14 Dinero y Derechos 150 Septiembre/Octubre 2015

SEGUROS DE SALUD

Satisfacción | Coberturas | Pólizas dentales

Pagar por evitar la Los seguros privados ganan clientes a costa de las listas de espera de la sanidad pública. Sin embargo, a nuestro juicio, no están a la altura.

S

i hay un sector que ha salido beneficiado de la crisis, ese es la sanidad privada: en los últimos años el número de asegurados no ha dejado de crecer; y eso que el importe medio de las pólizas ha subido nada menos que un 3% anual. ¿Qué cómo se explica? Básicamente, por las interminables listas de espera que viene acumulando la sanidad pública, y que alcanzan ya los seis meses para poder operarse, tres para obtener una prueba diagnóstica y uno para la cita con el especialista. Bueno y también por otras comodidades, como la facilidad para elegir entre una mayor variedad de especialistas sin pasar antes por el médico de familia o disfrutar de una habitación individual en caso de hospitalización.

Dinero y Derechos 150 Septiembre/Octubre 2015

15

Una subida de la prima de 60 euros anuales en su 50 aniversario Adeslas decidió de forma unilateral y sin un motivo aparente subir la prima a mi marido de un año para otro. En concreto, de 75 a 80 euros al mes; lo que se traducía en un incremento del coste anual de 60 euros. La decisión coincidía con su 50 aniversario y nos llegó apenas un mes y medio antes de la fecha de renovación del contrato. Rápidamente respondimos solicitando el cambio a una modalidad más económica; o, si no era posible, que le diesen de baja. Sin embargo Adeslas argumentó que nuestra respuesta había llegado tarde y que iban a mantener la subida. ¿Qué podemos hacer? María C. Merino, Madrid

Por desgracia, la legislación, o mejor dicho, la falta de legislación permite a las compañías aseguradoras de salud subir el importe de la prima cuando quieran y sin tener que justificar su decisión. Una circunstancia que nos parece absolutamente injusta y que desde luego no podemos dejar de denunciar (vea, al final del artículo, La OCU exige).

Ahora bien, lo que la legislación sí exige es que avisen a sus clientes de cualquier cambio en las condiciones del contrato con la suficiente antelación, que debe ser de al menos dos meses previos al vencimiento y que en este caso no se respetó. La socia debe reclamar por ello, ya que entonces la compañía debe mantener el importe de la prima hasta la siguiente renovación, pasado un año.

espera ¿De verdad necesita un seguro privado?

Ojo, un seguro privado para una familia de cuatro miembros cuesta alrededor de 2.200 euros al año. Y estará pagando por un servicio que ya le proporciona la sanidad pública, que esperas aparte, cuenta con unos medios muy superiores, como lo prueba el hecho de que muchos de sus asegurados prefieran acudir a la sanidad pública a la hora de enfrentarse

a una intervención de riesgo. De hecho, en caso de urgencia, los plazos se acortan significativamente. Además, los seguros privados también tienen sus listas de espera, que según nuestros datos pueden superar las dos semanas para visitar a un especialista. Pero sobre todo tienen en común unos contratos muy poco favorables a los intereses de los usuarios.

ESPERAS APARTE, LA COBERTURA Y LOS MEDIOS DE LA SANIDAD PÚBLICA SIGUEN SIENDO MUY SUPERIORES

Primero porque pueden no renovarle el seguro, con lo difícil y caro que resulta encontrar luego otro si se sufre ya algún pequeño achaque (aunque si en ese momento estuviera recibiendo algún tratamiento, tendrían que garantizarle esa asistencia). Segundo, porque pueden aumentar unilateralmente y de forma significativa el importe de las primas de un año para otro según vaya cumpliendo años (vea, arriba, Una subida de la prima...). Y tercero, porque pueden reducir el cuadro médico a voluntad, dejando a los asegurados sin algún especialista en su zona.

Daños por embriaguez, sin cobertura La cobertura de los seguros privados es también más limitada que la de la

16 Dinero y Derechos 150 Septiembre/Octubre 2015

SEGUROS DE SALUD

Satisfacción | Coberturas | Pólizas dentales

ASISTENCIA SANITARIA

n.p.

2.111

Cigna Salud Plena

74

3.166

2.733

Asisa Salud

69

n.p.

3.257

Con copago (euros)

CALIFICACIÓN GLOBAL

69

Sin copago (euros)

Valoración técnica

Con copago (euros)

CALIFICACIÓN GLOBAL

Sin copago (euros)

Prima anual pareja 55 años

Valoración técnica

Prima anual familia 4 miembros

Satisfacción de los usuarios

Entidad y producto

76

73

n.p.

2.096

69

69

68

70

2.204

1.945

71

72

70

70

n.p.

2.213

71

70

ASISTENCIA PRIVADA Mapfre Salud Familiar Opción

Néctar Family Plus / Family One

70

2.310

1.875

68

69

1.624

1.450

67

68

Dkv Integral Élite / Classic

68

2.234

2.031

69

69

1.999

1.817

71

70

Caser Salud Integral

63

n.p.

2.358

72

68

n.p.

2.162

69

67

Adeslas Segurcaixa Plena Plus / Plena

69

2.419

2.352

67

68

1.944

1.680

69

69

Axa Óptima /Óptima Familiar

68

2.214

1.893

67

67

1.849

1.580

69

69

Allianz Salud Individual

70

n.p.

2.808

63

66

n.p.

2.327

59

63

Aegon Más Salud

66

2.225

2.024

64

65

2.674

1.828

65

65

Fiatc Medifiatc / Medifiatc P5

68

1.813

1.648

61

64

1.860

1.674

62

65

Sanitas Más Salud / Más Salud Óptima

63

2.380

1.642

63

63

1.979

1.795

62

62

Plus Ultra Salud Classic Plus

63

1.943

1.722

63

63

2.112

1.882

62

63

Sistema Nacional de Salud

n.d.

n.p.

n.p.

92

n.p.

n.p.

n.p.

93

n.p.

Muface

n.d.

n.p.

n.p.

87

n.p.

n.p.

n.p.

87

n.p.

CÓMO LEER  EL CUADRO

DOS PERFILES DE ASEGURADOS

ASISTENCIA PÚBLICA

Satisfacción usuarios Datos de una encuesta realizada entre 1.844 socios de OCU (resultados detallados en la página 18). Valoración técnica De un jurado de médicos de diversas especialidades. Prima anual Son tarifas de captación; su importe puede incrementarse cuando se renueven transcurrido el primer año. Y responden a dos perfiles muy concretos (familia 4 miembros y pareja 55 años); si se contratan a través de un colectivo, se abaratarían notablemente. Calificación global Obtenida a partir de la satisfacción de los usuarios y la valoración técnica. n.p.: no procede. Mejor del Análisis Compra Maestra

FAMILIA 4 MIEMBROS Matrimonio, él con 35 años y ella con 30 años, con dos niños de 6 y 1 año. Viven en Madrid. Hacen uso de las consultas de Pediatría, Médico de Familia y en menor medida, Ginecología y Obstetricia, así como Traumatología.

SEGUROS GALARDONADOS



Familia 4 miembros Mapfre Salud Familiar XX Destaca en medicina preventiva y reproducción asistida. Cubre todo tipo de transplantes. 2.111 € con copago

PAREJA 55 AÑOS Matrimonio, ambos de 55 años, que viven en Barcelona. Contratan el seguro con vistas a la jubilación. Se supone que harán uso de varias especialidades por el aumento de probabilidades de sufrir nuevas patologías.

Pareja 55 años Fiatc Medifiatc

XX La mejor relación calidad/ precio. Cubre los accidentes laborales profesionales y los amparados por el seguro obligatorio de automóviles. 1.813 € sin copago 1.648 € con copago

Cigna Salud Plena XX Programas de detección precoz de enfermedades. Amplia cobertura en transplantes. Reembolso del 50% en genéricos prescritos. Oxígeno y aerosoles a domicilio. 2.204 € sin copago 1945 € con copago

Nectar Family XX Cubre el tratamiento esclerosante de varices, el estudio de la impotencia y el coste del DIU. 1.624 € sin copago 1.450 € con copago

Dinero y Derechos 150 Septiembre/Octubre 2015

PÓLIZAS DENTALES

41

76

33

66

175

601

36

81

31

80

200

600

Asisa Dental

85

85

27

70

139

640

Néctar Seguro Dental

0

n.p.

28

63

185

655

Un implante osteointegrado

Obturación simple con composite

Corona/ puente de metal porcelana

Póliza dental aislada

Mapfre Salud Dental (1) Cigna Salud Dental (2)

Dkv Dentisalud Classic

0

73

35

65

188

625

Caser Sonrisa Esencial

0

53

28

65

190

603 630

Adeslas Segurcaixa D. Familia

90

126

36

72

185

Axa Póliza Dental

77

114

32

65

190

670

Allianz Salud Dental

0

87

32

65

190

670

Aegon Salud Dental (2)

72

81

31

80

200

600

Fiatc

72

88

32

65

190

670

Sanitas Dental

0

79

36

75

247

649

Plus Ultra Dental Plus (2)

0

72

31

80

200

600

acto médico concreto). Y los mayores tienen primas muy elevadas sin la garantía de que les renueven cuando necesiten hacer un uso intensivo de sus servicios.

Siempre es más barato contratar a través de un colectivo

¿Sigue decidido a contratar un seguro privado? Consulte entonces a la izquierda el cuadro de resultados (Asistencia sanitaria) y compare el perfil que más se ajuste a su caso.

Adeslas Segurcaixa

28% Sanitas

Otras

16%

19% FIATC

2%

Asisa

14% Asistencia Axa Seguros Sanitaria Generales Colegial IMQ

3%

Suplemento según servicio (€/persona)

(1) Excepto Álava, Cantabria y Guipúzcoa. (2) Precios en zona B: Aragón, Baleares, Cataluña, Madrid, Navarra, P. Vasco y La Rioja.

LAS PRICIPALES ASEGURADORAS CUOTA DE MERCADO (2014, ICEA)

2%

Prima anual (€/persona) Contratando la póliza de salud

Entidad y producto

Endodoncia unirradicular

EL COPAGO ES UNA BUENA FORMA DE AHORRAR EN LA PRIMA Y RARA VEZ PAGARÁ MÁS DE CUATRO EUROS POR CADA SERVICIO sanidad pública. La lista de exclusiones es amplia y suele incluir: >>Las enfermedades que ya existían al contratar la póliza (si no las declaró antes, el seguro puede negarle el tratamiento). >>Los accidentes laborales y las enfermedades profesionales. >>Los daños derivados de la práctica de actividades o deportes peligrosos, como barranquismo o ala delta. >>El alcoholismo y la drogadicción crónicos. >>Las lesiones debidas a embriaguez, peleas (salvo en defensa propia), así como las lesiones autoinfligidas o el intento de suicidio. >>Los tratamientos con fines estéticos. >>Los fármacos extrahospitalarios. Es más, para evitar que una persona se asegure justo cuando anticipe que va a hacer un uso intensivo de los servicios asistenciales del seguro (porque por ejemplo sospeche que está enferma), es habitual que se establezcan unos periodos de carencia tras la firma del contrato, durante los cuales el asegurado está fuera de cobertura para algunas o todas las coberturas. En este sentido es muy común que las mujeres se vean privadas de la atención relacionada con el embarazo en los primeros ocho meses tras la contratación y de la atención relacionada con el parto en los primeros diez meses (o incluso más). En definitiva, no los aconsejamos. Los jóvenes no van a usarla tanto como para compensar el coste (les sale más barato pagar por un

17

Mapfre Familiar

3% 6%

DKV Seguros

7%

Encontrará los importes de las primas con y sin copago. Éstos últimos son siempre más baratos porque el asegurado sufraga parte de la atención sanitaria: rara vez supera los 4 euros por servicio, salvo en consultas psicológicas que asciende a entre 9 y 12 euros (cuando se ofrecen). Por cierto, el copago es la única opción en Mapfre, Asisa, Caser y Allianz, si bien esta última admite la póliza sin copago si se contrata a través de un colectivo. Cuando hablamos de un colectivo nos referimos a la empresa del asegurado, su colegio profesional u otra asociación a la que pertenezca. Darse de alta con esta fórmula es otra forma de abaratar significativamente la póliza. Por el contrario, la prima puede encarecerse mucho si usted tiene un riesgo agravado. Porque, por ejemplo, haya padecido una dolencia de difícil curación, como una lesión de ligamentos de rodilla, o sea un enfermo crónico (diabético, hipertenso, etc.). En cualquier caso, debe saber que las primas que damos son de captación; es decir, de promoción. Su importe puede aumentar una vez pasado el primer año. Y como hemos dicho, sin necesidad de justificar la subida.

¿Visita mucho al dentista?

Hoy por hoy la sanidad pública solo cubre unos pocos servicios odontológicos a niños de entre 6 y 14 años, así que una póliza dental puede salirle muy a cuenta. Puede contratarla junto con la póliza de asistencia sanitaria (algunas compañías la incluyen por el mismo precio) o aparte. Cuestan entre 52 y 126 euros al año, pero a cambio las tarifas se abaratan sensiblemente (se paga un precio

18 Dinero y Derechos 150 Septiembre/Octubre 2015

SEGUROS DE SALUD

Satisfacción | Coberturas | Pólizas dentales

LOS SOCIOS DE OCU OPINAN 

Cigna, el favorito de los usuarios ■■Esta compañía de seguros destaca en todos los apartados que han valorado los socios encuestados, salvo en el que se refiere al importe de las primas, que como puede comprobar en el cuadro de resultados de la página anterior, está entre los más elevados.

También resultan muy bien valoradas las compañías Adeslas, Asisa y Mapfre, que coinciden en ofrecer unas primas más asequibles. Mapfre además destaca en la calidad de la atención médica ofrecida y en la atención telefónica.

■■ Las peores valoraciones son para Caser, Sanitas e Imq. A estas dos últimas aseguradoras se les critica la rápida subida del importe de la prima. ■■En la encuesta han participado un total de 1.844 socios.

Contrato

Importe de la prima

Evolución del importe de la prima

Importe del copago

Servicio on line

Agilidad de los trámites

81

76

70

58

60

82

72

70

77

74

76

72

66

59

55

62

68

66

71

69

SATISFACCIÓN GLOBAL

Cobertura del seguro

Cigna Adeslas

Seguros de salud

Atención telefónica

Atención médica

ENCUESTA DE SATISFACCIÓN (DE 0 A 100)

Asisa

74

67

64

60

55

66

64

63

70

69

Mapfre

78

73

66

57

54

63

70

65

71

69

Axa

74

71

65

50

51

68

69

70

70

68

Dkv

75

70

65

56

51

67

66

65

71

68

Antares

70

63

63

56

54

57

67

60

69

67

Imq

75

73

68

47

42

46

67

64

71

66

Sanitas

74

71

60

48

41

54

67

68

70

63

Caser

71

66

60

50

46

56

68

58

68

63

Por encima de la media

Por debajo de la media

LOS SEGUROS DE REEMBOLSO PERMITEN ESCOGER CUALQUIER CENTRO O ESPECIALISTA, PERO SON MÁS CAROS negociado por tipo de servicio). Si ya tiene un dentista, pregúntele si trabaja con alguna compañía. Los precios de Cigna y Caser que incluimos en el cuadro de la página 17 incluyen un descuento para socios de OCU, además de otras garantías. De lo contrario costarían 112 y 70 euros respectivamente.

Hay otros tipos de seguros

En este artículo hemos analizado los seguros de asistencia sanitaria, los más comunes, pero hay otros tipos que podrían adaptarse mejor a sus necesidades: >>Los de reembolso. Además de los especialistas del cuadro médico, puede elegir cualquier profesional o centro médico, y la compañía paga alrededor del 80% del coste. Son los seguros más elitistas y caros. Los tienen casi todas las aseguradoras. >>Los modulares. El asegurado contrata solo las prestaciones que le interesan (porque por ejemplo acumulen más esperas en su zona): medicina primaria, especialistas, pruebas diagnósticas, hospitalización... Como los que ofrecen Mapfre y Dkv. >>Los de hospitalización. Ofrecen atención en una serie de clínicas u hospitales muy concretos. Por ejemplo, los de Acunsa, de la Clínica Universitaria de Navarra. >>Los de descuento. No son exactamente seguros. El caso es que a cambio de una pequeña cuota, se puede acceder a un cuadro médico con descuento. Como los que ofrecen Generacíón Plus y Canal Salud 24.

 LA OCU EXIGE SOLO SOCIOS

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Que se garantice la permanencia ■■Hoy por hoy el asegurado está a merced de la aseguradora, que puede anular unilateralmente y sin motivo la póliza contratada o bien subir la prima hasta tal punto que su coste resulte prohibitivo. Una circunstancia que sufren particularmente quienes empiezan a sufrir achaques o, simplemente, se van haciendo mayores; y eso sin importar que lleven media vida pagando la póliza.

■■Por eso, exigimos a la Administración que se modifique el artículo 22 de la Ley de Contrato de Seguro para que la asistenica sanitaria pueda contratarse hasta el fallecimiento del asegurado y de modo que éste pueda conocer anticipadamente la evolución de las primas, año a año; igual que ya sucede con los seguros de vida.