Mis finanzas, mi futuro Programa de Educación Financiera para Cooperativas de Ahorro y Crédito.

Vamos  a planificar nuestras finanzas

mis finanzas, mi futuro “Me interesa el futuro, por qué en él, pasaré el resto de mi vida”. Charles Kettering El tener un buen futuro personal y familiar es un deseo de todos. Para esto, es necesario el cultivar y mantener ciertos principios de un manejo cuidadoso de los ingresos y recursos económicos que podamos tener. El conocimiento de principios financieros es importante, sea usted un/a micro o pequeño empresario/a, padre o madre de familia, sean sus ingresos altos, medios o bajos. Estos principios financieros nos permiten organizarnos y gastar nuestro dinero más sabiamente, a planear el presupuesto familiar o personal para una vida mejor y más fuerte económicamente. A tener un futuro seguro y próspero. “Vamos a planificar nuestras finanzas” forma parte del componente de Educación Financiera que se desarrolla en el marco del Proyecto “Mejora del

acceso y cobertura de servicios financieros vinculados a remesas a través del sistema cooperativo de ahorro y crédito del Ecuador” auspiciado por el Banco Interamericano de Desarrollo BID/FOMIN y ejecutado por la Fundación Suiza de Cooperación para el Desarrollo Técnico – Swisscontact; programa cuyo propósito es contribuir en el uso de principios de manejo prudente y organizado de los recursos económicos en los diferentes segmentos poblacionales a los cuales atienden las cooperativas de ahorro y crédito. Un individuo bien informado y educado financieramente toma mejores decisiones financieras y económicas en el trabajo, en el hogar y en la comunidad.

Vamos  a planificar nuestras finanzas Para aprender a manejar nuestro dinero y así mejorar nuestra economía. Pero esos cursos son difíciles, no hay quien entienda eso.

Oiga vecino, estoy contentísima, nos van a dar un curso de educación financiera.

¿Educación financiera? ¿Y eso, para qué sirve?

Si no entendemos, preguntamos, el que pregunta y es curioso, de algo se entera.

Unos dias despues... Hola amigos, bienvenidos a su cooperativa

A la forma en que organizamos el uso del dinero se le llama Planificación Financiera.

Vamos a conversar sobre un tema muy importante, cómo manejar mejor nuestro dinero...

Hola Anita, eso es muy útil para nosotros

¡Perfecto doña Cecilia!

Yo todas las semanas organizo lo que voy a comprar en el mercado...

Planificar nos ayuda a decidir cómo usar bien nuestro dinero para lograr lo que queremos ahora y para mejorar nuestro futuro. Como ahorrar para garantizar una buena educación a nuestros hijos ¿Verdad Anita?

...de acuerdo a la plata que tengo y a lo que quiero cocinar.

Importante 1. Revisar la situación financiera de nuestra familia y todas las necesidades que tenemos. 2. Decidir nuestras metas financieras, lo que queremos lograr, cuándo y cómo lo queremos hacer. 3. Elaborar un presupuesto y hacer un resumen de lo que ganamos y de los gastos que podemos tener en determinado tiempo. 4. LLevar un registro de lo que ganamos y de lo que gastamos diariamente. 5. Analizar si hemos cumplido con nuestro presupuesto y si lo tenemos al día. 6. Asegurarnos de que los gastos que hacemos están dentro del presupuesto y, si es necesario, hacer cambios para ajustarlo.

Ya entiendo. Como siempre tenemos un montón de necesidades,

ese plan nos ayuda a decidir cuáles son las más importantes para lograr las metas que queremos cumplir.

Así es don Lucho, por eso las metas deben ser realistas. No podemos planificar algo que sea imposible para nosotros, porque no lo vamos a poder cumplir. Creo que también debemos pensar en el plazo en el que queremos lograr nuestras metas.

Así es, hay metas que queremos lograr inmediatamente o en menos de un año y otras en el futuro, que se pueden cumplir a largo plazo.

También es conveniente saber cuánto dinero necesitamos para cumplir nuestras metas.

Sí, Alvaro, es importante saber cuánto nos va a costar cumplir esas metas y lo que debemos hacer para conseguir lo que necesitamos.

Y si el dinero que voy a ganar en la carpintería me va a alcanzar para que mis hijos vayan a la Universidad.

El presupuesto Y ahora vamos a hablar del Presupuesto...

Yo creo que algo sé de eso. Para los gastos de la casa necesito saber cuánto dinero vamos a juntar entre mi marido y yo para ver en qué puedo gastar y si nos queda algo para ahorrar.

¡Muy bien! El presupuesto es el resumen de lo que ganamos y de los gastos que queremos hacer en un período de tiempo. Y es fundamental para hacer nuestra planificación financiera.

¡Ah ya!, una lista de lo que ganamos y otra de lo queremos gastar.

Con eso se sabe cuánto se puede gastar y cuánto se puede ahorrar

Así es José, y nuestras metas financieras pueden ser inmediatas, como pagar deudas o tener para los gastos de la casa, sin tener que pedir prestado, y ahorrar para cuando tengamos una necesidad.

O pueden ser de largo plazo como ahorrar para comprarnos una casa o un carro, para mejorar el negocio, para la educación de los hijos o un fondo para cuando dejemos de trabajar.

O para gastar en algo que siempre hemos soñado … je,je

O sea que hacer el presupuesto nos ayuda a distribuir bien nuestro dinero.

¡Claro!, sin eso no se sabe cuánto se puede gastar y cuánto se puede ahorrar.

Como todos sabemos, con el dinero se pueden hacer tres cosas: gastar, ahorrar o invertir, por eso tenemos que pensar bien en como lo administramos.

Nos vemos mañana para seguir conversando sobre este tema.

¿Nos podría dar algún consejo para manejar mejor nuestro dinero?

¡Qué bueno que está este curso!

¡Claro que sí! ¡Gasten sensatamente, Ahorren regularmente, Inviertan prudentemente!

¡Sí, nos va a ayudar a manejar mejor nuestro dinero!

Pero lo mejor fue lo último que nos dijo: ¡Gasten sensatamente, Ahorren regularmente, Inviertan prudentemente!

Al otro dia... los gastos, el ahorro y la inversión.

Anita, he pensado en lo que usted nos dijo y me di cuenta de que hacer el presupuesto nos va a ayudar a distribuir el dinero que tenemos en tres partes: Bueno, ahora,vamos a prepararnos para hacer nuestro presupuesto. ¿Que información creen que necesitamos saber?

Por ejemplo, mis ventas en la plaza y lo que gana mi marido en los muebles.

Ya vio José, no ha sido nada difícil este curso.

Y ¿sabe por qué? porque tiene que ver con lo que nosotros vivimos a diario: lo que ganamos, lo que gastamos…

1. Hacemos una lista de todas las actividades por las cuales ganamos dinero con la cantidad que obtenemos por cada una. 2. De esa forma calculamos el total del dinero que esperamos ganar. Y sumamos lo que vamos a ganar entre ambos en un mes ¿verdad?

4. Luego sumamos el dinero que vamos a gastar en cada una de las actividades o compras y eso nos da la cantidad total de los gastos que tenemos que hacer.

3. Sumamos todos los gastos que tenemos en la casa. Los gastos diarios, los semanales, los mensuales, hasta esos que hacemos de vez en cuando. ¿Quién quiere dar un ejemplo?

Un gasto diario es el pan y la leche. Semanal, las compras de la plaza. Mensual, el pago de la luz. De vez en cuando: salir de paseo. 5. Finalmente restamos la suma de todos los gastos de la cantidad de dinero que vamos a ganar. Eso nos da el total de dinero que podemos ahorrar. Esto sí ya lo veo más complicado.

José la cuestión es empezar. En su tiempo libre siéntese con su esposa y calculen juntos. Las siguientes veces va a ser más sencillo.

Pero yo no gano lo mismo todos los meses, a veces gano más y otras menos.

En ese caso, don Telmo, es muy importante que haga un presupuesto…

A mí sí me quedó claro y ahora mismo voy a hacer bien mi presupuesto. Así voy a saber cuánto dinero tengo, en qué puedo gastar y en qué no.

Importante Hacer un presupuesto le ayuda a saber que: • los meses que gana más debe ahorrar para los meses que gana menos, • distribuir el dinero que tiene para pagar deudas, cubrir todas las necesidades básicas de su casa, • identificar los gastos innecesarios para reducirlos y ahorrar para cualquier imprevisto.

Eso está bien porque a veces hacemos gastos innecesarios y después no tenemos de dónde pagar.

Cierto señora María, hacer el presupuesto nos ayuda también a reducir los gastos.

Y de esa manera nos aseguramos que lo que gastamos siempre sea menos que lo que ganamos, porque si es al contrario nos metemos en problemas.

al otro dia...

Ahora, por si nos quedó alguna duda, vamos a hacer un ejercicio con gastos reales. ¿Quiénes quieren hacer su presupuesto?

Y también para saber cuánto podemos ahorrar. Así, en vez de gastarnos lo que nos sobre de los gastos básicos, lo ahorramos para el futuro.

Yo todavía tengo algunas dudas, hagamos el presupuesto de mi familia, por favor.

Sí, además tenemos todos los datos aquí.



¿Qué les parece? Vamos a hacer el Presupuesto de la familia de Antonia y Álvaro para el mes de abril. Ustedes me dictan los datos y yo los copio. Empecemos por los ingresos.

PRESUPUESTO DE LA FAMILIA DE ANTONIA Y ÁLVARO PARA ABRIL INGRESOS Cantidad

Venta de los cultivos ...........................................300 Ingresos del negocio de Ana ..........................120 Envíos de dinero ...........................................................0 GASTOS

INGRESO TOTAL

420

Gastos necesarios del hogar Servicios de agua, luz, etc.....................................20 Alimentos .........................................................................80 Ropa .....................................................................................15 Gastos escolares ........................................................40 Transporte ......................................................................40 Salud (medicinas) ......................................................10 Renta .....................................................................................0 Sub-total

205

Gastos del negocio Materiales para el negocio.....................................80 Otros gastos negocio (transporte, etc.9..........20 Pago al préstamo del negocio ..........................65 Sub-total 165 Gastos opcionales/ImprevistoS Comida fuera de casa ............................................10 Fiesta/regalos..................................................................10 Sub-total 20 GASTO TOTAL ..........................390 Disponible para el ahorro 30 (ingresos—gastos)

Como vemos el total de nuestros ingresos menos el total de nuestros gastos, nos da el valor que podemos ahorrar, en este caso 30 dólares.

Ahora mismo voy a mi casa a hacer el presupuesto de mi familia.

María en comida gastamos este mes 70 dólares, y recuerdas cuánto fue de las medicinas de los niños?

Estuvo super chévere el curso, ¿no es verdad?

Ahora que hemos hecho un presupuesto real, todo nos quedó más claro.

Ah si, en medicina gastamos 8 dólares, y no olvides anotar los regalitos que compramos para los primos, de eso fueron 12 dólares.

Evaluacion recordemos lo apreNdido

1. ¿Qué es planificar? a. Decidir en qué vamos a gastar nuestro dinero. b. Decidir cómo utilizar nuestro dinero para alcanzar metas y prepararnos para el futuro. c. Decidir como endeudarnos para adquirir bienes. 2. ¿Qué es un presupuesto? a. Resumen de ingresos estimados y de cómo serán gastados durante un periodo definido. b. Resumen de gastos efectuados. c. Resumen de ingresos y gastos efectuados.

3. ¿Qué se puede hacer con el dinero? a. Gastar exageradamente, ahorrar ocasionalmente e invertir inadecuadamente. b. Gastar sensatamente, ahorrar ocasionalmente e invertir prudentemente. c. Gastar sensatamente, ahorrar regularmente e invertir prudentemente 4. ¿Qué tomamos en cuenta para realizar un presupuesto? a. Total de ingresos, gastos del hogar, del negocio y opcionales. b. Total de ingresos y gastos del hogar. c. Total de ingresos y gastos del hogar y del negocio.

Respuestas: 1.b / 2.a / 3.c / 4.a

Escoge la opción correcta.

Programa de Educación Financiera para Cooperativas de Ahorro y Crédito 1. Vamos a planificar nuestras finanzas. 2. Mi dinero en su lugar: Lo que te cuesta, se cuida. 3. El ahorro: Un seguro para su futuro. 4. Crédito para vivir o ¿Vivir para pagar? 5. Remesas: trabajando fuera, invirtiendo dentro. 6. Seguros para enfrentar las tristezas con menos pesar.

Fondo Multilateral de Inversiones Miembro del Grupo BID

Documentos elaborados en el marco del Proyecto “Mejora del acceso y cobertura de servicios financieros vinculados a remesas a través del sistema cooperativo de ahorro y crédito del Ecuador”, Convenio de Cooperación Técnica No Reembolsable N° ATN/ME-12030-EC.

Concepto, diseño y diagramación: Manthra Editores - [email protected]. Adaptación de textos: Otto Zambrano. Ilustración: Paco Puente, Gabriela Racines