E-CRE-EMP-V1-20160213

CRÉDITO CORPORATIVO, BANCOS MULTILATERALES DE DESARROLLO, SOBERANOS, ENTIDADES DEL SECTOR PÚBLICO, INTERMEDIARIOS DE VALORES, EMPRESA DEL SISTEMA FINANCIERO, CREDITO A GRANDES, MEDIANAS, PEQUEÑA Y MICRO EMPRESA FÓRMULA Y EJEMPLO EXPLICATIVO 1. Definiciones a. Tasa Efectiva Anual (T.E.A): La Tasa Efectiva Anual es la transformación de las condiciones financieras a su equivalente anual. b. Tasa Efectiva Mensual (T.E.M): La Tasa Efectiva Mensual se utiliza cuando se refleja el tiempo en que se pagan los intereses que se incluyen en cada operación. c. Capital: Monto del préstamo d. Número de Cuotas: Plazo otorgado del crédito expresado en meses. e. Seguro de desgravamen: Es seguro sobre la vida del asegurado, que tiene por objeto el pago de la deuda que el asegurado mantenga frente a su acreedor (que puede ser cualquier Institución Financiera), al momento de su fallecimiento.

2. Fórmulas para el cálculo de las cuotas del Crédito a. Calculo de la Tasa Efectiva Mensual p    12 TEA    TEM  1     1 x100   100       

Donde: TEM : Tasa efectiva mensual TEA : Tasa efectiva anual : Período entre cuotas p

b. Cálculo de la Tasa Efectiva Diaria 1    30 TEM    TED  1     1 x100   100       

c. Cálculo de la Tasa de Seguro de Desgravamen Diario

 TSegM  TSegDD =   x100  30 

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d. Cálculo del Factor de Retorno de Capital (FRC)

 1 FRC    1  TED DA 

   

e. Cálculo del monto de Seguro de Desgravamen

Mon.Seg.DM  TsegDD * MontoDesembolsado * Días (entre cuotas)

f.

Cálculo del Interés de la cuota DA    30 TEM     IntCuo  1     1 xMontDesemb   100       

Int. Cuo. = Interés de la cuota. MontDesemb = Monto Desembolsado TEM = Tasa Efectiva Mensual DA = Días acumulados por cuota. g. Cálculo del Capital de la Cuota

 MonDsemb CapitalCuo    FRCA

   Int.Cuo. 

CapitalCuo = Capital de la cuota. MonDsemb = Monto desembolsado. Int. Cuo. = Interés de la cuota. h. Cálculo de la cuota mensual

 MonDsemb CM   FRCA 

   MonSegDM 

CM = Cuota Mensual MonDsemb = Monto Desembolsado MonSegDM = Monto Seguro de Desgravamen Mensual i.

Cálculo de la Tasa de Costo Efectivo Anual TCEA = ((1+tm)n -1)*100 TCEA : Tasa de Costo Efectivo Anual tm : Tasa de Costo Efectivo Mensual n : Número de cuotas

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Ejemplo Calcular la cuota mensual a pagar por un préstamo de S/. 10,000 que se desembolsa el 19-04-2011; por el plazo de 12 meses y una Tasa Efectiva Anual (TEA) de 44.25% Datos: Monto Desembolsado = S/10,000 (monto del préstamo) TEA. = 44.25% n = 12 meses ITF = 0.005% P = Periodo entre cuotas (30 días) T. Seg. Desgravamen = 0.0380 % SOLUCIÓN: a) Cálculo de la Tasa Efectiva Mensual p    12 TEA     TEM  1     1 x100   100       

1    12 44 . 25     TEM  1     1 x100   100       

TEM  3.10% b) Cálculo de la TED 1    30 TEM     TED  1     1 x100   100        1    30 3 . 10     TED  1     1 x100   100       

TED  0.1018% c) Cálculo de la Tasa de Seguro de Desgravamen Diario

 TSegM  TSegDD =   x100  30   0.00038  TSegDD =   x100  30 

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TSegDD = 0.00126% d) Cálculo del Factor de Retorno de Capital (FRC)

  1  FRC   DA    1  TED     1  FRC   31    1  0 . 1018 %  

FRC  0.9689 e) Cálculo del Monto de Seguro de Desgravamen Mensual

Mon.Seg.DM  TsegDD * MontoDesembolsado * Días (Entre cuotas)

Mon.Seg.DM  0.00126% *10000 * 30 Mon.Seg.DM  S / .3.8 f) Cálculo del Interés de la Cuota DA    TEM   30     IntCuo  1   1 xMontDesemb    100        30    30 3 . 10    IntCuo  1     1 x10,000   100       

Int.Cuo  S / .310.00 g) Cálculo del Capital de la Cuota

 MonDsemb CapitalCuo    FRCA

   Int.Cuo. 

 10,000  CapitalCuo     310.00  9.8779  CapitalCuo  S / .702.36

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h) Cálculo de la Cuota Mensual

 MonDsemb CM   FRCA 

   MonSegDM 

 10,000  CM     3.8  9.8779 

CM  1,016.16 i) Cálculo de la Cuota Mensual con ITF

ITF  1,016.16 * 0.005% CM  1,016.16  0.05 CM  1,016.21 j) Cálculo de la Tasa de Costo Efectivo Anual TCEA = ((1+tm)n -1)*100 TCEA = ((1+3.19%)12 -1)*100 TCEA = 45.76% k) Cronograma Días Cuota

Fecha 0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12

19/04/2011 19/05/2011 19/06/2011 19/07/2011 19/08/2011 19/09/2011 19/10/2011 19/11/2011 19/12/2011 19/01/2012 19/02/2012 19/03/2012 19/04/2012

Días

Seguro Factor (FRC)

0 30 31 30 31 31 30 31 30 31 31 29 31

Acumulados 0 30 61 91 122 153 183 214 244 275 306 335 366

Saldo Capital

Capital

Interes

Importe Sin ITF

ITF

Desgravamen 0.9699321048 0.9398114112 0.9115532601 0.8832454886 0.8558167989 0.8300841891 0.8043063935 0.7801225931 0.7558963267 0.7324223933 0.7111232931 0.6890397610 9.8633540135

10,000.00 9,297.64 8,583.12 7,836.30 7,074.36 6,287.71 5,468.86 4,630.13 3,759.26 2,865.06 1,941.84 984.55 0.00

702.36 714.52 746.82 761.93 786.65 818.85 838.73 870.87 894.20 923.21 957.29 984.57 10,000.00

310.00 297.99 266.08 251.15 226.73 194.92 175.28 143.53 120.48 91.82 58.16 31.22 2,167.36

3. ¿Puedo cancelar mi crédito antes de su vencimiento? ¿Hay algún descuento?

3.80 3.65 3.26 3.08 2.78 2.39 2.15 1.76 1.48 1.13 0.71 0.39 26.58

-10,000.00 1,016.16 1,016.16 1,016.16 1,016.16 1,016.16 1,016.16 1,016.16 1,016.16 1,016.16 1,016.16 1,016.16 1,016.18

0.0508 0.0508 0.0508 0.0508 0.0508 0.0508 0.0508 0.0508 0.0508 0.0508 0.0508 0.0508 0.6097

Importe Total de Cuota 1,016.21 1,016.21 1,016.21 1,016.21 1,016.21 1,016.21 1,016.21 1,016.21 1,016.21 1,016.21 1,016.21 1,016.23 12,194.55

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La Caja Huancayo acepta cancelaciones antes del vencimiento del plazo, cobrando los intereses que corresponden al saldo de capital hasta la fecha de pago. n    360 TEA    I  1     1 xSK   100       

Considerando que el cliente ha pagado su cuota N° 6 puntualmente y solicita cancelar el crédito el 8 de Noviembre del 2011. Entonces: TEA

= 44.25%

N

= 20

K

= 5,468.86 20    360 44 . 25    I  1     1 x5,468.86   100       

I  112.45 Monto de liquidación del préstamo Saldo Capital

= S/.5,468.86

Interés

= S/.112.45

ITF (0.005%) = S/.0.279 TOTAL

= S/. 5,581.58

4. ¿Qué pasa si me atraso en el pago de mi cuota? En caso que LOS PRESTATARIOS incumplan las obligaciones. La Caja Huancayo aplica intereses compensatorios e intereses moratorios por los días de atraso y sobre el saldo de capital de la cuota. Ejemplo: Considerando el ejemplo anterior suponemos que la cuota N°6 se cancela el 08 de Noviembre de 2011, es decir con 20 días de mora. Datos: Importe de la cuota

= S/. 1016.21

Capital

= S/. 818.85

Interés

= S/. 194.92

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Int. Moratorios

= 0.22% diario

Cálculo del interés moratorio diario: i = 0.0022* 818.85 * 20 i = S/.36.03 Liquidación: Importe de la cuota = S/. 1016.21 Interés moratorio

= S/. 36.03

ITF (0.005%)

= S/. 0.508

TOTAL

= S/.1052.75

Nota: Se debe aplicar la tasa de interés que corresponde a su crédito. Esta información se proporciona de acuerdo a lo estipulado en la Ley N°28587 y el Reglamento de Transparencia de Información y disposiciones aplicables a la contratación con usuarios del Sistema Financiero aprobado mediante Resolución SBS N° 8181 -2012.