Precalificación

Precalificación INFONAVIT, Simuladores.

Gerencia de Administración y Operación de Asesores Externos

Identificación de cambios

Integra información referente a: Nuevo Puntaje 2007 Referencia: Pág. 8 Seguro de Protección de Pagos Referencia: Pág. 22

Fecha de Modificación

04 de mayo 2007

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Precalificación

Objetivo del modulo Aprovechar el uso de los simuladores y calculadoras que ofrecen las entidades financieras. ¿Qué son los simuladores? Los simuladores son las herramientas que las instituciones financieras ofrecen en sus sitios de Internet, con el fin de facilitar a sus clientes el cálculo de los principales factores de un crédito hipotecario. Cada entidad financiera de acuerdo a sus requisitos de análisis crediticio, solicita diferentes datos que serán analizados para entregar los resultados del simulador. Clasificación de simuladores 1. Simuladores del INFONAVIT 2. Simuladores de Instituciones Financieras 3. Simulador FOVISSSTE

SIMULADORES DEL INFONAVIT Los simuladores del INFONAVIT son conocidos con el nombre de Precalificación y su nombre se debe a que son el instrumento para determinar el número de puntos que un trabajador alcanza, con el fin de determinar su posibilidad de obtener un crédito. El número de puntos que un trabajador ha acumulado a lo largo de su trayectoria laboral, no tiene ninguna relación con el monto de crédito a obtener, ya que el monto de crédito a obtener está basado en la edad y el salario del trabajador. La puntuación se conforma con el registro de la permanencia laboral del trabajador, con el monto del Saldo de Subcuenta de Vivienda acumulado y con una puntuación inicial que se otorga con base en la edad y el salario del trabajador.

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Precalificación

Si algún trabajador pierde su relación laboral, no pierde los ahorros acumulados en su Saldo de Subcuenta de Vivienda, pero no puede obtener un crédito INFONAVIT mientras no tenga otra relación laboral y tenga la antigüedad necesaria para alcanzar la puntuación requerida. Son derechohabientes del INFONAVIT todos aquellos trabajadores que laboran en una empresa privada y por los cuales su patrón aporta al IMSS las cuotas Obrero Patronales y el 5 por ciento sobre el salario diario integrado al Fondo Nacional de la Vivienda conforme lo establece el artículo 123 Fracc. XII apartado A de la Constitución Política de los Estado Unidos Mexicanos. De igual manera si un trabajador cambia de empleo, no pierde los ahorros acumulados en su Saldo de Subcuenta de Vivienda, pero si pierde los puntos que había acumulado por la permanecia en el trabajo, teniendo que esperar a que tenga la antigüedad necesaria para alcanzar la puntuación mínima para obtener un crédito. Existen formas de compensar la puntuación perdida por el cambio de relación laboral, la cual consiste en: •

Aportar una cantidad bajo el concepto de ahorro vountario.

Con esta alternativa el trabajador podrá incrementar su puntuación para obtener un crédito de manera inmediata. Los datos indispensables que se requieren para hacer uso de la precalificación son los siguientes: 1. Número de Seguridad Social del trabajador, o en su defecto, el nombre y la fecha de nacimiento del trabajador, para que con esta información se pueda conformar el RFC del trabajador y a partir de la obtención del RFC se realice la búsqueda del número de seguridad social del trabajador, esta búsqueda es una de las facilidades de la precalificación. 2. Descuento mensual por pensión alimenticia, es de gran relevancia que el asesor certificado se asegure que su cliente conozca y declare este descuento, ya que de no hacerlo, podrá correr el riesgo de ser acreedor de descuentos que no podrá costear y probablemente terminará cancelando la solicitud de crédito o podrá caer en irregularidadaes crediticias que lo perjudican a él en sus fianzas y a ti en tu calidad, imagen y desempeño como asesor certificado.

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Precalificación 3. Ingresos mensuales adicionales, estos ingresos deberán ser reales y comprobables, ya que las entidades financieras que ofrecen créditos especiales para personas que reciben ingresos adicionales podrán cancelar la solicitud de crédito en el caso de detectar alguna inconsistencia, lo cual puede ocasionar pérdidas de tiempo y oportunidades de venta, además de pérdidas financieras al trabajador por concepto de penalizaciones o pago de estudios de crédito, avalúos, etc.

Para iniciar la precalificación es necesario realizar lo siguiente: Ingresar al sitio INFONAVIT en la dirección: www.infonavit.org.mx Es de gran relevancia acceder al sitio Internet en esta dirección ya que actualmente hay un sinfín de simuladores que hacen llamados o copias al simulador INFONAVIT desde otros sitios de Internet, corriendo el riesgo de presentar información desactualizada.

•

Procedimiento 1. Dar clic en la sección Opciones de Crédito.

Elegir el tipo de precalificación que más se adapte a las necesidades del cliente. 2. Elegir la opción que mejor se adapte a las necesidades y posibilidaes de tu cliente. o o o o

Crédito INFONAVIT Cofinavit Cofinavit Ingresos Adicionales Apoyo INFONAVIT.

*Es importante recordar que en el módulo titulado “Perfilamiento del cliente”, es donde se aprende a determinar el mejor o mejores productos de crédito acordes a las necesidades y posibilidades financieras del cliente, de tal manera que para optimizar la asesoría y facilitar la comprensión del cliente, es recomendable ingresar a los simuladores de las mejores alternativas que se determinen.

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Precalificación

En todos las opciones de precalificación siempre se solicita ingresar el número de seguridad social. En el caso de no contar con él, se debe ubicar el recuadro que dice: “¿no sabes cuál es tu N.S.S.?” y capturar el nombre completo y la fecha de nacimiento del trabajador, se obtendrá como resultado él o los registros que el sistema considera que pueden corresponder al cliente, preguntándo datos como su lugar de trabajo o segundo nombre, se podrá seleccionar el registro que aplique. Si el trabajador labora en más de una empresa, debe elegir con cuál de ellas desea conocer su precalificación. Al dar clic en el NSS automáticamente el sistema envíara a la pantalla: Averigua tu puntuación y condiciones de crédito mostrando el NSS del trabajador. Una vez que obtuvimos el NSS, podemos empezar a capturar los datos del trabajador para realizar la precalificación. •

Ingresar el NSS del trabajador, conformado por 11 dígitos ó números.

•

Si aplica, ingresar el monto de pensión alimenticia.

•

El descuento mensual por pensión alimenticia es lo que el patrón deduce del salario del derechohabiente, de acuerdo con una resolución de un juez.

•

Si el derechohabiente desconoce este dato, se le debe infórmar que lo consulte con el área de recursos humanos o con su patrón.

•

Si un trabajador no declara el descuento por pensión alimenticia, y sí es sujeto de él, el monto de crédito proporcionado podrá verse modificado de manera radical previo a la titulación del crédito, ya que el sistema recalcula las condiciones y presenta las condiciones de crédito definitivas donde podrá reflejarse un monto de crédito menor al proporcionado en la precalificación.

•

Si aplica, se deberá capturar el monto del ingreso adicional.

Trabajadores como meseros, botones de hoteles y despachadores de gasolina, entre otros, obtienen percepciones adicionales a sus salarios nominales, lo que ocurre con frecuencia en las industrias turística y gastronómica.

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Precalificación

•

Solicitar al trabajador el Estado y Municipio donde desea usar el crédito y selecciónarlo en los combos.

•

Dar clic en enviar para obtener la precalificación.

Todos los importes y números que se capturen se deberán escribir sin signo de pesos, sin guiones ni comas.

¿En qué casos el INFONAVIT no proporciona la precalificación? Los motivos por los que no se puede otorgar una precalificación son: o

Porque el trabajador no tiene relación laboral.

o

El patrón no está aportando el 5 por ciento a que tiene derecho el trabajador por ley.

o

El trabajador no ha elegido AFORE.

o

El trabajador ya obtuvo un crédito del INFONAVIT.

o

El trabajador ya tiene un crédito en trámite.

o

El trabajador está tramitando su jubilación o pensión simultáneamente.

o

El trabajador está jubilado o pensionado.

En cada caso el sistema indica con un mensaje, los motivos por los que no fue posible realizar la precalificación. ¿Qué hacer cuando un derechohabiente no alcanza la puntuación? Cuando el resultado de la precalificación indique que el trabajador no tiene la puntuación suficiente: “No tienes la puntuación necesaria para solicitar un crédito” *Lo primero que se debe hacer, es explicarle al cliente, como se calculó la puntuación, para la cual será suficiente con que se seleccione la opción: "Quiero saber cómo se calculó mi puntuación" Como respuesta, se obtendrá una pantalla que se podrá imprimir, donde se explican los factores que determinan la puntuación. Es importante conocer cada factor con las fórmulas de cálculo de cada descripción.

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Precalificación

Cada una de las columnas indica lo siguiente:

Alternativas que tiene el derechohabiente para alcanzar la puntuación En el caso de que el derechohabiente o su cónyuge en el caso de solicitar crédito conyugal, no alcancen la puntuación, el sistema propone algunas alternativas que les permitirán alcanzar la puntuación. •

Aportar un ahorro voluntario.

•

Integrar un monto de ahorro en un plazo determinado, en el Programa Crédito Seguro INFONAVIT.

La precalificación facilitará la asesoría, para obtener esta información será suficiente con que se elija el recuadro: “Existen alternativas para que obtengas tu crédito. Quiero Conocerlas”. *Como resultado el sistema presentará la alternativa que mejor se adapta al cliente, la cual se podrá imprimir para facilitar su explicación, es importante que seidentifique lo siguiente: •

Factor que coadyuvó a alcanzar la puntuación, esta frase se encontrará al inicio de los nuevos cálculos, un ejemplo es el siguiente:

Para calcular la puntuación se ha basado en la aplicación del Saldo de Subcuenta de Vivienda como ahorro. •

Monto de crédito a otorgar en pesos y veces salario mínimo.

Se debe recordar al cliente, que el crédito INFONAVIT se otoga en veces salario mínimo, lo cual implica que los saldos insolutos se actualizarán cada vez que el salario mínimo se actualice. El monto del Saldo de Subcuenta de Vivienda que se destinó como ahorro y cuántos puntos le generó. El monto del ahorro voluntario que requiere el trabajador aportar y los puntos que le generará –en su caso-. Esta alternativa se presenta cuando aun utilizando el total del Saldo de Subcuenta de Vivienda, el trabajador no alcanza la puntuación requerida, en este caso el derechohabiente puede realizar un ahorro voluntario complementario.

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Precalificación *En este caso se indicará al cliente el monto del ahorro voluntario, así como los puntos que se le otorgarán por este concepto, en la precalificación se podrá identificar esta información, accediendo a la opción:

"Cómo se calculó mi puntuación" El ahorro voluntario consiste en el depósito en efectivo que el trabajador deberá realizar en la entidad financiera indicada por el INFONAVIT en una sola exhibición para lo cual requiere una ficha de depósito referenciada que se le entregará al momento de la Inscripción, dicho depósito, deberá realizarlo el trabajador una vez inscrita su solicitud y antes de cumplirse la fecha señalada en la carta de autorización de recursos o en la carta promesa de autorización de recursos, según corresponda. La explicación de la carta de autorización de recursos y de la carta promesa de autorización de recursos se ampliará en el módulo denominado “Proceso de Inscripción” •

El monto de los gastos de titulación, financieros y de operación aproximados; se le indicará que éstos serán ajustados en el momento de la dictaminación del notario, ya que dependen de lo establecido por cada estado y municipio.

•

Informarle con el monto aproximado de crédito con el que contaría, el cual le indicará el monto aproximado de la casa a adqurir.

*Se le deberá preguntar al trabajador si cuenta con algún ahorro adicional, ya que de ser así y en el caso de querer destinarlo a la compra de su vivienda, este ahorro, más el crédito otorgado por el INFONAVIT podrá sumarse para incrementar el valor de la vivienda que el trabajador podrá adquirir. Nuevo Puntaje

•

El H. Consejo de Administración aprobó en su sesión del mes de agosto de 2006, modificar la regla décima de las reglas de otorgamiento de créditos para aplicar el nuevo puntaje a partir del 1° de enero de 2007.

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Precalificación Por cada salario mensual integrado del propio trabajador dentro del saldo de la subcuenta de vivienda de la cuenta individual del Sistema de Ahorro para el Retiro se otorgarán:

LIMITE INFERIOR 0.00 1.68 2.03 2.38 2.76 3.21 3.75 4.52

LIMITE SUPERIOR 1.67 2.02 2.37 2.75 3.20 3.74 4.51 sin límite

PUNTOS 17 22 23 26 29 32 37 40

Se otorgarán cuatro puntos por cada salario mensual del trabajador que éste aporte como ahorro voluntario para reducir su monto de crédito o incrementar su capacidad de compra, hasta un máximo de dieciséis puntos.

El ahorro voluntario que decida aplicar el trabajador para reducir el monto máximo de crédito a que tiene derecho o incrementar la capacidad de compra, lo podrá integrar mediante depósitos en una Institución Financiera y acreditarlo en una sola exhibición. Para los efectos de la presente Regla deberá tomarse en cuenta lo dispuesto en los artículos 32 y 34 de la Ley del INFONAVIT.”

SALARIO (VSM) EDAD 1.0 a 2.3 2.4 a 4.8 4.9 a 5.8 5.9 a 7.3 7.4 ó más Hasta 17 9 11 13 14 15 18 a 31 44 46 48 49 50 32 a 40 40 42 44 45 46 41 a 50 36 38 40 41 42 51 ó más 32 34 36 37 38 -9-

Precalificación Principales cambios en la Conformación de la puntuación • • •

Se elimina la opción de utilizar el saldo de la subcuenta de vivienda para reducir el monto de crédito para incrementar la puntuación. Se reducen los puntos máximos que pueden obtenerse mediante el ahorro voluntario, de 98 a 16. Se mantiene el puntaje mínimo para solicitar un crédito en 116 puntos.

Por lo que la puntuación se conforma de acuerdo a: • • • •

Subcuenta de Vivienda Cotización Continua Antigûedad de bimestres con el mismo patrón Ahorro Voluntario

Subcuenta de Vivienda El ahorro acumulado en la Subcuenta de Vivienda

Saldo de Subcuenta de Vivienda Ingreso mensual

Puntos

hasta 1.67

17

de 1.68 a 2.02

22

de 2.03 a 2.37

23

de 2.38 a 2.75

26

de 2.76 a 3.20

29

de 3.21 a 3.74

32

de 3.75 a 4.51

37

mayor a 4.51

40

Cotización Continua Se considerará el número acumulado de los últimos bimestres cotizados al INFONAVIT. Con el mismo o con diferentes patrones, se otorgan:

Bimestres

Puntos

hasta 5

0

de 6 a 9

21

de 10 a 11

24

12 a más

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34

Precalificación

Antigüedad de bimestres con el mismo patrón Se tomará en cuenta el número de bimestres cotizados con el patrón actual; por lo que se otorgan:

Bimestres

Puntos

hasta 5

0

6 o más

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Ahorro Voluntario, una opción para incrementar la puntuación A partir de 2007 se otorgan cuatro puntos por cada salario mensual que se aporte, como ahorro voluntario; con un máximo de 16 puntos.

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Precalificación Alternativas Crédito Seguro Esta alternativa la presenta el sistema cuando el derechohabiente no alcanza la puntuación mínima requerida, aún cuando haya destinado el total de su Saldo de Subcuenta de Vivienda como ahorro voluntario y cuando el ahorro voluntario que requiere aportar el trabajador para alcanzar la puntuación es mayor a la meta de ahorro que le correspondería en el Crédito Seguro. Para conocer el monto de ahorro, el plazo del mismo y las instituciones financieras participantes, se deberá acceder a la opción: “Programas de Ahorro Crédito Seguro INFONAVIT” Accediendo a esta opción se podrá proporcionar al derechohabiente toda la información sobre el crédito seguro. Es importante explicarle al cliente, lo siguiente: 1. Los nombres de la instituciones financieras participantes, así como las condiciones y beneficios que ofrece cada una. 2. Que puede decidir el plazo que mejor le convenga, desde 4 hasta 24 meses. 3. Que el monto a ahorrar depende de los puntos que le faltan para alcanzar la puntuación mínima. La meta de ahorro mínima es de 5 por ciento y la máxima de 15 por ciento de la capacidad de compra a que tiene derecho. 4. Precalificar e informar al trabajador cuánto tiene que ahorrar si decide inscribirse en este programa. Una vez que se le haya informado al trabajador de los resultados de su precalificación y las condiciones de su crédito, hacer lo siguiente: •

Capturar el NSS del trabajador y en su caso, la cantidad que le descuentan por pensión alimenticia.

•

Seleccionar el Estado y Municipio donde desee comprar la vivienda o aplicar su crédito el trabajador.

Hacer clic en el botón Enviar. •

Informar al trabajador los resultados de su precalificación y las condiciones de su crédito, en caso de que decidiera inscribirse en este programa:

•

Monto mínimo de ahorro, monto de crédito a otorgarse, saldo de su Subcuenta de Vivienda, gastos que se descontarían de su monto de crédito y la cantidad con la que contaría para su vivienda.

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Precalificación •

Coméntarle cuál sería el descuento mensual que haría su patrón de su salario para el pago del crédito.

•

Explícarle que en caso de que cambie de empleo antes de cumplir su monto mínimo de ahorro en el plazo elegido, el monto cambiará para compensar los puntos perdidos por ese hecho.

•

Si desea conocer cuáles serían las condiciones crediticias que tendría en su crédito conyugal, el cual podrá tramitar una vez cumplidos su monto mínimo de ahorro y su plazo, se debera seleccionar el icono "Deseo realizar mi precalificación con mi cónyuge".

Precalificación conyugal: Esta opción se deberá ofrecer cuando el trabajador quiera incrementar su capacidad de compra, la cual puede sumar a su crédito el crédito de su cónyuge, siempre y cuando se cumplan las siguientes condiciones. • • • • • • •

Que el titular alcance la puntuación (considerando las opciones de ahorro voluntario y destinando todo o parte del Saldo de Subcuenta de Vivienda como ahorro). Ambos créditos serán destinados a adquirir la misma vivienda. El cónyuge deberá ser también derechohabiente del INFONAVIT. Estar casado bajo Régimen Conyugal. Que el cónyuge tenga al menos 2 años sin interrupción de relación laboral. El crédito que se le otorgue al cónyuge podrá ser hasta por el 75 por ciento del monto de crédito al que tiene derecho. Este tipo de crédito solo aplica para la compra de una vivienda nueva o usada.

Para realizar la precalificación conyugal se deberá contar con el número de seguridad social del cónyuge, o en su defecto, el nombre y la fecha de nacimiento. Una vez obtenido el número de seguridad social de ambos, hacer lo siguiente:

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Precalificación

•

Capturar el número de seguridad social del titular y del cónyuge.

•

Seleccionar el Estado y Municipio donde se quiera aplicar el crédito.

•

Hacer clic en el botón Enviar.

•

Explicar al trabajador los resultados de su precalificación conyugal: I. El monto total de crédito de su cónyuge y el Saldo de Subcuenta de Vivienda que tiene registrado a la fecha. II. El total de gastos que se descontaría al trabajador y a su cónyuge de su monto de crédito. III. La cantidad con la que contarían para comprar su vivienda.

•

Es importante que se le mencione al trabajador que los datos se proporcionan únicamente con fines informativos y que para tramitar el crédito conyugal, sólo es necesario que uno de los cónyuges se inscriba al programa.

Si el derechohabiente lo desea, hacer clic en el botón

Para modificar las condiciones de ambos. • Recuerda que los derechohabientes pueden: I. Modificar el monto máximo de crédito a otorgar. II. Utilizar el Saldo de la Subcuenta de Vivienda para disminuir el monto máximo de crédito o para aumentar la capacidad de compra. III. Disminuir el pago mensual. • • • •

Una vez que los derechohabientes aceptaron las condiciones, se despliega la pantalla de inicio de trámite. Hacer clic en Carta de Inicio de Trámite para imprimirla y entregarla a los derechohabientes. En la Carta Inicio de Trámite se presentan las condiciones financieras del derechohabiente y su cónyuge. Verificar en la carta que el nombre del trabajador y su cónyuge sean iguales al de su acta de nacimiento. Si existe alguna diferencia, recomendarles que soliciten la corrección en su AFORE.

Recordar indicarles al trabajador y a su cónyuge que no cambien de AFORE para que puedan ejercer su crédito de forma inmediata.

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Precalificación Explicando los resultados de la Precalificación Una vez que se obtuvieron los resultados de la precalificación, informar al trabajador apoyándose en la informacion generada por el sistema, la cual se puede imprimir para facilitar su explicación. 1. Explícarle las Condiciones de su Crédito: Monto de crédito a otorgar, Saldo de la Subcuenta de Vivienda, Gastos de titulación, financieros y de operación, Contaría con, así como el descuento mensual de su salario para el pago del crédito. 2. Si el trabajador acepta las condiciones seleccionar la opción: “Deseo presentar Solicitud de Crédito”. 3. Para Crédito INFONAVIT se puede modificar el valor de la vivienda y el descuento mensual del salario. Una vez ubicados en la pantalla de simulador de crédito: •

Capturar el valor de la vivienda, el valor de la remodelación o el saldo de la hipoteca que el trabajador quiere pagar. Explicar al trabajador que puede estimar la diferencia a pagar si cuenta con el valor de vivienda que desea adquirir.

•

Capturar el monto de crédito. Puede utilizar menos monto de crédito en caso de tener algún ahorro y que el trabajador sólo requiera cierta cantidad de crédito que le otorgue el Instituto. No se permite solicitar una cantidad mayor a la que le indique la precalificación.

* Modifica a la baja el descuento mensual del salario o cantidad a pagar mensualmente por concepto del crédito. •

Hacer clic en Calcular para conocer las nuevas condiciones del crédito.

1. Esta pantalla nos presenta las nuevas condiciones de crédito una vez capturados los montos en el simulador: •

En esta sección también está disponible la opción de precalificar al cónyuge, en el caso de que tu cliente, quiera incrementar su capacidad de compra, se podrá acceder a esta opción, oprimiendo el botón:

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Precalificación

2. Recordar que las condiciones finales se determinan hasta que se emita la Carta de Instrucción Notarial mediante el Sistema de Titulación e Inscripción que es responsabilidad del Notario. 3. Al aceptar las condiciones se presenta la pantalla ¿Qué hago ahora? que indica los pasos y recomendaciones para continuar con el trámite de crédito. 4. Seleccionar e imprimir la “Carta de Inicio de Trámite” con o sin oferta vinculante según sea el caso. 5. Informar al derechohabiente que los datos obtenidos en la carta son a esa fecha y que podrá precalificarse e imprimir su Carta de Inicio de Trámite las veces que desee hasta antes de la formalización. 6. Imprimir los formatos disponibles en esta pantalla: • Solicitud de Inscripción de Crédito • Solicitud de Avalúo y Dictámen Técnico de Calidad 7. Explicar al derechohabiente que la Carta de Inicio de Trámite es un documento que contiene las condiciones financieras del crédito. 8. Imprimir la carta y entrégarla al derechohabiente y a su cónyuge en el caso de haber seleccionado crédito conyugal.

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Precalificación

Significado de conceptos Informar claramente al trabajador las condiciones financieras del crédito. A continuación se presenta el significado de cada condición y concepto, de manera que se pueda realizar mejor la asesoría de acuerdo a las necesidades del trabajador. Significado

Es el monto máximo de crédito que puede otorgar el INFONAVIT al trabajador de acuerdo a su edad y Monto de Crédito a Otorgar salario. El monto a otorgar no puede ser superior a 180 VSMMDF.

Saldo de la Subcuenta de Vivienda

Es el total de los recursos que se encuentran depositados en la cuenta individual del trabajador, provenientes de las aportaciones al Fondo Nacional de la Vivienda, pagadas por los patrones, así como los intereses acumulados. Puede utilizar este saldo o parte de él para sumarlo a su crédito del INFONAVIT. También lo puede utilizar como garantía para pedir un crédito preferencial de un banco o una SOFOL con Apoyo INFONAVIT.

Gastos de Titulación, Financieros y de Operación

Los gastos de titulación corresponden a la cantidad que el Instituto descuenta por la administración del crédito y los honorarios del Notario por la elaboración de la Escritura. A los gastos financieros y de operación también se les conoce como gastos de administración. En el caso de la vivienda económica, cuyo precio es de hasta $173,202.81 (117.0631 VSMMDF) se descontará para el pago de estos gastos el 3% de su monto de crédito a otorgar; cuando el precio de la vivienda es mayor que esa cantidad, se descontará el 5%.

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Precalificación

Concepto

Significado

Otros Descuentos

Se resta del monto del crédito a otorgar la suma equivalente a entre un 2% y 5% del importe del valor de la vivienda para ser destinado, en su caso, al pago de impuestos por la compra-venta y los derechos por la inscripción en el Registro Público de la Propiedad de la hipoteca correspondiente.

Costo Anual Total

El costo anual total por el crédito es del __%.Este es un porcentaje no determinado, debido a que esta cantidad no es una constante y se modifica dependiendo del trabajador que se precalifique. (O.V)

Tasa Anual

La tasa anual fija de interés ordinario es de __% y, en caso de no pago de las mensualidades (amortizaciones ordinarias), la tasa anual fija de interés moratorio es de 9.00%. (O.V)

Amortización del Crédito

La amortización ordinaria del crédito es la suma en pesos equivalente a la cuota fija mensual de VSMMDF . Esta cantidad se descuenta del salario mensual del trabajador. El equivalente lo puedes calcular consultando el Salario Mínimo General del D.F. al día de hoy. (O.V)

Recordar que: los conceptos marcados con O.V. se refieren a la Oferta Vinculante y son meramente informativos. Sugerimos que si deseas conocer mas de este tema se consulte La Ley Transparencia y de Fomento a la Competencia en el Crédito Garantizado.

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Precalificación Concepto

Significado

Plazo del Crédito

El plazo máximo para la amortización del credito es de 30 años.

Prima Seguro

El costo anual de la prima del seguro contra daños a la vivienda objeto del crédito, que será a cargo del solicitante, será de $48.00 pesos por año, considerando ajustes anuales.

Factor de Cuota Fija en VSM

Es la cantidad mensual que debe descontar el patrón al trabajador de su salario y enterarlo como abono de crédito bimestralmente. Éste se determina al momento del ejercicio del Crédito.

Mencionar al derechohabiente que las condiciones de crédito que se presentan en la precalificación podrán modificarse al momento de formalizar el crédito. En caso de que el trabajador haya elegido Oferta Vinculante (O.V.) se le debe explicar que la O.V. son las condiciones financieras del crédito a otorgar, y que no representan ninguna seguridad jurídica; es meramente informativo. Indicar al derechohabiente que con los datos proporcionados en esta carta ya está listo para buscar o seleccionar la vivienda que más le convenga y se apegue a sus necesidades, tanto económicas como de ubicación y funcionales. Ahora que se conoce el perfil del derechohabiente se está en la posibilidad de asesorarlo, con el fin de que elija el producto de crédito que más le convenga. Es importante revisar conjuntamente con el derechohabiente que los datos personales como nombre, NSS y RFC que presenta el sistema, sean los mismos que aparecen en su acta de nacimiento. Una vez que el trabajador haya decidido en qué aplicar su crédito deberá llenar los formatos. Solicitud de Inscripción de Crédito Solicitud de Avalúo y Dictamen Técnico de Calidad El trabajador debe seleccionar en la Solicitud de Inscripción de Crédito, el Producto y el Destino en el cual haya decidido ejercer el crédito. El trabajador puede nombrar a sus beneficiarios en la Carta de Designación de Beneficiarios. Esta carta es opcional. En ella se deben:

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Precalificación

Anotar los datos del trabajador. Indicar los nombres de sus beneficiarios. Recordar al trabajador que este formato se debe presentar al momento de la Inscripción.

Informar al trabajador lo siguiente:

El INFONAVIT tiene convenio con los Notarios para realizar un descuento de 45% por concepto de cobro de honorarios al elaborar el Testamento. Recomendar al trabajador que elabore su testamento para garantizar la seguridad jurídica de la vivienda que adquirió con el crédito del INFONAVIT. La solicitud de avalúo y dictamen tecnico de calidad sólo deben ser requisitados cuando el derechohabiente haya elegido una vivienda de mercado abierto individual, una vez requisitado, el trabajador debe presentarlo con la Unidad de Valuación de su elección, de acuerdo con el listado de Unidades de Valuación Autorizadas que estará disponible en el sito Internet en la sección destinada al asesor certificado. Para una vivienda de Oferta Registrada el asesor certificado realizará el trámite de crédito y solicitará el avalúo en el sistema de Registro de Oferta. Una vez impresa la Carta de Inicio de Trámite informar al trabajador: Que la vivienda que se elija debe tener un avalúo y un dictamen técnico de calidad en caso de tratarse de una vivienda nueva o usada de operación individual. Que la vivienda debe tener escritura a nombre del vendedor. Los documentos y formatos que debe presentar al INFONAVIT cuando desee registrar su Solicitud de Inscripción de Crédito y los documentos de la vivienda que deberá presentar al Notario para la dictaminación jurídica cuando haya elegido la vivienda. Los documentos que debe presentar a INFONAVIT son: Acta de Nacimiento, identificación oficial con fotografía, Acta de Matrimonio, en caso de estar casado, y Solicitud de Inscripción de Crédito.

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Precalificación

A continuación se mencionan una serie de mensajes que pueden presentarse cuando se esté llevando a cabo la precalificación. No se encontró el NSS que ingresaste Esta pantalla se presenta cuando el Número de Seguridad Social proporcionado no es correcto o no existe en la base de datos del INFONAVIT. o o o o

Solicitar al trabajador su nombre completo y fecha de nacimiento y hacer clic en “Si no sabes cuál es tu NSS”. Capturar los datos y se obtiene el NSS. Si no se localizó su NSS indicar al trabajador que: Llame al 91715050 o al 018000083900. O verificar en su hoja rosa su NSS o con su patrón el NSS al que está realizando las aportaciones.

No tenemos aportaciones recientes registradas a tu nombre en nuestras bases de datos Este mensaje se presenta cuando las últimas aportaciones no fueron registradas. Explicar al trabajador que esto sucede cuando: a . El patrón no ha realizado los pagos correspondientes. b . El patrón realizó los pagos después de la fecha límite para recibirlos. Indicar al trabajador que verifique con su patrón que haya realizado las aportaciones correspondientes. Con los datos que nos diste ya existe un número registrado Este mensaje aplica a todos los productos de crédito. Indicar que el derechohabiente que tiene este NSS, ya se le otorgó crédito. Si el trabajador indica que no tiene crédito, se le deberá informar que llame al INFONATEL al 91715050 o al 01 800 0083900 del interior de la Republica como lo indica la pantalla. Con los datos que nos diste ya existe un crédito en trámite El mensaje indica que existe un registro de solicitud de crédito que se encuentra en RE Aviso de Retención. Tu cónyuge tiene más de un empleo registrado El mensaje “Tu Cónyuge tiene más de un empleo registrado” indica que el cónyuge que se está precalificando labora en más de una empresa. Preguntar al trabajador con cuál empresa desea precalificarse.

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Precalificación Una orientación adecuada permite que el cónyuge conozca la mejor opción para el ejercicio de su crédito. Tienes más de un empleo registrado El mensaje “Tienes más de un empleo registrado” indica que el derechohabiente que se está precalificando labora en más de una empresa. Preguntar al trabajador con cuál empresa desea precalificarse. El número de seguridad social debe ser numérico de 11 dígitos Este mensaje aplica para todos los productos de crédito. Se presenta cuando ingresan campos que no son numéricos o falta algún dígito. Recomendar al trabajador que aclare esta información si no es correcta. Monto de pensión alimenticia mayor al saldo disponible para crédito Este mensaje aplica para todos los productos de crédito. Se presenta cuando se ingresa un monto alto de pensión alimenticia. Recomendar al trabajador que aclare esta información si no es correcta. No se encontró Número de Seguridad Social (NSS) que ingresaste Este mensaje aplica para todos los productos de crédito. Se presenta cuando se ingresa un NSS erróneo o no está registrada ninguna relación laboral vigente. No se encontró bimestre tope de apoyo Este mensaje aplica para todos los productos de crédito. Se presenta cuando la empresa realizó el pago con algún error o no pagó. Recomendar al trabajador que aclare esta información si no es correcta. Tu NSS no tiene registrado su RFC correspondiente Este mensaje aplica para todos los productos de crédito. Solicitar al trabajador que realice la aclaración de su RFC, informándole al trabajador que este dato se puede corregir en la Delegación o CESI. Se recomienda precalificar al trabajador hasta el día siguiente de la corrección del RFC, con la finalidad de permitir que el cambio haya aplicado. Con los datos que nos diste no tenemos registrado que tengas saldo en tu Afore Este mensaje aplica para todos los productos de crédito. Indicar que el Saldo de la Subcuenta de Vivienda está en ceros, se le debe recomendarle al trabajador revisar su saldo en el estado de cuenta de su afore y hacer la aclaración con su afore.

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Precalificación De acuerdo a la información proporcionada por el IMSS la situación que se presenta es: retiro, fallecimiento, invalidez. Este mensaje aplica para todos los productos de crédito. Indicar que el derechohabiente que se está precalificando está registrado en las bases de datos con una pensión por fallecimiento, invalidez o retiro, motivo por los cuales INFONAVIT no le puede otorgar un crédito. Si el derechohabiente indica que ésta información no es correcta, indicarle que llame a INFONATEL al 91715050 o al 01 800 0083900 como lo muestra la pantalla, para aclarar el caso.

Seguro de Protección de Pagos Objetivo: Permitir al acreditado cumplir con la amortización de la hipoteca en caso de pérdida de relación laboral involuntaria, dándole la opción de no utilizar la prórroga en los primeros años de la hipoteca, ahorrándole costos por concepto de capitalización de intereses. Este Seguro de Protección de Pagos aplica para los créditos formalizados a partir del 01 de enero de 2007. Ejemplo de la Precalificación anterior al 01 de enero de 2007

Cálculo anterior Monto de crédito a Otorgar + Saldo de la Subcuenta - Gastos Financieros Contaría con

190,108.78 135,396.18 9,505.44 315,999.52

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Precalificación

Cálculo con seguro Monto de crédito según Reglas + Costo de la prima del Seguro de Protección de Pagos Monto de crédito a Otorgar + Saldo de la Subcuenta de Vivienda - Gastos Financieros - Prima de Seguro de Protección de Pagos Contaría con

190,108.78 1,749.00 191,857.78 135,396.18 9,505.44 1,749.00 315,999.52

Para el cálculo del Seguro de Protección de Pagos solo se considera el Monto de Crédito según Reglas. (MMC X 0.8%) + 15% IVA = Monto de la Prima MMC= Monto Máximo de Crédito En el caso de COFINAVIT este cálculo no incluirá el Saldo de la Subcuenta de Vivienda. Para los créditos en Línea III Individual en Paquete, el cálculo definitivo de la Prima del seguro se efectuará en el pago de la última ministración. Si existiera una pérdida de relación laboral involuntaria antes del pago de la última ministración, el Seguro de Protección de Pagos no aplicaría. Si después del pago de la última ministración, el acreditado tiene una nueva relación laboral, podría aplicar el Seguro si pierde la relación y esta es involuntaria Si existiera una formalización anticipada, el cálculo de la prima se efectuará sólo por los montos efectivamente ministrados y se efectuará un ajuste al monto de crédito otorgado.

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Precalificación

Condiciones El seguro opera durante los primeros cinco años del crédito y cubre hasta 6 amortizaciones correspondientes al régimen especial de amortización (REA), en forma consecutiva o alternada con un ciclo de pago de una relación laboral presente. El acreditado deberá solicitar la aplicación del Seguro de Protección de Pagos y su aplicación inicia a partir del 1º de enero del 2007. Póliza La póliza del Seguro de Protección de Pagos, en el proceso de otorgamiento de crédito, estará disponible en Internet para que el derechohabiente la imprima junto con el Aviso para la Retención de Descuentos. Una vez ejercido el crédito podrá obtener impresiones de la póliza en Internet en la consulta de su Estado de Cuenta. La clave de identificación de su póliza, será su número de crédito.

CONDICIONES PARTICULARES DEL SEGURO DE PROTECCIÓN DE PAGOS PÓLIZA MAESTRA INFONAVIT NO. PPI-02-00001 Número de Crédito: 0000000000 Fecha de Otorgamiento del Crédito 12-Jun-2006

Datos del Asegurado Nombre: R.F.C. Calle:

No. Ext.

Colonia:

Código Postal:

No. Int.

Delegación o Municipio:

Estado:

Beneficiario Irrevocable "Se hace constar que el Asegurado no podrá cancelar, ni hacer modificación alguna sin la autorización por escrito de: Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (INFONAVIT) Razón Social o Apellido Paterno, Apellido Materno y Nombre(s)"

Condiciones Particulares del Seguro de Desempleo Involuntario GE Seguros, S.A. de C.V., quien en lo sucesivo se denominará “La Compañía", asegura de conformidad con las condiciones generales y particulares y durante la vigencia establecida, contra los riesgos y sumas aseguradas que a continuación se establecen. Cobertura

Vigencia:

Desempleo Involuntario

5 años a partir de la fecha de otorgamiento del crédito

Periodo de espera

Límite máximo de responsabilidad

30 días

6 Mensualidades (REA) del crédito como máximo

Este seguro no aplica si el siniestro es previo a la contratación del seguro.

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Precalificación

Aplicación del Seguro Este seguro aplica en caso de que un empleado se vea en alguna de las siguientes situaciones: ! Despido injustificado. ! Extinción de la fuente de trabajo por muerte o incapacidad del patrón. ! Quiebra de la empresa donde labora. ! Por pérdida definitiva de su fuente de trabajo debido a un desastre natural (Terremoto, Huracán, etc.) ! Por resolución judicial que declara la terminación laboral imputable al patrón. Este seguro no aplica en los siguientes casos: Por las causas previstas en el Artículo 47 de la Ley Federal del Trabajo. ! Presentarse al trabajo en estado de ebriedad o Bajo el efecto de drogas, ! Cometer actos inmorales, ! Desobedecer a sus patrones sin justificación alguna, etc. En caso de renunciar voluntariamente al trabajo. Trabajar bajo un contrato provisional o de obra determinada. Operación del Seguro Después de 30 días de haber perdido de manera involuntaria la relación laboral, el seguro le ampara hasta un máximo de 6 meses o hasta el momento en el que se restablezca su fuente de ingresos. Las 6 mensualidades por desempleo involuntario pueden utilizarse de manera continua, o bien, por periodos interrumpidos mientras tenga mensualidades disponibles. Podrá hacer uso de este beneficio dentro de los primeros 5 años de su crédito. Como solicitar la aplicación del Seguro

Llenar el formato reclamación que se encuentra en el siguiente vínculo: y proporcionar http://www.infonavit.org.mx/trabajador/seguro_pagos.shtml cualquiera de los siguientes documentos:

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Precalificación ! ! ! !

Carta liquidación ó, Cheque de Indemnización ó, Copia del finiquito Donde conste el importe cubierto por el patrón con motivo del despido, o en su caso, copia de la sentencia que declare el despido injustificado.

Dar aviso a Infonavit: ! INFONATEL ! CESIS El acreditado podrá llamar por teléfono a INFONATEL o acudir a cualquier Centro de Servicio INFONAVIT.

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