marcó la agenda de trabajo de la segunda mitad del año; para el mismo se instauró el comité de continuidad permanente y se trabajó en levantar un protocolo de contingencia con un plan detallado de acuerdo a los diferentes niveles de alerta de peligro declaradas por el ente de control. Se realizaron varios planes de prueba que garantizan la seguridad física de los colaboradores y la continuidad de los servicios brindados por el Banco. Conjuntamente con el área de tecnología, se cumplió con una serie pruebas rigurosas para el sitio alterno tecnológico de Guayaquil, con nuevas funcionalidades y servicios que robustecen el sistema de contingencia informático del Banco. Por el lado administrativo se actualizaron y documentaron planes de contingencia y continuidad, así como también el mantenimiento de los sitios operativo y tecnológico alterno.

Seguridad de la Información En el año 2015 Seguridad de la Información conformó el Comité de Seguridad de Información dentro de la estructura de comités formales de Produbanco con la finalidad de contar internamente con una instancia formal de alto nivel para tratar temas relacionados a “Seguridad Informática”. En conjunto con el área de Tecnología y con la colaboración de todas las unidades del Banco, se llevaron a cabo varias iniciativas relacionadas con las mejores prácticas de seguridad basadas en las normativas del Grupo Promerica, las cuales las podemos resumir en las siguientes más importantes:

31

1. RRHH Conciencia al personal sobre normas de seguridad informática (Capacitaciones presenciales). 2. Políticas de Dominio a. Implementación de seguridades lógicas en los equipos de los funcionarios. b. Controles adecuados para el manejo de la complejidad de contraseñas. 3. Navegación en Internet Implementación de esquema de navegación restringida: a. Listas blancas.- para que los funcionarios puedan acceder a los sitios de interés relacionados a temas laborales en el Banco. b.Terminal.- para que los funcionarios puedan navegar en internet en base a categorías definidas en un entorno aislado que no permita la contaminación de virus en sus equipos de trabajo. c.Adicionalmente se aplicaron controles para asegurar las redes inalámbricas corporativas. 4. Accesos Físicos a Dispositivos Se fortalecieron controles de accesos físicos a dispositivos.

Riesgo de Crédito El análisis de la cartera de crédito Comercial (Corporativo y Empresarial) tuvo un profundo enfoque sectorial, identificando primero los principales factores de riesgo de la economía nacional e internacional, y de cómo éstos podrían impactar a cada etapa de la cadena de valor de las diferentes exposiciones de crédito del Banco. Lo mencionado, fue complementado con amplios estudios sectoriales individualizados, tanto para los segmentos productivos con mayores retos para el período de análisis, como para los principales sectores económicos que mantienen una participación en el portafolio crediticio del Banco. De esta manera, se siguió profundizando en las metodologías de evaluación crediticia con enfoque de lo macro a lo micro, aprovechando siempre la capacidad de análisis macroeconómico del Área de Riesgos Integrales, en un entorno en donde los fundamentales económicos tuvieron una marcada relevancia. Adicionalmente, el proceso de administración crediticia se encuentra complementado desde el Área de Control Seguimiento y Valuación, donde se cuenta con efectivas herramientas de seguimiento y monitoreo de la cartera, enfocadas hacia la identificación temprana de factores de riesgo para todo el portafolio de crédito del Banco. De forma puntual en el crédito Comercial, en el mercado de Pequeñas y Medianas Empresas (Pyme), se innovó en el desarrollo de herramientas de análisis de crédito segmentado, complementando de esta manera la capacidad analítica del Área de Admisiones con herramientas estandarizadas enfocadas hacia la identificación eficiente de la probabilidad de incumplimiento de los clientes. Esto le permitió al Banco continuar con la gestión de bancarización en segmentos económicos más informales desde la perspectiva de evaluación crediticia. En la cartera de crédito de Banca de Personas, se perfeccionaron las herramientas que permiten evaluar el proceso de crédito de manera proactiva a los clientes del Banco, profundizado de esta manera el estudio de las variables que mejor explican el comportamiento de pago en este segmento. Para la consecución de este objetivo, ha sido de vital importancia el acompañamiento del Área de Big Data, quienes durante el año 2015 desarrollaron los procedimientos y procesos adecuados, que hicieron posible la obtención oportuna de la información utilizada para los modelos de aprobación de crédito. Adicionalmente, esto permitió optimizar el análisis de seguimiento de la cartera, convirtiéndolo en un importante insumo para el perfeccionamiento de las reglas de decisión de los modelos y políticas de admisión.

Memoria Anual 2015

Al cierre del año la distribución total del portafolio de los principales activos del balance fue la siguiente:

DISTRIBUCIÓN PRINCIPALES ACTIVOS

41%

38%

21%

Activos Administrados por la Tesorería

Cartera Comercial

Cartera Personas

Elaboración: Produbanco

En el lado de la cartera comercial, la exposición de crédito en los diferentes sectores económicos cerró el año con la siguiente distribución:

DISTRIBUCIÓN CARTERA COMERCIAL 40% 30% 20%

34% 22%

10%

17% 7%

0% Comercio, Restaurantes y Hoteles

Industria Manufacturera

Establecimientos Financieros, Seguros, Servicios Prestados a Empresas

Agricultura, Caza, Silvicultura y Pesca

7% Transporte, Almacenamiento y Comunicaciones.

7% Construcción

5% Otros

Elaboración: Produbanco

En el año 2015, el apoyo a la gestión de recuperaciones se concentró en la definición de metodologías para una distribución más eficiente de la gestión para los diferentes tipos de mora (preventiva, temprana, media y alta).

33

El equipo se enfocó en aplicar diferentes esquemas considerando los conceptos recogidos por las mejores prácticas del mercado local e internacional, entre los cuales podemos citar: modelo de decisión considerando la eficiencia de la estrategia de cobranza para cada segmento y mapeo de la cartera, nuevos canales de comunicación para aumentar el alcance de la cobranza, productos de cobranzas que se ajusten a las necesidades específicas del cliente, equipo especializado con visión integral del cliente y metas asignadas, set de indicadores y métricas de desempeño. En un escenario en donde el sistema financiero experimentó una tendencia creciente en el deterioro de la calidad de la cartera de crédito, Produbanco cerró el año con un indicador de morosidad del 2,6%. Resultado muy favorable frente al 3,8% y 3,7% que, respectivamente, registraron el grupo de Bancos Grandes y el total del sistema.

Ing. Gustavo Vásconez Espinosa Presidente Comité de Administración Integral de Riesgos

Memoria Anual 2015

Informe sobre las Actividades de Prevención de Lavado de Activos, Financiamiento al Terrorismo y Otros Delitos Al 31 de diciembre de 2015 Como es su obligación Produbanco cumple las normas de Prevención de Lavado de Activos y Financiamiento del Terrorismo y Otros Delitos (PLAFT). Según lo dispuesto en el Libro I.- Normas Generales para la aplicación de la Ley General de Instituciones del Sistema Financiero. Capítulo IV.- Normas para las Instituciones del Sistema Financiero sobre Prevención de Lavado de Activos, Financiamiento del Terrorismo y Otros Delitos, en su Artículo 47, numeral 47.5, el presente informe da a conocer las principales acciones que fueron ejecutadas durante el año 2015 con el fin de que nuestra Institución no sea utilizada como un medio para el lavado de activos, financiamiento del terrorismo y otros delitos.

Política Conozca a su Cliente y Mercado – Monitoreo Durante el 2015 se ejecutaron procesos de monitoreo de nuestros clientes por medio del software Monitor Plus – Advanced Compliance Risk Management (ACRM). Este mecanismo genera alertas ante posibles tipologías de lavado de activos y financiamiento del terrorismo, por medio de reglas que establecen condiciones específicas de control; en este sentido se presta mucha atención a variaciones significativas de sus movimientos frente al perfil transaccional y comportamental declarado por el cliente, así como a la aplicación de la metodología de riesgos de PLAFT. Importante recalcar que el análisis se lo hace considerando la relación integral del cliente, esto es analizando todos los productos y servicios activos que mantenga a la fecha de la revisión lo que genera alertas que las clasifica en riesgo bajo, medio o alto. Como parte del monitoreo de la política Conozca a su Cliente se circularizaron 3.688 casos.

RESUMEN DE CASOS ENVIADOS DE ENERO A DICIEMBRE 2015 0,95% 0,16% 5,04%

94,79%

Casos en proceso 186 Tiempo adicional 6

93,84%

Casos devueltos 35 Casos cerrados 3.461

En el gráfico anterior se evidencia que de la gestión realizada por los ejecutivos con los clientes, el 93,84% de casos fueron sustentados y cerrados en el 2015, mientras que el 6,16% se encuentran en proceso de gestión dentro del plazo establecido para su cierre por las Unidades de Negocios. Adicionalmente el Core Bancario Prometeus permite mantener controles preventivos en línea, entre los que cabe destacar:

35

•

Actividades de Riesgo: Previo al registro y aceptación del cliente existen controles que permiten identificar y alertar clientes de un determinado segmento de mercado o actividad que es considerada de alto riesgo (según estándares internacionales sobre Prevención de Lavado de Activos). Se revisaron 6.186 casos.

•

Alertas por Coincidencias: Se generan alertas por coincidencias de nombres de personas que se encuentran en listas reservadas locales e internacionales, Personas Expuestas Políticamente, entre otras y que por ello demanda una atención particular de debida diligencia y documentación de respaldo. Durante el 2015 se dieron 17.952 casos. Estos procesos de control se llevan a cabo en: •

La creación o actualización de clientes; si existe coincidencias con listas se generan alertas por medio de flujos de aprobación que llegan a la Unidad de Cumplimiento con el fin de realizar el análisis respectivo. Se analizaron 4.574 casos, de los cuales en base al soporte necesario se autorizó iniciar relación comercial con 1.629 clientes.

RECHAZADOS

Listas Reservadas 2014 Listas Reservadas 2015

APROBADOS

RECHAZADOS

1.430 1.629

2.482 2.945

APROBADOS

0

1.000

2.000

3.000

Listas Reservadas 2014 Listas Reservadas 2015

•

Alertas por transferencias internacionales enviadas y recibidas; se alertan de manera automática coincidencias con listas reservadas de Ordenante, Beneficiario y Países de alto riesgo que consten en el texto del mensaje SWIFT. Durante el 2015 se revisaron 13.378 casos, que corresponden a 1.373 flujos para transferencias recibidas y 12.005 flujos en transferencias enviadas.

Política Conozca a su Corresponsal En el 2015 se atendieron los requerimientos de Debida Diligencia, Certificación Patriot Act y Conozca a su Cliente de bancos e instituciones, se realizó el intercambio de claves SWIFT para el envío o recepción de fondos y se dio respuesta a consultas específicas de información de clientes que han sido recurrentes en la transferencia de fondos del o al exterior. Igualmente se realizó el requerimiento del formulario KYC a los bancos nacionales y extranjeros e instituciones financieras con los cuales mantenemos relaciones comerciales con la finalidad de conocer si mantienen políticas y procedimientos para la Prevención de Lavado de Activos, Financiamiento del Terrorismo y Otros delitos.

Memoria Anual 2015

Política Conozca a su Personal En coordinación con la Unidad de Gente se realizó la actualización anual de la información a todo el personal de Produbanco, el cual es verificado por la jefatura directa de los funcionarios y empleados. Así también se implementó el control para monitorear el patrimonio declarado de cada uno de los funcionarios y empleados del Banco en el año 2015. Además durante el año 2015, se notificó a 949 empleados para que justifiquen e informen sobre los ingresos extra rol que se registraron en sus cuentas y que exceden los márgenes establecidos. También se aplicaron procedimientos de control sobre el proceso de vinculación y desvinculación del personal del Banco en atención a la política Conozca a su Personal.

Capacitación La Unidad de Cumplimiento, en coordinación con el departamento de Gente, brindó capacitación presencial de inducción al personal nuevo de Produbanco, independientemente del área al que preste sus servicios, así como también se capacitó a las Unidades de Negocios en el funcionamiento del aplicativo ACRM del Monitor Plus utilizado para el control y la gestión de prospección de nuevos negocios con el cliente y se reforzó el conocimiento de las normas legales y políticas internas sobre la Política Conozca a su Cliente. Se fortalecieron los conocimientos respecto al delito del lavado de dinero y financiamiento del terrorismo, para incrementar la concientización de la importancia de prevenir este delito en el sistema financiero. Durante este año se logró capacitar al 100% de los empleados de la institución, correspondiente a 2.540 colaboradores, obtuvimos un indicador del 89% de aprendizaje; este entrenamiento se lo realizó por medio del aplicativo virtual AURA, que es un software utilizado por los Bancos de Grupo Promerica.

Revisión de los Controles de Prevención de Lavado de Activos En cumplimiento de la normativa legal vigente relacionada con la Política Conozca a su Cliente estipulada en la Codificación de Resoluciones de la Superintendencia de Bancos Prevención de Lavado de Activos, Financiamiento del Terrorismo y otros Delitos, en el año 2015 se realizó visitas a varias agencias en donde se revisó los controles establecidos para el inicio de la relación (apertura de productos) y durante la relación (formularios de origen de fondos y formularios de transacciones). También se revisó la información que se solicita el momento de la vinculación del cliente a través de los cinco formatos del Estado de Situación Personal-Situper cumplan con el artículo No. 14 de la resolución No. JB-2013-2453 de 11 de abril del 2013.

Reportes a Organismos y Autoridades Competentes Durante el 2015, Produbanco y Exsersa S.A. presentaron sus reportes mensuales dentro del tiempo establecido a la Unidad de Análisis Financiero (UAF). Previo al despacho de dichos reportes, que corresponden a 19 tipos de transacciones, se ejecutaron controles de validación de la información enviada en el reporte, lo que nos permitió solicitar la actualización de datos de clientes cuya información se encontraba desactualizada a las Unidades de Negocios. Se verificó la estructura diaria (E02), que es enviada al Banco Central del Ecuador - BCE en la cual se detalla todo tipo de transferencias de dinero del y al exterior. En este análisis se validan los controles de Prevención de Lavado de Activos, en especial de coincidencias con listas reservadas, sin que se hayan presentado novedades significativas en este proceso.

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Adicionalmente se realizó el envío mensual a la Superintendencia de Bancos, de la información solicitada en las siguientes estructuras: • •

E04 (que corresponde a un reporte estadístico basado en la información proporcionada a la UAF) E21 (Clientes registrados como activos en la institución controlada)

El Comité de Cumplimiento, a través del Oficial de Cumplimiento reportó 25 casos que fueron considerados transacciones inusuales no justificadas a la Unidad de Análisis Financiero. Igualmente se dio respuesta a los requerimientos que por medio de la Superintendencia de Bancos solicitan jueces, fiscales, UAF, y otros Organismos de Control sobre personas que se encuentran investigadas en procesos relacionados a delitos graves.

Fuente Entes de Control Año

Ingresos

Modificaciones

2014

3.798

1.135

2015

3.963

1.139

Procesos Rutinarios - Normativa Produbanco Incorporó en sus procedimientos y manuales correspondientes las nuevas normativas, instructivos o circulares sobre la prevención de lavado de activos que han sido impartidas por los entes reguladores respectivos.

Procesos Rutinarios - Operativos Se incorporaron o actualizaron en nuestras listas reservadas 1.901 nombres de personas que los medios de comunicación (prensa escrita, internet, correos electrónicos de alerta) los relacionan con delitos graves.

Fuente Entes de Control Año

Ingresos

Modificaciones

2014

3.418

461

2015

1.021

880

Permanentemente se actualizan las listas reservadas internacionales como la OFAC, INTERPOL, Buró Federal de Investigación-FBI, Naciones Unidas-UN, Unión Europea-EU, entre otras. Este proceso se realiza a través de interfaces que están incorporadas en nuestro Core Bancario (Prometeus) con un software especializado. También procedimos con la verificación de las alianzas y clientes que nuestra subsidiaria Exsersa S.A. mantuvo. Alertamos los casos que no cumplían con los requerimientos de los entes de control y dimos cumplimiento a las políticas y a los controles establecidos para el efecto.

Memoria Anual 2015

Colaboramos en los requerimientos y certificaciones de nuevos productos o servicios financieros que Produbanco implementó con el fin de mantener los estándares de control sobre prevención de lavado de activos. Mantenemos el control automático de las transacciones de ingreso de efectivo por medio del formulario de declaración de origen de los recursos que en su acumulado mensual supere los USD 5,000 en efectivo. Efectuamos controles específicos a 267 clientes que tienen un alto volumen de efectivo por la característica de su negocio. Como resultado de esto se autorizó la suscripción del formulario anual de Licitud de Fondos, lo que permite agilizar el proceso operativo diario con el cliente. Se participó activamente en reuniones con la Unidad de Análisis Financiero principalmente en las que se estuvo en representación del país ante los personeros del GAFI en su visita in situ, participación que sirvió para obtener un resultado altamente favorable que se tradujo en la exclusión del Ecuador de las listas del Grupo de Acción Financiera en el mes de octubre. Igualmente se participó en la reuniones con la Superintendencia de Bancos del Ecuador y el Comité de Oficiales de Cumplimiento de la Asociación de Bancos Privados del Ecuador, en las que se trataron las recomendaciones a mejoras de las normativas, instructivos, capacitaciones entre otros.

Convenio ALADI – SUCRE La Unidad de Cumplimiento revisó las transacciones que vía los Convenios ALADI - SUCRE los clientes realizaron (se analiza tanto a los originadores como a los beneficiarios y los bienes a tranzar) y producto de dicho análisis se autorizó o se negó la transacción. Produbanco realiza estas transacciones por solicitud de clientes conocidos que por lo general corresponden al Sector Corporativo y que sean productores de los bienes a exportar.

Auditorías Auditoría Interna realiza revisiones periódicas a la Unidad de Cumplimiento producto de las que emite recomendaciones y observaciones que son aplicadas por parte de la Unidad en coordinación con las áreas involucradas. En lo referente a la Auditoría Externa, la firma de auditores Deloitte presentará a inicios del año 2016 los resultados de su revisión con corte al año 2015. Actualmente se encuentran en proceso de evaluación del cumplimiento de normativas y políticas de PLAFT.

Atención a Compromisos Corporativos Durante el mes de octubre del 2015 se atendió los requerimientos realizados por la Superintendencia de Bancos de Panamá en su visita in situ para la revisión del proceso de Prevención de Lavado de Activos, Financiamiento del Terrorismo y otros Delitos. Igualmente se atendió en la ciudad de Quito al Comité Regional de Oficiales de Cumplimiento de Promerica Financial Corporation atendiendo el segundo encuentro del año 2015.

39

Conclusiones Las actividades efectuadas por la Unidad de Cumplimiento se llevaron a cabo de acuerdo al plan de trabajo anual y fue puesto en conocimiento del Comité de Cumplimiento por medio de los informes mensuales presentados por el Oficial de Cumplimiento. En el transcurso del año se establecieron mejoras en los procesos de control de PLAFT, para que Produbanco, cumpla adecuadamente los controles de prevención de lavado de activos.

Diego Mosquera Pesantes Presidente Comité de Cumplimiento

Memoria Anual 2015

Nelson Suárez Carvajal Oficial de Cumplimiento

Informe de la Unidad de Atención al Cliente Programa de Calidad de Servicio El principio fundamental de la nueva cultura organizacional de Produbanco es “Nuestra Esencia es el Cliente”, precepto bajo el cual se toman todas las decisiones, enfocándose en satisfacer las necesidades de los clientes. La calidad de servicio es el eje de nuestra estrategia de centrarnos en el cliente, a quien buscamos ofrecer una experiencia extraordinaria en la interacción omnicanal con el Banco. Para ello nos apalancamos en una consolidada cultura de servicio. Produbanco desarrolla e implementa planes de acción con el fin de generar un profundo compromiso con la excelencia en el servicio en los colaboradores y de igual manera, con el propósito de manejar una responsable fijación de estándares y una seria administración del programa de medición. Los programas de medición implementados en el 2015 fueron: •

Índice Ekos de Satisfacción al Cliente IESC: Esta medición de tipo externo es realizada por Corporación Ekos y consiste en un sistema de evaluación nacional que, a través de entrevistas telefónicas aleatorias en Quito y Guayaquil, evalúa la percepción de valor y satisfacción de los clientes de los distintos sectores de servicios con base en los siguientes atributos evaluados:

Resultados Indicadores

Valor y Lealtad

Problemas de Servicio

Produbanco

Promedio del Sector

Satisfacción General

84,7%

82,8%

Percepción de Valor (relación satisfacción/precio)

77,0%

76,1%

Intención de recomendación

72,2%

73,6%

Intención de recompra

78,0%

77,7%

Lealtad

44,4%

41,4%

% de Clientes sin problemas

87,3%

88,7%

% de Clientes con problemas

12,8%

11,3%

% de Clientes que comunicaron su problema

76,5%

76,9%

•

Cliente Fantasma: Esta técnica es utilizada para medir presencialmente el nivel de servicio ofrecido en todas las posiciones de contacto con el cliente externo y permite identificar las principales oportunidades de mejora, así como también tomar acciones correctivas que optimicen la gestión de atención.

•

Encuestas de Bienvenida: El objetivo principal de esta herramienta telefónica es dar la bienvenida a los nuevos clientes y paralelamente conocer el nivel de satisfacción con el servicio recibido durante su experiencia en la apertura de cuentas corrientes y/o ahorros.

•

Protocolo Atención Telefónica: Este indicador mide el cumplimiento de estándares y políticas internas en el uso del teléfono y el grado de utilización del script institucional que debe ser utilizado por los colaboradores en cada llamada; de esta manera el personal podrá manejar cualquier situación telefónica con profesionalismo.

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CUMPLIMIENTO PROTOCOLO MENSUAL

89%

90%

88%

91%

90%

88%

89%

70% 50%

50%

30%

42% 32% Abril

Junio

Agosto

Octubre

Diciembre

El trabajo en equipo y el compromiso de todos quienes hacemos Produbanco nos permitirá alcanzar un alto nivel de satisfacción de servicio. Continuaremos fortaleciendo nuestros esfuerzos para conseguir el objetivo propuesto de brindar un servicio de excelencia a nuestros clientes.

Requerimientos y Reclamos En el año 2015, la Unidad de Atención al Cliente de Produbanco gestionó 369.655 eventos de los cuales el 89% correspondió a requerimientos (328.648) y el 11% a reclamos (41.007). El 94% de los casos fue resuelto en los tiempos establecidos en la política y normas que rigen el desempeño de esta Unidad. El promedio de días de solución general fue de 2,43 días.

Mes

Reclamos

Enero

22.984

3.127

Febrero

23.098

2.775

Marzo

28.062

3.325

Abril

28.217

3.447

Mayo

28.094

2.927

Junio

25.924

3.412

Julio

26.756

2.945

Agosto

29.290

2.771

Septiembre

32.233

3.361

Octubre

31.824

2.843

Noviembre

28.146

4.317

Diciembre

24.020

5.757

328.648

41.007

TOTAL

Memoria Anual 2015

Requerimientos

11%

Requerimientos Reclamos

89%

Del total de casos resueltos en el año 2015, el 77% fue gestionado a través de los Ejecutivos de Contact Center (Nivel 1), la Célula R&R (Nivel 2) solucionó el 14% y otras áreas especializadas (Nivel 3) resolvieron el 9%.

9% Contact Center

14%

Célula R&R

77%

Otras áreas: Distribución, Conciliaciones, Operaciones TC, Transferencias

Los casos en proceso de atención al 31 de diciembre del 2015 fueron 1.286. •

Los reclamos de mayor incidencia durante el 2015 fueron:

43

8,55%

Transacciones Produnet no procesadas Inconformidad en atención

8,17%

Demora en procesos internos

8,16%

Problemas de acceso a página web

8,08% 7,35%

Estados de cuenta no entregados

6,67%

Consumos no procesados VISA Debit

5,77%

Avances no realizados tarjeta de crédito

5,35%

Debitó y no pagó cajeros automáticos Banred /Cirrus

5,08%

Debitó y no pagó cajeros automáticos Produbanco

3,89%

Cheques devueltos no entregados

•

El desglose de las dos primeras clasificaciones es el siguiente:

TRANSACCIONES PRODUNET NO PROCESADAS 1,48% 2,37% 7,98%

1,40% 1,23%

Error al realizar transferencias 45,28%

8,58%

Error al realizar pagos Estado de cuenta no disponible Error al visualizar movimientos Error en imágenes de cheques Error emisión certificado bancario

31,68%

INCONFORMIDAD EN ATENCIÓN 12,02% 39,24%

12,03%

Activación tarjeta coordenadas Reducción de cupo tarjeta de crédito Tiempo de atención en ventanillas Inconsistencia en asesoramiento de Ejecutivo

36,71%

Memoria Anual 2015

•

Los requerimientos de mayor incidencia durante el 2015 fueron:

38,62%

Desbloqueo de usuario

23,03%

Solicitud de clave tarjeta de crédito

9,91%

Solicitud actualización datos del cliente

6,24%

Reposición y renovación tarjeta crédito/débito Bloqueos de tarjeta de crédito y cheques

4,13%

Entrega de tarjeta de crédito

3,69%

Activación tarjeta de crédito

3,33%

Respaldos notas débito y crédito

1,34%

Transacciones Pagoágil

1,24%

Precancelació de diferido tarjeta de crédito

1,13%

A fin de continuar alineando a la Institución en el cumplimiento de los objetivos estratégicos que nos conviertan en el Mejor de los Mejores, y valorando la información con la que contamos, recomendamos: •

Trabajar prioritariamente y en forma permanente en el análisis y ejecución de planes de acción orientados a reducir el número de reclamos y quejas de los clientes en el uso de la página web.

•

Continuar fomentando el enfoque en la cultura de servicio.

•

Otorgar a los funcionarios información de primera línea respecto a productos o servicios que la institución implemente o modifique.

•

Efectuar programas de retroalimentación al personal respecto a firmas, rasgos caligráficos, falsificaciones o suplantaciones de documentos o identidad al personal involucrado en el proceso de atención de ventanillas, compensación y gestión comercial.

•

Mejorar procesos de entrega o distribución de documentos y productos del Banco (tarjetas / estados de cuenta / cheques devueltos).

•

Afianzar relaciones de trabajo entre áreas operativas y de negocio buscando un mismo enfoque hacia la consecución de objetivos institucionales.

María Dolores Prócel Unidad Atención al Cliente

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Informe del Comité de Ética y Responsabilidad Social Empresarial En Produbanco, nuestra contribución activa y voluntaria con la sostenibilidad social, económica y ambiental nos lleva nuevamente, y por noveno año consecutivo, a presentar el informe de Responsabilidad Social 2015, en el cual detallamos todas nuestras acciones, así como los proyectos y objetivos concretos con los que hacemos realidad los compromisos asumidos con nuestro entorno, reconociendo que nuestra capacidad de generar valor está sólidamente enraizada en la manera en que procedemos como empresa, cómo interactuamos con nuestros grupos de interés y con las comunidades en las que operamos, y cómo respetamos al medio ambiente. Es así, que durante el 2015, se estableció un enfoque integral de Responsabilidad Social Empresarial incorporando en el área de Marketing todas las iniciativas en los ámbitos: social y ambiental para su definición estratégica e implementación. Elaboramos nuestra octava memoria de Responsabilidad Social Empresarial basada en las pautas de Global Reporting Initiative (GRI) para la elaboración de sus informes de RSC, versión G4. GRI es una organización sin fines de lucro que ha establecido un marco integral para la presentación de información en materia de sustentabilidad, con principios e indicadores para que las organizaciones evalúen y den a conocer su desempeño económico, medioambiental y social. El informe de Responsabilidad Social Empresarial expone el desempeño y los logros de Produbanco respecto a sus prioridades medioambientales, sociales y de gobierno interno. Describe también cómo el Banco forja relaciones con todos sus grupos de interés. Respecto al ámbito social, se dio impulso a las actividades que realizan la Fundación su Cambio por el Cambio y Fundeporte en donde pudimos contribuir a la recuperación, educación y reinserción de alrededor de 6.000 niñas, niños y adolescentes en la indefensión, apoyamos al mejoramiento de la calidad de vida de cerca de 400 familias en 18 comunidades en la provincia de Bolívar, motivamos el mejoramiento de hábitos nutricionales y alimenticios de aproximadamente 330 niñas, niños y adolescentes y aportamos con el cuidado de aproximadamente 80 adultos mayores. Adicionalmente, en conjunto desarrollamos acciones que han permitido impulsar su labor a través de voluntariado apadrinando niños y abuelitos en la época navideña; además de incentivar permanentemente hacia nuestros colaboradores la compra de productos alimenticios que son elaborados en forma orgánica en Guaranda y Quito. Estas acciones han permitido dar a conocer internamente la gestión de las fundaciones, generando una mayor participación de nuestros colaboradores. En alianza con la Fundación TECHO, nuestros colaboradores de Quito, Guayaquil y Manta participaron en jornadas de construcción de viviendas de carácter social, en donde tuvieron la oportunidad de compartir experiencias con sectores vulnerables de la sociedad ratificando el sentido de solidaridad personal y corporativo. Adicionalmente apoyamos con la colecta de fondos, para lo cual la fundación pudo utilizar nuestra red de oficinas de Quito y Guayaquil, así como apoyarse sin costo del servicio de blindado para transportar de forma segura los fondos recaudados en diferentes puntos de las ciudades. Dentro del Programa de Educación Financiera, fue posible capacitar a 3.242 personas entre niños, jóvenes y adultos a través de diferentes actividades que incluyeron talleres presenciales, simuladores virtuales y herramientas de e-learning. Nuestros colaboradores y sus familias también se beneficiaron de este programa. En el ámbito ambiental, continuamos con el proyecto de Carbono Neutro. Obtuvimos por parte de la empresa Soluciones Ambientales Totales (SAMBITO) la certificación que nos convierte (Oficina Matriz Quito y Sucursal Mayor Guayaquil) en una Institución Carbono Neutral. Este certificado valida que tanto el inventario de emisiones 2012-2014 y los procesos implementados en este programa cumplen con la NORMA ISO 14064-1, 2 y 3. Como alcance del proyecto, a través de una iniciativa interna disminuimos el número de impresiones de 1,5 a 1,1 millones mensuales. Esta iniciativa también permitió generar un espacio para que nuestros colaboradores aporten con ideas para reducir este importante rubro. En referencia al ámbito económico y ambiental, comenzamos el desarrollo del Programa Líneas Verdes, que promueve la amigabilidad con el medio ambiente a través de fondos de financiamiento para proyectos de eficiencia energética y/o cambios de maquinaria que apoyarán a nuestros clientes para el

Memoria Anual 2015

uso eficiente de recursos, producción y consumo sustentable, cambio hacia tecnología ambientalmente más limpia, energías renovables y otros similares, para que obtengan mayor rentabilidad, ahorro de costos e incremento de productividad. Se estima terminar la implementación durante el segundo trimestre de este año con el apoyo de FMO. En relación al apoyo a las comunidades con quienes interactuamos, durante el 2015 realizamos una inversión total de USD 774 mil, en los siguientes programas:

Concepto RSE

USD

Fundación Su Cambio por el Cambio

266,119

Fundeporte

206,836

Programa de Educación Financiera

46,000

Techo

28,000

Memoria RSE

32,200

Fudrine

24,000

Teletón

122,000

Fundación El Apuntador

16,500

Atucucho

14,400

Parroquia La Inmaculada Concepción de Iñaquito

12,000

Carbono Neutro

1,560

Fundación San José

4,800

Total

774,415

Finalmente, en otro de los ámbitos que requieren especial atención por este Comité, durante el año 2015, se presentaron 18 casos de incumplimiento al Código de Ética, de los cuales, nueve corresponden a personal de Produbanco y nueve a personal de Servipagos. Después del respectivo análisis y proceso de investigación, las personas fueron desvinculadas de la Institución y se tomaron las medidas pertinentes en cada situación específica.

Diego Mosquera Pesantes Presidente Comité de Ética y Responsabilidad Social Empresarial

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Subsidiarias Exsersa S.A. Los principales objetivos de la subsidiaria Exsersa S.A. son: maximizar el volumen transaccional en Servipagos y Pagoágil optimizando la red de agencias mediante la consolidación y posicionamiento de la marca Pagoágil; ganar participación en el mercado de pago de remesas del exterior; e implementar nuevos clientes financieros a la red. Los canales de atención de Exsersa S.A. procesaron 24,8 millones de transacciones en el 2015, lo que representó ingresos por USD 11.7 millones. El 66% se procesó en Agencias Servipagos, mientras que el 34% se realizó a través de Pagoágil. Durante el año se abrieron tres nuevas agencias Express de Servipagos: Los Sauces en Guayaquil, Akí en Santo Domingo y Primax en Cuenca. Alineado con la estrategia de optimizar el canal, se procedió al traslado de cuatro agencias apalancadas en locales comerciales: Japón Manta, Akí Loja, Akí Machala y Orve 9 de Octubre en Guayaquil. Además, se concretó la prestación del servicio transaccional con Banco General Rumiñahui, Banco de Loja, Banco Finca y Banco D-Miro, en concordancia con los objetivos anuales. En cuanto a otros canales presenciales, Pagoágil continuó con su plan de crecimiento de agentes, lo que generó una operación eficiente con excelente nivel de servicio y efectividad transaccional. Este canal cerró el 2015 con 1.362 puntos de atención a nivel nacional, los mismos que procesaron 8,37 millones de transacciones. Servipagos también alcanzó ingresos por Servicios de Administración de Ventanillas por un total de USD 2.89 millones, siendo sus principales clientes CNT y Movistar.

Cobertura Servipagos Canal

Número de Puntos 69

Agencias Servipagos Agentes Pagoágil

1362

TOTAL

1431

Detalle de Puntos Pagoágil por Provincia Provincia Pichincha Guayas Azuay Tungurahua Cotopaxi Manabí El Oro Los Ríos Loja Santo Domingo Chimborazo

Cooperativas 207 41 88 55 41 22 27 11 23 11 22

Tiendas 327 196 14 9 9 26 13 23 3 14 3

Total 534 237 102 64 50 48 40 34 26 25 25 Continúa...

Memoria Anual 2015

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Provincia Morona Santiago Cañar Imbabura Santa Elena Bolívar Carchi Esmeraldas Zamora Chinchipe Pastaza Galápagos Sucumbíos Napo Orellana

Cooperativas 22 20 13 5 15 11 5 12 9 9 2 6 3

Total

680

Tiendas

4 9 1 1 1 7 1 1

Total 24 21 19 16 15 15 14 13 10 10 9 7 4

682

1362

2 1 6 11

Exsersa S.A. tiene una gran cobertura a nivel nacional en todas las provincias del país a través de oficinas propias, Agentes Pagoágil y alianzas con varias cooperativas. Durante el año 2015, Servipagos y Pagoágil brindaron el servicio de pagos y cobros a más de 430 entidades: • • •

30 instituciones del sector financiero. 29 empresas del sector público Más de 370 empresas del sector privado.

Servicios Otorgados a la Comunidad Nuestra actividad aporta al desarrollo: Pagos del Bono de Desarrollo Humano

1’413.000 pagos

Pagos de Servicios Básicos

3’658.000 pagos

Pago de Comisiones a Agentes Pagoágil

USD 1,436,000

Trámites Profesionales S.A. Protrámites Durante el 2015 Trámites Profesionales S.A. Protrámites continuó fortaleciendo su operación en lo que se refiere a tecnología, procesos y manejo del personal, con el fin de cumplir cabalmente sus responsabilidades en materia de reducción del índice de cartera vencida, disminución de provisiones y generación de ingresos extraordinarios. En el ámbito tecnológico se llevaron a cabo múltiples acciones para la estabilización del aplicativo de cobro a través del cual se desarrolla la gestión: se perfeccionó el acceso a la información disponible del cliente; se crearon funcionalidades complementarias para el cobro de débitos automáticos con prelación de pago y para la generación de reportes, ambas mejoras que permiten la toma oportuna

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de decisiones; se evaluaron soluciones tecnológicas para la administración de la cartera vencida; y se realizaron modificaciones en el diseño. Todos estos aspectos contribuyeron para incrementar los índices de eficiencia. Por otro lado, se incorporó el proceso de Inteligencia de Cobro que facilita la aplicación de la estrategia, su control y la emisión de información confiable y en línea. Trámites Profesionales S.A. Protrámites participó directamente en la producción y mejora de productos y procesos destinados a la recuperación de cartera tales como: dación en pago y subrogaciones; refinanciamientos y reestructuraciones, tanto para productos de cartera como para tarjeta de crédito, incluyendo la asesoría correspondiente a la red comercial del Banco a nivel nacional. En el último trimestre del año Trámites Profesionales S.A. Protrámites asumió el proceso de cobro de cartera en demanda judicial y castigada, que implica el análisis de la base legal que marca la relación con los profesionales (abogados externos), y la primera aproximación en los casos por montos mayores a USD 10,000. El equipo de trabajo es clave para el cumplimiento de nuestra actividad. Por ello, como parte de las prioridades del año, se efectuaron programas de formación y capacitación, y se estableció el sistema de retribución variable que se apalancó en la implementación de metas individuales y por canal de gestión, mecanismo que permite el seguimiento diario y mensual del cumplimiento de los objetivos de los colaboradores.

Memoria Anual 2015

Informe del Comité de Estructura, Compensaciones, Beneficios y Retribuciones El Comité de Estructura, Compensaciones, Beneficios y Retribuciones ha conocido y aprobado la política general de administración salarial del Banco y ha recomendado la política de dietas del Directorio y política de retribuciones de la alta gerencia en observancia de las Resoluciones No. JB-2013-2694 de 19 de noviembre de 2013 y No. JB-2014-2755 de 15 de enero de 2014, las cuales establecen los rangos salariales para los administradores y representantes legales de las instituciones del sistema financiero privado, así como de todos los funcionarios del Banco. Además ha conocido la estructura organizacional de la Institución, evolución del número de personal y el respectivo análisis salarial.

Jaime Dávalos Fernández-Salvador Presidente Comité de Estructura, Compensaciones, Beneficios y Retribuciones

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Gestión de las Unidades de Negocio Banca Corporativa Fiel al compromiso de atender cuidadosamente las necesidades de inversión, capital de trabajo y comercio exterior de sus clientes, aplicando criterios de calidad crediticia, reciprocidad y relevancia, la Banca Corporativa de Produbanco implementó nuevas opciones de crédito por lo que alcanzó un importante crecimiento durante el año. Fue especialmente valiosa la incorporación de soluciones de comercio exterior y contingentes, dados los importantes espacios con los que Produbanco cuenta en diversos corresponsales de clase mundial, donde tuvimos un importante crecimiento en el año. Entre los hechos más relevantes de la gestión cabe destacar la incorporación de soluciones de financiamiento estructuradas por entidades como el Banco Interamericano de Desarrollo (BID), lo que nos permitió ser reconocidos como el Banco Prestatario Más Activo en los Países Andinos por parte del Programa de Facilitación de Financiamiento al Comercio Exterior (TFFP), que es impulsado por el BID para apoyar el acceso de los bancos de América Latina y el Caribe, a los mercados financieros internacionales de comercio exterior. Los recursos obtenidos de instituciones financieras del exterior y multilaterales ascendieron a USD 82 millones, mismos que permitieron mantener el apoyo a los clientes de los diferentes segmentos. Como parte del enfoque en la creación de alternativas innovadoras y oportunas, se introdujo también un nuevo esquema de financiamiento dirigido a los distribuidores de una importante marca del sector automotriz, modelo gracias al cual se brinda soporte y eficiencia a la operatividad de dicho negocio.

Banca Empresarial Esta Unidad de Negocio está orientada a atender a las personas jurídicas con ventas anuales entre los USD 5 y USD 20 millones. La naturaleza de los clientes de este segmento hace indispensable la generación de soluciones crediticias personalizadas con un asesoramiento continuo para proporcionar al cliente un mejor proceso de toma de decisiones financieras. Con este propósito, contamos con las herramientas de información gerencial que potencian la labor comercial de cada oficial y crean una dinámica de calidad de atención de excelencia para los clientes de este segmento. El 2015 fue un año en el que se continuó con el apoyo a la mediana empresa del país pese a las condiciones de mercado que fueron más restrictivas que en el 2014. Se originaron 1.743 operaciones de crédito con un promedio de USD 117 mil por operación. Se procuró atender la mayor cantidad de requerimientos evitando al mismo tiempo las concentraciones de cartera. Hay que resaltar que al cierre del año, el 86% de los clientes que conformaban la cartera Empresarial registraban exposiciones crediticias menores a USD 1 millón, algo que refleja claramente el esfuerzo realizado en la diversificación del portafolio de crédito. Empresarial finalizó el 2015 con más de 1.600 clientes que representaron un 5% de las obligaciones con el público de Produbanco; activos de riesgo con una participación relativa del 8% respecto a la cartera total; y presencia en las ciudades de Quito, Guayaquil y Ambato, ciudad que registró un notable crecimiento en la cartera de créditos gracias al lanzamiento de un producto especial de crédito creado mediante una iniciativa compartida con el Ministerio de Agricultura, Ganadería, Acuacultura y Pesca (MAGAP) para financiar la compra de maíz de temporada, usando en algunos casos, fondos redescontados a través de la Corporación Financiera Nacional (CFN).

Memoria Anual 2015

Banca Minorista En el año 2015 el Banco tomó la decisión estratégica de formar la Banca Minorista, unidad de negocio que se integró con la unión de los segmentos de Pyme, Personas Naturales y Microcrédito. Para el impulso de este proyecto se crearon cuatro áreas: Red Comercial, Banca Virtual, Originación, y Segmentos y Productos. Mediante esta nueva estructura organizacional se logró tener una visión general sobre el manejo del negocio en los segmentos de personas, pequeñas y medianas empresas, y microcrédito. La Banca Minorista cerró el año administrando más de 635 mil clientes, un portafolio de pasivos de USD 1,894 millones y más de USD 1,000 millones en cartera total y tarjeta de crédito.

Personas Naturales La segmentación fundamenta el modelo de atención en la Banca Minorista. Se ha mantenido una oferta de valor y estrategias de atención acordes a las necesidades financieras y exigencias de nuestros distintos segmentos de clientes. En lo que a personas naturales se refiere, la segmentación está conformada por clientes Plus, Preferentes, Personas, Virtuales y de Alto Valor. Para los segmentos Preferente y Plus concentramos los esfuerzos en brindar atención personalizada con el fin de profundizar la relación con el cliente. Para el segmento Personas generamos una oferta proactiva multicanal promoviendo el acceso a más productos y servicios. La Banca Minorista desarrolló en este año un nuevo concepto denominado Banca Virtual, dirigido a aquellos clientes que utilizan principalmente medios tecnológicos en su relación con el Banco (clientes considerados virtuales) y para quienes la oferta de servicios financieros se presta a través de canales tecnológicos, redes sociales, correo electrónico y atención telefónica permanente. Estos canales son administrados por un centro de negocios virtual cuyas metas principales son: el diseño de la oferta de productos dirigidos a este perfil de cliente y el fortalecimiento de la relación con calidad en el servicio, principio clave en la gestión con el cliente Produbanco, indistintamente del segmento al que pertenezca. El equipo de trabajo dirigido al segmento de personas naturales continuó encaminado hacia el objetivo de mejorar la actividad comercial y la vinculación de clientes, lo que contribuyó a elevar la satisfacción de nuestros 612.000 clientes y a construir relaciones duraderas y sostenibles. A finales del 2015 las captaciones alcanzaron los USD 1,477 millones: USD 245 millones en cuentas corrientes, USD 651 millones en cuentas de ahorro y USD 581 millones en certificados de depósito a plazo. Por su parte, la cartera total ascendió a USD 522 millones y la de tarjeta de crédito a USD 185 millones. El segmento de Alto Valor brinda atención a clientes de alto patrimonio a través de un modelo de asesoría financiera personalizada, bajo un enfoque proactivo y una filosofía conservadora en la administración de los recursos y del riesgo, lo que hace posible mantener relaciones de largo plazo con los clientes y ser merecedores de su confianza en el largo plazo. Contamos con un equipo de excelentes profesionales en las ciudades de Quito, Guayaquil, Cuenca y Ambato con los que atendemos a 1.790 clientes. Nos distinguimos por entregar altos estándares de servicio y confidencialidad, así como opciones de inversión personalizadas que toman en consideración las necesidades, el objetivo, el horizonte de inversión y el perfil de tolerancia al riesgo del inversionista. Como parte del valor agregado que ofrecemos proporcionamos dinámicamente información relevante y actual sobre los mercados financieros locales e internacionales, lo que contribuye a la toma de decisiones financieras acertadas y oportunas de nuestros clientes.

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Iniciativas Comerciales El 2015 fue un año de afianzamiento y evolución para la Banca Minorista que puso en práctica varios planes de acción. Se trabajó en mantener un modelo de sucursales autónomo para que los gerentes de cada plaza cuenten con mayor empoderamiento en temas de aprobación de políticas, de productos y procesos administrativos, incentivo que mejoró la gestión local. Como parte de la estrategia de mejora de la posición comercial, se lanzó en el mes de mayo la cuenta Ahorro Meta Décimos, enfocada en el ahorro programado para los clientes que decidieron mensualizar la décimo tercera y cuarta remuneraciones. Los primeros resultados fueron positivos, pues para finales del año el número de cuentas aperturadas llegó a 6.921. La oferta de servicios digitales fue una parte fundamental en la actividad anual. En el mes de noviembre se implementó el Certificado de Depósito Digital, nueva alternativa que ofreció al cliente la posibilidad de realizar certificados de depósitos a plazo fijo digitalmente desde cualquier parte del mundo, las 24 horas del día y con una tasa de interés preferencial. Otro de los proyectos importantes para esta Banca fue el Modelo de Bases Aprobadas, que permitió tener de manera continua productos que contaban con aprobación para que puedan ser comercializados por la red de ejecutivos, lo que representó una enorme oportunidad de crecimiento e incrementó la vinculación con los clientes al conservar el enfoque de CRM como eje central. Con el propósito de mejorar el desempeño del Crédito Automotriz se realizó un cambio importante en el modelo de gestión, privilegiando el servicio a nuestros clientes concesionarios y clientes finales. Esta modificación dio resultados positivos tanto en el número como en el monto de colocaciones.

Red Comercial En lo que respecta a la red de agencias, se abrieron las puertas de tres nuevas oficinas: Don Bosco Express y Mall del Río en la ciudad de Cuenca, y Mobil Labrador en la ciudad de Quito. Por otro lado, con el fin de brindar mayor comodidad y accesibilidad, se reubicaron agencias en las ciudades de Quevedo y Otavalo. Terminamos el año 2015 con 101 oficinas de Produbanco a nivel nacional que mantuvieron un sostenido crecimiento transaccional.

Pyme A través del asesoramiento constante del equipo comercial y un portafolio de productos y servicios financieros especializados para cubrir las necesidades de las pequeñas y medianas empresas, aplicamos el enfoque de atención personalizada. Gracias a la incorporación de un programa de estímulo de ventas que permite una interacción oportuna con la fuerza comercial, fue posible la implementación e innovación de estrategias comerciales para mejorar las técnicas de venta y la eficiencia en la relación integral con el cliente. La actividad comercial del segmento Pyme estuvo encauzada a fortalecer las relaciones con los clientes, privilegiando el lado del pasivo y ofertando soluciones integrales financieras del lado del activo. Al cierre del 2015 las captaciones en este segmento alcanzaron los USD 417 millones (concentrados principalmente en cuentas corrientes) y las colocaciones los USD 308 millones. También se impulsó estratégicamente la comercialización de herramientas de apoyo a la operación, proceso operativo y control de flujos de los clientes Pyme a través de Cash Management.

Memoria Anual 2015

En este año nació el producto Profactor, alternativa de financiamiento con una modalidad de compra de documentos descontados, que constituye una nueva opción de liquidez para nuestros clientes. En cuanto a cobertura, contamos con presencia a nivel nacional a través de los 87 funcionarios especializados en la atención de este segmento en nuestras oficinas de Quito, Guayaquil, Cuenca, Ambato, Santo Domingo, Esmeraldas, Quevedo, Riobamba, Ibarra, Atuntaqui, Manta, Loja y Machala. En el 2015 seguimos impartiendo charlas dirigidas a los empresarios de las pequeñas y medianas empresas en las que se abordaron temas relacionados con la educación financiera e innovación exponencial. Se efectuaron 14 conferencias en todo el país en las que participaron más de 500 clientes del segmento Pyme. En relación con Microcrédito, el 2015 fue un año de desarrollo en el que se alcanzaron niveles de crecimiento positivos, lo que nos permitirá continuar profundizando la cartera de Microcrédito en el 2016. La colocación de producto se la realizó en las plazas de Quito, Guayaquil, Ambato, Ibarra, Riobamba, Santo Domingo y Machala. El financiamiento está dirigido a personas naturales dedicadas a la comercialización de productos y servicios, que requieran microcréditos de acumulación simple.

Medios de Pago Tarjetas de Crédito En el 2015 se dieron importantes avances en la gestión de tarjetas de crédito. Se finalizó la migración a las tarjetas con la tecnología chip, innovación que además de cumplir con normativas internacionales, proporciona seguridad adicional a los clientes al reducir la incidencia de fraude y el uso indebido de una tarjeta robada o extraviada. En julio se realizó el lanzamiento de VISA Infinite, la tarjeta de crédito de la categoría más alta de VISA, que brinda beneficios únicos relacionados con el arte y la cultura dando acceso al cliente a experiencias enriquecedoras. Hasta diciembre, 1.200 clientes contaban con este gran producto. En este año también se concretó el patrocinio al emprendimiento ecuatoriano PayPhone, solución de pagos móvil que permite a los tarjetahabientes MasterCard y VISA de Produbanco realizar compras en forma 100% segura, sin tener que portar la tarjeta física a través del registro de la tarjeta de crédito o débito en su teléfono inteligente. En el 2015 se afiliaron 556 establecimientos afiliados a este servicio. Al 31 de diciembre, Produbanco cerró con 149.370 cuentas de tarjetas de crédito, lo que equivale a un crecimiento del 3,6% en relación al 2014. De este volumen, el 70% fueron cuentas con saldo. Del total de cuentas, 80.897 correspondieron a la marca MasterCard y las 68.473 restantes a VISA. La distribución por tipo de tarjeta fue la siguiente: Tipo Tarjeta

% Participación

CLÁSICAS

42%

GOLD

41%

PLATINUM, BLACK, SIGNATURE, INFINITE

16%

CORPORATIVAS TOTAL

1% 100%*

*Al 31 de diciembre 33.140 eran tarjetas de crédito adicionales.

55

La cartera de tarjeta de crédito terminó el año con USD 185 millones, un crecimiento de USD 10 millones con respecto al 2014 que equivale al 6%. La participación alcanzada por tipo de tarjeta en el mercado se describe en el cuadro siguiente: Tipo Tarjeta

Cartera

% Participación

CLÁSICAS

64,281,362

35%

GOLD

49,095,217

27%

PLATINUM, BLACK, SIGNATURE, INFINITE

64,332,428

34%

CORPORATIVAS

7,563,712

4%

TOTAL

185,272,720

100%

Los tarjetahabientes Produbanco facturaron USD 52 millones adicionales a los USD 457 millones alcanzados en el 2014, un crecimiento del 13%. Del monto total registrado, el 79% corresponde a consumos realizados en establecimientos y el 21% a avances de efectivo. El promedio de facturación mensual del año ascendió a USD 38 millones.

50,000 40,000 30,000 20,000 10,000 0

Volumen de Avances de Efectivo Volumen de Facturación POS

Con las tarjetas VISA Regalo, Prepago y Recargable, se realizaron USD 4.1 millones en consumos en el año, equivalentes a USD 345 mil de facturación al mes. En forma consolidada, el total de consumos con tarjetas Produbanco ascendió a USD 461 millones.

Tarjetas de Débito A diciembre 2015 Produbanco registró 374 mil tarjetas de débito (90% tarjetas Clásicas y 10% Gold). Con relación al 2014 el volumen de tarjetas se incrementó en 14%. Los clientes de tarjetas de débito realizaron compras en el año por USD 158 millones. Con las tarjetas Clásicas y Oro se efectuaron compras mensuales promedio por USD 36 y USD 59 respectivamente.

Memoria Anual 2015

Durante el 2015 se llevaron a cabo las siguientes mejoras operativas, mismas que influyeron positivamente en la percepción del servicio al cliente: •

Implementación del servicio off line (fuera de línea) para que los clientes puedan realizar compras y retiros durante el proceso de cierre.

•

Implementación de transacciones con lectura de chip en los equipos POS de la red Medianet y disminución importante de comercios sin aceptación de tarjetas.

•

Implementación del proceso de emisión de tarjetas en Datacard MX2000 (sistema de soporte para la emisión de tarjetas), gracias al cual se elimina el error del proceso manual de colocación de tarjetas en sobres de claves. Adicionalmente este proceso contribuye a la mejora en la comunicación con clientes al incluir la carta de beneficios, esto se evidencia en la tendencia creciente de uso en comercios.

•

Aplicación de segmentación de clientes para la generación, reposición y renovación de tarjetas.

Otra mejora que se implementará en marzo 2016 es el desarrollo del proceso de termo impresión para la entrega inmediata de tarjetas de reposición en las oficinas. Del total de clientes con tarjeta de débito, en el 2015 el 34% procesaron una transacción de compra en POS, lo que representa un crecimiento de 20,4 puntos porcentuales respecto al 2014.

Cash Management En el año 2015 el número de clientes que usó esta solución llegó a 3.150, lo que constituye un crecimiento del 9% en relación al año precedente. Asimismo, el indicador de penetración en el mercado incrementó, ya que el número de clientes con más de un producto subió del 51% al 55%. En total se realizaron 11 millones de transacciones y se facturaron USD 7 millones que equivale a un crecimiento del 7% en relación al 2014 y un sobrecumplimiento del 7% en los ingresos proyectados para el 2015.

Produbanco En Línea Del total de transacciones realizadas en el año, un 15% se efectuó en las agencias del Banco y el 85% en los canales virtuales. Entre todos los canales virtuales de atención de Produbanco se procesaron 125,6 millones de transacciones. Por medio de la red de cajeros automáticos Produbanco, que en este año cerró con 290 equipos, se realizaron 18,3 millones de transacciones, lo que representa un aumento del 27% frente al año precedente. Mediante el canal Call Center se efectuaron 2,5 millones de transacciones en el año. El más importante hecho, en lo que respecta a canales virtuales de atención, fue el lanzamiento de la nueva aplicación App Móvil que se encuentra disponible en tiendas para dispositivos con sistema operativo IOS y Android. A través de esta aplicación los clientes pueden efectuar consultas de saldos, movimientos de cuentas y tarjetas de crédito, transferencias, pagos de servicios y recargas de tiempo aire. También pueden acceder a información de interés general como la ubicación geográfica de las agencias y cajeros automáticos, solicitar productos bancarios e información sobre promociones vigentes en establecimientos. Este canal fue el que registró el mayor incremento transaccional en comparación con el 2014 (85%). A través de esta aplicación se procesaron 7,5 millones de transacciones durante el 2015, lo que equivale a un promedio de 620 mil transacciones mensuales, un 6% de las que se llevan a cabo en canales virtuales.

57

Reconocimientos Recibidos

Banco del Año 2015 del Ecuador Produbanco fue reconocido nuevamente en el 2015 como el Banco del Año del Ecuador. Esta distinción otorgada por la revista especializada en banca y finanzas, The Banker, le ha sido conferida por séptimo año consecutivo. El Banco recibió este reconocimiento también en los años 2002, 2007 y del 2009 al 2014.

Primero entre Los Mejores Grandes Produbanco fue nombrado como El Mejor Grande entre los Bancos a nivel nacional en el ranking anual de las principales empresas e instituciones financieras del Ecuador, publicado por Revista Gestión.

Memoria Anual 2015

Calificación de Riesgo AAAProdubanco mantuvo en el 2015 la calificación AAA- otorgada por las Calificadoras de Riesgo BankWatch Ratings y PCR Pacific Credit Rating. La calificación AAA- es una de las más altas dentro del sistema financiero nacional y se otorga a muy pocas instituciones financieras.

Memoria de Responsabilidad Social Elaboramos nuestra octava memoria de Responsabilidad Social Empresarial basada en las pautas de Global Reporting Initiative (GRI) para la elaboración de sus informes de RSC, versión G4. GRI es una organización sin fines de lucro que ha establecido un marco integral para la presentación de información en materia de sustentabilidad, con principios e indicadores para que las organizaciones evalúen y den a conocer su desempeño económico, medioambiental y social. El informe mantiene el objetivo principal de difundir la información de manera transparente, amplia y confiable a sus grupos de interés: accionistas, colaboradores, clientes, proveedores y comunidad. Además, cuenta con la certificación Materiality Disclosures emitida por la GRI, misma que ratifica que los aspectos materiales se encuentran claramente identificados en el documento.

59

Estados Financieros

Balance General Consolidado Produbanco y Subsidiarias Miles de USD dólares

2014

2015

Fondos disponibles e inversiones

1,422,392

1,389,198

-2%

Cartera de créditos

2,060,683

1,892,373

-8%

% Crecimiento

Activo Deudores por aceptaciones Cuentas por cobrar

273 29,663

25,043

-16%

Bienes realizables, adjudicados por pago

13,443

11,141

-17%

Propiedades y equipo

27,185

24,999

-8%

371,610

211,812

-43%

3,924,976

3,554,840

-9%

3,423,119

3,026,159

-12%

18,106

28,682

58%

Otros activos

Total Activos Pasivo Obligaciones con el público Obligaciones inmediatas

273

Aceptaciones en circulación Cuentas por pagar

97,763

83,032

-15%

Obligaciones financieras

43,832

89,348

104%

Obligaciones convertibles en acciones y aportes para futuras capitalizaciones

12,347

Otros pasivos

34,369

15,760

-54%

3,629,536

3,243,254

-11%

295,439

311,586

5%

3,924,976

3,554,840

-9%

500,453

553,456

11%

Total Pasivos Total Patrimonio Total Pasivo y Patrimonio Contingentes

Memoria Anual 2015

-100%

Estado de Pérdidas y Ganancias Produbanco y Subsidiarias Miles de USD dólares

2014

2015

% Crecimiento

Ingresos Intereses y descuentos ganados Comisiones ganadas

226,737

228,116

1%

14,175

12,788

-10%

Utilidades financieras

7,360

8,070

10%

Ingresos por servicios

58,189

62,764

8%

4,031

1,354

-66%

22,638

15,726

-31%

333,130

328,817

-1%

71,785

72,564

1%

1,722

1,579

-8%

Otros ingresos operacionales Otros ingresos

Total Ingresos Egresos Intereses causados Comisiones causadas Pérdidas financieras

947

1,430

51%

26,696

30,352

14%

170,646

180,275

6%

Otras pérdidas operacionales

354

690

95%

Otros gastos y pérdidas

668

246

-63%

272,818

287,136

5%

60,312

41,681

-31%

9,114

6,269

-31%

51,198

35,412

-31%

10,973

7,895

-28%

40,224

27,517

-32%

Provisiones Gastos de operación

Total Egresos Utilidad antes de provisión para participación del personal e Impuesto a la Renta Provisión para participación del personal en las utilidades

Utilidad antes de provisión para Impuesto a la Renta Provisión para Impuesto a la Renta

Utilidad Neta

61

Impuestos, Contribuciones y Aportes Pagados Produbanco y Subsidiarias Miles de USD dólares

Diciembre 2014

Diciembre 2015

Variación

Impuestos Directos Impuesto a la Renta

10,973

7,895

-3,078

Contribuciones COSEDE

19,205

19,391

185

Contribuciones Superintendencia de Bancos

4,165

4,324

159

Impuestos Municipales

1,331

943

-388

Otros impuestos y contribuciones

5,662

8,666

3,004

IVA en compras

8,595

5,499

-3,096

49,932

46,717

-3,214

Pago de Impuesto a la Renta empleados

3,071

2,745

-326

Pago de aportes IESS empleados

8,476

8,554

78

11,547

11,299

-248

Total Impuestos Directos Impuestos Indirectos y Aportes Total Impuestos Indirectos y Aportes

Diciembre 2014

Variación Puntos Diciembre Porcentuales 2015

Carga Tributaria Directa / Utilidad Grupo

124%

170%

46

Carga Tributaria Directa, Indirecta y Aportes / Utilidad Grupo

153%

211%

58

40,224

27,517

-12,707

Utilidad Neta

Memoria Anual 2015

Activo Total y Cartera de Crédito Neta Produbanco y Subsidiarias Millones de USD dólares

ACTIVO TOTAL ACTIVO TOTAL 4000 4000 3500 3000 3500 3000 2500

2,953 2,953

3,292

3,925

3,555

3,925

3,555

2014 2014

2015 2015

3,292

2500 2000 2000 1500 1000 1500 500 1000 500 0 0

2500

2012 2012

2013 2013

CARTERA DE CRÉDITO NETA CARTERA DE CRÉDITO NETA

2500 2000 2000 1500 1500 1000

2,061 1,605 1,332

2,061

1,892 1,892

1,605

1,332

1000 500 500 0 0

2012 2012

2013 2013

2014 2014

2015 2015

63

Obligaciones con el Público y Papel Comercial, Patrimonio y Utilidades Netas Produbanco y Subsidiarias Millones de USD dólares

OBLIGACIONES CON EL PÚBLICO Y PAPEL COMERCIAL 1400 1200 1400 1000

1200 800 1000 600

OBLIGACIONES CON EL PÚBLICO Y PAPEL COMERCIAL 1,350

1,147

1,258

1,147

1,258

1,350

1,112

1,112 645

800 400 600 200 4000 200 0

1,105

645

2012 2013 2014 2015 MONETARIOS

2012 2013 2014 2015

693

693

929

882

804

770

882

804

770

2012 2013 2014 2015 AHORROS

2012 2013 2014 2015

929

959

DEPÓSITOS A PLAZO

2012 2013 2014 2015 + PAPEL COMERCIAL DEPÓSITOS A PLAZO + PAPEL COMERCIAL

PATRIMONIO Y UTILIDADES NETAS

PATRIMONIO Y UTILIDADES NETAS

350 300

350 250 300 200 250 150

245

245

264

264

295

295

312

312

200 100

41.6

150 50 1000

29.4

40.2

27.5

50

2012 2013 2014 2015

2012 41.6 2013 2014 2015

0

PATRIMONIO

UTILIDADES NETAS

29.4

40.2

27.5

2012 2013 2014 2015

2012 2013 2014 2015

PATRIMONIO

UTILIDADES NETAS

Memoria Anual 2015

959

2012 2013 2014 2015

AHORROS

MONETARIOS

1,105

Principales Cuentas e Indicadores Financieros Produbanco y Subsidiarias Miles de USD dólares

2014

2015

% Crecimiento

Cuentas Total Activos

3,924,976

3,554,840

-9%

Fondos Disponibles

1,041,835

671,877

-36%

340,956

677,651

99%

Cartera de Crédito

2,060,683

1,892,373

-8%

Obligaciones con el Público

3,423,119

3,026,159

-12%

295,439

311,586

5%

40,224

27,517

-32%

500,453

553,456

11%

4,425,429

4,108,296

-7%

Inversiones

Patrimonio Utilidad Neta Contingentes Activos + Contingentes

2014

2015

Variación Puntos Porcentuales

Indicadores SOLVENCIA Patrimonio Técnico Constituido / Activos y Contingentes Ponderados por Riesgo

10,91%

11,41%

0,50

1,86%

2,61%

0,75

160,46%

151,96%

-8,50

15,76%

9,69%

-6,07

35,98%

26,27%

-9,71

CALIDAD DE ACTIVOS Morosidad Bruta Total

MANEJO ADMINISTRATIVO Activos Productivos / Pasivos con Costo

RENTABILIDAD Rendimiento / Patrimonio - ROE

LIQUIDEZ Fondos Disponibles / Total Depósitos a Corto Plazo

65

Balance General Produbanco Miles de USD dólares

2014

2015

% Crecimiento

Activo Fondos disponibles e inversiones

1,422,390

1,389,156

-2%

Cartera de créditos

2,060,421

1,892,122

-8%

Deudores por aceptaciones

273

Cuentas por cobrar

29,362

24,885

-15%

Bienes realizables, adjudicados por pago

13,443

11,141

-17%

Propiedades y equipo

25,629

23,425

-9%

373,691

213,224

-43%

3,924,935

3,554,226

-9%

3,424,269

3,027,028

-12%

18,106

28,682

58%

Cuentas por pagar

96,764

81,867

-15%

Obligaciones financieras

43,832

89,348

104%

Obligaciones convertibles en acciones y aportes para futuras capitalizaciones

12,347

Otros pasivos

34,199

15,481

-55%

3,629,518

3,242,679

-11%

212,000

238,000

12%

1,105

1,105

Reserva legales

30,644

34,660

13%

Superávit por valuaciones

11,403

9,761

-14%

Otros activos

Total Activos Pasivo Obligaciones con el público Obligaciones inmediatas

273

Aceptaciones en circulación

Total Pasivos

-100%

Patrimonio Capital pagado Prima en colocación de acciones

Utilidades acumuladas

105

567

442%

Utilidades del ejercicio

40,160

27,454

-32%

Total Patrimonio

295,417

311,547

5%

3,924,935

3,554,226

-9%

500,534

553,538

11%

Total Pasivo y Patrimonio Contingentes

Memoria Anual 2015

Estado de Pérdidas y Ganancias Produbanco Miles de USD dólares

2014

2015

% Crecimiento

Ingresos Intereses y descuentos ganados Comisiones ganadas

226,727

228,100

1%

14,172

12,788

-10%

Utilidades financieras

7,360

8,070

10%

Ingresos por servicios

48,221

51,938

8%

Otros ingresos operacionales Otros ingresos

Total Ingresos

4,514

1,490

-67%

22,455

15,334

-32%

323,449

317,720

-2%

71,785

72,564

1%

1,722

1,579

-8%

Egresos Intereses causados Comisiones causadas Pérdidas financieras

947

1,430

51%

26,696

30,352

14%

161,358

169,413

5%

Otras pérdidas operacionales

354

690

95%

Otros gastos y pérdidas

668

246

-63%

263,530

276,274

5%

59,919

41,446

-31%

8,988

6,217

-31%

50,931

35,229

-31%

10,771

7,775

-28%

40,160

27,454

-32%

Provisiones Gastos de operación

Total Egresos Utilidad antes de provisión para participación del personal e Impuesto a la Renta Provisión para participación del personal en las utilidades

Utilidad antes de provisión para Impuesto a la Renta Provisión para Impuesto a la Renta

Utilidad Neta

67

Movimiento Patrimonial Produbanco Enero - Diciembre 2015 Unidades de dólar

Capital Saldos al 31 de diciembre del 2014

212,000,000

Reserva Legal 30,643,986

Prima o Descuento en Colocación Superávit por Utilidades Acciones Valuación Acumuladas 1,104,774

Valuación acciones y participaciones Valuación de inversiones en instrumentos financieros

11,403,357

104,553

Utilidades del Ejercicio 40,160,394

Total 295,417,064

-40,910

-40,910

-1,525,202

-1,525,202

Otros activos

Capital, reserva legal, r,r,p, Utilidades retenidas Cuentas de resultados Pago dividendos

-9,758,000

Traspaso a utilidades retenidas

40,160,394

Apropiación reserva legal

4,016,039

-75,814

26,000,000

75,814

-26,000,000

Utilidad del ejercicio

Saldos al 31 de diciembre del 2015

238,000,000

Memoria Anual 2015

-40,160,394

-4,016,039

Dep, año 2015 porción valuada de activos Aumento de capital

-9,758,000

34,660,025

1,104,774

9,761,430

566,722

27,454,123

27,454,123

27,454,123

311,547,075

Relación entre el Patrimonio Técnico Total y los Activos y Contingentes Ponderados por Riesgo Produbanco Diciembre 2014 - 2015 Unidades de dólar

Diciembre 2014

Total Patrimonio Técnico Primario

Diciembre 2015

226,784,745

259,092,660

60,064,968

36,994,788

286,849,713

296,087,448

4,474,597

4,491,247

Patrimonio Técnico Constituido

282,375,116

291,596,202

Total Activos y Contingentes Ponderados por Riesgo

2,611,103,025

2,577,263,250

Patrimonio Técnico Requerido (9%)

234,999,272

231,953,693

Total Patrimonio Técnico Secundario

Patrimonio Técnico Total Deducciones al Patrimonio Técnico Total

Excedente o Deficiencia del Patrimonio Técnico Requerido Activos Totales y Contingentes x 4%

Índice de Solvencia

(Patrimonio Técnico / Activos y Contingentes Ponderados por Riesgo)

47,375,843

59,642,509

177,018,758

164,310,544

10,81%

11,31%

69

Resumen de la Calificación de Cartera de Créditos y Contingentes y Constitución de Provisiones al 31 de diciembre de 2015 Unidades de dólar

231 A.1 Créditos Comercial Prioritario A1 A2 A3 B1 B2 C1 C2

RIESGO NORMAL

RIESGO POTENCIAL

DEFICIENTE

Total

Créditos Cubiertos con Garantías Autoliquidables

Saldo Sujeto a Calificación

% % Provisiones Participación de Provisión Requeridas

Provisiones Constituidas

Diferencia entre Requeridas y Constituidas

704,393,259

29,104,760

675,288,499

49,40%

1,20%

14,620,057

8,454,498

6,165,560

6,165,560

345,221,104

706,789

344,514,316

24,21%

2,20%

14,093,213

7,592,264

6,500,949

6,500,949

183,229,978

716,879

182,513,099

12,85%

3,75%

9,175,849

6,874,295

2,301,554

2,301,554

35,634,187

550,910

35,083,277

2,50%

7,51%

4,176,552

2,674,364

1,502,187

1,502,187

16,552,447

1,16%

14,94%

3,357,579

2,473,650

883,930

883,930

17,354,180

16,552,447 1,059,935

1,059,935

0,07%

29,42%

311,811

311,811

3,629,304

3,629,304

0,25%

51,29%

1,861,342

1,861,342

D

DUDOSO RECAUDO

4,711,389

4,711,389

0,33%

78,11%

3,680,047

3,680,047

E

PÉRDIDA

2,499,444

2,499,444

0,18%

100,00%

2,499,444

2,499,444

9,04%

0,00%

100,00%

2,55%

53,775,894

36,421,714

17,354,180

Provisiones Constituidas

Diferencia entre Requeridas y Constituidas

GARANTÍAS AL

AUTOLIQUIDABLES

100%

TOTAL

Créditos Comercial Ordinario A1 A2 A3 B1 B2 C1 C2

RIESGO NORMAL

Provisiones Mitigadas por Provisiones Garantías Excedente Hipotecarias o Déficit

128,863,792

128,863,792

1,425,794,840

159,943,129

Total

Créditos Cubiertos con Garantías Autoliquidables

48,962,678 28,958,057

208,293

3,995,656

1,265,851,711

Saldo Sujeto a Calificación

% % Participación de Provisión

Provisiones Requeridas

0

Provisiones Mitigadas por Provisiones Garantías Excedente Hipotecarias o Déficit

48,962,678

59,77%

1,50%

1,182,500

735,746

446,754

446,754

28,749,764

35,35%

2,63%

956,386

761,385

195,001

195,001

3,995,656

4,88%

3,59%

144,548

143,392

1,156

1,156

81,708,098

100,00%

2,00%

2,283,434

1,640,523

642,911

642,911

RIESGO POTENCIAL

DEFICIENTE

D

DUDOSO RECAUDO

E

PÉRDIDA GARANTÍAS

AL

AUTOLIQUIDABLES

100%

TOTAL

81,916,391

208,293

0

Continúa...

Memoria Anual 2015

Resumen de la Calificación de Cartera de Créditos y Contingentes y Constitución de Provisiones al 31 de diciembre de 2015 Unidades de dólar

Viene de la página anterior...

231 A.5 Productivo RIESGO NORMAL

A3 B1 B2 C1 C2

RIESGO POTENCIAL

160,000

Saldo Sujeto a Calificación 16,654,580

% % Provisiones Participación de Provisión Requeridas 88,50%

1,29%

Provisiones Constituidas

414,719

Diferencia entre Requeridas y Constituidas

Provisiones Mitigadas por Provisiones Garantías Excedente Hipotecarias o Déficit

216,844

197,875

197,875

25,074

25,074

1,206,587

1,206,587

6,35%

2,17%

51,272

26,198

397,824

397,824

2,09%

3,10%

12,343

12,343

202,206

202,206

1,06%

9,51%

38,469

19,234

19,234

19,234

231,329

231,329

1,22%

19,99%

92,508

46,254

46,254

46,254

0,78%

0,00%

100,00%

1,69%

609,311

320,874

288,437

288,437

DEFICIENTE

D

DUDOSO RECAUDO

E

PÉRDIDA GARANTÍAS

AL

Total 16,814,580

A1 A2

Créditos Cubiertos con Garantías Autoliquidables

AUTOLIQUIDABLES

100%

TOTAL

147,806

147,806

19,000,332

307,806

18,692,526

0

231 A.2 Créditos de Consumo Ordinario A1 A2 A3

RIESGO NORMAL

B1 B2

RIESGO POTENCIAL

Total

Garantías Autoliquidables

Saldo Sujeto a Calificación

% % Participación de Provisión

Provisiones Requeridas

Provisiones Constituidas

11,899,302

11,899,302

94,55%

1,00%

118,993

118,993

320,121

320,121

2,54%

2,00%

6,402

6,402

195,454

195,454

1,55%

3,00%

5,864

5,864

33,035

33,035

0,26%

6,00%

1,982

1,982

59,845

59,845

0,48%

10,00%

5,985

5,985

Provisiones Excedente o Déficit

C1 DEFICIENTE C2

D

DUDOSO RECAUDO

22,783

22,783

0,18%

80,00%

18,226

18,226

E

PÉRDIDA

54,416

54,416

0,43%

100,00%

54,416

54,416

AL

AUTOLIQUIDABLES

12,584,956

100,00%

1,68%

211,868

211,868

GARANTÍAS

100%

TOTAL

12,584,956

0

0

Continúa...

71

Resumen de la Calificación de Cartera de Créditos y Contingentes y Constitución de Provisiones al 31 de diciembre de 2015 Unidades de dólar

Viene de la página anterior... Créditos de Consumo Prioritario A2

Total 370,869,506

A1 RIESGO NORMAL

Garantías Autoliquidables

Saldo Sujeto a Calificación

% % Participación de Provisión

Provisiones Requeridas

Provisiones Constituidas

368,151

370,501,355

83,61%

1,00%

3,705,552

3,705,552

8,016,595

1,81%

2,30%

184,195

184,195

5,534

17,491,211

3,94%

3,73%

652,735

652,735

8,016,595

A3

17,496,745

B1

9,917,030

9,917,030

2,24%

7,11%

704,713

704,713

5,500,905

5,500,905

1,24%

13,35%

734,096

734,096

5,884,830

1,33%

27,07%

1,594,478

1,594,478

5,310,281

5,310,281

1,20%

47,59%

2,527,360

2,527,360

B2

RIESGO POTENCIAL

C1

5,890,953

6,124

Provisiones Excedente o Déficit

DEFICIENTE C2

D

DUDOSO RECAUDO

4,564,533

4,564,533

1,03%

71,04%

3,242,604

3,242,604

E

PÉRDIDA

4,089,257

4,089,257

0,92%

100,00%

4,089,257

4,089,257

0

AL

AUTOLIQUIDABLES

2,69%

0,00%

100,00%

3,93%

17,434,989

17,434,989

0

GARANTÍAS

100%

TOTAL

11,914,925

11,914,925

443,570,729

12,294,733

431,275,996

231 A.3 Crédito Inmobiliario A2 A3

RIESGO NORMAL

B1 B2

Total 195,008,918

A1

RIESGO POTENCIAL

C1

Garantías Autoliquidables 93,970

Saldo Sujeto a Calificación

% % Participación de Provisión

Provisiones Requeridas

Provisiones Constituidas

194,914,948

83,99%

1,00%

1,949,150

1,949,150

17,379,267

17,379,267

7,49%

2,57%

445,860

445,860

12,564,247

12,564,247

5,41%

3,73%

469,235

469,235

3,330,275

3,330,275

1,43%

6,45%

214,904

214,904

954,887

954,887

0,41%

11,92%

113,790

113,790

313,055

313,055

0,13%

27,54%

86,202

86,202

317,270

317,270

0,14%

45,06%

142,963

142,963

860,328

860,328

0,37%

73,16%

629,410

629,410

1,423,304

1,423,304

0,61%

100,00%

1,423,304

1,423,304

0,01%

0,00%

100,00%

2,36%

5,474,817

5,474,817

Provisiones Excedente o Déficit

DEFICIENTE C2

D

DUDOSO RECAUDO

E

PÉRDIDA

AL

AUTOLIQUIDABLES

GARANTÍAS

100%

TOTAL

22,340

22,340

232,173,892

116,310

232,057,582

Continúa...

Memoria Anual 2015

0

Resumen de la Calificación de Cartera de Créditos y Contingentes y Constitución de Provisiones al 31 de diciembre de 2015 Unidades de dólar

Viene de la página anterior...

231 A.4 Microcréditos

Total 7,973,943

A1 RIESGO NORMAL

Garantías Autoliquidables 1,500

Saldo Sujeto a Calificación

% % Participación de Provisión

Provisiones Requeridas

Provisiones Constituidas

7,972,443

78.95%

1.00%

79,725

79,725 5,196

259,779

259,779

2.57%

2.00%

5,196

A3

158,204

158,204

1.57%

4.50%

7,119

7,119

B1

381,411

381,411

3.78%

8.00%

30,513

30,513

136,929

136,929

1.36%

15.00%

20,539

20,539

159,597

159,597

1.58%

30.00%

47,879

47,879

122,039

122,039

1.21%

55.91%

68,226

68,226

A2

B2

RIESGO POTENCIAL

C1

Provisiones Excedente o Déficit

DEFICIENTE C2

D

DUDOSO RECAUDO

81,631

81,631

0.81%

80.68%

65,863

65,863

E

PÉRDIDA

146,131

146,131

1.45%

100.00%

146,131

146,131

AL

AUTOLIQUIDABLES

6.74%

0.00%

9,418,164

100,00%

4,67%

471,191

471,191

0

173,552,081 2,051,589,033

100,00%

2,79%

80,261,504

61,975,976

0

GARANTÍAS

100%

TOTAL

680,310

680,310

10,099,974

681,810

TOTAL 2,225,141,114 GENERAL

73

Resumen de la Calificación de Inversiones y Otros Activos y Constitución de Provisiones al 30 de diciembre de 2015 Unidades de dólar

231 B.1 Código

Inversiones

1301

A VALOR RAZONABLE CON CAMBIOS EN RESULTADOS DE ENTIDADES DEL SECTOR PRIVADO

1302

A VALOR RAZONABLE CON CAMBIOS EN RESULTADOS DEL ESTADO O DE ENTIDADES DEL SECTOR PÚBLICO

1303

1304

Valor Nominal

Valor Mercado

8,097,555

8,073,794

DISP. PARA VENTA DEL SECTOR PRIVADO

329,769,116

329,389,421

DISP. VENTA ESTADO O ENT. SECTOR PÚBLICO

114,043,000

113,919,333

451,909,672

451,382,547

TOTAL

Código

Inversiones

1301

OPERACIONES DE REPORTO CON INSTITUCIONES FINANCIERAS

1302

Valor en Libros

Valor Mercado

Provisiones Específicas

130,667

130,667

Provisiones Específicas

40,000,000

40,000,000

330,000

MANTENIDAS VENCIMIENTO SECTOR PRIVADO

6,684,868

6,684,868

145,968

1302

MANT. VENCIMIENTO EST. O ENT. SECTOR PÚBLICO

201,666,114

201,666,114

162,000

1303

DE DISPONIBILIDAD RESTRINGIDA

18,356,465

18,356,465

1304

DERECHOS FIDUCIARIOS INVERSIONES

266,707,447

266,707,447

TOTAL

Provisiones Generales

637,968

0

Provisiones Generales

0

Continúa...

Memoria Anual 2015

Resumen de la Calificación de Inversiones y Otros Activos y Constitución de Provisiones al 30 de diciembre de 2015 Unidades de dólar

Viene de la página anterior...

Otros Activos A1 A2

231 B.2

Total

% Riesgo

Provisiones Requeridas

Provisiones Constituidas

19,314,065

88,38%

164,822

179,916

377,214

1,73%

18,861

18,861

169,736

0,78%

33,947

33,947

358,771

1,64%

179,385

179,385

1,633,675

7,48%

1,633,675

1,633,675

21,853,460

100,00%

21,853,460

100,00%

2,030,690

2,045,784

Provisiones Excedente o Déficit 15,095

RIESGO NORMAL

A3 B1 B2 C1 C2

RIESGO POTENCIAL

DEFICIENTE

D

DUDOSO RECAUDO

E

PÉRDIDA EVALUADO NO EVALUADO

TOTAL

15,095

100,00%

% DE OTROS ACTIVOS EVALUADO [ (Evaluada / Total) 100 ] =

9,29%

% DE RIESGO OTROS ACTIVOS EVALUADO [ (Prov. Requerida / Evaluado) 100 ] = PÉRDIDA ESTIMADA OTROS ACTIVOS [ Totales x Riesgo Otros Activos Evaluada ]=

231 B.3 Bienes en Dación A

RIESGO NORMAL

B

RIESGO POTENCIAL

C

DEFICIENTE

D

DUDOSO RECAUDO

E

PÉRDIDA

TOTAL

Total

Fecha Recepción

Provisiones Requeridas

Provisiones Constituidas

Provisiones Excedente o Déficit

478,263

30/12/2015

5,500,000

30/12/2015

880,000

916,667

17,300

30/12/2015

7,093

7,208

115

1,217,496

30/12/2015

641,310

642,177

867

2,844,343

30/12/2015

10,057,403

2,844,343

2,844,343

4,372,746

4,410,395

36,667

37,649

75

Balance Consolidado Exsersa S.A. Miles de USD dólares

2014

2015

% Crecimiento

Activo 759

296

-61%

1,737

1,243

-28%

Propiedades y equipo

1,552

1,565

1%

Otros activos

1,076

1,340

25%

5,123

4,445

-13%

2,068

1,688

-18%

Total Pasivos

2,068

1,688

-18%

Total Patrimonio

3,056

2,757

-10%

Total Pasivo y Patrimonio

5,123

4,445

-13%

Fondos disponibles Cartera de créditos Deudores por aceptaciones Cuentas por cobrar Bienes realizables, adjudicados por pago

Total Activos Pasivo Obligaciones con el público Obligaciones interbancarias Obligaciones inmediatas Aceptaciones en circulación Cuentas por pagar Obligaciones financieras Obligaciones convertibles en acciones y aportes para futuras capitalizaciones Otros pasivos

Memoria Anual 2015

Estado de Pérdidas y Ganancias Exsersa S.A. Miles de USD dólares

2014

2015

% Crecimiento

Ingresos 4

11

161%

13,976

14,856

6%

394

632

60%

14,374

15,498

8%

13,521

15,150

12%

13,521

15,150

12%

Utilidad antes de provisión para participación del personal e Impuesto a la Renta

853

348

-59%

Provisión para participación del personal en las utilidades

123

50

-60%

Utilidad antes de provisión para Impuesto a la Renta

731

298

-59%

Provisión para Impuesto a la Renta

197

115

-42%

Utilidad Neta

534

183

-66%

Intereses y descuentos ganados Comisiones ganadas Utilidades financieras Ingresos por servicios Otros ingresos operacionales Otros ingresos

Total Ingresos Egresos Intereses causados Comisiones causadas Pérdidas financieras Provisiones Gastos de operación Otras pérdidas operacionales Otros gastos y pérdidas Impuestos y participación a empleados

Total Egresos

77

Balance Consolidado Trámites Profesionales S.A. Protrámites Miles de USD dólares

2014

2015

% Crecimiento

Activo Fondos disponibles

223

337

51%

Cartera de créditos

262

251

-4%

22

74

232%

Deudores por aceptaciones Cuentas por cobrar Bienes realizables, adjudicados por pago 5

8

69%

50

80

59%

562

750

33,38%

103

352

239%

285

285

Total Pasivos

388

637

63,80%

Total Patrimonio

174

114

-34,66%

Total Pasivo y Patrimonio

562

750

33,38%

Propiedades y equipo Otros activos

Total Activos Pasivo Obligaciones con el público Obligaciones interbancarias Obligaciones inmediatas Aceptaciones en circulación Cuentas por pagar Obligaciones financieras Obligaciones convertibles en acciones y aportes para futuras capitalizaciones Otros pasivos

Memoria Anual 2015

Estado de Pérdidas y Ganancias Trámites Profesionales S.A. Protrámites Miles de USD dólares

2014

2015

% Crecimiento

Ingresos 4

-12%

441

736

67%

78

51

-35%

528

791

50%

505

767

52%

505

767

52%

23

24

4%

3

2

-32%

20

22

10%

6

6

-10%

14

16

19%

Intereses y descuentos ganados

5

Comisiones ganadas

3

Utilidades financieras Ingresos por servicios Otros ingresos operacionales Otros ingresos

Total Ingresos Egresos Intereses causados Comisiones causadas Pérdidas financieras Provisiones Gastos de operación Otras pérdidas operacionales Otros gastos y pérdidas Impuestos y participación a empleados

Total Egresos Utilidad antes de provisión para participación del personal e Impuesto a la Renta Provisión para participación del personal en las utilidades

Utilidad antes de provisión para Impuesto a la Renta Provisión para Impuesto a la Renta

Utilidad Neta

79

Informe de los Auditores Independientes Produbanco

Memoria Anual 2015

81

Informe de los Auditores Independientes Produbanco y Subsidiarias

Memoria Anual 2015

83

Informe de Auditoría Interna

Memoria Anual 2015

85

Memoria Anual 2015

Coordinación Marketing Produbanco

Diseño Grupo Promerica Marketing Produbanco

Edición y Diagramación Solange Luna

Fotografía Produbanco

Impresión Imprenta LP

Marzo 2016