UNIVERSIDAD VERACRUZANA Facultad de Contaduría y Administración “Propuesta de Manual de Procedimientos para solicitud de Créditos Hipotecarios en FOVISSSTE, Zona Xalapa”

TESINA Para obtener el Título de:

Licenciado en Administración Presenta:

Luz del Carmen Vazquez Lozano Asesor:

Dra. Erika Yesica Galán Amaro

Xalapa-Enríquez, Veracruz

Noviembre 2014

AGRADECIMIENTOS A Dios y a mi Virgencita de Guadalupe, Por guiarme y cuidarme todo este tiempo y permitirme llegar hasta esta etapa de mi vida en la cual puedo ver concluida una de mis metas. A mis Padres, Con todo mi amor, cariño y respeto para las personas más importantes de mi vida y a las que amo con todo mi corazón, quienes me dieron su apoyo incondicional y motivaron día a día para que este sueño se hiciera realidad, gracias a todo su trabajo, esfuerzo y sacrificio he logrado llegar hasta aquí y convertirme en lo que soy, los amo. A mi hermana, porque a pesar de la distancia nunca dejaste de confiar en mí y brindarme todo tu apoyo, por ser mi confidente y compañera desde pequeñas, a ti mi hermana, te quiero y te amo mucho. A la Familia Hernández, a todos ustedes que me brindaron y siguen brindando todo su cariño y apoyo durante mi estancia en esta bella ciudad, son y serán importantes en mi vida. Les estaré siempre agradecida. A ti Mario, que me has acompañado en este camino no solo de estudiante sino de pareja, por ser paciente y confiar en mí, con quien he compartido bellos y tristes momentos, gracias por darme todo tu amor, cariño y apoyo. A mi Asesora, Dra. Erika Yesica Galán Amaro, Por enseñarme y guiarme durante el desarrollo y conclusión de este trabajo.

A todos Ustedes, Gracias por confiar en mí, en lo que soy y puedo llegar a ser, este logro también es gracias a ustedes, con mucho amor, Admiración y Respeto.

DEDICATORIAS A mis padres, que con todo su amor, cariño, enseñanza y ejemplo nos han sacado adelante a mi hermana y a mí, siempre esforzándose por darnos lo mejor y buscando nuestro bienestar, es por ello que quiero reconocer su esfuerzo dedicando este logro, fruto de lo que han cosechado, les estaré infinitamente agradecida por todo lo que me han dado, Los amo con todo mi corazón.

Jesus Vazquez Aguirre Adela Lozano Nazario A mi hermana, por ser fuente de motivación y aliento para seguir adelante en este trayecto y poder concluir mi carrera, Te amo gordita.

Susana de Jesus Vazquez Lozano

ÍNDICE

RESUMEN .............................................................................................................. 1 INTRODUCCIÓN .................................................................................................... 2 CAPITULO I: MANUALES ADMINISTRATIVOS ..................................................... 6 1.1 MANUALES ADMINISTRATIVOS.................................................................. 7 1.1.1 CONCEPTO ............................................................................................ 7 1.1.2 CLASIFICACIÓN DE LOS MANUALES................................................... 9 1.1.3 POSIBILIDADES Y LIMITACIONES ...................................................... 14 1. 2 MANUAL DE PROCEDIMIENTOS.............................................................. 15 1.2.1 CONCEPTO .......................................................................................... 15 1.2.2 OBJETIVOS ........................................................................................... 16 1.2.3 IMPORTANCIA ...................................................................................... 16 1.2.4 TIPOS DE MANUALES DE PROCEDIMIENTOS .................................. 17 1.2.5 VENTAJAS Y DESVENTAJAS .............................................................. 17 1.2.6 CONTENIDO DEL MANUAL DE PROCEDIMIENTOS ......................... 18 CAPITULO II: FONDO DE LA VIVIENDA DEL INSTITUTO DE SEGURIDAD Y SERVICIOS SOCIALES DE LOS TRABAJADORES DEL ESTADO (FOVISSSTE) .............................................................................................................................. 23 2.1 FOVISSSTE ................................................................................................. 24 2.1.1 ANTECEDENTES .................................................................................. 24 2.1.2 VISIÓN................................................................................................... 27 2.1.3 MISIÓN .................................................................................................. 27 2.1.4 OBJETIVO ............................................................................................. 27 2.1.5 VALORES .............................................................................................. 28 2.2 ESQUEMAS DE FINANCIAMIENTO ........................................................... 30 2.2.1 CRÉDITO TRADICIONAL ...................................................................... 30 2.2.3 CRÉDITO CON SUBSIDIO .................................................................... 35 2.2.4 CRÉDITO PENSIONA2 ......................................................................... 36 2.2.5 CRÉDITO CONYUGAL .......................................................................... 37 I

2.3 SISTEMA INTEGRAL DE ORIGINACION ................................................... 39 2.3.1 FASES DEL SISTEMA (SIO) ................................................................. 39 2.4 ENTIDADES FINANCIERAS: SOFOLES Y SOFOMES ............................. 40 2.4.1 ANTECEDENTES DE LAS SOCIEDADES FINANCIERAS DE OBJETO LIMITADO ....................................................................................................... 42 2.4.2 DIFERENCIAS ENTRE SOFOL Y SOFOM ........................................... 44 2.4.3 CLASIFICACIÓN DE LAS SOFOLES .................................................... 44 2.4.4 SOFOLES INSCRITAS AL PROCESO DE TRAMITOLOGIA DEL FOVISSSTE.................................................................................................... 44 2.5 UNIDADES DE VALUACIÓN ....................................................................... 45 2.5.1 TIPOS DE AVALÚOS ............................................................................ 46 2.5.2 BENEFICIOS ......................................................................................... 48 2.5.3 UNIDADES DE VALUACIÓN INSCRITAS AL PROCESO DE AVALÚO ELECTRÓNICO DEL FOVISSSTE ................................................................. 48 2.6 BENCHMARKETING ................................................................................... 49 CAPITULO III: PROPUESTA DE MANUAL DE PROCEDIMIENTOS PARA SOLICITUD DE CRÉDITOS HIPOTECARIOS EN FOVISSSTE, ZONA XALAPA 53 3.1 MANUAL DE PROCEDIMIENTOS PARA SOLICITUD DE CRÉDITOS HIPOTECARIOS EN FOVISSSTE, ZONA XALAPA .......................................... 54 3.1.1 CONTENIDO ......................................................................................... 54 3.2 PRESENTACIÓN ......................................................................................... 55 3.3 OBJETIVOS DEL MANUAL ......................................................................... 55 3.4 SIMBOLOGÍA............................................................................................... 56 3.5 RELACIÓN DE PROCESOS Y PROCEDIMIENTOS................................... 57 CONCLUSIONES.................................................................................................. 92 FUENTES DE INFORMACIÓN ............................................................................. 96 FUENTES DE INFORMACIÓN ELECTRÓNICA ................................................... 97 ANEXOS ............................................................................................................... 98 GLOSARIO.......................................................................................................... 105 INDICE DE FIGURAS ......................................................................................... 107 INDICE DE TABLAS ........................................................................................... 108

II

RESUMEN En el presente trabajo se abordan

temas a cerca

de los manuales

administrativos, los tipos de manuales que existen, importancia y algunas ventajas y desventajas que tiene su utilidad, además se explicara a fondo el manual de procedimientos y su contenido.

Para el segundo capítulo se analizara al Fondo de la Vivienda del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (FOVISSSTE), mencionando cada uno de los aspectos más relevantes de su estructura organizacional así como cada uno de los créditos que otorga y de esta forma obtener una base teórica para el tercer capítulo, en el cual se elaborara un manual de procedimientos para derechohabiente Fovissste, con este manual facilitara la solicitad, ejecución y formalización del crédito hipotecario.

1

INTRODUCCIÓN

Desde la prehistoria hasta nuestros tiempos el ser humano ha tenido la necesidad de paliar condiciones para vivir, protegerse o refugiarse de vivir a la intemperie. Tradicionalmente, en el mundo rural los propios usuarios son los responsables de construir sus viviendas o de lo contrario, en las ciudades son construidas por gente especializada o por empresas desarrolladoras de conjuntos habitacionales.

Además de ser una necesidad, una vivienda representa un bien un patrimonio, sin embargo adquirirlo no es fácil, ya que implica un precio y en ocasiones demasiado elevado, el cual la mayoría de las personas no puede cubrir, para ello existen instituciones que facilitan la adquisición de una vivienda, a través del otorgamiento de Créditos Hipotecarios.

El Fondo de la Vivienda del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (FOVISSSTE), es una de las principales Instituciones dedicadas a promover los créditos hipotecarios que otorga a todos sus derechohabientes, con la finalidad de hacer la adquisición de una vivienda de interés social, medio o residencial.

Es importante mencionar que la Comisión Nacional de Vivienda (CONAVI) afirma que el crédito hipotecario más común en nuestro país, es el que se origina a través del

FOVISSSTE e INFONAVIT, pues derivan de un derecho de los

trabajadores para ejercer un crédito para adquisición de vivienda como parte de su cobertura de seguridad social.

En la actualidad la mayoría de las personas afiliadas al ISSSTE no conocen en su totalidad el uso y manejo de los créditos que otorga el Fondo de la Vivienda (FOVISSSTE), es por ello que no se hace el adecuado aprovechamiento de este

3

crédito hipotecario.

Fovissste maneja diferentes tipos y modalidades para ejercer el Crédito Hipotecario, el más común y utilizado es el Tradicional, en donde cada derechohabiente debe inscribirse al Sorteo Anual y salir beneficiado con el crédito para poder dar inicio al trámite, este de igual forma puede mancomunarse, es decir, todos aquellos derechohabientes casados que resulten beneficiados podrán unir sus créditos FOVISSSTE, existe también el Conyugal, en donde se unen los créditos de los derechohabientes

casados FOVISSSTE-INFONAVIT, un

financiamiento directo para la adquisición de una vivienda, otro de los créditos a ejercer es el de Pensionados, es decir, aquel derechohabiente que ya sea jubilado y que cumpla con los lineamientos que se marcan para este tipo de crédito, podrá ejercerlo y por último pero no menos importante, el crédito con Subsidio en el cual la CONAVI da un apoyo económico o cantidad de dinero no recuperable completamente gratuito al derechohabiente.

Cada tipo de crédito tiene un proceso que los diferencia, pero en la mayoría de su tramitología es generalmente igual al Crédito Tradicional, se llevan a cabo en un tiempo aproximado de 2 meses, siempre y cuando se presente toda la documentación en tiempo y forma.

Analizando el caso específico de Ciudad de Xalapa, en el cual resultan ganadores aproximadamente de 500 a 4500 créditos en

los

diferentes corrimientos

alrededor de un año y en donde muchas de las personas acreedoras ni siquiera inician el trámite, ya que no cuentan con la información suficiente para realizarlo, así como de la falta de asesoramiento sobre que entidades financieras pueden auxiliar con proceso de tramitología, es importante mencionar que las entidades financieras deben estar dadas de alta en el padrón de Fovissste, de lo contrario no se puede iniciar el trámite.

4

FOVISSSTE se apoya de Entidades Financieras, es decir, Sofoles o Sofomes, para llevar a cabo la formalización de los créditos hipotecarios, ya que son aquellas intermediarias entre el Instituto y el derechohabiente, el plazo máximo para la formalización de estos créditos es de 2 a 3 meses, en el cual el derechohabiente puede hacerse de su patrimonio o en todo caso hacer remodelaciones, ampliaciones, entre otras.

Es muy importante hacer un análisis y desarrolló de la información que maneja FOVISSSTE para que los derechohabientes lleven a cabo el trámite del Crédito que les es otorgado así como de la falta de asesoramiento y manejo de los mismos.

Es por ello que en base a todo la información recabada a cerca del FOVISSSTE, se dará paso a la elaboración de un manual de procedimientos con el cual se le apoyara y ayudaré a los derechohabientes a conocer

cada una de las

modalidades de los créditos hipotecarios que maneja el instituto, requisitos, plazos, procedimiento de cada uno de ellos y demás lineamientos, con la finalidad de que ejerzan el derecho que tienen y así adquirir una vivienda.

Para la elaboración del Manual de Procedimientos se estudió con anterioridad cada uno de los tipos de manuales que existen, su clasificación, contenido y lo más importante su función y utilidad, ya que al elaborarlo será una herramienta base para el instituto puesto que es un medio de comunicación entre el Fovissste y el derechohabiente que será de gran utilidad para que se lleven a cabo de la manera más completa en tiempo y forma, la solicitud, ejecución y formalización de los créditos autorizados por Fovissste a cada uno de sus derechohabientes.

5

CAPITULO I: MANUALES ADMINISTRATIVOS

Al elaborar un Manual Administrativo principalmente debemos conocer cuál va ser su

propósito o fin, ya que este nos permite dar orientación y aprendizaje al

personal, departamento o área administrativa de una empresa u organización. En

este

capítulo

abordaremos

aspectos

importantes

de

los

manuales

administrativos, comenzamos por identificar algunos conceptos de diferentes autores así como

clasificación. En el resto del capítulo, nos enfocamos

principalmente en los manuales de procedimientos, es decir, su concepto, objetivos, los tipos de manuales, algunas ventajas y desventajas que tiene su elaboración así como el contenido del mismo

1.1 MANUALES ADMINISTRATIVOS 1.1.1 CONCEPTO

Los Manuales Administrativos son una herramienta fundamental dentro de una empresa u organización, los cuales permiten que la comunicación y coordinación fluyan de una manera eficiente y eficaz. Son documentos en donde se concentra de forma ordenada y sistemática una serie de elementos administrativos, cuyo fin es informar y orientar las funciones especificadas que se llevan a cabo dentro de una empresa.

El principal propósito de los manuales administrativos es dar a conocer objetivos, políticas, estructuras, métodos, etc., que se utilizan y desarrollan en la organización, por lo consiguiente facilita el aprendizaje y proporciona la orientación

7

precisa que requiere cada personal en cada una de las unidades administrativas que conforman la empresa.

Su elaboración depende de la información y necesidades que tiene cada empresa, para determinar con que tipos de manuales se debe contar, cuando se elaboran adecuadamente pueden llegar a abarcar todos y cada uno de los aspectos de cualquier área componente de la organización, su alcance se ve limitado únicamente por las exigencias de la administración. Joaquín Rodríguez Valencia (2012)1 define a los Manuales Administrativos de la siguiente manera: 

Manual Administrativo: Documento en el que se encuentran de manera sistemática las instrucciones, bases o procedimientos para ejecutar una actividad.

A continuación se dan algunas definiciones sobre lo que es un Manual Administrativo. Según A. Reyes Ponce (2004)2, un Manual Administrativo es: 

Un folleto, libro, carpeta, etc., en los que de una manera fácil de manejar (manuable) se concentran en forma sistemática, una serie de elementos administrativos para un fin concreto: orientar y uniformar la conducta que se presenta entre cada grupo humano en la empresa.

Para Graham Kellog (1962)3, un Manual Administrativo es:

1

J. R. Valencia, Cómo elaborar y usar los manuales administrativos, Cengage, México, 2012, p. 60. 2 A. R. Ponce, Administración Moderna, Limusa, México, 2004, p. 260. 3 M. G. Kellog, Preparación del manual de Oficina, Reverté, México, 1962, p.1

8



El

manual

presenta

sistemas

y

técnicas

específicas.

Señala

el

procedimiento a seguir para lograr el trabajo de todo el personal de oficina o de cualquier otro grupo de trabajo que desempeña responsabilidades específicas. Un procedimiento por escrito significa establecer debidamente un método estándar para ejecutar algún trabajo. G. R. Terry (1982)4 define al Manual Administrativo como: 

Registro escrito de información e instrucciones que conciernen al empleado y pueden ser utilizados para orientar los esfuerzos de un empleado en una empresa.

Y por último G. Continolo (1984)5 menciona al Manual Administrativo como: 

Una expresión formal de todas las informaciones e instrucciones necesarias para operar en un determinado sector; es una guía que permite encaminar en la dirección adecuada los esfuerzos del personal operativo.

El papel que desarrollan los Manuales Administrativos es muy importante para una organización, se consideran como medios de comunicación a nivel estratégico, administrativo y operativo, ya que mantienen informado al personal, facilita la comprensión de actividades, políticas, procedimientos, antecedentes de la organización entre otros aspectos, además nos permite resolver rápidamente las malas interpretaciones que puedan surgir dentro del ámbito organizacional.

1.1.2 CLASIFICACIÓN DE LOS MANUALES

Joaquín Rodríguez Valencia (2012)6 presenta la siguiente clasificación de los manuales: 4 5

G. R. Terry, Administración y Control de oficinas, CECSA, 1982, pp. 645-646 G. Continolo, Dirección y Organización del trabajo administrativo, Deusto, 1984, p. 432

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Clasificación de Manuales Administrativos Por su Contenido

Historia de la Organización De Organización De Políticas De Procedimientos De Contenido Múltiple (contiene los cuatro antes mencionados) De Adiestramiento o Instructivo Técnicos

Por su función Específica (Para

una

determinada

Operacional)

De Producción función De Compras De Ventas De Finanzas De Contabilidad De Crédito y Cobranzas De Personal Generales (Incluyen dos o más funciones operacionales)

Por su ámbito de Aplicación

Generales: De Organización De Procedimientos De Políticas Específicos: Reclutamiento y Selección Auditoría Interna Políticas de Personal Procedimiento de Tesorería

Tabla. 1.1.2 Clasificación de los manuales (Rodríguez Valencia, 2012) 6

J. R. Valencia, Cómo elaborar y usar los manuales administrativos, Cengage, México, 2012, pp. 68-73.

10

Por su Contenido: Manual de Historia: El objetivo principal es proporcionar información histórica sobre el organismo: comienzos, crecimiento, logros, administración y posición actual. Esto le da al empleado un panorama introspectivo de la tradición y filosofía del organismo. Bien elaborado y aplicado, contribuye la comprensión y motivación del empleado. Manual de Organización: Su propósito es exponer en forma detallada la estructura organizacional mediante la descripción de objetivos, funciones, autoridad y responsabilidad de los distintos puestos. Manual de Políticas: Se describe detalladamente cada uno de los lineamientos a seguir en la toma de decisiones para lograr los objetivos. Una adecuada definición de políticas y su establecimiento por escrito permitirá: a) Agilizar el proceso de toma de decisiones b) Facilitar la descentralización al suministrar lineamientos a niveles intermedios. c) Servir de base para una constante y efectiva revisión. Pueden elaborarse manuales de políticas para funciones operacionales tales como: producción, ventas, finanzas, personal, compras, etc. Manual de Procedimientos: Expresa en forma analítica los procedimientos administrativos a través de los cuales se canaliza la actividad operativa del organismo. Es una guía con la que se le explica al personal como hacer las cosas y a orientar al de nuevo ingreso. Manual de Contenido Múltiple: Cuando el volumen de las actividades, de personal o de la estructura organizacional no justifique la elaboración y utilización de manuales, puede ser conveniente la elaboración de uno de este tipo. 11

Manual de Adiestramiento o Instructivo: Estos manuales explican detalladamente las labores, los procesos y las rutinas de un puesto en particular. Se basa en el que el usuario sabe muy poco o nada de los temas que en él se explican. Manual Técnico: Trata acerca de los principios y técnicas de una función operacional

determinada.

Su

elaboración

es

referencia

para

la

unidad

administrativa responsable y como información general para todo el personal relacionado. Por su Función Específica: Manual de Producción: El objetivo es dictar instrucciones necesarias para coordinar el proceso de fabricación. Manual de Compras: El proceso de comprar debe estar por escrito; consiste en definir el alcance de compras, definir la función de comprar, los métodos a utilizar que afectan sus actividades. Manual de Ventas: Señala los aspectos esenciales del trabajo de ventas con el fin de darle al personal del mismo un marco de referencia para tomar decisiones cotidianas. Manual de Finanzas: Determina las responsabilidades financieras en todos los niveles de la administración y específicamente con todo aquel personal que tenga que ver con manejo de dinero, protección de bienes y suministro de información financiera. Manual de Contabilidad: Señala principios y técnicas de contabilidad que debe seguir todo el personal encargado de esta área. Este tipo de manual puede contener aspectos como: estructura orgánica del departamento, descripción del sistema contable, operaciones internas del personal, manejo de registros, entre otros.

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Manual de Crédito y cobranza: Se refiere a la determinación por escrito de procedimientos y normas de esta actividad. Entre los aspectos más importantes que puede contener este tipo de manual están los siguientes: operaciones de crédito y cobranzas, control y cobro de las operaciones, entre otros. Manual de Personal: Abarca una serie de consideraciones para ayudar a comunicar las actividades y políticas de la dirección superior en lo que se refiere a personal.

Los manuales

de

personal podrán

contener

aspectos

como:

reclutamiento y selección, administración de personal, lineamientos para el manejo de conflictos personales, políticas de personal, uso de servicios, prestaciones, capacitación, entre otros. Por su ámbito de aplicación: General: Se refiere a todo el organismo en su conjunto. Dentro de éste se tienen a los manuales siguientes: Manual General de Organización: Es el producto de la planeación organizacional y abarca a todo el organismo. Su objetivo es describir la organización formal y definir su estructura organizacional. Manual General de Procedimientos: De igual forma este manual es resultado de la planeación, establece los procedimientos de todas las unidades orgánicas que conforman un organismo social, con el fin de uniformar la forma de operar. Manual General de Políticas: El objetivo es establecer políticas generales que, además de expresar los deseos y la actitud de la dirección superior para toda la empresa, proporcionen un marco dentro del cual pueda actuar todo el personal de acuerdo con condiciones generales. Específicos: Abarca el contenido de información de un área determinada de la empresa. Define uniformemente las actividades y responsabilidades del área o función. Dentro de esta clasificación se encuentran los siguientes tipos: 13

Manual Específico de Reclutamiento y Selección: Se refiere a una parte de un área específica (personal), y su objetivo es establecer instrucciones al personal en una organización.

Manual

Específico

de

Auditoría

Interna:

Su

objetivo

es agrupar

lineamientos e instrucciones aplicables a actividades relacionada con la auditoría interna.

Manual Específico de Políticas de Personal: Define políticas, así como señala las guías u orientaciones respecto a cuestiones de personal, como: contratación, permisos, promociones, prestaciones, entre otras.

Manual Especifico de Procedimientos de Finanzas: Su propósito es establecer procedimientos a seguir en el área financiera, a fin de capitalizar las oportunidades naturales que se generan al seguir una secuencia de pasos en el trabajo.

1.1.3 POSIBILIDADES Y LIMITACIONES

Los manuales administrativos ofrecen una serie de posibilidades que nos reflejan la importancia de estos. Sin embargo, tienen ciertas limitaciones, lo cual de ninguna manera le restan importancia. Un manual tiene, entre otras cosas, las siguientes ventajas: 1. Logra y mantiene un sólido plan de organización. 2. Asegura que todos los interesados tengan una adecuada comprensión del plan general y de sus propios papeles y relaciones pertinentes. 3. Facilita el estudio de los problemas de la organización. 4. Sistematiza la iniciación, la aprobación y publicación de las modificaciones necesarias en la organización.

14

5. Sirve como una guía eficaz

para la preparación, clasificación y

compensación del personal clave. 6. Determina la responsabilidad de cada puesto y su relación con los demás de la organización. 7. Pone en claro las fuentes de aprobación y el grado de autoridad de los diversos niveles. 8. Ayudan a institucionalizar y hacer efectivo los objetivos, las políticas, los procedimientos, las funciones, las normas, etc. 9. Evitan discusiones y mal entendidos, de las operaciones. 10. Aseguran continuidad y coherencia en los procedimientos y normas a través del tiempo. Algunas desventajas son: 1. Muchas compañías consideran que son demasiado pequeñas para necesitar un manual que describa asuntos que son conocidos por todos sus integrantes. 2. Algunas consideran que es demasiado costoso, limitativo, laborioso y difícil de mantenerlo día a día. 3. Su deficiente elaboración provoca serios inconvenientes en el desarrollo de las operaciones. 4. Si no se actualiza periódicamente puede perder efectividad. 5. Incluye aspectos formales de la organización, dejando de

lado los

informales cuya vigencia e importancia es notoria para la organización.

1. 2 MANUAL DE PROCEDIMIENTOS 1.2.1 CONCEPTO El manual de procedimientos puede definirse como el instrumento de información en los que se consigna en forma metódica, los pasos y operaciones que deben de

15

seguirse para la realización de las funciones de una unidad administrativa. Rodríguez V. J. (2012)7. Es importante mencionar que un procedimiento es un conjunto de operaciones con un orden cronológico que precisa la forma de realizar una determinada actividad.

1.2.2 OBJETIVOS Para Joaquín Rodríguez Valencia (2012)8 los objetivos de los manuales de Procedimientos son: 

Presentar una visión integral de cómo opera la organización.



Precisar la secuencia lógica de los pasos que componen cada uno de los procedimientos.



Precisar la responsabilidad operativa del personal en cada área de trabajo.



Describir gráficamente los flujos de las operaciones.



Servir como medio de integración y orientación para el personal de nuevo ingreso con el fin de facilitar su incorporación a su unidad orgánica.



Propiciar el mejor aprovechamiento de los recursos humanos y materiales.

Es importante mencionar que los manuales de procedimientos, son instrumentos administrativos que facilitan la relación entre cada uno las áreas existentes dentro de la organización así como mantiene la coordinación, dirección y control administrativo.

1.2.3 IMPORTANCIA Los Manuales de Procedimientos son medios de comunicación muy valiosos ya que a través de ellos se trasmite información importante y se orienta al personal de la toda la organización. 7

J. R. Valencia, Cómo elaborar y usar los manuales administrativos, Cengage, México, 2012, p. 70. 8 J. R. Valencia, Cómo elaborar y usar los manuales administrativos, Cengage, México, 2012, p. 70.

16

Estos describen la secuencia lógica y cronológica de operaciones o actividades que se llevan a cabo dentro de la misma, señalando quien, como, cuando y donde realizarse.

1.2.4 TIPOS DE MANUALES DE PROCEDIMIENTOS Los

manuales

de

procedimientos

pueden

clasificarse

en

manuales

de

procedimientos de oficina y manuales de procedimientos de fábrica: 

Tareas y trabajos individuales



Practicas departamentales (Un departamento o área especifico)



Practicas generales en un área determinada de una actividad (manuales de producción, ventas o finanzas).

O bien pueden clasificarse, por su ámbito de aplicación y alcances: 

Procedimiento General: Aplicable en toda la organización o en más de un sector administrativo.



Procedimiento Específico: Contienen información sobre los procedimientos que se siguen para realizar operaciones internas.



1.2.5 VENTAJAS Y DESVENTAJAS

A continuación se mencionan algunas de las principales ventajas y desventajas que tiene se tiene al realizar y utilizar los manuales de procedimientos:

PRINCIPALES VENTAJAS Y DESVENTAJAS DE LOS MANUALES DE PROCEDIMIENTOS VENTAJAS 

Aportan un marco de referencia

DESVENTAJAS 

No son la solución definitiva.

uniforme que contribuye a eliminar

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la confusión, incertidumbre y la duplicidad. 

la



Son difíciles de mantener al día.

Contribuyen a reducir el tiempo y



No

Disminuyen

la

necesidad

y

frecuencia de la supervisión. 

otros

recursos

dedicados

a

la



Sirven

de

base

las

relaciones

informales que también contribuyen

búsqueda de la información. 

registran

a la administración.

para

el



No tienen todas las soluciones para

adiestramiento y la formación en

las diversas situaciones que pueden

servicio.

presentarse o plantearse.

Evitan el uso de procedimientos



Demandan un esfuerzo importante

incorrectos y facilitan la revisión y

para que la presentación sea clara,

producción

sencilla e inequívoca.

de

nuevos

procedimientos.

Tabla. 1.2.5 Ventajas y Desventajas (Rodríguez Valencia, 2012)

1.2.6 CONTENIDO DEL MANUAL DE PROCEDIMIENTOS

En su libro Como elaborar y usar los manuales administrativos, Joaquín Rodríguez Valencia (2012)9 nos dice que este manual solo debe contener elementos necesarios para los logros de los objetivos.

9

J. R. Valencia, Cómo elaborar y usar los manuales administrativos, Cengage, México, 2012, p. 110.

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Este tipo de manual debe caracterizarse por su sencillez y profundidad que inspiren su programación, con los cuales se permite describir de forma satisfactoria las operaciones y procedimientos de una empresa. El contenido de estos manuales es el siguiente: 1. Índice

2. Introducción 

Objetivos del Manual



Alcance



Como usar el manual



Revisiones y recomendaciones

3. Organigrama 

Interpretación de la estructura orgánica, en el cual explican aspectos como:  Sistema de organización (lineal, funciona, etc.)  Tipo de departamentalización (geográfica, por productos, etc.)  Amplitud de centralización y la descentralización  Relación entre personal con autoridad de línea y asesoría

4. Graficas 

Diagramas de flujo

5. Estructura procedimental 

Descripción narrativa de los procedimientos

6. Formas 

Formas empleadas



Instructivo 19

Índice: Lista de apartados que contendrá el manual. 1. Índice 2. Introducción a. Objetivo del manual b. Alcance c. Como usar el manual d. Revisiones y recomendaciones 3. Organigrama a. Interpretación de la estructura orgánica 4. Graficas a. Diagramas de flujo 5. Forma e instructivos

Introducción: Se debe incluir una breve introducción, en el cual se explique cuál es el objetivo a cumplir, alcance, uso y revisiones. 

Objetivos del Manual: Indican el propósito del manual.



Alcance: Debe explicar lo que abarca el manual.



Como usar el manual: Es la parte más importante de la introducción, indica al usuario todo para la utilización del manual.



Revisiones y recomendaciones: Indica con quien se debe dirigir para señalar cambios, correcciones, recomendaciones.

Organigrama: Representación gráfica de la estructura orgánica, en el cual debe indicar los siguientes aspectos:  Sistemas de organización: Tipo de estructura organizacional que el organismo maneja.  Método de departamentalización: Tipo de departamentalización.

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 Tipo de centralización y descentralización: Indica detalles sobre la prolongación de la delegación. Por ejemplo: “ El departamento A adopta el tipo de centralización funcional)  Gráficas: Se representan los procedimientos de manera gráfica, siguiendo la secuencia en que se realizan las operaciones de un determinado procedimiento y/o recorrido de las formas o los materiales. 

Diagrama de flujo: Es la técnica que se utiliza para representar gráficamente los procedimientos

Los diagramas de flujo se utilizan principalmente para el análisis de procedimientos, se describen sintéticamente y dan facilidad a su comprensión. Se recomienda usar la menor cantidad posible de símbolos, a continuación se presentan algunos ejemplos:

SÍMBOLO

NOMBRE

DESCRIPCIÓN

Proceso

Mostrar un proceso o paso de acción.

Retraso

Representa un período de espera.

Preparación

Proceso de preparación de caudal, como una puesta a punto la operación.

Flow Line

Conectores de flujo línea, muestran la

(Flecha, conector)

dirección.

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Terminator

Muestra los puntos de inicio y fin de un

(Terminal Punto de

proceso.

óvalo)

Decisión

Indica una pregunta en el flujo del proceso.

Conector (Inspección)

Es pequeño y se utiliza como un conector para mostrar un aumento de un punto en el flujo de proceso a otro.

Datos

Indica que las entradas y salidas de un

(E / S)

proceso.

Documento

Es para una fase del proceso que produce un documento.

Mostrar

Indica una etapa del proceso donde la información se muestra a una persona

Tabla. 1.2.6 Simbología de los diagramas de flujo (Rodríguez Valencia, 2012)

Una vez analizado el concepto, importancia, clasificación y contenido

de los

manuales administrativos y principalmente el manual de procedimientos, se dará paso al análisis del Fondo de la Vivienda del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado, en donde hablara a detalle de su estructura organizacional y de cada uno de los créditos que otorga a sus derechohabientes.

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CAPITULO II: FONDO DE LA VIVIENDA DEL INSTITUTO DE SEGURIDAD Y SERVICIOS SOCIALES DE LOS TRABAJADORES DEL ESTADO (FOVISSSTE)

En el siguiente capítulo se analizará al Fondo de la Vivienda del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado, donde se hablara de sus antecedentes, misión, visión, objetivos y valores del Instituto además de su estructura organizacional y cada uno de los esquemas de Financiamiento que ofrece a sus derechohabientes.

Por otro lado también se hace mención de la función que tienen tanto las Sofoles y Sofomes como las Unidades de valuación dentro del proceso de tramitología de los créditos que otorga el FOVISSSTE.

2.1 FOVISSSTE FOVISSSTE, está encargado de otorgar créditos para vivienda a los trabajadores al servicio del Estado. Hoy es una institución financiera de competitividad global, con una clara vocación social y un gran sentido de responsabilidad como organismo público.

2.1.1 ANTECEDENTES El Fondo de la Vivienda es el Órgano Desconcentrado del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (ISSSTE), cuyo objeto es el de establecer y operar el sistema de Financiamiento para el Otorgamiento de los Préstamos Hipotecarios a los Trabajadores Derechohabientes del ISSSTE.

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El Fondo de la Vivienda del ISSSTE (FOVISSSTE), se creó en 1972, mediante los siguientes Decretos:

El 10 de noviembre de 1972, se publicó en el Diario Oficial de la Federación (D.O.F.), el Decreto por el que se reformó el inciso f), de la fracción XI, del apartado B, del artículo 123 Constitucional, para quedar en los siguientes términos:

"...el Estado mediante las aportaciones que haga, establecerá un fondo nacional de la vivienda a fin de constituir depósitos en favor de dichos trabajadores y establecer un sistema de financiamiento que permita otorgar a éstos crédito barato y suficiente para que adquieran en propiedad habitaciones cómodas e higiénicas, o bien para construirlas, repararlas, o mejorarlas o pagar pasivos adquiridos por estos conceptos.

Las aportaciones que hagan a dicho fondo serán enteradas al organismo encargado de la seguridad social regulándose en su Ley y en las que corresponda, la forma y el procedimiento conforme a los cuales se administrará el citado fondo y se otorgarán y adjudicarán los créditos respectivos;"

En congruencia con lo anterior, el 28 de diciembre de 1972, se publicó en el D.O.F. el Decreto de reformas y adiciones a los artículos 38 y 43 de la Ley Federal de los Trabajadores al Servicio del Estado, reglamentaria del apartado B del artículo 123 Constitucional, en los siguientes términos:

Artículo 38.- Sólo podrán hacerse retenciones, descuentos o deducciones al salario de los trabajadores cuando se trate: … VI.- Del pago de abonos para cubrir préstamos provenientes del Fondo de la Vivienda destinados a la adquisición, construcción, reparación o mejoras de casas habitación o el pago de pasivos adquiridos por estos conceptos. Estos descuentos 25

deberán haber sido aceptados libremente por el trabajador y no podrán exceder del 20% del salario.

El monto total de los descuentos no podrá exceder del treinta por ciento del importe del salario total, excepto en los casos a que se refieren las fracciones III, IV, V, y VI de este artículo.

Artículo 43.- Son obligaciones de los titulares a que se refiere el artículo 1° de esta Ley: … VI.- Cubrir las aportaciones que fijen las leyes especiales, para que los trabajadores reciban el beneficio de la seguridad y servicios sociales comprendidos en los conceptos siguientes: … h) Constitución de depósitos en favor de los trabajadores con aportaciones sobre sus sueldos básicos o salarios, para integrar un fondo de la vivienda a fin de establecer sistemas de financiamiento que permitan otorgar a éstos, crédito barato y suficiente para que adquieran en propiedad o condominio, habitaciones cómodas e higiénicas, para construirlas, repararlas o mejorarlas o para el pago de pasivos adquiridos por dichos conceptos.

Las aportaciones que se hagan a dicho fondo, serán enteradas al Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado, cuya Ley regulará los procedimientos y formas conforme a los cuales se otorgarán y adjudicarán los créditos correspondientes.

El mismo 28 de diciembre de 1972, se publicó en el D.O.F. el Decreto que reforma y adiciona a la Ley del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado, a partir de la cual se establece la operación y funcionamiento

de

un

Fondo

especializado,

cuyos

recursos

financieros

provendrían del Estado: 26

Artículo 3°.- Se establecen con carácter obligatorio los siguientes seguros, prestaciones y servicios:

XIV.- Préstamos hipotecarios para la adquisición en propiedad de terrenos y/o casas, construcción, reparación, ampliación o mejoras de las mismas; así como el pago de pasivos adquiridos por estos conceptos; El Fondo de la Vivienda es el Órgano desconcentrado del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (ISSSTE), encargado de administrar las aportaciones de las dependencias y entidades públicas, afiliadas al ISSSTE, constituidas para otorgar créditos para la adquisición, reparación, ampliación o mejoramiento de viviendas a los trabajadores del Estado (FOVISSSTE, ¿QUÉ ES FOVISSSTE?).

2.1.2 VISIÓN El Fondo de la Vivienda del ISSSTE, tiene como visión, una población derechohabiente (trabajadores del Estado y sus familias) con acceso a créditos para vivienda, bajo condiciones que le permitan incrementar su bienestar y seguridad patrimonial. (FOVISSSTE, VISIÓN, MISIÓN Y OBJETIVO)

2.1.3 MISIÓN Nuestra misión es satisfacer la demanda de créditos para vivienda de los trabajadores al servicio del Estado, y mantener el valor real de sus aportaciones para procurarles un nivel de vida digno, al momento de su retiro. (FOVISSSTE, VISIÓN, MISIÓN Y OBJETIVO)

2.1.4 OBJETIVO Impulsar una conducta integra en los(as) servidores(as) públicos(as) del Fondo de la Vivienda del ISSSTE, en función de los principios y valores éticos comprendidos

27

en la Visión y Misión de la Institución. (FOVISSSTE, VISIÓN, MISIÓN Y OBJETIVO)

2.1.5 VALORES 1. Flexibilidad Adaptarnos a los cambio del entorno para desarrollar nuestras funciones con actitud de servicio.

2. Orientación Informar de los trámites y servicios al derechohabiente con calidad y calidez.

3. Vocación de Servicio Actuar con entusiasmo y compromiso hacia el derechohabiente y con lealtad a la institución.

4. Integridad Actuar de manera honesta y confiable.

5. Sentido de pertenencia Mostrar una actitud comprometida en el desarrollo de las funciones propias de la institución.

6. Sencillez Actuar con respeto y brindar trato igual a los derechohabientes y servidores públicos.

7. Solidaridad Adhiere a la suma de volantes para el logro de metas y objetivos institucionales-

8. Transparencia 28

Actuar con respeto en el manejo de los recursos de nuestra institución.

9. Equidad Fomentar un ambiente laboral de respeto e igualdad en el desempeño personal y profesional.

2.1.6 ORGANIGRAMA

Jefe del Departamento de Promoción de Créditos Jefa de Servicios de Promoción Crediticia Jefe del Departamento de Seguimiento de Derechohabientes

Jefe del Departamento de Originaición de Créditos

Vocal Ejecutivo

Subdirector de Crédito

Jefe de Servicios de Formalización de Crédito

Jefe del Departmento de Supervisión de Operaciones

Jefe del Departamento de Seguimiento y Control de Crédito

Jefe del Departamento de Análisis de Oferta de Vivienda Jefe de Servicios de Oferta de Vivienda Jefa del Departamento de Coordinación de RUV

Figura 2.1.6 Estructura Orgánica Fuente: Lic. Alejandro Hernández Villa

29

2.2 ESQUEMAS DE FINANCIAMIENTO

FOVISSSTE tiene seis opciones diferentes de crédito pensadas en cada una de las necesidades de los trabajadores. Más allá del Crédito Tradicional, cuenta con una amplia gama de modalidades que no dependen de un sorteo para construir un patrimonio.

Es importante conocer cada uno de los diferentes tipos créditos así como las modalidades que se manejan, ya que aunque son muy parecidas al Crédito Tradicional tienen distintos tiempos de ejecución, variación en los montos autorizados, plazos de pago, descuentos, etc. A continuación menciono los tipos de créditos y sus características:

2.2.1 CRÉDITO TRADICIONAL

Figura. 2.2.1 Logo Crédito tradicional Fuente: Lic. Alejandro Hernández Villa

Este tipo de crédito es aquel que se otorga a través de un Sorteo Anual que realiza

FOVISSSTE,

pueden

participar

todos

aquellos

trabajadores

derechohabientes del ISSSTE que estén activos, siendo de base, confianza o eventuales al servicio de Entidades Públicas del Estado, los cuales deben de

30

haber aportado al Fondo de Vivienda por un lapso mínimo de 18 meses a la fecha de inscripción al sorteo.

Se otorga principalmente para la adquisición de Viviendas a todos aquellos derechohabientes del FOVISSSTE, que hayan resultado Ganadores en el Sorteo de Créditos de Vivienda que realiza anualmente y en el cual cada derechohabiente debe inscribirse con anterioridad cumpliendo con las bases de la convocatoria. Se puede destinar para la Adquisición de una vivienda Nueva o Usada, así como para la construcción en terreno propio, reparación o mejoramiento de la vivienda, ampliación y Redención de pasivos.

En este crédito se otorga un monto máximo de hasta $869,902.38 más el saldo de la Subcuenta de Vivienda del SAR, se maneja un plazo máximo de 30 años para el pago del crédito, todo descuento se realiza a través de nóminas y equivale a un 30% del sueldo base con una tasa de interés como se muestra en la siguiente tabla y que no haya sido beneficiado con otro crédito con cargo al FOVISSSTE.

%

TASA DE INTERES CONFORME ALSUELDO BÁSICO (SMMVDF)

4%

Si el sueldo básico de cotización es igual o mayor a 1.0 Y menor a 2.5 en veces SMMVDF.

45% 5%

Si el sueldo básico de cotización es igual o mayor a 2.6 y menor a 3.4 en veces SMMVDF Si el sueldo básico de cotización es igual o mayor a 3.4 y menor a 3.75 en veces SMMVDF

55%

Si el sueldo básico de cotización es igual o mayor a 3.75 y menor a 4.15 en veces SMMVDF

31

6%

Si el sueldo básico de cotización es igual o mayor a 4.15 y menor a 10.0 en veces SMMVDF

Tabla. 2.2.1 Tasa de interés conforme al sueldo básico (SMMVDF) Fuente: Lic. Alejandro Hernández Villa

Construcción en Terreno Propio

Este tipo de crédito anteriormente había sido operado a través de los Departamentos de Vivienda del ISSSTE, actualmente lo llevan a cabo las Entidades Financieras que tienen la capacidad y que cumplen con todos los requisitos que establece el Fovissste, ofreciendo los siguiente servicios: 

Evaluación de la capacidad técnica, de ejecución y financiera de las empresas constructoras.



Evaluación de la viabilidad de los proyectos para construcción de vivienda (estudio de factibilidad).



Originación de créditos.



Supervisión de la correcta aplicación de los recursos.



Verificación de obra para ministración de recursos FOVISSSTE



Entrega de vivienda totalmente terminada y en condiciones.

Redención de Pasivos Este esquema financiero es aquel en donde el derechohabiente tiene contratado un crédito hipotecario con alguna Institución Bancaria o Entidad Financiera y que desea liquidar la deuda actual en su totalidad con el crédito que le otorga el Fovissste. El crédito a redimir deberá encontrarse 100% a nombre del acreditado, en el entendido que tanto la deuda como el gravamen se encontraran a favor del Fovissste.

32

El derechohabiente debe presentar la siguiente documentación para poder ejercer el crédito: 1. Copia legible de la escritura pública inscrita en el Registro Público de la Propiedad, que acredite la propiedad del trabajador sobre el inmueble en la que conste el Contrato de Otorgamiento de Crédito a redimir; 2. Estado de cuenta actualizado emitido por el acreedor a sustituir; 3. Constancia que acredite la no existencia de adeudos por concepto de impuesto predial y de derechos por consumo de agua; 4. Carta compromiso del acreedor para concurrir a la cancelación de la hipoteca y recibir el pago anticipado de su Crédito ante el notario público que vaya a formalizar el Otorgamiento del Crédito a otorgar por FOVISSSTE, para la redención de pasivos, y 5. Avalúo vigente expedido por persona o unidad de valuación autorizada.

Es importante mencionar que las modalidades de Vivienda Usada, Vivienda Nueva y Redención de pasivos, contarán con un avalúo inmobiliario de acuerdo a lo establecido por el FOVISSSTE.

Participantes y Requisitos Podrán participar los trabajadores de base, confianza y eventuales que cotizan al FOVISSSTE que reúnan los siguientes requisitos: 1. Que al momento de la inscripción sean titulares de depósitos constituidos a su favor en el FOVISSSTE por más de 18 meses, conforme a los Artículos 169 y 179 de la Ley del ISSSTE y su dependencia o entidad esté al corriente en sus aportaciones. 2. Que no hayan obtenido anteriormente un crédito para vivienda con cargo al FOVISSSTE, o en su caso, estar ejerciendo o no haber liquidado una Acción de Vivienda vigente (Respalda2-M). 33

3. Que registren su solicitud de inscripción al proceso de selección para el otorgamiento de créditos hipotecarios. 4. Trabajadores derechohabientes que así lo deseen, podrán solicitar crédito mancomunado con su cónyuge, siempre y cuando cumplan con los lineamientos que señalan las “Reglas para el Otorgamiento de Créditos del Fondo de la Vivienda del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado”, vigentes.

Simulador de Crédito Tradicional

Figura. 2.2.1 Simulador Crédito tradicional (Elaboración Propia)

Fovissste da a sus derechohabientes la opción de crédito que

consultar la capacidad de

se le puede autorizar, esto mediante la página de Fovissste, el 34

acreditado debe ingresar la línea de crédito y curp para que en automático el sistema calcule la capacidad aproximada del crédito autorizado. Como podemos ver en la siguiente imagen.

Crédito Mancomunado

De los 75,000 préstamos hipotecarios autorizados por Fovissste en cada uno de sus sorteos anuales, aproximadamente 825 son destinados para ejercerse de manera Mancomunada, es decir, con el Crédito Mancomunado. Este tipo de crédito se opera de la misma manera que el tradicional, con los mismos lineamientos.

2.2.3 CRÉDITO CON SUBSIDIO

Figura. 2.2.1 Logo Crédito con Subsidio Fuente: Lic. Alejandro Hernández Villa

Este crédito es otorgado para todos aquellos derechohabientes de FOVISSSTE, que cuenten con un ingreso menor a 2.6 veces el SMMVDF, este esquema de crédito tradicional se complementa con un Subsidio, es un apoyo económico o cantidad de dinero no recuperable completamente gratuito, el cual es otorgado por el Gobierno Federal a través de la CONAVI, y que a su vez permite al derechohabiente obtener una vivienda mejor y sustentable.

El Fovissste y la Conavi tienen por objeto, establecer un programa de financiamiento que permita a los derechohabientes del Fovissste de bajos 35

ingresos, contar con un crédito hipotecario, aunado con la asignación de un subsidio federal, que les permita adquirir una vivienda Es importante mencionar que para este tipo de crédito no se requiere participar en el sorteo tradicional, además maneja un monto máximo

de $409,123.2 (200

VSGMV), conformado por la capacidad de crédito más el Saldo de la Subcuenta de Vivienda del SAR más el ahorro previo, aunado a esto la vivienda no debe rebasar la cantidad antes mencionada, este crédito tiene una tasa de interés del 4% al 4.5%.

2.2.4 CRÉDITO PENSIONA2

Figura. 2.2.4 Logo Crédito pensiona2 Fuente: Lic. Alejandro Hernández Villa

Este esquema fue diseñado para todos aquellos derechohabientes del ISSSTE que están pensionados ya sea por Jubilación (clave 101), Retiro por edad y tiempo de servicios (clave 102) o por Cesantía de edad avanzada (clave 634), a partir de los 47 años y que no rebasen la edad de 74 años con 11 meses y que en su etapa de servicio en la Administración Pública Federal no gozaron de un Crédito Hipotecario de FOVISSSTE; asimismo, dependiendo del monto de su pago pueden tener un apoyo económico no recuperable que otorgo el Gobierno Federal (Subsidio).

Este programa cuenta con las siguientes características: 

No estará sujeto a sorteo.



Se cuenta con una disponibilidad de 2000 créditos a nivel Nacional. 36



Edad del pensionado de 47 a 74 años de edad.



Este crédito está destinado para la adquisición de Vivienda Nueva o Usada al 100%.



No existen cambios de Modalidad.



El

monto

máximo

de

crédito

será

hasta

$447,831.16

(218.9224

SMMGVDF). 

La capacidad de crédito será igual al monto máximo, mas el salo de la Subcuenta de Vivienda del SAR.



Una vez autorizado el crédito, el pensionado tendrá 90 días naturales para iniciar la formalización de los créditos.



La tasa de interés será del 4% al 6% dependiendo del monto de la pensión.



Para la amortización del crédito se hará un descuento del 20% de la pensión a un plazo máximo de 20 años.

2.2.5 CRÉDITO CONYUGAL

Figura. 2.2.1 Logo Crédito conyugal Fuente: Lic. Alejandro Hernández Villa

Este en un esquema de crédito en el cual financiamiento por parte de FOVISSSTE e INFONAVIT se unen, para otorgar a sus derechohabientes casados, un financiamiento directo para la adquisición de una vivienda, y cumpliendo debidamente con los lineamientos marcados por cada Instituto. Este crédito será otorgado siempre y cuando los derechohabientes comprueben que están casados y lo acrediten con el acta de matrimonio, que el derechohabiente 37

FOVISSSTE cuente los 18 meses de cotización y que no haya recibido con anterioridad un crédito del Fondo de la Vivienda, a su vez el cónyuge cotizante del INFONAVIT debe cumplir con la puntuación marcada por el instituto y con todos los requisitos y lineamientos.

Hay que tener en cuenta que para este esquema de crédito existen vigencias, tales como: 

90 días para que se tenga seleccionada la vivienda y avalúo electrónico, es decir para llegar a la fase de Verificación Final de Importes.



Estando en la fase de Verificación Final de Importes, tendrán 30 días para llegar a la fase de Instrucción Notarial y que el Notario la acepte, es decir, que esté Asignada.



Posteriormente se contará con 30 días para llegar a la fase de Resultado de Firma y que el notario notifique la firma en el sistema del FOVISSSTE.



Además de que estos tiempos no son acumulativos.

El derechohabiente del Fovissste no estará sujeto a sorteo y el crédito del derechohabiente que cumpla con los requisitos del INFONAVIT se otorga de manera directa. 

Puede ser aplicado a la adquisición de Vivienda nueva o usada y en cualquier parte de la República.



Sin tope en el valor de la Vivienda ni en el monto del crédito.



La garantía hipotecaria será en primer lugar para las dos Instituciones en proporción de los montos que otorguen, con la obligación solidaria del cónyuge.

38

2.3 SISTEMA INTEGRAL DE ORIGINACION El Sistema Integral de Originación (SIO) es la plataforma mediante la cual se llevan a cabo la asignación, avance y formalización de los créditos FOVISSSTE.

2.3.1 FASES DEL SISTEMA (SIO) 1. Generación de Expediente: En esta fase del sistema, es en donde se detallan los generales del acreditado y del crédito.

2. Asignación de Vivienda: En esta fase se asigna la vivienda objeto de la operación la cual se identifica mediante la Clave Única de Vivienda (CUV), la cual debe considerarse los siguientes aspectos para su vinculación en el sistema:

En el caso de VIVIENDA NUEVA el Oferente o Promotor puede presentar sólo la CUV y en un segundo evento presentar el avalúo para su cotejo; mientras que en los casos de vivienda usada, en esta etapa se valida la dirección con el avalúo ya presentado en el expediente.

3. Supervisión Técnica: La siguiente fase corresponde a la Supervisión Técnica, cuyos datos corresponde directamente a los datos cargados en el avalúo electrónico por la unidad de valuación. Algunos de los datos de suma importancia para estar en condiciones de avanzar la operación.

4. Verificación Final de Importes: En esta fase se muestra el detalle de los conceptos que integran el monto de crédito, su equivalencia en veces salarios mínimo.

39

En esta fase se etiqueta la FECHA DE DISPONIBILIDAD la cual es la fecha en que se pagará al vendedor, y esta fecha permite la liberación de instrucción notarial.

5. Instrucción Notarial: En esta fase se seleccionan los datos del notario en la siguiente pantalla, mediante el botón ASIGNAR NOTARIO

6. Solicitud de Recursos: Posterior a que el notario es notificado sobre la Instrucción notarial y una vez llevada la firma, el notario consigna la FECHA DE FIRMA en el sistema, y pasa a la fase de SOLICITUD DE RECURSOS la cual nos da indicativo que ya se tiene los elementos para el envío del expediente a Guarda Valores. Una vez consignada la fecha de firma en sistema, se supervisa que el Notario entregue la documentación de firma de acuerdo a cada Producto, para estar en condiciones de hacer el ARMADO DE PAQUETE para la entrega al Guarda valores.

7. Solicitud de Recursos: En esta etapa, en donde se solicita al área de Finanzas que sea pagado el Crédito siempre y cuando haya entrado al Guarda valores con éxito.

2.4 ENTIDADES FINANCIERAS: SOFOLES Y SOFOMES

FOVISSSTE, para llevar a cabo la formalización de Créditos Hipotecarios utiliza como intermediarios a todas aquellas Entidades Financieras tales como lo son las SOFOLES (Sociedad Financiera de Objeto Limitado) o SOFOMES (Sociedad Financiera de Objeto Múltiple), quienes a través de la firma de un convenio con el Instituto, este les permite tramitar todos aquellos créditos autorizados para todas las modalidades ya sea adquisición en vivienda Nueva o Usada, Redención de 40

Pasivos, Construcción en terreno propio y Mejoras

a cada uno de sus

derechohabientes para dar trámite y asesoría para la ejecución y formalización del crédito hipotecario.

La definición para cada una de las Sociedades Financieras son las siguientes: 

SOFOL, Sociedad Financiera de Objeto Limitado: Son instituciones financieras autorizadas por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, encargadas de otorgar crédito para la planeación, adquisición, desarrollo, construcción o administración de diversos tipos de bienes muebles e inmuebles, una Sofol solo puede dar financiamientos a un sector específico. Son reguladas por el Banco de México y supervisadas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores. (Quiroz, 2003)

La principal diferencia entre una Sofol y un Banco es que las primeras no captan ahorro de sus clientes y sólo reciben financiamiento de sus socios o de fondos gubernamentales y emisiones de DEUDA. 

SOFOM,

Sociedad

Financiera

de

Objeto

Múltiple:

Son

entidades

encargadas de dar créditos y celebrar operaciones de factoraje financiero o arrendamiento financiero, sin captar recursos del público.

Su principal

característica es que no requieren autorización de las autoridades financieras para poder constituirse; sólo requieren efectuar su registro ante la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros.

Existen dos tipos:

Reguladas.- Aquellas que en términos de la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares de Crédito, mantienen vínculos con instituciones de crédito o sociedades controladoras de grupos financieros de los que formen parte instituciones de crédito. Se deben de sujetar a la Comisión Nacional Bancaria y de 41

Valores, con el fin de que el público conozca el tipo de institución, agregando a su denominación social la abreviatura “ER”.

No Reguladas.- Aquellas en cuyo capital no participan instituciones de crédito o sociedades controladoras de grupos financieros, que deben de agregar a su denominación la abreviatura “ENR”. La protección y defensa de los derechos de los usuarios de los servicios de crédito, arrendamiento o factoraje respecto de las Sofom, está a cargo de la Condusef.

2.4.1 ANTECEDENTES DE LAS SOCIEDADES FINANCIERAS DE OBJETO LIMITADO El origen de las Sociedades Financieras de Objeto Limitado en México no es un producto de la evolución de una institución existente en nuestro país, ya que este tipo de intermediario no tiene antecedente en nuestro sistema financiero, surgen como

resultado de una implantación jurídica que fue motivada por las

obligaciones adquiridas por México en el Tratado de Libre Comercio de América del Norte.

En el TLCAN, México se compromete con Estados Unidos y Canadá a permitir en su territorio, el establecimiento de “intermediarios financieros no catalogados como bancos” que ofrecen crédito al público en general, es decir, que nuestro país se compromete a permitir la operación en México de los Non Banks y Near Banks (Instituciones Financieras de Estados Unidos y Canadá).

El tratado ya estaba negociado por los tres países, pero el sistema financiero mexicano no contaba con ese tipo de intermediarios, por lo cual estaba obligado a crear, antes de que entrara en vigor el TLCAN, el marco jurídico que facilitara el establecimiento de este tipo de sociedades en nuestro país.

42

Este tratado no sólo regula cuestiones comerciales, sino que también regula la inversión privado tanto nacional como extranjera en múltiples ámbitos, no es solo un acuerdo comercial, sino un instrumento de inversión, además incursiona entre otros, en el sector de servicios financieros, sector al que pertenecen las Sofoles. En el anexo 1412.1 del TLCAN se establecen las autoridades que son responsables de la aplicación del Tratado en el ámbito de servicios financieros por parte de cada uno de los miembros: 

En México, la Secretaria de Hacienda y Crédito Público



En Canadá

Es importe mencionar que las sofoles tuvieron un auge en los años 1999-2004 porque la banca estaba envuelta en los problemas de la crisis de 1995, mientras las sofoles eran nuevas y experimentaron crecimientos fuertes. Los bancos empezaron a "atacar" a las sofoles ya sea mediante adquisiciones

estas o

cabildeando con el gobierno para obstaculizar su desarrollo. Por tal motivo, se cambió la naturaleza de las sofoles a sofomes (Sociedad Financiera de Objeto Múltiple), esto quiere decir que siguen sin la posibilidad de captar recursos del público general pero ahora pueden otorgar todo tipo de créditos. Adicionalmente, van a dejar de ser monitoreadas por la comisión nacional bancaria de valores, por lo cual perderán confiabilidad y legitimidad ante el público inversionista.

En julio de 2006, se modificó la Ley General de Organizaciones y Actividades del Crédito que permite un nuevo tipo de entidades conocidas como Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Sofomes). Esta ley autoriza a las sofoles (así como a las empresas de factoraje y arrendadoras financieras, instituciones que veremos más adelante) a operar bajo la nueva denominación. Con ello se busca alentar la competencia, extender el otorgamiento de crédito y reducir las tasas de interés. Esto implica un paso más en la diversificación del mercado y mayores opciones para los clientes. (Quiroz, 2003)

43

2.4.2 DIFERENCIAS ENTRE SOFOL Y SOFOM 

La Sofol es una entidad financiera regulada que requiere autorización del Gobierno Federal y que únicamente realiza operaciones de crédito.



La Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Sofom) no requieren autorización del Gobierno Federal para operar y pueden ser no reguladas, salvo que mantengan vínculos patrimoniales con instituciones de crédito o sociedades controladoras de grupos financieros de los que formen parte instituciones de crédito (Sofom regulada), conforme a lo establecido en el artículo 87-B de la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito y pueden realizar operaciones de arrendamiento financiero, factoraje financiero y crédito.

2.4.3 CLASIFICACIÓN DE LAS SOFOLES De conformidad con las autorizaciones otorgadas por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP), en la actualidad los sectores atendidos por las Sofoles son: 

Agroindustrial



Consumo



Pequeñas y medianas empresas



Hipotecario



Automotriz

2.4.4 SOFOLES INSCRITAS AL PROCESO DE TRAMITOLOGIA DEL FOVISSSTE. A continuación de mencionan algunas de las Entidades Financieras que están inscritas al proceso de tramitología del Fovissste y que se encuentran ubicadas en la ciudad de Xalapa, a las cuales el derechohabiente una vez autorizado el crédito debe acudir: 44



ABANCOM S.A DE C.V., SOFOM E.N.R



ABC CAPITAL, INSTITUCION DE BANCA MULTIPLE



GAMU CONSULTORES S.A DE C.V., SOFOM E.N.R



HIPOTECARIA CREA MAS S.A DE C.V., SOFOM E.N.R

2.5 UNIDADES DE VALUACIÓN

Dentro del proceso de tramitología del Crédito FOVISSSTE se debe llevar a cabo la realización de un Avalúo, mismo que es realizado por una Unidad de Valuación siempre y cuando esté dada de alta dentro del padrón de Unidades de Valuación de FOVISSSTE.

Un avalúo, es la estimación del valor comercial de un inmueble o artículo reflejado en cifras monetarias por medio de un dictamen técnico imparcial, a través de sus características físicas, de uso, de investigación y el análisis de mercado, tomando en cuenta las condiciones físicas y urbanas del inmueble.

Las Unidades de Valuación son instancias que determinan el valor comercial de las viviendas que los trabajadores derechohabientes de un crédito quieren adquirir, describen las características de las viviendas, del conjunto habitacional y del entorno en que se ubica.

Es importante mencionar que las unidades de valuación son responsables de dar de alta a los controladores y valuadores profesionales y de asignarles los trabajos que efectuarán a nombre y en representación de ellas, tanto de paquetes registrados en el Registro Único de Vivienda (RUV), como de la vivienda individual en el mercado abierto. Asimismo, deben establecer los controles de calidad que correspondan.

45

Sólo se pueden dar de alta a controladores y valuadores profesionales autorizados por la Sociedad Hipotecaria Federal (SHF).

2.5.1 TIPOS DE AVALÚOS

Existen diferentes tipos de avalúos, las principales diferencias radican en el objeto del avalúo, es decir el valor que será determinado y su propósito, es decir, el fin para el que será utilizado, ya que para fines específicos se requiere de un formato según las normas establecidas y el registro adecuado al caso. A continuación se mencionan cada uno de los tipos de avalúos que existe:

Avalúo comercial: Se realizan con el fin de conocer el valor comercial de un bien inmueble para efectos de: 

Posible compra-venta.



Juicios Civiles: Disolución de sociedad conyugal, sucesión intesta mentaría, etc.



Juicios Mercantiles: Posible dación en pago, etc.



Fusión o Escisión de sociedades.



Justipreciación de rentas.



Fianzas.



Re expresión de estados financieros(Para dar cuenta del valor real de los activos inmobiliarios en poder de las empresas)

Avalúo fiscal: Sirven para conocer el valor comercial de un bien inmueble para efectos de: 

Escrituración y Traslado de dominio (necesarios para protocolizar la adquisición e inscripción en el Registro Público de la Propiedad).



Pago de (ISAI) IMPUESTO SOBRE ADQUISICIÓN DE INMUEBLES



Pago de (ISR)IMPUESTO SOBRE LA RENTA



Subdivisión y fusión de predios.(determinación del pago de los derechos) 46



Cambio de uso de suelo ó registro en planes de desarrollo.

Avalúo Catastral: Nos ayudan a conocer el valor catastral de un bien inmueble para efectos de: 

Regularizar el impuesto predial



Pago justo del impuesto predial.



Corrección y actualización de datos en registros y boleta predial.



Registro de obra ejecutada.(Regularización de obra por acuerdo)



Dictaminación del valor catastral.

Avalúo Bancario: Son de gran utilidad para conocer el valor comercial de un bien inmueble para efectos de: 

Créditos hipotecarios.



Créditos Infonavit.



Créditos Fovissste.



Crédito garantizado a la vivienda

Avalúo Maestro: Son considerados una alternativa de valoración que tiene impacto social y político de un universo de propiedades determinadas, confiriéndoles un rango de valor el cual trata de considerar en la medida de lo posible las diferentes variables o características que les particularizan entre ellos, estos avalúos pueden desarrollarse por: 

Colonia



Delegación



Municipio

47

2.5.2 BENEFICIOS

A continuación menciono algunos de los beneficios que se tienen al realizar un Avalúo: 

Es una estimación precisa, detallada e informativa del valor de tus bienes muebles e inmuebles.



Es un documento personal y confidencial, por lo tanto es exclusivo del propietario.



Es un proceso técnico y práctico para estimar un valor determinado.



Son realizados por personas profesionales en el ramo.



Tienen un enfoque uniforme y definido sin barreras.

Recordemos que, si se va a vender o comprar un inmueble, es requisito indispensable realizar un avalúo.

2.5.3 UNIDADES DE VALUACIÓN INSCRITAS AL PROCESO DE AVALÚO ELECTRÓNICO DEL FOVISSSTE

A continuación se enlistan algunas de las Unidades de Valuación que están inscritas al Proceso de elaboración de Avalúos del Fovissste. UNIDAD DE VALUACIÓN 1

AVALUOS Y UNIDAD DE VALUACIÓN, S.A. DE C.V.

2

ABBA UNIDAD DE VALUACIÓN S.A. DE C.V.

3

ABC APPRAISERS DE MÉXICO, S.A. DE C.V.

4

ACHTEN APPRAISAL AVALUOS, S.A. DE C.V.

5

AGAL VALUADORES S.A. DE C.V.,

6

AG AVALUOS, S.A. DE C.V.

7

ALENCA AVALÚOS S.A. DE C.V.,

8

ANÁLISIS Y ESTUDIOS PROFESIONALES, S.A. DE C.V.,

9

APS AVALUOS, S.A. DE C.V.

10

ARQUIMVAL INMOBILIARIO S.A. DE C.V.

48

11

ASESORÍA VALUACIÓN Y ESTUDIOS, UNIDAD DE VALUACIÓN S.A. DE C.V.

12

ASTEC AVALÚOS S.A. DE C.V.

13

AVALUOS ASOCIADOS S.A. DE C.V.

14

AVALUOS GHYA DE MÉXICO, S.A. DE C.V.

15

AVALUOS GLISON S.A. DE C.V.

16

AVALUOS INTEGRALES DEL NORTE, S.A. DE C.V.

17

AVALUOS NACIONALES UNIDAD DE VALUACION PROFESIONAL SA DE CV

18

AVALÚOS Y CONSTRUCCIONES DE OCCIDENTE,S.A. DE C.V.

19

AVALÚOS Y COSULTORÍA TÉCNICAS S.A. DE C.V.

20

AVALUOS Y PROYECTOS DE VIVIENDA S.A DE C.V.

21

AVALÚOS Y SUPERVISIÓNES CABELLO FLORES, S.A. DE C.V.

22

AVALUOS Y VALUACIONES SA DE CV

23

BANCO AMIGO SA INSTITUCION DE BANCA MULTIPLE

24

BANCO DEL BAJIO, S.A.,

25

BANCO INMOBILIARIO MEXICANO S.A. INSTITUCION DE BANCA MULTIPLE

26

BANCO MERCANTIL DEL NORTE S.A.,

27

BANCOMER SA DE CV

28

BUFETE DE AVALÚOS S.A.

29

CENTTRO DE ESPECIALISTAS ENVALUACIÓN INMOBILIARIA S.A. DE C.V.

30

CENTRO MODERNO DE VALUACIÓN Y SERVICIOS INMOBILIARIOS, S.A. DE C.V.,

2.6 BENCHMARKETING En el siguiente cuadro se hace un análisis breve y resumido de tres Entidades Financieras que otorgan créditos hipotecarios, es decir, para la adquisición de una vivienda. Uno de ellos es el Infonavit, el cual otorga a todos sus derechohabientes la oportunidad de ejercer uno de los diferentes productos que maneja, las tasas de interés de este instituto van del 4% al 9% con un plazo máximo de pago de 20 a 30 años, al tiempo de la formalización le indican al derechohabiente la tasa y

49

plazo que manejara su crédito, esto depende de la edad y salario del trabajador, a comparación de los créditos que el Fovissste maneja

con excepción del

Pensionado su plazo máximo de pago es de 20 años estipulado en su contrato de compra venta, de ahí en fuera todos son a 30 años y con tasas del 4% al 6% dependiendo del monto del crédito, los derechohabientes tienen la oportunidad de hacer pagos anticipados para que el plazo de pago se disminuya y la deuda sea liquidada en un menor tiempo, y por último se menciona a el Banco HSBC en donde se observa que maneja tasas variables así como los plazos de pago, aquí el acreditado decide que tasa y plazo desea manejar en la vida del crédito.

PRODUCTOS

TASAS DE

PLAZOS

DESCUENTO

INTERES

MAXIMOS

MENSUAL

CREDITO MAXIMO

INSTITUCIÓN: INFONAVIT Es un derecho o prestación que tienen los trabajadores afiliados al INFONAVIT, este crédito se otorga bajo el cumplimiento de las Reglas de Otorgamiento de Crédito, para determinar la factibilidad del crédito, así como la determinación del monto, tasa de interés y plazo del mismo, están los siguientes aspectos: 1. Edad y Salario del trabajador. 2. Tiempo de permanencia laboral de manera continua. 3. Tiempo de permanencia laboral en el mismo empleo. 4. Monto del saldo de la subcuenta de vivienda. Crédito

Del 4% al 9%

30 años

INFONAVIT

Monto

máximo

veces

57

salario

mínimo del D.F

COFINAVIT

Del 4% al 9%

30 años

Monto

máximo

veces

57

salario

mínimo del D.F, Crédito INFONAVIT con

un

conjunto

BANCO

o

50

SOFOL

COFINAVIT

Del 4% al 9%

30 años

Otorga hasta el 100%

Ingresos

de acuerdo a la edad-

Adicionales

salario más el Saldo de la

Subcuenta

y

la

capacidad de pago. Apoyo

Tasa Variable

Variable

Financia

INFONAVIT

directamente

el BANCO o SOFOL

INSTITUCION: FOVISSSTE

Crédito

Del 4% al 6%

Tradicional

dependiendo

441

de su Sueldo

$868,196.70 más el Saldo

Base

de la Subcuenta, y se

30 años

30%

El crédito máximo es de SMMVDF

determina en función de su Sueldo base mensual.

Crédito Subsidio

con Del

4%

al

30 años

30%

4.5%

El

monto

máximo

del

crédito que autorizará el FOVISSSTE, es de hasta $348,905.18

(177.23

VSMGV), más el Saldo de la Subcuenta de Vivienda.

Crédito

Del 4% al 6%

Pensiona2

dependiendo

crédito es de 218.9224

monto

VSMMDF ($430,992.52).

de

20 años

20%

El

monto

máximo

de

Pensión

51

Crédito

Del 4% al 6%

Conyugal

dependiendo

crédito de cada institución

de su Sueldo

estarán determinados por

Base

sus

30 años

30%

Los montos máximos de

correspondientes

políticas.

INSTITUCIÓN: HSBC Crédito Pago Para Bajo

un

Puede ser a

Depende del

El

financiamient

10 , 15 o 20

valor vivienda

crédito depende del Valor

o hasta el 85

años

y los plazos

de la Vivienda y del Valor

de pago,

Avalúo que se maneje en

% aplica tasa fija

del

10.10%

calculados en el simulador.

monto

tasa

del

los simuladores. 

Y hasta 70% aplica

máximo

Sin Comisión por prepago

una



del

Sin Comisión por administración

8.45% Tabla. 2.6 Benchmarketing (Elaboración propia)

Una vez analizado el cuadro anterior, daremos paso a la elaboración del manual de procedimientos, enfocado a los créditos hipotecarios que el Fovissste otorga a sus derechohabientes, en el cual se explicara paso a paso, desde la solicitud del mismo en sus diferentes programas hasta la formalización del crédito, en donde el derechohabiente se hará de un patrimonio en un determinado tiempo, es decir, de su inmueble o vivienda.

52

CAPITULO III: PROPUESTA DE MANUAL DE PROCEDIMIENTOS

PARA

SOLICITUD

DE

CRÉDITOS HIPOTECARIOS EN FOVISSSTE, ZONA XALAPA

En este último capítulo se presentara el Manual de Procedimientos para la solicitud de un Crédito Hipotecario ante el Fovissste, en donde se explica principalmente el objetivo del Manual, la simbología a utilizar y se dará detalle de los lineamientos, requisitos, plazos, etc. De los Créditos que otorga el instituto, es decir, los Créditos Tradicionales, con Subsidio, Pensionados y Conyugales.

Con la información antes mencionada se presentara la descripción de los procedimientos y los diagramas de Flujo correspondientes a cada proceso dependiendo el tipo de crédito para la solicitud, otorgamiento, ejecución y formalización

del

Crédito

para

concluir

la

elaboración

del

Manual

de

Procedimientos.

3.1 MANUAL DE PROCEDIMIENTOS PARA SOLICITUD DE CRÉDITOS HIPOTECARIOS EN FOVISSSTE, ZONA XALAPA

3.1.1 CONTENIDO 

Presentación



Objetivos del Manual



Simbología



Relación de Procesos y Procedimientos



Descripción de los Procedimientos



Anexos

54

3.2 PRESENTACIÓN

En la actualidad, el hacerse de un Vivienda no es simplemente por necesidad sino para formar parte de un Patrimonio, mismo que en ocasiones suele ser difícil de obtener. Por ello, el FOVISSSTE (Fondo de la Vivienda del Instituto Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado) desde tiempo atrás ha otorgado a cada uno de sus derechohabientes la oportunidad de ser beneficiados con un Crédito Hipotecario para la adquisición de Vivienda, estos créditos son importantes para la población, ya que con su adquisición se disminuye el mercado del alquiler, facilita la inserción de productos y activa la incorporación de zonas nuevas al mercado. Esto a su vez trae consigo un impacto en la trasformación de ciudades y de la misma economía.

El presente manual documenta el mecanismo a seguir para la solicitud y obtención de un Crédito Hipotecario ante el FOVISSSTE, con el cual se dará uso

y

cumplimiento al sistema de otorgamiento de créditos que el instituto da a cada uno de sus derechohabientes. Este documento contribuye a la ejecución y formalización de los Créditos hipotecarios, ya que a través de él, el derechohabiente conocerá a fondo cada uno de las actividades y funciones que realiza cada responsable para llevar a cabo el trámite del Crédito así como el procedimiento del mismo, además de que es un instrumento de comunicación y coordinación para cada una de las partes.

3.3 OBJETIVOS DEL MANUAL

1. Generar un instrumento de apoyo para el Instituto (FOVISSSTE), con el

55

cual poder facilitar a todo aquel derechohabiente la adquisición del Crédito Hipotecario. 2. Orientar al derechohabiente para que acuda a una Entidad Financiera para la realización del trámite. 3. Dar a conocer detalladamente al derechohabiente cada uno de los tipos de Créditos y la manera de solicitarlo. 4. Describir en forma específica los pasos que se deben realizar dentro del proceso de tramitología de cada uno de los Créditos. 5. Contribuir

a

la

adecuada

ejecución

del

Crédito

Fovissste,

para

posteriormente formalizarlo. 6. Incrementar el número de Créditos Fovissste formalizado

3.4 SIMBOLOGÍA A continuación de muestra el Cuadro de los símbolos de diagrama de flujo que se van a utilizar: SIMBOLO

NOMBRE

DESCRIPCIÓN

Proceso

Mostrar un proceso o paso de acción.

Conector de flecha

Conectores,

muestra

la

dirección

que

el

proceso de los flujos sigue. Inicio / Fin

Muestra los puntos de inicio y fin de un proceso.

Decisión

Indica una pregunta o una sucursal en el flujo del proceso.

Conector

En los diagramas de flujo, este símbolo suele ser pequeño y se utiliza como un conector para mostrar un aumento de un punto en el flujo de proceso a otro.

56

Conector fuera de Fuera de la página Conector muestra la página

continuación de un organigrama de proceso en otra página.

Verificación

La forma de diagrama de flujo de datos indica que las entradas y salidas de un proceso.

Archivo/Almacén

3.5 RELACIÓN DE PROCESOS Y PROCEDIMIENTOS Proceso: Solicitud de Créditos Hipotecarios ante el FOVISSSTE (Fondo de la Vivienda del Instituto Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado).

Procedimientos: 

Solicitud y Otorgamiento de Crédito Tradicional Fovissste.



Solicitud y Otorgamiento de Crédito Pendiona2 Fovissste.



Solicitud y Otorgamiento de Crédito Subsidio Fovissste.



Solicitud y Otorgamiento de Crédito Conyugal Fovissste-Infonavit.

Descripción de los Procedimientos

Procedimiento: Solicitud y Otorgamiento de Crédito Tradicional Fovissste.

Objetivo: Ser beneficiado de un Crédito Hipotecario para la obtención de una Vivienda Nueva o Usada a través de la Inscripción al Sorteo Anual de Créditos Tradicionales del Fovissste. Alcance: Todos aquellos derechohabientes que tengan como mínimo 18 meses cotizando al Fovissste y que no hayan obtenido anteriormente un crédito para

57

vivienda con cargo al FOVISSSTE, o en su caso, estar ejerciendo o no haber liquidado una Acción de Vivienda vigente (Respalda2-M).

Responsabilidades:

FOVISSSTE: 

Lanzar convocatoria anual para el otorgamiento de Créditos Hipotecarios a través del Sorteo Aleatorio.



Autorizar solicitudes registradas.



Notificar a los derechohabientes el estatus del Crédito.



Después de ser Notificada la Firma por el Notario Público en SIO (Sistema Integral de Originación), realizar el Pago del Crédito.

Derechohabiente: 

Inscribirse al Sorteo Anual de Créditos Tradicionales Fovissste.



Buscar Entidad Financiera para llevar a cabo el proceso del Tramite del Crédito autorizada.



Entregar documentos solicitados por la Entidad Financiera.



Buscar Vivienda.



Ponerse en contacto con la Unidad de Valuación para la realización del Avalúo de la Vivienda a adquirir.



Pagar gastos de Avalúo y Escrituración

Entidad Financiera: 

Dar información y asesoría sobre el proceso de tramitología.



Recepcionar documentación del derechohabiente.



Asignar expediente Personal y Vivienda.



Gestionar la formalización del Crédito Hipotecario a través de la Firma de Escrituras ante el Notario Público.



Armar Kit Notarial para el envío al área de Guarda valores.



Dar seguimiento en el SIO sobre el estatus del Crédito. 58



Gestionar el Pago al Vendedor.

Unidad de Valuación: 

Realizar el Avalúo.

Notaría Pública: 

Formalizar el Crédito Hipotecario a través de la Firma de Escritura.



Entregar documentos para el armado del Kit Notarial.

Desarrollo:

RESPONSABLE

DESCRIPCIÓN DE LA ACTIVIDAD

FORMATO Y/O DOCUMENTOS

FOVISSSTE

1. Convoca

a

los

trabajadores

Convocatoria

derechohabientes del ISSSTE para inscribirse al Sorteo Anual de Crédito Tradicional.

Derechohabiente

2. Registra su Solicitud al Sorteo de Crédito Tradicional.

Derechohabiente

Solicitud vía internet.

3. En caso de que el derechohabiente no registre su solicitud al sorteo actual,

Solicitud vía internet.

tendrá que esperar al próximo sorteo.

FOVISSSTE

4. Recibe solicitud de Crédito Hipotecario, realiza el Sorteo de manera aleatoria y

Lista de Solicitudes Autorizadas.

posteriormente autoriza la Solicitud del Crédito. Derechohabiente

5. Si

el

derechohabiente

recibe

notificación de autorización del Crédito

Lista de Solicitudes Autorizadas.

Hipotecario, debe acudir a una Entidad Financiera.

59

Derechohabiente

6. Si

el

derechohabiente

no

recibe

Lista de Espera

notificación de autorización del Crédito Hipotecario, tendrá que espera a los corrimientos

de

Lista

de

Espera

mensual.

Derechohabiente

7. Acude

a

una

Entidad

Financiera

autorizada por Fovissste (SOFOMES-

SOFOMES-

SOFOLES) para la Originación del

SOFOLES

Crédito Hipotecario autorizado.

Entidad Financiera

Lista de

Autorizadas.

8. Informa y asesora al derechohabiente de los requisitos para

Check List

el Trámite del

Crédito. Derechohabiente

9. Proporciona la documentación personal para dar inicio al trámite

del crédito

Documentación del Check List y

(Formato Original de Asignación, Copia

Formato de

de IFE, CURP, Acta de Nacimiento,

Asignación

Talón

de

Pago

y

Constancia

de

Servicios). Entidad Financiera

10. Recepcionar

la

documentación

derechohabiente

para

realizar

del Documentación la Formato

Asignación del Expediente Personal. Entidad Financiera

y

completa

de

de

Asignación

11. Si el derechohabiente realiza la entrega Documentación correctamente

y

la Formato

y de

documentación solicitada por la Entidad Asignación Financiera, se procede a realizar la Asignación del Expediente Personal. Entidad Financiera

12. En

caso

de

documentación

no

entregar

correctamente

la Documentación y Formato

y de

completa, el derechohabiente no podrá Asignación ser Asignado.

60

Derechohabiente

13. Selecciona la Vivienda que comprara con el crédito autorizado, ya sea Nueva o Usada.

Derechohabiente

14. Si el derechohabiente no selecciona una vivienda, no podrá continuar con el trámite.

Derechohabiente

15. Tramitar la elaboración del Avalúo para Avalúo vivienda Nueva o Usada con una Unidad

de

Valuación

registrada

e

inscrita en el proceso de Valuación Fovissste. Unidad de Valuación

16. Elaborar

Avalúo

a

nombre

del Avalúo

derechohabiente, el cual permite saber condiciones físicas de la vivienda, vida útil, entorno urbano y valor comercial.

Derechohabiente

17. Si

el

derechohabiente

resulta CUV

beneficiado con una modalidad de Vivienda Nueva, esta debe contar con la Clave Única de Vivienda (CUV) efectuada

directamente

por

el

Vendedor. Entidad Financiera

18. Si

el

derechohabiente

resulta Solicitud de CUV

beneficiado con una modalidad de Vivienda Usada, la Entidad Financiera solicita a FOVISSSTE la Clave Única de Vivienda (CUV).

Entidad Financiera

19. En caso de adquirir una Vivienda con Formato de Cambio diferente modalidad a la que se fue de Modalidad autorizado

el

crédito,

la

Entidad

Financiera procede a realizar Cambio de Modalidad.

Entidad

20. Si no existe cambio de Modalidad, se

61

Financiera

realiza la verificación sistemática para la vinculación del Crédito.

Entidad Financiera

21. Realizar la verificación sistematizada del monto del crédito en relación al valor comercial del Avalúo para asignar la

vivienda

al

Derechohabiente

crédito

y

del

posteriormente

instruir al Notario Público. Derechohabiente

22. En caso de que el derechohabiente

Entidad

decida cambiar de vivienda, se tiene

Financiera

que realizar nuevamente el Proceso antes mencionado.

Entidad Financiera Entidad Financiera

23. Girar Instrucción Notarial emitida por Instrucción Notarial el Sistema de Originación. 24. Programar fecha de firma ante Notario Escritura Pública Público.

Notario Publico Notario Publico Vendedor Derechohabiente

25. Realizar la Firma de la Escritura Pública Escritura Pública ante

el

Notario

Derechohabiente

Público (Comprador)

entre –

Vendedor y Entidad Financiera. FOVISSSTE

26. Si la firma de la Escritura Pública ante Notaria Publico no se efectúa, el crédito

Cancelación de Crédito

se cancela. Entidad Financiera

27. Integrar expediente (Kit Notarial) para el

Kit Notarial

envío al área de Guarda valores, para que posteriormente se realice el Pago al Vendedor.

FOVISSSTE

28. Realiza la transferencia Bancaria al Vendedor.

Transferencia Bancaria

29. Se termina el procedimiento.

Tabla. 3.5 Procedimiento: Solicitud y Otorgamiento de Crédito Tradicional Fovissste. (Elaboración Propia)

62

Diagrama de Flujo: Solicitud y Otorgamiento de Crédito Tradicional Fovissste

Inicio

Lanzar convocatoria del Sorteo Anual

Inscribir al Sorteo

No

No

Esperar al Próximo Sorteo

Si Verificar Solicitud de Inscripción

Realizar Sorteo Aleatorio

No Resultado Satisfactorio

Notificar al Derechohabiente

Esperar corrimientos de Lista de Espera

Si Notificar al Derechohabiente

Acudir a una Entidad Financiera

Informar y Asesorar al Derechohabiente acerca del Trámite

A

63

A

No Recepcionar correctamente documentos

Detener la Asignación del Expediente Personal

Si Asignar Expediente Personal

Seleccionar Vivienda

T

No

Suspender trámite

1

Si Tramitar la Elaboración del Avalúo

Determinar Modalidad de la vivienda

Existe Cambio de Modalidad

No Verificación Sistemática para la vinculación del Crédito

Si

Realizar Cambio de Modalidad

Aceptar Cambio de Modal

2

A

64

A

Si Existe Cambio de Vivienda

1

No Girar Instrucción Notarial

No Llevar a cabo la Firma

Programar Fecha de Firma

Se cancela el Crédito

Si Se Formaliza la Firma de Escritura Pública

Integrar Kit Notarial

Enviar Kit Notarial al área de Guarda valores

Realizar transferencia Bancaria al Vendedor

Figura. 3.5 Diagrama de Flujo: Solicitud y Otorgamiento de Crédito Tradicional Fovissste (Elaboración Propia)

Fin

65

Procedimiento: Solicitud y Otorgamiento de Crédito Pendiona2 Fovissste.

Objetivo: Solicitar un Crédito Hipotecario para la obtención de una Vivienda Nueva o Usada a través del Programa de Créditos Pensiona2.

Alcance: Aplica para todos aquellos derechohabientes del ISSSTE que están pensionados ya sea por Jubilación (clave 101), Retiro por edad y tiempo de servicios (clave 102) o por Cesantía de edad avanzada (clave 634), a partir de los 47 años y que no rebasen la edad de 74 años con 11 meses y que en su etapa de servicio en la Administración Pública Federal no gozaron de un Crédito Hipotecario de FOVISSSTE; asimismo, dependiendo del monto de su pago pueden tener un apoyo económico no recuperable que otorgo el Gobierno Federal (Subsidio).

Responsabilidades: FOVISSSTE: 

Dar Apertura del Programa para Créditos Pensiona2.



Autorizar solicitudes registradas.



Notificar a los derechohabientes el estatus del Crédito.



Después de ser Notificada la Firma por el Notario Público en SIO (Sistema Integral de Originación), realizar el Pago del Crédito.

Derechohabiente: 

Llenar y Registrar solicitud para el Crédito Pensiona2.



Buscar Entidad Financiera para llevar a cabo el proceso del Tramite del Crédito autorizada.



Entregar documentos solicitados por la Entidad Financiera.



Buscar Vivienda.



Ponerse en contacto con la Unidad de Valuación para la realización del Avalúo de la Vivienda a adquirir.



Pagar gastos de Avalúo y Escrituración.

66

Entidad Financiera: 

Dar información y asesoría sobre el proceso de tramitología.



Registrar solicitud de Pensiona2.



Recepcionar documentación del derechohabiente.



Asignar expediente Personal y Vivienda.



Gestionar la formalización del Crédito Hipotecario a través de la Firma de Escrituras ante el Notario Público.



Armar Kit Notarial para el envío al área de Guarda valores.



Dar seguimiento en el SIO sobre el estatus del Crédito.



Gestionar el Pago al Vendedor.

Unidad de Valuación: 

Realizar el Avalúo.



Vincular el Avalúo al Crédito.

Notaría Pública: 

Formalizar el Crédito Hipotecario a través de la Firma de Escritura.



Entregar documentos para el armado del Kit Notarial.

Desarrollo: RESPONSABLE

DESCRIPCIÓN DE LA ACTIVIDAD

FORMATO Y/O DOCUMENTOS

FOVISSSTE

1. Apertura

del

Programa

para Oficio de Apertura

Créditos Pensiona2 Derechohabiente 2. Registrar

solicitud

para

la

Solicitud de

autorización del Crédito Pensiona2,

Crédito

en el Departamento de Vivienda o

Pensiona2

en

bien

en

las

Entidades

Financieras. FOVISSSTE

3. Recibe solicitud, revisa y si el

Solicitud de 67

derechohabiente cumple con los

Crédito

lineamientos marcados para este

Pensiona2

tipo de Crédito, lo autoriza, de lo contrario se cancela la solicitud Derechohabiente 4. Si

el

derechohabiente

notificación

de

recibe

autorización

Solicitud

del Autorizada

Crédito Hipotecario, debe acudir a una Entidad Financiera. Derechohabiente 5. Si el derechohabiente no recibe notificación Crédito

de

autorización

Hipotecario,

no

Cancelación

del

podrá

ejercerlo Derechohabiente 6. Acude a una Entidad Financiera autorizada

por

(SOFOMES-SOFOLES)

Lista de

Fovissste

SOFOMES-

para

SOFOLES

la

Originación del Crédito Hipotecario

Autorizadas.

autorizado. Entidad Financiera

7. Informa

y

asesora

al

Check List

derechohabiente de los requisitos y plazos para el Trámite del Crédito Pensiona2, tienen 90 días para llevar a cabo el trámite de lo contrario Crédito se cancelara.

Derechohabiente 8. Proporciona

la

documentación Documentación

personal para dar inicio al trámite del Check List y del crédito (Formato Original de Formato Asignación, Copia

de

de IFE, CURP, Asignación

Acta de Nacimiento, Talón de Pago Pensionados

y

Credencial

de

Pensionados) Entidad

9. Recepcionar la documentación del

Documentación y 68

Financiera

Entidad Financiera

derechohabiente para realizar la

Formato de

Asignación del Expediente Personal

Asignación

10. Si el derechohabiente realiza la

Documentación y

entrega correctamente y completa

Formato de

de la documentación solicitada por

Asignación

la Entidad Financiera, se procede a realizar

la

Asignación

del

Expediente Personal. Entidad Financiera

11. En

caso

de

no

documentación

entregar

correctamente

la Documentación y y Formato

de

completa, el derechohabiente no Asignación podrá ser Asignado. Derechohabiente 12. Selecciona la Vivienda conforme a la modalidad con la cual se registró, ya que no existen cambios de modalidad. Derechohabiente 13. Si el derechohabiente no selecciona una vivienda, no podrá continuar con el trámite. Derechohabiente 14. Tramitar la elaboración del Avalúo Avalúo para vivienda Nueva o Usada con una Unidad de Valuación registrada e

inscrita

en

el

proceso

de

nombre

del Avalúo

Valuación Fovissste. Unidad de Valuación

15. Elaborar

Avalúo

a

derechohabiente, el cual permite saber condiciones físicas de la vivienda, vida útil, entorno urbano y valor comercial.

Entidad Financiera

16. Realizar

la

verificación SIO

sistematizada del monto del crédito 69

en relación al valor comercial del Avalúo para asignar la vivienda al crédito

del

Derechohabiente

y

posteriormente instruir al Notario Público. Derechohabiente 17. En caso de que el derechohabiente Entidad

decida cambiar de vivienda, se tiene

Financiera

que realizar nuevamente el Proceso antes mencionado, de lo contrario giran Instrucción Notarial.

Entidad Financiera Entidad Financiera

18. Girar Instrucción Notarial

emitida Instrucción

por el Sistema de Originación.

Notarial

19. Programar fecha de firma ante Escritura Pública Notario Público.

Notario Publico Notario Publico Vendedor Derechohabiente

20. Realizar la Firma de la Escritura Escritura Pública Pública ante el Notario Público entre Derechohabiente

(Comprador)

–

Vendedor y Entidad Financiera. FOVISSSTE

21. Si la firma de la Escritura Pública ante Notaria Publico no se efectúa,

Cancelación de Crédito

el crédito se cancela. Entidad Financiera

22. Integrar expediente (Kit Notarial)

Kit Notarial

para el envío al área de Guarda valores, para que posteriormente se realice el Pago al Vendedor

FOVISSSTE

23. Realiza la transferencia Bancaria al Transferencia Vendedor.

Bancaria

24. Se termina el procedimiento. Tabla. 3.5 Procedimiento: Solicitud y Otorgamiento de Crédito Pendiona2 Fovissste. (Elaboración Propia)

70

Diagrama de Flujo: Solicitud y Otorgamiento de Crédito Pendiona2 Fovissste

Inicio

Apertura del Programa para Pensiona2

1 Registrar solicitud de Crédito en sitios autorizados

Verificar Solicitud de Inscripción

No Autorización

Notificar al Derechohabiente

Satisfactoria

1

Si Notificar al Derechohabiente

Acudir a una Entidad Financiera

No

2 Recepcionar correctamente documentos

Informar y Asesorar al Derechohabiente acerca del Trámite

Si

DetenerNo la Asignación del Expediente Personal

2

A

71

A

Si Asignar Expediente Personal

2 No

Seleccionar Vivienda

Suspender trámite

2

T Si Tramitar la Elaboración del Avalúo

Verificación Sistemática para la vinculación del

Crédito

Si Aún desea el Crédito

Si Existe Cambio de Vivienda

1

No

1

No

Girar Instrucción Notarial

No Llevar a cabo la Firma

Programar Fecha de Si Firma

Se cancela el Crédito

1

Si

A

72

A

Se Formaliza la Firma de Escritura Pública

Integrar Kit Notarial

Enviar Kit Notarial al área de Guarda valores

Realizar transferencia Bancaria al Vendedor

Fin Figura. 3.5 Diagrama de Flujo: Solicitud y Otorgamiento de Crédito Pensiona2 Fovissste (Elaboración Propia)

73

Procedimiento: Solicitud y Otorgamiento de Crédito Subsidio Fovissste.

Objetivo: Solicitar un Crédito Hipotecario para la obtención de una Vivienda Nueva o Usada a través del Programa de Créditos con Subsidios.

Alcance: Este crédito es otorgado para todos aquellos derechohabientes de FOVISSSTE, que cuenten con un ingreso menor a 2.6 veces el SMMVDF, es un apoyo económico o cantidad de dinero no recuperable completamente gratuito, el cual es otorgado por el Gobierno Federal a través de la CONAVI.

Responsabilidades: FOVISSSTE: 

Dar Apertura del Programa para Créditos con Subsidio.



Autorizar solicitudes registradas.



Notificar a los derechohabientes el estatus del Crédito.



Después de ser Notificada la Firma por el Notario Público en SIO (Sistema Integral de Originación), realizar el Pago del Crédito.

Derechohabiente: 

Llenar y Registrar solicitud para el Crédito con Subsidio.



Buscar Entidad Financiera para llevar a cabo el proceso del Tramite del Crédito autorizada.



Entregar documentos solicitados por la Entidad Financiera.



Buscar Vivienda.



Ponerse en contacto con la Unidad de Valuación para la realización del Avalúo de la Vivienda a adquirir.



Pagar gastos de Avalúo y Escrituración.

Entidad Financiera: 

Dar información y asesoría sobre el proceso de tramitología.



Registrar solicitud de Subsidio. 74



Recepcionar documentación del derechohabiente.



Asignar expediente Personal y Vivienda.



Gestionar la formalización del Crédito Hipotecario a través de la Firma de Escrituras ante el Notario Público.



Armar Kit Notarial para el envío al área de Guarda valores.



Dar seguimiento en el SIO sobre el estatus del Crédito.



Gestionar el Pago al Vendedor.

CONAVI: 

Otorga financiamiento a través de un Subsidio Federal para la adquisición de la vivienda.

Unidad de Valuación: 

Realizar el Avalúo.



Vincular el Avalúo al Crédito.

Notaría Pública: 

Formalizar el Crédito Hipotecario a través de la Firma de Escritura.



Entregar documentos para el armado del Kit Notarial.

Desarrollo: RESPONSABLE

DESCRIPCIÓN DE LA ACTIVIDAD

FORMATO Y/O DOCUMENTOS

FOVISSSTE

1. Apertura

del

Programa

para Oficio de Apertura

Créditos con Subsidio. 2. Derechohabiente 3. Registrar autorización

solicitud del

para Crédito

la con

Solicitud de Crédito Subsidio

Subsidio en el Departamento de

75

Vivienda o si no en las Entidades Financieras. FOVISSSTE

4. Recibe solicitud, revisa y si el derechohabiente cumple con los

Solicitud de Crédito Subsidio

lineamientos marcados para este tipo de Crédito, lo autoriza, de lo contrario se cancela la solicitud.

Derechohabiente 5. Si

el

derechohabiente

notificación

de

recibe

autorización

del

Solicitud Autorizada

Crédito Hipotecario, debe acudir a una Entidad Financiera.

Derechohabiente 6. Si el derechohabiente no recibe notificación Crédito

de

autorización

Hipotecario,

no

Cancelación

del

podrá

ejercerlo.

Derechohabiente 7. Acude a una Entidad Financiera autorizada

por

(SOFOMES-SOFOLES)

Lista de

Fovissste

SOFOMES-

para

SOFOLES

la

Originación del Crédito Hipotecario

Autorizadas.

autorizado.

Entidad Financiera

8. Informa

y

asesora

al

Check List

derechohabiente de los requisitos y plazos para el Trámite del Crédito con Subsidio, tienen 90 días para llevar a cabo el trámite de lo contrario Crédito se cancelara.

76

Derechohabiente 9. Proporciona

la

documentación

Documentación

personal para dar inicio al trámite

del Check List y

del crédito (Formato Original de

Formato de

Asignación, Copia

Asignación

de IFE, CURP,

Acta de Nacimiento, Talón de Pago y Constancia de Servicios emitida por el área de R.H)

Entidad Financiera

Entidad Financiera

10. Recepcionar la documentación del

Documentación y

derechohabiente para realizar la

Formato de

Asignación del Expediente Personal

Asignación

11. Si el derechohabiente realiza la

Documentación y

entrega correctamente y completa

Formato de

de la documentación solicitada por

Asignación

la Entidad Financiera, se procede a realizar

la

Asignación

del

Expediente Personal.

Entidad Financiera

12. En

caso

de

entregar

la

Documentación y

correctamente

y

Formato de

completa, el derechohabiente no

Asignación

documentación

no

podrá ser Asignado.

Derechohabiente 13. Selecciona la Vivienda conforme a la modalidad con la cual se registró, ya que no existen cambios de modalidad.

Derechohabiente 14. Si el derechohabiente no selecciona una vivienda, no podrá continuar 77

con el trámite.

Derechohabiente 15. Tramitar la elaboración del Avalúo

Avalúo

para vivienda Nueva o Usada con una Unidad de Valuación registrada e

inscrita

en

el

proceso

de

nombre

del

Valuación Fovissste.

Unidad de Valuación

16. Elaborar

Avalúo

a

Avalúo

derechohabiente, el cual permite saber condiciones físicas de la vivienda, vida útil, entorno urbano y valor comercial.

Entidad Financiera

17. Realizar

la

verificación

SIO

sistematizada del monto del crédito en relación al valor comercial del Avalúo para asignar la vivienda al crédito

del

Derechohabiente

y

posteriormente instruir al Notario Público.

Derechohabiente 18. En caso de que el derechohabiente Entidad

decida cambiar de vivienda, se tiene

Financiera

que realizar nuevamente el Proceso antes mencionado, de lo contrario giran Instrucción Notarial.

CONAVI

19. Asignar Recursos para el Subsidio

Formato de Subsidio

Entidad

20. Girar Instrucción Notarial

emitida

Instrucción 78

Financiera Entidad Financiera

por el Sistema de Originación.

Notarial

21. Programar fecha de firma ante

Escritura Pública

Notario Público

Notario Publico Notario Publico Vendedor Derechohabiente

22. Realizar la Firma de la Escritura

Escritura Pública

Pública ante el Notario Público entre Derechohabiente

(Comprador)

–

Vendedor y Entidad Financiera.

FOVISSSTE

23. Si la firma de la Escritura Pública ante Notaria Publico no se efectúa,

Cancelación de Crédito

el crédito se cancela.

Entidad Financiera

24. Integrar expediente (Kit Notarial)

Kit Notarial

para el envío al área de Guarda

(Documentos

valores, para que posteriormente se

emitidos por la

realice el Pago al Vendedor

Notaria, documentos del derechohabiente y vendedor)

FOVISSSTE

25. Realiza la transferencia Bancaria al Vendedor.

CONAVI

26. Realiza la transferencia Bancaria al Vendedor.

Transferencia Bancaria

Transferencia Bancaria

27. Se Termina el procedimiento. Tabla. 3.5 Procedimiento: Solicitud y Otorgamiento de Crédito Subsidio Fovissste. (Elaboración Propia)

79

Diagrama de Flujo: Solicitud y Otorgamiento de Crédito Subsidio Fovissste Inicio

Apertura del Programa con Subsidio

1 Registrar solicitud de Crédito en sitios autorizados

Verificar Solicitud de Inscripción

No Autorización Satisfactoria

Notificar al Derechohabiente

1

Si Notificar al Derechohabiente

Acudir a una Entidad Financiera

Informar y Asesorar al Derechohabiente acerca del Trámite

No

Recepcionar correctamente documentos

No

Detener la Asignación del Expediente Personal

2

Si A

80

A

Asignar Expediente Personal

T

Seleccionar Vivienda

No Se detiene el trámite

Si Tramitar la Elaboración del Avalúo

Verificación Sistemática para la vinculación del

Crédito

Existe Cambio de Vivienda

Si 1

No

Esperar Recurso por parte de la CONAVI

Girar Instrucción Notarial

Programar Fecha de Firma

A

81

A

Llevar a cabo la Firma

No

Se cancela el Crédito

1

Si Se Formaliza la Firma de Escritura Pública

Integrar Kit Notarial

Enviar Kit Notarial al área de Guarda valores

Realizar transferencia Bancaria al Vendedor por ambas partes (FOVISSSTECONAVI) Figura. 3.5 Diagrama de Flujo: Solicitud y Otorgamiento de Crédito Subsidio Fovissste Fin

(Elaboración Propia)

82

Procedimiento: Solicitud y Otorgamiento de Crédito Conyugal Fovissste-Infonavit. Objetivo: Solicitar un Crédito Hipotecario para la obtención de una Vivienda Nueva o Usada a través

del Programa de Créditos Conyugales (Fovissste-

Infonavit). Alcance: Este en un esquema de crédito en el cual financiamiento por parte de FOVISSSTE e INFONAVIT se unen, para otorgar a sus derechohabientes casados, un financiamiento directo para la adquisición de una vivienda, y cumpliendo debidamente con los lineamientos marcados por cada Instituto. Este crédito será otorgado siempre y cuando los derechohabientes comprueben que están casados y lo acrediten con el acta de matrimonio, que el derechohabiente FOVISSSTE cuente los 18 meses de cotización y que no haya recibido con anterioridad un crédito del Fondo de la Vivienda, a su vez el cónyuge cotizante del INFONAVIT debe cumplir con la puntuación marcada por el instituto y con todos los requisitos y lineamientos. Responsabilidades: FOVISSSTE: 

Dar Apertura del Programa para Créditos Conyugales.



Autorizar solicitudes registradas.



Notificar a los derechohabientes el estatus del Crédito.



Girar Instrucción Notarial.



Después de ser Notificada la Firma por el Notario Público en SIO (Sistema Integral de Originación), realizar el Pago del Crédito.

INFONAVIT: 

Revisar y Autorizar solicitud por parte del derechohabiente Infonavit.



Girar Instrucción Notarial.



Después de ser Notificada la Firma por el Notario Público en SIO (Sistema Integral de Originación), realizar el Pago del Crédito.

83

Derechohabiente FOVISSSTE: 

Llenar y Registrar solicitud para el Crédito Conyugal.



Buscar Entidad Financiera para llevar a cabo el proceso del Tramite del Crédito autorizada.



Entregar documentos solicitados por la Entidad Financiera.



Buscar Vivienda.



Ponerse en contacto con la Unidad de Valuación para la realización del Avalúo de la Vivienda a adquirir.



Pagar gastos de Avalúo y Escrituración.

Derechohabiente INFONAVIT: 

Entregar documentos solicitados en el Instituto.



Solicitar e Inscribir el Crédito en el INFONAVIT.

Entidad Financiera: 

Dar información y asesoría sobre el proceso de tramitología.



Registrar solicitud de Conyugales.



Recepcionar documentación del derechohabiente.



Asignar expediente Personal y Vivienda.



Gestionar la formalización del Crédito Hipotecario a través de la Firma de Escrituras ante el Notario Público.



Armar Kit Notarial para el envío al área de Guarda valores.



Dar seguimiento en el SIO sobre el estatus del Crédito.



Gestionar el Pago al Vendedor.

Unidad de Valuación: 

Realizar el Avalúo.



Vincular el Avalúo al Crédito.

Notaría Pública:

84



Formalizar el Crédito Hipotecario a través de la Firma de Escritura.



Entregar documentos para el armado del Kit Notarial.

Desarrollo: RESPONSABLE

DESCRIPCIÓN DE LA ACTIVIDAD

FORMATO Y/O DOCUMENTOS

FOVISSSTE

1. Apertura

del

Programa

para Oficio de Apertura

Créditos Conyugales. Derechohabiente 2. Registrar

solicitud

para

la

autorización del Crédito Conyugal,

Solicitud de Crédito Conyugal

en el Departamento de Vivienda o bien en las Entidades Financieras. FOVISSSTE

3. Recibe solicitud, revisa y si el derechohabiente cumple con los

Solicitud de Crédito Conyugal

lineamientos marcados para este tipo de Crédito, lo autoriza, de lo contrario se cancela la solicitud Derechohabiente 4. Si

el

derechohabiente

notificación

de

recibe

autorización

del

Crédito Hipotecario, debe acudir a

Solicitud de Crédito Autorizado

una Entidad Financiera. Derechohabiente 5. Si el derechohabiente no recibe notificación Crédito

de

autorización

Hipotecario,

no

Cancelación

del

podrá

ejercerlo. Derechohabiente 6. Acude a una Entidad Financiera autorizada

por

(SOFOMES-SOFOLES)

Lista de

Fovissste

SOFOMES-

para

SOFOLES

la

Originación del Crédito Hipotecario

Autorizadas.

autorizado.

85

Entidad Financiera

7. Informa

y

asesora

al

Check List

derechohabiente de los requisitos y plazos para el Trámite del Crédito Conyugal, tienen 90 días para llevar a cabo el trámite de lo contrario Crédito se cancelara.

Derechohabiente 8. Proporciona

la

documentación Documentación

personal para dar inicio al trámite del Check List y del crédito (Formato Original de Formato Asignación, Copia

de

de IFE, CURP, Asignación

Acta de Nacimiento, Talón de Pago y Constancia de Servicios emitida por el área de R.H. Entidad Financiera

Entidad Financiera

9. Recepcionar la documentación del

Documentación y

derechohabiente para realizar la

Formato de

Asignación del Expediente Personal

Asignación

10. Si el derechohabiente realiza la

Documentación y

entrega correctamente y completa

Formato de

de la documentación solicitada por

Asignación

la Entidad Financiera, se procede a realizar

la

Asignación

del

Expediente Personal. Entidad Financiera

11. En

caso

de

documentación

no

entregar

correctamente

la Documentación y y Formato

de

completa, el derechohabiente no Asignación podrá ser Asignado. Derechohabiente 12. Selecciona la Vivienda conforme a la modalidad con la cual se registró, ya que no existen cambios de modalidad. Derechohabiente 13. Si el derechohabiente no selecciona 86

una vivienda, no podrá continuar con el trámite. Derechohabiente 14. Tramitar la elaboración del Avalúo Avalúo para vivienda Nueva o Usada con una Unidad de Valuación registrada e

inscrita

en

el

proceso

de

nombre

del Avalúo

Valuación Fovissste. Unidad de Valuación

15. Elaborar

Avalúo

a

derechohabiente, el cual permite saber condiciones físicas de la vivienda, vida útil, entorno urbano y valor comercial.

Entidad Financiera

16. Realizar

la

verificación SIO

sistematizada del monto del crédito en relación al valor comercial del Avalúo para asignar la vivienda al crédito

del

Derechohabiente

y

posteriormente instruir al Notario Público. Derechohabiente 17. En caso de que el derechohabiente Entidad

decida cambiar de vivienda, se tiene

Financiera

que realizar nuevamente el Proceso antes mencionado, de lo contrario giran Instrucción Notarial.

Derechohabiente 18. Inscribe el Crédito en el Infonavit INFONAVIT

para

que

emitan

Instrucción

Notarial. INFONAVIT

19. Revisa y Autoriza Crédito para Solicitud

de

instruirlo siempre y cuando cumpla Crédito con los lineamientos, de lo contrario INFONAVIT no lo autoriza. 87

Entidad Financiera Entidad Financiera

20. Girar Instrucción Notarial

emitida Instrucción

por el Sistema de Originación.

Notarial

21. Programar fecha de firma ante Escritura Pública Notario Público.

Notario Publico Notario Publico Vendedor Derechohabiente

22. Realizar la Firma de la Escritura Escritura Pública Pública ante el Notario Público entre Derechohabiente

(Comprador)

–

Vendedor y Entidad Financiera. FOVISSSTE

23. Si la firma de la Escritura Pública Cancelación

de

ante Notaria Publico no se efectúa, Crédito el crédito se cancela. Entidad Financiera

24. Integrar expediente (Kit Notarial) Kit

Notarial

para el envío al área de Guarda (Documentos valores, para que posteriormente se emitidos realice el Pago al Vendedor

por

la

Notaria, documentos

del

derechohabiente y vendedor) INFONAVIT

25. Realiza la transferencia Bancaria al Transferencia Vendedor.

FOVISSSTE

Bancaria

26. Realiza la transferencia Bancaria al Transferencia Vendedor.

Bancaria

27. Se termina el procedimiento

Tabla. 3.5 Procedimiento: Solicitud y Otorgamiento de Crédito Conyugal Fovissste- Infonavit. (Elaboración Propia)

88

Diagrama de Flujo: Solicitud y Otorgamiento de Crédito Conyugal. Inicio

Apertura del Programa con conyugales

1 Registrar solicitud de Crédito en sitios autorizados

Verificar Solicitud de Inscripción

No Autorización Satisfactoria

Notificar al Derechohabiente

1

Si Notificar al Derechohabiente

Acudir a una Entidad Financiera

2 2 No

Informar y Asesorar al Derechohabiente acerca del Trámite

Recepcionar correctamente documentos

Detener la Asignación del Expediente Personal

Si A

89

A

Si Asignar Expediente Personal

No T

Seleccionar Vivienda

Se detiene el trámite

Si Tramitar la Elaboración del Avalúo

Verificación Sistemática para la vinculación del Crédito

Existe Cambio de Vivienda

Si 1

No

Girar Instrucción Notarial

Inscribir el Crédito ante INFONAVIT

Programar Fecha de Firma

A

90

A

Llevar a cabo la Firma

No

Se cancela el Crédito

1

Si Se Formaliza la Firma de Escritura Pública

Integrar Kit Notarial

Enviar Kit Notarial al área de Guarda valores

Realizar transferencia Bancaria al Vendedor por ambas partes (FOVISSSTEINFONAVIT)

Figura. 3.5 Diagrama de Flujo: Solicitud y Otorgamiento de Crédito Conyugal Fovissste-Infonavit (Elaboración Propia)

Fin

91

CONCLUSIONES

En la elaboración del presente trabajo, en el cual se incluyen tres capítulos, se buscó plasmar la importancia de los manuales administrativos así como el concepto, clasificación, ventajas y desventajas que tienen al ser elaborados y utilizados en las organizaciones.

A lo largo del desarrollo de cada uno de los capítulos se recopilo información importante de diversos autores, mismos que daban su punto de vista a cerca de los manuales administrativos pero en particular se da énfasis al manual de procedimientos,

puesto que para el tercer capítulo se elaboró este tipo de

manual, manual de procedimientos para la solicitud de un crédito hipotecario ante el Fovissste, de igual forma se mencionó aspectos relevante del instituto como sus antecedentes, misión, visión, valores además de los tipos de créditos que otorga a sus derechohabientes en sus diversas modalidades así como cada uno de los lineamientos y mecanismos que se deben cumplir para la adquisición de una vivienda ya sea nueva o usada.

En la actualidad la mayoría de las empresas u organizaciones ya cuentan por lo menos con un tipo de manual administrativo, ya que son de suma importancia para el buen funcionamiento y ejecución de las actividades establecidas en cada uno de las áreas, puesto que son una herramienta de comunicación y enseñanza para cada uno de sus trabajadores, puestos o departamentos dependiendo de las necesidades que se tengan.

Un manual de procedimientos, es como una receta de cocina ya que se explica paso a paso, la manera de hacer las cosas y de obtener un resultado final, pero

93

Sobre todo que sea un resultado satisfactorio, al realizar este manual se comprueba que son de gran utilidad e importancia por todo lo antes mencionado, no importa el tipo de empresa u organización, ni el tamaño, antigüedad o fines lucrativos o no lucrativos que tiene la misma, estos a su vez nos permiten ahorrar tiempos en la elaboración de trabajos o actividades y da la oportunidad a los trabajadores de especializarse en un área o tarea en específico.

Además se apoyara a cada uno de los derechohabientes del Fovissste para la obtención del crédito, es decir, desde el momento de la solicitud, autorización, requisitos y lineamientos, ejecución y formalización para cada uno de los tipos de crédito que el instituto otorga a su derechohabientes, con el cual hacen efectivo el derecho a adquirir una vivienda digna para el bienestar de las familias no solo jalapeñas sino a nivel nacional.

Es importante mencionar que el Fovissste es un órgano desconcentrado del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (ISSSTE), quien tiene como objetivo operar un sistema de financiamiento para el otorgamiento de los Créditos Hipotecarios, es por ello que en el capítulo 2 de este trabajo se detalla a fondo. Hoy en día es una de las instituciones financieras de alta competitividad global, con una clara vocación social y un gran sentido de responsabilidad como organismo público.

La finalidad al elaborar este manual de procedimientos, es facilitarle al derechohabiente en la mejor forma posible el trámite que debe llevar acabo para poder ejercer su crédito y guiarlo paso a paso de manera adecuada en todo lo que esto conlleve, dependiendo del tipo de crédito al que este fue acreedor, ya que como se menciona en este documento existen diversos tipos a los que el derechohabiente puede aspirar, dependiendo de sus necesidades siempre y cuando cumpla con los lineamientos que marca cada tipo de crédito.

94

Dentro del trámite del crédito Fovissste intervienen varias entidades que brindan el apoyo al derechohabiente, comenzando por las Sofomes (Sociedades Financieras de

objeto

Múltiple),

quienes

son

intermediarios

entre

Fovissste

y

el

derechohabiente para llevar a cabo el proceso de tramitología desde el asesoramiento hasta la formalización del crédito, es decir, ante un Notario Público.

Otra de las entidades que está involucrada dentro de este proceso, son la Unidades de Valuación, la cuales se encargan de dar el valor comercial al inmueble que va a adquirir el derechohabiente, es importante mencionar que de este proceso depende la cantidad monetaria que el instituto autorizara para la adquisición del inmueble.

Por último, se requiere llevar a cabo la formalización del Crédito ante un Notario Público inscrito en el padrón de Notarios de Fovissste, siendo este el tercer elemento que completa el proceso para la adquisición del inmueble.

Y para terminar, como comentario personal

creo que es importante que el

derechohabiente Fovissste lleve a cabo la realización del crédito hipotecario que se le otorga, ya que es un derecho que tiene por ser un trabajador de dicha entidad y que además esta obteniendo un patrimonio para toda su vida y de su familia.

95

FUENTES DE INFORMACIÓN 

Continolo, G. (1984). Dirección y Organización del trabajo administrativo. España. Deusto.



George, T. (1982). Administración y Control de Oficinas. México. CECSA.



Graham, M. (1962). Preparación de manual de oficina. México: Reverté.



Quiroz, R. (2003). Sofoles ¿el retorno de la banca especializada? México: El Economista.



Reyes, A. (2004). Administración Moderna. México: Limusa.



Rodríguez, J. (2012). Como Elaborar y Usar Manuales Administrativos. México:

Cengage.

96

FUENTES DE INFORMACIÓN ELECTRÓNICA



Recuperado

el

30

de

Septiembre

de

2014,

de

http://www.fovissste.gob.mx/es/FOVISSSTE/Creditos_ Hipotecarios 

Recuperado

el

30

de

Agosto

de

2014,

de

http://www.fovissste.gob.mx/es/FOVISSSTE/qq 

Recuperado

el

13

de

Septiembre

de

2014,

de

http://www.fovissste.gob.mx/es/FOVISSSTE/Que_es_FOVISSSTE 

Recuperado

el

20

de

Septiembre

de

2014,

de

http://www.fovissste.gob.mx/es/FOVISSSTE/Vision_Mision_y_Objetivo 

Recuperado

el

02

de

Octubre

de

2014,

de

https://www.hsbc.com.mx/1/2/

97

ANEXOS

GAMU CONSULTORES S.A DE C.V SOFOM E.N.R CHECK LIST

Documentación Acreditado ORIGINAL/COPIA Original y 2 copias Original

DOCUMENTOS Formato de Asignación GAMU Consultores Formatos de Cambio de Sofol y Cambio de Modalidad Identificación Oficial Vigente con Fotografía CURP

COMENTARIOS Debidamente llenado y firmado. Cuando Aplique.

Preferencia IFE.

3 copias

Identificación Fotografía CURP

3 copias 3 copias

R. F.C Acta de Nacimiento

3 copias

Acta de Matrimonio

3 copias

Estado de Cuenta

3 copias

Escritura

3 copias

Cancelación de Hipoteca

1 copia

Plano (Tamaño Carta) Cedula Catastral Alineamiento y No. Oficial Boleta de Predial, Recibo de Luz y Agua. Avalúo

Actualizado y emitido por Municipio. Actualizado y emitido por Desarrollo Urbano. Actuales y Pagados. Unidad de Valuación VIASC

RUV (Vivienda Nueva) CUV (Vivienda Usada)

Registro Único de Vivienda. Clave Única de Vivienda.

3 copias 3 copias 3 copias 3 copias 3 copias 3 copias

3 copias Original y 2 copias

3 copias 3 copias

3 copias 3 copias 3 copias Original

Preferencia IFE.

Constancia de Cédula Única de Registro de Población. R.F.C Registro Federal de Contribuyentes. Comprobante de domicilio (Agua, Luz, Teléfono). Acta de Nacimiento Documento emitido por el Registro Civil de su domicilio. Acta de Matrimonio En caso de estar casado sin importar régimen. Nota: En Sociedad Conyugal presentar IFE, CURP y Acta de Nacimiento de Esposo(a). Credencial de Pensionados Aplica solo para Pensionados. Constancia de Servicios Emitida por el Área de Recursos Humanos (Pensionados No Aplica) de su dependencia debidamente firmada y sellada. Talón de Pago 3 últimos talones de Pago. Documentos del Vendedor y Vivienda para Valuador y Notaria Oficial

Vigente

con

Constancia de Cédula Única de Registro de Población. Registro Federal de Contribuyentes. Documento emitido por el Registro Civil de su domicilio. Nota: En Sociedad Conyugal presentar IFE, CURP y Acta de Nacimiento de Esposo(a). Documento emitido por una Institución Financiera, el cual debe contener nombre del vendedor, número de cuenta y clave interbancaria. Título de la Propiedad formalizada ante Notario Público e inscrito en el Registro Público de la Propiedad y Comercio. (RPP) En caso de no contar con la Cancelación de Hipoteca se requiere Instrucción de Cancelación.

99

FORMATO DE IDENTIFICACIÓN Y AUTORIZACIÓN ASIGNACIÓN DE ENTIDAD FINANCIERA AVISO DE PRIVACIDAD GAMU CONSULTORES SOCIEDAD ANONIMA DE CAPITAL VARIABLE SOCIEDAD FINANCIERA DE OBJETO MULTIPLE, ENTIDAD NO REGULADA, con domicilio en Calle Florencia número 31 piso 7 despacho 701, Colonia Juárez Delegación Cuauhtémoc, C.P 06600 D.F., utilizará sus datos personales aquí recabados para iniciar la Originación de su crédito FOVISSSTE, capturando los mismo en el Sistema Integral de Originación (SIO), agregándose al expediente personal que se formará para dar cumplimiento a lo ordenado por el artículo 115 de la Ley de Instituciones de Crédito y al artículo 95 BIS de la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito. Para mayor información acerca del tratamiento y de los derechos que puede hacer valer, usted puede acceder al aviso de privacidad completo en el domicilio de nuestras oficinas indicado al inicio.

Lugar y Fecha: __________________________________________________________________________ ENTIDAD FINANCIERA: GAMU Consultores S.A. de C.V., SOFOM E.N.R.__________________________ Por este conducto me permito informar que he AUTORIZADO al (a) C. __________________________________________ para que haga entrega de la documentación para la Originación de mi crédito correspondiente al SORTEO 2014. A continuación proporciono mis datos generales en donde me pueden hacer llegar la información sobre el avance de mi crédito, o reportar cualquier situación relacionada con el mismo: DATOS DEL CLIENTE (ACREDITADO FOVISSSTE) APELLIDO PATERNO

APELLIDO MATERNO

NOMBRE(S)

ESTADO CIVIL CASADO SOLTERO UNIÓN LIBRE

FECHA DE NACIMIENTO DD MM AAAA

PAIS DE NACIMIENTO

NACIONALIDAD

REGIMEN CONYUGAL SEPARACIÓN DE BIENES SOCIEDAD CONYUGAL

CLAVE ÚNICA DE REGISTRO DE POBLACIÓN (CURP)

NÚMERO. DE SERIE DE ELECTRÓNICA AVANZADA:

LA

RFC (Con conclave)

FIRMA

(FIEL, Clave de 20 dígitos numéricos)

DOMICILIO

CALLE:

NÚMERO:

PARTICULAR:

COLONIA:

DELEGACIÓN / MUNICIPIO:

ESTADO:

C.P.:

TELÉFONOS:

PARTICULAR:

LABORAL:

CORREO

PERSONAL:

ELECTRÓNICO:

LABORAL:

SECRETARIA A LA QUE PERTENECE: Secretaría de Agricultura, Ganadería, Desarrollo Rural, Pesca y Alimentación (SAGARPA) Secretaría de Comunicaciones y Transportes (SCT) Secretaría de la Defensa Nacional (SEDENA) Secretaría de Desarrollo Social (SEDESOL) Secretaría de Economía (SE) Secretaría de Educación Pública (SEP) Secretaría de Energía (SENER) Secretaría de Gobernación (SEGOB) Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) Secretaría de la Función Pública (SFP) Secretaría de la Reforma Agraria (SRA) Secretaría de Marina (SEMAR) Secretaría de Medio Ambiente y Recursos Naturales (SEMARNAT) Secretaría de Relaciones Exteriores (SRE) Secretaría de Salud (SS) Secretaría de Seguridad Pública (SSP) Secretaría de Turismo (SETUR) Secretaría del Trabajo y Previsión Social (STPS) (OTRA): _______________________________________________________

EXT.:

INT.:

EXTENSIÓN:

DEPENDENCIA DONDE LABORA

PUESTO:

FEDERAL SECTOR:

ESTATAL

CONFIANZA TIPO DE PLAZA:

MUNICIPAL

BASE EVENTUAL

ANTIGÜEDAD DE COTIZACIÓN AL ISSSTE: AÑOS

MESES

100

DATOS DEL NOTARIO (SELECCIONADO DEL PADRÓN FOVISSSTE) APELLIDO PATERNO

APELLIDO MATERNO

NOMBRE(S)

NÚMERO DE NOTARIA

BENEFICIARIOS SEGURO DE VIDA (FOVISSSTE) No.

APELLIDO PATERNO

APELLIDO MATERNO

NOMBRE(S)

FECHA NACIMIENTO

1

DD

DOMICILIO:* No.

MM

AAAA

PARENTESCO

APELLIDO PATERNO

APELLIDO MATERNO

NOMBRE(S)

FECHA NACIMIENTO

2

DD

DOMICILIO:*

MM

AAA

PARENTESCO

DATOS VENDEDOR PERSONA FÍSICA APELLIDO PATERNO

PRESENTA PODER NOTARIAL

SÍ

APELLIDO MATERNO

NOMBRE(S)

ESTADO CIVIL

NO

RÉGIMEN CONYUGAL

CASADO

SOLTERO

CORREO ELECTRÓNICO

UNIÓN LIBRE

SEPARACIÓN DE BIENES

TELÉFONO LOCAL

SOCIEDAD CONYUGAL

TELÉFONO CELULAR

PERSONA MORAL CONSTRUCTORA Y/O INMOBILIARIA

MODALIDAD

VIVIENDA NUEVA

VIVIENDA USADA

DECLARACIONES: MANIFIESTO QUE EL TRÁMITE DE MI CRÉDITO FOVISSSTE, PROCESADO POR LA ENTIDAD FINANCIERA LO ESTOY LLEVANDO A CABO: POR CUENTA PROPIA A TRAVES DE UN TERCERO, CUYOS DATOS SON LOS SIGUIENTES: APELLIDO PATERNO

APELLIDO MATERNO

NOMBRE(S)

CORREO ELECTRÓNICO

TELÉFONO LOCAL

TELÉFONO CELULAR

NOMBRE Y FIRMA DEL CLIENTE (ACREDITADO FOVISSSTE)

IMPORTANTE:

1. REQUISITAR este formato al 100%, ANEXAR identificación oficial vigente con fotografía, e NTEGRAR al expediente de crédito para VALIDACIÓN del FOVISSSTE. 2. INDISPENSABLE tomar el curso de EDUCACIÓN FINANCIERA ubicado en www.fovissste.gob.mx de forma previa a la FORMALIZACIÓN de su crédito.

101

CAMBIO DE MODALIDAD (FORMATO UNICO) FONDO DE LA VIVIENDA DEL ISSSTE Presente: DATOS DEL SOLICITANTE APELLIDO PATERNO:

APELLIDO MATERNO:

NOMBRE (S):

C.U.R.P:

R.F.C CON HOMOCLAVE

CALLE NUMERO EXTERIOR E INTERIOR: C. POSTAL:

CUIDAD/ ESTADO:

COLONIA O FRACCIONAMIENTO:

TELEFONO PARTICULAR:

DELEGACION O MUNICIPIO:

TELEFONO (OFNA.):

*CORREO ELECTRONICO:

Por medio del presente me permito informarle que fui beneficiado en el sorteo 2014 con un crédito No ___________________.

Modalidad: Vivienda Nueva

Vivienda Usada

-Adquisición -Construcción

-Adquisición -Redención de Pasivos -Ampliación de Vivienda -Reparación de Vivienda -Mejoramiento de Vivienda

Por lo anterior de no existir ningún inconveniente, le solicito atentamente el cambio de Modalidad a: Vivienda Nueva

Vivienda Usada

-Adquisición -Construcción

-Adquisición -Redención de Pasivos -Ampliación de Vivienda -Reparación de Vivienda -Mejoramiento de Vivienda

Y de esta manera cubrir mi necesidad de vivienda, dicha vivienda se encuentra ubicada en: CALLE NUMERO EXTERIOR E INTERIOR

COLONIA O FRACCIONAMIENTO

DEPARTAMENTO:

EDIFICIO:

DELEGACION O MUNICIPIO:

CUIDAD O ESTADO:

*(C.U.V) CLAVE UNICA DE VIVIENDA

*

ENTRADA: C. POSTAL:

LA CUV ASI COMO EL AVALUO ELECTRONICO, DEBERA ESTAR REGISTRADO EN EL FOVISSSTE Y PREVIAMENTE PODRA SER CONSULTADO EN EL PORTAL WEB. DE FOVISSSTE http://www.fovissste.gob.mx/es/FOVISSSTE/Estatus_de_Claves_Unicas_de_Vivienda

Bajo esta premisa, hago constar que esta es una decisión voluntaria a mi satisfacción, por lo que libero de cualquier responsabilidad al Fondo de la Vivienda ya que es de manera única e irrevocable. Atentamente ________________________________ ACREDITADO LA DISTRIBUCIÓN Y EL TRÁMITE DE ESTA SOLICITUD, SON GRATUITOS REPORTA CUALQUIER ANOMALIA A LA SECRETARIA DE LA FUNCION PUBLICA 01-800-0014-800 Y (55) 3003-2000, O AL ORGANO INTERNO DE CONTROL EN EL FOVISSSTE (55) 5322-3136, O AL ORGANO INTERNO DE CONTROL EN LA DEPENDENCIA O ENTIDAD DONDE LABORAS, O A TRAVES DE INTERNET EN EL SITIO : www.funcionpublica.gob.mx

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PROGRAMA DE OTORGAMIENTO DE CRÉDITOS PARA VIVIENDA A LOS PENSIONA2 DEL ISSSTE 2014 SOLICITUD REGISTRADA PARA EL OTORGAMIENTO DE CRÉDITO HIPOTECARIO TODOS LOS TRÁMITES SON GRATUITOS FOLIO: _____________ FECHA DE REGISTRO: ________________ DATOS DE IDENTIFICACIÓN DEL SOLICITANTE: CLAVE ÚNICA DEL REGISTRO DE POBLACIÓN (CURP) _________________________________ RFC _______________________________ AP. PATERNO ________________________ AP. MATERNO ____________________ NOMBRE (S) __________________________________ FECHA DE NACIMIENTO _____________________ GENERO: MASCULINO ( ) FEMENINO ( ) ESTADO CIVIL: SOLTERO ( ) CASADO ( ) NOMBRAMIENTO EN ACTIVO BASE ( ) CONFIANZA ( ) AGRUPACIÓN SINDICAL U ORGANIZACIÓN ______________________________ DOMICILIO ACTUAL: CALLE _________________________________________________________ NUMERO EXT. _______________ NUMERO INT. ___________ COLONIA ___________________________________________________________________ CÓDIGO POSTAL _________________________ ENTIDAD FEDERATIVA _________________________ DELEGACIÓN O MUNICIPIO ______________________________________________ TELÉFONO CON LADA ______________________ CELULAR ___________________CORREO ELECTRÓNICO________________________ DATOS DE LA PENSIÓN TIPO DE PENSIÓN 101 (Jubilado), 102 (Retiro por edad y tiempo de servicios), 634 (Cesantía en edad avanzada): _______________________ DEPENDENCIA DONDE LABORÓ________________________________________________________________________________________ FECHA DE PENSIÓN________________________NÚMERO DE PENSIONISTA _________________________________________ MONTO MENSUAL DE LA PENSIÓN (Concepto 01) ___________________________ DATOS DEL CRÉDITO HIPOTECARIO QUE SOLICITA: LUGAR DONDE EJERCERÁ EL CRÉDITO: ESTADO_______________ CRÉDITO PARA ADQUISICIÓN DE VIVIENDA: NUEVA ( ) USADA ( ) CUV: AUTORIZO AL FOVISSSTE PARA QUE MIS DATOS PERSONALES CONTENIDOS EN ESTA SOLICITUD SE TRANSMITA A ENTIDADES FINANCIERAS, CÁMARAS Y DESARROLLADORES DE VIVIENDA, CON EL OBJETO DE QUE ME CONTACTEN PARA QUE RECIBIR INFORMACION DE VIVIENDA DISPONIBLE SI ( ) NO ( ) CAPACIDAD DE CREDITO _________ (+) SAR_________ (-) CREDITO A LA PALABRA__________ (=) MONTO DISPONIBLE__________ DECLARACIONES DEL SOLICITANTE EL SOLICITANTE CUYA FIRMA APARECE AL CALCE, DECLARA BAJO PROTESTA DE DECIR VERDAD LO SIGUIENTE: 1. QUE RECIBE UNA PENSIÓN POR JUBILACIÓN, CESANTIA EN EDAD AVANZADA O RETIRO POR EDAD Ó TIEMPO DE SERVICIOS Y TENER ENTRE 47 Y MENOR A 74 AÑOS DE EDAD. 2. QUE SI AL MOMENTO DE PROGRAMAR LA FIRMA DE ESCRITURA TENGO MÁS DE 74 AÑOS NO PODRÉ FIRMAR NI EJERCER EL CRÉDITO QUE SE ME OTORGÓ. 3. QUE NUNCA HE RECIBIDO UN CRÉDITO HIPOTECARIO PARA VIVIENDA DEL FONDO DE LA VIVIENDA DEL ISSSTE. 4. QUE CONOCE Y ACEPTA LAS CONDICIONES DE LA CONVOCATORIA. 5. QUE ESTA ENTERADO QUE EN ESTE ESQUEMA NO HAY CAMBIOS DE MODALIDAD. 6. QUE LA PRESENTE ES UNA SOLICITUD DE CRÉDITO POR LO QUE NO GARANTIZA SU AUTORIZACIÓN YA QUE ESTÁ SUJETO A LA DISPONIBILIDAD Y QUE EN CASO DE QUE LA DISPONIBILIDAD SEA CUBIERTA ME CRÉDITO QUEDA EN LISTA DE ESPERA, SIN LA GARANTÍA DE QUE SEA AUTORIZADO, ASIMISMO, DE REGISTRA MI SOLICITUD EN LISTA DE ESPERA Y QUE NO SEA AUTORIZADA, LIBERO A FOVISSSTE DE CUALQUIER RESPONSABILIDAD POR LOS GASTOS QUE HAYA REALIZADO PARA EL REGISTRO DE MI SOLICITUD. 7. QUE TENGO CONOCIMIENTO DE QUE MI CRÉDITO ESTÁ SUJETO A VIGENCIAS, MISMAS QUE SON PUBLICADAS EN LA PÁGINA DE FOVISSSTE, QUE DEBO CONOCER Y QUE SI NO SE EFECTÚAN LOS AVANCES CONFORME A LAS VIGENCIAS MI CRÉDITO SE PUEDE CANCELAR. 8. QUE TODOS LOS DATOS DE LA SOLICITUD SON VERDADEROS Y EN CASO DE RESULTAR FALSOS, EL FONDO DE LA VIVIENDA DEL ISSSTE SE RESERVA EL DERECHO DE CANCELAR EL TRÁMITE. DECLARACIONES DEL FOVISSSTE 1. EL FONDO DE LA VIVIENDA DEL ISSSTE LES INFORMA QUE LOS DATOS PERSONALES PROPORCIONADOS POR USTEDES, ESTARÁN PROTEGIDOS Y SERÁN INCORPORADOS Y TRATADOS EN LOS SISTEMAS DE DATOS PERSONALES DEL FOVISSSTE, CON FUNDAMENTO EN LAS DIVERSAS DISPOSICIONES LEGALES VIGENTES, LOS CUALES FUERON REGISTRADOS EN EL LISTADO DE SISTEMAS DE DATOS PERSONALES ANTE EL INSTITUTO FEDERAL DE ACCESO A LA INFORMACIÓN PÚBLICA (www.ifail.org.mx), Y PODRÁN SER TRANSMITIDOS DE ACUERDO A LO ESTABLECIDO Y PARA FINES INDICADOS EN LOS LINEAMIENTOS DE PROTECCIÓN DE DATOS PERSONALES, ADEMAS DE OTRAS TRANSMISIONES PREVISTAS EN LA LEY. LO ANTERIOR, SE INFORMA EN CUMPLIMIENTO DEL DECIMOSEPTIMO DE LOS LINEAMIENTOS DE PROTECCIÓN DE DATOS PERSONALES, PUBLICADOS EN EL DIARIO OFICIAL DE LA FEDERACIÓN, DEL 30 DE SEPTIEMBRE DE 2005 Y DEMÁS ORDENAMIENTOS EMITIDOS POR EL IFAI. 2. EL CÁLCULO SE REALIZA DE ACUERDO CON LA INFORMACIÓN DISPONIBLE AL MOMENTO DE INSCRIPCIÓN, POR LO QUE PUEDE VARIAR EN LA ORIGINACIÓN Y/O FORMALIZACIÓN DEL MISMO; ES DECIR, NO ES DEFINITIVO.

________________________________________________________________________________________________ FIRMA DEL SOLICITANTE NOMBRE Y FIRMA DE QUIEN REGISTÓ LA DISTRIBUCIÓN Y EL TRAMITE DE ESTA SOLICITUD, SON GRATUITOS PARA MAYOR INFORMACION SOBRE LOS TRAMITES DE INSCRIPCION AL PROCESO DE SELECCION PARA EL OTORGAMIENTO DE CREDITOS HIPOTECARIOS, LLAMA A ISSSTETEL 01800-7104-666 Y (55) 5340-1200, Y EN FOVISSSTE (55) 5322-3119. CONSULTA TAMBIEN NUESTROS SITIOS EN INTERNET: www.micasa.gob.mx www.fovissste.gob.mx REPORTA CUALQUIER ANOMALIA A LA SECRETARIA DE LA FUNCION PUBLICA 01-800-0014-800 Y (55) 3003-2000, O AL ORGANO INTERNO DE CONTROL EN EL FOVISSSTE (55) 5322-3136, O AL ORGANO INTERNO DE CONTROL EN LA DEPENDENCIA O ENTIDAD DONDE LABORAS, O A TRAVES DE INTERNET EN EL SITIO : www.funcionpublica.gob.mx

ESTE PROGRAMA ES DE CARÁCTER PÚBLICO. NO ES PATROCINADO NI PROMOVIDO POR PARTIDO POLITICO ALGUNO, SUS RECURSOS PROVIENEN DE LAS APORTACIONES PARA VIVIENDA REALIZADAS POR LAS DEPENDENCIAS Y ENTIDADES PUBLICAS, A FAVOR DE LOS TRABAJADORES DERECHOHABIENTES DEL ISSSTE. ESTA PROHIBIDO USUARLO CON FINES POLITICOS, ELECTORALES, DE LUCRO Y OTROS DISTINTOS A LOS ESTABLECIDOS POR EL GOBIERNO DE LA REPUBLICA. QUIEN HAGA USO INDEBIDO DE LOS RECURSOS DE ESTE PROGRAMA, DEBERA SER DENUNCIADO Y SANCIONADO DE ACUERDO CON LA LEY APLICABLES Y ANTE LA AUTORIDAD COMPETENTE.

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PROGRAMA DE OTORGAMIENTO DE CRÉDITOS CON SUBSIDIO FEDERAL PARA VIVIENDA A LOS TRABAJADORES DEL ESTADO 2014 SOLICITUD DE INSCRIPCIÓN AL PROCESO DE SELECCION PARA EL OTORGAMIENTO DE CRÉDITOS HIPOTECARIOS

FOLIO REGISTRO: _______________

FECHA REGISTRO: ______________________

DATOS DE IDENTIFICACIÓN DEL SOLICITANTE: APELLIDO PATERNO: _______________________APELLIDO MATERNO: ______________________NOMBRE(S):______________________ R.F.C. _______________________ CURP: _________________________CORREO ELECTRÓNICO: __________________________________ GÉNERO: ___________; ESTADO CIVIL _________________; ¿SOLTERO (A)? ___________ CURP CONYUGE: ________________________NOMBRE COMPLETO CONYUGE: _______________________________________________ DOMICILIO ACTUAL: CALLE __________________________________________________ NÚM. EXT.____________________ NÚM. INT._____________________ COLONIA________________________________CÓDIGO POSTAL____________ENTIDADFEDERATIVA______________________________ DELEGACIÓN O MUNICIPIO________________________________TELÉFONO ( ) _____________________________________________ DATOS LABORALES DEL SOLICITANTE: DEPENDENCIA_______________________________________________________________________________________________________ BIMESTRES COTIZADOS: ________ NOMBRAMIENTO: BASE ( ) CONFIANZA ( ) SUELDO BASICO DE COTIZACION MENSUAL REPORTADO POR CONSAR: __________ NIVEL SALARIAL MENSUAL _________ MONTO DE CRÉDITO ALCANZADO: _________________________ ENTIDAD DONDE EJERCERÁ EL CRÉDITO: ENTIDAD _______________________MUNICIPIO_____________________ MODALIDAD: _____________________ AUTORIZO AL FOVISSSTE PARA QUE MIS DATOS PERSONALES CONTENIDOS EN ESTA SOLICITUD SE TRANSMITAN A ENTIDADES FINANCIERAS, CÁMARAS Y DESARROLLADORES DE VIVIENDA, CON EL OBJETO DE QUE ME CONTACTEN PARA QUE RECIBIR INFORMACION DE VIVIENDA DISPONIBLE: SI ( ) NO ( ) ES PROPIETARIO DE ALGUN INMUEBLE: _________

DECLARACIONES DEL SOLICITANTE EL SOLICITANTE CUYA FIRMA APARECE AL CALCE, DECLARA BAJO PROTESTA DE DECIR VERDAD A FOVISSSTE LO SIGUIENTE: 1. QUE NO CUENTACON UNA VIVIENDA PROPIA. 2. NO HABER SIDO BENEFICIADO CON UN SUBSIDIO FEDERAL. 3. QUE TIENE 18 MESES O MÁS, DE APORTACIONES AL FONDO DE LA VIVIENDA DEL ISSSTE. 4. QUE SI TENGO MENOS DE 18 AÑOS SOLO PODRÉ EJERCER EL CRÉDITO SI CUENTO CON ACTA DE MATRIMONIO O COMPRUEBO TENER HIJOS (AS). 5. QUE NUNCA HA RECIBIDO UN CRÉDITO HIPOTECARIO PARA VIVIENDA DEL FONDO DE LA VIVIENDA DEL ISSSTE. 6. QUE CONOCE Y ACEPTA LAS CONDICIONES DEL PROGRAMA DE CRÉDITOS HIPOTECARIOS CON SUBSIDIO. 7. QUE TODOS LOS DATOS DE LA SOLICITUD SON VERDADEROS Y EN CASO DE RESULTAR FALSOS, EL FONDO DE VIVIENDA DEL ISSSTE SE RESERVA EL DERECHO DE CANCELAR EL TRAMITE. 8. QUE TIENEN CONOCIMIENTO DE QUE EL CÁLCULO DEL CRÉDITO SE REALIZA DE ACUERDO CON LA INFORMACIÓN DISPONIBLE AL MOMENTO DE INSCRIPCIÓN, POR LO QUE PUEDE VARIAR; NO ES DEFINITIVO. 9. QUE LA PRESENTE ES UNA SOLICITUD DE CRÉDITO POR LO QUE NO GARANTIZA SU AUTORIZACION. 10. QUE EL SUBSIDIO ES OTORGADO POR LA CONAVI POR LO QUE LA FORMALIZACION DEL CRÉDITO ESTÁ SUJETO A LA DISPONIBILIAD FINANCIERA DEL PRESUPUESTO QUE ESTABLECE CONAVI PARA FOVISSSTE. 11. QUE TENGO CONOCIMIENTO DE QUE MI CRÉDITO ESTÁ SUJETO A VIGENCIAS, MISMAS QUE SON PUBLICADAS EN LA PÁGINA DE FOVISSSTE, QUE DEBO CONOCER Y QUE SI NO SE EFECTÚAN LOS AVANCES CONFORME A LAS VIGENCIAS MI CRÉDITO SE PUEDE CANCELAR.

DECLARACIONES DEL FOVISSSTE EL FONDO DE LA VIVIENDA DEL ISSSTE LE INFORMA QUE LOS DATOS PERSONALES PROPORCIONADOS POR USTEDES, ESTARÁN PROTEGIDOS Y SERÁN INCORPORADOS Y TRATADOS EN LOS SISTEMAS DE DATOS PERSONALES Y SISTEMA DE ORIGINACIÓN DE CRÉDITOS DEL FOVISSSTE, CON FUNDAMENTO EN EL ARTÍCULO 20 Y 21 DE LA LEY FEDRAL DE TRANSPARENCIA Y ACCESO A LA INFORMACIÓN PÚBLICA GUBERNAMENTAL, Y ARTÍCULO 47 Y 48 DE SU REGLAMENTO, Y CUYA FINALIDAD ES ADOPTAR LAS MEDIDAS NECESARIAS QUE GARANTICEN LA SEGURIDAD DE LOS DATOS PERSONALES Y EVITEN SU ALTERACIÓN, PÉRDIDA, TRANSMISIÓN Y ACCESO NO AUTORIZADO; EL CUAL FUE REGISTRADO EN EL LISTADO DE SISTEMAS DE DATOS PERSONALES ANTE EL INSTITUTO FEDERAL DE ACCESO A LA INFORMACIÓN PÚBLICA (www.ifail.org.mx), Y QUE SÓLO EN CASO DE QUE SE AUTORICE EL CRÉDITO AL SOLCITANTE, PODRÁN SER TRANSMITIDOS A LAS SOFOLES, SOFOMES, BANCOS Y CÁMARAS DE DESARROLLADORES DE VIVIENDA EXCLUSIVAMENTE PARA LA ORIGINACIÓN DE LOS CRÉDITOS HIPOTECARIOS Y DIFUSIÓN DE INFORMACIÓN CONDUCENTE QUE LE PERMITA SELECCIONAR LA VIVIENDA A ADQUIRIR, DE ACUERDO A LO ESTABLECIDO Y PARA FINES INDICADOS EN LOS LINEAMIENTOS DE PROTECCIÓN DE DATOS PERSONALES, ADEMÁS DE OTRAS TRANSMISIONES PREVISTA EN LA LEY. LO ANTERIOR, SE INFORMA EN CUMPLIMIENTO DEL DECIMOSÉPTIMO DE LOS LINEAMIENTOS DE PROTECCIÓN DE DATOS PERSONALES, PUBLICADOS EN EL DIARIO OFICIAL DE LA FEDERACIÓN, DEL 30 DE SEPTIEMBRE DE 2005 Y DEMÁS ORDENAMIENTOS EMITIDOS POR EL IFAI.

_____________________________________________________________

FIRMA DEL SOLICITANTE Y FECHA LA DISTRIBUCIÓN Y EL TRAMITE DE ESTA SOLICITUD, SON GRATUITOS PARA MAYOR INFORMACION SOBRE LOS TRAMITES DE INSCRIPCION AL PROCESO DE SELECCION PARA EL OTORGAMIENTO DE CREDITOS HIPOTECARIOS, LLAMA A ISSSTETEL 01800-7104-666 Y (55) 5340-1200, Y EN FOVISSSTE (55) 5322-3119. CONSULTA TAMBIEN NUESTROS SITIOS EN INTERNET: www.micasa.gob.mx www.fovissste.gob.mx REPORTA CUALQUIER ANOMALIA A LA SECRETARIA DE LA FUNCION PUBLICA 01-800-0014-800 Y (55) 3003-2000, O AL ORGANO INTERNO DE CONTROL EN EL FOVISSSTE (55) 5322-3136, O AL ORGANO INTERNO DE CONTROL EN LA DEPENDENCIA O ENTIDAD DONDE LABORAS, O A TRAVES DE INTERNET EN EL SITIO : www.funcionpublica.gob.mx

ESTE PROGRAMA ES DE CARÁCTER PÚBLICO. NO ES PATROCINADO NI PROMOVIDO POR PARTIDO POLITICO ALGUNO, SUS RECURSOS PROVIENEN DE LAS APORTACIONES PARA VIVIENDA REALIZADAS POR LAS DEPENDENCIAS Y ENTIDADES PUBLICAS, A FAVOR DE LOS TRABAJADORES DERECHOHABIENTES DEL ISSSTE. ESTA PROHIBIDO USUARLO CON FINES POLITICOS, ELECTORALES, DE LUCRO Y OTROS DISTINTOS A LOS ESTABLECIDOS POR EL GOBIERNO DE LA REPUBLICA. QUIEN HAGA USO INDEBIDO DE LOS RECURSOS DE ESTE PROGRAMA, DEBERA SER DENUNCIADO Y SANCIONADO DE ACUERDO CON LA LEY APLICABLES Y ANTE LA AUTORIDAD COMPETENTE.

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GLOSARIO

FOVISSSTE: Fondo de la Vivienda del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado.

ISSSTE: Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado.

SAR: Sistema de Ahorro para el Retiro.

SMMVDF: Salario Mínimo Mensual Vigente en el Distrito Federal.

CONAVI: Comisión Nacional de Vivienda.

INFONAVIT: Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores.

CUV: Clave Única de Vivienda.

SIO: Sistema Integral de Originación.

SOFOL: Sociedad Financiera de Objeto Limitado.

SOFOM: Sociedad Financiera de Objeto Múltiple.

RUV: Registro Único de Vivienda.

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INDICE DE FIGURAS Figura 2.1.6 Estructura Orgánica………………………………………………………29 Figura. 2.2.1 Logo Crédito tradicional…………………………………………………30 Figura. 2.2.1 Simulador Crédito tradicional…………………………………………...34 Figura. 2.2.1 Logo Crédito con Subsidio………………………………………………35 Figura. 2.2.4 Logo Crédito pensiona2…………………………………………………36 Figura. 2.2.1 Logo Crédito conyugal…………………………………………………..37 Figura. 3.5 Diagrama de Flujo: Solicitud y Otorgamiento de Crédito Tradicional Fovissste………………………………………………………………………………….65 Figura. 3.5 Diagrama de Flujo: Solicitud y Otorgamiento de Crédito Pensiona2 Fovissste………………………………………………………………………………….73 Figura. 3.5 Diagrama de Flujo: Solicitud y Otorgamiento de Crédito Subsidio.......82 Figura. 3.5 Diagrama de Flujo: Solicitud y Otorgamiento de Crédito Conyugal Fovissste-Infonavit…………………………………………………………………..….91

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INDICE DE TABLAS Tabla. 1.1.2 Clasificación de los manuales……………...…………………………....10 Tabla. 1.2.5 Ventajas y Desventajas…………………...……………………………...18 Tabla. 1.2.6 Simbología de los diagramas de flujo………..…………………….......22 Tabla. 2.2.1 Tasa de interés conforme al sueldo básico (SMMVDF)..………….....32 Tabla. 2.6 Benchmarketing…………………..…………………………………….......52 Tabla. 3.5 Procedimiento: Solicitud y Otorgamiento de Crédito Tradicional Fovissste………………………………………………………………………………….62 Tabla. 3.5 Procedimiento: Solicitud y Otorgamiento de Crédito Pendiona2 Fovissste………………………………………………………………………………….70 Tabla. 3.5 Procedimiento: Solicitud y Otorgamiento de Crédito Subsidio Fovissste………………………………………………………………………….………79 Tabla. 3.5 Procedimiento: Solicitud y Otorgamiento de Crédito Conyugal FovisssteInfonavit…………………………………………………………………………………...88

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