Foro Hipotecario Nacional sobre la defensa colectiva de los consumidores, enmarcado en el Proyecto «Por una defensa colectiva eficaz de los derechos de los consumidores»

FORO SO BRE LA DEFENSA COLECTIVA DE LOS CONSUMIDORES DE SERVICIOS FINANCIEROS MADRID – 19 DE NOVIEMBRE COLEGIO DE MEDIADORES DE SEGUROS (PLAZA ESPAÑA 10, MADRID)

ADICAE

Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros

Con el apoyo del Ministerio de Sanidad, Servicios Sociales e Igualdad. Su contenido es responsabilidad exclusiva de la Asociación.

ÍNDICE · 1. Presentación

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· 2. Programa

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· 3. Acto de

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apertura

· 4. La eficacia de la acción judicial colectiva en el marco normativo y jurídico actual

· 5. Retos y perspectivas legislativas de la defensa colectiva judicial

· 6. Perspectivas económicas y sociales de futuro para las familias hipotecadas en España

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· 7. La interlocución y negociación como forma de resolución de conflictos colectivos de los consumidores y usuarios

· 8. La mediación hipotecaria y el arbitraje de consumo en los servicios financieros

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· 9. Presentación de conclusiones y principales

propuestas del ciclo de Foros Hipotecarios Autonómicos: Los derechos de los consumidores frente a las hipotecas

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· 10. Experiencia de ADICAE en la defensa judicial colectiva de los consumidores en acciones de cesación, demandas agrupadas y querellas penales

· 11. CONCLUSIONES Y PROPUESTAS

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1. PRESENTACIÓN El pasado 19 de noviembre ADICAE organizó en el Colegio de Mediadores de Seguros de Madrid el “Foro sobre la Defensa colectiva de los Consumidores de Servicios Financieros”, en el que reunió a juristas, profesores de universidad, políticos, economistas y representantes de asociaciones de consumidores, en una jornada en la que se debatió ampliamente sobre la acción colectiva para la defensa de los consumidores. Del encuentro, al que asistieron más de un centenar de participantes, surgió el respaldo de buena parte de los grupos parlamentarios a las propuestas de ADICAE para reforzar el sistema de protección de los consumidores e introducir la defensa colectiva en la legislación. Manuel Pardos, Presidente de ADICAE, afirmó que en la defensa colectiva está “la clave de la solución a los problemas de los consumidores, grandes problemas muy notorios como las participaciones preferentes o las cláusulas suelo, pero también otros muchos como los relativos a la telefonía, la energía y otros grandes sectores, que ni el Gobierno, ni el Parlamento, ni los Tribunales están resolviendo”. Así lo vieron también los participantes en el debate. De las jornadas también se extrajo la importancia de que los consumidores dispongan de la máxima información y formación para poder maniobrar y conocer sus derechos de cara al sector bancario. Por todo ello, ADICAE celebró esta sesión de debate y divulgación, que sirvió además para exponer las principales conclusiones a las que se llegaron en las jornadas hipotecarias autonómicas desarrolladas a lo largo del mes de noviembre por toda España.

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2. PROGRAMA.

MAD R I D, 1 9 DE NOVI E MB RE DE 2 0 1 3

Co l e g io de M e di ador e s de S e g uro s, P laz a Españ a N º 10 ( Madri d)

09:00

Recepción y acreditación de asistentes.

09:30

Acto de apertura. D. Manuel Pardos Vicente. Presidente de ADICAE, miembro del Consejo de Consumidores y Usuarios y miembro del Comité Consultivo de la CNMV. Autoridades invitadas. INC, Ministerio de Justicia y Organismos Supervisores.

10:00

Conferencia inaugural. La eficacia de la acción judicial colectiva en el marco normativo y jurídico actual. Excmo Sr. D. Fernando Santos Urbaneja. Fiscal de la Audiencia Provincial de Córdoba.

10:30

Panel. Retos y perspectivas legislativas de la defensa colectiva judicial. ¿Se encuentra la acción colectiva suficientemente garantizada en nuestra legislación? Diferentes grupos parlamentarios abordarán la cuestión en un panel en el que la perspectiva y visión de los consumidores centrará el debate. Dª. Olga Iglesias. PP, diputada del Grupo Parlamentario Popular y miembro de la Comisión de Sanidad y Consumo Dª. Pilar Grande. PSOE, diputada del Grupo Parlamentario Socialista. Dª. Lourdes Ciuró. CiU, diputada del Grupo Parlamentario Catalán. D. Francisco Sanz. Responsable del departamento de publicaciones y estudios de ADICAE. Presenta y modera: D. Manuel Pardos Vicente, Presidente de ADICAE, miembro del Consejo de Consumidores y Usuarios y miembro del Comité Consultivo de la CNMV.

12:15

Debate. Perspectivas económicas y sociales de futuro para las familias hipotecadas en españa. D. Pablo Iglesias Turrión. Profesor de Ciencias Políticas en la Universidad Complutense de Madrid y vocal de Consejo Ejecutivo de la Fundación Centro de Estudios Políticos y Sociales (Fundación CEPS). D. Gustavo Matías. Doctor en Ciencias Económicas, profesor titular de Estructura Económica y Economía del Desarrollo de la Universidad Autónoma de Madrid. Presenta y modera: D. Arsenio Escolar, director Diario “20 Minutos”.

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13:15

Mesa redonda. La interlocución y negociación como forma de resolución de conflictos colectivos de los consumidores y usuarios. Dª. Teresa Algáns. Directora área de relaciones con organizaciones de protección al consumidor de “la Caixa”. D. Adolfo Díaz. Director asesoría jurídica interna del banco Santander. Presenta y modera: Dª. Ana Solanas. Secretaria General de ADICAE.

15:30

Panel. La mediación hipotecaria y el arbitraje de consumo en los servicios financieros. D. Miquel Samper. Presidente del CICAC (Consell de l Advocacia Catalana) y Adjunto a la Presidencia del Consejo General de la Abogacía Española. Dª. Natalia Álvarez Lata. Profesora Titular de Derecho Civil en la Universidad de La Coruña. Presenta y modera: Dª. Patricia Lezcano. Plataforma Hipotecaria de ADICAE.

16:30

Mesa. Presentación de conclusiones y principales propuestas del ciclo de foros hipotecarios autonómicos. Dª Teresa Jiménez. Profesora de Derecho Civil en la Universidad Complutense de Madrid. Dª Immaculada Barral Viñals, Profesora de Derecho Civil en la Facultad de Derecho de Barcelona. D. Fran Alvarado. Técnico ADICAE EUSKADI. Dª Begoña Longás. Vocal del Colegio de Registradores. Presenta y modera: D. Miguel Giménez. Director de Proyectos de ADICAE.

17:30

Mesa. Experiencia de adicae en la defensa judicial colectiva de los consumidores en acciones de cesación, demandas agrupadas y querellas penales D. Carlos Arjona, D. Eduardo Barrau, D. José Ríos y D. José Luís Barral: Abogados, miembros de los Servicios Jurídicos de ADICAE Presenta y modera: D. Francico Llanos. Presidente del Comité Jurídico de ADICAE.

18:00

Conclusiones y cierre del foro

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3. MANUEL PARDOS “Mandar a cuatro millones de personas al juzgado de uno en uno es una completa injusticia e implica que la ley, en la práctica, no suponga nada para los consumidores”

fensa Colectiva de los Consumidores, celebrado en el Colegio de Mediadores de Seguros de Madrid. Este año, dos temas fundamentales se han puesto sobre la mesa: la importancia de la educación financiera y la defensa de los consumidores, acción colectiva y defensa judicial colectiva. Don Manuel Pardos expuso los últimos grandes casos de intervención por parte de ADICAE, cláusulas suelo y preferentes, y la necesidad de resoluciones colectivas para rescatar a más de 4 millones de personas en cada uno de ellos. Don Manuel Pardos destacó la necesidad de poner en marcha herramientas legislativas que permitan a los consumidores tener acceso a la tutela El presidente de ADICAE, Don Ma- judicial efectiva a través de la defensa nuel Pardos, abrió el Foro sobre la De- colectiva generalizada. Algunos sectores En Madrid, siendo las 9 y 30 minutos del día 19 de noviembre de 2013 se daba comienzo a las jornadas “La defensa colectiva de los consumidores de servicios financieros”, donde se debatieron desde un punto de vista técnico, reivindicativo y de plena actualidad cuestiones clave relacionadas con la acción judicial colectiva, retos y perspectivas legislativas en este campo y su afección a la defensa de los consumidores, análisis y consecuencias de las mediaciones hipotecarias y de los arbitrajes de consumo en los servicios financieros. La reunión tenía lugar en el Colegio de Mediadores de Seguros, Plaza España 10, en Madrid.

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y órganos oficiales han condenado a miles de familias a procesar sus demandas individualmente, lo cual además de ser injusto, ralentiza la solución colectiva y vulnera el derecho a la tutela judicial efectiva. Para ello, la asociación está elevando sus propuestas de reforma de la Ley de Defensa de los Consumidores que ahora está redactando el Congreso de los Diputados. “Nos hemos atrevido a proponer a los grupos políticos en el Congreso un proyecto de ley completo, articulado, para que trabajen sobre él, acepten y modifiquen lo que crean conveniente, para que no tengan excusa para decir que necesitan mucho tiempo para abordarlo”.

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“Los consumidores colaboraríamos a la salida de la crisis porque fomentaríamos una mejora clara en el consumo, no a través del consumismo irresponsable previo a la crisis, sino con un consumo responsable y sostenible”.

Manuel Pardos recuerda que la defensa colectiva de los consumidores es algo que interesa a toda la Unión Europea, porque la tutela judicial efectiva y generalizada, sencilla a través de la defensa colectiva, es un elemento fundamental, un cimiento innegociable a la hora de salir de la crisis.

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4. LA EFICACIA DE LA ACCIÓN JUDICIAL COLECTIVA EN EL MARCO NORMATIVO Y JURÍDICO ACTUAL

El Fiscal de la Audiencia Provincial de Córdoba, Fernando Santos Urbaneja, impartió una charla en el Foro de ADICAE para recordar la labor jurídica que viene desarrollando desde su puesto en favor de la defensa colectiva como cimiento clave de la tutela efectiva de los consumidores ante los jueces. Urbaneja renueva su compromiso con esta labor, que considera sufrida y difícil, “como llevar el Titanic con

“Las preferentes son al sistema financiero como la colza a la seguridad alimentaria”

una bicicleta por los Alpes”, pero que merece la pena “siquiera por el honor de la batalla”. Recuerda que se trata de un reto no sólo en España, sino en casi todo el resto

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de Europa, cuya dificultad estriba, directamente, en que “los fuertes no quieren”. El ponente se erige como el pionero en Europa a la hora de emprender acciones judiciales colectivas, concretamente contra Gas Natural Andalucía el 10 de marzo de 2003. En ese sentido, destaca los graves problemas existentes hoy en día para iniciar y finalizar este tipo de acciones, a pesar de existir un mandato directo en el artículo 51 de la Constitución para garantizar la defensa de los consumidores y usuarios mediante procedimientos eficaces. Claramente, señala, “existe una grave falta de constitucionalidad en este ámbito ya que la eficacia de la acción judicial colectiva es casi nula”. Los problemas actuales además no se circunscriben al sector financiero, sino también al eléctrico, al de las telecomunicaciones, etc.

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Ya en 1998, el Libro Verde de la UE marcaba la necesidad de fomentar las acciones colectivas, si bien ha quedado patente 10 años después que ha sido un auténtico fracaso en su aplicación práctica. Nos encontramos ahora mismo en la franja de la indefensión, y los instrumentos actuales son ineficaces.

”Los grandes responsables del desconcierto y caos financiero son los controladores y supervisores”

Las acciones colectivas pueden ser determinadas y llevadas a cabo por las asociaciones de consumidores, o difusas e impulsadas por los propios Fiscales, como es el caso de la propia acción de D. Fernando Santos Urbaneja en representación de 250.000 usuarios frente a Gas Natural Andalucía. Pese a todos los inconvenientes, el Fiscal de Córdoba considera que la situa-

ción tiene arreglo si se tiene la voluntad suficiente, todo apoyándose en las siguientes razones: - La lucha mediante acciones colectivas es un fenómeno relativamente reciente, a diferencia de otros países como EEUU o Brasil, entre otros de Iberoamérica, con una legislación mucho más avanzada en este sentido, por lo que hay mucho margen de mejora. - En España no hay tradición jurídica sobre acciones colectivas y la debe haber. - En la transposición de la Directiva en España y en general en todos los países de la UE se tienden a transcribir tal cual, obviando tener en cuenta las características específicas de cada país. Hay un claro cumplir por cumplir en este caso. De todas formas, el problema no reside tanto en la translación de las exigencias europVeas a nivel interno sino en su aplicación efectiva posterior. La sentencia de mayo de 2013 del Tribunal Supremo sobre cláusulas suelo, estima que las mismas son válidas pero en su caso anulables si se demuestra falta de transparencia. Pues bien, el Fiscal entiende que la cláusula suelo es ilegal de cualquiera de las maneras. En su opinión, la primera responsabilidad en este campo no corresponde al sistema judicial sino en que son necesarios diversos cambios que implican a múltiples actores intervinientes en estos procedimientos: -Necesidad de leyes justas en el ámbito del consumo (de fondo y de forma). Corresponde a los parlamentos y a los gobiernos autonómicos lo anterior.

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-De momento las reformas llevadas a cabo nente ha escrito sobre estas cuestiones, alguse pueden considerar como “no inquietantes”, nas de ellas serían: no estructurales (Decretos, Órdenes Ministe-Creación de un juzgado de competencia riales, Recomendaciones, etc). estatal dedicado en exclusiva a acciones co-Nos encontramos en un momento idóneo lectivas. Existen sobre otros ámbitos como el de Marcas y Patentes en Alicante y éste para una reforma más radical. se antoja más urgente y necesario a la vista -Cuando ha hecho falta se han cambiado de la realidad. las leyes, las estructuras y todo en general -Hay prácticas abusivas que afectan a (violencia de género, etc) distintos estados y que se supone que se -A los gobiernos les corresponde que la pueden perseguir desde cualquiera de ellos potestad sancionadora se ejecute y sea di- si se aprecian indicios de delitos o malas prácticas. Esto es un avance pero primero suasoria. habría que resolver problemáticas más acu-Hay que estimular, aunque los pode- ciantes dentro de cada país. rosos no quieran, mecanismos extrajudi-Costas: tienen un efecto disuasorio para las ciales de resolución de conflictos como asociaciones, no así para los Fiscales. Debería el arbitraje. limitarse o excluirse la posibilidad de condena Hay más propuestas, que podemos encon- en costas cuando el reclamante es una asociatrarlas contenidas en el propio libro que el po- ción que representa a miles de consumidores.

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En otro orden de cosas, comenta el Fiscal -Foro competente: debería ser el del domicilio del consumidor (Europa), y ahora que la declaración de nulidad de una cláumismo sigue siendo el lugar donde el de- sula es relativamente fácil, pero no así hacerla efectiva. Además, es complejo llevar mandado tiene su sede. el título de “abusivo” de las cláusulas a las -En los casos de grandes fraudes que conductas. Ante todo esto, ¿qué pueden implican a miles de consumidores y usua- hacer los jueces? Urbaneja considera que a rios, lo ideal sería establecer la posibilidad nadie se le puede exigir el heroísmo. Él de la indemnización media, ya que de lo mismo en su macrocausa colectiva ha tenido contrario surgen trabas y dificultades ya cinco jueces diferentes (muchos de ellos como las que se encuentra el propio Fiscal se abstienen). Por eso se hace más necesario con Gas Natural, donde existen 250.000 que nunca un juzgado especializado que facturas, en las que cada cliente ha pagado pueda atender todo este maremágnum de casos. El ponente apuesta por el planteauna cantidad. miento de cuestiones de inconstitucionalidad, incluso a nivel transnacional como hizo el juez Seijó en el Tribunal de Estrasburgo, “Es necesaria la creación de un juzgado con lo que consiguió cambiar cosas. Es nede competencia estatal dedicado en cesario que se haga una interpretación de la ley y sus oscuridades en beneficio del conexclusiva a las acciones colectivas” sumidor. Esto último es un consejo también para los abogados. Les alienta a que acudan a las fiscalías con estas problemáticas ya que -De la misma manera, debería implan- cada vez son más sensibles a las mismas. tarse el pago por compensación en los El Ministerio Fiscal, en este sentido, decasos como el anterior descrito, donde para ser más ágiles en el pago tras una bería cobrar una función más importante en condena a la empresa, se permita el el siglo XXI de la que ha tenido hasta ahora. abono en las próximas facturas por comCon todo, el fiscal cordobés lanza un pensación. último mensaje más optimista. “Se pueden -Existencia de órganos de auxilio para hacer cosas. De momento, ir de manera estas acciones colectivas: para hacer las colectiva hacia las acciones de cesación, a cuentas por ejemplo. Si hay sobrante en interrumpir la práctica abusiva que esteese sentido, destinarlo a las instituciones mos combatiendo. Para algo puede valer”, pues conforma un primer cuerpo jurídico de consumo. por el que ya pueden caminar los consu-Establecimiento de un severo régi- midores y abrir vías de defensa para todos en el futuro. men de multas coercitivas.

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5. RETOS Y PERSPECTIVAS LEGISLATIVAS DE LA DEFENSA COLECTIVA JUDICIAL

El presidente de ADICAE, Manuel Pardos, avanzó a los representantes de PP, PSOE y CiU en el Congreso de los Diputados que ya está en el Parlamento el pliego de alegaciones elaboradas por la asociación para la Ley de Defensa de los Consumidores ahora en trámite parlamentario como transposición de una directiva europea sobre comercio electrónico. La representante del grupo parlamentario de CiU, Lourdes Ciuró, la diputada del PP, Olga Iglesias, y la portavoz del PSOE, Pilar Grande, escucharon en primera persona las propuestas de ADICAE sobre defensa colectiva y tutela judicial efectiva de los consumidores dentro del Foro celebrado en el Colegio de Mediadores de Seguros de Madrid.

puestas de ADICAE en relación al proyecto de ley por el que se modifica el texto refundido de la Ley General para la defensa de los consumidores y usuarios y otras leyes complementarias sobre acciones colectivas con consumidores.

ADICAE comunica al Congreso sus alegaciones a la Ley en defensa de los consumidores

La práctica judicial y jurídica tras los más de 10 años transcurridos desde la introducción de la acción colectiva en la Ley de Enjuiciamiento Civil (LEC) no ha dado los resultados exigidos. La banca y alguFrancisco Sanz (Responsable del depar- nos sectores de la abogacía y judicatura se tamento de publicaciones y estudios de están empeñando en anular estos avances ADICAE) se encargó de exponer las pro- de justicia colectiva de la LEC, propug-

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nando una justicia individual y no colectiva. Los problemas de los consumidores son siempre generales, ya que se basan en contratos de adhesión y, por tanto, la tutela judicial efectiva se garantiza con la acción colectiva. Sólo las demandas colectivas están consiguiendo resultados y sentencias que favorezcan a aquellos que han sufrido y sufren abusos por parte de las entidades financieras; tanto es así, que el lobby bancario se emplea a fondo para anular estos avances en justicia colectiva planteando todo tipo de recursos y alargando el tiempo de resolución. El hecho de que además la acción judicial colectiva no está funcionando correctamente ni en el fondo ni en la forma, por lo que se hace necesario acometer una reforma profunda de la misma, viene demostrado por casos como las agencias de valores AVA o Gescartera, Forum-AfinsaArte y Naturaleza, “Cláusulas Suelo” o ahora el problema de las preferentes y otros productos tóxicos de ahorro, etc.,

Los casos actuales revelan la insoportable lentitud y complejidad procesal a la que se ven abocados los consumidores para defender sus derechos. La consecuencia de ello es que, como prueban los hechos actuales, muchos consumidores ven mermado su derecho a una tutela judicial efectiva (artículo 24 de la Constitución) y a un procedimiento eficaz en defensa de sus legítimos intereses económicos (Artículo 51 de la Constitución) siendo el estado el que les proporcione un cauce adecuado para que se proteja no sólo

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los intereses de todos los consumidores y la seguridad del tráfico de productos y servicios, sino también los particulares pero de forma agrupada o colectiva. ADICAE como organización de consumidores que en sus más de 25 años mayor número de acciones colectivas ha interpuesto en defensa de cientos de miles de consumidores, presenta a todos los grupos Parlamentarios propuestas fruto de toda esta experiencia acumulada y que afectan de manera general a las siguientes cuestiones: a) Diligencias preliminares (en particular el problema de la protección de datos). b) Acumulación de acciones (tanto de afectados como de peticiones) c) El problema de la litispendencia de acciones individuales instadas después una acción de cesación colectiva. d) Extensión de efectos de las sentecias colectivas. Efectividad real para los afectados

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e) Creación de un fondo de dota- adición de un punto 5 al artículo 11 de la ley de enjuiciamiento civil 1/2000, que sución para acciones colectivas. pone la posibilidad de que el órgano judicial f) Excepciones a la imposición de competente pueda suspender el procedicostas a las asociaciones de consumi- miento en determinados casos. dores -Llamamiento a posibles afectados, g) Establecimiento de medidas y mediante propuesta de adición de un unidades de apoyo para acciones co- punto 6 al artículo 15 que implica que el juzgado competente adoptará todas lectivas. aquellas medidas necesarias para un llah) Modificación de la normativa mamiento eficaz al resto de afectados. sustantiva que prevén las acciones co-Muchos juzgados no permiten la aculectivas mulación de acciones alegando que no No existe en la LEC un proceso especial existe identidad de la causa de pedir (indepara la tutela colectiva de los intereses ju- bida acumulación subjetiva por carencia de rídicos colectivos de los consumidores, identidad o conexión con el título o causa de pedir). sólo aspectos específicos. Se propone la adición de una frase final Las propuestas que ofrece ADICAE son al párrafo segundo del artículo 72 que inlas siguientes: dica que concurrirá esta identidad o cone-Para reforzar las garantías de indepen- xión en el título o causa de pedir cuando los dencia en las asociaciones y entidades que hechos sean similares y den lugar a idéntiinterpongan acciones colectivas propone la cas cuestiones jurídicas que justifiquen el

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tratamiento unitario y su resolución con- nico. Esto permite abrir el melón y aprovechar para introducir otros cambios. junta por razones de economía procesal. También se pretende encajar la resolu-Respecto a las acciones de cesación y ción del 14 de junio del TJUE. Entiende petición de resarcimiento se propone por la diputada que con la transposición de la ADICAE añadir dos apartados que recogen directiva no es suficiente, la nueva protección legal tiene que conocer nuevos la restitución de cantidades. aspectos sobre usuarios. -Por último, se propone la creación de un fondo de dotación para acciones colectivas. Propuesta de un párrafo sePilar Grande (diputada del Grupo gundo al artículo 519 de la Ley de Enjuiciamiento Civil que implica la parlamentario Socialista) “la crisis la están creación de un fondo para que si papagando los consumidores y el legislador sado un año desde que se dicta sententiene que poner equilibrio”. cia no se hubiera procedido a su ejecución por falta de identificación de los consumidores afectados la cantidad Hay que aprovechar e introducir acciones se dirija a un fondo gestionado por el colectivas en el proyecto. Es poco frecuente INC para las asociaciones de consumique el consumidor reclame judicialmente dores y usuarios. (no le compensa económicamente) y adeLourdes Ciuró comenzó reconociendo la más en caso de que reclamara individuallabor de ADICAE y la gran importancia de mente esto no supondría nada para el Banco. la celebración de estas jornadas. Según Sin embargo, la acción colectiva permite reCiuró, es necesario apuntalar las buenas clamar a un coste inferior e implica unas prácticas de las empresas para que no se ge- consecuencias mayores para la entidad. neren prácticas de competencia desleal. Otro objetivo es atribuir más responsabilidad al Ministerio Fiscal ya que su acción está algo limitada. Se pretende Lourdes Ciuró (diputada del grupo reforzar el ejercicio responsable de las acciones colectivas e imponer que la condena parlamentario CiU) “entre todos tenemos en costas sólo pueda recaer en casos muy que reforzar este endeble sistema de restrictivos, ya que si no resulta disuasorio.

protección de los consumidores”

Ciuró concluyó con la idea de que principalmente hay que dotar de una mayor Explicó que el proyecto de ley permi- protección al consumidor y regular la fitirá otorgar más protección al consumi- gura del consumidor responsable. dor. La reforma de la Ley General para la Por su parte, Pilar Grande, del PSOE, Defensa de los Consumidores y Usuarios pretende trasponer una directiva europea defiende que esta transposición de la dien relación sobre el comercio electró- rectiva europea sobre e-commerce, esa

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Ley de Defensa de los Consumidores ahora en trámite, debe servir “para que aprovechemos, para darle seguridad a todo lo relacionado con la defensa del consumidor; no es pecado mortal hablar de defensa de los derechos de los consumidores, estamos legitimados para ello. No hay ahora ni una palabra sobre reclamaciones colectivas, hablemos de ello, ahora que podemos”. Grande incidió en el interés que para todos tiene el proyecto de ley, dado que todos somos consumidores. Explicó también cómo se tramitan las proposiciones de ley, lo que se pedía a través de una proposición de ley para modificar la LEC (proposición que aprobaron todos dores y usuarios. El PSOE presentó la inilos grupos salvo el PP) ciativa para superar las lagunas de la ley Es un triple objetivo: lograr que las que transpuso la directiva comunitaria. leyes garanticen el Derecho, facilitar al En España hay fragmentación de legisMinisterio Fiscal promover la acciones lación, tasas elevadas, procedimientos de la justicia e incentivar a las organizaciones de usuarios para fortalecer los derechos de los consumidores. En marzo 2011 se llegó a un acuerdo de entendimiento con el Consejo de Consumidores y Usuarios. Este acuerdo supuso un primer paso esencial.

Olga Iglesias, (diputada del Grupo Parlamentario Popular) “el PP y el Gobierno de Rajoy tienen sensibilidad por los consumidores, conocen que son objeto de prácticas abusivas y han de ser protegidos.”

A través de jornadas, movimientos, reuniones con ADICAE y el Consejo de Consumidores y Usuarios se hizo un documento con las conclusiones que sirvieron como base para que el PSOE pudiera complejos. Todas estas causas han sido oripreparar una proposición de ley. gen de inaplicación de la ley. El desequilibrio entre consumidor y emEs necesario abordar la modificación presa es evidente y constituye una de las razones para la necesaria intervención del de las normas. Si tenemos derechos en Ministerio Fiscal. La necesidad de la norma nuestra Constitución Española nuestra es compartida por el Consejo de consumi- obligación es proponer los mecanismos

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adecuados para hacerlos cumplir. Estamos en período de enmiendas de la transparencia de ley de comercio electrónico y que se debe aprovechar para hacer más modificaciones.

han causado dramas personales y familiares que desde el PP hemos tratado de dar solución”. La portavoz recuerda que está en marcha una subcomisión sobre productos financieros: “No disponemos aún de conclusiones, pero ya se ve clara la necesidad de espacios de acuerdo para elevar la protección de los consumidores, y se deben incluir instrumentos jurídicos para incluir pretensiones homogéneas en una sola demanda, porque se facilita el acceso a la tutela efectiva”.

La diputada del PP afirmó que desde el PP y el Congreso se cree que con el proyecto de ley por el que se modifica la Ley General para la defensa de consumidores y usuarios se contribuirá a la protección del consumidor. Hará que el ordenamiento jurídico español permita resolver abusos y mejorar el débil sistema de protección de Manuel Pardos abogó por la unanimidad los consumidores. También señaló la necesidad de que exista cesación y compensa- en consumo pese a las discrepancias y reción cuando nos encontremos ante prácticas alizó un llamamiento a todos los parlamentarios, en especial a los representantes del abusivas. PP, ahora con mayoría absoluta: “Hemos A modo de ejemplo, Iglesias con- presentado prácticamente un proyecto de fiesa que las preferentes son productos ley, y si nos cogéis lo relacionado con la “no aptos para todos los públicos, que acción colectiva, ya iríamos bien”.

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6. PERSPECTIVAS ECONÓMICAS Y SOCIALES DE FUTURO PARA LAS FAMILIAS HIPOTECADAS EN ESPAÑA

Bajo el epígrafe ‘Perspectivas económicas y sociales de futuro para las familias’, dos profesores universitarios, uno de política y otro de economía, debatieron sobre las estructuras de poder, sobre cómo política y economía se dan la mano para configurar una estructura que somete a la mayoría de los ciudadanos al arbitrio de unos pocos que detentan el poder. El politólogo y tertuliano televisivo Pablo Iglesias Turrión y el doctor y el profesor en Económicas Gustavo Matías compararon interesantes visiones contrapuestas. El derecho no es ajeno ni a la política ni a la economía.

política, que es tomar decisiones. Es imposible hablar de economía sin hablar de política, y viceversa. La ideología siempre influye en las cosas. Esta crisis, financiera, llevó al poder político a eso de ‘refundar el capitalismo’. Pero en EEUU se produce un golpe de estado, a cargo de este Partido de Wall Street, que indica que hay que salvar el sistema financiero y darle más poder, bajo la premisa de socializar pérdidas, que todos paguen la deuda de los bancos para mejorar el crédito como salida de la crisis”.

“Hay que repartir el poder, quitarlo de las élites y repartirlo entre todos los ciudadanos”

El profesor de Ciencias Políticas de la Complutense, Pablo Iglesias Turrión, comenzó su intervención reconociendo la necesidad de estudiar el poder: “algunos dicen que el objeto de la política no es el Como solución han sido aplicadas unas poder. Pero en el caso de la economía hablamos específicamente del poder, la eco- brutales políticas de ajuste que están salnomía no funciona ajena a lo crucial de la vando a los bancos, y cuyos resultados ex-

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plicó Turrión de forma gráfica; “se supone que en este país había que apretarse el cinturón, que habíamos vivido por encima de nuestras posibilidades. Se redujeron los salarios de trabajadores públicos y de los demás. Tanto PP y PSOE en el gobierno se enfrentaron a huelgas de los sindicatos. El PP Subió los impuestos sobre el IVA que son impuestos que no afectan igual a Botín, que al resto. Para salvar a los bancos se han reducido las pensiones y aumentado la edad de la jubilación, subido las tasas universitarias, encarecido medicamentos….todo esto para poder pagar la deuda porque es la condición para que mejore la economía. ¿Y qué ha pasado? ¿ya no hay paro?” “Según Cáritas 1 de cada 4 españoles es pobre. Al mismo tiempo que ocurre esto aumenta el número de ricos en un 5,4%. Así se entiende a Botín diciendo que estamos en un momento inmejorable. Lo que debe hacer un gobierno si quiere ser democrático es ser un patriota de la decencia. Y debe declarar la suspensión de pagos de las deudas para proteger al ciudadano. La decisión política está al servicio de una minoría que paga, ¿Hace falta ser de izquierdas para estar de acuerdo en esto? Yo creo que solo hace falta ser decente y patriota”, concluía el profesor de Ciencias Políticas de la Universidad Complutense. Según palabras de Matías, los grandes grupos y oligopolios son hoy en día capaces de influir hasta el punto de que el regulador les favorezca y estos oligopolios se mantienen porque no hay establecidos mecanismos ni bases de información. Las empresas que han sido nacionalizadas al final han beneficiado a unos grupos que las han controlado, no a la sociedad. La vía es la participación, la información

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adecuada. En este caso, esta crisis ha sido provocada por la innovación y desregulación financiera.

Gustavo Matías, profesor de Económicas, abogó por la vía de la participación del consumidor y de la información adecuada para conseguir una economía más rica, justa e igualitaria.

El economista mostró su convicción sobre la lejanía de la recuperación económica, principalmente porque las familias desde la perspectiva de los flujos de renta no se han recuperado y la riqueza está deteriorada: “es falso que nos estamos recuperando o que estemos tocando fondo. En el INE están publicados los datos que así lo demuestran. Cada año se han ido perdiendo 40 y tantos millones, hemos perdido nivel acumulado en el tiempo. Es una vergüenza que venga un señor y que diga que se ha acabo la crisis y que nadie le conteste con rigor, ni desde los medios, ni los líderes de opinión”. Si analizamos los datos desde la perspectiva de la riqueza, las cuentas del Banco de España indican que el patrimonio de las familias está lejos de la recuperación, en un 30-40% de los niveles que alcanzó. “Europa ha ampliado la crisis surgida en EEUU y la seguirá ampliando. Cada vez van a participar menos electores, no habrá más control de las instituciones. Los grandes lobbies seguirán (eléctricas, telecomunicaciones…) que no tienen contrapoderes que se ejercen con la acción social y colectiva”, concluía así un nutrido debate Gustavo Macías.

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7. LA INTERLOCUCIÓN Y NEGOCIACIÓN COMO FORMA DE RESOLUCIÓN EN LOS CONFLICTOS COLECTIVOS DE LOS CONSUMIDORES Y USUARIOS

Algáns recordó que las resoluciones del “Interlocución y negociación como forma de resolución de conflictos colecti- SAC o del Defensor del Cliente son de oblivos de los consumidores”. El Foro de De- gado cumplimiento para la entidad, pero el fensa de los Consumidores de ADICAE consumidor tiene la capacidad de elegir. puso en la misma mesa del Colegio de Mediadores de Seguros a representantes de las entidades financieras. Allí, la directora del Teresa Algáns (directora del área de área de relaciones con asociaciones de conrelaciones con asociaciones de consumidores sumidores de La Caixa, Teresa Algáns, y el de Caixabank) “Caixabank quiere resolver director de la asesoría jurídica del Banco de Santander, Adolfo Díaz. En el debate, el los problemas con la vista puesta en la gran aumento de la litigiosidad entre clienconservación de las viviendas, considerando tes y entidades financieras.

la dación en pago como última solución”. La directora del área de relaciones con asociaciones de consumidores de Caixabank llevó a cabo una descripción de los servicios de mediación y atención al cliente de la entidad, que calificó como “desbordados”. Se ha cifrado una evolución de 19.000 a 31.000 reclamaciones entre 2011 y 2012 en todos los servicios de mediación de La Caixa, incluido Banco de España.

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Hablando de los mecanismos que ha utilizado la entidad para resolver el problema de las preferentes, opina que Caixabank ha procedido de la mejor manera posible, sobre todo intentando formalizar acuerdos que mejoraban la inicial oferta de canje llevada a cabo.

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- El Defensor del Cliente de Cajas de Ahorro Catalanas (órgano descentralizado y con una reciente reforma considerable a mejor). - Mejorar los procesos de allanamiento. - Mayor transparencia en la comercialización de productos y servicios financieros. Teresa Algáns concluyó la exposición con su deseo de romper la idea de la relación asimétrica entre la entidad y sus clientes. Por su parte, D. Alfonso Díaz, DirecEn cuanto a los principales motivos de tor de la asesoría jurídica interna del Banco los conflictos clientes-entidad a lo largo del Santander, habló de la resolución de conflictos colectivos por la vía extrajudicial año destacan: como de un territorio poco explorado, al no existir una regulación. - El crédito sigue sin fluir. - Las elevadas comisiones. - La falta de actividad o derivación al autoservicio en cuestiones importantes que precisan de una atención más personalizada.

“Para que haya negociación colectiva tiene que haber un presupuesto común, excluyendo los elementos individualizadores”.

- Problemas con preferentes, hipotecas, etc. Y entre las acciones que se están implementando para reducir dicha conflictividad resultan: - Un canal de comunicación permanente con asociaciones de consumidores (proactivo, no sólo reactivo). - Solución de discrepancias.

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Conceptos como la libertad de actuación de las partes, el trato o búsqueda de su avenencia, la legitimación, el interlocutor… son básicos en una negociación colectiva extrajudicial. Estos mecanismos se diferencian en que no hay un tercero que dirima la cuestión (un árbitro o mediador), por lo que es un trato de negociación directa y son las partes las que determinan el ritmo de la negociación.

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8. LA MEDIACIÓN HIPOTECARIA Y EL ARBITRAJE DE CONSUMO EN LOS SERVICIOS FINANCIEROS

Patricia Lezcano, responsable de la Plataforma Hipotecaria de ADICAE que desde el 2007 trabaja para conseguir una normativa hipotecaria justa y asesorar, informar y mediar entre los deudores hipotecarios con problemas de pago y las entidades financieras, fue la encargada de presentar y moderar esta mesa. Lezcano realizó una crítica a la normativa hipotecaria por su restringida aplicación y requisitos así como la dilación en el tiempo de las entidades financieras en las mediaciones. Finalmente, apuntó que desde ADICAE siempre se ha considerado la dación en pago como última instancia a utilizar y resaltó la importancia de la organización colectiva de los consumidores.

hipotecas) Las mediaciones son una salida para los conflictos hipotecarios, además desde un punto de vista colectivo, pues cuando el consumidor actúa individualmente es muy difícil llegar a acuerdos. Sin embargo, este Foro denunció las deficiencias que sigue teniendo esta herramienta.

Casi 4.000 mediaciones exitosas desde 2010, renegociaciones, eliminación de suelos, dación en pago (como última opción pero única alternativa posible por la falta de ingresos de las familias para atender al pago de sus

Esos problemas fueron denunciados por Miquel Samper, Presidente del Consell de l’Advocacia Catalana, adjunto a la Presidencia del Consejo General de la Abogacía Española e impulsor de las Oficinas de in-

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Miquel Samper: “Es patético que España no haya sabido encauzar un sistema que ayude a las víctimas del drama hipotecario”.

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termediación hipotecaria que comenzaban mixto, abogados más entes locales, ayunsu andadura en Cataluña y están ahora pre- tamientos que han buscado la ayuda de expertos juristas. “Son los que más han sentes en toda España. funcionado”. Sin embargo, desde el GoSamper explicó cómo se ha insertado en la agenda política el problema hipotecario: - Código de Buenas Prácticas: surge por una interpelación muy vehemente del diputado Coscubiela. Esta norma es papel mojado, en opinión del Presidente del CICAC. - Desde la aprobación del CBP hasta la aprobación del RDL de 15 de noviembre del 2012 hubieron unos 15 suicidios. - El mismo día en que no había sido admitida la ILP se suicidaron 3 personas. Como reacción el Gobierno la aprueba pero sin atender a la gran parte del articulado. STSJUE de 14 de marzo de 2013. - La Ley 1/2013 dio sólo el plazo de un mes para la alegación de cláusulas abusivas de los deudores hipotecarios en proceso de ejecución hipotecaria. - El tribunal de derechos humanos de Estrasburgo paró un lanzamiento.

Natalia Álvarez Lata “El resultado del arbitraje de las preferentes, desde luego, no da ejemplo”

bierno Central no se ha sido capaz de asumir este modelo. Estas oficinas están consiguiendo un 65-70% de mediaciones exitosas, que son asumidas por los deudores. Pero ha sido imposible generar un servicio similar a nivel estatal.

El Presidente del Consell de l’Advocacia Catalana mostró su rabia e indignación ante la no escatimación de recursos por parte del Gobierno para una de las partes del problema, como son las entidades bancarias. Por contra, no se ha conseguido dar una salida al problema de los desahucios, algo que le parece patético teniendo en cuenta que EsLa fórmula mediadora de las Oficinas de paña es el país más afectado por la burbuja intermediación se basa en un modelo inmobiliaria, esencia de nuestra crisis.

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Recordó también la cada vez mayor gravedad de los impagos en las rentas de alquiler: “se está empezando a invertir el problema de pagos por posesión de vivienda a impagos de alquiler. No es lo mismo enfrentarse a un banco que a una pareja de jubilados que necesitan esos 400 euros que les pagan por el alquiler de su vivienda”.

Una de sus claves básicas a la hora de fomentar el arbitraje, que ADICAE defiende siempre que sea colectivo y equilibrado, es la de la voluntariedad de las partes: “a veces es algo muy difícil por parte de las entidades, que prefieren dilatar los procesos y no someterse a los convenios arbitrales”.

La profesora de Derecho Civil de la Universidad de A Coruña, Natalia Álvarez, lanzó una defensa del arbitraje de consumo, eso sí, sometido plenamente a la legalidad y, sobre todo, a la igualdad entre las partes, algo que no ha sucedido con el método de arbitraje puesto en marcha para los afectados de participaciones preferentes. “El resultado que ha dado no da ejemplo, desde luego”.

El arbitraje colectivo no ha tenido muchos ejemplos. Se trata de aunar un único laudo. Se concibe dentro de las normas actuales el arbitraje colectivo, no es muy preciso. En cuanto a jurisprudencia, hay una resolución en materia de transporte que dice que es imposible la acción colectiva. Natalia Álvarez, que participó en la pri- En cambio, ahora se habla de la bondad de mera sesión vespertina del Foro, explicó la resolución colectiva. cómo “desde la UE nos llega la idea de “Cuando el Real Decreto habla de la que hay que promocionar el arbitraje entre los consumidores, y el Estado debe procu- admisión no establece un criterio raciorar que sea efectivo para todos, no sólo nal para rechazar el arbitraje por su capara pequeñas reclamaciones” pero, sin rácter voluntario”. La profesora de embargo, el día a día genera dificultades Derecho Civil resaltó la escasez en el que obligan a análisis continuos y adapta- cuerpo normativo específico sobre arbitrajes en servicios financieros. ciones complejas.

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9. PRESENTACIÓN DE CONCLUSIONES Y PRINCIPALES PROPUESTAS DEL CICLO DE FOROS HIPOTECARIOS AUTONÓMICOS: LOS DERECHOS DE LOS CONSUMIDORES FRENTE A LAS HIPOTECAS Teresa Jiménez (Profesora de Derecho Civil en la Universidad Complutense de Madrid), Immaculada Barral Viñals (Profesora de Derecho Civil en la Facultad de Derecho de Barcelona), Francisco Alvarado (Técnico ADICAE EUSKADI) y Begoña Longás (Vocal del Colegio de Registradores) fueron los ponentes encargados de exponer en la mesa dedicada a los Foros Hipotecarios Autonómicos, celebrados a lo largo del mes de noviembre por toda España, las importantes conclusiones y propuestas que se pudieron extraer de estas jornadas, las cuales sentaron el previo de la celebrada en el Colegio de Mediadores de Seguros de Madrid. La relevancia de la celebración de los foros autonómicos fue destacada, puesto que a lo largo del año 2013 se han sucedido numerosas noticias alrededor del campo hipotecario: la sentencia del Tribunal Europeo de Justicia que pide al gobierno la reforma de la legislación hipotecaria, los cambios en los índices IRPH y CECA, la sentencia del Tribunal Supremo que anula las cláusulas suelo de BBVA, NovaGalicia Banco y Cajamar, además de sentencias posteriores que anulan estas cláusulas a grupos de consumidores o la reforma de la Ley Hipotecaria a través de la Ley 1/2013.

La idea de flexibilizar los requisitos del Código de Buenas Prácticas fue generalizada entre todos los participantes. De los foros se extrajo, como posible solución, la creación de una comisión formada por expertos independientes que examinaran en profundidad los casos y la aplicación de os requisitos del Código de Buenas Prácticas con el fin de constatar de una forma realista la situación social

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imperante ampliando los criterios aprobados y adecuándolos a cada uno de los casos. La legislación es generalista y demasiado rígida. Estaría en manos de esta comisión examinar los casos de manera actualizada y poder modificar la aplicación de estos filtros tan cerrados.

En cuanto a la acción colectiva, es un hecho que el legislador debería regular este mecanismo de una manera más efectiva, concretando sus atribuciones, para poder combatir los obstáculos constantes que la justicia opone, cuando legalmente las asociaciones de consumidores debidamente registradas se encuentran legitimadas para la representación mediante las acciones colectivas, que evidencian ventajas económicas y procesales: resulta incomprensible que este cauce imponga las trabas que los consumidores soportan en la actualidad. Una moratoria de 3 años que interrumpa los procesos de ejecución, la necesaria regulación de una ley de sobreendeudamiento familiar, la creación de un concurso de acreedores enfocado a particulares a través de la “ley de la 2ª oportunidad… Como conclusión final, la idea de promover acciones preventivas y no intervenir únicamente cuando el daño ya está hecho. La celebración de estas jornadas supone otro cauce a través del cual ADICAE continúa promoviendo y trabajando en su labor de proporcionar información a los consumidores.

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10. EXPERIENCIA DE ADICAE EN LA DEFENSA JUDICIAL COLECTIVA DE LOS CONSUMIDORES EN ACCIONES DE CESACIÓN, DEMANDAS AGRUPADAS Y QUERELLAS PENALES

un fenómeno similar, el de las irregularidades cometidas por la banca en su proceder”. “Tenemos cláusulas abusivas, y una práctica habitual de comercializar productos con esas cláusulas de manera generalizada, por lo que la acción colectiva cabe perfectamente para defender a los consumidores. La cuestión es si el contrato puede subsistir sin esas cláusulas. A veces sí, por ejemplo con cláusulas de contratos hipotecarios. Incluso en lo referente a las cláusulas suelo; si se deja La última sesión del Foro de Defensa de aplicar el límite, y se devolviera tamColectiva de los Consumidores que ADI- bién lo cobrado de más, la hipoteca CAE celebró en el Colegio de Mediadores puede seguir viva”. de Seguros de Madrid, vivió la intervención del abogado miembro de los servicios jurídicos de ADICAE, Carlos Arjona. El le“En defensa de los consumidores cabe trado llevó a cabo una encendida defensa la acción colectiva, sólo necesita que de la acción colectiva como elemento clave los jueces se atrevan con ella” para la defensa del consumidor y para la anulación no sólo de posibles cláusulas abusivas, sino también de contratos basaEn el caso de las preferentes es diferente, dos en este tipo de cláusulas. explicó Arjona, pues implica la existencia Carlos Arjona recordó el origen de las de cláusulas abusivas básicas en la propia prácticas abusivas en el sistema finan- comercialización de suscripciones, sin cuya ciero, una forma de contratación basada en presencia no habría contrato. Lo que imla confianza, en la familiaridad del comer- plica que la propia cláusula abusiva era elecializador, que actuó por el interés de la mento fundamental de estos contratos, así entidad financiera fingiendo servir al del que no sólo la cláusula es nula, sino todo el consumidor. Ello conllevaba “la comisión contrato, que no puede seguir sin ella. Adede prácticas abusivas, y el establecimiento más, esto debe declararse para todos los de cláusulas abusivas, que son conceptos que han firmado ese producto, por lo que diferentes que, sin embargo, provienen de cabe una acción colectiva.

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11. CONCLUSIONES Y PROPUESTAS

La relevancia de la celebración de este foro ha sido destacada, los debates dejaron patente la necesidad de reforzar la protección al consumidor reformando en profundidad la acción colectiva. El Fiscal de la Audiencia Provincial de Córdoba, Fernando Santos Urbaneja, expuso una perspectiva crítica sobre el actual marco normativo que regula la acción colectiva en defensa de los consumidores. Sobre el papel de los Fiscales, Santos Urbaneja destacó la necesidad de que el Parlamento impulse una normativa eficaz. Por su parte, los diputados del PP, PSOE y CiU expresaron su sensibilidad a las medidas y enmiendas que ADICAE ha trasladado al conjunto de grupos parlamentarios. Olga Iglesias, diputada del Grupo Popular, reconoció que las propuestas de ADICAE tenían gran interés, y se comprometió a que serían tenidas en cuenta en la tramitación de un proyecto de ley que, aunque inicialmente no preveía abordar la acción colectiva finalmente tratará este tema. Pilar Grande, diputada del Grupo Socialista, avanzó que presentarán una enmienda a la totalidad para cuyo texto alternativo tomarán como referencia el presentado por ADICAE. La necesidad de dar un impulso a la defensa de los consumidores quedó también patente a través de la propia experiencia de las entidades financieras. La directora del área de relaciones con asociaciones de consumidores de Caixabank y el directo de la asesoría jurídica del Banco Santander hablaron acerca del gran aumento de la litigiosidad entre clientes y entidades financieras. Este foro sirvió para denunciar los obstáculos que se ponen a las mediaciones hipotecarias. Una de las conclusiones, tal y como señalaba Manuel Pardos fue que “si los consumidores son emplazados a acudir uno a uno de manera individual a los tribunales es que no hay justicia”. Para el Presidente de ADICAE “en España la legislación vigente permite la acción colectiva de los consumidores, pero en la práctica las previsiones de la Ley de Enjuiciamiento Civil han resultado un fracaso”. Hubiera hecho falta una ley, pero se hicieron meras reformas parciales. ADICAE ha presentado alegaciones a la Ley de Defensa de los Consumidores que se está tramitando en el Congreso de los Diputados: “nos hemos atrevido a proponer a los grupos políticos una ley completa, así no tienen excusa para no discutirla”.

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