Relevancia de la intermediación de seguros dentro de la Industria Aseguradora

La intermediación de Seguros, ocupa un lugar muy importante dentro de los procesos Comerciales de las Compañías de Seguros y constituye una fuente bastante relevante de ingresos para la industria Aseguradora. Se podría pensar que la intermediación de Seguros implica por si misma una gestión eminentemente transaccional?

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Donde se enmarca la Intermediación de Seguros dentro de la Estructura Comercial de las Aseguradoras?

C. Tradicionales

C. No Tradicionales

Corredores

Centro de Atención telefónica Internet

Agencias Dispositivos móviles Agentes Independientes

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Otros medios electrónicos

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¿Quiénes son los intermediarios de seguros y cuál es su labor?

Corredores •  S o n empresas constituidas bajo la modalidad de sociedades anónimas, vigiladas por la Superintendencia Financiera de Colombia. •  Su objeto social es exclusivamente ofrecer seguros, promover su celebración y obtener su renovación a título de intermediarios entre el asegurado y el asegurador.

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Agencias asimiladas a Corredores

Agencias

•  Su objeto era ofrecer y promover la celebración de contratos de seguro y obtener la renovación de estos contratos cuando ello sea posible. •  V i g i l a d a s p o r l a Superintendencia Financiera de Colombia. •  Derogatoria tácita - Ley 964 del de julio de 2005. y Concepto 2013043041 de la SFC.

•  Operan bajo la forma societaria de Sociedades de responsabilidad Limitada, Sociedades en Comandita Simple o Sociedades Colectivas. •  P r o m u e v e n la celebración de los contratos de seguro y la renovación de los mismos, representando a una o a varias Compañías de Seguro en un determinado T e r r i t o r i o , desarrollando actividades.

Agentes Independientes •  S o n l a s p e r s o n a s naturales que promueven la celebración de contratos de seguro y su renovación en relación con una o varias compañías de seguros.

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¿Quiénes son los intermediarios de seguros y cual es su labor?

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Corredores

Agencias

•  Son empresas constituidas bajo la modalidad de sociedades anónimas, vigiladas por la Superintendencia Financiera de Colombia. •  S u o b j e t o s o c i a l e s exclusivamente ofrecer seguros, promover su celebración y obtener su renovación a título de intermediarios entre el asegurado y el asegurador.

•  O p e r a n b a j o l a f o r m a societaria de Sociedades de responsabilidad Limitada, Sociedades en Comandita Simple o Sociedades Colectivas. •  Promueven la celebración de los contratos de seguro y la renovación de los mismos, representando a una o a varias Compañías de Seguro en un d e t e r m i n a d o Te r r i t o r i o , desarrollando actividades.

Agentes Independientes •  Son las personas naturales que promueven la celebración de contratos de seguro y su renovación en relación con una o varias compañías de seguros.

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¿Cuál es el régimen de responsabilidad de los intermediarios de seguros?

Corredores

•  Responde de manera directa a sus clientes ante sus clientes por los errores u omisiones en que pueda incurrir. •  Administrativamente, responde directamente ante la Superintendencia Financiera de Colombia.

Agencias y Agentes Independientes

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•  Las actuaciones de estos tipos de Intermediario, obligan a la Aseguradora con la cual hubieren intermediado el respectivo contrato de seguro, siempre que el vínculo entre la Aseguradora y el Intermediario esté vigente.

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¿Cuál es la evolución normativa a la actividad de la intermediación de seguros?

Ley 65 de 1966

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Decreto 410 de 1971

Decreto 361 de 1972

Decreto Ley 663 de 1993

Ley 35 de 1993

Decreto 2605 de 1993

Ley 389 de 1997

Ley 510 de 1999

Ley 964 de 2005

Decreto 2555 de 2010

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Intermediación de Contratos de Seguro Vs. Evolución del Comercio

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ANÁLISIS DEL ENTORNO Económico – Población y Empleo: Crecimiento Poblacional

La población del país presenta un crecimiento a un ritmo menor cada año. El crecimiento de la población esta marcado por el crecimiento de la clase media (ha pasado del ser el 15% de la población al 30% en los últimos 20 años).

El crecimiento de la población conllevará al aumento de la demanda de productos; la satisfacción de ésta demanda dependerá de si aumentan las importaciones o se recupera el sector industrial del país.

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Fuente:  Banco  de  la  República,  Ci5bank    y  La  Nota  Económica  

ANÁLISIS  DEL  ENTORNO   Económico  –  Población  y  Empleo:  Proporciones  poblacionales  (empleo)  y  tasa  de  desempleo   Datos Poblacionales Entre 2009 y 2013, el crecimiento de la población en edad de trabajar (PET) ha sido del 6.3%. En el mismo periodo, el crecimiento de la población económicamente activa (PEA) fue del 11.1%. En el periodo 2009-2013 la población ocupada (empleo) creció un 14.2%.

Tendencias de la población •  L a p o b l a c i ó n o c u p a d a e s t a creciendo a un ritmo más rápido que la PEA y la PET; esto quiere decir que el número de personas empleadas crece a mayor ritmo de lo que crece la población. •  Lo anterior ocasiona que la tasa de desocupados (desempleo) disminuya con el tiempo. *Proyecciones   MARSH Fuente:  DANE,  Banco  de  la  República  y  La  Nota  Económica  

¿Los intermediarios de seguros trabajan para un mismo objetivo?

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Otras disposiciones normativas que impactan la actividad de la intermediación de seguros

Ley No. 1328

Ley No. 1450

Ley No. 1480

Ley No. 1562

Ley No. 1581

Decreto No. 1510

Decreto No. 673

del 15 de julio de

del 16 de junio de 2011

del 11 de julio de 2012

del 17 de Octubre 2012

del 17 de julio de 2013

del 2 de abril de

2009

del 12 de octubre de 2011

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2014

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Ley 1328 de 2009 Abstenerse de incurrir en conductas que conlleven abusos contractuales o de convenir cláusulas que puedan afectar el equilibrio del contrato.

Contar con un Sistema de Atención al Consumidor Financiero (SAC).

Poner a disposición de los consumidores los contratos que soporten la relación contractual

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Suministrar información transparente, clara, veraz, oportuna acerca de sus productos y servicios ofrecidos.

Guardar la reserva de la información a la cual tenga acceso

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Comercialización transfronteriza de contratos de seguro

RAIMAT

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Adquisición de seguros en el exterior Las personas naturales y jurídicas residentes en Colombia podrán adquirir cualquier tipo de seguro en el exterior con excepción de los siguientes:

S e g u r o s relacionados con el sistema de seguridad social, tales como los s e g u r o s previsionales de invalidez y muerte, las rentas vitalicias o los seguros de r i e s g o s profesionales.

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S e g u r o s obligatorios como el SOAT.

Seguros en los cuales el tomador, asegurado o beneficiario debe d e m o s t r a r previamente que cuenta con un seguro obligatorio o que se encuentra al día con sus obligaciones de seguridad social.

Seguros en los cuales el tomador, asegurado o beneficiario es una entidad del Estado.

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Régimen Sancionatorio

El incumplimiento de las normas sobre protección al consumidor serán sancionadas por la Superintendencia Financiera de Colombia.

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Ley 1450 de 2011

RAISAX

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Rol activo del intermediario en el diseño de productos

Cliente

Intermediario

Diseño

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Ley 1480 de 2011

Consumidor

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Productor

Proveedor

(Aseguradora)

(Intermediario)

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Obligaciones de los Productores y Proveedores

Información

Suministro de Garantías

Contratos de Adhesión

Multas

Cláusulas abusivas

Publicidad

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Obligaciones en relación con el contrato de seguro

  Entregar anticipadamente las condiciones generales de los contratos de seguro.   E x p l i c a r l o s a m p a r o s y l a s exclusiones contenidas en las pólizas de Seguro entre otros temas.   Cuando la aseguradora modifique el valor asegurado contractualmente, de manera unilateral, tendrá que notificar al asegurado y proceder al reajuste de la prima, dentro de los 30 días siguientes.

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Ley 1562 de 2012

El parágrafo 5º del Artículo 11 de esta Ley consagró que: “La labor de intermediación de seguros será voluntaria en el ramo de riesgos laborales, y estará reservada legalmente a los corredores de seguros, a las agencias y agentes de seguros, que acrediten su idoneidad profesional y la infraestructura humana y operativa requerida en cada categoría para el efecto, quienes se inscribirán ante el Ministerio de Trabajo. Quien actué en el rol de intermediación, ante el mismo empleador no podrá recibir remuneración adicional de la administradora de riesgos laborales, por la prestación de servicios asistenciales o preventivos de salud ocupacional”. 21 MARSH

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Decreto No. 1637 de 2013

Idoneidad Profesional

Infraestructura Operativa

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Infraestructura Humana

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Idoneidad Profesional

Demostrar ante la Dirección de Riesgos Laborales del Ministerio del Trabajo que realizaron y aprobaron el curso de conocimientos específicos sobre el Sistema General de Riesgos Laborales establecido por el Ministerio del Trabajo.

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Infraestructura Humana

Contar permanentemente con un Departamento de Riesgos Laborales conformado mínimo por: 1.  Un profesional especializado con licencia vigente en seguridad y salud en el trabajo 2.  Un médico con licencia vigente en seguridad y salud en el trabajo 3.  Un abogado con expediente en el Sistema General de Riesgos Laborales

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Infraestructura Operativa Acreditar que de manera permanente se cuentan con los siguientes elementos y servicios: 1.  Procesos y procedimientos que permitan garantizar adecuados estándares de calidad en la prestación de los servicios. 2.  Software para la administración de seguros, siniestros, procesos de seguridad y salud en el trabajo. 3.  Equipos tecnológicos. 4.  Servicios de atención al cliente. 5.  Oficina de atención al ciudadano.

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Resolución No. 982 de 2014

Adoptó el Formulario Único de Intermediarios de Seguros en el Ramo de Riesgos Laborales para que los intermediarios de seguros realicen la solicitud de inscripción, actualización o retiro ante el Ministerio del Trabajo.

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FUIRL

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Resolución No. 982 de 2014

Adicionalmente, esta Resolución contempla el contenido del curso de conocimientos específicos sobre el Sistema General de Riesgos Laborales, tales como: 1.  Intensidad horaria (60 y 80 horas) 2.  Instituciones educativas que podrán dictarlo. 3.  Materias Generales 4.  Materias Técnicas

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Ley 1581 de 2012

Titular

Información

Encargado del tratamiento

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Responsable del tratamiento

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¿Cuál es el rol de las Agencias y Agentes de Seguro frente a la Ley 1581 de 2012?

Agentes y Agencias •  Titular de la Información

Clientes

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•  Responsables y encargados de la Información

•  Responsables y encargados de la Información

Aseguradoras

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¿Cuál es el rol de los Corredores de Seguros frente a la Ley 1581 de 2012?

En relación a los Corredores de Seguros, dependiendo la línea de negocio, ejerce su papel como Responsable de la Información y/ o Encargado de la información.

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Pasos a tenerse en cuenta

Cliente • La Persona Natural solicita al intermediario cotización de póliza

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Corredor • Requiere la autorización para el uso de la información de cara a la gestión de la intermediación

Aseguradoras • Presentan cotizaciones de la póliza

Corredor • Remite al Cliente cuadro comparativo de cotizaciones • Condiciones generales • Cartilla capacitación del consumidor financiero.

Aseguradora • Expide póliza

Decreto No. 1510 de 2013 Colombia Compra Eficiente

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Objeto

•  “Por la cual se reglamenta el sistema de compras y contratación pública”.

Contenido

• Eliminó la figura del concurso de méritos para la selección del Intermediario de Seguros, estableciendo en consecuencia que la modalidad de selección del intermediario de Seguros, deberá definirse por parte de la entidad Estatal contratante.

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Decreto No. 673 de 2014

Busca reglar la aplicación de los principios de la debida diligencia, la libertad de elección, transparencia e información cierta, suficiente y oportuna, en lo que respecta a los programas de seguros adquiridos por parte de las entidades vigiladas por la Superintendencia Financiera de Colombia por cuenta de sus clientes/deudores contra los riesgos de incendio y terremoto, relacionados con los bienes hipotecados para garantizar créditos otorgados por parte las entidades vigiladas.

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Idoneidad de los intermediarios de seguros

Experiencia

Cumplimiento del Régimen de Inhabilidades e incompatibilidades

Capacidad Técnica

Evaluación de antecedentes

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¿Cuáles son los nuevos retos de la intermediación de seguros?

Generar un nuevo modelo de prestación de servicios integral y profesionalizado en materia de asesoramiento en riesgos y pólizas de seguro.

Fortalecimiento en las propuestas de servicios, generando valores agregados que le permitan subsistir en un mercado que propende por la profesionalización en materia de administración de riesgos

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Entendimiento de las necesidades de los clientes

Optimización financiera de la estructura de aseguramiento

Eficiencia operacional

Coberturas óptimas que reflejen las nuevas alternativas ofrecidas por el mercado asegurador

Gestión de Riesgos efectiva y alineada con los objetivos estratégicos de la Organización

Innovación constante

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Teniendo en cuenta lo anterior, se podría considerar que la gestión del intermediario de Seguros no es netamente transaccional…

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