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PLAN DE NEGOCIO ESTABLECIMIENTO DE VIVEROS FORESTAL

COOPERATIVA DE SERVICIOS MÚLTIPLES DE ECOTURISMO DE PEDASÍ R.L. UBICACIÓN DEL PROYECTO PROVINCIA LOS SANTOS DISTRITO DE PEDASÍ CORREGIMIENTO PEDASÍ COMUNIDAD PEDASÍ

2013 Página 1

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PRESENTACIÓN El plan de negocio es una herramienta que nos ayudará a tomar decisiones para nuestro negocio y nos permite manejar imprevistos que podamos encontrar en el mercado. El uso plan de negocio nos manifiesta varios aspectos como los son:     

Lograr nuestros objetivos como organización o empresario. Permite tomar decisiones para asignar recursos en forma adecuada. Es utilizado como una herramienta para adquirir financiamiento. Permite ver nuestras debilidades y corregirlas. El plan de negocio contiene información básica sobre la organización, el mercado, aspectos técnicos, costos, recursos y la forma de organización.

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RESUMEN EJECUTIVO La Cooperativa de Servicios Múltiples Ecoturismo de Pedasí, ubicada en la provincia de Los Santos, distrito de Pedasí, del corregimiento de Pedasí, comunidad de Pedasí. Está presentando un Plan de Negocios para “Establecimiento de Viveros Forestal”. Este Plan incluye la producción y comercialización plantones de árboles maderables y frutales, a través del establecimiento de un vivero forestal, en los predios de la cooperativa, lo que involucra 26 asociados y 76 beneficiarios indirectos. A demás se promocionara la reforestación con los moradores vecinos de la cooperativa con plantones maderables y frutales. El plan de negocio ha identificado mercado local para la venta de plantones, principalmente las pequeñas fincas de residentes de otras áreas y de productores que realizan reforestación de sus predios. El plan incluye las actividades de construcción de local para depósitos, y los ranchos para los viveros, acopio de materiales, la preparación de abonos orgánicos, producción de los plantones, el mantenimiento y su venta. También la promoción de la reforestación entrega de plantones, jornada de reforestación en la comunidad. Para la administración del Plan requiere de una unidad operativa, o comité de vivero, y coordinar con las estructuras establecidas en la cooperativa. La inversión total del plan de negocio es por un monto de B/. 21,796.55, de los cuales se solicita en calidad de financiamiento un monto de B/.18,471.55, lo que representa el 85 %. Con este Plan de Negocios, se estimaron ingresos por B/. 16,500.00 y costos, gastos y letra (capital más interés), por B/. 15,449.95, manera una un balance negativa de B/.1,049.95. Este inversión ambiental desde el punto de vista de negocios es no es recomendable porque muestra capacidad de pago para atender los requerimientos de mercado, técnicos financieros y ambientales, a pesar de que las inversiones fija son muy altas e incluyen también una reforestación como con un limitado retorno. La recomendación gira en torno a aumentar los volúmenes de negocios, o sea producción de más plantones e incluir otros productos, ya sea abonos orgánicos sólidos, líquidos, repelentes naturales de manera de empujar más el flujo de caja y poder mejorar la capacidad de pago.

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I.

PRESENTACIÓN

Nombre del negocio: Establecimiento de viveros Forestales. Nombre del Socio: Lidia Samaniego de Moran. No. de cédula: Nombre del Socio: No. de cédula: Nombre de la organización que representa: Cooperativa de Servicios Múltiple de Ecoturismo de Pedasi, R.L. Sector productivo: Agroforestería Provincia / Comarca: Los Santos Distrito: Pedasi Corregimiento: Pedasí Comunidad: Pedasí Contactos: Nombre Cargo: Tel. celular: 6766-6452 Correo electrónico _____________

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2. INFORMACIÓN DE LA ORGANIZACIÓN PROPONENTE 2.1. Nombre de la organización: Cooperativa de Servicios Múltiples y Eco Turismo de Pedasí 2.2. Número de asociados Masculino

Total 26

13

Femenino 13 2.3 Tiene personería jurídica: No Si X Número de la personería jurídica: Resuelto No. IPACOOP PJ-DR-16 del 24 de junio de 1996. Fecha 30 de mayo de 1996. 2.4 Cuenta con una oficina local Si ___

Ubicación _Playa Arenal_

No X 2.5 Actividades que realiza la organización Venta de plantones Venta de Comida 2.6 Número de beneficiarios indirectos: 76 2.7 Posee la organización bienes, terrenos e instalaciones: Terreno, Rancho, Deposito galera 2.8 A tenido financiamiento (préstamo o donación) en los últimos cinco años. CUADRO 1 ANTECEDENTES DE FINANCIAMIENTO ACTIVIDAD

FUENTE

MONTO

CONDICIÓN

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3. INFORMACIÓN GENERAL DEL NEGOCIO 3.1 Nombre del Plan de Negocio. Establecimiento de viveros forestales. 3.2 Objetivo del plan de negocio. Mejorar el sistema de vida familiar teniendo mejores fuentes de ingresos. 3.3 Actividades que se van a realizar con el negocio. Reuniones para delegar responsabilidades de cada uno del grupo. 3.4 Dirección de donde se van a desarrollar las actividades. Playa el arenal Pedasì. 3.5 Tiempo para el desarrollo de las actividades. Las actividades de implementación de las inversiones ambientales están estimada en un (1) año y el periodo de la operación de cinco (5) años. 3.6 Razones que motivan al desarrollo de este negocio. La fuente de ingresos y la reforestación ecológica. 3.7 Con que recurso cuenta para el desarrollo de las actividades. Carretilla, pala, piqueta, bolsas; y la mano de obra 3.8 Cual es el propósito del negocio. ¿Qué busca el negocio? Ofrecer calidad, tener un buen éxito. 3.9 Riesgo del proyecto. Plagas, cambios climáticos.

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4. ESTUDIO DEL MERCADO. 4.1 Descripción del producto o servicio. ¿Cuáles son los productos que se ofrecerá?  Producto uno Plantaciones maderables, ornamentales, frutales, medicinales. 4.2 Características distintivas ante la competencia. En el área existen pequeños viveros para satisfacer los pequeños agricultores. 4.3 Cuales son los precios estimados para sus productos en el mercado?

CUADRO 2 PROCESO DE PRODUCCIÓN PRODUCTOS 1 Maderables 2 Frutales

PRECIO UNITARIO EN EL MERCADO 0.60 0.40

Fuentes: Con base a la información proporcionada por los participantes al taller de planes de negocios.

4.4 Cuales son los elementos que diferencian sus productos o servicios de los que ofrece la competencia? CUADRO 3 ELEMENTOS DIFERENCIADORES PRODUCTOS 1 Maderables 2 Frutales

ELEMENTOS DIFERENCIADORES Variedades nativas de semillas seleccionadas Variedades y claridad de los plantones

Fuentes: Con base a la información proporcionada por los participantes al taller de planes de negocios.

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4.5 Haga una descripción de quienes son los clientes potenciales para sus productos. CUADRO 4 CLIENTES IDENTIFICADOS PRODUCTOS 1 Plantones maderables 2 Plantones de frutales

DESCRIPCIÓN DEL CLIENTE Mercado local en la comunidad Mercado local, programa de reforestación

Fuentes: Con base a la información proporcionada por los participantes al taller de planes de negocios.

4.6 Perfil de sus clientes. Describir las características de los clientes a los cuales van dirigido sus productos o servicios. CUADRO 5 IDENTIFICACIÓN DE LOS CLIENTES PRODUCTO

1 Plantones maderables 2 Plantones de frutales

QUIEN ES EL CLIENTE

HOMBRE MUJER FAMILIA

LOCALIZACIÓN

Productores

Familia

Pedasí

emprendedores

Familias

Pedasí

COMO LLEVAR A LOS CLIENTES Visitas directas Programas radiales

NIVEL DE INGRESO

Medios y altos Medios y altos

Fuentes: Con base a la información proporcionada por los participantes al taller de planes de negocios.

4.7 Mencione las estrategias que utilizara para mantener su mercado. Para cada producto o servicio. CUADRO 6 ESTRATEGIA A UTILIZAR FACTOR Precio Producto Punto de venta y canales de distribución Publicidad Servicio al cliente Proveedores Otros

ESTRATEGIA Precios Bajos Buena calidad Nivel local atreves de la organización Los clientes de boca a oído Buena atención Tener local para la venta de productos

Fuentes: Con base a la información proporcionada por los participantes al taller de planes de negocios.

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4.8 Análisis de la Competencia 4.8.1 Determinar su competencia y ubicación. CUADRO 7 IDENTIFICACIÓN DE LA COMPETENCIA NOMBRE DE LA COMPETENCIA Viveros de las escuelas

UBICACIÓN Pedasí y las tablas

Fuentes: Con base a la información proporcionada por los participantes al taller de planes de negocios.

4.8.2 Menciones las estrategias que utilizaran sus principales competidores para vender sus productos. Nombre del Competidor uno Viveros escolares CUADRO 8 ESTRATEGIA DE COMERCIALIZACIÓN FACTOR Precio Producto Punto de venta y canales de distribución Publicidad Servicio al cliente Proveedores Otros

ESTRATEGIA Precios bajos Buena calidad Local y personal Las mismas Buena atención Tener local para la venta

Fuentes: Con base a la información proporcionada por los participantes al taller de planes de negocios.

4.9 Proveedores Hay que identificar sus proveedores CUADRO 9 PROVEEDORES DE INSUMOS Y MATERIALES NOMBRE DEL PROVEEDOR Melo y CIA Almacenes Moreno Pilladoras de arroz

DIRECCIÓN TELÉFONO CORREO

INSUMO O SERVICIO QUE LE SUMINISTRARA Bolsas, semilla, herramientas Bolsas, semilla, herramientas Cascara de arrocillo, pelidura

TIPO DE PAGO contado contado contado

Fuentes: Con base a la información proporcionada por los participantes al taller de planes de negocios.

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5.

PLAN DE OPERACIÓN

5.1 Proporciones una descripción general de las operaciones diaria para obtener el producto o servicio. Tales como, los días de servicio, horario de atención, las variaciones que se puedan dar en el año según las estaciones del año, todo el procedimiento para obtener el producto. Acopio de materiales, preparación de los ranchos para viveros, compra de insumos, limpieza del terreno, llenado de bolsas , siembra de semillas, riego , monitoreo. 5.2 Describa la tecnología que se va a utilizar en el proyecto. Artesanal y manual. 5.3 Proceso de producción Los procesos de vivero requieren una fase de preparación, acopio y siembra y mantenimiento del material o sea los plantones. CUADRO 10 PROCESO DE PRODUCCION DE CULTIVOS PERMANENTES ETAPA OPERACIÓN

EN QUÉ CONSISTE

Selección del terreno para vivero

Inspección de alternativas para la ubicar el vivero

Preparación de abonos orgánicos Preparación del vivero

Selección de semillas, Preparar el compost Construcción de una rancha, cargar tierra, llenado de bolsa, colocación de semilla, riego con agua

Mantenimiento de vivero Limpieza de terreno

Riego, control de hierbas, e insectos Limpiar el terreno de malezas, para condicionar el terreno La siembra y el abonamiento de los plantones Seguimiento al crecimiento y desarrollo del cultivo Recolectar los frutos del cultivo de manera manual

Siembra Mantenimiento Cosecha

RECURSOS

MATERIA PRIMA INSUMOS REQUERIDOS Mano de obra

Tanques, carretillas, palas, rastrillo, piquetas y paladines. Regaderas, carretillas, palas, rastrillo, piquetas, machetes y paladines.

Materiales locales, mano de obra, sacos Bolsas, mano de obra y tierra de aluvión, compost, semilla, pencas, maderas, clavos

Machetes.

Mano de obra,

Machetes, Pals y piquetas Coas, machetes, piquetas, palas Machetes

Mano de obra Plantones, mano de obra Abonos, mano de obra Mano de obra

Fuentes: Con base a la información proporcionada por los participantes al taller de planes de negocios.

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5.4 Proporcione detalles sobre los requisitos, tales como si hay agua, electricidad, área de eliminación de desechos, permisos comerciales y de salud. Se cuenta con servicio de energía y agua permanente. 5.5 Que recurso requiere el proyecto: Mano de obra, herramientas y enseres, terrenos, transporte. 5.6 Con que recurso cuenta el proyecto. Instalaciones, Terrenos, mano de obra. 5.7 Que personal requiere el proyecto y en qué condiciones Idóneo con deseos de trabajar artesana capacitada y activa. Un personal preparado en comercialización con conocimiento básico para establecer acuerdos y contratos de compra de productos agropecuarios.

CUADRO 11 RECURSO HUMANO REQUERIDOS ÁREAS DE TRABAJO

Administración Coordinación de Producción Coordinación de comercialización Unidad de finanzas Contabilidad Asistencia técnica Total

PUESTO (PERMANENTE/ EVENTUAL

CANT

Administrador (Eventual) Coordinador (Eventual) Coordinador (Eventual) Responsable de las finanzas (eventual) Asistente contable(eventual)

1 1 1 1 1 1 6

Fuentes: Con base a la información proporcionada por los participantes al taller de planes de negocios.

5.8 Requerimiento de insumos y materiales del proyecto. Bolsas para plantones, tierra de montaña, gallinaza, cascarilla, semilla 5.9 Balance de instalación, equipo y herramienta.

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CUADRO 12 BALANCE DE INSTALACIONES, EQUIPOS Y HERRAMIENTAS DETALLE

COSTO UNITARIO

UNIDAD

CANTIDAD

m2 m2 m2 m2

500 15 1000 50

1 85 1 20

unidad

2

700

unidad unidad unidad unidad unidad unidad unidad unidad unidad

1 5 5 5 5 2 5 4 5

75 20 6 6 6 30 6 4 5

Total Terrenos y instalaciones Terrenos Deposito Terreno vivero Rancho viveros Equipos Bomba de fumigar Herramientas Carretillas Regaderas Palas Rastrillo Piquetas Pala coas Azadas Palines Machetes

COSTO TOTAL 5,571.00 3,775.00 500.00 1,275.00 1,000.00 1,000.00 1,400.00 1,400.00 396.00 75.00 100.00 30.00 30.00 30.00 60.00 30.00 16.00 25.00

Fuentes: Con base a la información proporcionada por los participantes al taller de planes de negocios.

5.10 Programa de producción.

CUADRO 13 PROGRAMA DE PRODUCCIÓN

DESCRIPCIÓN

MESES DEL AÑO 1

2

3

Producción de plantones

25000

Maderables

10000

Frutales

15000

15000

2.5

2.5

Reforestación

25000 10000

35000 15000 20000

4 35000 15000 20000

5 35000 15000 20000

Fuentes: Con base a la información proporcionada por los participantes al taller de planes de negocios.

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6.- ASPECTO DE LA ORGANIZACIÓN: 6.1 ¿Cuál es la Misión del proyecto? Satisfacen una necesidad de las población y de los turistas que nos visitan en el campiña interiorana ofreciendo deliciosos platos ingresos de los negocios. 6.2 ¿Cuál es la Visión del proyecto? Ser una empresa líder, manteniendo una clientela dando siempre un buen servicios de calidad y ofreciendo módicos precios 6.3 Valores del proyecto: Respeto, honestidad y responsabilidad. 6.4. Estructura organizativa; La estructura directiva está integrada por una Asamblea General, una Junta de Directores, y una Junta de Vigilancia. Estos órganos son los responsables de la conducción estratégica de la cooperativa. El nivel operativo está integrado por un gerente, una asistente, un contador. El gerente tendrá como función de llevar el control de la empresa. el encargado de llevar La contabilidad. El Plan de negocio para viveros se administrara a través de un comité que estará adscrito a la gerencia de la cooperativa para la condición logística. ESTRUCTURA ORGANIZACIONAL ASAMBLEA GENERAL

JUNTA DIRECTIVA

ADMINISTRADOR

COMITÉ DE VIVEROS

ASISTENCIA CONTABLE

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6.5. Estructura jurídica (Incluir fecha de registro, dirección, nombre de los que la administran y cualquier otro aspecto legal) Resulto No. IPACOOP PJ-DR-16 del 24 de junio de 1996 Nombre de los asociados 1. Lidia Santamaría 2. Maglio Moran 3. Cintia Moran 4. Norma Moran 5. Librada Zambrano 6. Nelda Crespo 7. Yulisa Pérez 8. Gremaldo Franco 9. Presidente Aristides 10. Tesorero Keny Hortera 11. Vocal Rillo Vergara

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7. ASPECTOS FINANCIERO 7.1

Ingresos del plan de Negocio.

Los ingresos del plan de negocios están formados por la venta de productos anuales y la venta de productos de plantaciones permanentes y otros ingresos. CUADRO 14 INGRESOS DEL NEGOCIO DESCRIPCIÓN

PERIODO DEL PROYECTO 1

2

3

4

5

Total 16,500.00 16,500.00 22,750.00 22,750.00 22,750.00 Maderables Frutales

4,500.00

4,500.00

6,750.00

6,750.00

6,750.00

12,000.00 12,000.00 16,000.00 16,000.00 16,000.00

Fuentes: Con base a la información proporcionada por los participantes al taller de planes de negocios.

7.2 Costo y gastos del plan de Negocio. Los costos y gastos del negocio incluyen los costos de producción, los gastos de administración y venta, los costos de inversión y los gastos de financiamiento. 7.2.1 Costo de producción. Se estimaron en base a la información de proporcionada por los participantes de esta organización. 7.2.2 Gastos de Administración y Ventas. Los gastos administrativos y de venta para darle soporte a la operación y a las venta, los hemos estimado en un 10% de los ingresos por venta, para su implementación realizaremos un presupuesto. CUADRO 15 ESTIMACIÓN DE LOS GASTOS ADMINISTRATIVOS Y DE VENTA DETALLE Total Servicios profesionales Dietas Movilización Papelería Comunicación Varios

UNIDAD C/UNITARIO CANT. C/TOTAL 1,320.00 mes 40 12 480.00 mes 35 12 420.00 mes 15 12 180.00 mes 9 12 108.00 mes 10 12 120.00 año 12 1 12.00

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Fuentes: Con base a la información proporcionada por los participantes al taller de planes de negocios.

7.2.3 Costos de Inversiones: Las inversiones del proyecto son las Inversiones fijas, Inversiones Diferidas, y en capital de Trabajo. Estas inversiones se requieren para poder realizar el plan de negocios, algunas de ellas ya contamos o tenemos, otras las podemos conseguir con financiamiento o donaciones. 7.2.3.1 Inversiones fijas Incluyes los terrenos, e instalaciones, equipos mobiliarios, herramientas y enseres requeridos para poner en operación el plan de negocios.

CUADRO 16 ESTIMACIÓN DE LAS INVERSIONES EN ACTIVO FIJOS DETALLE

UNIDAD

CANTIDAD

M2 M2 M2

120 24 10

Total Terrenos e instalaciones Terrenos Deposito (4mX6m) Rancha para viveros

HERRAMIENTAS Carretillas Palas Azadas Coas Machetes ENSERES Mangueras de Jardinería Garrafones Lona

COSTO COSTO UNITARIO TOTAL 6646.00 5670.00 1.00 120.00 200.00 4800.00 75.00 750.00

Unidad Unidad Unidad Unidad Unidad

4 4 4 4 4

75.00 8.00 8.00 8.00 5.00

Unidad Unidad Rollo

4 10 6

20.00 6.00 70.00

416.00 300.00 32.00 32.00 32.00 20.00 560.00 80.00 60.00 420.00

Fuentes: Con base a la información proporcionada por los participantes al taller de planes de negocios.

La inversión fija según fuente de financiamiento, nuestra que del total del plan de negocio B/. 5,720.50; lo que representa el 86%

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CUADRO 17 INVERSIÓN FIJA SEGÚN FUENTE DE FINANCIAMIENTO

DETALLES

Terrenos e instalaciones Terrenos Depósito (4mX6m)

TOTAL

SOLIC.

APORTADO

Total 6646.00 5670.00 120.00

5720.50 5272.50 0.00

925.50 397.50 120.00

4800.00

4560.00

240.00

Rancha para viveros

750.00

712.50

37.50

HERRAMIENTAS

416.00

0.00

416.00

Carretillas

300.00

0.00

300.00

Palas

32.00

0.00

32.00

Azadas

32.00

0.00

32.00

Coas

32.00

0.00

32.00

Machetes

20.00

0.00

20.00

ENSERES

560.00

448.00

112.00

Mangueras de Jardinería

80.00

64.00

16.00

Garrafones

60.00

48.00

12.00

420.00

336.00

84.00

Lona

Fuentes: Con base a la información proporcionada por los participantes al taller de planes de negocios.

7.2.3.2 Inversiones Diferidas: Son recursos que se destinaran para apoyar la implementación del plan de negocios y que generalmente las requerimos previa puesta en operación el plan de negocios. O sea tenemos que tener esos recursos antes de poner en marcha el plan de negocios. CUADRO 18 ESTIMACIÓN DE LAS INVERSIONES DIFERIDAS DETALLES

TOTAL SOLICITADO APORTE Total 13,384.38 11,484.89 1,899.50

Frutales

3,312.50

2,981.25

331.25

Maderables Reforestación

6,384.38 3,687.50

5,745.94 2,757.70

638.44

929.81

Fuentes: Con base a la información proporcionada por los participantes al taller de planes de negocios.

Fuentes: Con base a la información proporcionada por los participantes al taller de planes de negocios.

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7.2.3.3 Determinar el capital de Trabajo Para determinar el capital de trabajo se calculó en base a un 80% de los costos de producción para el primer año de las operaciones del vivero. CUADRO 19 CAPITAL DE TRABAJO PARA PRODUCTORES DETALLES TOTAL SOLICITADO APORTE Total 13,384.38 11,484.89 1,899.50 Frutales 3,312.50 2,981.25 331.25 Maderables Reforestación

6,384.38 3,687.50

5,745.94 2,757.70

638.44

929.81

Fuentes: Con base a la información proporcionada por los participantes al taller de planes de negocios.

7.2.3.4 Resumen de la inversión total según monto y fuente El resumen total de la inversión requerida para poner a funcionar nuestro plan de negocios es de B/. 29,573.10

CUADRO 20 RESUMEN DE LA INVERSIÓN TOTAL DEL PLAN DE NEGOCIOS DETALLE

TOTAL Total

Inversión fija Capital de trabajo Diferidos

SOLICITADO APORTADO

21,796.54

18,471.55

3,325.00

6,646.00

5,720.50

925.50

13,384.38

11,484.89

1,899.50

1,766.16

1,266.16

500.00

Fuentes: Con base a la información proporcionada por los participantes al taller de planes de negocios.

7.3 Gastos financieros Los gastos financieros se calcularon en base al monto de B/. 18,471.55 solicitado y con las siguientes condiciones:

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18,471.55

MONTO TASA INTERÉS

0.04 anual 3 años

PAZO

PERIODO 1.00 2.00 3.00 4.00 5.00

CUADRO 21 SALDO AL INTERÉS INICIO 18,471.55 738.86 14,777.24 591.09 11,082.93 443.32 7,388.62 295.54 3,694.31 147.77

CAPITAL 3,694.31 3,694.31 3,694.31 3,694.31 3,694.31

LETRA 4,433.17 4,285.40 4,137.63 3,989.85 3,842.08

SALDO AL FINAL 14,777.24 11,082.93 7,388.62 3,694.31 0.00

Fuentes: Con base a la información proporcionada por los participantes al taller de planes de negocios.

7.4 Flujo de caja proyectado Por tratarse de un plan de negocios agroforestal y contener cultivos anuales y permanentes se hizo necesario proyectarlo a 5 años y con ello evaluar la capacidad de pago de los compromisos que tiene el plan de negocios. CUADRO 22 FLUJO DE CAJA PARA MEDIR LA CAPACIDAD DE PAGO DEL PLAN DE NEGOCIOS DETALLE

PERIODO (EN AÑOS) 1

2

3

4

5

INGRESOS Maderables

4,500.00

4,500.00

12,000.00 16,500.00

12,000.00 16,500.00

3,312.50

3,312.50

4,968.75

4,968.75

4,968.75

Frutales

6,384.38

6,384.38

8,512.50

8,512.50

8,512.50

B.

TOTAL COSTO

9,696.78

9,696.88

C.

GASTOS ADMTIVOS Y VENTAS

1,320.00

1,650.00

2,275.00

2,275.00

2,275.00

D.

LETRA DEL BANCO

4,433.17

4,285.40

E.

FLUJO NETO E=A-B-C-D

1,049.95

867.73

4,137.63 2,856.12

3,989.85 3,003.90

3,842.08 3,151.67

Frutales A. TOTAL DE INGRESOS COSTO DE PRODUCCIÓN Maderables

6,750.00

6,750.00

6,750.00

16,000.00 16,000.00 16,000.00 22,750.00 22,750.00 22,750.00

13,481.25 13,481.25 13,481.25

Fuentes: Con base a la información proporcionada por los participantes al taller de planes de negocios.

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