UNIVERSIDAD NACIONAL AUTONOMA DE HONDURAS “UNAH” FACULTAD DE CIENCIAS ECONOMICAS Y ADMINISTRATIVAS DEPARTAMENTO DE BANCA Y FINANZAS

TEMA: LOS NUEVOS RETOS Y DESAFÍOS TECNOLÓGICOS QUE ENFRENTA EL SISTEMA FINANCIERO HONDUREÑO EN EL SIGLO XXI CATEDRATICO: MDN Aquiles Yamal Andino Presentado por: Cesar Rafael Alvarenga Flores Cuenta N°: 9912171

Asignatura: Seminario de Investigación

Sección: 1901

Ciudad Universitaria, Abril 2015, Tegucigalpa, M.D.C. 1 Elaborado por: Cesar Rafael Alvarenga

AGRADECIMIENTO Dedico este proyecto de tesis a Dios, mi esposa y a mis padres. Le agradezco a Dios porque ha estado conmigo a cada paso que doy, cuidándome, por ser mi fortaleza en los momentos de debilidad y por brindarme una vida llena de aprendizajes, experiencias y sobre todo las bendiciones que me ha dado por haberme acompañado a lo largo de mi carrera,. A mi esposa Wuendy Carolina Muñoz quien con mucho esfuerzo ha sido mi apoyo en todo momento. Depositando su entera confianza en cada reto que se me presenta sin dudar ni un solo momento en mi inteligencia y capacidad. A mi madre Carmen Isabel Flores y a mi padre Cesar Rafael Alvarenga O., quienes a lo largo de mi vida han velado por mi bienestar, es por ello que me esfuerzo y me lleno de valentía para seguir adelante. Este proyecto es el resultado del esfuerzo y juntos lo hemos logrado es por todo esto que agradezco a nuestro catedrático, MDN Aquiles Yamal Andino quien a lo largo de este tiempo nos dio sus conocimientos y su dedicación para la culminación de esta tesis, gracias a su paciencia y enseñanza. Finalmente un eterno agradecimiento a esta prestigiosa universidad “UNAH” la cual abre sus puertas con el fin de prepararnos para un futuro competitivo y formándonos como personas de bien.

Gracias Cesar Rafael Alvarenga

2 Elaborado por: Cesar Rafael Alvarenga

INDICE 1. CONTENIDO……………………………………………………………………... 5 1.1.

Introducción……………………………………………………………… 5

1.1.1 Antecedentes……………………………………………………………... 6 1.2.

planteamiento del problema………................................................. 7

1.2.1 Objetivos de la Investigación…………………………………………. 7 1.2.2 Preguntas de Investigación………………………………………….... 8 1.2.3 Alcances y límites de la investigación…………………………….... 8 1.3

Justificación del estudio ……………………………………………….. 9

1.3.1 Aporte y beneficio social del estudio ……………………………….10 1.3.2 Aportación a otras áreas del conocimiento……………………….. 10 1.3.3 Beneficio Metodológico……………………………………………….. 11 2. MARCO DE REFERENCIA……………………………………………………. 11 2.1 Marco conceptual………………………………………………………….. 11 2.1.1 Definiciones y conceptos más utilizados en el estudio………….. 12 2.2 Marco contextual……………………………………………………………13 2.2.1 Estudio sobre el tema a nivel mundial……………………………… 15 2.2.2 Estudio sobre el tema a nivel nacional……………………………… 19 2.2.3 Estudios Similares y hallazgos principales…………………………. 21 2.3 Hipótesis de Estudio………………………………………………………. 24 3 Elaborado por: Cesar Rafael Alvarenga

2.3.1 Definición de las variables del estudio………………………………. ..25 2.3.2 Relación entre las variables de estudio……………………………….. 25 3. DISEÑO METODOLOGICO DE LA INVESTIGACION………………………...26 3.3.1 Definición del tipo de estudio……………………………………………. 26 3.3.2 Determinación del universo y muestra del estudio………………….. 27 3.3.3 Técnica de muestreo……………………………………………………… .27 3.3.4 Determinación cuantitativa de la muestra…………………………….. 28 3.3.5 Método para recopilar la información…………………………………... 29 4. INFORME DE LA INVESTIGACION…………………………………………..... 30 4.4.1 Descripción de la información obtenida………………………………... 30 4.4.2 Síntesis de los datos generales obtenidos en la investigación…… 30 4.4.3 Análisis Dinámico de la Información “prueba de Hipótesis……….. 41 4.4.5 Análisis de correlación……………………………………………………. 43 5. PROPUESTA TECNICA PARA SOLUCIONAR EL PROBLEMA………….. 44 5.5.1 Propuesta para impulsar el desarrollo de la situación problema…. 44 5.5.2 Guía para implementar la propuesta….……………………………….. 44 Conclusiones ……...……………………………………………………………... 46 Bibliografía……...……………………………………………………………………47 Glosario……………………………………………………………………………….48 ANEXOS……………………………………………………………………………....49 4 Elaborado por: Cesar Rafael Alvarenga

1. CONTENIDO 1.1 INTRODUCCION El presente trabajó de investigación tiene como objetivo general conocer la eficiencia e innovación de los servicios tecnológicos que enfrenta en el sistema financiero hondureño en el siglo XXI. En un mundo globalizado donde el Internet ha transformado la manera de hacer negocios, el sistema financiero no podía quedarse atrás. Se incorporan nuevas tecnologías de información en los servicios bancarios, que están alterando las definiciones tradicionales de productos, mercado, y cliente y que han cambiado la banca global desarrollándose la banca por Internet, como un medio de comunicación entre los bancos y sus clientes ya sean personas naturales o jurídicas, para realizar transacciones en línea a un menor tiempo y costo para sus usuarios, optimizando mejor sus recursos. Las actividades bancarias del Internet han reducido perceptiblemente las barreras

a

la

entrada,

acelerando

la

desintermediación

bancaria.

Actualmente, los estudios comprueban que el sector que más está usando las tecnologías de la información en el mundo es el sector financiero La banca del nuevo milenio lleva consigo nuevos retos y cambios en un mundo donde la tecnología está dando pasos agigantados. Cada día es necesario que las personas aprendan y utilicen los servicios financieros en línea que ofrece la banca hondureña. La banca electrónica hace referencia al tipo de banca que se realiza por medios electrónicos como puede ser cajeros electrónicos, teléfono y otras redes de comunicación. Tradicionalmente, este término ha sido atribuido a la banca en línea.

5 Elaborado por: Cesar Rafael Alvarenga

Asimismo se pretende determinar el grado de aceptación de la población para los servicios en línea que ofrecen las instituciones de sistema financiero hondureño. 1.1.1 Antecedentes Si al principio de los años

90 en nuestro país

fueron los cajeros

automáticos los que revolucionaron las costumbres de los usuarios, en el crepúsculo del siglo XX el protagonismo corresponderá a la banca virtual o banca de Internet que utilice el sistema financiero hondureño en el nuevo siglo XXI. Este es un fenómeno por el que apuestan todas las grandes entidades financieras, que tienen muy claro que pueden perder el carro tecnológico y quieren estar presentes en la red de las redes. Actualmente la mayoría de los Bancos de honduras, solo proporcionan información corporativa, comercial y fiscal, consulta de saldos, correo electrónico etc., pero algunos esperan dar el salto cualitativo al ofrecer desde sus sucursales virtuales, en la autopista de la información, la posibilidad de realizar operaciones que con llevan el movimiento de dinero a saber, traspasos entre bancos y cuentas de igual o distinta titularidad, personalización y contratación de crédito e hipotecas, suscripción y reembolso de fondos de inversión, pago de impuestos, liquidación de expedientes, compra y venta de valores y apertura de cuentas. Las oficinas bancarias virtuales permanecerán abiertas 24 horas al día, los siete días de la semana. INTERNET no tiene horario de apertura o cierre, los clientes podrán ordenar una transacción de dinero por ejemplo a las tres de la mañana. La empresa financiera ven en Internet un vehículo idóneo para su promoción y expansión comercial. Los Webs de los bancos ofrecen a los clientes todos los productos y servicios de que disponen, con la posibilidad de ser 6 Elaborado por: Cesar Rafael Alvarenga

actualizados electrónicamente en tiempo real, eventualmente todos los cambios de tipos o incorporación de nuevos productos. El aumento de los servicios que consumen los actuales clientes y la captación de nuevos usuarios, es también objetivo primordial en las estrategias de los bancos que operan en la red, pero asimismo, la banca virtual reportará a las entidades un alto ahorro en los costos. 1.2 Planteamiento del problema La problemática principal radica en los retos y desafíos tecnológicos que enfrenta nuestro sistema financiero bancario en el nuevo siglo ya que la mayor parte de los clientes que son usuarios de productos bancarios están muy desinformados del uso de los nuevos servicios en línea para realizar transacciones. El poco interés de las personas al uso de los nuevos avances en la tecnología y la falta de interés de las instituciones bancarias de honduras en emplear métodos para que el usuario no sienta temor en realizar operaciones en línea de una forma rápida y segura. Asimismo en los últimos años los servicios en línea han venido a revolucionar la manera en que los bancos atienden a sus clientes y hacen negocio y a la vez plantean una serie de oportunidades y desafíos a la sociedad y a la estructura productiva de los distintos países a nivel mundial. 1.2.1 Objetivos de la Investigación Objetivo general Identificar el grado de aceptación de la población que demanda los productos y servicios financieros en línea y conocer la eficiencia, eficacia e innovación de las nuevas tecnologías que utiliza el sistema financiero hondureño en el siglo XXI. 7 Elaborado por: Cesar Rafael Alvarenga

Objetivos Específicos: 

Conocer la eficiencia y eficacia de las nuevas tecnologías en el Sistema Financiero Hondureño.



Identificar el grado de aceptación de los productos y servicios financieros en línea.



Determinar los obstáculos tecnológicos que enfrenta la el S.F hondureño.



Medir la demanda

que tiene los servicios financieros hondureños en

línea. 

Enumerar los desafíos que tienen la Banca en línea ante la manera tradicional de hacer transacciones. 1.2.2 Preguntas de Investigación

¿Cuál es la eficiencia e innovación de los servicios bancarios en línea ofrecidos por el actual sistema financiero hondureño? 1. Cuál es el grado de aceptación y cuáles son los factores que impiden a la población el uso de los servicios financieros en línea 2. Qué ventajas y desventajas del uso de servicios financieros en línea ante la manera tradicional de hacer transacciones. 3. Cuál es la demanda que tiene los servicios financieros en línea en el sistema Honduras. 1.2.3 Alcances y limitaciones de la Investigación Alcances:  El presente estudio explora cual es la demanda que tienen los servicios financieros en línea en el sistema financiero hondureño. 8 Elaborado por: Cesar Rafael Alvarenga

 La investigación abarca únicamente el área de banca en línea del sistema financiero hondureño.  La investigación describe cuales son los factores que afecta las transacciones en línea Limitaciones:  La falta de información que se tiene acerca del uso de los servicios en línea  La falta de acceso a plataformas que pueden servir para realizar transacciones bancarias de prueba.  La falta de conocimientos en el área de tecnología para poder usar adecuadamente un programa de servicios financieros en línea. 1.3 Justificación del estudio Los servicios financieros que ofrecen las instituciones del sistema financiero hondureño han ido cambiando constantemente. Los bancos están experimentando en general una gran presión competitiva que los está obligando a revisar sus métodos y herramientas utilizadas para proporcionar sus servicios bancarios. La globalización, que ha introducido a los mercados nuevos competidores, junto con la liberalización de la actividad bancaria, es uno de los factores que ejerce presión para bajar los costos y brindar, a la vez, mejores servicios. En la década de los 80 cuando se empezaba a hablar de internet jamás se pudo imaginar que en tan poco tiempo este se convertiría en una herramienta de la cual se dependería en tanta proporción. Hoy en el siglo XXI es difícil concebir el mundo sin internet. El sistema financiero bancario no podía quedarse atrás en este mundo globalizado incorporando para ello la banca electrónica o banca en línea. 9 Elaborado por: Cesar Rafael Alvarenga

En sus inicios los clientes no tenían la confianza en esta nueva manera de realizar transacciones y aunque la tecnología y las costumbres van cambiando todavía hay personas que siguen desconfiando de estos servicios. Este estudio servirá para informar a las personas acerca de las nuevas tecnologías usadas por los bancos usando los servicios en línea que ofrecen estas instituciones. A la ves será trascedente investigar cuales son los beneficios y la utilidad que ofrecen los servicios financiero en línea de la banca hondureña. Además con este estudio se pretende analizar cuáles son los retos y que soluciones puede ofrecer la banca en línea para las actividades cotidianas de los usuarios. 1.3.1 Aporte y beneficio social del estudio. El aporte de este estudio será informar a las personas que existe otra manera de realizar transacciones bancarias haciendo uso del internet. El beneficio que ofrecen los servicios financieros en línea ayuda a todas las personas independientemente de sus edad ya que no es necesario movilizarse de un lugar a otro ni tampoco esperar un tiempo determinado para realizar una transacción. Otro beneficio es que las personas pueden usar los servicios en línea de en cualquier lugar, en su casa o en lugares de trabajo las 24 horas del día 1.3.2 Aportes a otras Áreas del conocimiento Esta investigación es muy importante ya que aporta a otras áreas como ser el aprendizaje y la escritura ya que para que las personas puedan usar los servicios en línea se necesita Tener un grado de Conocimiento y lectura de procedimientos para realizar un transacción.

10 Elaborado por: Cesar Rafael Alvarenga

Otro aporte es la

importancia adquirida por la tecnología como factor de

producción, esto gracias a los cambios que ésta ha hecho posible en aspectos tales como la naturaleza de los bienes producidos, los mercados y la competencia internacional. Todo esto se ha visto acompañado (y en gran parte ha sido consecuencia) del incremento del contenido tecnológico de los bienes y servicios, derivado del conocimiento científico, conceptos avanzados de diseño, materiales inteligentes, automatización, software, conceptos avanzados de servicio. 1.3.3 Beneficio Metodológico Contar con una base de conocimientos para la toma de decisiones y lecciones aprendidas. Se espera que con la información descrita en este estudio ayude a las personas a que se informen para poder utilizar los servicios en línea proporcionados por las instituciones de nuestro sistema financiero bancario. 2. MARCO DE REFERENCIA 2 .1 Marco Conceptual Banca virtual, banca en línea o genéricamente banca electrónica, es la banca a la que se puede acceder mediante Internet. Pueden ser entidades con sucursales físicas o que sólo operan a distancia (por Internet o por teléfono). La banca por Internet o en línea comprende aquellas herramientas que ofrecen una entidad para que sus clientes hagan sus operaciones bancarias a través de la computadora utilizando una conexión a la red Internet. Para otros investigadores la banca por Internet es un nuevo tipo de sistema de información que usa los recursos novedosos de Internet y la World Wide Web (WWW) para permitir a los consumidores efectuar operaciones financieras en el espacio virtual. 11 Elaborado por: Cesar Rafael Alvarenga

Se llama banca en línea

a los servicios bancarios a los que se puede

acceder a través de una computadora personal con conexión a la red de internet. Los servicios en línea

pueden ser prestados por un banco

tradicional, con presencia física, que lo utiliza como una sucursal virtual o canal de servicios; o también estos servicios pueden ser ofrecidos por un banco totalmente virtual (sin presencia física). 2.1.1 Definición de conceptos más utilizados en el estudio INTERNET: Internet es la

más

grande

colección de

redes de

comunicación

interconectadas entre sí, que existe en el mundo. Está formada por tres tipos red: las redes de cobertura internacional conocidas backbone, las redes de nivel medio y las redes de tráfico local. WWW: www es un conjunto de protocolos que permite de forma sencilla la consulta remota de archivos de hipertexto. Este protocolo es el que por lo general se implementa el banco en línea. BANCO: Un banco es una empresa financiera que se encarga de captar recursos en la forma de depósitos, y prestar dinero, así como la prestación de servicios financieros. CUENTAS DE AHORRO Y CHEQUES: Activos de usuarios que utilizan para mantener efectivo en banco generando intereses en el caso de las cuentas de cheques, manear efectivo por medio de una chequera, para mayor seguridad. USUARIO DE INTERNET: 12 Elaborado por: Cesar Rafael Alvarenga

Es la persona o personas no importando edad preferencias o genero que utilizan la computadora o servidor para conectarse a internet. SEGURIDAD: Los usuarios pueden establecer transacciones encriptados y autenticadas con el servidor a través de SSL 3.0 (técnicamente llamado protocolo para método transparente que establece una sesión segura que requiere una mínima intervención por parte del usuario final, establecen una canal seguro entre dos ordenadores conectados atreves de Internet o de una red interna) y otros protocolos de comunicación segura. CONTROL DE ACCESO: El control de acceso consiste en la verificación de si una entidad (una persona, ordenador, etc...) solicitando acceso a un recurso tiene los derechos necesarios para hacerlo.1 Un control de acceso ofrece la posibilidad de acceder a recursos físicos (por ejemplo, a un edificio, a un local, a un país) o lógicos (por ejemplo, a un sistema operativo o a una aplicación informática específica) PORTAL: Acceso principal en internet por medio del cual los usuarios tienen la posibilidad de conocerlos y acceder a ellos. 2.2 Marco Contextual Las transacciones bancarias por Internet están ganando terreno. Cada vez más, los bancos operan sitios en Internet a través de los cuales los clientes, no solo pueden conocer los saldos de sus cuentas y las tasas de interés y los tipos de cambio, sino también realizar una serie de transacciones. Lamentablemente, los datos sobre la banca por Internet son escasos, y las diferencias en las definiciones dificultan las comparaciones entre países. 13 Elaborado por: Cesar Rafael Alvarenga

Aun así, puede comprobarse que esta modalidad de banca está ampliamente difundida en Austria, Corea y los países escandinavos, Singapur, España y Suiza, donde más del 75% de los bancos ofrecen ese servicio. Los países escandinavos cuentan con el mayor número de usuarios de Internet, con un tercio de los clientes de banca en Finlandia y Suecia, que utilizan provechosamente este sistema. En Estados Unidos, la banca por Internet sigue concentrada en los bancos más importantes. A mediados del 2001, el 44% de los bancos nacionales disponían de sitios en Internet para transacciones, casi el doble que en el tercer trimestre de 1999. Estos bancos representan más del 90% de los activos del sistema bancario nacional. Los bancos más grandes tienden a ofrecer una gama más amplia de servicios bancarios electrónicos, incluidos las solicitudes de préstamos y los servicios de corretaje. Si bien la mayoría de los clientes estadounidenses tienen cuentas en bancos que ofrecen servicios por Internet, solo los utilizan alrededor del 6%. Hasta la fecha, la mayoría de los bancos han combinado los nuevos canales de atención electrónicos con las sucursales convencionales, pero ha surgido un pequeño número

de

instituciones

que

ofrecen

sus

productos

y

servicios

predominantemente, o únicamente, mediante distribución electrónica. Los servicios bancarios por Internet Los portales bancarios aún no sustituyen a las sucursales bancarias; por ahora las complementan, pero es un hecho que la mayoría de bancos cuentan con sus respectivos web-sites que se han convertido en sus verdaderas vitrinas y constituyen, además, un nuevo medio para captar clientes. Pero ¿podrá atenderse todas las expectativas se generan? La seguridad otorgada y la confianza de los clientes, nuevamente, son los factores claves a tomar en cuanta en el desarrollo de esta nueva forma de hacer banca. 14 Elaborado por: Cesar Rafael Alvarenga

2.2.1 Estudios sobre el tema a nivel mundial: España El estudio del entorno competitivo de la banca online en España, y su evolución durante el período 2001-2005. Del estudio se desprende que Internet ha acelerado la desintermediación financiera del sector bancario y ha incrementado su intermediación por servicios, si bien, las entidades tradicionales seguirán dominando el sector. Además, el perfil socio demográfico del usuario de banca electrónica difiere significativamente del perfil medio de la población. También, el hecho de que los bancos online en España sean filiales de bancos tradicionales cuestiona que Internet haya reducido las barreras de entrada al sector. Por último, si a esto le unimos la paulatina ampliación de las redes de oficinas de banca online, es previsible una convergencia con la banca tradicional. La

generalización de

Internet

contribuye

de

forma

significativa al

desvanecimiento de las prerrogativas en las que se basa el modelo de banca tradicional. Según indica Ontiveros (2003) hay varias características del modelo de banca tradicional que están siendo modificadas:  Se altera de forma sustancial la relación de poder hasta ahora dominante en las relaciones proveedor-cliente y, con ella la relación de exclusividad.  Es el cliente el que pasa a disponer de mayores opciones, de una capacidad de elección de productos y servicios en los que las ventajas de esa distribución común en que se asienta la distribución tradicional dejan de ser tan vinculantes. 

Los clientes ahora pueden disponer con suficiente rapidez y con mayor transparencia de las ofertas relevantes y las herramientas necesarias para su inmediata comparación, gestionando sus recursos 15 Elaborado por: Cesar Rafael Alvarenga

financieros y decidiendo entre distintas entidades en función del precio y otras condiciones básicas para la elección. El cliente puede llegar a subastar sus demandas de servicios financieros (por ejemplo, un préstamo hipotecario) entre las entidades financieras que operan en la red. Otro de los desafíos que tendrá que afrontar la banca es la penetración en el mercado bancario de intermediarios que ofrecen nuevos y especializados portales en la red. Para la banca minorista, con una gama amplia de productos, será difícil La Banca Online en España 61 competir con especialistas que eligen un segmento o producto determinado y proporcionan a sus clientes el producto adecuado al mejor precio. Por usuario de banca electrónica se entiende aquel internauta que, durante un período de referencia12, ha utilizado alguno de los servicios ofertados por las entidades bancarias (tradicionales y online) y cajas de ahorros a través de Internet. Según los datos obtenidos por el INE (2006), el número de internautas que había hecho uso de Internet para realizar operaciones de banca electrónica y actividades financieras durante 2005 fue de 4.744.455, lo que supuso un incremento del 20,91% respecto del año anterior, incremento superior al aumento de usuarios de Internet (14,56%) durante el mismo período. Por consiguiente, se puede decir que continúa la tendencia creciente del número de usuarios de Internet que hacen uso de los servicios financieros, confirmándose que una vez que el usuario se habitúa al medio electrónico, el número de servicios a los que accede a través de la red aumenta, incluyendo los servicios financieros. Por otra parte, los datos del INE (2006) también indican que el 65,87% de los niños entre 10 y 14 años accede a Internet, en comparación con el 42,10% de la población de 15 y más años. Según se vaya incorporando esta población de menor edad a los mercados financieros, es de esperar 16 Elaborado por: Cesar Rafael Alvarenga

que se utilice este canal con mayor profusión que en la actualidad. Teniendo en consideración lo expuesto anteriormente, es previsible que el número de usuarios de servicios financieros en la red siga aumentando debido a dos factores: el continuo crecimiento del número de usuarios de Internet y el acceso futuro al mercado financiero de internautas que todavía no acceden a dichos servicios por su corta edad. Evolución del mercado de banca online en España Tradicionalmente la banca española se ha preocupado por su cercanía al cliente para que este pudiera realizar operaciones financieras sin necesidad de realizar largos desplazamientos evitando así la pérdida de tiempo. No hay que olvidar que la creación de extensas redes de sucursales de ámbito nacional ha favorecido la captación y conservación de clientes, pero también la creación de una barrera de entrada formidable para nuevas entidades financieras nacionales o extranjeras. En base a esta estrategia expansiva la banca ha acercado a sus clientes todos los productos financieros disponibles con el objetivo de aumentar la cartera de clientes y sus propios activos financieros. Con el propósito de conseguir un mayor acercamiento al cliente, la banca española ha introducido gradualmente el concepto de banca a distancia. Gracias a esta nueva forma de hacer banca el cliente puede realizar desde casa o desde el trabajo una El desarrollo de la Banca Electrónica en España 68 amplia gama de operaciones bancarias con el consiguiente ahorro de tiempo y coste en desplazamientos, y con la posibilidad de operar en cualquier momento del día, no estando sujeto a los restrictivos horarios de atención al público de la banca tradicional. Las primeras incursiones en la banca a distancia se dieron en la banca telefónica en 1995, mediante la cual se puede operar desde cualquier punto, siempre y cuando se disponga de un teléfono y de una serie de claves de verificación. Una vez consolidada la banca telefónica como un 17 Elaborado por: Cesar Rafael Alvarenga

sistema de acceso eficiente, y gracias al fuerte crecimiento del número de usuarios de Internet, el siguiente paso fue hacer que los servicios de banca telefónica también estuvieran disponibles en la red. Diversos bancos tradicionales adoptaron gradualmente sistemas de banca telefónica y por Internet como canales de acceso complementarios para sus clientes tradicionales. Sin embargo la banca online fue la que desarrolló y consolidó sistemas de banca telefónica y telemática más completos, haciendo de ellos el eje central de su actividad. ESTADOS UNIDOS Los orígenes de la banca online en EEUU se remontan a mayo de 1995, cuando dos entidades financieras 17 deciden invertir 1,2 millones de dólares cada una en la creación del primer banco online que opera principalmente por Internet. En octubre del mismo año inicia su actividad bancaria el Security First Network Bank ofreciendo cuentas de ahorro a todos aquellos interesados que dispongan de un ordenador y un módem. Sin embargo, a pesar de su relativo éxito inicial, muchos de los precursores de la banca online norteamericana no han conseguido consolidarse, pues según se indica en un reciente estudio (Wang, 2006), de las entidades online creadas antes del año 2000, la mitad habían abandonado (por venta, liquidación o quiebra) el modelo de negocio online en 2003. Debido a las restricciones existentes para la apertura de sucursales en territorio norteamericano, el impacto de la banca por Internet ha sido mayor en EEUU que en la Unión Europea o en Japón, donde la banca opera libremente en todo el ámbito geográfico (Pyun, 2002). En este sentido, Internet ha rebajado una barrera geográfica que frenaba la libre competencia de las entidades financieras. Por tanto, se puede decir que la irrupción de Internet ha aumentado la competitividad en un mercado que estaba muy fragmentado geográficamente.

18 Elaborado por: Cesar Rafael Alvarenga

Así, a partir de la irrupción de Internet como canal de distribución, la rentabilidad de las entidades financieras norteamericanas ya no se podrá basar en la falta de competencia físicamente próxima (Moore, 1998). En un estudio comparativo de banca online y tradicional en EEUU referido al período 1997-1999, De Young (2001) concluye que la rentabilidad de la banca online es notablemente menor que la de la banca tradicional. Los resultados del estudio también desmienten dos tópicos sobre el modelo de negocio de la banca online: los gastos generales de administración no son necesariamente inferiores a los de la banca tradicional y la remuneración de los depósitos de clientes no es sistemáticamente superior a la de la banca tradicional. Sin embargo, este trabajo confirma que la banca por Internet crece más rápidamente que la banca tradicional. 2.2.2 Estudio del tema a nivel nacional: A nivel nacional no se encuentra mucha información sobre este tema ya que una de las razones es que los bancos son my reservados a compartir información y tampoco no hay estudios de este tema en internet. Cada banco del sistema financiero hondureños tiene en sus páginas web donde muestran los productos y servicios que ofrecen. Pero en ninguna de estos sitios ha y una guía para el usuario de cómo poder acceder y utilizar esta información. Entre los bancos que ofrecen sus servicios financieros en línea tenemos: 

Banco Central de Honduras



Banco Continental



Banco del País



Banco BAC 19 Elaborado por: Cesar Rafael Alvarenga



Banco Promerica



Banco de los Trabajadores



Banco Ficohsa



Banco Lafise



Banco Banrural



Banco de Honduras



Banco Popular



BANADESA

Somos un país con unos ocho millones de habitantes y después de Nicaragua (10%) el país de Centroamérica que menos acceso tiene al Internet. Según estadísticas de finales del año anterior, solo el 12% de los catrachos logramos tener una conexión a la red mundial de una población de casi ocho millones de personas. Esto representa que solo 960

mil

personas

en

Honduras

pueden

ingresar

al

Internet.

En cambio Costa Rica con más de 2 millones de personas con acceso a Internet y una población de 4.5 millones de personas, es el país del istmo con más usuarios de la red con un casi 44.3%. Belice con un 19.1; El Salvador 16.1%, Guatemala 16.8% y Panamá con 28.1% completan el porcentaje de ingresos de la región al Internet. Siendo claro que Honduras es el país con menos accesos al mundo de la red internacional. Pero… ¿qué tanto aprovechamos el uso de la red los hondureños?

20 Elaborado por: Cesar Rafael Alvarenga

2.2.3 Estudios similares y hallazgos principales: Según esta investigación se encontró la siguiente información y hallazgos principales de la banca en línea: 

La nueva tecnología ofrece a los bancos más eficiencia y rapidez a un costo menor. Abrir una simple cuenta de ahorro, que al momento equivale a una pérdida de tiempo de 30 ó más minutos, dentro de muy poco puede llevar 30 segundos.



La infraestructura de Software para entidades Financieras constituye una de las principales herramientas para enfrentarse a un mercado cambiante y exigente.



La posibilidad de ofrecer a los clientes productos verdaderamente novedosos depende de la flexibilidad, seguridad, apertura y robustez de esta infraestructura tecnológica.

Otros Beneficios 

Se reduce el tiempo de tramitación debido al nulo flujo de papel.



Se mejora el rastreo de cuentas y documentos vacíos, dentro de los bancos.



Se reduce el costo financiero para los bancos involucrados debido a la rapidez de los trámites.



La verificación y la fiscalización se hace más completa.



Permite la integración de los procesos financieros al ciclo de la cadena de negocios de los bancos, que permita el flujo de dinero, para que vaya con el flujo de información.



Reduce el nivel de error en la captura de información. 21 Elaborado por: Cesar Rafael Alvarenga



Reduce costos administrativos por la utilización masiva de papel



El proceso de alimentación se hace más eficiente, ya que la información se ingresa automáticamente.



En cuanto al proceso de pagos, se genera la posibilidad de ofrecer un valor agregado al cliente, es decir además de cumplir con la labor de ejecución de pago se puede dar al cliente información adicional como códigos, cantidades, conceptos etc.



Permite la Universalidad de la actividad financiera ya que el sistema financiero estaría hablando el mismo lenguaje.

Efectos Negativos: 

Existe entre el personal el temor de ser sustituido por la tecnología.



Renuencia por parte del personal a la capacitación y aprendizaje de las nuevas tecnologías.



Desplazamiento rápido de las actuales tecnologías.



Implicación en los costos por los cambios tan acelerados

Tipos de Banca de Internet: Las ofertas por Internet de las instituciones financieras pueden ser clasificadas en forma amplia en tres grandes grupos con distintos perfiles de riesgo: Informativas – Ofrecen información acerca de los productos y servicios del banco ("brochureware") y son de bajo riesgo; Comunicativas – Ofrecen información relacionada con las cuentas y posiblemente también actualizaciones de los datos estáticos (tales como domicilios), como se permite el acceso a los sistemas principales del banco, el riesgo es material; Transaccionales – Permiten a los clientes ejecutar transacciones 22 Elaborado por: Cesar Rafael Alvarenga

financieras y acarrean el mayor riesgo, algunos modelos transaccionales acarrean mayores riesgos. Riesgos de banca por internet: La banca por Internet no abre nuevas categorías de riesgos, sino más bien acentúa los riesgos que enfrenta cualquier institución financiera. El directorio y la alta gerencia deben conocer estos riesgos y tratar con ellos en forma apropiada. Estos riesgos, que a veces se superponen, se pueden describir brevemente como sigue: Riesgo Estratégico: Este es el riesgo actual y prospectivo para las ganancias y el capital que surge de decisiones de negocio adversas o implementación inadecuada de decisiones de negocio. Riesgo de Transacción: Este es el riesgo actual y prospectivo para las ganancias y el capital que surge del fraude, error, negligencia e inhabilidad para mantener niveles esperados de servicio Riesgo de Cumplimiento: Este es el riesgo para las ganancias y el capital que surge de violaciones de, o no conformidad con, leyes, regulaciones y estándares éticos. El riesgo de cumplimiento puede conducir a disminuir la reputación, pérdidas monetarias reales y reducción en las oportunidades de negocios. Riesgo de Reputación: Este es el riesgo actual y prospectivo para las ganancias y el capital que surge de la opinión pública negativa.

23 Elaborado por: Cesar Rafael Alvarenga

Riesgo de Seguridad de la Información: Este es el riesgo para las ganancias y el capital que surge de procesos laxos de seguridad de la información, que exponen a la institución a ataques maliciosos internos o de hackers, virus, ataques de denegación de servicios, robo de información, destrucción de datos y fraudes. Riesgo de Crédito: Este es el riesgo para las ganancias o el capital que surge de una falla del cliente para satisfacer sus obligaciones financieras. Riesgo de Liquidez: Este es el riesgo para las ganancias o el capital que surge de la incapacidad de un banco para satisfacer sus obligaciones. Riesgo de Precio: Este es el riesgo para las ganancias o el capital que surge de cambios en el valor de portafolios comercializados o instrumentos financieros. Riesgo de Cambio de Moneda Extranjera Esto surge cuando activos en una moneda están fundados en pasivos en otra. 2.3 Hipótesis de Estudio Hipótesis Principal Con las nuevas tecnologías que utilizan los bancos en honduras, podrán ofrecer los servicios y productos financieros en línea en beneficio de la población. Hipótesis Específicas 24 Elaborado por: Cesar Rafael Alvarenga

1. Podrán los bancos superar los retos y desafíos que implican facilitar el uso de la tecnología a las personas. 2. se Identificara el grado de aceptación de los productos y servicios financieros en línea. 3. Se podrá medir la demanda de los servicios financieros en línea. 4. Se conocerán los obstáculos para utilizar la banca en línea ante los desafíos de realizar operaciones financieras de la manera tradicional. 2.3.1 Definición de variables de estudio: Variable Independiente: BANCOS POR INTERNET Variables Dependientes:  Innovación de tecnologías  Beneficios y ventajas para la población  Uso de transacciones en línea.  Obstáculos y desafíos para realizar Operaciones en línea 2.3.2 Relación entre variables La innovación de tecnologías en este siglo XXI ha venido a revolucionar los servicios financieros en línea que ofrecen las instituciones bancarias de nuestro país. A la vez existe una relación directa entre el uso de servicios en línea y los bancos de honduras ya que la rapidez, la eficiencia y las transacciones necesitan de este medio para ser operadas. Además los servicios financieros en línea que ofrecen las instituciones bancarias de nuestro país benefician a la población ya que su uso se 25 Elaborado por: Cesar Rafael Alvarenga

extiende no solamente a el tradicional servicio al cliente, también a el uso de cajeros ATM, banca móvil (servicios financieros a través del uso de teléfonos celulares) y otros medios. También existe relación entre los obstáculos que se les presentan a los usuarios de banca en línea y cuáles son las medidas que los bancos puedan utilizar para solucionar estos desafíos. Se entiende que hay relación directa entre la variable dependiente y las variables independientes. 3. DISEÑO METODOLOGICO DE LA INVESTIGACION Este trabajo comprende el planteamiento metodológico y planteamiento teórico de la investigación. En el planteamiento metodológico resalta la formulación de los problemas, objetivos e hipótesis de la investigación. En el planteamiento teórico resalta el desarrollo de las variables e indicadores de la investigación en relación con los problemas, objetivos e hipótesis formuladas. Al final del trabajo de investigación, en primer lugar se contrastará los objetivos específicos con el objetivo general de la investigación. Los objetivos

específicos

contrastados,

serán

la

base

para

emitir

las

conclusiones parciales de la investigación. Las conclusiones parciales, serán la base para emitir la conclusión general del trabajo Una vez realizada la revisión de la literatura relacionada con la investigación y afinado el planteamiento del problema; el siguiente paso consiste en elegir y definir el tipo de estudio a realizar 3.3.1 Definición del tipo de estudio En esta investigación se utilizará los siguientes un estudio descriptivoexplicativo. 26 Elaborado por: Cesar Rafael Alvarenga

 Descriptivo.- Por cuanto se describirá varios

los aspectos de los

servicios financieros en línea que utilizan actualmente los bancos por internet, haciendo hincapié en los beneficios y desafíos describiendo ventajas

y desventajas, los riesgos adquiridos y como benefician

directamente a la población.  Explicativo.- Porque responderemos las causas de este fenómeno, en qué condiciones se dan para mejor entendimiento del lector que desconoce o quiere ampliar sus conocimientos del tema.  También se utilizo este método para encontrar cuales son los problemas, causas y desafíos que tienen los bancos para poder brindar servicios financieros en línea a la población. 3.3.2 Determinación de la Población y Muestra del estudio Población La población de la investigación está conformada por estudiantes de la carrera de Banca y finanzas de la UNAH. Muestra La muestra para este trabajo está constituida por 20 estudiantes de la carrera de banca y finanzas que tienen acceso a un computador y que nos han manifestado su disposición para este fin. 3.3.3 Técnica de muestreo Se ha utilizado el método probabilístico para esta investigación para poblaciones menores a 1000.00

27 Elaborado por: Cesar Rafael Alvarenga

FIG.1 Dónde: n: Es el tamaño de muestra que se va a tomar en cuenta en el trabajo de campo.es la variable que se desea determinar. Pyq: Representa la probabilidad de la población de estar o no incluidas en la muestra de acuerdo a la doctrina cuando no se conoce esta probabilidad por estudios estadísticos, se asume que p y q tienen valor de 0.5 cada uno. Z: Representa las unidades de desviación estándar que en la curva normal definen una probabilidad de error= 0.05, lo que equivale a un intervalo de confianza del 95 % en la estimación de la muestra, por tanto el valor Z = 1.96. N: El total de la población. Este caso 50 personas considerando a aquellas personas que tienen elementos para responder por los temas de la investigación a realizar. EE: Representa el error estándar de la estimación, de acuerdo a la doctrina, debe ser 0.09 o menos. En este caso se ha tomado 0.09. 3.3.4 Determinación Cuantitativa de la muestra Para la determinación cuantitativa de la muestras se sustituyo los valores en la formula según la fig1. Encontrando que se una población de 330 estudiantes se sacara un amuestra de 20 para realizar nuestro estudio. 28 Elaborado por: Cesar Rafael Alvarenga

n= (0.5x0.5x(1.96)2x25)/(((0.09)2x24)+(0.5x0.5x(1.96)2)) n=20 3.3.5 Método para la recopilación de la Información El método de recolección de de datos que se utilizara en la presente investigación es la encuesta, utilizando como instrumento un cuestionario estructurado, el cual consiste en un conjunto de de preguntas respecto a las variables a medir en esta investigación, aplicando este formulario a través de la entrevista directa de 20 compañeros que forman parte de la carrera de banca y finanzas seleccionados para el estudio. 1. Para el diseño del instrumento se utilizo el siguiente procedimiento:  Enumerar las variables que se pretende medir u observar  Definir y comprender su significado  Revisar como han sido definidas operacionalmente las variables. 2. Se especifico la información requerida que la constituyen las variables que se pretende medir observar

y analizar en la presente

investigación. Mismas que están contenidas en las hipótesis. 3. Determinar el tipo de preguntas: El contenido de las preguntas de este cuestionario está conformado por preguntas abiertas y explicativas con las siguientes características: deben ser claras y comprensibles y no deben incomodar al encuestado. 4. El contenido de las preguntas partió de las variables contenidas en las hipótesis de investigación. 5. La secuencia de las preguntas está formada por preguntas que inician fáciles de contestar para que el encuestado vaya adentrándose en el 29 Elaborado por: Cesar Rafael Alvarenga

tema y seguidamente se procederá a la elaboración con un grado progresivo de intensidad, Ver anexo 1. 6. Antes de aplicar de manera formal y sistemática el instrumento de recopilación de información del mismo se reviso de forma consciente y se comparó con otras encuestas relacionadas. Nos aseguramos que el cuerpo de la misma no tuviera palabras difíciles entender para el encuestado. 4. INFORME DE LA INVESTIGACION 4.4.1 Descripción de la información obtenida La información obtenida por medio

de la aplicación del instrumento de

recopilación de información (encuesta) muestra resultados variados y muy bien detallados acerca del tema de investigación. Las preguntas realizadas en esta encuesta fueron realizadas a 20 estudiantes de la carrera de banca y finanzas utilizando el modelo descriptivo-exploratorio en la elaboración de este cuestionario. La mayoría de los encuestados contestaron positivamente al uso de los servicios en línea para elaborar sus transacciones bancarias, pero a la vez logramos identificar la falta de información con la que las personas no cuentan al usar estas herramientas. 4.4.2 Síntesis de los datos generales obtenidos en la investigación. Una vez recolectada la información se procedió a tabular los datos y analizarlos en función de la estadística descriptiva-exploratoria, sobre la base de las frecuencias absolutas y porcentuales obtenidas de las respuestas de los encuestados y posteriormente fueron registradas en cuadro general (VER ANEXO 2) y luego cada pregunta en gráficos de tipo de barra, curva, pastel, cilindro. 30 Elaborado por: Cesar Rafael Alvarenga

Análisis descriptivo-explicativo individual de preguntas: 1) ¿Qué prefiere usted? OPCION DE RESPUESTA

RESULTADOS

TRANSACCIONES POR INTERNET

12

TRASNSACCIONES EN VENTANILLA

3

TRANSACCIONES EN AUTOBANCOS

5

TOTALES

20

Análisis: Los encuestados prefieren realizar sus transacciones bancarias usando los servicios de banca en línea en comparación de la forma tradicional (transacciones en ventanilla y autobancos). A encuestados que respondieron que preferían hacer sus transacciones bancarias por medio de los servicios en línea les parece que es una manera rápida en comparación de ir a hacer largas filas y perder mucho tiempo en ventanilla y lo mismo con los autobancos.

31 Elaborado por: Cesar Rafael Alvarenga

2) ¿Le gustaría realizar sus transacciones bancarias en la comodidad de su hogar? OPCION DE RESPUESTA

RESPUESTA PORCENTAJES

SI

18

90%

NO

2

10%

TOTALES

20

100%

Análisis: El 90% de los encuestados les gustaría realizar sus transacciones bancarias en la comodidad de su hogar, mientras el 10% siguen prefiriendo lo tradicional. En este último influye la capacidad y conocimiento de las personas para utilizar una computadora o disponer de una en sus hogares. 3) ¿Está usted informado(a) acerca de las nuevas tecnologías que usan los bancos para ofrecer sus servicios en internet? OPCION DE RESPUESTA RESPUESTA PORCENTAJE SI

8

40%

NO

12

60%

TOTALES

20

100%

32 Elaborado por: Cesar Rafael Alvarenga

Análisis: Como se puede observar los resultados en esta pregunta fueron más negativos que positivos y esto se debe a que los bancos no están informando de manera frecuente ni tampoco instruyendo a sus clientes acerca de sus nuevas innovaciones tecnológicas. Al parecer los bancos no están invirtiendo bien su publicidad para ofrecer estos servicios. 4) ¿Usa usted los servicios de la banca en línea para realizar sus transacciones bancarias? OPCION DE RESPUESTA RESPUESTA PORCENTAJE SI

7

35%

NO

12

60%

AVECES

1

5%

TOTALES

20

100%

33 Elaborado por: Cesar Rafael Alvarenga

Análisis Se puede observar con los resultados obtenidos en esta pregunta que la mayoría de las personas no usan los servicios de banca en línea para realizar sus transacciones bancarias ya una de las posibles razones sea e acceso a internet para poder realizarlas. Otra conjetura podría ser que no se tiene suficiente información acerca de cómo funcionan estos servicios. 5) ¿Con que frecuencia utiliza la banca en línea para hacer sus transacciones bancarias? OPCIÓN DE RESPUESTA RESPUESTAS PORCENTAJE POCO

6

30%

SIEMPRE

5

25%

NUNCA

9

45%

TOTALES

20

100%

34 Elaborado por: Cesar Rafael Alvarenga

Análisis: En estos resultados podemos determinar que la frecuencia de uso de los servicios de banca por internet es muy bajo y seguimos reiterando que uno de los posibles problemas que encuentran los usuarios es el acceso a estos servicios y la escasa información que las instituciones del sistema financiero de honduras brinda a las personas. 6) ¿Qué ventajas o beneficios recibe usted al utilizar los servicios de la banca en línea? OPCION DE RESPUESTA RESPUESTA PORCENTAJE SEGURIDAD

2

10%

RAPIDEZ

4

20%

COMODIDAD

11

55%

NINGUNO

3

15%

TOTALES

20

100%

35 Elaborado por: Cesar Rafael Alvarenga

Análisis: Se puede Observar que de las opciones seleccionadas de esta pregunta los encuestados decidieron dejar muy en claro que la mayor de las ventajas o beneficios que ofrece los servicios de banca en línea es la comodidad de poder realizar este tipo de operaciones desde cualquier lugar en donde se encuentre. La rapidez es el segundo factor más importante ya que como se había comentado en el análisis de unas de las preguntas anteriores las personas prefieren realizar sus operaciones bancarias en el menor tiempo posible. 7) ¿Cuál cree usted que es uno de los principales obstáculos que encuentran las personas al utilizar los servicios de banca en línea? OPCION DE RESPUESTA

RESPUESTA

PORCENTAJE

DESCONFIANZA

4

20%

DESCONOCIMIENTO

7

35%

CARENCIA DE COMPUTADOR

3

15%

CONEXIÓN A INTERNET

6

30%

TOTALES

20

100%

36 Elaborado por: Cesar Rafael Alvarenga

Análisis: Al obtener los resultados de esta pregunta, encontramos que el mayor de los obstáculos que encontraron las personas para utilizar los servicios de banca en línea es primeramente el desconocimiento para utilizar estos servicios y la falta de conexión a internet. Ya que en nuestro país los puntos de acceso gratuito de internet son muy pocos. También se observa que hay mucho desconfianza por parte del usuario para hacer transacciones en línea ya que tienen temor que sus datos y su dinero se vean comprometidos en operaciones ilegales, por la constante inseguridad que existe a nivel global del robo de información por parte de los delincuentes (hackers).

37 Elaborado por: Cesar Rafael Alvarenga

8) ¿Cómo puede la banca ayudarle en sus transacciones en línea? OPCION DE RESPUESTA

RESPUESTA

PORCENTAJES

CALL CENTER 24 HORAS

5

25%

CAPACITACION AL CLIENTE

4

20%

CHAT EN LINEA

10

50%

NINGUNA

1

5%

TOTALES

20

100%

Análisis: Entre las posibles soluciones de esta pregunta, la banca puede ayudarles a los usuarios a realizar transacciones bancarias en línea primeramente por medio de un chat en línea proporcionado por la institución financiero a la cual la persona tiene acceso que le explique sus dudas o que le lleve paso a paso para realizar su operación. Otra solución sería que exista un call center las 24 horas vía teléfono en la cual el empleado de la institución

vaya

explicando

al

usuario

como

realizar

cualquier

transacción. También es importante que se capacite al usuario ya sea por medio de sesiones interactivas por internet o informarle de una manera 38 Elaborado por: Cesar Rafael Alvarenga

abierta la utilización de los servicios que puede obtener o realizar a través de banca en línea. 9) ¿Qué tecnología está a su alcance? OPCION DE RESPUESTA

RESPUESTA

PORCENTAJES

TELEFONO CELULAR

10

50%

COMPUTADORA

6

30%

TABLET

2

10%

CAFÉ INTERNET

1

5%

NINGUNO

1

5%

TOTALES

20

100%

Análisis: Según los resultados de esta pregunta podemos apreciar que el uso del teléfono celular es uno de los medios más usados por las personas para conectarse a internet, en segundo lugar los encuestados eligieron la computadora portátil como medio para conectarse a internet. Cabe mencionar que aunque estos aparatos sean los que más utilizan las 39 Elaborado por: Cesar Rafael Alvarenga

personas no sabemos si son utilizadas para realizar operaciones bancarias. 10) ¿Cree usted que el sistema financiero Hondureño está informando adecuadamente a sus clientes el uso y manejo de los servicios de banca línea?

Análisis: Como

podemos observar los resultados de la pregunta 10 las

instituciones del sistema financiero hondureño no están informando totalmente o de manera escasa a los usuarios como pueden utilizar sus servicios o productos bancarios atreves de la banca en línea. Podríamos que unas de las razones serian que no cuentan con capital humano capacitado para satisfacer las necesidades de información de las personas.

40 Elaborado por: Cesar Rafael Alvarenga

11) ¿Considera usted que los servicios de banca en línea satisfacen sus necesidades a sus demandas de productos financieros? PORQUE___________________________________________________

OPCION DE RESPUESTA RESPUESTA PORCENTAJES SI

5

25%

NO

6

30%

PORQUE

9

45%

TOTALES

20

100%

Análisis: Podemos concluir con los resultados de esta pregunta que los servicios de banca en línea no satisfacen la demanda de productos financieros a los usuarios o clientes ya que no todos los bancos ofrecen productos de certificados de depósitos en línea ni tampoco préstamos y la información que solicitan para poder optar a estos productos es demasiada. Además algunos productos solo se pueden elaborar de manera presencial. 4.4.3 Análisis dinámico de la Información “prueba de hipótesis” De acuerdo a los resultados que proporciona la investigación, atreves del instrumento de recopilación de información, se procede a validar o rechazar las hipótesis de investigación planteadas para el desarrollo del estudio. Aceptación o rechazo de la hipótesis General En base a los resultados obtenidos fruto del análisis del instrumentó de recopilación de información

se acepta la hipótesis general de nuestra 41 Elaborado por: Cesar Rafael Alvarenga

investigación ya que según los análisis cuantitativos y cualitativos, las instituciones del sistema financiero hondureño con las nuevas tecnologías que utilizan logran ofrecer los servicios y productos financieros en beneficio de sus clientes. En estas nuevas tecnologías destacamos el uso del internet para realizar operaciones bancarias conocidas como “banca en línea”. Aceptación de la hipótesis especifica 1 La hipótesis alternativa 1 no es aceptada en su totalidad ya que los bancos no pueden facilitar el uso de sus tecnologías a todas las personas para este fin los usuarios tendrían que tener constante conexión a internet y también tendrían que tener acceso a la página web y así poder realizar sus transacciones en línea. También los clientes o usuarios tendrían que tener los dispositivos necesarios para acceder a los servicios y productos en línea brindados por los bancos. Aceptación de la hipótesis especifica 2: La hipótesis especifica 2 se acepta porque se Identifica el grado de aceptación de los productos y servicios financieros en línea. Ya que el 90% de los encuestados le gustaría realizar sus operaciones financieras desde la comodidad de su hogar. Aceptación de la hipótesis especifica 3: Esta hipótesis se acepta ya que se mide la demanda porque las personas solicitan ayuda de la banca por medio de un chat en línea que representa un 50% y en segunda opción un call center que representa un 25%y los encuestados necesitan que se les atienda las 24 horas, los 7 días de la semana. 42 Elaborado por: Cesar Rafael Alvarenga

Aceptación de la hipótesis especifica 4: En esta hipótesis se conocen los obstáculos y se acepta, por lo tanto será un desafío para la banca hacer que las personas prefieran realizar operaciones financieras en línea ante la manera tradicional. 4.4.5 Análisis de correlación Después de realizar el análisis de las variables se hace un análisis de correlación donde relacionamos en forma descriptiva la relación entre sí de la hipótesis de la investigación, cabe mencionar que la encuesta estadísticamente hablando nos sirve para conocer lo que andamos buscando y poder medir de la forma más significativa. Para este estudio se realizaron una prueba de hipótesis de conocer y poder medir la aceptación y los obstáculos que se presentan considerando cada variable como aleatoria y con distribución normal. Dado el tamaño de la muestra de 20 encuestados dio como resultado que se acepta la hipótesis general. En estas nuevas tecnologías destacamos el uso del internet para realizar operaciones bancarias conocidas como “banca en línea” y la H1 no es aceptada en su totalidad ya que los usuarios tendrían que tener constante conexión a internet en relación a la H2 se acepta con un 90% pues a ellos si les gustaría realizar sus operaciones financieras desde la comodidad de su hogar. La H3 se acepta con un 50% pues ellos prefieren que se les brinde las indicaciones por chat en línea y que se les atienda las 24 horas, los 7 días de la semana. Y con la H4 se acepta y se mencionan varios obstáculos como el acceso de internet, una computadora o dispositivo y con la ayuda de la banca para conocer y familiarizarse con el sistema en línea. Todos estos comportamientos podemos visualizarlos mejor en las gráficas antes mencionadas. 43 Elaborado por: Cesar Rafael Alvarenga

5. PROPUESTAS TECNICAS PARA SOLUCIONAR EL PROBLEMA 5.5.1

Propuestas para impulsar el desarrollo de la situación problema:

Para satisfacer las necesidades de los clientes, la banca tendría que invertir en nuevas metodologías para poder ofrecer a las personas en general todos los productos y servicios financieros (prestamos, abrir cuentas bancarias y depósitos a plazo fijos). La problemática principal los

clientes que son usuarios de productos

bancarios están desinformados del uso de los nuevos servicios en línea para realizar transacciones, una solución sería un chat en línea, en donde los usuarios puedan consultar y resolver sus dudas o algún problema en el proceso de las transacciones y operaciones financieras. Campañas informativas y capacitación para los empleados y usuarios para el uso de los nuevas tecnologías y que el usuario sienta que esta es una forma segura de realizar sus operaciones en línea. 5.5.2. Guía para implementar la propuesta de desarrollo de la situación problema Al obtener los resultados de la investigación basados en las encuestas realizadas y el análisis de los datos podemos dar las siguientes recomendaciones:  Recomendamos que los bancos deben facilitar el acceso a sus usuarios hacia los servicios de banca en línea de la manera más sencilla posible.

44 Elaborado por: Cesar Rafael Alvarenga

 Los bancos deben de mantener una línea de chat y un call center habilitado las 24 horas los 7 días de la semana para poder resolver las solicitudes de los clientes.  Las instituciones financieras deberán informar más acerca de las nuevas tecnologías adquiridas tanto a los usuarios de servicios bancarios y a las personas en particular de esta manera podrán atraer a nuevos clientes. 

También recomendamos que se informe más a la población de los servicios de banca en línea por medio de capacitaciones propaganda para el usuario no sienta desconfianza ni inseguridad para realizar cualquier transacción en línea.

 Es recomendable que los bancos creen aplicaciones para teléfonos móviles que se puedan utilizar de una manera fácil y rápida para poder acceder a sus cuentas y realizar operaciones vía internet.

45 Elaborado por: Cesar Rafael Alvarenga

CONCLUSIONES  Se concluye que los avances tecnológicos que posee la banca nacional a través de sus servicios en línea está siendo aceptada cada día más por los usuarios y personas.  Se concluye que el acceso a los servicios en línea está muy restringido a la mayoría de las personas.  Se concluye que uno de los de los problemas para acceder a estos servicios .es la falta de herramientas como ser el internet y el conocimiento para su uso.  Se concluye que la falta información y de capacitación de las instituciones bancarias y personas que ofrecen estos servicios es muy escaza.  Se concluye que el mayor propósito de realizar transacciones financieras en línea es la seguridad y comodidad que sienten las personas al poder realizar estas operaciones desde cualquier lugar donde se encuentren.

46 Elaborado por: Cesar Rafael Alvarenga

BIBLIOGRAFIA  http://www.monografias.com/  http://www.panorama.utalca.cl/  Documentos desafíos de la “revolución en la banca” de saleh M. Nsouli y Andrea Schaechter.  Tesis del departamento de Banca y finanzas  www.tesis.com  http://www.biblioteca.uma.es/bbldoc/tesisuma/16276930.pdf  http://maestros.unitec.edu/~cariasa/ads/documents/ECOMMERCE.pdf

47 Elaborado por: Cesar Rafael Alvarenga

GLOSARIO 1. Banca en línea: Se le llama así a los servicios bancarios a los que se puede acceder a través de una computadora personal con conexión a la red. 2. Competitividad: Rivalidad u oposición entre dos o más bancos que compiten con otra s financieras para conseguir un mismo fin. 3. Desafíos: Retar o provocar el cambio 4. Eficiencia: Es la capacidad de disponer de alguien o de algo para conseguir efecto determinado. 5. Eficaz: La capacidad de lograr el efecto que se desea o se espera. 6. Globalización:

Integración

de

las

diversas

sociedades

internacionales en un único mercado capitalista mundial. 7. Innovación: Es la acción y efecto de innovar. 8. Internet: Conjunto descentralizado de redes de comunicación. 9. Tecnología: Es el conjunto de conocimientos técnicos científicamente ordenados que permite diseñar bienes y servicios. 10. WWW : World Wide Web Es un conjunto de protocolos que permite de forma sencilla la consulta remota de archivos de hipertexto. Este protocolo es el que por lo general se implementa el banco en línea.

48 Elaborado por: Cesar Rafael Alvarenga

49 Elaborado por: Cesar Rafael Alvarenga

ENCUESTA Estimado(a) Alumno(a), la presente encuesta es anónima y tiene como único fin, el de recopilar datos sobre: Los nuevos retos y desafíos tecnológicos que enfrenta el sistema financiero hondureño en el siglo XXI, que serán utilizados para la investigación de la clase de Seminario de investigación de la carrera de Banca y finanzas sección 19:01.

A continuación se le presentan 11 preguntas y solicitamos de la manera mas atenta que responda marcando con una X, la alternativa que mejor se le represente. Debe seleccionar solo una alternativa por cada pregunta. Esta información es de vital importancia para nuestra investigación:

1) ¿Qué prefiere usted? a) Transacciones por internet b) Transacciones en ventanilla c) Transacciones en autobancos

2) ¿Le gustaría realizar sus transacciones bancarias en la comodidad de su hogar? SI

si su respuesta es sí pase a la pregunta numero 3

NO

si su respuesta es no, FIN DE LA ENCUESTA

3) ¿Está usted informado(a) acerca de las nuevas tecnologías que usan los bancos para ofrecer sus servicios en internet? SI

NO

4) ¿Usa usted los servicios de la banca en línea

para realizar sus

transacciones bancarias? SI

NO

AVECES

50 Elaborado por: Cesar Rafael Alvarenga

5) ¿Con que frecuencia utiliza la banca en línea

para hacer sus

transacciones bancarias? POCO

SIEMPRE

NUNCA

6) ¿Qué ventajas recibe Ud. al utilizar los servicios de la banca en línea? a) SEGURIDAD

b) RAPIDEZ

c) COMODIDAD

d) NINGUNO

7) ¿Cuál cree usted que es uno de los principales obstáculos que encuentran las personas al utilizar los servicios de banca en línea? a) DESCONFIANZA

b) DESCONOCIMIENTO

c) CARENCIA DE COMPUTADOR

d) CONEXIÓN A INTERNET

8) ¿Cómo puede la banca ayudarle en sus transacciones en línea? a) CALL CENTER LAS 24 HORAS

c) CHAT EN LINEA

b) CAPACITACION AL CLIENTE

d) NINGUNA

9) ¿Qué tecnología está a su alcance? a) TELEFONO CELULAR

b) COMPUTADORA

c) TABLET

d) CAFÉ E INTERNET

e) NINGUNO 10) ¿Cree usted que el sistema financiero Hondureño está informando adecuadamente a sus clientes el uso y manejo de los servicios de banca línea? SI

NO

11) ¿Considera usted que los servicios de banca en línea satisfacen sus necesidades a sus demandas de productos financieros? SI

NO

PORQUE___________________________________________________ 51 Elaborado por: Cesar Rafael Alvarenga

52 Elaborado por: Cesar Rafael Alvarenga