Nuevo modelo de Traspasos en el SAR: devolver el poder al Ahorrador En fechas recientes se publicaron modificaciones regulatorias a diversos aspectos operativos del Sistema de Ahorro para el Retiro con el fin de garantizar mejores prácticas comerciales y proveer mayor calidad de los servicios proporcionados por las AFORE a los más de 52 millones de ahorradores del SAR. Los cambios a la Circular Única Operativa (CUO) y a la Circular de Agentes Promotores plantean por primera vez la digitalización del SAR a través de la creación de expedientes electrónicos --tanto de los ahorradores como de los Agentes Promotores--, y por tanto, la migración a un esquema de mayor seguridad en el manejo de datos personales y optimización de costos para los trabajadores y para las AFORE. En este sentido, las modificaciones al marco normativo incluyen también ajustes en un tema central del SAR: un Nuevo Modelo de Traspasos que ayudará a fortalecer la toma de decisiones de los ahorradores en este rubro. ¿Por qué es necesario fortalecer el Modelo de Traspasos? Al cierre de diciembre del 2014 el Sistema de Ahorro para el Retiro registró 2'436,697 traspasos (la cifra más alta en los últimos 5 años) por un monto de 313,501.5 millones de pesos equivalentes al 13.4% del total de los recursos administrados por las AFORE.

 

                                                                     

 

No obstante, el incremento de traspasos en el SAR muestra un segmento muy relevante de ahorradores que está migrando de AFORES de mayores rendimientos netos a AFORES de menores rendimientos netos, aparentemente sin conocimiento de las consecuencias que el cambio tendrá sobre su futura pensión: al cierre de 2014 se registró un aumento en traspasos negativos del 56.3% del total.

 

                                                                     

 

Debido a este crecimiento y dada la evidencia de que una gran parte de los traspasos son producto de la actividad comercial generada por los Agentes Promotores sin que necesariamente sean los trabajadores quienes estén buscando el cambio, fue que se modificó la CUO, una de las columnas normativas del Sistema de Ahorro para Retiro, con dos fines centrales: fomentar mayor participación y racionalidad de los ahorradores que desean cambiar de AFORE para que elijan una mejor opción y garantizar que los Agentes Promotores se conduzcan con las mejores prácticas. Las modificaciones en materia de traspasos plantean tres novedosos elementos: 1. El Expediente Electrónico Único 2. La Constancia de Traspaso 3. La Recertificación 1. El Expediente Electrónico Único, más controles = mayor seguridad en la información Actualmente, el expediente de un trabajador está conformado por ocho documentos en papel que el Agente Promotor recopila para realizar el cambio de AFORE:

 

                                                                     

 

En el Nuevo Modelo de Traspaso, los Agentes Promotores deberán recabar y encriptar la información personal de los ahorradores, incluyendo: documentación personal, huella digital, el biométrico de voz y firma manuscrita, para posteriormente enviarse a la Base de Datos Nacional del SAR. De esta manera, la información de los trabajadores estará protegida desde el primer momento en que se tiene contacto con el Agente Promotor. Como ya se ha dicho, el Agente Promotor contará también con un expediente electrónico mediante el cual estará plenamente identificado, lo cual dará garantía de que únicamente un agente promotor certificado sea quien realice el traspaso. De esta forma, se adopta un esquema de protección de la información de los trabajadores que recae directamente en la AFORE y no en la actuación del Agente Promotor. 2. La Constancia de Traspaso con folio, un nuevo nivel de confirmación para el ahorrador De acuerdo con la nueva CUO, el expediente de un trabajador estará conformado por nuevos puntos de seguridad, adicionales a los que ya se solicitaban anteriormente, para dar mayor certeza al trámite de traspaso. Entre ellos se encuentra la Constancia de Traspaso con folio, requisito indispensable para realizar el cambio. La Constancia de Traspaso con folio garantizará que es el trabajador quien está decidiendo el traspaso de su ahorro para el retiro a otra AFORE y será el Agente Promotor certificado quien gestione este documento. Para ello, el Agente Promotor deberá solicitar al ahorrador un número de teléfono celular donde recibirá un número de folio vía mensaje SMS al momento de gestionar la constancia. En caso de que el trabajador no cuente con teléfono móvil, el día posterior a la operación recibirá en su domicilio un telegrama con el número de folio para que pueda iniciar su cambio de Administradora.

 

                                                                     

 

3. Recertificación, decisión única del ahorrador El proceso de Recertificación surge como un mecanismo de contacto permanente con los ahorradores para mantenerlos informados sobre su cuenta individual y los servicios que ofrece la AFORE. Esta medida favorece que los esfuerzos comerciales estén orientados a mejorar la atención a los trabajadores y no únicamente a traspasar cuentas. La Recertificación servirá además para elevar el nivel de servicio que las AFORES ofrecen a sus clientes, pues las Administradoras deberán ponerse en contacto con los trabajadores con tres propósitos clave: • • •

Actualizar su información personal Verificar el adecuado envío y comprensión del Estado de Cuenta Brindar información previsional para fomentar el Ahorro Voluntario

Este contacto podrá ser de forma presencial o telefónica y certificará que es voluntad del trabajador permanecer en esa Administradora. La Recertificación de las cuentas individuales tendrá una vigencia de 12 meses y, en caso de que el ahorrador quiera cambiarse antes del plazo, deberá acudir personalmente a la oficina de su AFORE por su Constancia de Traspaso con Folio.

 

                                                                     

 

Conclusión Las modificaciones previstas en la CUO y la Circular de Agentes Promotores brindarán certeza al proceso de traspaso con mayores elementos de seguridad y transparencia que permitirán identificar errores operativos, fallas en la información y establecer puntos de control más estrictos que protejan los datos personales de los ahorradores. Esta serie de medidas estarán sujetas a una revisión muy estricta por parte de las áreas operativas de las AFORE en el sentido de comprobar la autenticidad de los documentos otorgados y, sobre todo, monitorear al Agente Promotor a través de su huella digital, con el fin de prevenir y detectar prácticas irregulares.