Centro de Estudios Monetarios Latinoamericanos - CEMLA -

Sistemas de Pagos: Una Visión Integral «Pagos al Gobierno y del Gobierno» «Servicios del Sistema de Pagos para las Entidades Públicas» Mayo, 2011

Temario • •

• • • • •

Participantes del Sistema de Pagos Mecanismos de Cobro y Pago Estadísticas del Sector Público en el Sistema de Pagos Motor de Liquidación del SINPE Servicios de apoyo al Sistema de Pagos Relación con el desarrollo del Gobierno Digital Construyendo el Monedero Móvil

Arquitectura del Sistema de Pagos Relación privada

Cliente Origen: • Personas • Empresas

Clientes Destino

Servicios en Web: • Banca en Línea • Gobierno Digital • Comercio Electrónico

Entidad Origen: • Bancos • Financieras no Bancarias • Mutuales • Puestos de Bolsa • Fondos de Pensión • Operadores de tarjetas • Instituciones Públicas •Empresas ???

Pago y cobro en lotes (Liquida en T+1): • Créditos Directos • Débitos Directos • Cámara de Cheques Pago y cobros individuales (Liquida en T): • Transferencias en Tiempo Real (18x365) • Débito en Tiempo Real (24x365) Servicios de Negociación • Mercado Monedas Extranjeras - MONEX • Mercado de Liquidez - MIL Servicios de apoyo: • Autorización de Débito Automático • Certificados Digitales (Firma Digital)

Clientes destino: • Personas • Empresas

Cuentas Clientes: • Cuentas Corrientes • Cuentas de Ahorro • Tarjetas de Crédito • Cuentas virtuales

Entidad Destino: • Bancos • Cooperativas • Mutuales

Mecanismos de Pago: En Lotes En Línea

Nóminas Proveedores Otros

Pagos masivos utilizando Créditos Directos

Entidad Financiera del Proveedor Operadora Pago a Pensionados Entidad Financiera del Pensionado Instituciones

Pago a Proveedores Acreditar Salario Nómina

Empresas

Entidad Financiera Entidad Financiera de la Empresa/Instituciones del Empleado/Proveedor

Ciclo de vida de Crédito Directo DIA 1 DEL CICLO

DIA 2 DEL CICLO Cierre Devoluciones 8:30 am

Liquidación 9:00 a.m.

Intercambio de Información

Envío del Archivo 8:00 am

Sesión de Devoluciones

Acreditación de Fondos

00:00 am

Cobro al cliente origen

Pago al cliente destino

10:00 am

Pago y cobro a los asociados

¢8,0

9.000,0

¢7,0

Miles de transacciones

8.000,0

¢6,0

7.000,0

¢5,0

6.000,0 5.000,0

¢4,0

4.000,0

¢3,0

3.000,0

¢2,0

2.000,0

¢1,0

1.000,0 0,0

¢0,0 2006

*Proyección 2011 Fuente: SINPE

2007

2008

2009

Cantidad

2010 Monto

2011*

Billones de colones

10.000,0

Créditos Directos (CCD) Periodo 2006-2011

Los pagos interbancarios en ¨tiempo real¨ Pagar Proveedor

Transferencia Transferencia Débito automático Créditos Directos Débitos Directos ID Cliente Destino www.BancoX.com Sitio Web

Tesorería de la Empresa N e g o c i o

Solicita TFT

Cuenta Cliente Monto … Bancos

Acredita Cuenta Cliente

¿Interbancario?

Ok

Solicita TFT

TFT

Confirma Transferencia

Mutuales

Sistemas del Banco Asegura fondos

p r i v a d o

Confirma Transferencia

Proveedor de la Empresa

Cuenta Cliente Empresa

BancoX

Cooperativas

Cuenta Cliente Proveedor

Operación 18 x 365

Transferencia de Fondos a Terceros (TFT) Periodo 2006-2011 3,500.0

¢30.0

¢25.0

2,500.0

¢20.0

2,000.0 ¢15.0 1,500.0 ¢10.0

1,000.0

¢5.0

500.0 0.0

¢0.0

2006 *Proyección 2011 Fuente: SINPE

2007

2008

2009

Cantidad

2010 Monto

2011*

Billones de colones

Miles de transacciones

3,000.0

Mecanismos de Cobro: En Lotes En Línea

Servicios Impuestos Otros

Cobros masivos utilizando Débitos Directos

Débito Automático Servicios Públicos, Otros

Estado

Recibos

Recibos Operadora de Pensiones

Entidad Financiera de Empresas de Servicio

Entidad Financiera de Clientes

Recibos

Institución de enseñanza

Recibos

Ciclo de vida de Débito Directo DIA 1 DEL CICLO

DIA 2 DEL CICLO Cierre Devoluciones 8:30 am Liquidación 9:00 a.m.

Intercambio de Información

Envío del Archivo 8:00 am

Sesión de Devoluciones

Acreditación de Fondos

00:00 am

Cobro al cliente destino

Pago al cliente origen

10:00 am

Pago y cobro a los asociados

Débitos Directos Periodo 2006-2011 120.0

¢1.4

Miles de transacciones

¢1.0

80.0

¢0.8 60.0 ¢0.6 40.0

¢0.4

20.0

¢0.2

0.0

¢0.0

2006 *Proyección 2011 Fuente: SINPE

2007

2008

2009

Cantidad

2010 Monto

2011*

Billones de colones

¢1.2

100.0

Débito en Tiempo Real (DTR) Servicios en Web: • Banca en Línea • Gobierno Digital • Comercio Electrónico Orden de Débito Entidad financiera destino

Operación 24 x 365

Entidad financiera destino

Débito en Tiempo Real (DTR) Periodo 2006-2011 1,000.0

¢2.5

900.0

¢2.0

700.0

600.0

¢1.5

500.0 400.0

¢1.0

300.0 200.0

¢0.5

100.0 0.0

¢0.0

2006 *Proyección 2011 Fuente: SINPE

2007

2008

2009

Cantidad

2010 Monto

2011*

Billones de colones

Miles de transacciones

800.0

Estadísticas agregadas

Evolución de cantidad de cheques Periodo 2005- 2010 -cifras en millones-

Millones de cheques

35.0 30.0

10.3

25.0

10.0

9.9

9.1

7.4 6.5

20.0

15.0 22.6 10.0

18.6

19.1

19.6

18.6

16.4

5.0 0.0 2005

2006

2007

Intrabancarios (mismo banco) Fuente: SINPE y Bancos Comerciales

2008

2009

2010

Liquidados en el SINPE

Distribución de la cantidad de transacciones por servicio Periodo 2006-2011 100% 90%

80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% 2006

2007

2008

2009

2010

2011*

*Proyección 2011

Cheques

Créditos Directos

Transf. Terceros

Fuente: SINPE

Débito en Tiempo Real

Débitos Directos

Otros servicios

Distribución del monto de transacciones según servicio Periodo 2006-2011 100% 90%

80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% 2006 *Proyección 2011 Fuente: SINPE

2007 Cheques

2008

Débito en Tiempo Real

2009 Créditos Directos Débitos Directos

2010

2011* Transf. Terceros

Evolución de los pagos del Gobierno

Transacciones enviadas en los servicios de movilización de fondos – Absolutos Créditos Directos Gobierno Bancos Comerciales Otros sectores Transferencia de Fondos a Terceros Gobierno Bancos Comerciales Otros sectores Débito en Tiempo Real Gobierno Bancos Comerciales Otros sectores Débitos Directos Gobierno Bancos Comerciales Otros sectores TOTAL Gobierno Bancos Comerciales Otros sectores

2007 6.340.152 5.120.723 786.961 432.468 523.576 3.280 479.664 40.632 418.767 418.680 87 0 36.017 18.317 1.298 16.402 7.318.512 5.561.000 1.268.010 489.502

2008 5.812.810 3.938.301 1.180.576 693.933 892.550 8.729 826.371 57.450 463.146 462.958 120 68 48.278 19.197 2.314 26.767 7.216.784 4.429.185 2.009.381 778.218

2009 7.356.500 4.252.264 1.660.813 1.443.423 1.379.996 14.324 1.254.975 110.697 565.274 564.514 377 383 63.712 13.405 8.737 41.570 9.365.482 4.844.507 2.924.902 1.596.073

2010 8.731.474 4.616.033 2.133.785 1.981.656 2.092.747 16.349 1.888.418 187.980 810.691 806.531 2.305 1.855 100.404 10.031 21.369 69.004 11.735.316 5.448.944 4.045.877 2.240.495

2011 8.900.000 4.500.000 2.400.000 2.000.000 3.000.000 20.000 2.700.000 280.000 880.000 860.000 15.000 5.000 110.000 10.000 15.000 85.000 12.890.000 5.390.000 5.130.000 2.370.000

Transacciones enviadas en los servicios de movilización de fondos – Relativos Créditos Directos Gobierno Bancos Comerciales Otros sectores Transferencia de Fondos a Terceros Gobierno Bancos Comerciales Otros sectores Débito en Tiempo Real Gobierno Bancos Comerciales Otros sectores Débitos Directos Gobierno Bancos Comerciales Otros sectores TOTAL Gobierno Bancos Comerciales Otros sectores

2007 100,0 80,8 12,4 6,8 100,0 0,6 91,6 7,8 100,0 100,0 0,0 0,0 100,0 50,9 3,6 45,5 100,0 76,0 17,3 6,7

2008 100,0 67,8 20,3 11,9 100,0 1,0 92,6 6,4 100,0 100,0 0,0 0,0 100,0 39,8 4,8 55,4 100,0 61,4 27,8 10,8

2009 100,0 57,8 22,6 19,6 100,0 1,0 90,9 8,0 100,0 99,9 0,1 0,1 100,0 21,0 13,7 65,2 100,0 51,7 31,2 17,0

2010 100,0 52,9 24,4 22,7 100,0 0,8 90,2 9,0 100,0 99,5 0,3 0,2 100,0 10,0 21,3 68,7 100,0 46,4 34,5 19,1

2011 100,0 50,4 27,3 22,3 100,0 0,5 90,9 8,6 100,0 97,9 1,8 0,3 100,0 9,8 15,4 74,8 100,0 41,2 40,8 18,0

Evolución de la cantidad de transacciones en los servicios de movilización de fondos 2001-2011 14.0

Millones de transacciones

12.0 10.0 8.0

4.0

6.0

0.7

5.1

2.9

1.3 2.0

0.4 4.0 2.0

5.4

5.0

4.6

2003

2004

2005

3.9

5.3

5.6

2006

2007

4.4

4.8

2008

2009

5.4

5.4

2.4

0.0

2001

2002

Gobierno * Proyección 2011

Bancos Comerciales

Otros sectores

2010 2011*

Evolución del monto de las transacciones en los servicios de movilización de fondos 2000-2011 40.0 35.0

8.3 8.2

Billones de colones

30.0 6.8 25.0

5.7

20.0

18.3

4.7

15.0

9.5

3.2

5.0

2.0

2.4 1.2

0.0

3.1 2.7 1.7

4.5 2.2

15.9 14.2

3.3

10.0

20.0

6.2 3.1

4.2

5.6

7.5

8.9

9.5

2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011* Gobierno * Proyección 2011

Bancos Comerciales

Otros sectores

Sistema Interbancario de Liquidación Cámara de Cheques Compensación Otros Valores Débitos Directos * Créditos Directos *

MONEX

Débito en Tiempo Real

VISA Master Card

Mercado Interbancario

Red ATH

Otros Mercados

ACH

TEF: Interbancario y Terceros

Liquidación de Impuestos

Ventanilla del BCCR Subasta

Adm. Numerario • Custodias Aux. • Mercado Num.

LSE

Sistemas Transaccionales o Mercados (Front Office) Motor de Liquidación Mecanismos de Liquidación: • Bilateral Bruto • Bilateral Neto • Multilateral Neto • Pago contra Pago • Entrega contra Pago • Encolamiento • Compensación de Mercados Registros de Deuda: • Estandarizado (RDE) • Individual (RDI) • Depósito (RDD)

SIL*

Banco X Roles del BCCR: • Prestamista de U. I. - Garantías • Vigilante y Supervisor – Alertas • Gestor de la liquidez - Riesgos

Administración de Cuentas SINPE (ACS)

Rol de Administración

Rol de Administración

Sistemas de Registro (Back Office)

Otros servicios del Sistema de Pagos

Componentes de las estrategias Web y Móvil de empresas e instituciones públicas

Estrategia Nacional de Certificación Digital S I N P E

Web de Entidades Financieras

INTERNET Web Entidades Públicas

Bancos Ciudadano

Banco Central Mutuales

Supervisión Bancaria Tributación / Aduanas Migración y Extranjería Seguridad Social Registro Nacional Electri./Telecom. Otros

Gobierno Digital Cooperativas

E-banking

Estrategia de Corto Plazo (TFD: Tarjeta de Firma Digital)

Anverso

xxxxxxxx

Reverso

Documento de Identidad Electrónico España

Bélgica

Estonia

Italia

Costa Rica (mediano plazo)

Finlandia

Suecia

Ejemplos de uso de servicios del S.P. orientados al desarrollo del Gobierno Digital

Ministerio de Hacienda: Aduanas / Tributación Dirección de Aduanas Dirección de Tributación Sistemas: • TICA • TRIBUTACIÓN DIGITAL

Declaración y Pago de impuestos

Cliente Y

Cliente X

DTR TFT

Entidad A Entidad Financiera: • Bancos • Cooperativas • Mutuales

Entidad B Pago y cobro en lotes (Liquida en T+1): • Créditos Directos • Débitos Directos Pago y cobros individuales (Liquida en T): • Transferencias en Tiempo Real (18x365) • Débito en Tiempo Real (24x365)

Entidad Financiera: • Bancos • Cooperativas • Mutuales

Central Directo: Portal transaccional del BCCR Inversiones en Banco Central (DON y DEP) Mercado Monedas Extranjeras (MONEX)

TFT DTR

TFT

Banco A

Clientes: • Personas • Empresas

TFT

Banco B Cédula

Cuenta Cliente de Inversión

Saldo

3-0874-06758

10090875648731479

$ 125.000

3-0874-06758

10090875648731480

¢ 240.000.000

Entidad Financiera: • Bancos • Cooperativas • Mutuales

Ministerio de Hacienda: Sistema de Caja Única Tesorería Nacional Sistema de Caja Única

Pagos y Cobros

Cuentas de Caja Única

Institución Pública Y

Institución Pública X

DTR TFT

Entidad A Entidad Financiera: • Bancos • Cooperativas • Mutuales

Entidad B Pago y cobro en lotes (Liquida en T+1): • Créditos Directos • Débitos Directos Pago y cobros individuales (Liquida en T): • Transferencias en Tiempo Real (18x365) • Débito en Tiempo Real (24x365)

Entidad Financiera: • Bancos • Cooperativas • Mutuales

Centro de Estudios Monetarios Latinoamericanos - CEMLA -

Sistemas de Pagos: Una Visión Integral «Servicios del Sistema de Pagos para las Entidades Públicas»

Muchas Gracias Mayo, 2011