120334 Senores/as: Funcionarios/as y Servidores/as BANCO NACIONAL DE FOMENTO Presente.-
Por medio de la presente y para los fines consiguientes pongo en su conocimiento que en la intranet se ha ingresado el documento denominado: INSTRUCTIVO QUE NORMA LA CONCESION DE CREDITOS, MICROCREDITOS Y CREDITO ASOCIATIVO PARA TURISMO ORGANIZADO dentro de la siguiente ruta:
CODIFICACION DE NORMATIVA/SEC ..GENERAL -> INSTRUCTIVO -> GERENCIA DE CREDITO -> INSTRUCTIVO QUE NORMA LA CONCESI6N DE CREDITOS, MICROCREDITOS Y CREDITO ASOCIATIVO PARA TURISMO ORGANIZADO
Antonio Ante Oel-15 y Av. 10 de Agosto - Telfs: (593-2) 2946-500 - Web: www.bnf.fin.ecQuito - Ecuador
E-mail:
[email protected]
BANCO NACIONAL DE FOMENTO
INSTRUCTIVO QUE NORMA LA CONCESION DE CREDITO MICROCREDITOS Y CREDITO ASOCIA TIVO PARA TURISMO ORGANIZADO
Elaboraci6n y Revisi6n: GERENCIA DE FOMENTO Y DESARROLLO ASESORiA JURiDICA GERENCIA DE FINANZAS GERENCIA DE RIESGOS
Gufa Tecnica: DEPARTAMENTO
DE ORGANIZACION Y METODOS
IN? BANCO
NACIONAL
INSTRUCTIVO MICROCREDITOS
QUE NORMA
LA CONCESION DE CREDITOS,
Y CREDITOS ASOCIATIVOS
PARA TURISMO
ORGANIZADO
DE FOMENTO
ACTA FINAL DE APROBACION VERSION: 02 - MAYO 2012
CODIGO:
INSTRUCTIVO QUE NORMA LA CONCESION DE CREDITO, MICROCREDITO Y CREDITO ASOCIATIVO PARA TURISMO ORGAN IZADO""'····· APROBACION: Abg. Ana Maria Juez GERENTE GENERAL (e) REVISION I APROBACION
•
Lyndon Cajas GERENTE DE CREDITO Gustavo Guzman GERENTE DE FINANZAS (e) Roberto Miranda GERENTE DE RIESGOS ELABORACION I REVISION I ASESORIA: Ernesto Lara Gerencia de Credito Diego Ord6liez Gerencia de Microfinanzas Pablo Hurtado Gerencia de Microfinanzas Fernando Berrazueta Gerencia de Finanzas Marcos Yanez
(Ase so ria)
Asesoria Juridica Ricardo Salazar Gerencia de Riesgos GUIATECNIC ORGANIZACI Oscar Castro Revision y Coordinacion Jose Luis Romero Ingeniero de procesos Solangee Lovato Documentacion
y Apoyo
BW BANCO
NA.CIONAL
INSTRUCTIVO MICROCREDITOS
QUE NORMA LA CONCESION DE CREDITOS, Y CREDITOS ASOCIATIVOS
PARA TURISMO
ORGANIZADO
DE FOMENTO
~~
EQUIPODETRABAJO
I~
01
01-02-2010
Creaci6n 01 de febrero del 2010
Julia Bed6n, Gino Caicedo
Roberto Barriga, Gerente General
02
15-05-2012
Nueva versi6n solicitada mediante memorando MF-00207-2012 dellng. Lyndon Cajas, Gerente de Credito y Microfinanzas
Ernesto Lara, Fernando Berrazueta, Diego Ord6nez, Pablo Hurtado
Ana Maria Juez, Gerente General (e)
Isumilla:$5 ;>
~
tk-
INSTRUCTIVO
QUE NORMA
MICROCREDITOS
~
BANCO
NACIONAL
LA CONCESION DE CREDITOS,
Y CREDITOS ASOCIATIVOS
PARA TURISMO
ORGANIZADO
DE FOMENTO
1. ACTA FINAL DE APROBACION
••••......•...••••........•.•.•••..••••......
2
2. CONTROL DE CAMBIOS •••••••••••••••••••••••••••••.....•.•••••••••••••.••••• 3 3. TABLA DE CONTENIDO .••.•••••..........•.••..•.........•••.••.•...•..•.•••. 4 4. ANTECEDENTES ..•••••••••••••••..•••••••••••••...•.•••••••••••••••.•••••••••.••• 6
5. 0 BJ ETIV 0
6
6.
6
A, LCA NeE •••••••.••...••••••••••••••..•.•••••••••••...••••••••••••••••••••••••••...•• ,
7. AMBITO
DE APLICACION
••.......•.••••••................•.••.•.•••.......••
6
8. BASE LEGAL ...••••••••••......••.••••••..•.....••••••...•..••••••......•••••••••••. 9. RESPONSABLES ••••••......••••••••••.......•••••.••......•..•.•.....••••••••.... , 10. POLITI CAS•.....•••••...••.......••........••...•.•.••.•...•.••••....•...••.••.••.
7 7 7
11.1
7
RECURSOS •..•.....•.•••.•••••....•....•..•.••..........••...••.•...•••.•.....•.
11.2 SECTOR SUSCEPTIBLE 11.3 11.4
••••..•.........••
CO B ERTU RA ••••••••.•••••••••••••••.••••.•••••••...••••••••••.••••••••••••••..• , DESTINO DEL CREDITO •.•......•••••••.........•••.....••...•••.••......
11.5 ASIGNACION 11.6 11.7 11.8 11.9
DE FINANCIAMIENTO
DE, RECURSOS
••.....•.........••••••••.•.....••.•••••.
TASA DE INTERES .••.•••.........••••••••.........•... ~.••.••.........•••• FORMA DE ,PAGO •...•••.........•.••••••...........•......••••....•......•• APROBACION •....•...••••.•.•.•..•.....••••.........••••••.........•.••••... FORMA DE ENTREGA •••.••••..••...•••••.........•••••.....•....••••••...
7 9 9
10 10 10 10 11
11.10 LIMITACIONES DEL CREDITO •••..............•••.•••......••••••• 11 12. PRODUCTOS DE CREDITO, MICROCREDITO Y CREDITO ASOCIATIVO PARA FINANCIAR ACTIVIDADES RELACIONADAS CON TU RI S MO .•••........•••.....•...•.••.......••••••••••....••••••••......••.•••..•••••••• 11 12.1 MICROCREDITO (FORTALECIMIENTO Y CRECIMIENTO) 11 12.1.1
SUJETOS DE CREDITO ...•...........••••.............•.•••••••.•.....
12.1.2 CONDICIONES 12.1.3
DEL CREDITO
FINANCIAMIENTO
....•.....•••......•••.••••.•.....•..
........••••.......•••••••......•••••...•..•••••••...
12
12 12
12.1.4 LIMITES DE ENDEUDAMIENTO .•••••..•••...•...••.••..•••.....•. 12 12.1.5 REQUISITOS PARA EL SOLICITANTE DE MICROCREDITO
............................................................... 13 12.2 SEGMENTO
DE CREDITO
EN SUS 4 MODALIDADES
.•••••.. 13
12.2.3, REQUISITOS PARA EL SOLICITANTE DE LOS PRODUCTOS DE C RE DITO ........•......••..•.........••••••.....•••••••••...••••••.••....••••••••• 15
12.2.4.1
FINANCIAMIENTO
..........••••••..................••........•..•••
12.2.4.2 AVALUO DE LOS BIENES
HIPOTECADOS
15
0 PRENDADOS
INSTRUCTIVO
~
MICROCREDITOS
BANCO
NACIONAL
DE FOMENTO
HASTA $ 80.000
12.2.5.1 12.2.5.2
QUE NORMA
LA CONCESION DE CREDITOS,
Y CREDITOS ASOCIATIVOS ORGANIZADO
USD ......•••••••.•••...........•••.......••••.•.....•.•••••••.••
FINANCIAMIENTO AVAUJO DE LOS BIENES HIPOTECADOS
HASTA $ 300.000
PARA TURISMO
16
16 0 PRENDADOS
USD •...•••••.....•.............••........•.•••.••••.....••••••
16
12.2.6.1 12.2.6.2
FINANCIAMIENTO AVALUO DE LOS BIENES HIPOTECADOS
16 0 PRENDADOS
12.2.7.1 12.2.7.2
FINANCIAMIENTO .............................•.................... 17 AVALUO DE LOS BIENES HIPOTECADOS 0 PRENDADOS
............................................................ 17 12.3 CREDITO ASOCIATIVO PARA TURISMO ORGANIZADO .. 17 12.3.1 MODALID!\P 1.- DESDE $ 500 USD HASTA $ 300.000 USD POR ORGANIZACION 17 12.3.1.1 SUJETOS DE CREDITO 18 12.3.1.2 PROYECTO DE FACTIBILIDAD 18 12.3.2 MODALIDAD 11.- CREDITO INDIVIDUAL (MIEMBROS DE GRUPOS ASOCIATIVOS) 18 12.3.3 FINANCIAMIENTO 19 12.3.4 DESTINO DEL CREDITO 19 12.3.5 REQUISITOS PARA EL 0 LOS SOLICITANTES DE CREDITO ASOCIATIVO PARA TURISMO ORGANIZADO 19 13. DISPOSICIONES GENERALES APLICABLES A LOS SEGMENTOS DE CREDITO PARA EL SECTOR TURisTICO: MICROCREDITOS, CREDITOS, GRUPOS ASOCIATIVOS 20 13.1 GARANTiAS GENERALES DE LOS PRESTAMOS 20 13.1.1 OBSERVACIONES A CONSIDERAR EN LAS GARANTiAS20 13.2 OBLIGACIONES DEL SUJETO DE CREDITO 21 13.3 VISITA PREVIA 21 13.4 SUPERVISioN Y CONTROL. 21 13.5 DECLARATORIA ANTICIPADA DE PLAZO VENCIDO 21 14. AN EXOS ...•••••••••.........•••••..•....••••••.....•••••......•••••......•••••••.
22
14.1 POLiTICA REQUISITOS QUE DEBE PRESENTAR EL CLIENTE PARA EL TRAMITE DE CREDITO 22
IN:f
BANCO IIlACIONAL DE FOMENTO
INSTRUCTIVO QUE NORMA LA CONCESION DE CREDITOS, MICROCREDITOS Y CREDITOSASOCIATIVOS PARA TURISMO ORGANIZADO
4. ANTECEDENTES Conocida la finalidad social y publica del Banco Nacional de Fomento segun su ley de creaci6n, en la que describe la responsabilidad de brindar apoyo financiero a las micro, pequerias y medianas unidades de producci6n, comercio y servicios, capaz de aportar al desarrollo econ6mico y social del pais. EI BNF, conocedor de las ingentes potencialidades naturales y culturales del Ecuador, puntal para el surgimiento 0 creaci6n de unidades turisticas, ha dispuesto a traves de su amplia red de oficinas a nivel nacional, un programa de credito, empleando tecnologia y metodologia de punta, que garantice un adecuado control de las operaciones de credito requeridas, desde la concesi6n hasta la recuperaci6n. En relaci6n a 10 indicado el BNF mantiene un convenio de cooperaci6n interinstitucional con el Ministerio de Turismo para apoyar al sector turistico (segun Acuerdo Ministerial 2011009). De acuerdo al Reglamento Administrativo de Legislaci6n Interna del BNF, que en su Art. 2 ordena, la generaci6n de normativa interna por parte de las diferentes dependencias del Banco, debera responder a necesidades operativas y de control justificadas y contar con la aprobaci6n del nivel de jefatura inmediato superior al que 10 formule. EI Gerente General, en base a estos antecedentes y en uso de sus facultades y atribuciones legales expide el presente INSTRUCTIVO QUE NORMA LA CONCESION DE CREDITOS Y MICROCREDITOS PARA EL SECTOR TURisTICO.
5. OBJETIVO EI presente instructivo, tiene como objeto establecer los terminos y condiciones de segmentos de financiamiento dirigidos al desarrollo del sector turistico (Emprendedores y negocios en marcha) y asi fortalecer a este importante sector de la economia ecuatoriana.
6. ALCANCE EI presente documento describe las caracteristicas, requisitos, terminos y condiciones producto de credito diseriado y orientado a satisfacer las necesidades de financiamiento sector turistico nacional.
del del
7. AMBITO DE APLICACION Valiendose de la amplia red de oficinas, el Banco Nacional de Fomento de be promocionar y brindar las facilidades necesarias para la creaci6n y fortalecimiento de unidades turisticas mediante el otorgamiento de microcreditos, creditos y creditos asociativos.
IN:f BANCO
NACIONAL
DE FOMENTO
INSTRUCTIVO QUE NORMA LA CONCESION DE CREDITOS, MICROCREDITOS Y CREDITOSASOCIATIVOS PARA TURISMO ORGANIZADO
8. BASE LEGAL • Ley Organica del Banco Nacional de Fomento. • • •
Ley de Turismo. Reglamento General de Credito. Reglamento administrativo de legislaci6n interna del Banco Nacional de Fomento.
•
Convenio de Cooperaci6n Interinstitucional entre el Banco Nacional de Fomento y el Ministerio de Turismo (17 de abril del 2012)
9. RESPONSABLES • Oficial Comercial • Gerente Comercial de Sucursal,
0
quien haga sus veces.
• •
Gerente Comercial Zonal, 0 quien haga sus veces. Subgerentes de Segmentos Desarrollo, Crecimiento y Fortalecimiento, veces.
•
Subgerente de Riesgo de Credito,
0
quien haga sus veces.
•
Gerente de Fomento y Desarrollo,
0
quien haga sus veces.
•
Gerente de Riesgo,
0
•
Gerente General,
quien haga sus veces.
• •
Directorio Instancias de aprobaci6n (Art. 24 del Reglamento General de Credito)
0
0
quien haga sus
quien haga sus veces.
10. POLITICAS • Es responsabilidad del Oficial Comercial receptar y realizar la evaluaci6n financiera del proyecto, previa a recomendar su aprobaci6n alas instancias competentes. •
Es responsabilidad del Gerente Comercial de Sucursal, revisar y aprobar las operaciones de credito recomendadas por el Oficial Comercial previa analisis y de acuerdo al monte autorizado y a su vez elevarlas a instancias superiores de acuerdo al monto.
11.1 RECURSOS Recursos propios del BNF, recursos especfficos para este tipo de creditos, por el Gobierno Central y otros de procedencia nacional 0 internacional
asignados
11.2 SECTOR SUSCEPTIBLE DE FINANCIAMIENTO Turismo: Esta conformado por las actividades turfsticas estipuladas en el Art. 5 del Capftulo II de la Ley de Turismo, su Reglamento y las contempladas en el Acuerdo Ministerial No. 20050015 del Ministerio de Turismo, tendran acceso a credito conforme al siguiente detalle:
IN:f BANCO
NACIONAl
DE FOMENTO
INSTRUCTIVO MICROCREDITOS
QUE NORMA
LA CONCESION DE CREDITOS,
Y CREDITOS ASOCIATIVOS ORGANIZADO
a. Alojamiento Hotelero: a.1 Hotel a.2 Hotel residencia a.3 Hotel apartamento a.4 Hostales a.5 Hostales residencias a.6 Pensiones a.7 Hosterias a.8 Paraderos a.9 Refugios a.10 Albergues a.11 Cabanas a.12 Hotel boutique a.13 Hacienda Turistica a.14 Se exceptUan de este item los moteles. b. Alojamientos Extrahoteleros: b.1 Complejos vacacionales b.2 Campamentos turisticos b.3 Camping (Campamentos) bA Ciudades vacacionales b.5 Centros de turismo comunitario c. Servicio de alimentos y bebidas: c.1 Restaurantes y cafeterias c.2 Drive inn (Autoservicio de comida rapida) c.3 Fuentes de soda (Excepto bares y discotecas) d. Intermediaci6n d.1 Centros de convenciones d.2 Salas de recepciones y banquetes d.3 Organizadores de eventos, congresos y convenciones e. Agencias de viajes y turismo: e.1 Mayorista e.2 Internacional e.3 Operadoras e.4 Dualidad f. Parques de atracciones estables: f.1 Termas y balnearios f.2 Soleras y pistas de patinaje f.3 Centros de recreaci6n turistica h. Transporte Turistico: h.1 Transporte Maritimo h.1.1 Lanchas de pasajeros h.1.2 Lanchas de tour diario h.2 Transporte fluvial (canoas) h.3 Transporte Terrestre
PARA TURISMO
JNf BANCO
NACIQNA.L
DE FOMENTO
INSTRUCTIVO MICROCREDITOS
QUE NORMA
LA CONCESION DE CREDITOS,
Y CREDITOS ASOCIATIVOS
PARA TURISMO
ORGANIZADO
h.3.1 Buses h.3.1.1 Vans h.3.1.2 Mini vans h.3.1.3 Vehiculos 4 por 4 h.3.1.4 Vehiculos livianos h.3.1.5 Tricars h.3.1.6 Cuadrones h.3.1.7 Motos h.3.1.8 Bicicletas h.3.1.9 Carretas h.3.1.10 Tricimotos h.3.1.11 Equipos enmarcados en el Programa INFO TAXI. Ademas se considera el financiamiento a las Micro y pequefias empresas artesanales, que se dedican a ofertar bienes y servicios a turistas nacionales e internacionales. Servicios complementarios de la cadena de valor del sector turistico, como son: cabinas telef6nicas y comunicaciones; compafiias de equipamiento y venta de accesorios para turistas y/o establecimientos turisticos (camping, montafiismo, entre otros).
11.3
COBERTURA
Los recursos serviran para financiar microcreditos, creditos, credito asociativo para turismo organizado; destinados a proyectos de inversi6n en unidades econ6micas pertenecientes al sector turismo, en funcionamiento 0 por instalarse.
11.4
DESTINO
DEL CREDITO
•
Capital de trabajo: Para la compra de materias primas, insumos. materiales, mercaderias, pago de mane de obra, suministros, publicidad, promoci6n y servicios.
•
Activos Fiios Tangibles: Para obras civiles (adecuaciones y construcciones nuevas), terrenos, maquinarias, equipos, menaje, muebles y enseres, lencerias, elementos decorativos necesarios para el desarrollo de la actividad, transporte turistico, semovientes y adecuaci6n de locales turisticos en sitios propios 0 arrendados.
Se financiaran proyectos Iicitos, rentables que no atenten contra la salud publica, la integridad y la moral de las personas. No se financiaran pagos de deudas, necesidades de consumo personal, pagos de arriendos y bienes inmuebles, adquisici6n de vehiculos y todo tipo de transporte de uso particular, vivienda, electrodomesticos que no sean necesarios para desarrollar la actividad econ6mica, muebles para uso personal, herramientas usadas, compra de
IN? BANCO
NACIONAl
DE FOMENTO
INSTRUCTIVO QUE NORMA LA CONCESION DE CREDITOS, MICROCREDITOS Y CREDITOSASOCIATIVOS PARA TURISMO ORGANIZADO
acciones, pago de impuestos. Tampoco se financiaran proyectos penados por la ley y especialmente se verificara que no atenten contra las regulaciones del CONSEP.
11.5 ASIGNACION DE RECURSOS La Casa Matriz por intermedio de la Gerencia Financiera asignara los recursos para atender este tipo de cn§dito.
11.6 TASA DE INTERES La tasa de inten3s a aplicarse para los diferentes productos de cn3dito, sera la que fije el Directorio y sera comunicada por la Gerencia de Finanzas a traves de la circular "Tasas de Interes".
11.7 FORMA DE PAGO Las amortizaciones del credito seran: mensuales, bimensuales, trimestrales, semestrales y anuales, dependiendo de la capacidad de pago y los ingresos que genere la actividad.
11.8 APROBACION • EI Gerente Comercial de ofician conjuntamente con el oficial que tramita la operaci6n crediticia aprobaran creditos en los cuales el monto de riesgo total sea de hasta $25.000,00, considerando obligaciones directas 0 indirectas, exclusivamente en operaciones de Microcredito. •
EI Comite de Credito Zonal aprobara creditos en los cuales el monto del riesgo total sea de hasta $25.000,00, considerando obligaciones directas 0 indirectas, exclusivamente en operaciones del segmento productivo.
•
EI Comite de Credito de Fomento y Desarrollo aprobara creditos en los cuales el monto de riesgo total sea desde $25.001,00 hasta $80.000,00 considerando obligaciones directas 0 indirectas.
•
EI Comite de Credito de Casa Matriz aprobara creditos en los cuales el monto de riesgo total sea desde $80.001,00 hasta $300.000,00, considerando obligaciones directas e indirectas.
•
EI Directorio del BNF aprobara creditos en los cuales el monto de riesgos total sea superior a $300.000,00, considerando obligaciones directas e indirectas, previa informe favorable emitido por la Asesoria Juridica y la Gerencia de Finanzas.
Toda operaci6n, previa a su aprobaci6n por parte de los diferentes comites, estara condicionada a que se haya cumplido con los requisitos para solicitar el credito, la calificaci6n de los modelos de evaluaci6n y las validaciones operativas y de riesgos, en los casos que aplique en Operaciones Centrales, luego de 10 cual se
Isum;l~~~
llW
BANCO NACIONAL DE FOMENTO
INSTRUCTIVO QUE NORMA LA CONCESION DE CREDITOS, MICROCREDITOS V CREDITOSASOCIATIVOS PARA TURISMO ORGANIZADO
procedera a su desembolso. Se exceptua el analisis por parte del area de Riesgos para los creditos que apruebe el Comite de Credito Zonal.
11.9 FORMA DE ENTREGA Los desembolsos se los efectuaran mediante cheque a nombre del proveedor (en los casos que aplique), previa autorizaci6n escrita del beneficiario; y si fuera el caso de financiamiento de capital de trabajo 0 de grupos asociativos a la cuenta de ahorros 0 corriente del cliente en el BNF. No obstante el c1iente debe mantener una cuenta de ahorros BNF.
0
corriente activa en el
Los desembolsos del prestamo se efectuaran de acuerdo con el cronograma inversi6n aprobado por el Banco Nacional de Fomento.
de
11.10 L1MITACIONES DEL CREDITO De conformidad a los dispuesto en la Ley General de Instituciones del Sistema Financiero y en la Resoluci6n de la Junta Bancaria N°. JB-99150, se prohibe conceder credito a los Miembros del Directorio, principales 0 suplentes, Gerente General, Subgerente General, Gerentes Nacionales, Subgerentes Nacionales, Gerentes Comerciales Zonales, Gerentes Comerciales de las oficinas y funcionarios que intervengan en las Instancias de Aprobaci6n de Credito, asi como a sus c6nyuges y parientes comprendidos dentro del segundo grade de consanguinidad y primero de afinidad. Adicionalmente estan prohibidas de acceder a creditos en el Banco Nacional de Fomento las empresas en las que los funcionarios descritos en el parrafo anterior, sus c6nyuges 0 sus parientes dentro del segundo grado de consanguinidad 0 primero de afinidad, que posean acciones por un tres por ciento (3%) 0 mas del capital de dichas empresas. De igual manera no se concedera creditos a las personas que se encuentren en mora de sus obligaciones en el Sistema Financiero Nacional.
12.
PRODUCTOS DE CREDITO, MICROCREDITO Y CREDITO ASOCIATIVO FINANCIAR ACTIVIDADES RELACIONADAS CON TURISMO
PARA
IN:f BANCO
NACIONAl
DE FOMENTO
INSTRUCTIVO QUE NORMA LA CONCESION DE CREDITOS, MICROCREDITOS Y CREDITOSASOCIATIVOS PARA TURISMO ORGANIZADO
12.1.1 SUJETOS DE CREDITO Seran sujetos de credito todas las personas naturales, jurfdicas 0 un grupo de prestatarios con garantfa quirografaria - solidaria, prendaria 0 hipotecaria destinado a financiar actividades en pequena escala de producci6n, comercio 0 servicios vinculadas al sector turismo, cuya fuente principal de pago provenga de los ingresos directamente relacionados con la actividad productiva y que tengan hasta 10 empleados y no superen los USD 100.000 anuales por concepto de ventas.
• Para Microcredito Fortalecimiento Unidades de producci6n con un nivel de activos (excepto terrenos y vivienda), con un maximo de USD 25.000.
• Para Microcredito Crecimiento Unidades de producci6n con un nivel de activos (excepto terrenos y vivienda), con un maximo de USD 100.000 y/o un patrimonio inferior a USD 50.000. Si previa a la presentaci6n de la solicitud de credito en el BNF el solicitante de credito posee una deuda en el Sistema Financiero Nacional, debera presentar como documento habilitante la respectiva certificaci6n conferida por la entidad Financiera acreedora que indique que esta al dfa en sus pagos.
12.1.2 CONDICIONES DEL CREDITO Desde USD 500 hasta 20.000 dependiendo del segmento, actividad, destino y capacidad de pago. Los plazos para el perfodo de gracia del proyecto 0 emprendimiento productivo se fijaran en funci6n del analisis y viabilidad tecnica, econ6mica y financiera, la capacidad de pago, el tipo de inversi6n.
12.1.3 FINANCIAMIENTO Se financiara hasta el 100% del proyecto de inversi6n a realizarse.
• Para Microcredito Fortalecimiento EI cliente no podra superar un endeudamiento en el SFN mayor a $ 20.000 USD entre obligaciones directas e indirectas, incluyendo la operaci6n crediticia propuesta, en este valor se exceptUan los creditos de vivienda.
lNf BANCO
NACIONAL
DE FOMENTO
INSTRUCTIVO QUE NORMA LA CONCESION DE CREDITOS, MICROCREDITOS V CREDITOSASOCIATIVOS PARA TURISMO ORGANIZADO
• Para Microcredito Crecimiento EI cliente no podra superar un endeudamiento en el SFN mayor a $ 40.000 USD entre obligaciones directas e indirectas, incluyendo la operaci6n crediticia propuesta, en este valor se exceptuan los creditos de vivienda. 12.1.5 REQUISITOS PARA EL SOLICITANTE DE MICROCREDITO Se establecera un orden de registro de las solicitudes, a fin de que puedan ser atendidas ordenadamente, respetando su fecha de presentaci6n. La solicitud de microcredito, contendra la informaci6n requerida por el BNF, la cual se ingresara directamente a la base de datos del sistema, por parte del asesor de credito 0 por el personal designado para el efecto. A esta solicitud se adjuntaran los documentos descritos en las Politicas de Requisitos que debe presentar el Cliente para el Tramite de Credito, Anexos No.3, 4 y 5, para personas naturales 0 juridicas, segun corresponda. Adicionalmente, para estos creditos se solicitara el aval emitido por el Ministerio de Turismo. Para el inicio del tramite de la solicitud no se requerira autorizaci6n de los funcionarios del banco.
previa por parte
12.2.1 SUJETOS DE CREDITO Seran sujetos de credito todas las personas naturales y juridicas legalmente constituidas, que sean calificadas como sujetos de credito por el Banco Nacional de Fomento, de conformidad con la Calificaci6n del Cliente de la Instituci6n determinada en el Art. 72 del Reglamento General de Credito., que realicen actividades de producci6n, comercio 0 servicios vinculadas al sector turismo.
DESTINO CAPITAL DE TRABAJO: Compra de materias primas y materiales Costos directos de operaci6n Adquisici6n de productos de consumo final 0 bienes terminados sean de fabricaci6n nacional 0
I
M~
Sumillas: I-
PLAZO
PERIODO DE GRACIA
Hasta 3 anos
Sin perfodo de gracia
Hasta 2 anos Hasta 2 anos
Sin periodo de gracia Sin periodo de gracia
c&r
I
IN:? BANCO
NACIONAL
DE FOMENTO
INSTRUCTIVO MICROCREDITOS
QUE NORMA
LA CONCESION DE CREDITOS,
Y CREDITOS ASOCIATIVOS
PARA TURISMO
ORGANIZADO
extranjera destinados a la reventa en forma legal (mercaderfas) Adquisici6n de servicios, hardware, software y licencias, inherentes a la prestaci6n de un servicio. ACTIVOS FIJOS:
Obras civiles en proyectos nuevos, ampliaci6n y mejoramiento, incluyendo el menaje, mobiliario, muebles y enseres, elementos decorativos y lenceria necesarios para ejercer la actividad. Adquisici6n de terrenos, siempre y cuando se enmarquen dentro del Instructivo de compra de tierras para el sector rural. Compra de menaje, mobiliario, muebles y enseres, elementos decorativos y lencerfa necesarios para el desarrollo de la actividad.
Compra de maquinaria y equipos nuevos
Excepcionalmente se financiara la compra de maquinaria reconstruida siempre que el proveedor sea una casa comercial legal mente constituida y otorgue un certificado de vida
Hasta 2 arios de periodos de gracia de capital, se puede conceder gracia de intereses previa recomendaci6n del Asesor y aprobaci6n del nivel correspondiente.
Hasta 3 arios de gracia sobre el capital, se puede conceder gracia de intereses previa recomendaci6n del Asesor y aprobaci6n del nivel correspondiente. Hasta 1 ario de periodo de gracia sobre el capital, se puede conceder gracia de intereses previa recomendaci6n del Asesor y aprobaci6n del nivel correspondiente. Hasta 1 ario de periodo de gracia sobre el capital, se puede conceder gracia de intereses previa recomendaci6n del Asesor y aprobaci6n del nivel correspondiente. Sin periodo de gracia
IN:f
BANCO NACJONAl DE FOMENTO
INSTRUCTIVO QUE NORMA LA CONCESION DE CREDITOS, MICROCREDITOS Y CREDITOSASOCIATIVOS PARA TURISMO ORGANIZADO
util del bien de al menos3 arios. Adquisici6nde vehfculos, siemprey cuandose enmarquendentrodel Instructivode Adquisici6nde vehfculosvigente. Adquisici6nde semovientes
Hasta5 arios
Sin perfodode gracia
Hasta5 arios
Sin perfodode gracia
12.2.3 REQUISITOS PARA EL SOLICITANTE DE LOS PRODUCTOS DE CREDITO Para el inicio del tramite de la solicitud no se requerira autorizaci6n previa por parte de los funcionarios del Banco y para su Instrumentaci6n el asesor de crt3dito debe utilizar el mecanisme de Fondos de Desarrollo. A esta solicitud se adjuntaran los documentos descritos en las Politicas de Requisitos que debe presentar el Cliente para el Tramite de CrE3dito,Anexos No.1, 2, 3, Y 4, para personas naturales 0 juridicas, segun corresponda. Adicionalmente, para estos crE3ditosse solicitara el aval emitido por el Ministerio de Turismo.
12.2.4.1 FINANCIAMIENTO Se financiara hasta el 80% del proyecto de inversi6n a realizarse dependiendo de la capacidad de pago y de que se cumpla la relaci6n garantia prestamo, considerando que el aporte del prestatario sera minima del 20%; dando la inversi6n total del 100%. EI aporte del prestatario sera en efectivo, y/o en bienes de capital que formen parte del nuevo proyecto y otros activos que formen parte de su patrimonio (capital de trabajo). Son bienes de capital, los activos fijos considerados para la ejecuci6n del nuevo proyecto. Como documentos habilitantes para esta modalidad de credito el cliente presentar un plan de inversi6n con su correspondiente flujo de caja.
debera
12.2.4.2 AVALUO DE LOS BIENES HIPOTECADOS 0 PRENDADOS Los avaluos deben ser realizados por Profesionales calificados por la Superintendencia de Bancos y Seguros, habilitados por el Directorio del Banco Nacional de Fomento de realizar avaluos externos, para poder determinar el precio justo y real de mercado realizado por Peritos Avaluadores. EI costa del avaluo 10 asume el Cliente previa precalificaci6n del expediente crediticio.
IN:? BANCO
NACIONAL
DE FOMENTO
INSTRUCTIVO QUE NORMA LA CONCESION DE CREDITOS, MICROCREDITOS V CREDITOSASOCIATIVOS PARA TURISMO ORGANIZADO
12.2.5.1 FINANCIAMIENTO Se financiara hasta el 80% del proyecto de inversi6n a realizarse dependiendo de la capacidad de pago y de que se cumpla la relaci6n garantia pn§stamo, considerando que el aporte del prestatario sera minimo del 20%; dando la inversi6n total del 100%. El aporte del prestatario sera en efectivo, y/o en bienes de capital que formen parte del nuevo proyecto y otros activos que formen parte de su patrimonio (capital de trabajo). Son bienes de capital, los activos fijos considerados para la ejecuci6n del nuevo proyecto. Como documentos habilitantes para esta modalidad de credito el c1iente debera presentar un plan de inversi6n con su correspondiente flujo de caja.
12.2.5.2 AVALUO DE LOS BIENES HIPOTECADOS 0 PRENDADOS Los avaluos deben ser realizados por Profesionales calificados por la Superintendencia de Bancos y Seguros, habilitados por el Directorio del Banco Nacional de Fomento de realizar avaluos externos, para poder determinar el precio justo y real de mercado realizado por Peritos Avaluadores. El costo del avaluo 10 asume el Cliente previa precalificaci6n del expediente crediticio.
12.2.6.1 FINANCIAMIENTO Se financiara hasta el 80% del proyecto de inversi6n a realizarse dependiendo de la capacidad de pago y de que se cum pia la relaci6n garantia prestamo, considerando que el aporte del prestatario sera minimo del 20%; dando la inversi6n total del 100%. El aporte del prestatario sera en efectivo, y/o en bienes de capital que formen parte del nuevo proyecto y otros activos que formen parte de su patrimonio (capital de trabajo). Son bienes de capital, los activos fijos considerados para la ejecuci6n del nuevo proyecto.
12.2.6.2 AVALUO DE LOS BIENES HIPOTECADOS 0 PRENDADOS Los avaluos deben ser realizados por Profesionales calificados por la Superintendencia de Bancos y Seguros, habilitados por el Directorio del Banco Nacional de Fomento de realizar avaluos externos, para poder determinar el precio justo y real de mercado realizado por Peritos Avaluadores. EI costo del avaluo 10 asume el Cliente previa precalificaci6n del expediente crediticio.
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NACIONA.l
DE FOMENYO
INSTRUCTIVO QUE NORMA LA CONCESION DE CREDITOS, MICROCREDITOS Y CREDITOSASOCIATIVOS PARA TURISMO ORGANIZADO
Como documentos habilitantes para esta modalidad de credito el c1iente debera presentar un estudio de factibilidad Uustificando mediante un estudio de mercado, tecnico y financiero), la viabilidad del proyecto, cuyo horizonte econ6mico sera de hasta 10 ar'ios 0 mas dependiendo del proyecto. Este proyecto de factibilidad de be ser analizado por el Profesional de Credito como base para la aprobaci6n 0 negaci6n del financiamiento.
12.2.7.1 FINANCIAMIENTO Se financiara hasta el 80%del proyecto de inversi6n a realizarse dependiendo de la capacidad de pago y de que se cumpla la relaci6n garantfa prestamo, considerando que el aporte del prestatario sera mlnimo del 20%; dando la inversi6n total del 100%. EI aporte del prestatario sera en efectivo, y/o en bienes de capital que formen parte del nuevo proyecto y otros activos que formen parte de su patrimonio (capital de trabajo). Son bienes de capital, los activos fijos considerados para la ejecuci6n del nuevo proyecto. Como documentos habilitantes para esta modalidad de credito el c1iente debera presentar un estudio de factibilidad Uustificando mediante un estudio de mercado, tecnico y financiero), la viabilidad del proyecto, cuyo horizonte econ6mico sera de hasta 10 ar'ios 0 mas dependiendo del proyecto. Este proyecto de factibilidad debe ser analizado por el Profesional de Credito como base para la aprobaci6n 0 negaci6n del financiamiento.
12.2.7.2 AVALUO DE LOS BIENES HIPOTECADOS 0 PRENDADOS Los avaluos deben ser realizados por Profesionales calificados por la Superintendencia de Bancos y Seguros, habilitados por el Directorio del Banco Nacional de Fomento de realizar avaluos externos, para poder determinar el precio justa y real de mercado realizado por Peritos Avaluadores. EI costa del avaluo 10 asume el Cliente previa precalificaci6n del expediente crediticio.
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BANCO
NACIONAL
DE FOMENTO
INSTRUCTIVO QUE NORMA LA CONCESION DE CREDITOS, MICROCREDITOS Y CREDITOSASOCIATIVOS PARA TURISMO ORGANIZADO
• A NIVEl INDIVIDUAL Seran sujetos de credito todas las personas naturales y juridicas, calificados conforme al instructivo para la calificaci6n de c1ientes del Banco Nacional de Fomento, relacionadas con grupos asociativos que realicen actividades de producci6n, comercio y servicios vinculadas al sector turismo, cuyos activos totales no superen los $ 100.000 USD y que tengan hasta 9 empleados, por unidad. •
A NIVEl GRUPAl o Seran sujetos de credito todo grupo asociativo formado por tres 0 mas personas que desarrollan un proyecto comun de producci6n, comercio y servicios vinculadas al sector turismo; y que se garantizan entre si, sin que estas sean garantias cruzadas. o EI grupo asociativo sera responsable de apoyar la gesti6n de recuperaci6n de los microcreditos concedidos a sus miembros, para que cumplan sus obligaciones con el BNF.
12.3.1.2 PROYECTO DE FACTIBILIDAD Los grupos asociativos se comprometen a presentar el proyecto global al BNF que justifique mediante un estudio de mercado, tecnico y financiero su viabilidad, cuyo horizonte econ6mico sera de minima de 5 arios hasta 10 arios 0 mas dependiendo del proyecto. Este proyecto debe ser analizado por el Profesional de Credito como base para la aprobaci6n 0 negaci6n del financiamiento, garantizando que la informaci6n del mismo es veraz. EI 0 los proyectos que se presenten constituiran un requisito para la concesi6n de este tipo de creditos.
12.3.2 MODALIDAD 11.- CREDITO INDIVIDUAL (MIEMBROS DE GRUPOS ASOCIATIVOS) Desde USD 500 hasta 20.000 dependiendo del segmento, actividad, destino y capacidad de pago. Los plazos para el periodo de gracia del proyecto 0 emprendimiento productivo se fijaran en funci6n del analisis y viabilidad tecnica, econ6mica y financiera, la capacidad de pago, el tipo de inversi6n. Los periodos de gracia se aplicaran para el capital y en caso de requerir periodos de gracia para interes, estos deberan ser aprobados por la instancia correspondiente.
IN:f BANCO HACIONAl DE FOMENTO
INSTRUCTIVO QUE NORMA LA CONCESION DE CREDITOS, MICROCREDITOS Y CREDITOSASOCIATIVOS PARA TURISMO ORGANIZADO
12.3.3 FINANCIAMIENTO Se financiara hasta el 100% del proyecto de inversi6n a realizarse.
12.3.4 DESTINO DEL CREDITO • Financiamiento de capital de trabajo: Compra de materias primas, insumos. materiales, mercaderias y pago de mane de obra, para la actividad turistica, suministros, promoci6n, publicidad y servicios. •
Activos Fijos Tangibles: Obras civiles (adecuaciones y construcciones nuevas), terrenos, maquinarias, equipos, menaje, muebles y enseres, lencerias, elementos decorativos necesarios para el desarrollo de la actividad, transporte turistico, semovientes y adecuaci6n de locales turisticos en sitios propios 0 arrendados.
Se financiaran proyectos Iicitos, rentables que no atenten contra la salud publica, la integridad y la moral de las personas. No se financiaran pagos de deudas, necesidades de consumo personal, pagos de arriendos 0 compra de terrenos urbanos y bienes inmuebles, adquisici6n de vehiculos y todo tipo de transporte de uso particular, vivienda, electrodomesticos que no sean necesarios para desarrollar la actividad, muebles para uso personal, herramientas usadas, compra de acciones, pago de impuestos. Tampoco se financiaran proyectos penados por la ley y especialmente se verificara que no atenten contra las regulaciones del CONSEP.
12.3.5 REQUISITOS PARA EL 0 LOS SOLICITANTES DE CREDITO ASOCIATIVO PARA TURISMO ORGANIZADO Se establecera un orden de registro de las solicitudes, a fin de que puedan ser atendidas ordenadamente, respetando su fecha de presentaci6n. La solicitud de microcredito, contendra la informaci6n requerida por el BNF, la cual se ingresara directamente a la base de datos del sistema, por parte del propio beneficiario, por el Asesor de credito 0 por el personal designado para el efecto. A esta solicitud se adjuntaran los documentos descritos en las Politicas de Requisitos que debe presentar el Cliente para el Tramite de Credito, Anexos No.3, 4 y 5, para personas naturales 0 juridicas, segun corresponda. Adicionalmente, para estos creditos se solicitara el aval emitido por el Ministerio de Turismo. Para el inicio del tramite de la solicitud no se requerira autorizaci6n previa por parte de los funcionarios del Banco.
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Sumillas:
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HW BANCO
NACIONAl
DE FOMENTO
INSTRUCTIVO QUE NORMA LA CONCESION DE CREDITOS, MICROCREDITOS Y CREDITOSASOCIATIVOS PARA TURISMO ORGANIZADO
13. DISPOSICIONES GENERALES APLICABLES A LOS SEGMENTOS DE CREDITO PARA EL SECTOR TURisTICO: MICROCREDITOS, CREDITOS, GRUPOS ASOCIATIVOS
• Microcreditos Para estas operaciones de cn§dito, se aceptara garantfa personal 0 quirografaria, no cruzadas, que no excedan el nivel de riesgo establecido por el Banco Nacional de Fomento. Se aceptan garantfas prendarfas 0 hipotecas constituirse, si los clientes asf 10 solicitan.
•
•
abiertas
existentes
0
por
Creditos o Las garantia para las modalidades de este tipo de operaciones pueden ser hipotecarias abiertas 0 por constituirse, prendarias, quirografarias 0 una combinacion de ellas y sus objetivo sera respaldar las operaciones crediticias. o Para el caso de garantfas reales sean hipotecarias y/o prendarias la relacion garantfa prestamo no podra ser inferior al ciento veinte por ciento (120%), como valor de la garantfa se considerara el valor de realizacion del bien obtenido del valor comercial menos el porcentaje de castigo. o En caso de que la relacion garantfa hipotecaria prestamo, sea inferior al ciento veinte por ciento 120% se podra aceptar una garantfa complementaria prendaria de activos fijos, de tal manera que se complemente dicha relacion. o Tambien se aceptaran como garantfas los certificados de deposito emitidos por las Almaceneras calificadas y autorizadas por la Superintendencia de Bancos y Seguros. Credito Asociativo para Turismo Organizado La garantfa de credito debera ser solid aria de grupos (quirografaria entre los miembros del grupo beneficiario, garantfas circulares no cruzadas).
o
Se aceptan garantias prendarias 0 primeras hipotecas abiertas existentes constituirse, si los miembros del grupo asi 10 solicitan.
0
por
13.1.1 OBSERVACIONES A CONSIDERAR EN LAS GARANTiAS • No se aceptaran como garantias prendarias las siguientes: •
Posible produccion agricola, animales para crianza y engorde (excepto bovinos)
MICROCREDITOS Y CREDITOSASOCIATIVOS PARA TURISMO ORGANIZADO
I
pag. 21 de 22
• •
Materias primas Productos terminados (a menos que esten embodegados en una Almacenera) o en proceso, sean estos propios 0 motivo de financiamiento.
•
No se aceptaran como garantfas quirografarias las cruzadas.
•
Utilizar los recursos aprobado.
•
Autorizar al Banco para que en cualquier tiempo pueda realizar visitas de control y seguimiento de la empresa.
•
Proporcionar todo tipo de informaci6n situaci6n econ6mica de la actividad.
del credito
exclusivamente
en el plan de inversi6n
que el BNF solicite
respecto
•
No gravar, arrendar
•
Autorizar el debito automatico de valores de la cuenta de ahorros para abonar 0 cancelar sus cuotas u obligaciones vencidas.
0
a la
enajenar los bienes que constituyen garantfas reales. 0
corriente,
13.3 VISITA PREVIA Las visitas previas a la concesi6n de creditos, microcredito y creditos asociativos seran necesarias y obligatoriamente se emitira el informe respectivo, el mismo que conjuntamente con el resultado del evaluador de microcredito 0 de fondos de desarrollo serviran para que la instancia de aprobaci6n correspondiente adopte la Resoluci6n respectiva.
13.4 SUPERViSioN Y CONTROL Sera obligaci6n de los Asesores de Credito y Microcredito mantener un continuo contacto con el cliente durante la vigencia del credito. Las visitas de control se efectuaran en base a un proceso de zonificaci6n preestablecido. EI objetivo de la supervisi6n es verificar el cumplimiento del plan de inversiones, conocer la situaci6n de la actividad, el estado de las garantias y asegurar la recuperaci6n en efectivo del credito.
13.5 DECLARATORIA ANTICIPADA DE PLAZO VENCIDO EI Comite de Credito 0 el Gerente de la Sucursal de acuerdo al monto de aprobaci6n, previa el analisis de los informes correspondientes y la notificaci6n escrita a los clientes, para que en plazo de ocho dias presente los justificativos pertinentes, resolveran sobre la declaratoria anticipada de plazo vencido y exigiran el pago inmediato cuando se encuentre dentro de las siguientes causales:
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BANCO NACIONAL DE FOMENTO
INSTRUCTIVO QUE NORMA LA CONCESION DE CREDITOS, MICROCREDITOS Y CREDITOSASOCIATIVOS PARA TURISMO ORGANIZADO
a) Si se comprueba que hubo falsedad intencional en la declaraci6n de los estados financieros de situaci6n, perdidas y ganancias 0 de documentos publicos 0 privados, que sirvieron de fundamento para la concesi6n del credito .. b) Si el BANCO NACIONAL DE FOMENTO u organismos competentes comprobaren que los fondos prestados se han utilizado en fines distintos a los determinados en el plan de inversiones. c) Si el deudor, indebidamente y sin previa autorizaci6n del BNF, incurre en disposici6n arbitraria de prenda, salvo caso fortuito 0 fuerza mayor debidamente comprobados, 10 cual debera ser oportunamente notificado al Banco y aceptado por este. d) Si por causas imputables al deudor, las garantias se hubieren extinguido 0 disminuido considerablemente de valor, salvo que proceda a su reposici6n, para 10 cual se Ie concedera un plazo no mayor a 30 dias. e) Si se hubiese declarado la presunta insolvencia 0 quiebra del deudor. f) Si se iniciaren acciones judiciales por parte de otros acreedores, en las que se hubieren dispuesto prohibiciones de enajenar 0 embargo de los bienes dados en garantia a favor del Banco, salvo que proceda a su reposici6n, para 10 cual se Ie concedera un plazo no mayor a (15) dias. 14. ANEXOS 14.1 POLITICA REQUISITOS QUE DE BE PRESENTAR EL CLiENTE PARA EL TRAMITE DE CREDITO
D. M. QUito,'$
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de 2012
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BANCO
NACIONAL
L DE FOMENTO
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BANCO NACIONAL
DE FOMENTO
BANCO NACIONAL DE FOMENTO
POLiTICA REQUISITOS QUE DE BE PRESENTAR EL CLIENTE PARA EL TRAMITE DE CREDITO Elaboracion y Revision: GERENCIA DE FOMENTO Y DESARROLLO GERENCIA DE RIESGOS ASESORIA JURIDICA
Gufa Tecnica: ORGANIZACION Y METODOS
POLITICA REQUISITOS QUE DEBE PRESENTAR El CLIENTE PARA El TRAMITE DE CREDITO
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